第3讲保险合同

第3讲保险合同

1第3讲保险合同

一、教学目标本章以保险合同为核心，重点介绍保险合同的特征。并就保险合同的民事法律关系的特征予以分析和说明。讲授保险合同的主体，保险合同的客体，保险合同的内容等也予以了扼要介绍。理解保险人和投保人各自履行的义务。二、教学重点保险合同的特征，保险合同的内容、变更与终止，保险人和投保人履行的义务三、教学难点保险合同的内容、变更与终止四、教学内容和要点

2第一节保险合同概述

本节主要讲授：一、保险合同的概念二、保险合同的特征三、保险合同的分类3一、保险合同的概念定义：保险合同是保险关系双方为实现经济保障目的，是投保人与保险人明确相互之间权利义务而订立的一种具有法律约束力的协议。一方承诺支付保险费，另一方承诺在约定保险事件发生时，支付赔偿金或保险金。

4二、保险合同的特征

保险合同的特征：(一)保险合同是对价有偿合同(二)保险合同是射幸合同(三)保险合同是最大诚信合同(四)保险合同是属人的合同(五)保险合同是附合合同(六)保险合同是要式合同5三、保险合同的分类

(一)根据合同中所载明的对保险标的承担风险的多少分为：单一险合同、综合险合同和一切险合同

(二)根据合同中是否载明保险标的的保险价值划分：定值保险合同和不定值保险合同

(三)根据合同中保险金额与保险价值的关系来划分：足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同

(四)根据保险标的的不同情况划分：个别保险合同和集合保险合同、特定保险合同和总括保险合同

(五)根据订立合同的保险人的数量和订立合同的数量来划分：单保险合同和复保险合同

(六)根据保险人承担的责任划分：补偿性保险合同和定额保险合同

(七)根据订立合同的主体来划分：原保险合同和再保险合同6第二节保险合同的民事法律关系本节主要讲授：一、保险合同的民事法律关系二、保险合同的主体，保险合同的客体三、保险合同的内容

保险关系是一种民事法律关系。保险合同的民事法律关系由主体、客体和内容三要素组成。

7一、保险合同的主体

是指保险合同所确定的享有权利和承担义务的合同当事人和关系人。(一)保险合同的当事人1．保险人2．投保人(二)保险合同的关系人1．被保险人2．受益人3．保险代理人4．保险经纪人5．保险公估人8

二、保险合同的客体保险合同的客体是指保险合同双方权利义务所共同指向的对象，即双方当事人要求保险保障和提供保险保障的目标，是明确保险人要在哪些客体上发生保险事故承担责任，这一客体称之为保险标的。

9三、保险合同的内容

(一)保险合同内容的构成保险合同的内容主要由以下五个部分构成：1.声明事项2．保险责任3．除外责任4．条件事项5．其他事项

10(二)保险合同的基本条款和特约条款

保险合同的内容通常是以保险条款的形式来体现的。保险合同的内容由基本条款和特约条款构成。111．基本条款

我国《保险法》第十九条规定，保险合同的基本条款包括以下事项：(1)保险人的名称和住所。(2)投保人、被保险人、受益人的名称和住所。(3)保险标的。(4)保险责任和责任免除。(5)保险期间和保险责任开始时间。(6)保险价值。(7)保险金额。(8)保险费及其支付办法。(9)保险金赔偿或给付办法。(10)违约责任和争议处理。(11)订立合同的年、月、日。122．特约条款

特约条款是保险合同双方根据特殊需要所作的特殊的约定，包括附加条款和保证条款两种。(1)附加条款。附加条款是保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款。(2)保证条款。保证条款是投保人或被保险人履约的一种承诺。

13第三节保险合同的订立、变更和终止本节主要讲授：一、保险合同的订立二、保险合同的变更三、保险合同的中止14一、保险合同的订立

保险合同的订立是保险人和投保人意思表示一致的法律行为。根据我国《保险法》第十一条规定：“投保人与保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同’’15

(一)保险合同订立的程序

保险合同的订立必须经过以下两个过程：要约承诺16(二)保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即保险合同条款产生法律效力。17(三)保险合同的有效和无效1．保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由双方当事人依法订立，并受国家法律保护。只有符合法律规定的条件，订立的保险合同才有效，否则，保险合同即使订立，也是无效合同。

2．保险合同的无效保险合同的无效是指保险合同从订立时起，由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同成立的有效条件，因而合同自始不发生法律效力，合同不受国家法律保护。无效保险合同的法律后果是：(1)返还财产。(2)赔偿损失。(3)追缴财产。18(四)保险合同订立的凭证

保险合同订立的凭证主要有：投保单、暂保单、保险单、保险凭证。

19二、保险合同的变更

保险合同的变更是指在保险合同有效期内，基于一定的法律事实而改变保险合同主体或内容的法律行为。保险合同的变更有狭义和广义之分，狭义变更指保险合同的内容变更，即合同当事人双方权利和义务的变更。广义变更不仅包括保险合同的内容变更，还包括保险合同的主体变更。

(一)保险合同的主体变更

(二)保险合同的内容变更20三、保险合同的终止

保险合同的终止是指保险合同在存续期间，因某些法定或约定的事由发生，使合同的效力自终止时起归于消灭。根据终止的原因不同，保险合同的终止可分为解除终止和自然终止两种。保险合同的解除终止有两种形式，一是法定解除，二是协议解除。自然终止有期满终止，履约终止。

21四、保险合同的中止和复效在人寿保险中，对于分期支付保险费的合同一般都规定有投保人缴费的宽限期：在宽限期内，投保人即使未交付保险费，保险人仍按合同规定承担保险责任。但超过宽限期，投人还未交付保险费的，保险合同的效力中止。

22第四节保险合同的履行本节主要讲授：一、投保人履行的义务有哪些？二、保险人履行的义务有哪些？23一、投保人义务的履行

(一)如实告知

(二)交付保险费

(三)维护保险标的的安全

(四)危险增加通知

(五)保险事故发生的通知

(六)出险施救

(七)提供单证

(八)协助追偿24二、保险人义务的履行(一)承担保险责任(二)条款说明(三)及时签发保险单证(四)为投保人、被保险人或再保险分出人保密25第五节保险合同的争议处理

本节主要讲授：一、保险合同的解释原则二、保险合同的争议处理26一、保险合同的解释原则保险合同的解释应遵循以下原则。

(一)文义解释

(二)意图解释

(三)解释应有利于非起草人

27二、保险合同的争议处理

当保险合同双方发生争议时，解决争议的方式主要有：协商、仲裁、诉讼。

2