我国互联网保险的发展现状及其问题分析1621702259-何嘉淇

我国互联网保险的发展现状及其问题分析【摘要】随着信息时代的到来以及互联网技术的提高，互联网保险以其独特的时效性、交互性、经济性及灵活性快速地在我国得以发展。互联网保险具备着很多传统保险所不具备的特点，不仅结合了互联网的特色，也能更好地发挥传统保险的本质功能，它的出现能够从根本上改变传统保险的运营模式以及服务方式，结合互联网的特色更好地为客户提供服务，同时也为传统保险业带来了巨大的挑战。我国的互联网保险在现阶段还存在着许多的问题，要去解决这些问题，不仅需要从我国的国情出发，有选择地吸收外国发展互联网保险的经验，更重要的是发挥市场的能动性。我国的互联网保险在经历了迅猛发展的阶段后，出现了疲软的现象，这在一定程度上反映出其仍然存在着很多的问题，比如法律法规层面问题，迟迟没有得到完善；缺乏有相关学识的专业人才；缺乏险种的创新；缺乏有限的监管，信息安全问题等等。本文将通过分析互联网保险的发展背景，现状以其特点，着重分析现阶段存在的问题，并针对这些问题，提出解决方案，使其更能顺应市场的需求，激发市场的能动性，更好、更健康地全面发展，这对于传统保险业的改造，人民的生活便利都具备着重要的意义。【关键词】互联网保险;大数据；发展对策

TheRearschontheDevelopmentStatusandProblemsofInternetInsuranceinChina[Abstract]Sincethereformandopeningup,withtheadventoftheinformationageandtheimprovementofInternettechnology,InternetinsurancehasrapidlydevelopedinChinawithitsuniquetimeliness,interactivity,economyandflexibility.Internetinsurancehasmanycharacteristicsthattraditionalinsurancedoesnothave.ItnotonlycombinesthecharacteristicsoftheInternet,butalsocanbetterplaytheessentialfunctionsoftraditionalinsurance.Itsemergencecanfundamentallychangetheoperationmodeandservicemodeoftraditionalinsurance.ThecharacteristicsoftheInternetprovidebetterservicestocustomers,butalsobringhugechallengestothetraditionalinsuranceindustry.TherearestillmanyproblemsinChina'sInternetinsuranceatthisstage.Tosolvetheseproblems,wenotonlyneedtostartfromourcountry'snationalconditions,butalsoselectivelyabsorbtheexperienceofforeigncountriesindevelopingInternetinsurance.Afterexperiencingrapiddevelopment,China'sInternetinsurancehasexperiencedaweakeningphenomenon,whichreflectstoacertainextentthatitstillhasmanyproblems.Forexample,thelegallevelofInternetinsurancehasnotbeenperfected;Lackofprofessionaltalentswithrelevantknowledge;lackofinsuranceinnovation;lackoflimitedsupervision,informationsecurityissues,etc.

ThisarticlewillanalyzethedevelopmentbackgroundofInternetinsurance,thecurrentsituationanditscharacteristics,focusingontheproblemsexistingatthisstage,andproposeeffectiveandfeasiblesolutionstotheseproblems,sothatitcanbettermeettheneedsofthemarket,stimulatethemarket’sinitiativeGoodandhealthieroveralldevelopmentisofgreatsignificancetothetransformationofthetraditionalinsuranceindustryandtheconvenienceofthepeople’slives.[Keywords]Internetinsurance;Largedata;DevelopmentCountermeasures

目录1前言 52互联网保险概述 22.1互联网保险定义 22.2互联网保险的特征 33我国互联网保险发展背景 53.1政策背景 53.2经济背景 63.3社会背景 73.4小结 74我国互联网保险发展现状 84.1互联网保险市场规模现状 84.2互联网保险产品现状 94.3互联网保险运行模式 94.4小结 105我国互联网保险运行问题分析 115.1法律、法规制度不完善 115.2险种、业务类型单一，无特色 115.3缺乏相关有学识的专业人员 115.4市场竞争剧烈，缺乏有效监管 125.5互联网信息安全建设待加强 125.6风险的叠加，风险识别和控制手段较为有限 125.7互联网保险科技应用存在短板 136发展我国互联网保险的相关建议 146.1制定强有力的互联网保险法律 146.2完善互联网保险的监管体系 146.3优化产品结构，创新保险产品 146.4培养互联网与保险专业相结合的复合人才 156.5加强互联网安全的建设，构建安全透明的信息储存体系 156.6提高服务水平，完善客户体验 167结论 17参考文献 18致谢 19

前言作为一种近年来新兴起的保险销售模式，互联网保险具备着无限的可能和商机，不仅能很好地突破传统保险的时间和服务限制，结合网络技术，为客户带来更好的体验，还可以实现最大限度的高效、便捷性。大力发展互联网保险，不仅可以节省保险公司的运营时间和成本，实现利益最大化，还可以大大地提高便捷性，提升客户的体验。互联网保险的推广对保险行业来说是质的变化，因此，分析互联网保险对保险行业以及客户群体的体验来说，都有着重大的意义。本文的选题是针对互联网保险在我国的发展现状及其在现阶段存在的制约发展的问题，并对这些问题进行有效的分析和提供可行的解决措施。选题目的是为了更好地服务大众，更好地促成传统保险业的转变，实现经济效用的最大化。从保险行业进入我国开始，保险行业经历了翻天覆地的变化，从一开始的不被认可，到大家意识到了保险的重要性，到现在，保险已经发展得比较成熟，因此，互联网保险也随着这个趋势走向社会。互联网保险能够有机地融合了网络技术和传统的保险业，既有着传统保险的基础，又叠加了计算机技术的大数据信息搜集技术，将两者进行有机结合，从而更好地满足客户的个性化需求。透过互联网，足不出户就能向客户展示保险险种，实现销售收益，提供有效快速的保险服务，这是我国保险业改革的重大里程碑。除此之外，对于人民群众来说，互联网保险的普及和推广都有利于他们生活的便捷性的提高，也能更好地提高线上保险服务水平，让大家在线上购买保险时更省心省力。由此可见，发展互联网保险不仅能最大限度地实现保险公司的利益效益，也能很好地提高客户的便捷性，提高消费体验。发展互联网保险是时代的趋势，我们要抓住这个趋势，让互联网保险更好地持续健康发展下去。

2互联网保险概述伴随着改革开放的步伐，网络技术的提升，国家政策的强力支持，以及经济的大力发展，互联网保险在我国很快地发展了起来，本章将对互联网保险的概念和特征进行分析。2.1互联网保险定义作为网络技术和传统保险业的有机结合，互联网保险突破了很多传统保险的限制，能够更好地基于互联网为客户提供在线的咨询和保险购买服务。不仅打破了传统保险业工作时间的限制，也打破了空间的限制。客户可以直接通过互联网保险公司的官网，在家足不出户地获取由保险公司提供的在线服务，不仅可以进行更全面的保险咨询服务，在购买保险后，从承保到理赔到保全，都可以通过互联网来完成，更及时更快速地与客户进行沟通，摆脱了时间的限制，更好地提高工作效率。此外，互联网保险的发展带来了大数据时代，有利于保险产品的创新和设计，尤其是开发专属于互联网保险的特定险种。通过大数据，能够更好地提供专业保险需求的分析，更好地进行数据的收集与分析，也能更好地满足客户的需求。整个过程都是相得映彰的，通过互联网收集客户的需求，为客户提供更个性化的服务，也通过客户的需求去激发更多保险产品的灵感。互联网保险具备时效性、信息的交互性、经济性以及灵活性，能够最大程度提高工作效率和效益最大化，是新时代的必然发展趋势。互联网保险是一个网络保险项目的过程，概念非常广泛，产品种类繁多，发展前景也非常广阔。与原有的保险营销模式相比，互联网保险为客户提供了更大的选择空间。客户可以通过互联网在不同的保险公司或是同一家保险公司的不同产品之间进行多维度的选择，使得竞争更加地透明，保险公司将更好地提高自身的服务质量，更好地保护客户的权益。互联网保险的出现，极大地提高了保险公司的工作效率，增加了信息的透明度和公开性，更好地满足客户的个性化需求，更好地为客户提供服务。保险作为金融业的重要组成部分，既是经济发展的助推器，也是社会建设和社会发展必不可缺的稳定器。尤其是在实现保障社会的职能，社会的风险管理和控制方面，还有保险的本质即提供民生保障方面，保险拥有独特的作用和优势，，并逐渐体现出其公共风险治理能力。但是，随着我国经济发展的放缓，以及新常态经济的转型等诸多问题，我国保险业发展明显放缓，保险业正面临转型发展的选择阶段。一方面，受国际金融危机和蔓延的影响，我国保险业面临着更多的市场不确定性，国际汇率的波动，以及国际保险集团的发展趋势，加大了我国保险业发展的风险，另一方面，在国内经济不断下滑的环境下，我国经济逐步进入阶段性转变，从过去的投入数量和规模，到注重质量和效益，从而对我国保险业的发展提出了更高的要求。鉴于国内外不利的经济发展环境，国内保险业需要进行改革和升级。在保证市场规模增长的同时，要更加注重保险业的发展质量。因此，保险业的互联网转型势在必行。与传统保险模式相比，互联网保险模式的优势和功能体现在保险理念创新、业务模式创新、产品创新和渠道创新上。然而，网络保险并不是一个完美无瑕的金融商业模式。一方面，传统保险公司缺乏网络技术，无法保证网络保险产品的有效性。例如，网络保险信息量大，被保险人获取的信息可能不完整。另一方面，随着互联网保险的开放，更多的中小互联网科技保险公司应运而生，加剧了行业竞争。但这些新技术的保险企业缺乏传统保险企业的抗风险能力，容易造成财务风险和保险市场风险的多样化。网络保险是一种新的产业模式，现有的保险法律法规不完善，不能完全适用。因此，探讨我国保险业互联网转型过程中存在的问题和困难具有重要的现实意义。2.2互联网保险的特征一、经济性互联网保险相对于传统保险具有经济性，即运营成本大幅降低，互联网保险从咨询到理赔售后都省去了很多的环节，直接大幅地减少了经营成本，减少了工作时间，提高了工作效率。这无疑是互联网保险相对于传统保险最大的特点，成本的直接降低不仅有利于公司的盈利能力，更好地可持续发展，同时也降低了保费的费率，使消费者从中获利。二、时效性有别于传统保险业，互联网保险的一个显著特点是及时性。互联网的普及极大地提高了人们的生活和工作效率，能够在线地处理公私事，这使得大家不再依赖传统的线下上班时间和正常营业时间，可以为客户提供全天候的立即响应，突破时间空间的限制为客户提供随时随地的快捷便利服务，这大大地提升了客户的消费体验，能够更好地建立与客户之间的关系。三、交互性信息的交互性是互联网保险一个重大的特点，得益于互联网的特性，信息传输与接收的极速性，这能够很好地拉近客户和保险公司的距离，提高信息的交互性，更好地交流，从而获得更多的客户需求信息。客户也可以清楚地了解到该保险公司的背景，信誉以及较为全面的险种信息，可以进行多方面的选择和对比，最后选择最合适的方案进行投保。而对于保险公司来说，在客户进行选择对比的这个过程中，可以从中获取到很多信息，在这个交互式的信息交流中，客户可以根据自身的情况提供自己的想法和需求，这很有可能将间接地让客户参与到保险险种的改造和开发的设计当中。在完成线上投保后，也可以在线上自己轻松进行保全、报案、理赔、续保等服务，因此可见，信息的交互性是互联网保险的一大亮点，无论是对客户还是保险公司，都能带来很好的正面效益。四、灵活性灵活性在互联网保险中尤为显著，这是传统保险所不具备的。灵活性能够很好地解决传统保险中的一些固存问题，有助于缓解市场的压力，更好地识别并规避风险。此外，高度灵活的网络保险还可以促进产品类别定价、产品设计和客户渠道的创新，激发市场活力，使市场更好地在资源配置中发挥主导作用。

3我国互联网保险发展背景结合了互联网技术和传统保险业的互联网保险，在改革开放以来，不仅得到了政府和国家的大力支持，也引起了高度的重视，我国经济的发展也为互联网保险的发展提供了很好的经济基础。作为未来保险业的改革、发展方向，互联网保险应该抓住机遇，全面提升行业的服务水平，更好地促成传统保险业的转变，全面提高业绩，实现经济效用的最大化。3.1政策背景监管部门发布时间监管法规核心意义国务院2006.6《关于保险业改革发展的若干意见》运用现代信息技术、发展网上保险等新的服务方式国务院2006.1《中国保险业发展“十一五”规划纲要》推广保险电子商务，促进保险企业信息化工作管理保监会2009.12《保险公司信息化工作管理指引（实行）》促进保险业信息化工作管理，提高保险业信息化水平保监会2011.8《中国保险业发展“十二五”规划纲要》大力发展保险电子商务，推动电子保单等新技术的创新保监会2011.9《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》促进互联网保险业务规范健康发展保护消费者合法权益保监会2012.1《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管方法（试行）》促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范发展保监会2014.1《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知》(征求意见稿)规范人身保险公司互联网业务，维护消费者权益互联网保险作为未来保险业发展和改革的方向，一直都备受重视，国家和政府都给予了很大的支持杨鑫.我国互联网保险运行及监管问题研究[D].郑州大学杨鑫.我国互联网保险运行及监管问题研究[D].郑州大学,2014.10-12表3-1我国早期关于保险业电子商务发展的相关法律法规3.2经济背景改革开放以来，我国的经济发展显著。为互联网保险的发展提供了坚实的经济背景，近年来，随着经济的发展，我国城乡居民可支配收入的逐年增长，呈整体上升的趋势，同时城乡居民的储蓄存款也得以逐年增长，无疑是为互联网保险的增长提供很好的经济背景和巨大的潜力消费市场杨鑫.我国互联网保险运行及监管问题研究[D].郑州大学杨鑫.我国互联网保险运行及监管问题研究[D].郑州大学,2014.10-12表3-2我国2018年广东城镇常住居民收入情况指标名称单位本年上年比上年±增幅（%）可支配收入元4434140975.13365.88.2（一）工资性收入元32180.130087.32092.77（二）经营净收入元4872.64560.8311.86.8（三）财产净收入元5816.65077.2739.414.6（四）转移净收入元1471.71249.8221.817.73.3社会背景除了可支配收入的增加外，城乡居民的保险意识也在逐年提高，得以促进互联网保险的发展。除此之外，电子商务的发展以及网购人数的增多，也为互联网保险提供了很好的机遇，占较大比重的是具备稳定经济来源且经济收入较高的人群，这使得网民呈现出收入高、学历高、年轻化的特点，这无疑是为互联网保险的发展提供了很好的社会背景。互联网网民的数量迅速增加和网民结构的变化都为互联网保险的发展提供了很好的机遇。3.4小结得益于国家政策的大力支持和相关法律法规的出台，以及近年来我国经济的迅猛增长，城镇居民的可支配收入增加，更得益于电子商务的发展和网购人数的增加，网民呈现出年轻化、知识化、高收入化的特点，这在很大程度上推动了互联网保险的发展。优越的政策、经济和社会背景下，在互联网保险的发展道路上添砖加瓦。

4我国互联网保险发展现状在过去的十年里，网络技术得到了很大的发展，以互联网为基础的经济活动已经成为人民随手可得的日常活动。得益于互联网技术的安全性发展和国家政府的大力支持，互联网金融在人们心中的信任度逐步提升，互联网的金融活动也随之变得多样化，很快走进了人们的日常生活，以互联网为媒介的经济模式应运而生。4.1互联网保险市场规模现状在第三方支付和电子商务等技术不断成熟的刺激下，互联网保险进入了一个爆炸性的时期。近年来，网购的普及和互联网技术的提高，为互联网保险的爆发提供了新的机遇，这是互联网保险市场规模得以快速扩大的重要原因之一。图4-1我国2012-2018年互联网保费市场规模从上图可以看出，互联网保险市场在经历了大规模增长后，规模呈现出疲软趋势。网络保险市场的增长率逐年下降，行业发展停滞不前。从侧面看，中国网络保险市场规模虽大但并不强劲，行业发展仍有很大的提升空间。4.2互联网保险产品现状结合了互联网的特色和保险的特性，各大互联网保险公司实现了互联网保险险种的创新，例如针对淘宝用户的退货运费险，支付宝的账户安全险以及银行卡的盗刷损失险；针对手机的碎屏险，保价险；针对天气的赏月险和高温险都成就了互联网保险险种的特色；以及支付宝推出的大型“相互保”也得到了快速的发展。今年一月份，新型冠状肺炎的突袭，让整个中国陷入恐慌之中，许多保险公司也借助着这一个机遇，为广大人民群众赠送免费的新冠肺炎专属保障，在为大家提供免费保障的同时，也为保险公司带来了很好的正面效益。4.3互联网保险运行模式互联网保险业务模式呈现出日益丰富的趋势，包括综合平台模式、官方网站管理、网上保险超市等曹亚楠,商晶晶.优化我国网络保险的思考曹亚楠,商晶晶.优化我国网络保险的思考[J].沿海企业与科技,2019(3).19-24

表4-3互联网保险经营模式互联网保险经营模式经营模式特征代表企业综合平台模式以第三方服务平台为主，通过收取中介服务费获利，客户流量巨大，但是存在经营资质、资金安全流动等问题。京东金融淘宝保险频道官方网站经营模式由大型保险企业自建，集中展示企业形象和品牌效应，可以实现保险服务一体化，效率高太平洋保险平安保险泰康在线线上保险超市模式类似金融产品，可为消费者提供诸多种保险产品，该模式产品，条款简单，可自行定制保险产品，灵活性高。淘宝京东专业互联网保险模式一种新兴的互联网保险模式，所有业务均以互联网为载体。众安在线网络兼业、代理模式自身从事保险服务，同时代理其它保险公司委托并在授权范围内代办保险业务。门槛低、办理简便。携程航空铁路公司社交网络互联网保险模式借助移动智能设备而逐渐发展，具有客户庞大的特征。可通过病毒式营销方式拓展客户。保险公司可通过移动渠道增加客户粘性。腾讯微信4.4小结互联网保险在经过迅猛发展后呈现出停滞的趋势，存在的问题较为严峻，不能够及时解决，导致互联网保险的保险出现了短暂的停滞。但是互联网保险在现阶段也创新了很多结合互联网特色和保险本质的新型险种，这使得互联网保险的发展更具特色。除此之外，业务模式的多样化，也为客户提供了不同的选择，客户可以根据自身的需求，选择合适的模式进行线上投保。

5我国互联网保险运行问题分析互联网保险突破了传统保险业在时间和空间上的限制，很大限度地提高了保险公司的工作效率，符合时代发展的新趋势，顺应时代的需要，能够满足人们对于保险行为的便利性需求。同时能节约保险公司的成本，实现经济利益的最大化。但同时也带来了新的风险因素，存在着许多的制约条件，限制着互联网保险的发展。以下将从多角度来分析互联网保险在现阶段运行存在的问题。5.1法律、法规制度不完善首先，互联网保险存在的最显著问题就是相关的法律和法规仍然不完善，存在着很多漏洞和不足靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-175.2险种、业务类型单一，无特色互联网保险的险种缺乏特色，基本上还是基于传统保险的险种，没有真正做到保险与互联网结合的创新，缺乏创新的险种。没有对互联网保险的险种进行创新，没有根据互联网的特性推出适用于互联网的险种，这使得互联网保险在市场上缺乏竞争力。5.3缺乏相关有学识的专业人员缺乏足够的人才储备，是限制行业发展的重要之处靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-175.4市场竞争剧烈，缺乏有效监管互联网保险在发展以来，以其迅猛的发展速度获得人们的青睐，不少实力雄厚的大企业也纷纷加入互联网保险行业中，各大公司借助着各种经营模式迅速打进了互联网保险市场，经营模式多样，这使得原本就缺乏监管的市场更加混论，而针对互联网保险的法律法规已经远远地脱离了发展的需求。法律法规的滞后性，经营模式的多样化，使得一系列市场问题暴漏出来靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-175.5互联网信息安全建设待加强目前来说，互联网信息安全依然是个严峻的问题。互联网保险行业需要健康、持续地发展，信息安全必须摆在首位。由于互联网的特性，是虚拟的，较难建立起客户的信任，迟迟未出台的互联网法律法规也让信息安全问题更加难以实施。保险业的特殊性也使互联网保险需要具备大量的客户真实性资料，有别于传统保险业的柜台式操作，当这一切投保行为和资料的提交都通过互联网来实现时，信息安全就会成为一大阻碍，成为人们行为保留的首要原因。互联网的虚拟性，法规的不完善性，市场缺乏有效监管，这一切都使得客户的资料信息存在被盗用和不当李彤的风险，而这种现象仍然时有发生，这使得很多客户对互联网保险仍有保留并持怀疑态度。解决互联网信息安全问题，刻不容缓。5.6风险的叠加，风险识别和控制手段较为有限传统保险业存在着本身所固有的风险，比如因为我国还没形成完整的征信体系而存在的信用风险和道德风险，而互联网则蕴含着更多更复杂的风险，较为显著的就是信息安全风险靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-175.7互联网保险科技应用存在短板互联网保险的跨行业人才缺乏，这一定程度上制约着互联网保险在科技发应用方面的完善。互联网保险的科技方面应用在现阶段来说还比较浅面，主要是集中在运营和销售的环节，即最根本的互联网保险环节中，而较为深层的数据分析和运用方面，还需要进一步开发。而对于互联网保险来说，发掘深层面的大数据分析和运用尤为重要。互联网保险的发展离不开大数据分析的支持，由于互联网保险行为的整个过程都是线上完成，包括客户在选择对比各个保险产品的过程中，这个行为可以很好地分析各个产品的市场竞争力和更好地改善这个产品，实际上，能够很好地利用大数据去分析消费者的行为对互联网保险的发展具有不可或缺的作用。因此，完善好互联网保险科技应用所存在的短板，能够最大程度的激发互联网保险的市场活力。分析顾客的健康状况、财务状况和消费行为至关重要。这不仅关系到公民个人隐私信息的保护和数据的有效利用，也为互联网保险的大数据提供了有价值的数据。仅仅从个体保险公司去分析客户的需求是有限的，建立一个有效统一的数据交换平台来整合整个互联网保险市场客户的需求，是互联网保险业务创新的前提。

6发展我国互联网保险的相关建议近年来，互联网保险的发展速度十分地快，但是因为其存在的问题久久未能得到解决，大大地制约了其发展。针对上面所提出的问题，本章将对存在的问题进行一一剖析，提出有效可行的解决方案，以期促进互联网保险更好地发展。6.1制定强有力的互联网保险法律要为互联网保险的发展保驾护航，那么制定强有力的互联网保险法律法规则是最重要的一步靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-176.2完善互联网保险的监管体系完善互联网保险的监管体系也是很重要的一步，因为鱼龙混杂的市场并不利于互联网保险的发展，本身互联网保险的发展就缺乏有效的监管，近年来新兴的很多互联网保险经营模式种类繁多，使得市场十分地混乱，也存在着很多的安全问题。想互联网保险能够健康、有序地发展下去，少不了一个完善的监管体系。这个监管体系应该由中国银行保险监督管理委员会来作为主导部门，发挥起对互联网保险的监管作用。监管部门要制定有效严厉的监管政策，加大对互联网保险行为的监管力度和处罚力度，减少违法的空间，提高犯罪成本，将安全漏洞减到最小。6.3优化产品结构，创新保险产品目前互联网保险的险种和业务类型较为单一，没有特色，多数是以原来传统保险的基础上进行线上销售。作为互联网保险，应该因地制宜地创新有互联网特色的险种，如运费险，赏月险，高温险等等。应该利用好互联网保险的大数据特征，不断地创新符合人们需求的个性化险种，满足人们的需求，以客户的需求做主导方向，以人为本，针对不同经济条件，不同年龄段，不同职业，不同文化水平的客户群体的需求，因地制宜地创造出满足不同需求的保险产品。像针对这次新型冠状肺炎，很多互联网保险公司自发的新型肺炎赠险，正是险种创新的体现。6.4培养互联网与保险专业相结合的复合人才基于互联网保险的特点，要求具备互联网知识和保险专业知识有机融合的复合型专业人才。需要更好的发展互联网保险，各大高校应源源不断地为此输送复合型人才。目前我国的大学开创保险专业的数量不多，互联网保险专业的更是少之又少，为了更好地培养互联网保险的复合人才，我们专业可以增加开创互联网保险相关的课程，比如互联网保险信息安全课程，网站的数据分析和统计课程等，将会是保险行业未来的核心人才。除此之外，互联网保险公司也可以在内部培养在大数据时代的互联网和保险双重人才，通过开发相关的课程和培训，提升内部员工的综合能力和水平。结合互联网保险公司的有力培训教程以及各大高校的人才培养和储备，互联网保险行业缺乏复合型人才的现状应该可以得到有效的改善。6.5加强互联网安全的建设，构建安全透明的信息储存体系互联网的信息安全问题是直接影响客户的消费体验的，又由于互联网保险的特殊性，要求所有的投保资料和客户个人真实性信息都通过互联网传导和运用，这对互联网安全性的要求大大提高了，这也将为互联网安全建设带来更大的挑战靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-176.6提高服务水平，完善客户体验互联网保险应该更加注重客户的体验度和满意度，客户的直观感受尤为重要，客户的体验不好将直接导致互联网保险的信任度下降。因此，保险公司在开发产品的过程中，也应该更加重视客户的需求来研发新险种，针对不同客户群体的需求，研发出可以满足他们需求的新险种，这将大大提高客户的用户体验。同时，互联网保险公司应该完善好线上投保的流程，更好地提升客户的体验，除了为客户提供全天候的在线服务外，精准地解决客户的问题，满足客户的需求也要求从事客服的员工具备更高的专业素养，互联网保险公司应该加强对客户的培训和要求，才能更好地提高客户的体验，实现与客户的完美互动。

7结论随着改革开放的发展，我国保险业正经历着快速的改革，而互联网保险正是传统保险业改革的重大方向。互联网保险有机地融合了互联网和传统保险的提点，为传统保险带来了很多新的发展机遇和可能，将对传统保险业进行深刻的改造。互联网保险是在互联网基础上的新型保险销售模式，可以通过大数据，更好地了解客户的需求，从而创造出满足不同客户群体需求的保险产品。通过互联网为客户展示保险产品，提供在线保险服务是突破了时空限制的重大举措，是保险业发展的里程碑。互联网保险在进入我国后，得益于政策、经济及社会背景的推动，得到迅猛发展，互联网保险有其独特的特性，给传统保险业带来深刻的改革，更好地顺从时代发展的潮流和消费者的个体化需求，体现了互联网与传统保险业的融合，是未来保险业发展的新态度和新发现。但是我国互联网保险在发展仍然存在很多问题，有关互联网保险的法律法规体系仍然不完善，市场缺乏有效的管控；险种单一，无特色，没有顺应互联网特点创新险种；缺乏相关学识的人才，发展受限制；结合了互联网的风险和传统保险固然存在的风险，风险叠加但是识别风险和控制风险的方式有限等等，这些问题一定程度上限制了互联网保险在我国的发展。针对以上提出的问题，我提出的建议是：一、要制定强而有力的互联网保险法律法规，从根本层面为互联网保险的发展保驾护航；二、加强市场的监管力度，建立完善的监管体系，抑制恶性竞争的频繁出现，让整个市场都处于有效监管的状态；三、优化产品结构，创新保险产品，因地制宜地创新有互联网特点的险种；四、培养互联网与保险专业相结合的复合人才，为互联网保险的发展提供根源推动力；五、加强互联网安全的建设，构建安全透明的信息储存体系；六、提高服务水平，完善客户体验，发展粉丝经济。互联网保险的发展是时代的趋势，解决好当下存在的问题，为互联网保险保驾护航。

参考文献靳潞茜.互联网保险发展的制约因素及对策[D].对外经济贸易大学,2015，16-17刘宜.我国互联网保险发展现状及其对保险行业的影响[J].吉林金融研究,2015(01):19-23+60.任晓聪,和军.我国互联网保险进入全面发展期:主要障碍与破解之策[J].南方金融,2016(07):78-82.杨鑫.我国互联网保险运行及监管问题研究[D].郑州大学,2014.10-12周雷,许一青,沈琳.新常态下我国互联网保险有效监管体系研究[J].财经理论研究,2018(01):32-42.唐金成,韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融,2014(05):84-88.马昊腾.互联网保险发展现状分析[J].现代营销(信息版),2019(7).58曹亚楠,商晶晶.优化我国网络保险的思考[J].沿海企业与科技,2019(3).19-24唐金成，韦红鲜.中国网络保险发展研究［J］.南方金融，2014（5），86-90邱峰.对网络保险发展路径的思考［J］.金融论坛，2014（9），13-17张则鸣.浅谈大数据与保险业的未来［J］.上海保险，2014（2），23-26郑祖军，张玲.浅谈我国互联网保的商业模式［J］.金融经济，2015(2):50-52GarvenJ.R.marketsandOntheimplicationsoftheInternetforinsuranceinstitutionsRiskManagementand工nsuranceReviewPP105一116,2002，5(2)Brown.丁.R.、GoolsbeeA.DoestheInternetmakemarketsmorecompetitive?EvidencefromthelifePoliticalEconomy,PP481一507，2002insuranceindustry,Journalof110(3)

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