业务培训-储蓄教材

储蓄业务培训储蓄基础业务

•储蓄业务

•出纳制度

第一部分储蓄业务第一章基本规定第一节储蓄管理条例第二节储蓄储蓄原则第三节个人存款业务主要业务品种第四节实名制第五节其他规定第二章特殊业务第一节挂失第二节约定变更第一章基本规定

第一节储蓄管理条理1992年12月11日国务院发布了该条例，自1993年3月1日起施行。这是我国第一个有关储蓄的专门性法规，它对于我国的储蓄活动起到了进一步规范化、制度化、法律化的作用。为贯彻执行好本条理，1993年1月12日，中国人民银行发布了《关于执行（储蓄管理条理）的若干规定》。第一章基本规定第一节储蓄管理条理适用的范围：该条例适用于在我国境内办理个人储蓄存款业务的各种储蓄机构和一切有储蓄存款的个人。包含的主要内容：《储蓄管理条例》共七章四十条，它规定了储蓄管理原则、储蓄主管部门、储蓄机构、储蓄业务、储蓄存款利率和计息、提前支取、挂失、查询和过户，以及法律责任等内容。第一章基本规定

第二节储蓄储蓄原则储蓄：指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。储蓄原则：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。第一章基本规定第三节业务品种一、活期存款

1、活期存款：包括活期储蓄存款和个人结算账户存款，是指不规定存款期限，随时可以存取的个人存款。2、起存金额：人民币活期存款，1元起存；二、定期存款整存整取零存整取通知存款教育储蓄国债

第三节业务品种

1、整存整取

整存整取：本金一次存入，约定期限，到期支取的定期储蓄存款。系统可约定自动转存，转存期限按原约定期限执行，转存利率按转存日挂牌利率执行。起存金额：人民币一般50元起存。存款存期：人民币存期分为3个月、半年、1年、2年、3年和5年。注意事项：储蓄定期整存整取只可以办理一次提前支取，办理提前支取时，需出示存款人身份证件。如果由他人代为办理提支，除需提供存款人身份证件外，还需出示代办人身份证件，提支利率按支取日挂牌活期利率支付。

第三节业务品种

2、零存整取

零存整取：存款时约定期限，在存期内按月分期存入本金，到期一次性支取本息的定期储蓄存款。起存金额：一般5元起存。存款存期：存期分1年、3年、5年。

注意事项：每月存入金额必须固定，若当月没存，次月可补存上月。如果连续两个月没有存入固定金额或存入金额没按约定金额存入，视同违约，从违约日起账户按活期利率计息。零存整取不得提前支取。

第三节业务品种3、通知存款

通知存款：是指存款人在存入时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日和金额才能支取的存款。起存金额：为人民币五万元。存款档次：分为1天通知存款和7天通知存款两个档次。第三节业务品种4、教育储蓄教育储蓄：是针对小学四年级（含四年级）以上正在接受义务教育的学生开办的零存整取业务品种。起存金额：最低起存金额为50元，存款总额最高为两万元。存款存期：分为1、3、6年。注意事项：利率分别享受同档次整存整取定期存款利率（六年期享受五年整存整取定期存款利率），免征利息税，凭学校等机构出具的接受非义务教育学生身份证明支取。第三节业务品种5、国债业务国债：是指国家为筹集资金发行的，并承担还本付息的债务总称。三、个人银行卡业务：借记卡（理财通卡）贷记卡（信用卡）第四节实名制一、实名制：柜员在办理个人新开立本外币储蓄账户(包括：活期存折、定期存单、定期存折、一本通存折、个人通知存款等，以下同)时，应要求储户出示个人法定身份证件，使用身份证件上的姓名；不得使用化名、笔名等，也不得不记名。同时要求储户在存款凭条上登记本人身份证件号码。由他人代办需提供和登记代办人、被代办人的身份证件。二．实名制实行后，个人新开立本外币储蓄存款账户再次存款时，不需储户出示本人身份证件办理。三、如果原账户未使用实名，该账户只能取款不能存款。第四节实名制实名制证件包括：1．居住在境内的中国居民，为居民身份证或者临时居民身份证；2．居住在境内的16周岁以下的中国居民为户口簿；3．中国人民解放军军人、为军人身份证件；中国人民武装警察，为武装警察身份证件；4．香港、澳门居民为港澳居民往来内地通行证；台湾居民为往来大陆通行证或其他有效证件；5．外国居民，为护照。除上述规定以外的其他情形，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。

第五节其他规定

一、银行不得向任何单位或个人查询、冻结、扣划个人在我行的款项；但法律另有规定的除外。对没有法律依据的查询、冻结、扣划个人在金融机构的存款行为，金融机构有权拒绝。二、我行工作人员违反规定泄露个人存款情况的，应予以严肃处理；因此造成严重后果的，要依法追究法律责任。三、对于人民币五万元以上（含五万）的现金支取业务，客户需要提供有身份证件。

第二章特殊业务第一节挂失一、口头挂失二、正式挂失三、挂失结清、补发或撤销四、密码修改及挂失

第一节挂失

一、口头挂失：

1、客户应提供存款的相关情况，即储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、账号及住址。2、储户必须在五日内办理正式挂失，否则挂失自动失效。

第一节挂失二、正式挂失：1、储户只能在其账户开户行所办理正式挂失。2、储户填写一式三联“挂失申请书”(约定变更申请书),提供身份证明原件及复印件。3、他人代办时，必须同时出示客户本人及代办人的有效身份证。第一节挂失三、挂失结清、补发或撤销：1、客户在办理正式挂失手续七天后，必须持挂失申请书收执联及身份证件方可办理。

2、补发时必须由本人办理。3．若客户丢失挂失申请书回单，应重新办理挂失。4、撤销挂失必须由本人办理，并收回挂失申请书。

第一节挂失四、密码修改及挂失:

1、客户知道原密码，可以更改新密码，但必须本人持本人身份证办理。２、密码挂失操作规程参照存折（单）挂失。

３、补新密码应由本人办理。４、补新密码至少要在正式挂失后3天以上。５、卡密码挂失和无卡交易密码挂失。

第二节约定变更一、更改支取方式凭密码、身份证、存单（折）二、换折（单）存折（单）损毁或满页可重新换发三、单折互转：定期一本通存折400上的一笔未结清的业务可以转为一笔双整类存单402业务；一笔双整类存单402业务可以转为一笔一本通存折400业务（客户必须已开有一本通存折，且一本通账户身份证号与存单账户身份证号一致）。

异地通存通兑手续费标准一览表

业务种类调整后标准异地通存人民币和港币0.5‰，最高20元（或港币），最低1元（或港币）美元0.5‰，最高5美元，最低1美元异地通兑人民币和港币2‰，最高80元（或20港元），最低2元（或2港元）。单笔通兑不得超过20万元，超过20万元应采取分笔办理的方式。美元2‰，最高20美元，最低2美元。单笔通兑不得超过1万美元，超过1万美元应采取分笔办理的方式。第二部分出纳制度第一章出纳工作及主要任务第二章办理出纳业务应遵循的原则第三章现金收付、兑换、整点与剔残第四章假币的收缴第五章错款处理第六章残缺人民币兑换标准第一章出纳工作及主要任务出纳工作：指本外币现金、有价单证、金银、贵重物品等的收付、兑换、整点、调运、保管等业务活动及其管理。出纳主要任务：1、办理现金和实物的收付、整点、保管调运及人民币损伤票币的收回、上缴和兑换工作；2、保管现金和实物，做好库房以及本外币现金运送的安全保卫工作；3、合理核定与调剂现金库存，保证支付；4、做好现金回笼和投放工作，宣传爱护人民币，负责本外币反假、反破坏等工作。第二章办理出纳业务应遵循的原则（1）办理现金出纳业务，必须实行钱账分管。收入现金，应先收款后记账；付出现金，应先记账后付款。（2）收付现金，必须当面点清，一笔一清，不得将几笔款项互相混淆、互相调换券别。收入的现金，未经整点，不得对外付出；付出的现金，票面要达到人民银行规定的流通标准。一笔现金业务未完成，经办人员不得离柜。（3）现金尾箱每日交叉复核，日清日结，定期查库，确保账实相符；严禁挪用库存现金和实物，严禁白条抵库。第二章办理出纳业务应遵循的原则（4）坚持“双人管库、双人解款、双人守库、双人装开箱”（5）非营业时间不准办理现金出库业务。（6）现金、实物收付和交接时，须验证身份，按规定的手续办理，做到交接清楚、责任分明、数字准确。（7）大额现金收付，必须实行授权管理与复核制度（8）出纳错款必须当日进行账务处理，做到长款不寄库，短款不空库。第三章现金收付、兑换、整点与剔残

第一节现金收付－－收入现金柜员必须严格审核客户填写提交的现金交款凭证，审查凭证内容填写是否齐全、清楚，大小写金额是否一致，无误后凭以收款。收款时，先卡大数，后点细数，然后通过点钞机清点金额和检验真伪。所有款项与凭证金额核对无误后，（储蓄记帐）在交款凭证及回单上加盖业务印章(现讫章)及经办人私章，并将交款回单交客户。所有款项如与凭证填写金额不一致时，应即时通知客户，多退少补或由客户重新填写缴款凭证。严禁经办人员代客户填写缴款凭证。第三章现金收付、兑换、整点与剔残

第一节现金收付－－付出现金柜员必须严格审查付款凭证要素，审核凭证是否经会计人员记帐、复核并签章；签章是否为本营业网点会计人员及有权人姓名；凭证传递是否符合规定；凭证要素是否符合《支付结算办法》有关规定。审核无误后，（储蓄记帐）按凭证金额配款，加盖业务印章及经办人名章，核实取款人，并与取款人核实取款金额一致后，将款项当面点交。大额现金付款必须换人复核或经主管授权。第三章现金收付、兑换、整点与剔残

第二节现金兑换办理残损人民币兑换业务必须先兑入，后兑出。残损人民币按照中国人民银行2003年12月14日发布的第七号令《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》办理。半额或全额残损人民币兑换应当着兑换人在残损币上加盖“半额”或“全额”戳记。第三章现金收付、兑换、整点与剔残

第三节现金整点与剔残现金整点应做到：点准、挑净、墩齐、捆紧、盖章清楚。现金剔残：各营业机构在收付、整点人民币时，要随时挑剔出损伤票币。现金清点后应入柜入箱入库，人离上锁。每个柜员应对自己保管现金承担全部责任。营业用的尾箱必须放置于柜员的座位旁边，不得超出柜员视线和监控系统的监控范围。

第四章假币收缴发现假币，须由两名以上业务人员当面予以收缴。对假人民币，应当面加盖“假币”戳记；对假外币纸币及各种假硬币，应当面以统一格式的专用袋加封，封口处加盖“假币”戳记，并在专用袋上标明币种、券别、面额、张（枚）数、冠子号码、收缴人、复核人名章等细项。收缴假币的业务人员应向持有人出具人民银行统一印制的《假币收缴凭证》，交持有人签名确认，并告知其如对被收缴的货币真伪有异议，可向人行或其授权机构申请鉴定。第四章假币收缴收缴的假币，不得再交予持有人。收缴支行应对收缴的假币实物进行单独管理，并建立“假币收缴登记簿”。收缴的假币，应按要求解缴分行或人民银行。对收缴的人民币，经鉴定为真币的，收缴行按照面额兑换完整券退还持有人，