保险学课件：保险原则

保险的基本原则保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则(principleofutmostgoodfaith)保险利益原则(principleofinsurableinterest)近因原则(principleofcausaproxima)损失补偿原则(principleofindemnity)你需要学习和理解这些原则的含义是什么为什么要建立这些原则原则的内容是什么第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义充分、准确、双向的告知义务重要事实的告知，何为重要事实?判断的关键是可能影响是否缔约及缔约条件不允许欺骗和隐瞒欺骗:提供虚假信息隐瞒:该提供的信息故意不予提供我国保险法对最大诚信原则的规定第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则为什么要规定最大诚信原则保险活动中的信息不对称(asymmetricinformation)投保人的信息优势:对保险标的更为了解保险人的信息优势:对保险合同条款更为了解保险合同一般为格式合同保险合同一般由保险人制定信息不对称要求最大诚信原则对投保人而言,危险的性质和大小直接决定保险人是否愿意承保及保费高低对保险人而言,保险合同条款专业且复杂,投保人不易理解,从而可能会影响其投保意愿最大诚信原则的基本内容:告知告知/如实告知告知时间:保险合同订立前/订立时/订立后均有告知义务告知内容:已知或应知的与保险标的有关的实质性重要事实告知方式:口头或书面最大诚信原则的基本内容:告知投保人的告知保险合同订立时的询问,应如实回答如实填写投保单,在投保单上签字合同订立后,在合同有效期内,如保险标的的危险程度增加,应及时告知保险人保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时,应及时通知保险人,并得到保险人的确认保险事故发生后应及时通知保险人有重复保险的情况应及时通知保险人投保人告知的形式客观告知/无限告知主观告知/询问回答告知最大诚信原则的基本内容:告知保险人的告知合同订立时,说明保险合同条款内容,特别是免责条款保险人告知的形式明确列示:在合同中告知明确说明:对投保人进行解释,特别是免责条款最大诚信原则的基本内容:保证保证:对某一事项的作为或不作为,某一事态的存在或不存在作出的许诺违反保证,另一方可宣告保险合同无效保证的形式:明示保证与默示保证明示保证:文字或书面的形式在保险合同中载明认定事项保证:确认保证,涉及过去与现在约定事项保证:承诺保证,涉及现在与未来默示保证:无需文字表述,惯例/公认规则在海上保险合同中常用最大诚信原则的基本内容:弃权与禁止反言弃权:放弃按保险合同本可主张的权利禁止反言:不得要求重新主张已经放弃的权利构成弃权的条件保险人有弃权的意思表示,包括明示和默示保险人知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权视为弃权的五种情况(p.62)弃权与禁止反言在人寿保险中的时间限制弃权与禁止反言的作用:保护被保险人利益违反最大诚信原则的后果投保人或被保险人提供的信息满足以下三个条件,保险人可宣布保险合同无效信息是重要的信息是错误的信息是保险人所依赖的有的情况下,投保人可能非故意地提供了错误的信息,该如何处理?违反最大诚信原则的后果投保人在投保时告知保险人,在过去三年中未发生交通违法行为。保险期间发生交通事故,保险人调查中发现投保人有两次超速驾驶的记录,拒赔。投保人辩解说他忘记这两次违章记录了。投保人诉至法庭。非故意的错误告知(innocentmisrepresentation)《保险法》第31条,作有利于投保人和被保险人的解释违反最大诚信原则的法律后果投保人或被保险人违反告知义务《保险法》第17条:订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。违反最大诚信原则的法律后果保险人违反告知义务第18条:保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力第139条:保险公司及其工作人员阻碍投保人履行如实告知义务，或者诱导其不履行如实告知义务，或者承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其他利益，构成范罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，对保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万元以上10万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务第二节保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益(保险法第12条)保险利益是保险合同的客体保险利益是保险合同生效的依据投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效(保险法第12条)保险利益并非保险合同利益保险利益确定的条件保险利益必须是合法的、客观存在的、确定的经济利益各类保险的保险利益财产保险的保险利益所有权:该利益法律或事实上的所有者使用权:承租方对所租赁的财产具有保险利益债权:银行对作为抵押品的商品房具有保险利益潜在责任:洗衣店对客户的衣服具有保险利益各类保险的保险利益人身保险的保险利益投保人对自己的生命或身体具有保险利益投保人以自己为被保险人投保生命险,可以以任何人为受益人投保人对有亲属血缘关系的人具有保险利益赡养与收养经济利益关系:雇佣、债权、合伙人身保险中保险利益的确认利益主义同意主义利益与同意相结合(保险法第53条)被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益各类保险的保险利益责任保险的保险利益公众责任产品责任职业责任雇主责任信用与保证保险的保险利益义务人的失信行为如会导致权利人的经济损失,则权利人对义务人的信用存在保险利益何时需要存在保险利益财产保险中,一般需发生损失时具有保险利益财产保险中,保险标的如发生产权转让,一般应征得保险人同意,受让人才可获得保险合同利益人身保险中,一般需投保时具有保险利益第三节近因原则对保险标的的损害是否赔偿,取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任范围如何判断?近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，但在时间上和空间上却不一定是最接近损失结果的原因确定近因的意义:如近因属于保险责任,则保险人赔付;如近因属于除外责任,则不赔付如何认定近因认定近因并不容易,有时还会引起诉讼关键在于危险因素和损失之间的因果关系对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因案例讨论王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第66条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值案例讨论保险法第66条以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。

以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。案例讨论本案王某的死亡与两个原因有关，突发性精神分裂症和自杀行为据王某的邻居和同事反映，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪王某的医生介绍，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易产生臆想，导致自残行为由此可以判断，突发性精神分裂症才是持续起决定作用的、有效的原因，即近因本案中保险公司应当承担给付死亡保险金的义务第四节损失补偿原则损失补偿原则的含义当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益坚持损失补偿原则的意义真正发挥保险经济补偿职能防止被保险人得到额外利益防止道德危害的发生损失补偿受到的限制实际损失大小合同保险金额保险利益三者中取最小的《保险法》第40条：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效重复保险的损失分摊原则重复保险：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与二个以上保险人订立保险合同的保险如保险金额超过保险价值，除合同有约定，各保险人按保险金额比例进行分摊比例分摊限额分摊顺序分摊代位原则(principleofsubrogation)代位：保险人取代投保人取得追偿权或取得保险标的的所有权代位追偿因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利保险人不能对被保险人、其家人或组成人员行使代位追偿权代位追偿一般只适用于财产保险和涉及医疗费用的健康险物上代位全损或推定全损保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利保险委付委付：发生保险事故，造成保险标的推定全损时，将标的全部权益转移给保险人，请求保险人按保险金额全数赔偿。常见于海上保险委付的条件推定全损由被保险人向保险人提出就整体标的提出要求需经保险人同意委付不得附加条件委付委付与代位追偿的区别代位追偿是一种纯粹权利，保险人无须承担其他义务；而委付中保险人也须承担保险标的产生的义务代位追偿中保险人只获得赔偿额度内的追偿权；委付中保险人获得与保险标的相关的一切权利保险与洗钱寿险（理财型保险）的陷阱某人寿的金满仓B型分红保险，年缴费2万，交费5年。保险业务员在银行大厅，穿着银行工作人员员服装。产品介绍：每年生存金是按4%产生利息，外加分红。有1年缴费型，3年缴费型，5年缴费型，每份1000元。投保期间如果退保，将损失本金。问：投缴费5年期的，5年后支取不会损失本金吧？答：到期后支取决对不会有损失。时候很多人在投缴期满后发现，发现除了一个徼费年限外，又出现了一个保险期限。拿出几十页的保单仔细看了看，还真有。生存金的含义，指的是当年缴费额，往期的不算。也就是说，每年只有2万块钱产生4%的利息。从2011年到2014年己缴费4期，共8万，连4%利息加分红一共6千3百多，并且必须10年以后才能支取。否则要扣本金，分红也没有。生存金，是保险公司拿来施障眼法的，为什么不直接叫当年缴费额？纯粹从投资理财角度看，保险产品和存银行比较只能吃亏！为什么如此鸡肋的保险还能有如此大的规模？原因之一：洗钱洗钱的定义由英文“moneylaundering(money-washing)”一词直译而来，其形象的语言表述记载着洗钱一词的发端：20世纪初美国芝加哥以阿里·卡彭等为首的有组织犯罪团伙的一名财务总监购置了一台自动洗衣机，为顾客洗衣物，而后采取鱼目混珠的办法，将洗衣物所得与犯罪所得混杂在一起向税务机关申报，使非法收入和资产披上合法的外衣。赌场与洗钱赌场是最传统的洗钱场所。早期黑手党的毒品买卖大都是现金交易，钱上通常沾有白粉，一旦被警察抓住难以脱罪。黑手党成员便携带现金去赌场换成筹码，一旦输掉差不多30％的钱，就把剩下的筹码换回现金，顺理成章地把赃钱变成“干净”的收入。许多犯罪集团把钱款打进在这些赌博网站开设的账户后，一般先象征性地赌上一两次，然后就马上通知网站说“我不想再玩了”，要求网站把自己户头里的钱以网站的名义开出一张支票退回来。于是，一笔笔数额巨大的“黑钱”便轻而易举地“洗白”了！初步估算，每年通过数百个赌博网站清洗的“黑钱”数额大约在6000亿至15000亿美元之间。保险与洗钱长险短做地下保单个险团做长险短做利用长期寿险洗钱，即“长险短做”。洗钱者一般用大额现金趸交保费，或在短期内完成期交，或初始选择期交，不久即要求趸交后续保费。短期内投保者会使保单的现金价值达到很高的水平，然后要求退保或质押贷款并听任保单被注销。“趸交即领”是“长险短做”的一种变形。洗钱者往往为将要退休的人投保，或者将被保险人的年龄“误告”为接近退休的年龄，以趸交保费的方式购买养老保险或即期年金。由于年金的领取方式较灵活，洗钱者利用这类保险既可实现大量现金的置放，又可一次性领取全部保险金。解决的问题：公款或小金库的钱如何转达私人腰包用公款或公司资金购买保险—在较短时间内缴纳完很长期限的保费（本应20年分期支付的寿险，在1到2年内缴纳完成）—要求退保—保险公司支付部分保费至个人账户投保人获益：公司的钱转移到了个人账户保险人获益：收入保费与支付保费的差额此差额即为洗钱成本地下保单利用地下保单洗钱。地下保单是指港澳台地区或国外保险机构的推销人员进入内地向内地居民推销，或由内地居民帮其推销，甚至由港澳台地区或国外保险机构及其代理人通过互联网、电话等方式推销，内地居民在境内完成保费交纳，再由上述人员将保费转交给境外保险机构，最后由境外保险机构在境外签发的保单。地下保单多以人民币交费，以外币退保或理赔，它为黑钱出境提供了便利的通道，已成为一种重要的洗钱工具。解决的问题：人民币汇往境外人民币购买港台或外国保险—在保险期内要求退保—港台或外国保险公司返还部分保费（此部分保费以外币形式存入香港或国外账户）投保人获益：将人民币汇往境外保险人获益：收入的保费和退还保费的差额此差额即为洗钱成本个险团做企业先以单位名义用支票购买保单，将巨额资金分散到几十甚至上百个员工名下进行投保。甚至多数情况下，普通员工对投保一事并不知情。”“钱到保险公司账后，长则几个月，短则几天，投保企业就按照事先双方的约定退保，保险公司扣除应得的手续费后，以现金形式将钱打回企业或其指定的个人账上。”保险公司也明知其投保目的不纯，却积极地促成这类“保单”，有些业务员甚至以此为诱饵，为业务对象出谋划策，主动提供“洗钱”方便。他们多拉了业务，多拿了费用；而“以规模论英雄”的保险公司，则在短期内完成了任务指标，还能从“退保”中扣下一笔手续费。因此，保险“洗钱”更像个令人不齿的多边交易。洗钱的要素目的：将非法收入（不能说明收入来源的金钱）转变