自考保险学原理重点笔记

风险：是指损失的不确定性损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大，风险就越大，泛指风险就越小。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。风险频率：指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。损失的程度：指每发生一次事故导致标的的损毁状况，即损毁价值占被损毁标的的全部价值的百分比。就全社会来讲，损失的发生具有客观性，就社会个体来讲，损失的发生具有偶然性，因此，风险是必然性与偶然性的统一体。风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素的类型：物质风险因素，道德风险因素，心里风险因素风险事故：是指风险的可能成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件损失是指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。损失在保险行业又分为直接损失和间接损失风险因素引起风险事故，风险事故则导致损失。风险的特点：1）风险存在的客观性2）风险存在的普遍性3）个别风险发生的偶然性4）大量风险发生的必然性5）风险的可变性风险事故的随机性主要表现在：风险事故发生与否的不确定性，发生的时间的不确定性以及发生后果的不确定性。危险单位：是指一次保险事故肯能造成的最大损失范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础危险单位的划分：1）地段危险单位2）以一个投保单位为一个危险单位3）以一个标的为一个危险单位风险的分类：按风险损害的对象分类：风险可分为财产风险，人身风险，责任风险和信用风险按风险损失发生的原因分类：风险可分为自然风险，社会风险，政治风险，经济风险和技术风险按风险的性质分类：可分为：纯粹风险和投机风险按风险涉及的范围分类：可分为特定风险和基本风险18.1）财产风险：是指财产发生损毁灭失和贬值的风险人身风险：是指人们因生老病死而导致的经济风险责任风险：由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，肇事人在法律上附有经济赔偿责任的风险。责任风险又分为过失责任风险和无过失责任风险。信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或者犯罪而使对方造成经济损失的风险自然风险：是指由于火山，地震，风暴，洪水，冰雹，火灾等自然现象和意外事故所致财产损毁和人员伤亡的风险社会风险：是指由于个人或团体的过失，疏忽，侥幸，恶意等不当行为所致损害的风险。政治风险：是指由于政治原因，如政局的变化，政权的更替，政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突，叛乱，战争等引起的社会动荡而造成损害的风险。经济风险：是指在产销过程中，由于有关因素的变动或估计的错误而导致经营失败的风险。技术风险：是指随着社会的进步，科学技术的发展和生产方式的改变而导致的风险纯粹风险：是指造成损害可能性的风险，其导致的结果只有两种，即损失和无损失。投机风险：是指可能产生收益和造成损害的风险，其导致的结果有三种，即损失，无损失和获利。特定风险：是指与特定的人有因果关系的风险，即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险基本风险：是指损害波及社会的风险，它的起因及影响都不与特定的人有关，至少是不以个人的主关意志为转移。风险管理：是指经济单位通过风险识别，风险估测，风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。风险管理最早起源于美国风险管理产生的历史背景和原因：生产社会化程度化的提高，国内国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围日益扩大由利润最大化带来的冲动社会福利意识的增加风险管理的形式：保险型风险管理，经营管理型风险管理（德国）风险管理程序：风险识别，风险估测，风险管理措施和风险管理决策等环节1）风险识别：是指对单位面临的风险加以判断，归类和对风险性质进行鉴定的过程风险估测：是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的频率和损失幅度。风险识别的方法：财务报表分析法，风险列举法，生产流程图法，现场检查法风险管理措施：避免风险，损失控制，风险中和，风险自留，风险转移避免风险：是指企业考虑到风险损失的存在或有可能发生，主动放弃和拒绝实施某项可能引起风险损失的方案，避免风险是处理风险最彻底的手段损失控制：是指风险管理者实施对风险的预防和控制，以期减少风险发生的次数，减轻其强度。风险中和：是指风险管理人采取措施将企业损失与获利机会进行平分。风险自留：是一种企业或单位自行承担财务损失后果的方式。风险转移：是指一些单位或个人为了避免承担风险的损失，有意识的将损失或者与损失有关的财务后果转移给另外一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。直接风险转移：是指风险管理人将可能遭受损失的财产或者可能产生的风险活动直接转移给他人。间接风险转移：是指风险管理人将风险发生引起损失的财务后果转嫁给他人。（保险转移风险，非保险转移风险）风险管理决策：实现以最小的经济成本获得最高，最全面保障安全的风险管理总目标风险管理的意义：宏观方面：A.有利于资源的合理利用B.有利于经济的稳定发展C。有助于保障人民生活安定微观方面：A.有助于经营目标的顺利实现B.可以减少决策的风险性C.有助于提高企业的经营效益D.可以促使员工努力工作，提高效率风险，风险管理和保险的关系：无风险无保险保险不保全部风险风险的增加是保险发展的条件保险是风险管理的有效措施风险管理水平制约着保险的经营效益保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡，伤残，疾病，或者达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。构成可保风险的条件：风险的发生具有偶然性风险必须是使大量标的都有可能遭受损失风险必须是意外的风险可能会导致较大损失保险的特性：互助性2）经济性3）法律性4）科学性保险的分类按投保意愿分类：自愿保险，法定保险按保险标的分类：财产保险，人身保险按经营政策分类：社会保险，普通保险（社会保险的对象是劳动者）按保障的主体分类：团体保险，个人保险按风险转移的方式分类：共同保险，重复保险，原保险，再保险，转分保1）共同保险：是由若干保险人同时承保一笔业务，在发生赔偿责任时，由各保险人按照各自承担的份额或比例赔偿损失。重复保险：是指投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故，分别向两个或或两个以上的保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的保险。但人寿保险不存在重复保险原保险：是指投保人与某一保险人之间直接签订保险合同而结成的保险关系。再保险：是指保险人承保业务后，为了分散风险，扩大承保能力等目的，将某些业务的一部分或大部分分给其他保险人的一种经济行为。转分保：是指再保险人接受人将分入的再保险的一部分或者全部又转嫁给其他再保险人的一种行为或者做法，以便分散风险，保持经营成果的稳定。保险的基本职能：1）分散风险2）损失补偿3）经济给付保险的派生职能：1）防灾防损职能2）融资职能保险的作用：是指保险在国民经济中其自身职能所产生的社会效应。保险的作用：宏观作用：A.社会再生产的正常进行B.有助于财政，信贷收支计划的顺利实现C.平衡或增加外汇收入 D.有利于高新技术的推广和应用E.有利于安定人民生活 微观作用：A.有利于受灾企业及时恢复生产B.有利于企业加强经济核算C.促进企业加强风险管理保险费与商品的成本价和运费构成进出口商品价格的三要素。保险产生的条件：1）自然条件（自然灾害和意外事故对事物破坏力的客观存在，是保险产生的前提）2）经济基础我国第一家华裔保险公司是1875年成立的上海义和公司保险行及稍后的保险招商局。仁和保险公司，是我国第一家民族资本的保险公司。中国人民保险公司于1949年10月20日成立。合同：是两个或两个以上的当事人之间确立，变更或终止民事权利义务关系的协议。保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的法律特征：保险合同必须合法保险合同是双方的法律行为当事人的法律地位平等保险合同的特性：1）保障性2）附合性3）射幸性4）最大诚信性保险合同的单证形式：1）投保单2）暂保单3）保险凭证4）保险单5）保险合同的其他单证形式：背书，批单和附约1）投保单：是投保人向保险人申请保险的一种书面形式暂保单：是保险人或保险代理人在正式发出保险单以前，出立给投保人或被保险人的一种临时性保险凭证。（暂保单具有同正式保险单同等的效力，但一般有效期不得超过30天。当正式保险单签署后，暂保单即自动失效）保险凭证：是保险人给投保人的一种表明保险契约已经生效的书面凭证。保险单：是保险人与投保人之间订立保险合同的一种证明文件。保险单的基本内容：1）保险项目2）承保范围3）责任免除4）争议处理保险合同的种类：按当事人订立合同的意愿分类：自愿保险合同，法定保险合同按承保方式分类：特定式保单，总括式保单，流动式保单预约保单按保险价值分类：定值保险，不定值保险按保险标的分类：财产保险合同和人身保险合同按保障的对象分类：原保险合同，再保险合同，转分保合同49.1）特定式保单：是按特定保险标的逐笔予以承保的保险单。总括式保单：又称统保式保单，是保险人对所承保的同一地点，同一所有人的各项财产不分类别，只定出一个总的保险金额的保险单。流动式保单：在财产保险中，通常都列明保险标的所在地点，只有当保险财产在保险单内载明的坐落地址发生保险事故时，保险人才付赔偿责任。预约保单：又称开口保单或敞口保单，主要适用于大量进出口货物运输保险。定值保险：是指保险人和投保人双方事先对保险标的约定一个价值并载明于保险合同，按照约定的价值确定保险金额，以此作为保险人收取保险费和保险标的的发生保险责任范围规定的事故损失时，计算赔款依据的一种保险，故又称为约定价值保险。不定值保险：是指保险人和投保人双方订立保险合同时，对保险标的不约定保险价值，而是由投保人自行确定保险金额予以投保，并将其载明于保险合同中。（若保险金额与保险价值相等，称为足额保险；若保险金额低于保险价值，称为不足额保险，若保险金额高于保险价值，叫做超额保险。足额保险，十足赔偿，不足额保险，以保险金额为限度赔偿，超额保险，以保险价值为限度赔偿）保险合同的订立原则：1）保险利益原则2）最大诚信原则3）补偿原则4）近因原则5）权益转让原则6）分摊原则保险利益：是指投保人对保险标的具有法律承认，可以投保的经济利益。保险利益原则是保险合同的特有原则保险利益的构成条件：1）保险利益必须合法2）保险利益必须是可以确定的经济利益确定保险利益原则的意义：1）避免道德风险2）防止赌博现象3）限制补偿金额最大诚信原则：要求保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须最大限度的保持诚意，恪守信用，否则合同无效。补偿原则：是指保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照保险合同的条款规定履行其赔偿责任。近因原则：是保险理赔工作中必须遵循的原则，所谓近因，是指造成损失最直接，最有效的原因。权益转让原则：是在保险人按照保险合同对保险标的的损失履行了赔偿义务后，依法从被保险人那里取得的追偿权和所有权，包括代位追偿权和委付两个方面的内容。代位追偿权的构成必须具备以下两个条件：损失必须是第三者因疏忽或者过失产生的侵权行为或者违约行为所造成，而且第三者对这种损失，根据法律的规定或双方在合同中的约定负有赔偿责任。第三者的这种损害或者违约行为又是保险合同中订明的保险责任。59.保险委付：是指在保险标的遭受严重损失，虽然未达到全损程度，但全损的发生不可避免，被保险人要求保险人按推定全损赔偿，并将财产的一切权利和义务转让给保险人的一种法律行为。（保险委付必须以推定全损为前提）60.重复保险进行分摊，通常采取以下原则：1）顺序责任2）比例原则3）限额责任61.保险合同的主体：1）保险合同的当事人（保险人和投保人）2）保险合同的关系人（被保险人和受益人）3）保险中介人（保险代理人，保险经纪人，保险公估人）62.保险合同的主要条款：1）当事人条款2）保险标的3）承包范围4）责任免除5）保险期6）保险价值7）保险金额8）保险费及其支付办法9）保险金赔偿或给付10）违约责任和争议处理63.承保范围：是指保险合同中载明的保险人所承保的风险及应承担的经济赔偿或给付责任。64.责任免除：是指保险人对承保范围的进一步说明或限制，明确保险人不承保的风险及保险人不承担赔付或给付责任的情况，使投保人加以重视。65.责任免除可分以下三类：1）不承保的风险2）不承担赔偿责任的损失3）不承保的标的66.保险费：是投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。保险费包括纯保费和附加费两部分。67.保险合同的有效条件：1）合同主体必须具有保险合同的主体资格2）当事人的意思表示真实3)合同内容合法68.投保人的基本义务：1）按时交付保险费2）保险事故发生后及时通知保险人并提供有关单证3）遵守有关保护保险标的安全的规定，接受保险人对安全情况的监督建议4）协助保险人执行代为追偿权69.保险人的基本业务1）在保险金额内及时履行赔偿或给付义务2）及时支付被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的合理费用3）为客户保密的义务70.保险合同内容变更：是指当事人之间享受的权利，承担的义务的变动，表现为保险合同条款的变更。71.期满终止：是指保险合同期满后，保险合同当事人都无续约的表示，合同自然终止。这是保险合同最普遍，最基本的终止原因。72.履约终止：是指保险人履行了保险合同规定的全部赔偿或者给付义务后，合同自行终止。73.协议终止：是指双方当事人在订立保险合同时，订立保险合同在自然终止前，任何一方随时都可以注销保险合同，但须事先通知对方，在发出通知若干天后保险合同终止。74.特殊终止：是指某些特殊情况下，保险合同可以终止。75.保险合同的解释原则：1）文义解释原则：是指对合同条款的解释以公平和尊重合同所用的语言，文字的含义为原则。2）意图解释原则：是指在保险合同的条款文义不清或者有歧义时，通过逻辑分析及其他背景材料，判断合同当事人订约时的真实意图来解释保险合同条款的方式。3）整体性原则：是指对保险合同的解释不应该拘泥于合同规定的只言片语，或断章取义，而应把合同的某个条款放到整个合同之中，根据整个合同订立的目的，结合其他条款的规定，来确定某一具体合同条款的含义。4）有利于被保险人和受益人的原则76.保险合同的争议：是指在保险合同成立后，合同主体就保险合同内容及履行时的具体做法等方面产生不一致，甚至相反的理解而导致的分歧或者纠纷。77.保险争议或纠纷可采用以下几种方式予以处理解决：协商，调解，仲裁78.协商解决：是指保险合同争议或纠纷发生后，由保险关系双方通过友好的协商，在互谅互让的基础上取得共识，在彼此都可以接受的条件下达成结束争议或纠纷的一种方式。79.调解：是指由保险人和被保险人自愿将有关争议或纠纷提交双份同意的第三者，这种由第三者所作的判断，通常不具有法律强制执行的效力。80.仲裁：是指保险合同双方当事人根据订立的仲裁协议，将其争议或纠纷提交仲裁机构，对其做出裁决或公断。81.诉讼：是指保险合同当事人的任何一方将合同的争议提交有管辖权的法院，对其进行审理和作出判决的一种方式。82.国际性的仲裁机构主要是联合国国际贸易委员会互让国际商会仲裁院。仲裁机构可以分为常设性仲裁机构和临时性仲裁机构。83.世界上比较有影响的常设海事仲裁机构主要有：伦敦海事仲裁员协会，美国还是仲裁委员会，巴黎海事仲裁委员会，东京海事仲裁委员会。其中伦敦海事仲裁员协会的影响最大。84.财产保险：是对财产因意外事件造成的损失进行赔偿的保险，是由投保人与保险人签订保险合同，以确定的保险费支出代替可能遭受损失的不确定性，以实现风险转移的一种经济补偿制度。85.财产保险的保险标的：1）物质财产（是财产保险最重要的保险标的）2）与物质财产有关的经济利益3）民事损害赔偿责任（机动车辆第三者责任险，产品责任，雇主责任等）86.物质财产的保险价值一般按重置价值或财产的账面净值或按市价予以确定。87.保险金额与保险价值相等的保险是足额保险，保险金额低于保险价值则为不足额保险，保险金额超过保险价值为超额保险。88.保险人一般通过最高赔偿限额和免赔率来限定保险责任。89.财产保险的分类：1）按投保意愿分类，可分为法定保险和自愿保险2）按保险价值的确定方式分类，财产保险可分为定值保险和不定值保险3）按保险标的分类：可分为物质财产保险，利益保险和责任保险90.财产保险的保障对象是：可以用货币衡量的物质财产和经济利益。财产保险的风险责任主要存在于两种形态：自然灾害和意外事件风险责任必须符合以下基本条件：风险的发生只能使被保险人遭受实际损失同类风险的大量与分散风险的发生不是由被保险人的故意行为所致风险发生造成的损失必须可以用货币进行衡量财产保险的唯一职能是经济补偿财产保险的作用：保证社会再生产的顺利进行有利于财政收支平衡和信贷收支平衡有利于企业完善经济核算和加强风险管理有利于安定人民生活，稳定社会秩序94，财产保险的原则：财产保险的保险利益原则财产保险的赔偿原则保险利益原则是保险的一个最基本最重要的原则保险利益的存在必须同时具备三个条件：保险利益必须是合法的，是符合社会公共道德准则的保险利益必须是可以确定和能够实现的利益，凡是主观推断而不具有现实可能性的利益，不能成为保险利益保险利益必须是具有经济价值的利益，这种利益经济上可以估价，且其价值可以用货币进行表示，并被客观所认可。以下各种人对财产保险标的均可具有保险利益：财产所有人财产受托人财产管理人对财产安全负责的人对财产享有留置权的人财产抵押人或受鸭人财产的出租人或承租人留置权：是指债权人占有债务人的动产，在债权人债权未实现之前，依法享有扣留债务人动产的权利。赔偿原则是财产保险独有的原则赔偿原则：财产保险的赔偿原则是指赔偿以被保险人遭受的实际损失为依据，以保险金额为限，被保险人不能额外获利。财产保险的赔偿原则主要内容包括：保险人的经济补偿以实际损失为依据保险人的经济补偿以保险金额为限保险人的经济补偿以保险利益为限财产保险的基本赔偿方式有三种：即比例赔偿方式，第一危险赔偿方式，限额赔偿方式比例赔偿方式：是按照保险金额和出险时保险标的的实际价值的比例来计算赔款第一危险赔偿方式：即在确定赔偿金额时，不考虑保险金额与财产实际价值的比例，只要损失在保险金额限度内，都按实际损失金额赔偿。限额赔偿方式：是指保险人仅在损失超过一定限度时才负赔偿责任。火灾保险：是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。团体财产保险：是以法人团体的财产物资及有关利益等为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害，意外事故损失赔偿责任的财产损失保险，属于火灾保险的范畴。团体财产保险的基本风险主要包括火灾，爆炸和雷击风险。团体财产保险的保险标的：1）可保财产2）特约可保财产3）不保财产可承保的财产包括属于被保险人所有或者与他人共有而由被保险人负责的财产特约可保财产：必须经保险双方当事人特别约定，并在保险单上载明才能成为保险标的的财产。流动资产保险金额与保险价值的确定方式：由被保险人按最近12个月的账面平均余额确定由被保险人自行确定流动资产的保险价值一般是按出险时的账面余额确定，固定资产的保险价值一般是按出险时的账面余额确定团体财产保险的保险费率一般根据保险标的的风险程度与损失概率、保险责任范围、保险期限和经营管理费用来确定。团体火灾保险的保险费率，一般以没千元保额为计算依据，费率的表达形式为千分率。在我国的财产保险市场上，团体财产保险的主要险种有财产保险基本险，财产保险综合险，机器损坏险，利润损失险和其他附加险等，在涉外财产保险业务中还有财产保险一切险。财产保险基本险：是以投保人存放在固定场所并处于相对静止状态下的财产为保险标的，承担财产面临的基本风险责任的保险。财产保险综合险除基本险承保的责任外，还承担暴雨，洪水，台风，暴风，龙卷风，雪灾，雹灾等自然灾害及空中运行物体坠落等风险的责任事故。家庭财产保险：是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险的范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。家庭财产保险的险种：1）普通家财险2）定期还本家财险3）住宅及宅内财产保险4）家居综合保险5）团体家财险6）附加盗窃险工程保险：是指各种土木建筑，机器设备安装，船舶建造等工程为保险对象的综合性财产保险，承保工程项目在建造期间乃至工程结束以后的一定时期的一切意外物质损失，以及因被保险人疏忽和过失造成的第三者人身伤亡或财产损害而应负的经济赔偿责任。工程保险起源于英国。机动车辆保险：是财产保险的一种，是以各种机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险具有以下特点：第三者责任强制保险方式被保险人的范围广普遍规定免赔额或免赔率恢复原状赔偿原则无赔款费率折扣原则绝对免赔额：是指保险标的的损失超过规定的免陪额度时，保险人只对超过部分负赔偿责任。相对免赔额：是指保险标的损失超过规定的免陪限度时，保险人对全部损失负赔偿责任，部超过免陪额时，保险人不负责赔偿责任。机动车辆保险的基本险险种一般分为车辆损失险和第三者责任险。车辆损失险：是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。第三者责任险：是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人根据保险合同的规定予以给付或者补偿。附加险通常分为车辆损失附加险，第三者责任险附加险和不计免赔特约险3种。车辆损失附加险一般包括全车盗窃险，玻璃单独破碎险，车辆停驶损失险，自燃损失险，新增加设备损失险等第三者责任附加险通常有车上责任险，无过失责任险，车载货物掉落责任险等不计免陪特约险必须同时为车辆损失险和第三者责任险的附加险。国外的汽车保险，通常包括车辆损失险，第三者责任险，被保险人意外伤害险，医疗费用险及车内毛毯行李险，我国各保险公司现行的机动车辆保险主要承保前两种。车辆损失险的保险责任：碰撞责任2）非碰撞责任3）合理施救，保护费用1）施救费用：是指发生保险事故时，为减少和避免保险车辆的损失所施行的抢救行为。保护措施：是指保险事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。合理费用：是指施救，保护行为支出的直接、必要的费用，并符合国家的有关政策规定。车辆损失险的保险金额是保险车辆发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，保险人给予赔偿的最高金额。车辆损失险的保险金额，可以按以下三种方式给予确定：新车购置价2）实际价值3）协商价值赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人每次承担的第三者责任险的最高赔偿金额。机动车辆损失险保险费率的确定，主要考虑以下因素：车辆用途2）车辆本身及维修情况3）驾驶人员情况4）车辆行驶区域及存放场所第三者责任险的保险费是一种固定保险费，最高赔偿限额一般分为五个档次，分别为5万元，10万元，20万元，50万元，100万元。在理赔工作中，保险界遵守的原则是主动，迅速，准确，合理免赔额有两种，即绝对免赔额和相对免陪额，免赔率通常只有绝对免赔率。海上保险：是以海洋特定范围内的财产，利益，运费及其责任等作为承保标的的一种保险。海上保险的特点：国际性，综合性，复杂性若以承保标的分类，目前海上保险主要可分为以下五种：船舶保险2）海上货物运输保险3）运费保险4）保障与赔偿责任保险5）海上石油开发保险共同海损：是指载货船舶在运输途中遭受还难或者其他意外事故危及船货的共同安全，为挽救船舶及货物而采取合理措施，从而导致船、货等一部分财产的特殊牺牲和支付的特殊费用。构成共同海损必须具备以下条件：采取措施时确实存在危及船货等的共同安全的危险牺牲和费用的支出必须是非常性的，而且是有意和合理的牺牲和费用的支出使处在共同危险中的船、货及财产等获救牺牲和费用的支出必须使共同海损行为直接造成的后果理算的依据是我国使用的≤北京理算规则≥,在国际上普遍采用≤约克安特卫普规则≥海上施救：是指被保险人在保险财产遭遇承保风险发生损失时，为减少损失，保护财产而采取积极，合理的措施。海上救助：是指遭遇海难的船舶、货物和生命不论发生在什么水域，由外来力量进行的援助。以保险期限划分，船舶保险通常分为定期保险和船舶保险两种。定期保险：是指以时间作为保险责任起讫的保险。最短为三个月。航程保险：也叫航次保险，是指以船舶自起运港到目的港为保险责任起讫的保险。我国海上运输货物基本险的保险责任包括平安险，水渍险和一切险平安险仅对全部损失付赔偿责任。水渍险的保险责任大于平安险的保险责任，因此，水渍险的保险费率高于平安险的保险费率。海上运输货物保险的附加险可分为一般附加险，特别附加险和特殊附加险三种。一般附加险：1）偷窃、提货不着险2）淡水雨淋险3）短量险4）混杂、玷污险5）渗透险6）碰损破碎险7）串味险8）受潮受热险9）钩损险10）包装破裂险11）锈损险特别附加险：交货不到险2）进口关税险3）舱面险4）拒收险5）黄曲霉素险6）出口货物到香港、澳门存仓火灾保险特殊附加险承保的主要风险是战争险和罢工险。本质缺陷：是指货物本身固有的容易引起损坏的特性运输保费：是以船舶营运中的期得运费损失作为保险标的的保险。此保额连同船舶营运费用，经营人佣金等在内不得超过船舶保险价值的25%运费的三种形式：1）预付运费2）到付运费3）保付运费预付运费：指货主将货物托交承运人运输时，需要预先支付的运费。到付运费：货主将货物托交承运人运输时，不预先支付运费，而是待货物运抵目的地时，方由托运人将运费付给承运人。我国保险界一般不单独办理运费保险业务。费用险的保额最多不能超过船舶保险价值的1/4，其赔付仅以全损为限。保障与赔偿责任保险：简称保赔保险，是承保船东在经营船舶时可能产生，但不包括在船舶险承保范围内的责任保险。保赔保险属于责任保险范畴。保赔保险的承包责任一般包括：人身伤亡和疾病遣返、派遣及其费用碰撞及污染责任海上石油开发保险：承保近海石油勘探开发全过程的综合性保险。它因集合了船舶保险，工程保险，责任保险及信用保险于一身，所以其承保的内容非常复杂。海上石油开发保险可保障一下四个阶段：钻前普查勘探阶段钻井勘探阶段建设阶段生产阶段海上石油开发保险涉及到的主要保险类别：海上移动性钻井设备保险平台钻井机保险各种作业船舶保险油田建设工程保险平台和油管保险费用保险责任保险战争险和政治风险保险国内运输货物保险是财产保险的一种，简称货运险国内运输货物保险，按运输方式分类，可分为：水上运输货物保险铁路运输货物保险公路运输货物保险航空运输货物保险联运险按照保险人承担责任的方式划分，国内运输货物保险可分为基本险，综合险和附加险三种。国内运输货物险的费率确定主要有以下四个因素：航程距离和时间航程所经区域的危险因素运输方式和工具货物性质和包装飞机保险主要有：1）机身及零部件保险2）旅客法定责任保险3）战争和劫持险4）其他飞机保险飞机机身和零部件保险主要承保飞机机身及零部件的损坏，灭失，失踪，飞机发生碰撞，坠落，爆炸，失火等造成飞机的全部或者部分损失。此外，保险人还负责因自然灾害和意外事故引起的飞机拆卸，重装和清除残骸的费用。第三者责任险：主要承保航空公司由于飞机遭受意外事故造成的第三者的人身伤亡或财产损失在法律上应付的赔偿责任，在规定的限额内不论金额多少均由保险公司负责赔偿。旅客法定责任保险：主要承保航空公司对被保险飞机所载旅客和行李，在旅客乘坐飞机或上下飞机时，因意外事故造成的人身伤亡或者行李损坏，丢失或延迟送还所造成的损失在法律上应付的赔偿责任。目前我国旅客法定责任保险金额以7万元为限。飞机旅客人身意外伤害保险，简称航意险。目前我国航意险属于自愿保险，每张保单20元，保额为40万元。空中损失：是指飞机在飞行中由于碰撞造成其他飞机的机身损失，人身伤亡及财产损失。责任保险：是一种以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险对象的保险。损害一般由三种行为造成：一是侵权行为或者违法行为，二是违反契约行为，三是犯罪行为侵权可以分为四类：过失责任2）故意侵权3）含有法定责任的侵权4）绝对责任过失：是行为人对某事的关注未能达到有理智的人或者谨慎的人在相同或者相似情况下予以关注的那种程度。绝对责任：是指一个人不论有无过失，只要致使他人人身伤亡，财产损毁或利益丧失，都要负赔偿责任。责任保险的特点：责任保险的基础是法律制度的完备责任保险的最终补偿对象受害人责任保险的保险标的是无形的责任保险的基础不是自然灾害或意外事故的客观存在，而是法律制度的完备责任保险的补偿对象分为两种：一是直接补偿被保险人，二是间接补偿受到被保险人伤害的第三者。民事损害赔偿责任的成立必须符合以下条件：损害事实的存在行为的违法性违法行为和损害结果之间有因果关系行为人主观上有过错赔偿请求人和检视是责任保险的特殊规定之一。责任保险按承保方式可分为两类：一是附加承保的责任保险，二是单独承保的责任险（公众责任险，产品责任险，雇主责任险和职业责任险）公众责任险：是以被保险人依法承担的公众责任为保险标的的保险。公众责任险基本险种主要有：1）场所责任险2）电梯责任险3）承包人责任险4）个人责任险费率与赔偿限额成正比，与免赔额成反比产品责任险：是以产品责任作为保险标的的保险。由于产品有缺陷致使消费者，用户或其他第三者遭受人身伤害或者财产损失而依法应负的经济赔偿责任。产品责任险最早产生于英国。我国产品责任采用的是绝对责任制产品责任险的承保应注意以下几个方面：全部产品投保列明地域范围规定保鲜期产品责任险的费率厘定主要考虑一下因素：产品种类、性能和特点赔偿限额的高低生产、销售地域范围生产、销售的数量或金额产品制造者的技术水平以往责任事故发生情况雇主责任险：是以雇主责任作为保险标的的保险。承保被保险人的雇员在受雇过程中，因从事与职业有关工作时遭受意外、或患有与业务有关的职业病致使人身伤亡而应承担的经济赔偿责任。一般来说，雇员死亡赔偿相当于该雇员36个月的工资，永久丧失劳动能力的伤残，最高赔偿限额为该雇员48个月的工资。雇主责任险在厘定费率时应考虑以下几个因素：一是雇员的行业和工种，危险越大的工作，费率越高；二是保单列明的赔偿限额，限额越高，费率越高。职业责任险：是以职业责任为保险标的的保险。职业责任是指从事各种专业技术工作的法人或自然人因工作上的失误造成他人人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。职业责任保险的分类：1）职业责任险以投保人为依据可分为普通职业责任保险和个人职业责任保险职工责任保险以承保方式为依据可分为两种，一是以索赔为基础的职业责任保险，二是以事故发生为基础的职业责任保险。职业责任保险以被保险人从事的职业划分，分为医师责任保险，律师责任保险，会计师责任保险（成为职业责任保险的独立险种），建筑师责任保险，其他职业责任保险信用保险：是指权利人向保险人投保债务人信用风险的一种保险。信用保险主要包括出口信用保险，投资保险和一般商业信用保险三种出口信用保险：承保出口商在经营进出口业务过程中因进口国的政治风险或进口商的商业风险而遭受损失的一种信用风险。国家风险也称政治风险，是指非买方所能控制的一些政治性和政府性原因引起的卖方损失买方风险，又称商业性风险，是指由于买方不守商业信用而造成的出口商的损失。出口信用保险的特点：政府或受托机构经营目的旨在鼓励扩大出口非盈利性经营投保者须为本国国民或企业国家立法干预经营出口信用保险的种类：按责任起讫时间分类：出运前保险，出运后保险按信用期分类：短期出口信用保险，中长期出口信用保险按承保风险分类：商业风险的出口信用保险，政治风险的出口信用保险，综合出口信用保险按出口合同的性质分类:货物出口信用保险，劳务出口信用保险，建筑工程承包出口信用保险出口信用险的费率还因收汇风险的不同而不同，概括起来应该考虑一下几个因素：贸易合同规定的付款条件出口商的资信和经营情况出口商以往的赔付记录投保的货物种类及贸易金额买方国家的政治、经济以及外汇收支情况国际市场的经济发展趋势投资保险：也称政治风险，承保外国投资人在投资期间因对方国家政治原因造成的投资损失风险。投资保险的长期保险期限最短为3年，最长为15年一般商业信用保险：又称国内信用保险，其投保方为权利人，保障被保险人即被保证人（债务人）的商业信用风险。国内信用保险一般承保3-6个月的短期商业信用风险，其险种主要有赊销信用保险和贷款信用保险。保证保险：是被保险人（债务人，义务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人申请担保自己信用的保险。保证保险是由保险公司出立保证书承保的保证保险的种类很多，常见的有合同保证保险和忠诚保证保险等。保证保险的特点：保证保险涉及四方当事人（即保险人，义务人，反担保人和权利人，而普通保险只有保险人和被保险人两方）保证保险以信用为承保对象保险责任的连带性对经营人审查严格（保险公司方可经营各种保证保险）合同保证保险：亦称契约保证保险，是指因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险。合同保证保险主要用于建筑工程的承包合同，根据建筑工程的不同阶段划分，合同保证保险可以分为以下5种：投标保证保险2）供应保证保险3）预付款保证保险4）履约保证保险5）维修保证保险违约：是指被保证人因自己的过错致使其与权利人签订的合同不能履行或不能完全履行。被保证人因违约而依法承担的经济赔偿责任由保险人负责赔偿。诚实保证保险是指因雇员的不法行为，如贪污、盗窃、伪造单证、挪用公款等，致使雇主遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保证保险。产品质量保证保险：是指因被保险人制造或者销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。产品质量保险与产品责任保险的区别：保险标的不同2）性质不同3）责任范围不同农业生产：是人类利用动植物的生长机能，通过人工培育和控制，把自然界的物质和能量转化为人类所需要的最基本的生活资料和原材料而不断进行的循环过程。农业生产的特点：自然生产和经济生产的有机结合受自然条件影响最大季节性和地域性周期长不稳定性农业风险：是指人们在从事农业生产经营过程中可能遭受损失的不确定性事件，按风险成因划分，农业风险可以分为以下几类：自然灾害2）以外事故3）生物灾害4）社会风险农业风险的基本特征：自然灾害危害大2）风险具有特殊性3）收获期风险危害最大4）某些风险的发生具有规律性农业保险：是由保险企业集合众多农业生产单位或个人，合理计收损失分摊金，建立共同基金，对农业生产过程中所遭受的自然灾害或意外事故而致的经济损失提供资金补偿的一种互助合作制度。农业保险的特点：季节差异和地域差异大受自然风险和经济风险的双重制约风险大、赔付率高普遍受到政府支持为了发展我国的农业保险业，2004年3月1日，中国保监会正式批准上海安信农业保险股份有限公司成立，这是我国第一家专业性的股份农业保险公司。农业保险的作用：保障生产的稳定发展提高防灾能力安定农民生活除上述作用外，农业保险在保证支农资金的安全，引导农村消费资金流向，节省财政开支，促进农村经济全面发展等方面都有重要的作用。农作物保险承保责任主要有：单一责任、混合责任、一切险火灾是森林保险的最主要灾害。森林保险的金额的确定方法多种多样，常见的有以下两种：按蓄积量确定保险额按成本确定保险额经济林，苗圃，园林保险金额的确定方法多种多样：按经济林平均收获量确定按收获量或经济林本身价值分成保险额牲畜保险：是为了促进畜牧业和农村商品经济的发展，稳定农业生产责任制，解除农民对饲养牲畜病、死的后顾之忧，使牲畜死亡能及时得到经济补偿而举办的一种保险业务。家畜的保险期限主要分为两种：育肥期的保险期限2）保鲜期为一年家畜保险的保险金额确定方式：1）按家畜的估价承保2）定额承保水产养殖保险的保险标的是指商品性养殖的各种水产品。人身保险：是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死，伤害、疾病作为保险事件的保险人身保险除了包括人寿保险外，还包括人身以外伤害保险和健康保险。人身保险的特点：保险标的的不可估价性风险的稳定性风险的必然性合同的长期性保费的储蓄性保险事故的小额分散性5.人身保险具有储蓄性，但又不同于储蓄，主要区别有：1）利益本质不同2）保险具有互助性3）保险储蓄的强制性6.社会保障：是指以国家或政府为主体，依据法律规定，通过国民收入再分配，对公民在暂时或永久失去劳动能力以及由于各种原因生活发生困难时给予物质帮助，保障其基本生活的一种社会制度。7.社会保障包括：社会保险，社会救济，社会优抚，社会福利，社会互助，个人储蓄积累等内容，其中社会保险是社会保障制度的核心，社会保障制度自1883年始于德国。8.社会保险：是指以国家或政府为主体，采取立法手段筹集资金，对劳动者在永久或者暂时丧失劳动能力或失业时给予一定的收入损失补偿，使其获得基本生活保障的一种社会制度。9.社会保险包括养老保险，失业保险，工伤保险，医疗保险，生育保险等10.人身保险和社会保险的关系：社会保险是历史发展的必然产物，人身保险是社会保险的重要补充。二者在保障人们生活安定、保障社会生产顺利进行、促进社会经济发展、繁荣等方面的作用是一致的。保险技术和方法上相互借鉴保障功能和范围相互融合社会保险和人身保险的相互影响社会保障和人身保险的相互促进11.人身保险合同的主要条款：1）不可抗辩条款2）年龄误告条款3）宽限期条款4）中止、复效条款5）自杀条款6）不丧失现金价值条款12.人身保险的意义：1）经济保障2）有助于控制人口增长3）有利于社会安定团结4）有利于国民经济的发展13.人身保险的不同分类方式：1）按投保意愿分类，可分为自愿保险和法定保险2）按投保方式分类：可分为个人人身保险和团体人身保险3）按保障范围分类：可分为人寿保险，人身意外伤害保险和健康保险4）按保险期分类：可分为长期保险和短期保险14.个人人身保险：又称普通人身保险，它是以个人为投保者，根据个人的社会地位、经济需求以及经济承受能力等所签订的不同责任范围的保险。15.团体人身保险：是通过一张保单承保一个团体的全部或部分人员的人身保险，包括团体人寿保险，团体年金保险，团体意外伤害保险和健康保险。16.人寿保险：是以人的寿命为保险标的，以生存或死亡为保险事故，保险人在保险事故发生时，根据保险合同的有关规定，向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。17.死亡保险：是以被保险人在约定保险期内死亡或者在任何时期死亡为条件，保险公司一次性给付保险金的保险。18.死亡保险分为：定期死亡保险，终身死亡保险，联合终身死亡保险19.生存保险：被保险人在保单规定的期限届满后，若还生存于人世，保险人给付保险金，如果被保险人在保险有效期内死亡，保险人不给付任何保险金，保单失效，这种保险成为生存保险。20.两全保险：是生存保险和死亡保险的混合险种，在此保险规定的保险期内，被保险人不论生存或者死亡，保险人均需给付规定的保险金。21.两全保险具有一下特点：1）保障范围广2）保险费率高3）具有储蓄性22.年金保险：实际上是生存保险，两者的保险责任虽然相同，但在保险金的给付上有些特点，即当被保险人在约定的保险期内生存时，保险人有规则地定期实施给付保险金，类似于社会保险退休金的给付。23.年金保险的分类：1）按被保险人数划分，可分为：个人年金保险，联合年金保险，联合最后生存年金保险2）按缴费方式划分，可分为：趸缴年金保险，年缴年金保险3）按年金给付开始期划分，可分为：即期年金保险，延期年金保险4）按给付额变动与否划分，可分为：定额年金，变额年金5）按年金给付期限划分：可分为：定期年金保险，终身年金保险，保证年金保险，联合年金保险和联合最后生存年金保险。24.个人年金保险：该险是一个以被保险人的生存作为年金给付条件的保险。25.联合年金保险：这种保险是以两个或者两个以上的家庭成员为被保险人，按约定期缴费保费后，保险人对被保险人共同生存期间承担按期给付保险年金的责任，直至被保险人中任何一人死亡时为止。26.联合最后生存年金：这种保险是以两个或者两个以上的家庭成员为被保险人，按约定期缴付保费后，保险人对被保险人共同生存期间，承担按期给付保险年金的责任，直到被保险人全部谢世。27.简易人寿保险：亦称小额两全人寿保险，简称简身险，这种用简单的方法而经营的人寿保险，其保额低，具有保险和储蓄双重作用，旨在满足低薪阶层的需要。28.简身险的保险期通常只分为：5年、10年、15年、20年和30年5个期种。29.简易人寿保险的特点：1）内容简单2）保险金额较低3）保费统一4）缴费次数频繁30.团体人寿保险：是以团体为投保人，由保险人与投保团体签订一张总的团体寿险保单，对团体成员提供人身保险保障。31.团体人寿保险的特点：1）对投保团体及保险对象有严格的规定2）免验体3）手续简单4）费率较低32.人寿保险的新险种：1）家庭收入保险2）儿童保险3）弱体保险4）分红保险5）投资连接保险6）企业年金33.家庭收入保险：是一种附加险，它是以终身寿险或两全保险为基础附加“家庭收入条款”而成的一种复合保险34.儿童保险：是以儿童作为被保险人，儿童的父母或抚养人作为投保人的保险35.弱体保险：是以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的保险36.分红保险：是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。红利主要来自三个方面：死差异（由死亡率而来的利益）、利差益（由投资收益而来的利益）和费差益（由附加费用而来的利益）37.投资连接保险：在国外称为变额寿险，是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险品种。38.企业年金：是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。39.人寿保险费的构成：纯保险费和附加保费40.确定人寿保险费的基本原则：保险双方当事人的权利与义务应大体相当。41．确定人寿保险费的主意事项：1）足够性2）公平性3）一致性4）竞争性42.人寿保险费的计算应考虑以下因素：即预定死亡率，生存率，预定利率和预定费用率。43.在人寿保险中，保费，责任准备金，退保金等，均按复利法计算利息。44.人身意外伤害保险：是以人的身体或劳动能力作为保险标的的保险，它是在被保险人因遭受意外伤害导致死亡，残废，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力时给付保险金的人身保险。45.人身意外伤害保险的性质是损害赔偿。46.人身意外伤害保险同人寿保险又引申出两点差异：一是前者保险费率的制度不需要考虑被保险人的年龄、性别的因素，因此也不需要以死亡表为依据，二是在承保时对被保险人的年龄和身体状况没有严格的限制，高龄人也可投保，而且不需要体检。47.意外伤害的确定原则主要包括以下三点：1）非本意的2）突然的3）外来的48.人身意外伤害保险的种类：个人意外伤害保险，团体意外伤害保险49.个人意外伤害保险的分类：1）按投保意愿：自愿保险，法定保险2）按保险责任：意外伤害死亡残废保险，意外伤害医疗保险，意外伤害停工收入损失保险。3）按保险危险：普通意外伤害保险，特定意外伤害保险4）按险种结构：单纯意外伤害保险，附加意外伤害保险5）按保险期限：短期意外伤害保险，一年期意外伤害保险，长期意外伤害保险50.健康保险：是以人的身体为对象，保障被保险人因疾病不能从事工作，以及因疾病致残时，由保险公司提供一次给付或定期给付保险金的各种保险的总称。51.健康保险与人寿保险的不同点：1）性质不同2）保费要素不同3）保险期不同4）给付保险金的基础不同52.疾病的成立条件：1）疾病项目由非先天原因所引起2）疾病须由明显的非外来原因所致3）疾病须是偶然发生原因造成53.健康保险的种类：1）医疗保险2）残疾收入补偿保险常见的医疗保险种类：普通医疗保险，住院保险，手术保险，大病医疗保险，综合医疗保险54.医疗保险：是指提供医疗费用保障的保险，是健康保险的主要险种。55.残疾收入补偿保险：亦称丧失劳动能力收入补偿保险，承保被保险人因疾病所致不能参加工作，由此造成的工资收入损失。56.再保险：是原保险人与再保险人之间的一种契约关系，通过签订分保条、分包合同摘要表或再保险合同文本，原保险人将其承保风险和责任的一部分转嫁给再保险人，相应支付规定的分保费，再保险人按照再保险合同的规定，对原保险人在保险单项下的赔款承担补偿责任。57.再保险与保险的关系：再保险是保险的一种，它由保险派生发展而来，保险是再保险的基础，前提和源头，没有保险，再保险则无从做起，再保险是保险的后盾和保障。没有再保险做支柱，保险的发展会大受限制，再保险和保险是唇齿相依，相辅相成，互相促进。58.再保险与保险的区别：1）合同当事人不同，原保险合同的当事人是投保人和保险人，而再保险合同时，当事人都是保险人，即原保险人和再保险人。2）保险标的不同，原保险合同的保险标的是被保险人的财产，人身，信用及其有关的利益和责任。再保险合同中的保险标的是原保险人所承担的责任或者风险。3）合同补偿性质不同，原保险合同具有补偿性或给付性，而在再保险合同中，都是以补偿原则，表现为分摊性。4）合同涉及主客体广度不同59.再保险的作用：（再保险的基本职能是分散风险）1）对投保人来说：保证安全，简化手续，节约开支2）对原保险人来讲：扩大承保能力，稳定经营成果，增加积累，扩大对外联系3）对再保险人而谈：以营利目的分入风险，稳定经营成果，学习他人经验4）对国家而言：积聚资金，促进保险、再保险业务的发展，为外贸服务。60.再保险是分出公司增加收入的一个途径，其手段主要有：1）收取分保手续费2）提留保费准备金3）利用分保费增值61．再保险人参与分保的立足点之一是增加收入，其原理主要基于：1）收取分保费2）利用分保费增值62.再保险的分类：1）按再保险意愿分类：自愿再保险，法定再保险2）按再保险的安排范围分类：国内再保险，国际再保险3）按再保险险种分类：火险再保险，水险再保险，航空险再保险，责任再保险，人身再保险4）按再保险的安排方式：临时再保险，合同再保险预约再保险5）按再保险责任分类：比例再保险，非比例再保险63.法定再保险：亦称强制再保险，是指按照国家的法律或法令，原保险人必须将其承保业务的一部分向国家再保险公司或者政府指定的再保险公司安排分保。64.法定再保险起初的主要目的是保护民族保险业，世界上最先对再保险业务实施干预的国家是南美洲的智利和乌拉圭。65.航空险：承保飞机在飞行，滑行或在地面上的机身及其附件、乘客以及第三者的人身伤害和财产损失。66.临时再保险：是最早使用的一种分保安排方式，原保险人根据自身的业务需要，临时选择再保险人，经协商逐笔达成交易，类似商业上的零售。67.临时再保险的特点：1）以一张保单为基础2）原保险人随意安排3）再保险人自由接受4）分保条件清楚5）分保手续费较低6）通常不扣保费准备金7）一般不收纯益手续费8）账单编制发送较及时9）费用较高10）时间性较强68，临时再保险这种分保安排方式，主要用于一下几个方面：刚开设的新险种初次办理的新业务不属于已有分保合同承保范围的条件原保险人已有分保合同的除外责任分出公司不愿放入已有分保合同的业务超过原保险人分保合同限额的业务需要超赔保障的业务等69.临时再保险分保条：它是原保险人和再保险人建立临时再保险业务关系的证明依据。70.合同再保险：是指原保险人和再保险人对规定范围内的业务加以约束，双方都无权选择的一种再保险安排方式。71.合同再保险的特点：1）强制性，合同再保险具有强制性，这是与临时再保险的主要区别。2）险种单一3）稳定性强4）分保手续费较高5）通常扣保费准备金6）一般收取纯益手续费7）账单编制发送较迟8）起始期规范9）终止日不定72.预约再保险：是介于临时再保险和合同再保险之间的一种分保安排方式，通常用于对合同再保险的一种补充。尤其突出对再保险人的强制性。73.比例再保险是以保额为基础来确定自留额和分保额。74.比例再保险又可分为成数保险和溢额分保。75.非比例再保险：又称超额损失再保险，它是以赔款为基础来确定原保险人的自负责任和分保责任。76．起赔点较高，意味着出险几率较小些，因此付给再保险人的分保费要少些，反之，如果起赔点较低，再保险人摊付赔款的可能性自然要大些，故得到的分保费也较多。77.非比例再保险又可分为险位超赔分保、事故超赔分保和累计超赔分保等。78.再保险合同的基本条款：1）共命运条款：指再保险人与原保险人在利益和义务方面的共命运，主要是根据再保险的特点做出的。2）保护缔约双方权利条款3）过失或疏忽条款4）仲裁条款79.中国海事仲裁委员会是目前我国的常设海事仲裁机构。伦敦海事仲裁员协会的影响最大。80.再保险合同仲裁条款一般包括仲裁程序，仲裁机构，仲裁地点和仲裁效力等内容81.再保险合同的主要内容：1）业务范围2）地区范围3）责任分配4）合同起始和终止5）缔约方责任的起始点6）报表7）再保险手续费8）纯益手续费9）再保险账单10）未了责任转移11）保费准备金12）赔款准备金13）责任免除82.非比例分保合同的分入公司通常不交分保佣金。83.固定分保手续费：是采用固定佣金率的计算方法，这种方法又称为统扯佣金率，也就是说，不论再保险合同业务量的大小和质量的好坏如何，分出公司均按分保费收入的一定比例向分入公司收取再保险手续费。84.采用累进百分比的计算方法收取分保手续费，这种手续费一般称为累进计算分保手续费或递增计算分保手续费，累进计算分保手续费是先确定再保险合同的最低和最高分保佣金率，然后再根据合同的赔付率在一定的幅度内浮动计算。85.纯益手续费：是在再保险合同获得盈余时，将利润额的一部分返还给分出公司，作为对分出公司经营良好效益的报酬。86.对于已经采用累进计算分保手续费的合同，通常不再采用递增盈余佣金率的方法计算纯益手续费。87.亏损滚转法：是将再保险合同某以业务年度的亏损滚转到合同规定的未来业务年度或直至亏损全部消失，出现盈余为止。88.比例再保险合同一般规定按季度或半年编制发送账单，非比例再保险合同的账单编制发送较及时，临时再保险的账单比较简单，而且编制发送较为及时。89.处理未了责任的方法有两种：一是自然期满法，二是结清法。水险分保合同一般采用自然期满法，火险保险合同多采用结清法。90.未到期责任转移：将未满期保费和未决赔款在再保险合同期满时转移给下一业务年度再保险接受人的做法。91.保费准备金：为了确保再保险人能够根据合同规定支付其未了责任，原保险人往往在原保险合同中规定将部分保险费扣留一定时期，所扣留的保险费称为保费准备金。92.成数再保险合同：是原保险人和再保险人之间订立的一种自动生效的再保险协议，这种再保险合同是以保险金额为基础确定的一个百分比，并以此来计算合同的自留金额和分出责任，故属于比例再保险。93.溢额再保险合同：在再保险业务中，溢额是指超过与原保险人自身财力不相适应的保险责任或不愿自留的保险金额，所以，溢额又叫分出额或分保额。如果以合同方式安排再保险，该合同则称为溢额再保险合同或溢额分保合同。94.溢额分保合同的特点：1）灵活确定自留额2）比较符合分散风险的原理3）最高限额为自留额的若干倍4）财务计算复杂95.溢额分保合同的优缺点：1）对原保险人来说：可以选定最佳自留额，分散风险弹性大，财务计算复杂2）对再保险人来讲：再保险人不必担心原保险人对不良风险的逆选择96.溢额分保合同迄今已成为最为流行的比例再保险合同。97.成数和溢额混合分保合同：是将成数再保险和溢额再保险组织在一起，以合同分保方式予以安排的再保险契约。98.一揽子分保合同：原保险人若根据需要，将若干不同险别的业务组织安排在一起进行再保险，这种合同叫做一揽子分保合同。99.一揽子分保合同的特点：1）成绩稳定2）技术性强3）财务复杂4）管理不便100.转分保：分保接受人参加再保险业务后，为了减少自身承担的责任，通过再保险方式，将一部分责任转给其他再保险人，这种行为和过程叫做转分保。101.责任累积：是指再保险人所接受的风险过于集中于某一风险或某一区域而导致所承担的责任积累过大的情况。102.超额赔款再保险合同：是以赔款为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分入责任的一种非比例合同分保方式。103.超额赔款再保险合同的基本条款有：1）最低预付保费条款2）责任恢复条款3）最后净损失条款4）一次事故特殊扩展条款5）任何一次事故条款6）分层再保险条款104.最后净损失条款：又叫最后纯损失条款，是指原保险人实际支付的一次事故的损失赔款净额105.一次事故扩展条款：又称“小时“条款，是指对造成一次或多次保险损失的事故，用条款的方式在时间方面加以限制。106.任何一次事故条款：称损失发生条款，其涵义是由同一事故造成的、不管由几张保险单承保的个别损失，均视为一次发生事故。107.分层再保险条款只应用于超额赔款再保险。108.超额赔款再保险合同的种类：1）险位超赔分保合同：它是以每一危险单位所发生的赔款为基础来计算自负责任额和分保责任额。2）事故超赔分保合同：亦称巨灾超赔保障，它是以一次事故造成的赔款总额为基础来计算分出人和分入人的自负责任和分保责任的一种超赔分保方式。109.超额赔款率再保险合同，简称超赔率分保合同。这种合同是按某一特定时期内（通常为一年）分出公司或者某一部门的累积赔款金额与保费总收入的一定比率为基础来计算分出公司的自留责任和分出责任。110.保险营销：是普通营销原理在保险行业中的应用，具体而言是指以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需要为目的，实现保险公司目标的一系列活动。111.保险营销活动一般包括三部分内容，即分析保险市场机会，进行市场细分并选择目标市场，制定营销策略112.保险营销是以保险市场为起点和终点的活动，其对象是目标市场的准保户，其目的是满足目标市场准保户的保险需求。113.保险作为金融服务行业所特有的经营理念，其发展主要经历了以下四个阶段：1）产品导向阶段2）销售导向阶段3）消费者导向阶段4）市场导向阶段114.保险营销的特点：1）保险营销的对象是无形产品2）保险营销不等于保险推销3）保险营销更适应于非价格竞争原则