《汽车保险法律法规》课件第7章

第七章保险合同法总论第一节

保险合同概述第二节

保险合同法律关系第三节

保险合同的订立第四节

保险合同的条款和形式第五节

保险合同的效力第六节

保险合同的履行思考练习题

第一节保险合同概述

引导案例

投保人放弃对侵权人的求偿权，保险人是否因此免予承担赔偿责任?案情简介：王某就自己的一辆新捷达轿车向甲保险公司投保全险，在保险有效期间，王某的车辆被后面的车辆追尾，王某跳下车，发现追尾的是其好朋友常某，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找甲保险公司赔偿，你就不要管了。

王某找甲保险公司验了车，然后修车花了4500元，要求甲保险公司赔偿损失。甲保险公司要求王某告知肇事者的姓名以便行使代位求偿权，但是王某称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，甲保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。王某遂将甲保险公司告上了法庭。

一、保险合同的概念及特征

1．保险合同的概念

保险合同是满足社会公众寻求保险保障需求的法律手段，是指通过依法签订保险合同的方式，借助其法律约束力保证当事人实现保险商品交换的目的。具体表现为，当事人依法签订和履行保险合同，不得任意变更和解除，更不得拒不履行各自应承担的义务。

《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”

依据保险标的的不同，保险合同可分为财产保险合同和人身保险合同。

保险合同的投保人交付保险费的义务是确定的，保险人仅在特定的不能预料的保险事故发生时，负有给付赔偿金或保险金的义务。

保险合同是确立保险关系当事人之间权利义务的法律形式，是保险法律体系中的重要内容。经过保险市场的长期发展，保险合同已经成为保险经营的必要组成部分。

2．保险合同的特征

保险合同是双务合同、有偿合同、非要式合同、诺成合同，以及附和合同(格式合同)，同时又是射幸合同。

(1)双务性。双务合同是指当事人双方相互享有权利，相互负有义务的合同，如买卖合同。保险合同是一种双务合同。

(2)有偿性。有偿合同是当事人在取得某种利益的同时需要给付相应的对价的合同。保险合同归属有偿合同，保险人在获得保险费的同时，必须承担保险责任；被保险人在获得保险保障的同时，也必须以投保人交付相应的保险费作为对价。

(3)非要式性。根据合同成立是否需要特定方式，一般将合同分为要式合同和非要式合同。

(4)诺成性。诺成性合同是指不以交付标的物或履行其他给付为成立要件的合同。

我国《保险法》第13条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”。

(5)射幸性。射幸合同是指在合同订立时，当事人因特定行为而引致的损益尚不能加以确定的合同。保险合同中约定的危险事故，是一种具有不确定性的事件，它是否发生、何时发生、发生后受损失程度如何，均具有偶然性，正是这种偶然性决定了保险合同的射幸性特征。

(6)保障性。保障性合同的根本作用在于向社会公众和社会经济生活提供保障，保险合同就以此为最终目的，反映着社会成员为抵御风险事故的损失而寻求保险保障的需求，因此保险合同不同于一般的以商品交换为目的的合同。

保险合同的保障性体现为补偿性保障和给付性保障两大类。

补偿性保障是通过保险人在保险事故发生并造成保险标的损失时，以保险赔偿方式向被保险人提供保障。

给付性保障是通过出现保障合同约定的特定事实或保险期限届满时，保险人向被保险人支付保险金的方式来实现保险保障目的。

(7)附和性。保险合同是典型的格式合同或称附和合同。

一般情况下，合同都是双方当事人协商一致的结果。但是在特殊领域和行业，因经营的特殊性，或长期商业习惯，对其经营中所适用的合同，往往是一方当事人为了重复使用而事先拟定好的，此类合同条款被称为格式条款(格式合同)。在各国保险市场，形成了通用的经营惯例，格式条款被普遍使用。

格式合同具有便捷、高效的特点，提高了签约效率，但由于缺乏双方的协商过程，其内容或多或少倾向于拟定方，往往造成双方当事人事实上不平等。我国合同法对格式条款的签订明确了限制性规定，各国也都制定了相应的制约机制，有助于督促保险公司依照公平原则拟定合同，保障被保险人的合法利益。

二、保险合同的种类

引导案例超额保险合同

案情简介：

甲投保机动车险，车辆保险金额为18万元。后发生交通事故，投保车辆报废。

保险公司在核赔时发现该车辆购置发票为12万元。于是保险公司认定该车保险价值应为12万元，超出部分无效。纠纷诉至法院。问本案如何处理？有何法律依据？

1．人身保险合同和财产保险合同

根据保险客体的不同，保险合同可分为人身保险合同和财产保险合同。

(1)人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险客体的保险合同，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。

(2)财产保险合同是指以财产及其有关利益为保险客体的保险合同，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等。

2．原保险和再保险

根据保险人承担责任的次序不同，保险合同可分为原保险和再保险。

(1)原保险也称“第一次保险”，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责任的保险。

(2)再保险也称“分保”，是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的保险。

3.单保险合同与复保险合同

(1)单保险合同是指投保人以一个保险标的、一个保险利益、一个保险事故同一个保险人订立保险合同的保险。

(2)复保险合同又称重复保险合同，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立的保险合同。

4．损失补偿性保险合同和定额给付性保险合同

根据保险人义务性质分类，保险合同可分为损失补偿性保险合同和定额给付性保险合同。

(1)损失补偿性保险合同，是指以具体性保险利益为标的订立的保险合同。

(2)定额给付性保险合同，是指以抽象性保险利益投保而订立的保险合同，保险赔偿的范围是当事人在保险合同中的约定。

5．定值保险合同与不定值保险合同

《保险法》第55条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。

投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”

6．足额、不足额保险合同与超额保险合同

(1)足额保险合同是指保险金额等于保险价值的保险合同，保险事故发生时，若保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿，若部分损失，保险人按实际损失额赔偿。

(2)不足额保险合同是指保险金低于保险价值的合同，在这种合同中，保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，并且除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

(3)超额保险合同是指实际超出保险金额以外的部分损失，保险人不承担赔偿责任；超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

第二节保险合同法律关系

引导案例该车险保险公司是否应当理赔？案情简介：甲(车主兼司机)经营的营运中巴车在车站等客时，发现发动机点火系统有故障，便进行调整，并请随车的乙(售票员、无驾驶证)帮忙。按照甲的要求，乙坐在驾驶位上踩下离合器踏板发动汽车，甲则自己用手牵拉油门拉杆进行调整。

乙发现油门踏板不灵，就站起来查看，不经意间松开了离合器踏板，致使车辆突然前行，将站在车前等人的第三者丙撞成重伤，紧急住院治疗。后经专业机构鉴定为8级伤残，经法院诉讼，甲共赔偿丙15万元。

由于甲已经投保了交强险、车辆损失险、盗抢险和第三者责任险以及不计免赔特约险。出事后甲报警并及时通知了保险公司，并要求公司先行垫付伤者的医药费。

经严格的勘察核保，保险公司认为应该拒赔。理由是：此事故属于无照驾驶行为所致，不属于第三者责任险，交强险也在免责范围内。

一、保险合同法律关系的主体

保险合同的主体，是指参与保险法律关系的各方当事人，具体包括保险人、投保人、被保险人、受益人，另外，还包括保险合同当事人的辅助人、保险代理人和保险经纪人。

(一)保险合同的当事人

1．保险人

(1)保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。(《保险法》第10条)

。

(2)保险人的法律特征：

①

保险人是保险合同当事人；

②

保险人必须是依法成立并被允许经营保险业务的保险公司；

③

保险人是保险基金的组织、管理和使用人，是享有保险费请求权的人；

④

保险人是履行赔偿损失或给付保险金义务的人

2．投保人

(1)投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。(《保险法》第10条)

(2)投保人的法律特征：

①

投保人是保险合同当事人；

②

投保人必须具有民事权利能力和行为能力；

③

投保人对保险标的必须具有保险利益；

④

投保人负有支付保险费的义务。

4．受益人

受益人在保险合同关系中，同样处于独立当事人的地位，享有核心的保险金请求权，也负有随附义务。其资格条件是，须经被保险人或投保人依法指定。

(1)受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。(《保险法》第18条)

(2)受益人的法律特征：

①

受益人只存在于人身保险合同中；

②

受益人与投保人、被保险人可以为一人；

③

受益人由投保人或被保险人指定或变更；

④

受益人资格和人数原则上不受限制；

⑤

受益人无偿享有受益权及独立诉权。

(3)受益人的权利义务。

《保险法》第40条规定：“受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”

(二)保险合同的辅助人

1．保险代理人

(1)保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。截止到2009年11月，我国保险业代理人总数为256万人。

保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。

(2)保险代理人责任承担。

保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。(《保险法》第126条)

保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。

保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。(《保险法》第127条)

(3)保险代理人存在的意义。

保险代理人是受保险人委托而存在的，是保险环节中关键的一环，随着保险需求量的增大，保险代理人数会越来越多，其存在的意义如下：

①

保险商品不同于关乎饮食起居的满足生理需要的生活必需品，它实际上可以说是一种较高层次意义的奢侈品，很少有人会主动买保险，这就需要保险代理人进行产品介绍。

②

帮助客户进行保险计划选择，因为代理人熟悉保险商品的用途和限制范围。

③

为客户提供持续有效的服务，代理人在帮助客户解决问题的同时，也会从建议中得到好处，这样他就会对客户提供持续有效的服务，而这恰恰是客户最希望得到的。

④

保险代理人可以切实解决客户在购买保险过程中的麻烦。

(4)保险代理人的业务范围。

保险代理人业务范围包括代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等。兼业保险代理人的业务范围是：根据保险兼业代理许可证批准的代理险种，代理销售保险产品，代理收取保费。个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人可以代理家庭财产保险、运输工具保险、责任保险和被代理保险公司授权的其他险种。人寿保险公司的个人代理可以代理个人人身保险、个人人寿保险、个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。

(5)保险代理人的资格及教育。

保险代理人需持证上岗与培训，其需要的证书有：

①

《保险代理从业人员资格证书》，有效期3年；

②

《保险代理从业人员展业证书》或《保险代理从业人员执业证书》。

保险代理人的岗前培训与后续教育具体要求如下：

保险代理人的岗前培训要求累计不少于80小时，其中法律及职业道德教育不少于12小时，后续教育要求每年累计不少于36小时，其中法律及职业道德教育不少于12小时。

保险代理人的职业道德要求是诚实信用、守法遵规、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密。

2．保险经纪人

(1)保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

(2)保险经纪人的责任承担。

保险经纪人必须具备一定的保险专业知识和技能，通晓保险市场规则、构成和行情，为投保人设计保险方案，代表投保人与保险公司商议达成保险协议。

(3)保险经纪人的报考资格。

保险经纪人代表着投保人的利益，他们所从事的保险中介业务要求他们必须具备必要的保险专业知识和良好的职业道德。

我国已颁布的《保险经纪人管理规定(试行)》第9条规定：报名参加者必须具有大专以上学历，这样有利于提高从业人员的整体素质，为经纪人服务奠定良好的人员基础。第12条规定：有下列情况之一者，不得参加保险经纪人资格考试，不得申请领取《资格证书》。具体如下：

①

曾受到刑事处罚者；

②

曾因违反有关金融法律、行政法规、规章而受到行政处罚者；

③

中国人民银行认定的其他不宜从事保险经纪业务的人员。

另据有关规定，在校在读的大专生、本科生不具备报考资格。

3．保险公估人

(1)保险公估人是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的公司。在我国的台湾地区，保险公估人则被称为保险公证人。

(2)公估人的主要职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。

(3)保险公估人的地位作用。

保险公司既是承保人又是理赔人，直接负责对保险标的进行检验和定损，做出的结论难以令被保险人信服。保险合同的首要原则是最大诚信原则，由于保险合同订立双方的信息不对称，在承保和理赔阶段，以及在危险防范和控制方面，都存在违背这一原则的可能。

二、保险合同法律关系的客体

保险合同的客体是指保险关系双方当事人享有权利和承担义务所指向的对象，即保险标的。客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等，保险法律关系属于民事法律关系范畴，但它的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的有法律上的利益，称为保险利益。所以，保险利益是保险合同法律关系的客体，而保险标的是保险利益的载体。

1．保险利益是保险合同的客体

《保险法》第12条规定，“投保人对保险标的应当有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。”

因此，投保人必须凭借保险利益投保，保险人必须凭借投保人对保险标的的保险利益才可以接受投保人的投保申请，并以保险利益作为保险金额的确定依据和赔偿依据。

此外，保险合同不能保障保险标的不受损失，而只能保障投保人的利益不变，保险合同成立后，因某种原因保险利益消失，保险合同也随之失效。所以，保险利益是保险合同法律关系的要素之一，不能缺少。

2．保险标的是保险利益的载体

保险标的是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是确定保险合同法律关系和保险责任的依据。

因为不同的保险标的能体现不同的保险利益，所以在不同的保险活动中保险人对保险标的范围都有明确规定，包括哪项可以投保，哪些不予承保，哪些一定条件下可以特殊承保等。

3．保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上所承认的利益

它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，保险利益的确定必须具备三个条件：

(1)保险利益必须是合法的利益。

投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任等必须是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承担的。

(2)保险利益必须是经济利益。

保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。

(3)保险利益必须是确定的利益。

保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有的利益和期待利益。

已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人对已经拥有财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益。

尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，而不是主观臆断、凭空想像的利益，如预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。

三、保险合同法律关系的内容

引导案例碰撞后虚报扩大损失，违背如实告知义务

案情简介：

标的车于2010年4月12号在桥头镇光辉小学附近碰撞石墩，造成车损事故。保险公估人到现场勘查情况为：

(1)标的车当事司机称，行驶时右前部不慎与路边的石墩发生碰撞，倒车移动时不慎右后部又与石墩发生碰撞。

(2)标的车右前部及右后部受损，右前部粘有蓝色油漆(三墩上有其他车辆碰撞留下的蓝色油漆)，受损痕迹为新痕，确定为本次事故造成。

(3)标的车右后部受损痕迹凌乱，且与右前部受损部位间隔较大，明显不是一次事故造成的损伤。

1．保险人的权利和义务

(1)保险人的权利包括：

①

收取保险费，这是最基本的权利。

②

在订立合同时，有权就保险标的或者被保险人的有关情况向投保人提出询问。

③

依法不承担赔偿或给付保险金的责任。

④

依法解除合同的权利。

(2)保险人的义务包括：

①

承担赔偿或者给付保险金，这是最基本的义务。

②

向投保人说明责任免除条款，否则免责条款不产生效力。

③

及时签单义务，并载明保险当事人双方约定的合同内容。

④

保密义务。保险人在办理保险业务中对知道的投保人或被保险人的业务情况、财产情况、家庭情况、身体健康状况等，负有保密义务。(《保险法》第32条)

财产保险中的保险赔偿包括两个方面的内容：

一方面，赔偿被保险人因保险事故造成的经济损失，包括财产保险中保险标的及其相关利益的损失，责任保险中被保险人依法对第三者承担的经济赔偿责任，信用保险中权利人因义务人违约造成的经济损失。

另一方面，赔偿被保险人因保险事故发生而引起的各种费用，包括财产保险中被投保人为防止或减少保险标的损失所支付的、必要的、合理的费用，责任保险中被保险人支付的仲裁或诉讼费用和其他必要的合理的费用，以及为了确定保险责任范围内的损失被保险人所支付的受损标的查勘、检验、鉴定、估价等其他费用。

2．投保人、被保险人或者受益人的权利、义务

(1)投保人、被保险人或受益人的主要权利包括：

①

依法获得赔偿或者收取保险金的权利。

②

投保人有交纳保险费并签字的权利。

③

投保人在保险人同意的情况下有指定受益人的权利。

④

投保人可以依法解除保险合同。

⑤

以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，被保险人必须要亲笔签名，无亲笔签名的合同将不生效。投保人在指定或者变更受益人时，须经被保险人同意。

(2)投保人、被保险人或受益人的主要义务包括：

①

如实告知义务。

②

交纳保险费义务。

③

防灾防损义务。财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全，保险人有权对保险标的的安全工作进行检查。

④

危险增加通知义务。

⑤

保险事故发生后及时通知义务。投保人、被保险人或者受益人在保险事故发生后，应当及时将保险事故发生的时间、地点、原因及保险标的的情况、保险单证号码等通知保险人。

⑥

损失施救义务。保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的、合理的措施，进行损失的施救，防止或减少损失。保险人可以承担被保险人为防止或减少损失而支付的必要的、合理的费用。

⑦

提供单证义务。保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人向保险人提出索赔时，应当按照保险合同规定向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，包括保险单、批单、检验报告、损失证明材料等。

⑧

协助追偿义务。在财产保险中由于第三人行为造成保险事故发生时，被保险人应当保留对保险事故责任方请求赔偿的权利，并协助保险人行使代位求偿权；被保险人应向保险人提供代位求偿所需的文件及其所知的有关情况。

⑨

投保人、被保险人或者受益人因谎称保险事故、故意制造保险事故、虚报保险事故致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或赔偿。

此外，保险法律关系中也少不了保险中介人，一个成熟的保险市场必须有买方、卖方、中间人(保险经纪人、保险公估人)等。

第三节保险合同的订立

一、保险合同订立的法律程序依照《合同法》的规定，合同的订立是双方当事人协商一致的结果，一般要经过要约和承诺两个阶段。

(一)投保(要约)

1．投保的概念

按照合同法规定，要约就是希望与他人订立合同的意思表示。投保就是要约，一般就是投保人提出保险要求，填写投保单的行为。

2．投保的形式

投保的形式主要有以下三种：

①

口头形式；

②

书面形式；

③

网络等电子信息形式。

3．投保的途径

投保途径的种类多样，主要有：

①

直接向投保人投保；

②

通过保险代理人投保；

③

通过保险经纪人投保；

④

其他投保途径，如电话投保、E-mail等网络投保也已经被运用到保险实务中。

4．投保的有效条件

结合《民法通则》的规定，保险民事行为有效的条件包括：

(1)投保人具有订约能力，具有相应的民事权利能力和民事行为能力；

(2)投保人的投保意思是真实的意思表示：投保人自觉自愿，反对保险人采取不正当的手段招揽顾客，更不能有欺诈、强迫的行为。

(3)投保内容应当合法。

(4)投保人对保险标的具有保险利益。

(二)承保(保险人承诺)

1．承保的概念

按照《合同法》规定，承诺是受要约人同意要约的意思表示。

承保就是保险人审核投保人的投保要求，向投保人表示同意接受其投保的意思表示。这意味着意思表示达成一致，构成保险合同的承诺。

2．承诺的方式及效力

作为保险合同的生效环节，其法律效力表现在，保险人的承诺通知，或者口头、电话，或者书信寄送到达投保人时生效，或者以符合投保人在投保中要求的承诺方式做出的，则保险合同随之成立。

3．核保

保险人在承保过程中的主要工作就是审核投保单，简称核保。

(1)审核投保人、被保险人或受益人的主体资格是否符合《保险法》的具体规定和具体保险险种的要求。

(2)审核投保标的是否合法及是否合乎具体保险险种的承包范围和投保条件。

(3)审核投保内容所涉及的风险和保险责任范围，进行风险评估，确定是否同意承保以及所适用的保险费率。

(4)不同险种审核的重点也不尽相同。

财产保险：审核投保财产的法律手续和证明文件，以确定其合法性，审核保险价值、风险类别及所适用的保险费率种类；

人身保险：审核投保人与被保险人之间是否存在《保险法》要求的保险利益，保单中被保险人的年龄、职业、健康状况是否真实，能否予以承保，必要时，需体检。在保险实务中，投保人应当填具《被保险人健康状况告知书》，作为保险人承保的审核依据。

(三)保险合同的订立程序

在保险实务中，保险合同订立的具体程序是：

①

投保人申请。

②

保险当事人商定保险费交付方法。

③

保险人审核承保。

④

签发保险单。

实践中，还有一些特殊的保险合同订立方式，如保险代理人直接签发保险合同，自助购买(自动销售机)，电话营销，邮寄营销以及网络营销等。

二、保险合同的成立

按照《合同法》的规定，保险合同的成立是指当事人就保险合同条款通过协商达成一致的行为。

1．保险合同的成立与保险合同的订立

保险合同的订立是双方接触和洽淡协商的动态过程，而保险合同的成立则是双方经过协商而达成合意的静态结果，为保险合同产生法律效力创造了前提条件，二者既相互联系又相互区别。

2．保险合同成立与出具保单

目前，虽然各国的保险合同普遍采用标准化的格式必要条款，但这并非保险合同的必备形式要件，不能把保险人出具保险单作为保险合同成立的条件。

可见，我国《保险法》明确将保险合同成立与保险人签发保单或其他保险凭证区分开来，指明保险合同自被保险人投保和保险人予以承保之时成立。

3．保险合同生效时间

我国《保险法》第13条第3款：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”

保险人在保险合同成立和生效之后，依法应当及时签发保险单或其他凭证，其保险单或其他凭证作为保险合同的证明文件，将双方当事人约定的合同内容予以确定，成为当事人履约的法律依据。

4．保险合同成立与缴纳保费

在实践中，投保人经常是在投保时一并缴纳保险费或者交付首期保险费，由保险人或其代理人向投保人开具保费收据，然后再由保险人签发保险单或保险凭证。但是，签发保险单或其他保险凭证以及缴纳保险费均不是保险合同成立的条件。

三、缔约过失责任

1．缔约过失责任的概念

根据我国《合同法》和《保险法》的规定，保险领域的缔约过失责任是指当事人在订立合同过程中，应本着诚实信用的原则，尽到对对方的说明、通知、如实告知义务，若因其主观过错而违反法定缔约义务，致使所欲订立的保险合同未能成立、全部或部分撤销，并给对方造成损失的，应当依法承担的法律责任。

2．缔约过失责任的构成要件

缔约过失责任的构成要件有三点，具体如下：

(1)当事人有违反缔约义务的行为，可以是作为，也可以是不作为，如当事人签订保险合同过程中，履行如实告知义务和保险说明义务的行为往往是不作为的。违反缔约义务的行为包括：当事人订立保险合同恶意磋商；故意隐瞒与订立保险合同有关的重要事实或者是提供虚假情况，包括保险代理人故意误导投保人签订保险合同的；有关当事人在保险合同不成立的情况下，基于故意过失而泄露或不正当使用其所知悉的商业秘密而给对方造成损失的。

(2)违反缔约义务给对方造成损失。一方当事人违反缔约义务直接导致的是保险合同不成立、不生效或无效的结果，同时，在很多情况下，又会给对方造成相应的损失，如为签订保险合同而支出的费用。

(3)违反缔约义务的当事人存在主观过错。缔约当事人的缔约行为，往往是受其主观意志支配的。那么，这种意志可能是善意的，也可能是恶意的、不正当的违法意志，若属于后者，当事人主观上就存在故意或过失。

第四节保险合同的条款和形式

引导案例维修期间发生碰撞事故保险公司是否理赔案情简介：被保险人李先生报案称：标的车与一些杂物发生碰撞，造成标的车的前部受损，要求尽快到现场处理。勘查员及时到达现场进行勘验。

保险公估人到现场勘查的情况是：

(1)事故现场在车辆维修厂内。

(2)标的车与修理厂的物品碰撞，标的车前部受损。

(3)从现场情况分析，事故原因属实。

现场查勘后发现的问题是标的车是否在维修期间发生事故？

调查了解后处理：

(1)向当事人详细了解被保险人的情况，详细记录当事人描述的发生事故经过，了解标的车进厂维修的时间、原因等情况，特别注意记录其中互相矛盾的地方。

(2)经与客户交谈，了解到标的车在保养期间移动后未及时刹车，致车辆前部与物品发生碰撞，造成标的车前杠受损。

(3)经向被保险人讲解保险条款后，其明白了由于该案件是在车辆维修期间发生的事故，被保险人便同意签字、销案。

一、保险合同的法定条款

(一)保险合同条款的分类

(1)依条款产生的依据划分，分为法定条款和任选条款。

①

法定条款依照《保险法》第18条的规定，共十个事项。

②

任选条款依当事人意愿和需要协商确定，如免赔条款、保险金额限制条款、保证条款等。

(2)依合同内容划分，分为基本条款和附加条款。

①

基本条款是事先拟定的，印在保险单上的条款，包括上述法定条款和任选条款。

②

附加条款是依被保险人的要求，经协商约定，是保险合同基本条款以外所增加的条款。附加条款通常表现为保险人增加承保的危险或者保险标的，也可以是被保险人为确保保险标的的安全而应遵守的义务。附加条款不能违反保险法强制性规定，也不能单独投保。

(二)保险合同的法定条款

我国《保险法》第18条规定，保险合同应当具备如下基本条款：

(1)保险人的住所和名称。

在保险合同中应明确填写当事人的名称和住所，因为这是确定权利义务归属和保险合同履行主体的依据，也是日后明确保险责任和处理合同争议的管辖地的依据。

其中，作为保险当事人一方，保险人的名称住所必须明确、完整，并且要求是法定的名称和住所(营业场所)。

(2)投保人、被保险人、受益人的名称住所。

这是三种不同的彼此独立的主体身份，各自享有的权利和承担的义务不同。

填写时应注意，如果是公民个人，应当使用其身份证或者户口本上记载的姓名和地址，以便保险人履行合同时及时正确地向其履行通知、催告义务，实施保险赔付等。在有关当事人名称、地址或联系方式发生变更时，应及时通知保险人，并由保险人在保险合同中予以批注。

(3)保险合同标的条款。

保险标的是保险合同所指向的对象，也是保险合同的客体—保险利益的载体。

《保险法》第12条规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。”

注意所填写的保险标的的内容和范围要具体、准确，对于有形财产，应当明确其名称、数量、种类或型号、坐落地点、用途等。

(4)保险责任和责任免除条款。

①

保险责任：是指保险合同约定的保险人所负的责任，是所承保的保险事故发生时保险人应承担的损失赔偿责任或保险金给付责任。

它是保险人在保险合同中所承担的基本义务，也就是保险职能的具体表现。

按照责任范围和承担责任的条件，保险责任分为基本责任、附加责任和特约责任。

保险责任的起始时间，应根据保险合同约定的保险期限而定，对保险人承担保险责任具有重要意义。

②

责任免除条款：又称除外责任，是指保险合同中明确列明的不属于保险赔偿范围的责任。

由于社会生活中危险事故的多样性和复杂性，保险人出于自身经济利益的需要，并非对一切危险事故都承担保险责任，而是规定了相应的免责条款，不同的保险合同，各自的免责范围也不同。

(5)保险期间条款。

保险期间又称保险责任起讫时间，是保险人为被保险人提供保险保障的期间，在该期间内发生保险合同约定的保险事故所造成的损失，保险人承担保险责任。

不同的保险合同，规定保险期间的方式也不一样。保险责任的计算方法不尽相同，保险期间的确认方式大致分两种：

①

按年月日计算，如财产保险合同多为一年，从起保日零时始，至终保日24时止。

②

按特定事项的存续期确定责任期间，如货物运输保险合同是以运输期作为保险责任期间，工程保险合同是按工程期计算保险责任期间。

(6)保险金额条款。

保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。它是保险人计收保险费的重要依据，在保险合同中意义重大，需明确规定。

财产保险中是以保险标的的保险价值为依据，来确认保险金额的。保险价值是指保险标的在某一特定时间内以金钱估计的价值总额。

依保险金与保险价值的关系，可分为足额保险、不足额保险和超额保险，当然超额保险为法律所禁止，超额部分无效。

(7)保险费以及支付办法条款。

保险费又称保费，是投保人付给保险人使其承担保险责任的代价。它是投保人转移风险，让被保险人或受益人获得保险保障的对价条件。从保险市场讲，保险费是保险基金的唯一来源。

(8)保险金赔偿或者给付方法条款。

该条款是指保险人在保险事故发生导致保险标的损害或者在保险合同届满时，依约定的方法和标准向被保险人或受益人支付保险赔偿或保险金的条款。

能否按照约定的数额、时间、方式及时地向被保险人或受益人支付保险金，关乎保险合同当事人权利义务的实现。

(9)违约责任和争议处理。

当事人双方可以在合同中约定一方部分不履行或完全不履行合同义务所应该承担的民事责任，同时还可以约定合同争议的处理方式，如仲裁协议等。

二、保险合同的特约条款

1．保险合同的特约条款

保险合同的特约事项是指除保险合同必须具备的主要事项之外，保险合同的当事人还可特别约定双方当事人同意的其他事项，称为特约事项。按照与保险合同的时间关系划分，它包括过去事项、现在事项和将来事项。

保险合同特约条款可以包括免赔额条款、退保条款、保证条款、无赔款优惠条款、危险增加条款、通知条款、索赔期限条款、共保条款、协会条款等。

2．保险合同条款的解释

保险合同条款的解释应注意以下几点：

(1)应当考虑当事人在保险合同中明确表达的真实意思，并适用保险市场的习惯做法。

(2)应当运用保险市场所要求的特定的科学含义，适用统一的标准。

(3)法院或仲裁机关在所做的法律裁判中，对于保险合同条款做出的解释，应当有利于被保险人。

三、保险合同的形式

(1)投保单是投保人的书面要约。投保单经投保人据实填写交付给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订立保险合同的书面要约。

(2)保险单简称“保单”，是《保险法》中列举的投保人与保险人之间订立的正式书面保险合同的一种。它由保险人签发给投保人，完整地记载了合同双方当事人的权利和义务，是被保险人在保险标的因保险事故发生损失时向保险人提出索赔或给付的依据和凭证。

(3)投保单是保险人在向投保人签发正式保险单或者保险凭证之前所出具的一种临时性保险凭证。

(4)保险凭证是保险人发给投保人以证明保险合同业已生效的另一种文件形式，是一种简化了的保险单。

(5)批单是保险合同在其有效期内变更合同条款时，当事人予以运用的书面证明文件。

(6)保险人要求提供的其他材料，如投保重大疾病保险，会要求提供体检证明。

第五节保险合同的效力

引导案例保险合同是否有效成立案情简介：甲为自己营运的小客车到保险公司代理处要求投保交强险、车损险和第三者责任险。双方商定车损险责任限额20万元，第三者险为50万元。由于投保人资金周转一时困难，双方又协商缓交保险费并取得了共识。于是，甲给代办人写下了一张欠条：“欠保险公司代办处保险费4800元”。代办人给甲开具了加盖保险公司公章的保险证，双方实际上没有填写保险单，因甲未交保费也未开收据。

后来甲在营运时发生交通事故，造成1死2伤的严重后果。经交警认定，甲对事故负主要责任。经交警调解，甲共计赔偿损失52万余元。事故发生后，甲除了及时向保险公司报了案，还及时向代办员补交了保费，代办人出具了发票，并将欠条返还给甲。

保险公司接到索赔要求后，认真审核，发现甲投保时并没有填写保单，而保费还是出险后补交的。据此保险公司认定，甲与公司不存在保险关系，也就无权要求赔偿。甲只好诉诸法院。

一、保险合同的生效

(一)保险合同生效的涵义

1.保险合同生效的概念

保险合同的生效是指保险合同对各方当事人具有法律效力。

这意味着保险合同的各方当事人应当遵守保险合同的规定，按照保险合同的约定行使各项权利和履行各项义务，以便实现订立保险合同的目的。

2．保险合同成立与保险合同生效

①

保险合同成立是投保人与保险人协商一致而建立的保险合同关系，表示当事人权利义务关系的达成与存在，当事人不得任意撤销或解除。保险合同成立是合同生效的前提，又称为形式拘束力。

②

保险合同生效强调已建立的保险合同关系，符合法定合同生效条件，对各方当事人产生法律约束力，又称为实质拘束力。

3．保险合同生效时间与保险责任开始时间

①

保险合同生效时间是指保险合同之法律约束力产生的时间；

②

保险责任开始的时间专指保险人开始承担保险责任的时间，又称保险责任的起期。

以上二者可以是同一时间，也可以不是同一时间，当然是保险合同生效先于保险责任开始的时间。

(二)保险合同生效的法律条件

保险合同能否生效，取决于其是否具备《民法通则》规定的一般有效条件和《保险法》规定的特别有效条件。影响保险合同生效的法律条件有：

1．当事人具有法定缔约资格

保险实务中，要求当事人双方均应具有法定缔约资格：

(1)保险人。保险公司须在其经营范围内承保方为有效。

(2)投保人。投保人应具备相应的民事行为能力以及保险利益。

2．意思表示真实

《合同法》对于各类合同的基本要求，同样适用于保险合同。

(1)双方当事人需意思表达真实一致，履行诚实告知义务和必要的说明义务等。

(2)不得利用行政权力、职务或职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或限制投保人订立保险合同。

3．订立保险合同不得违反法律和社会公共利益

(1)保险人必须对保险标的具有保险利益。

各国保险法均注重防止当事人在保险市场上，假借订立保险合同谋取不当利益的发生。实践中因当事人的民事行为能力问题而产生的保险纠纷比较多。

(2)保险标的必须合法，是指法律允许投保的财产及其有关利益或人的寿命和身体，受益人指定合法。

(3)当事人不得重复保险，所订立的合同不得与法律、法规的强制性规范抵触。

(4)保险合同的形式符合法律强制性规定和保险业规则。

二、保险合同的无效

1．概念

保险合同无效是指已经成立的保险合同因欠缺法定或者保险合同约定的有效要件且不能补救，自始不产生法律效力而由国家司法机关予以取缔的情况。

保险合同无效不同于合同撤销，可撤销的保险合同，只能根据当事人行使撤销请求权，司法机关才能行使撤销权，而且被确认撤销的合同，自被撤销时起无效；保险合同无效不以当事人的意志为转移，司法机关即可确认无效，而且保险合同自始无效。

2．保险合同无效的原因

结合《民法通则》、《合同法》的相关规定，保险合同无效的原因主要包括：

(1)主体不合格，包括投保人无完全行为能力、无保险利益；保险人不具备依法设立的合法资格、超范围经营；保险代理人无权代理或越权代理等。

(2)意思表示不真实，包括不诚信，隐瞒或欺诈；不自愿，遭胁迫等。

(3)内容不合法，包括违背社会公共利益或国家利益的；保险标的违法；恶意超额保险；易诱发道德风险的保险，如死亡保险。

3．格式免责条款

我国《保险法》第19条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

4．保险合同还有特殊的无效原因

保险合同特殊无效原因是指合同违反《保险法》的强制性规定，并且无可补救。具体如下：

(1)危险不存在的保险合同无效。对于已经发生或消灭的危险，或者依一般人的理解不可能发生的危险，投保人或被保险人根本没有遭受损失的可能，因此法律应禁止其成为保险合同承保的危险。即使与之订立保险合同，原则上应归于无效。

(2)超额保险合同部分或全部无效。超额保险是指保险合同约定的保险金额大于保险价值的保险。《保险法》第55条规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”

(3)投保人没有保险利益而合同无效。《保险法》第31条第3款规定：“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”

三、保险合同的变更和转让

引导案例

案情简介：

宋先生的一辆汽车准备转让给刘先生，双方商量好，办完过户手续、保险变更手续后交车，刘先生付全款。宋先生在二手车市场上办好过户手续，刘先生因为急着用车，就把钱交给了宋先生，开车走了。一小时候后，刘先生驾车就被一辆货车撞了。刘先生没办法，就让宋先生先向保险公司索赔。

保险公司称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此依据保险条款的规定，保险公司有权拒赔。刘先生不服气，宋先生则觉得过意不去，但是对于怎样变更保险合同，怎么样才能保证得到理赔，他们二人都不清楚。

(一)保险合同的变更

1．概念

在合同法上，合同的变更，有广义和狭义之分。

(1)广义的合同变更是指合同主体的变更，实际上就是合同的转让。

(2)狭义的合同变更，仅指合同内容的改变，是指尚处于履行过程中的合同，其双方当事人对于合同进行修改或者补充相应条款的情况。我们这里指的是协议的合同变更。

2．对财产保险合同当事人和关系人变更的法律规定

(1)保险合同变更原则上是经双方当事人协商一致的结果。

保险合同双方当事人经过协商，在原保险合同基础上达成新的协议，或者依法经法院或仲裁机关做出裁决。

(2)合同变更的法定除外情况。

(3)依《合同法》规定变更。

如因重大误解或显失公平，或因情势变迁，当事人可以依法请求人民法院或仲裁机关确认变更请求。

3．对人身保险合同当事人、关系人变更的法律规定

《保险法》第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”

(二)保险合同的转让

1．概念

保险合同的转让，是指保险合同的一方当事人将其在保险合同关系中的权利义务的全部或者部分转让给第三人的情况。换一个角度讲，保险合同的转让实质就是保险合同主体的变更。

2．财产保险合同转让的法律规定

《保险法》第49条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。

因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。

被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”

3．人身保险合同的转让

人身保险合同的转让涉及的主体变更范围更为广泛。在保险实务中，基于人身保险合同当事人的真实意思表示或《保险法》的有关规定，经常会发生投保人、被保险人和受益人的变更，甚至出现保险人变更的情况，而合同主体的改变，就意味着合同的转让。

《保险法》第41条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴

批单。

投保人变更受益人时须经被保险人同意。”

《保险法》第92条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。”

四、保险合同的解除和终止

按照我国《合同法》的规定，合同的解除是导致保险合同效力终止的原因之一。

(一)保险合同的解除

1．保险合同的约定解除

约定的合同解除是指双方当事人协商一致解除合同，或者行使约定的解除权而导致合同解除。《合同法》第93条是对约定解除的规定，《保险法》未作出直接规定。

2．保险合同的法定解除

保险合同的法定解除包括投保人的法定解除权和保险人的法定解除权。

(1)投保人的法定解除权。

(2)保险人的法定解除权。

《保险法》赋予保险人的法定解除权有以下几种情形：

①

投保人未履行如实告知义务。

②

保险欺诈。

③

被保险人未履行安全维护义务。

④

保险标的的风险发生变化。

当保险标的的风险状况发生变化，并且这种变化可能导致保险人在承保时作出不同决定时，就应当赋予保险人以法定解除权。

法律还规定了因特定行为引起保险标的风险发生变化的情况下的保险人的解除权。

⑤

财产保险合同中保险人部分履行责任。

保险合同的部分履行也可能导致保险人解除权的产生。

3．具体合同的解除效力

不同类型的保险合同有不同的解除效力，具体如下。

(1)人身保险合同解除的效力：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值(《保险法》第47条)。

(2)财产保险合同解除的效力：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人(《保险法》第54条)。

(二)保险合同的中止与恢复

1．保险合同的中止

保险合同成立并生效后，由于某种原因使保险合同的效力暂时停止的状况称为合同的中止。在合同效力中止期内，保险人不承担保险责任。

2．保险合同的恢复

保险合同的恢复是指中止后的保险合同依一定程序和条件恢复其效力的情形。

《保险法》第37条规定：“合同效力依照本法第36条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”

(三)保险合同的终止

保险合同的终止是指保险关系的绝对消灭，具体包括以下几种情形：

①

保险期限已届满而终止；

②

保险合同义务已履行而终止；

③

当事人协议终止合同；

④

某些特殊情况下，可以终止合同。

第六节保险合同的履行

一、投保人、被保险人的义务

1．缴纳保险费的义务根据《保险法》的规定，投保人负有给付保险费的义务。保险合同生效后，投保人应当按照合同约定的数额、时间、地点和方式，向保险人交付保险费。在订立保险合同时，当事人会对保险费的给付数额进行约定。

2．保险事故发生后的及时通知义务

出险通知义务是指保险合同有效期内，如果发生保险合同约定的保险事故，投保人、被保险人或者受益人在知道事故发生后负有及时将出险事实通知保险人的义务。

据此，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，如因故意或重大过失未及时通知的，保险人仅对因未及时通知而致使保险事故的性质、原因、损失程度等无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金责任，对其他损失，保险人仍旧要依保险合同约定承担赔偿或给付保险金责任。

3．保险事故发生后的协助义务

保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人，提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

4．危险显著增加的通知义务

危险显著增加的通知义务，是指保险合同有效期内，如果保险标的的危险程度显著增加，被保险人应当按照合同约定负有及时将该情况通知保险人的义务。保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

如果保险合同约定，保险标的危险程度显著增加时被保险人应当及时通知保险人，则被保险人就负有危险显著增加通知义务。在这种情况下，如被保险人未履行该通知义务，因保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿责任。

须特别强调的是，在被保险人未履行危险显著增加通知义务时，保险人有权拒赔的是因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故造成的损失，对非因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人仍须按合同约定予以赔偿。

5．采取必要措施防止或者减少损失的义务

该义务又称施救义务，是指保险事故发生后，投保人、被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失的义务。

二、保险人的义务

1．承担保险责任(危险承担与损失赔偿义务)

承担保险责任是指由于保险合同约定的保险事故的发生，保险人应承担的赔偿或给付保险金的义务。这是保险人最基本、最重要的义务。

(1)保险人承担保险责任的条件：必须有保险事故的发生；必须存在保险标的的损失；发生的保险事故与损失有因果关系。

(2)保险责任的范围：首先，依照保险合同来确定；其次，依照近因原则确定；最后，保险法对特定事项的赔付责任有明确规定的，依法进行确定。

(3)损失赔偿的范围。在保险实务中，保险人承担保险责任，负担损失赔偿义务的范围可以表现为：

①

保险标的遭受的实际损失。

②

必要的、合理的施救费用。主要包括两部分：一是保险事故发生时，为抢救保险标的或者防止灾害蔓延损毁保险标的而采取必要措施所造成的损失；二是为施救、保护、整理保险标的所支出的合理费用。

③

仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。在责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼时，保险人须赔偿被保险人与第三者之间发生诉讼或者仲裁而支付的仲裁费用或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用。

④

为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用。

(4)损失赔偿义务的履行。当保险合同约定的保险事故发生时，保险人的危险承担义务就转化为现实的损失赔偿义务，保险人必须依照法律规定与合同约定全面履行赔偿或给付保险金的义务。

(5)不履行损失赔偿义务的法律后果。关于保险人不履行损失赔偿义务的法律后果，我国《保险法》第23条第2款规定，“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”

2．说明义务

说明义务是指保险人在订立保险合同时，应就保险合同条款内容向投保人作口头或书面陈述。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

3．通知义务

为保护投保人、被保险人或受益人的利益，有必要使保险人对投保人、被保险人或受益人履行一定的通知义务。这是《保险法》中的诚实信用原则在合同履行过程中的具体

体现。

我国《保险法》规定，财产保险合同中保险人须履行通知义务的事项主要有：

(1)补充证明和资料的通知。保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。对于投保人、被保险人或者受益人提供的所有资料，保险人要进行核定。

经过核定，如果保险人认为有关的证明和资料不完整，其无权以证明或资料不完整为由拒绝赔偿，而是应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。

(2)赔付核定结果的通知。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定。情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的

除外。

经核定，如果损失属于保险责任范围，保险人须将核