IC卡受理业务规则

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IC卡受理业务规则中国银联业务管理部2011年9月2011年第二次收银员师资金融IC卡业务培训之二提纲一、IC卡产品简介二、IC卡POS简介三、IC卡受理步骤和流程四、IC卡交易凭证五、IC卡风险转移政策六、IC卡受理常见问题IC卡定义及特点IC卡的定义

IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitCard）的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816或ISO14443标准的PVC（或ABS等）塑料基片中，封装成外形与磁卡类似的卡片形式，即制成一张IC卡。当然也可以封装成特殊形状。IC卡的特性 体积小、存储容量大、安全性高 、可靠性高、综合成本低等。接触式IC卡：

通过读写设备的触点与IC卡的触点接触后进行数据的读写。国际标准ISO7816对此类卡的机械、电器特性等进行了规定。非接触式IC卡：

与IC卡设备无电路接触，而是通过非接触式的读写技术进行读写。国际标准ISO10536和ISO14443系列阐述了对非接触式IC卡的规定。双界面卡：

将接触式IC卡与非接触式IC卡组合到一张卡片中，操作独立，但可以共用CPU和存储空间。磁条接触型芯片非接触线圈IC卡分类——按通讯方式存储卡：

卡内的集成电路是电擦除的可编程只读存储器EEPROM，只有数据存储功能，没有数据处理能力。该卡本身不提供硬件加密功能，只能存储通过系统加密的数据，很容易被破解。逻辑加密卡：

卡内的集成电路包括加密逻辑电路和可编程只读存储器EEPROM，加密逻辑电路在一定程度上保护卡及卡中数据的安全，但只是低层次的保护，无法防止恶意攻击。CPU卡：

CPU卡也称智能卡，卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM、固化的卡内操作系统COS（ChipOperatingSystem）和只读存储器ROM。该卡相当于一台没有显示器和键盘的微型计算机，具备计算和加密能力，十分安全可靠。IC卡分类——按芯片类型EMV是Europay、Mastercard、Visa三大银行卡公司的缩写。为了防范伪卡欺诈风险，实施全球范围内各组织所发行IC卡与终端的互操作性，三家公司于1994年开始共同制定EMV规范―IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次发布。简称EMV96。1999年又发布了EMV2000。Visa、万事达卡和JCB都参考《EMV2000支付系统集成电路卡规范》,制订了各自相应的规范:

《Visa集成电路卡规范》（简称VIS）

《万事达卡借记/贷记芯片最小需求》（简称M/chip）

《JCBIC卡规范》（简称JSmart）IC卡在金融领域的应用——EMV概述为了应对EMV迁移，人民银行早在2002年就开始对EMV迁移进行认真研究，并结合国内外银行IC卡现状和国内实际，制定了“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡”的发展策略。明确了在积极应对EMV迁移的同时，更应大力发展具有自主知识产权的银行IC卡产品。根据上述情况，人民银行抓紧制订《中国金融集成电路(IC)卡规范》(简称PBOC2.0规范)并于2005年3月发布，之后相继批准了宁波、北京等地开展银联标准IC卡应用试点，希望以此推动国内银行IC卡的发展。PBOC标准银行IC卡概述PBOC2.0产品一 借记/贷记二 电子钱包三 电子现金（基于借记/贷记应用的小额支付）四 非接触式产品借记/贷记定位 实现银行卡的借记/贷记功能，是一种全新的、高安全的支付手段，可以完全取代磁条卡。说明 借贷记产品可以实现磁条卡的所有功能，尽管在满足一定的条件下可以脱机授权，但国内目前要求全部联机；

电子钱包定位 完成跨行、跨地区的脱机消费功能；是传统磁条卡的补充，不能取代磁条卡。说明 由于采用了三级对称密钥体系，不仅在密钥管理、更新上存在困难，还与借贷记密钥体系不一致，因此，电子钱包仅是过渡性产品。公交、社保都采用的类似体系。电子现金（基于借贷记应用的小额支付）定位 在借记/贷记应用的基础上具备脱机小额支付的功能。利用借记/贷记应用的计数器，构造卡片中的“余额”概念，确保对脱机风险的完全控制，防止从持卡人账户中透支余额；卡片可以无透支风险地脱机使用，直到划入的金额用完或再充值。说明

1.其安全体系采用非对称密码算法，卡片和终端的认证采用公钥认证体系，终端无需安装PSAM卡，相对于对称密码算法具有以下特点： A.密钥传输、更新方便； B.对终端的安全性模块要求低； C.不存在对PSAM卡的攻击隐患。

2.电子现金是目前在小额支付领域主要的产品。非接触式产品定位 在上述各类产品的基础上叠加非接触式接口，形成非接触式产品。非接产品对交易时间要求高，因此对借记/贷记交易提出新的要求：将多条借记/贷记命令压缩成尽可能少的命令，尽量做到“原子化”操作允许部分操作在卡片离开读卡感应范围后进行。说明 通过对交易指令的调整和交易流程的优化，达到满足非接触式应用的需求；在安全性并不降低的前提下非常适合在快速交易场合及特殊环境场合的支付；

IC卡产品简介（一）分类（产品）IC卡（借记应用）接触式IC卡（贷记应用）非接触式IC卡（电子现金）IC卡（借记应用＋电子现金）IC卡（贷记应用＋电子现金）其它创新产品IC卡产品简介（二）各产品交易特点IC卡（借记应用）－－联机IC卡（贷记应用）－－联机IC卡（电子现金）－－脱机IC卡（借记应用＋电子现金）－－联机、脱机IC卡（贷记应用＋电子现金）－－联机、脱机IC卡产品简介（三）产品卡面特点1、介质IC卡（借/贷记应用）磁条+芯片纯IC卡（电子现金）芯片IC卡产品简介（三）产品卡面特点2、签名条纯IC卡（电子现金）可能无签名条

IC卡产品简介（三）产品卡面特点3、银联标识IC卡（借/贷记应用）纯IC卡（电子现金）非接触支付标识IC卡产品简介（三）产品卡面特点4、卡背面的文字说明本卡有电子现金功能电子现金可不记名，不挂失芯片与磁条的关系1.支持借贷记应用的银联芯片卡可以是复合卡。2.银联芯片卡的背面如有磁条，背面磁条第二磁道中主账号、有效期、服务代码信息应体现在芯片中首要借贷记应用中的相关数据元中。发卡机构应将背面磁条信息中的服务代码设定为“2XX”（国际使用）或“6XX”（国内使用降级使用交易

1.银联芯片卡终端应支持正常的芯片卡交易和降级使用交易。终端应首先尝试进行芯片交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时方可进行降级使用交易。2.降级使用交易必须联机处理,如果联机不能则拒绝交易。3.不允许终端设备主动提示使用磁条而跳过芯片认证控制。4.应正确标识芯片卡交易及降级使用交易。5.发卡机构对受理机构正确标识并且经发卡机构授权的降级使用交易承担责任。6.风险管理：

A.加强对商户及收银员的培训，熟悉芯片卡的交易操作流程。

B.加强对降级交易的监控，对特定时间特定地点的大量降级交易进行调查和处理，防止出现恶意的欺诈交易。

借贷记业务规则卡吞没

银联芯片卡发生吞没卡时处理流程与磁条卡相同，但由于芯片卡成本较高，且芯片卡上通常存在多应用。因此，在规则中延长了由于ATM故障或持卡人操作失误而吞没卡片的领取时限，从原来的3天延长为20天。资金清算

1.银联卡跨行（跨境）业务资金清算，以中国银联的清算数据为依据。当入网机构对账不符时，以中国银联数据为准先行清算，差额部分挂账，待查明原因后再行调整。2.银联信息处理中心在收到收单机构上送的银联芯片卡脱机消费交易数据的次日进行清算，发卡机构如发现TC校验失败，可以通过差错处理的方式来解决。借贷记业务规则电子现金业务规则基本特性

1.电子现金账户可以不记名；

2.电子现金账户不挂失；

3.电子现金账户内的资金不计息；

4.电子现金账户不支持取现业务；

5.电子现金账户额度由发卡行自行确定，但应符合有关部门规定。LOGO

电子现金卡使用“UPcash”LOGO。账户管理：

1.银联IC卡电子现金账户是指用于支付结算的账户，可与持卡人本人所属借记卡或信用卡建立关联关系； 2.银联IC卡电子现金账户仅支持发卡币种结算，不支持跨币种支付。

3.银联IC卡电子现金不支持取现交易及任何采用手工输入电子现金卡号信息方式提交的交易。清算上送收单机构应在自交易日起20个自然日内批量上送脱机消费交易数据，提交清算。对未在自交易日起20个自然日内及时提交脱机消费交易数据而产生的风险损失由收单机构承担。电子现金业务规则终端脱机消费交易流水丢失处理

终端脱机消费交易流水丢失，是指由于终端故障，导致终端中的脱机消费交

易流水无法上送到交换系统的情况，可按下列不同情况处理。

消费交易流水丢失，有交易凭证的处理：在交易发生20日内，收单商户将交易凭证交至收单机构，收单机构应提供手工补单的机制，通过人工录入交易凭证上的有关信息，形成符合《银行卡联网联合技术规范2.0》要求的脱机消费交易文件，上送到银联信息处理中心。银联信息处理中心按照标准处理流程进行后续处理。

消费交易流水丢失，无交易凭证的处理：

如果脱机消费交易流水丢失，并且没有交易凭证，则由收单机构和收单商户协商解决。电子现金业务规则提纲一、IC卡产品简介二、IC卡POS简介三、IC卡受理步骤和流程四、IC卡交易凭证五、IC卡风险转移政策六、IC卡受理常见问题POS（PointOfSales）是“销售点终端机具”的英文简称，是安装在特约商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子支付设备。IC卡POS机即指可受理IC卡的POS机。二、IC卡POS简介IC卡POS定义二、IC卡POS定义和分类IC卡POS分类是否为仅用于小额快速支付领域的消费终端是否支持打印凭条是否支持非接触式IC卡二、IC卡POS简介IC卡POS终端要求符合《中国金融集成电路（IC）卡规范》，并通过PBOC2.0入网测试认证终端能正确安装认证中心的借贷记应用公钥，并能根据中国银联的要求及时、安全地更换认证中心公钥终端应级维护应用标识列表并在交易时尝试匹配卡上应用标识，并应能配合持卡人进行应用选择二、IC卡POS简介IC卡POS终端要求终端应优先选择银联支付应用终端应支持卡认证方法。卡认证包括静态数据认证、动态数据认证、联机发卡机构认证受理银联IC卡电子现金的消费终端，应具备银联发卡机构黑名单管理功能，在受理银联IC卡电子现金脱机交易时，能够对列入黑名单的机构所发行卡片的BIN号进行识别并拒绝受理。提纲一、IC卡产品简介二、IC卡POS简介三、IC卡受理步骤和流程四、IC卡交易凭证五、IC卡风险转移政策六、IC卡受理常见问题接触式受理

1．检查卡片是否带有芯片： （1）如果是磁条卡（没有芯片），则进行刷卡；如果POS终端提示“该卡是否具有芯片”，则选择“无芯片”选项进行操作； （2）如果带有芯片，则将卡的正面朝上插入卡槽； ①如果POS终端提示“读卡错误，请刷卡”，则选择磁条卡交易，重新进行刷卡； ②如果POS终端提示“请选择应用”，则提示持卡人选择应用项目；2．输入交易金额；3．根据提示，请持卡人输入密码；4．交易完成，请持卡人签名，在交易过程中请勿拔卡。拿到卡片先看一看，有芯片就插，无芯片就刷，然后按着提示做。受理步骤非接触受理 适用于快速通过的领域、适合追求支付体验的客户群、可以内嵌于手机等其它创新设备中。

首先询问或检查卡片是否可用于非接触支付：（1）由于持卡人应知道自己的银联卡是否是非接触卡，所以应首先询问持卡人，如果获得肯定回答是，收银员无需再检查持卡人手中卡片；如持卡人不确定，收银员需要检查卡片正面或背面是否有UPcash标识，有的就是非接触卡。（2）如果不具备非接触功能，按磁条卡或接触式IC卡流程处理。受理步骤非接触受理1、在POS上选择消费，然后输入消费金额（非接触消费金额一般不超过1000元）后点确定，终端提示“请插卡、刷卡或放卡”；2、请持卡人或由收银员将非接触银行卡放到POS上的感应区域，并保持不动：3．根据提示，进行操作；①如果POS终端发出“滴”的一声，并提示“交易成功、正在打印”，则表示交易成功，可移走卡片；②如果POS终端提示“请持卡人输入密码”，则表示脱机账户余额不足，终端已自动发起联机交易，如持卡人要完成交易，请持卡人输入卡片所对应银行后台账户的密码，进行联机交易，终端打印单据后，可移走卡片。持卡人也可选择放弃；③如果POS终端提示“余额不足”，表示卡内余额不足且无后台账户，可拒绝交易。4．交易完成，可以请持卡人在签购单上签名。受理步骤非接触受理

终端提示“请持卡人输入密码”时需要持卡人输入的是该张非接触卡片所具有的银行借记卡或信用卡账户的密码。 不输入密码的非接触交易完成后，交易的信息存在POS中，商户需要进行POS结算后，银行才能收到相关交易。请在5个自然日内结算，超过7个自然日银行有权不支付有关交易。 交易成功后，签购单上除打印此笔消费金额外，还会打印卡中可用于脱机消费的电子现金的余额，可提示持卡人查看。 如果持卡人不清楚其卡片可用于脱机消费的电子现金账户的余额，收银员可使用POS终端查询，根据提示操作即可。受理步骤IC卡（借/贷记应用）消费类交易（联机消费、消费撤消、退货）预授权类交易（预授权、预授权完成、预授权撤消、预授权完成撤销）降级使用交易三、IC卡POS受理流程IC卡（电子现金）消费类交易（脱机消费、退货）圈存类交易查询类交易（脱机余额查询、脱机明细交易查询）持卡人应用选择卡片和终端同时支持多应用，在交易时可匹配应用标识IC卡（借贷记应用＋电子现金）在发生交易时，提示持卡人选择何种应用三、IC卡POS受理流程消费：审卡插卡或挥卡核对卡号核对签名（除电子现金外）签名仅是持卡人对商户所提供的商品或服务的确认。（一）消费类交易受理流程消费撤销（仅适用于借贷记应用）条件：当日、当批、全额原交易终端只可撤销一次无需验密（一）消费类交易受理流程适用范围：撤销非当日或非当批或非全额的消费及预授权完成交易支持交易日起至少30日内联机退货需要插卡或挥卡、签名，无需验密，客户联交持卡人，原交易凭证标注支持多次退货，单次及累计金额≤原交易金额退货交易不收费，且返还原交易手续费，但封顶及按笔计收交易除外退货（一）消费类交易受理流程IC卡（借贷记应用）的退货类型包括联机、手工退货对于IC卡（借贷记应用），与原交易同商户号，可以不同终端。退货（一）消费类交易受理流程IC卡（电子现金）的退货类型包括终端方式发起的退货和手工退货。其中终端方式发起的退货按批结状态分为脱机退货和联机退货两种。如果终端在脱机流水文件中查找到与原脱机消费交易和部分退货交易，在对退货金额检查允许后执行IC卡（电子现金）的脱机退货。如果终端在脱机流水文件中未查找到与原脱机消费交易和部分退货交易，且终端具备联机能力，则发起IC卡（电子现金）联机退货请求，如在交易流水中找到原交易，且交易检查允许则交易成功。发卡机构在收到该笔脱机退货或联机退货通知交易后，对于关联借贷记账户的电子现金将退货金额返还至关联的借记/贷记账户内；对于纯电子现金，发卡机构应将退货金额返还至该卡的暂挂账户（由发卡机构系统支持），持卡人至发卡机构指定柜台或圈存终端办理退款金额的写卡。对于IC卡电子现金，如对应的消费交易未批结，则退货交易应在原消费终端执行；如对应的消费交易已批结，则退货交易可在同一收单机构且同一商户具备联机交易能力的任一消费终端上执行，或进行手工退货。退货（一）消费类交易受理流程总论：交易种类：包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销四种交易。适用范围：宾馆、酒店类商户，也适用于医院、拍卖、租赁类等需要顾客预付押金的商户。适用卡种：所有的信用卡和绝大部分借记卡均支持预授权类交易，需注意收银员的现实情况。只要预授权交易成功，即使持卡人在未结清消费款项的情况下离店（即客户跑单），也能够保证商户收款。预授权类交易（仅适用于IC卡借/贷记应用）（二）预授权类交易受理流程是指当具有借贷记应用的芯片磁条复合卡在具有芯片受理能力的终端上交易时，由于芯片或终端芯片受理功能不能正常工作，终端引导持卡人通过刷磁条进行的交易。降级使用的交易必须得到发卡机构的授权。银联芯片卡终端应支持正常的芯片卡交易和降级使用交易。终端应首先尝试进行芯片交易，当芯片或芯片读卡器不能正常工作时方可进行降级使用交易。降级使用交易必须联机处理,如果联机不能则拒绝交易。不允许终端设备主动提示使用磁条而跳过芯片认证控制。应正确标识芯片卡交易及降级使用交易。发卡机构对受理机构正确标识并且经发卡机构授权的降级使用交易承担责任。

（三）降级使用交易指定账户圈存：是指持卡人通过圈存终端主动发起，将预先与电子现金绑定的借记卡或贷记卡中资金（或额度）划入电子现金的交易。发卡机构必须支持仅适用于IC卡电子现金。要求发卡机构必须支持指定账户圈存。（四）圈存类交易受理流程非指定账户圈存：是指持卡人通过圈存终端主动发起，将任一借记卡中资金划入电子现金的交易。这种交易必须在圈存终端上联机进行并要求提交磁条卡账户的个人密码（PIN）。（四）圈存类交易受理流程现金充值：是指持卡人通过现金充值终端，将现金存入电子现金的交易。必须有卡，不需要提供个人密码（PIN）。（四）圈存类交易受理流程定价与分润-

1.圈存类交易（正在调整）：

对圈存类交易，手续费由电子现金发卡机构按笔支付，具体分配方式根据圈存类型有所不同，目前在试点中收费标准暂定如下（自动圈存不收费）：受理机构银联转出机构指定账户圈存0.4元0.1元非指定账户圈存0.4元0.1元0.4元现金充值0.8元0.1元

2.消费类交易：

消费类交易的手续费分配具体按照银复【2003】126号文的规定执行；对目前尚无法明确商户服务类型的商户，商户结算手续费由收单机构根据固定电子现金发卡机构和银联收益的原则支付。脱机明细查询交易是指持卡人通过银联IC卡受理终端查询电子现金中交易明细记录信息的交易。持卡人(或受理人)将银联IC卡放置于终端设备的受理端口。金融终端屏幕应显示银联IC卡返回的交易明细信息。（五）查询类交易受理流程特指IC卡（电子现金）的脱机余额查询交易和脱机明细查询交易。提纲一、IC卡产品简介二、IC卡POS简介三、IC卡受理步骤和流程四、IC卡交易凭证五、IC卡风险转移政策六、IC卡受理常见问题交易凭证要素IC卡（借/贷记应用）

应用标识（AID）、交易证书（TC）、终端验证结果（TVR）、交易状态指示器（TSI）、应用交易计数器（ATC）、应用标签（APPLAB）等四、IC卡POS交易凭证交易凭证要素IC卡（电子现金）

卡号（不屏蔽）、电子现金余额、应用标识（AID）、交易证书（TC）、终端验证结果（TVR）、交易状态信息（TSI）、应用交易计数器（ATC）、

应用标签（APPLAB）、

应用交互特征（AIP）、

卡片验证结果（CVR）等四、IC卡POS交易凭证交易凭证的保存电子数据或纸质凭证均可作为交易依据电子数据或纸质凭证应自交易日期至少保存1年，当地法律有更长时限要求的，应相应延长保留时限纸质凭证的影印件或扫描件在机构调阅时与原始凭证具有同等效力四、IC卡POS交易凭证提纲一、IC卡产品简介二、IC卡POS简介三、IC卡受理步骤和流程四、IC卡交易凭证五、IC卡风险转移政策六、IC卡受理常见问题主要内容

基本原则当发卡机构或收单机构有且只有一方未完成PBOC标准IC卡迁移时，未完成迁移方承担伪卡交易风险责任。《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》：对于跨行交易中产生的伪卡欺诈风险，原则由未实行金融IC卡升级的单位承担。收单行承担伪卡风险责任发卡行承担伪卡风险责任发卡行承担伪卡风险责任例外：未正确处理降级使用交易所产生的伪卡风险责任由收单行承担发卡行承担伪卡风险责任银联磁条卡PBOC标准IC卡未完成迁移的收单方完成迁移的收单方主要内容

基本原则主要内容

适用范围适用卡种

仅适用符合银联PBOC标准带有借贷记应用功能的接触式芯片磁条复合卡

不适用于磁条卡和纯芯片卡。适用终端

适用于POS和ATM、固定电话受理