【商业银行经营风险管理的概念界定与理论基础5100字】

商业银行经营风险管理的概念界定与理论基础目录TOC\o"1-2"\h\u12956商业银行经营风险管理的概念界定与理论基础 1253101.1商业银行经营风险的理论基础 199541.1.1商业银行经营风险的概念 111311.1.2商业银行经营风险的特点 1141481.1.3商业银行经营风险的表现 391671.1.4商业银行经营风险的成因 5226811.2商业银行经营风险理论依据 7281351.1.1委托代理理论 7271771.1.2均衡信息理论 7315681.1.3逆向选择和道德风险理论 71.1商业银行经营风险的理论基础1.1.1商业银行经营风险的概念商业银行经营风险，是指由于管理者决策失误和管理不善等原因使得商业银行在经营过程中出现效益较低的风险及因一些不可控因素导致损失。1.1.2商业银行经营风险的特点1.经营风险具有特殊性、集中性、社会性。商业银行是我国目前为止唯一提倡负债经营的企业单位，由于银行本身的建立初衷就是大力推崇负债，利用客户反复借贷金额作为收入的主要来源，本身占比率比同行业要相对低一些，所以商业银行就是一个存在风险的行业。随着经济的发展，近年来我国企业仍面临融资渠道窄的困难，虽然我国商业银行金融产品和服务种类多，盈利模式也有多种选择。但是这些产品与服务在我国当前的金融大背景下，其融资模式仍然单一固定、毫无新意，而要使企业融资渠道畅通，就得通过银行间接融资和直接融资相结合的模式，这无形中也增加了金融风险集中性。一旦金融环境发生崩盘，银行也无法进行调整，随着我国旧体制革新，新体制的转换，一定程度上提高了大众的金融意识，但是这种意识短时间内无法形成，与国外相比，我国商业银行经营模式相对单一，风险意识也相对薄弱。近几年来，国民在投入方面不断加大，虽然有利于我国商业银行的基础发展，但是也增加了银行经营风险，甚至在经济下滑时引起多方位经济问题产生。甚至关系到了国民的资金安全，一旦银行经营风险产生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌，影响国家稳定。1.经营风险具有隐蔽性、不确定性和危害性大的特点。商业银行在经营发展中存在很多风险无法预料，难以控制，严重时甚至会造成极大伤害，在商业银行发展过程中，业务经营种类多、人员结构复杂，并不能很好的协调各领域职能，也无法有效的提前预判风险。这就导致经营风险隐藏在日常工作细微处，二者“相辅相成”银行也为风险的成长与发酵提供了高温、安全的环境，导致风险越来越多，安全性也越来越差。当风险积累到不可控的范围内，危害性就会暴露，造成极大伤害。其次，银行一旦遇到风险就有可能面临多方面不可控的因素，例如破产，无法保证有效资金，对于金融领域的其他行业同样带来冲击，加大危害性，金融产品全面推出也因此被迫暂停。3.经营风险具有全方位、全时段、全过程的特点。在风险管理的基本过程中，风险问题一直以来都是商业银行比较头疼的一个话题。在相关的业务当中，一直以来，经营风险都是金融行业需要迫切研究的话题。经营风险的发生也来自方方面面，例如市场汇率风险、大股东的信用风险、工作人员的道德风险，银行业务运作存在的操作风险，全方位地展示了风险无处不在。随着市场汇率的波动，黄金价格不断地调整，银行的经营中很难准确把控时间，这是体现风险的全时段性。风险一旦存在了就有很多不确定性，想让其消失也并不是一件容易的事，企业风险具有时刻伴随性，这是风险的全过程性。面对这些风险特性，商业银行所能做的就是合理有效地控制风险，分散风险。包商银行宣告破产是我国家喻户晓的事情，本文基于包商银行在风险管控上的缺失，影响了其正常的经营，最终相关部门采用监管机制来介入接管等切入点，看出商业银行发生经营风险的不确定性、社会性、伤害性极大等特点，这些教训需要引起我国金融领域的高度重视。1.1.3商业银行经营风险的表现我国因为起步较晚的原因，商业银行面临的风险导致了经营出现漏洞，对于其内部的影响是全方位的，即受到企业内部与外部的双重干扰。1.商业银行经营活动的内部风险表现（1）资产风险资产风险是银行各类风险中，最难以预判的风险，相反也是最容易发现的风险。资产作为银行地基的重要组成部分，直接影响到清偿能力，但清偿能力远远不能和风险对抗，对于占比率来说也不相匹配。在银行资本的概况中对于其账目进行销毁，这就对资本量的要求极高，资本量只要抵达水平线，风险才有可能会在到来之前得到有效防御。（2）流动性风险清偿能力是银行在特定情况时采用的相应手段，然而受到种种原因影响在资金无法得到有力的支持的话，清偿能力也显得捉襟见肘，对于资产的把控和债务的抵消也显的无能为力，这使得风险又一次加剧。对于流动性风险，如果商业银行在资金上无法进行基本估算的话，那么风险就一直存在，客户方在贷款的同时如果出现资金短缺无法在规定日期补足资金缺口，贷款数额较大银行无法及时提供资金，流动性风险在此时便形成了，银行如果面临破产，那么在流动性风险上已经到达了无法控制的阶段。（3）操作风险商业银行在正常的业务运营时，操作不严谨，对于操作不熟悉，就会产生操作风险，这当中分为两种情况，可意识操作和被动操作。可意识操作主要指操作人员对于操作流程基本原理都得心应手，但因为自身疏忽大意，导致系统发生操作故障，操作人员显得很没有责任心。被动操作是指操作人员对于基本操作流程还在摸索当中，由于本身对系统理解不足，加之心情交集，导致出现操作故障，故出现操作风险。该风险出现后给广大的人们群众带来了极大的不满，我国通过不断强化操作人员技术，培训操作人员责任心的方式来改变当前现状。（4）管理风险由于管理者对运营模式的不了解，基础过程没有一个完整的思路导致出现致命的失误。对于高级管理者来说，定期实施战略方针是很有必要的，管理者自身的能力决定银行最终的发展趋势，如果管理者自身不具备这种管理能力，因自身能力的不足导致出现风险，就导致了管理风险的发生。道德风险商业银行内部人员对于道德知识的培训是至关重要的，如果思想落后、不思进取、思想品德败坏的人进入商业银行来工作，就会使银行会现基本的道德风险。为了减少这种风险的发生，在相关的制度上要给予极大的提醒，时刻监督他们，对自身品质要保持正确的要求，如果不改善这方面的原因，银行名声越来越差，业绩持续低落，最终就会导致破产。1.商业银行经营活动的外部风险外部因素对于商业银行的冲击越来越大，通过对于风险把控的基本常态，分析出几种风险的存在。（1）法律风险法律风险顾名思义就是有相关的书面合同来约束的一种，在法律影响范围内的承诺、公文。如果违反了其中的某项，这时法律风险就出现了。对于重大的违规操作，在相关决策上也都有所不同。对法制的要求过高，因评估失误导致错误，或者相反，对于法律的认识过低，法治环境也显得极为不健全。银行在经营时完全忽略掉了这一点，对于法治法规理解程度不够，导致风险加剧，法律债权无法进行保护，从而形成了法律风险。（2）竞争风险该风险是指在金融行业领域中，会出现因为业绩问题产生分歧，行业之间相互竞争，如果采用不正当手段就会出现恶性竞争，风险也随之即来，使得双方在收益上都有明显减少。（3）信用风险银行当中所存在的基本债券，如果无法在有效时期换成，会给客户带来恐慌，借款人如果因为种种原因无法偿还，那么信用风险逐渐产生。在国家政策的积极推动下，银行业开启了高速放贷的时代，信贷的投放增强了当下经济主体的信心，但同时我们也清醒的意识到实体经济是否能真正消化掉大量的贷款，银行又是否能够按照约定如期收回等问题。这几年，信贷资产质量持续恶化，所带来金融风险居高不下最为突出，在未来，银行业面临的风险最主要的仍是信用问题。（4）利率风险市场利率的变化是根据每天不同的资本链产生的，银行对于债券的分布都有所不同，对于固定利率和升降利率都有不同程度的要求，市场变化对于利率变化的影响很大，不少企业通过减少自身成本来把控利率。（5）自然风险受天气和世界环境的影响，意外事件的产生对于商业银行来说是有很大的冲击。交通、人文、科技，这些生活中常见的方面如果出现意外，这都属于自然风险的把控范围之内。1.1.4商业银行经营风险的成因现如今我国经济发展日新月异，发展势头迅猛，商业银行依靠此势头发展也十分迅速。在宏观经济导向作用下，经济周期的变化影响着商业银行的经营风险。除此之外，金融外部环境也从宏观角度逐步渗透至风险产生。而从微观角度来看，各类因素的不对称信息从头至尾也影响着商业银行经营风险，如市场价格、社会信用度、同业竞争等就导致了商业银行各类经营风险的形成。随着银行市场经济体制大刀阔斧的改革，市场核心竞争力也不断增强，各类商业银行在大环境下不得不加快发展的步伐。智者千虑，必有一失。市场竞争力的不断加剧，导致决策失误率增大，这就进一步加剧商业银行经营风险的弥漫，降低金融市场环境可见度。可见经营风险从始至终都在管理中至关重要，而商业银行经营管理专业化、制度化、安全化也越来越普及。1.资本充足率低御险能力弱制约一直以来都是商业银行影响资本的重要环节，在风险到来的同时无法做出防护，这对于银行内部的自身保护有着重要意义。安全性一直以来都是银行内部所需要的，资源占比较小，安全性较差，同时因为能力相对较弱，所以在发生缺失时显得比较迷茫。银行资金不足时通过相应的补充，从而使得资金短缺现象得到弥补，信贷水平的降低是导致其根本的原因。1.金融市场竞争激烈在我国金融市场受到全国经济的冲击下，相互竞争异常激烈，产品的销路、资源价格的掌控对于其资金链的需求更是要求较高，在市场环境极为不确定的情况下，相应的风险是需要事先做出预判的，利率与汇率的转变对于市场来说是导致竞争激烈的重要原因之一。3.信息不对称所带来的风险信贷本身就容易存在风险，在发放信用贷款时，提供信贷的基本信息是否属实，这是一定要注意的，对与自身风险的形成也都是企业信息不完善导致的，无形当中给企业带来了更大的风险。4.经营模式存在的问题我国由于信贷基础较差，核心部分与国外先进水平存在较大的差异，对于日常的监管显得力不从心。尤其是在商业银行对资产扩张的同时，利润水平在不断的提升，区域经济在不断的发展，同行业不断的竞争促使信贷资产不断增长，由于初期规模较小，无法在收益上取得更大的成功。对于加强管理的流动性，于企业的基本扩张有着根本的意义，资本在满足过程中，监管覆盖率要达到全面性、间接性的提高了利润，各大银行之间的竞争对于商业银行无疑面临巨大挑战。5.体制存在问题商业银行作为地方性的金融机构，股权的基本分配对于政府来说是相对合适的，在下降时也可以选择退出，通过股权的变化，民营资本的范畴也是必选项，很多公司都会存在治理乱的根本问题，这是商业银行经营的深层隐患。现如今随着时代的进步，经济增长的效率都有政府来接来解决，各地政府对于当地的经济提升，纷纷表示乐于承担，贷款的数量随之增长了许多，利用银行的钱来进行经济提升，这是现代社会的大趋势。6.商业银行缺乏有效地内控机制对于内部控制管理，通过时间的检验发现，由于管理者忽视、不重视，导致了经营风险的产生。我国商业银行一直以来采取的都是固定模式，无法内控，而且缺乏行之有效的防控风险手段和激励机制，不能够很好地消解和阻止不良贷款的增加，对于出现的问题，无法进行有效解决。银行经营情况不善主要是由于利益关系的不明确，很符合现代当今的社会趋势，道德风险也无处不在，甚至衍生违规经营，绕规模放贷问题。1.2商业银行经营风险理论依据1.1.1委托代理理论现代企业崇尚的先进理论，委托代理的出现完美的解决了这一点，企业在运营过程中，会出现一些不确定的因素，这就要求委托人之间受到的利益与信息要对等，双方之间会进行阐述，来达到理论的概念。企业代理人会掌握更全面的信息，了解银行内部全部准确的信息，在签订意向书时，企业经营现状是必然要了解清楚的。1.1.2均衡信息理论金融市场影响收益的一般都是信息的准确程度，对于精准的评估与把关要做好这方面的工作，掌握信息需要在拿到此信息的第一时间做出考量，如果得到的信息量较少，对于经济市场的基本考证就显的不那么准确了，所以对于时间的把控也很重要。与此同时信息准确性也十分重要，准确信息的使用