第4章保险合同

第四章保险合同

学习目标:1、明确保险合同的主体及其构成条件。2、掌握保险合同概念、特征及其内容和形式。3、了解保险合同的订立和履行、变更和终止。4、了解保险合同解释原则与争议处理

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主要内容第一节保险合同及其特征第二节保险合同的分类第三节保险合同的要素第四节保险合同的订立和履行第五节保险合同的变更与终止第六节保险合同的争议处理2第一节保险合同及其特征保险合同的概念保险合同与一般合同的共性保险合同的特性3合同是平等主体的自然人、法人及其他组织之间为了实现一定目的，共同确定民事权利义务关系的协议。这种协议通过法律确认的方式，使现实经济生活中的某些社会关系成为民事权利义务的法律关系，由国家法律的强制力保证其实现。保险合同(InsuranceContract)也称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。我国《保险法》第十条：保险合同是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。一、保险合同的概念41、遵循平等、自愿、公平、诚实信用、公共利益和协商一致的原则；2、当事人必须具有民事行为能力；3、保险合同的订立是双方当事人一致的意思表示，不是单方的法律行为；4、保险合同必须是合法的。二、保险合同与一般合同的共性51、保险合同是双务性合同：一方的权利即为另一方的义务；2、保险合同是附和性合同：只能作出取舍选择，无权修改；3、保险合同是射幸性合同：合同的履行取决于偶然事件的发生；4、保险合同是有偿性合同：要享有权利就必须付出对价；5、保险合同是要式性合同：合同必须具备一定的形式或手续；6、保险合同是属人性合同：保障的是人的利益，而非财产本身。二、保险合同的特性61、根据业务性质，分为补偿性合同和给付性合同

补偿性合同：是专就财产保险合同而言。给付性合同：是专就人身保险合同而言。2、根据是否约定保险价值，分为定值保险合同和不定值保险合同定值合同：保险事故发生时，保险人按照事先约定的价值赔款。不定值合同：不约定保险标的价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限额。第二节保险合同的分类73、根据保险金额与保险价值的关系，分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同足额保险合同：保险金额＝保险价值不足额保险合同：保险金额＜保险价值超额保险合同：保险金额＞保险价值4、根据每份合同中被保险人的人数，分为个人保险合同与团体保险合同第二节保险合同的分类8第三节保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容9保险合同的主体：当事人、关系人、辅助人1、保险合同的当事人：投保人、保险人（1）投保人对于保险标的具有保险利益，与保险人签订保险合同，并承担交付保险费义务的自然人或法人。（2）保险人与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险责任的保险公司。一、保险合同的主体10投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力

投保人须对保险标的具有保险利益

投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费11保险人应具备的条件保险人要具备法定资格

保险人必须以自己的名义订立保险合同

保险人需依照保险合同承担保险责任

12保险实务中，关于保险人的有关规定：案例分析设立保险公司的条件：1、有符合法律和保监会规定条件的投资人，股权结构合理；2、有符合要求的章程草案；3、注册资本不低于人民币2亿元，且为实缴资本；4、有明确的发展规划、经营策略、组织机构框架、风控体系；5、拟人董事长、总经理应当符合保监会规定的任职条件；6、有股东认可的筹备组负责人；

7、保监会规定的其他条件。对偿付能力不足公司采取的措施：1、责令增加资本金、办理再保险；2、限制业务范围；3、限制向股东分红；4、限制固定资产购置或费用规模；5、限制资金运用形式、比例；6、限制增设分支机构；7、责令拍卖不良资产、转让保险业务；8、限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平；

9、限制商业性广告；

10、责令停止接受新业务。132、保险合同的关系人：被保险人、受益人、保单持有人（1）被保险人其财产、人身受保险合同保障，即享有保险金请求权的自然人或法人。我国法律对被保险人的规定：《保险法》第33条。（2）受益人在人身保险合同中，由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。（3）保单持有人又称保险所有人，是拥有保单各种权利的人。由于人寿保险合同具有期限长和储蓄性特征，因此保险持有人主要适用于人寿保险合同。其主要的权利包括：变更受益人的权利、保单转让权、保单质押权、保单利益分配请求权、保险合同解约权、指定新所有人的权利，等等。我国人寿保险合同中没有明确保险持有人的概念，在我国保险实务中，人寿保单的各种权利大多归投保人所有并行使。一、保险合同的主体（续）14被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权和同意权15受益人人应具备的条件受益人须由投保人或被保险人指定

受益人须享有保险金请求权

16保险实务中，关于保险金请求权的有关规定：

在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依《中华人民共和国继承法》继承。在人身保险合同中，保险金作为被保险人遗产的情形：1、没有制定受益人，或受益人指定不明无法确定的；2、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人；3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人。17受益人的指定在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受益人领取的保险金免征遗产税；如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产，这样对作为遗产处理的保险金，要征收遗产税。

案例分析3、4、5183、保险合同的辅助人（中介人）基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人辅助人保险公估人LossAdjustor保险经纪人Broker保险代理人Agent指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。一、保险合同的主体（续）19保险合同的客体就是保险利益保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。我国《保险法》规定，投保人对保险标的应当具有保险利益；投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益在合同中的重要性体现在两个方面：第一，从质的规定性方面看，保险利益决定了保险合同的有效性；第二，从量的规定性方面看，保险利益限定了保险合同经济补偿的价值额度。二、保险合同的客体20保险合同内容：基本事项、主要条款1、保险合同的基本事项（《保险法》第18条）（1）投保人、被保险人的姓名或名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或名称、住所；（2）保险人的名称和住所（3）保险标的（4）保险费以及支付方法（5）保险金额（6）保险期间和保险责任开始时间（7）保险责任和责任免除（8）保险金赔偿或给付方法（9）违约责任和争议处理（10）订立合同的年、月、日三、保险合同的内容21★保险责任和责任免除（除外责任）保险责任是合同中约定的保险人承担的风险项目。责任免除是合同中约定的保险人不予承担的风险项目《保险法》第17条第2款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。

（案例）★保险期间保险人和投保人约定的保险合同的有效时间界限。★保险金额保险金额是保险合同中约定的保险保障的货币额度，是计算保险费的依据，也是保险人履行赔偿责任的最高限额。财产保险的保险金额按照保险标的的实际价值确定；人身保险的保险金额确定主要考虑被保险人的需求程度和投保人的支付能力，还要征得保险人同意。保险合同基本事项22★保险费率与保险费保险费=保险金额×保险费率★免赔额（率）

绝对免赔额（率）：保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。

相对免赔额（率）：保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。

案例分析保险合同基本事项232、保险合同的主要条款（1）一般保险合同条款：基本条款：记载双方权利义务，以及保险行为成立的各项事项与要求；附加条款：根据投保人要求，对于特殊风险，增加保障风险的条款；保证条款：要求投保人和被保险人就某特定事项保证作为或不作为的条款。（2）人身保险合同的特定条款①自杀条款自杀分为非故意自杀和故意自杀；前者是精神失常或神志不清所致（无民事行为能力之人），对自杀后果辨认不清的。自杀条款的抗辩期限是2年。《保险法》第44条对自杀事件的处理；（案例分析）三、保险合同的内容（续）24②不可抗辩条款（案例分析）指自人身保险合同订立起，超过法定时限（2年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。《保险法》第16条：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应承担责任。③宽限期条款对于分期支付保费，投保人支付首期保费以后未按时交付分期保费的，法律上规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间发生保险事故，即使未交纳保险费仍能保持保险合同效力。④中止复效条款分期缴纳保险费的，投保人自保险人催告之日起超过30天未支付当期保费，或超过约定期限60天未支付当期保费的，保险合同效力中止。因上述原因致使合同效力中止的，在中止之日起两年内，经保险人和投保人协商达成协议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。《保险法》第36、37条。三、保险合同的内容（续）25四、保险合同的书面形式保险合同的书面形式保险凭证投保单批单保险单暂保单261、投保单投保向保险人申请订立保险合同的书面要约。2、保险单保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件。3、暂保单又称临时保单，是正式保险单发出前的临时合同。4、保险凭证也称“小保单”，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。5、批单保险合同双方当事人对于保险单内容进行修改和增删的证明文件。四、保险合同的书面形式27又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用：对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目批单28第四节保险合同的订立和履行保险合同的订立程序保险合同的成立与生效保险合同的履行29保险合同订立程序：第一步：要约第二步：承诺1、要约：又称要保，投保人提出投保要求，填写投保单。要点：（1）投保人一般是保险合同的要约人；（2）要约的内容要明确而具体；（3）要约一般采用保险人提供的投保单形式。一、保险合同的订立程序302、承诺：保险人同意承保即签发保险单。承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同成立的时间英美法系一、保险合同的订立程序31保险合同的成立是指投保人和保险人就合同的条款达成协议；保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力；《保险法》第13条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。…，依法成立的保险合同，自成立时成效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。”但是实务中，很多时候成立不等于生效！1、保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件；2、我国保险实践中多实行“零时起保”。财产险合同以双方是否约定交付保费的时间和方式作为生效条件；人身险合同中，交付首期保费时生效的一个必备条件。案例分析二、保险合同的成立与生效323、有效合同和无效合同（1）有效合同的条件合同主体必须具备法律规定的资格条件；当事人意思表示一致，而不是受到欺骗或胁迫；合同内容必须合法。（2）无效合同的原因合同主体资格不符合法律规定；当事人意思表示不真实、不一致（欺诈、胁迫等）合同内容不合法（投保风险或标的是非法的）保险合同违反国家社会公共利益；合同形式不合法。二、保险合同的成立与生效（续）331、投保人的义务（1）缴纳保险费义务；（2）及时通知义务；（3）提供有关证明与资料的义务；（4）防灾防损和施救的义务。2、保险人的义务（1）说明的义务；（2）及时签单的义务；（3）保密义务；（4）赔偿或给付保险金的义务；（5）支付其他必要特殊费用的义务。三、保险合同的履行34第五节保险合同的变更和终止保险合同的变更保险合同的中止保险合同的终止351、含义：保险合同的变更，是指保险合同有效期间，当事人依法对合同条款所作的修改或补充，包括主体和内容的变更。2、保险合同主体的变更保险合同的当事人或关系人的变更，即保险人、投保人、被保险人和受益人的变更。通常，保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。（1）财产保险合同主体的变更

财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。例外：货物运输保险合同可随标的转移而转移，不需保险人同意；其他：须经保险人同意后，在保单上进行批注。

财产保险合同变更案例一、保险合同的变更36（2）人身保险合同主体的变更人身保险合同中，只要符合法律和有关规定，投保人、受益人、保单持有人等主体均可以变更。投保人的变更：投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；被保险人的变更：被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。受益人的变更：投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。投保人变更受益人必须经被保险人同意。

一、保险合同的变更373、保险合同内容的变更（1）保险合同内容的变更一般指保险合同主体的权利与义务变更，如保险标的数量、存放地点、风险程度、保险金额等变更。（2）保险合同内容的变更一般由投保人提出，经保险人同意。（3）保险合同变更应采用书面形式，批单是最常用的书面单证。实务中，保险合同变更的注意点：（1）所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款；（2）手写变更优于打字变更；（3）旁注变更优于正文变更；（4）对同一事项的变更，后变更的优于先变更的。一、保险合同的变更38由于被保险人违反保险合同的某些条件，使保险合同效力暂时停止的状况。如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。

60天两年缴费日-----→保险合同中止------→保险合同失效(复效)

宽限期未交费（交费）《保险法》中对保险合同中止与复效的规定。二、保险合同的中止39保险合同终止是指由某种法定或约定事件出现，致使保险合同当事人双方权利义务归于消灭，保险合同的法律效力完全消失。终止是保险合同发展的最终结果。引起保险合同终止的原因主要有：1、因保险期限届满而终止。2、因赔偿义务全部履行而终止。3、因违约失效而终止。4、因保险标的完全灭失或被保险人死亡而终止。5、合同因解除而终止：法定解除、意定解除。6、保险合同自始无效。7、退保终止三、保险合同的终止401、因保险期限届满而终止在保险期限内，有些合同未发生保险合同约定的保险事故，保险人的保险责任一直持续到保险期限届满后终止，保险人不再承担保险责任。期限届满终止是保险合同最普遍、最基本的终止情况，并且以一年期等短期合同居多。2、因赔偿义务全部履行而终止保险事故发生后，保险人按照合同规定承担了全部的赔偿或给付保险金责任，保险合同履行终止。3、因违约失效而终止保险人因投保人的违约行为而终止合同。如人寿保险合同中，投保人未按期缴纳保险费。三、保险合同的终止414、因保险标的完全灭失或被保险人死亡而终止在保险期限内，保险标的由于非保险事故的发生而全部灭失。如意外伤害保险中，被保险人由于疾病身故。5、合同因解除而终止在保险合同期限尚未届满时，合同一方当事人依照法律或约定行使合同解约权，提前终止合同效力的法律行为。（1）法定解除当法律规定的事项出现时，合同一方当事人可依法行使合同解约权。对于投保人而言，一般可以自由投保和退保（货物运输保险和运输工具航程保险除外）。对于保险人，在《保险法》的规定下享有保险合同的解约权。（教材P102-103）（2）意定解除又称协议解除，指保险合同双方当事人按照合同约定，在合同有效期内发生约定事由时可随时注销保险合同。三、保险合同的终止42第六节保险合同的争议处理保险合同的解释原则保险合同的争议处理方式43当保险合同发生争议时，一是涉及对保险合同的解释，二是涉及争议处理方式。保险合同的解释实质上是仲裁机构或法院就双方发生争议的合同条款所作出的理解和说明。1、保险合同具体解释原则（1）公平合理原则在保险仲裁或诉讼过程中，对合同条款的解释应公平，并且尊重合同所用语言、文字的含义，只有当保险双方对合同所使用的语言、文字有歧义或含义模糊时，或者合同约定的内容有遗漏时才需要进行解释。在解释时，要以原条款的真实意思为基础，进行公平合理的解释。（2）有利于非起草人的原则我国《保险法》规定，对保险条款应作有利于投保方（投保人、被保险人、受益人）的解释。一、保险合同的解释原则442、保险合同的解释方法（1）文义解释按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。（2）意图解释在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。（3）补充解释在保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯或国际惯例，在公平原则上，对保险合同欠缺的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同继续履行。一、保险合同的解释原则451、协商双方当事人在平等、互相谅解的基础上，达成和解协议的方式。2、调解在合同管理机关或者法院参与下，双方根据自愿、合法的原则达成和解协议。3、仲裁保险双方事先在自愿基础上达成仲裁协议，并将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构，一裁终局。4．诉讼法院，法律程序、审判二、保险合同的争议处理方式46保险合同相关习题一、判断题：（判断正误并说明理由）1、财产保险合同均可以随保险标的所有权的转移而自动转让。2、受益人由投保人在投保时指定，并在保险期间可以随意变动。3、人身保险合同是定值保险合同。二、案例分析：1、李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险金额120万，并于当日缴清了保险费。2000年2月10日，李某将该别墅以120万元的价格卖给周某，李某没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：⑴若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？⑵若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？

2、有批货物投保海洋运输货物保险，保险金额为180000元，保单中规定3%的绝对免赔率，后来途中发生保险事故损失58000元，则保险公司应赔多少？

3、1997年王某向某保险公司投保了10万元养老保险及意外伤害保险，指定受益人为其妻张某。同年5月1日，二人因煤气中毒身亡。王某的母亲向保险公司报案，并以王某的法定继承人申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人的法定继承人的身份申请给付保险金，问：本案应向谁给付？47案例1：投保人资格

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某名胜古迹由于管理不当，遭到了不同程度的损坏。某游客游览完后出于爱护国家文物的心理，决定自己出钱为该名胜古迹投保财产保险。问保险公司应如何受理？48案例2：永安财产保险股份有限公司被接管案

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1997年12月1日中国人民银行发布公告，鉴于永安财险存在严重违法违规问题，决定对永安财险实施为期半年的接管。永安财险是我国保险业恢复以来首例被接管的保险公司，被接管的原因主要有两个：一是资本金严重不足。永安财险的注册资本6.8亿，而实际到位不到1亿，违反了《保险法》（1995年）第72条规定；二是违规经营，即存在异地展业问题，违反了《保险管理暂行规定》（1996）第17条规定“未设立分支机构的保险公司只能在注册地开展业务，其他保险机构只能在中国人民银行批准的区域开展业务。”永安财险的上述行为，严重危及公司的偿付能力以及保险市场的秩序。

1998年9月1日，中国人民银行经过验收合格，宣布撤销监管。49案例3：受益人先于被保险人死亡

王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问如果你是保险公司理赔人员，这起案件应如何处理？50案例4：保险金作为遗产的处理李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不像身故理赔金那样，均归自己所有？51案例5：课堂练习

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1999年3月，周某以自己为被保险人向某保险公司投保“鸿寿养老保险”，受益人一栏为空白，保险金额为20万元。2000年5月，周某与郑某结婚。2001年2月，周某在家中阳台晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。事故发生以后，其妻郑某向保险公司报案。保险公司经过调查认定属于保险责任范围，决定给付20万元人身保险金。但是在这笔保险金的分配上发生了争执。周某的父亲以法定继承人的身份要求分取这笔保险金的1/2，而周某的妻子郑某则以这笔保险金应属夫妻共同财产为由，要求先分取这笔保险金的1/2，剩下的10万元再由其本人与周某的父亲均分。问，该案件应当如何处理？52返回

1999年11月12日，张某因患肝腹水住院治疗。同年12月6日，张某与某人寿保险公司签订两全保险合同一份，保额3万元，附加定期保险一份，保额3万元，附加医疗保险一份，指定妻子何某为受益人。保险条款规定，投保人应如实告知被保险人健康状况，投保人不履行如实告知义务的，保险公司不承担给付保险金责任。但保险公司营销员对上述条款未向投保人张某直接告知。

2000年9月张某又因肝腹水住院，2001年1月保险公司继续收取了两份保险的保费，但拒绝承保附加医疗保险。2001年3月22日，张某病故，其妻何某作为受益人向保险公司索赔，同年11月29日保险公司向何某发出了拒赔通知书，认为张某在投保前已患肝腹水等疾病，但在投保时故意隐瞒事实，属于保险合同规定的责任免除事项。何某不服，向法院起诉。问，该案件应如何审理？案例6：保险人免责条款的说明53李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：①当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？②当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？返回案例7：免赔额处理54案例8：未成年人自杀身故赔偿案

返回张某，男，8岁，某小学二年级学生，1997年9月投保了学生平安意外伤害保险，保险金额为1万，交保险费20元，保险期限1年。当年11月的一天，张某在学校与同学打架受到老师的批评，放学回家后又与哥哥发生争吵，加之不满父母亲外出打牌忘记了自己的生日，趁人不注意跳楼自杀身亡。张某的父母作为继承人持相关证明到保险公司索赔。保险公司内部却产生了分歧：一种意见认为，根据我国《保险法》关于自杀的规定应当拒赔；另一种观点认为应当赔付。对这个案件，你怎么看？55案例9：不可抗辩条款案例

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1996年10月，李某因患肺气肿不能正常工作而提前退休。1996年12月，保险公司业务员到李某宿舍推销保险，李某看了相关条款后，并在业务员动员下，为自己投保了简易人身保险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额5000元，保险期限从1996年12月18日开始，李某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。1999年5月17日，李某因为肺心病去世。于是李某的儿子向保险公司请求支付保险金。保险公司经过调查后发现，被保险人投保前已患病，明显不符合简易人身保险的投保条件，并且在健康告知栏中填写