担保公司风险控制制度

担保本次项目评审制度

为了规范本公司担保业务的操作流程，完善担保评审工作的

流程，建立科学的担保本次项目评审制度，现特制定评审工作制

度。

一、工作原则

确保评审担保本次项目实行公平公开，科学严谨的工作原则,

对担保本次项目进行严格评审，评审通过后方能正式担保。

二、评审专家库组成

由董事会、监事会、高管共9人组成。

三、评审专家的职责

评审专家从企业的经营状况、产品发展前景、市场环境、法

人的资历、企业的社会形象、反担保情况、履约的相关能力及整

个担保本次项目的风险角度、企业的财务状况、资金经营相关能

力、资信状况等方面进行评审。评审专家对每个担保本次项目都

要提出意见和建议，并在最终评审结果上签字。

四、评审办法

1、评审会实行一事一议制，由会议主持人负责召集，并于

会前一天通知评委。

2、评审专家实行表决制，评审专家在评审担保本次项目时，

实行一人一票进行表决，三分之二以上（含三分之二）同意为通

过。

3、评审专家评审通过的本次项目，与会人员签字后报董事

会批准，再办理正式担保手续。

五、评审档案

每次会议结束后，主持人根据会议纪录形成评审记要，由主

持人签字后存档。

担保业务决策流程

第一章总则

第一条为保证担保业务的规范化、制度化和流程化，防范和

控制担保风险，特制定本流程。

第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公

平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章担保业务

第三条担保业务流程如下：

(1)企业申请(2)担保受理(3)本次项目初审(4)本次项

目评审

(5)签订合同(6)抵押登记(7)担保收费(8)发放贷款

(9)保后管理(10)代偿和追偿(11)担保终结

担保业务流程细化列示：

企业申请-《委托担保申报表》

-企业提供担保申请材料

担保受理-《担保本次项目受理登记表》

本次项目初审-确定第一调查人、第二调查人

-本次项目初审基本合适的内容

-实地调查

-担保调查报告

-《担保本次项目处理表》

本次项目评审-资信评估部

-复议本次项目评审

签订合同-《同意担保通知函》

-准备空白合同文本(借款合同、担保合同、反担保

合同）

-审核空白合同文本（担保业务部、综合部、律师、

总经理），填写《合同审核表》

-正式签订合同，填写《合同登记表》

-填《担保费认缴单》

抵押登记-准备抵（质）押登记资料，包括主合同、担保合同、

反担保合同及其他资料。

-他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）

发放贷款-《担保贷款业务联系单》

-复印借款借据

担保收费

保后管理-日常检查、重点检查

-《担保本次项目检查表》

-保后检查报告

-《担保到期通知函》

-担保本次项目展期（逾期）报告

-业务档案管理

代偿和追偿-代偿和追偿解决方案

-提起法律诉讼

担保终结-还贷收据复印件

-注销抵（质）押登记

-退还抵押、代管原件

-《免除担保责任确认表》

（三）反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权力凭证；

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单;

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声

明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押

的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管

理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关资料。

(四)注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保本次项目和企业的实际情况进行

删除和添加；

第三章担保业务的受理与立项

第五条公司业务部值班人员负责本次项目受理，核实顾客提

交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符

合担保条件的本次项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，登

记《担保本次项目受理登记表》、《担保申请人材料清单》、《反

担保人材料清单》及按清单提供的材料作为《信用担保申报书》

的附件，经公司担保受理人和本次项目负责人审核签字后归档。

第六条担保受理条件

(1)具备企业法人资格并已通过年检；

(2)依法经营，经营范围符合国家政策；

(3)基本具有偿还借款的相关能力，并能提供反担保措施；

(4)对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的

10%；

(5)申请担保金额不超过该企业有效净资产的50%；

（6）该企业资产负债率不超过70%。

第四章担保本次项目初审和实地调查

第七条公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第

一调查人和第二调查人。第一调查人为本次项目负责人，负主要

调查责任，第二调查人协办。

第八条本次项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获

取担保本次项目、本次项目承担企业及反担保人真实、全面的信

息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，

即《担保调查报告》。

第九条资料审核是本次项目初审的开始阶段，是对申请担保

企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息

的有效性、完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他

途径，如与企业和本次项目有关的管理部门、金融部门、财税部

门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要

进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步

进行实地调查的重点。

第十条资料审核要点

（1）按"清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文

件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。

各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（2）

各有关文件的相关合适的内容要核对一致，逻辑关系要正确，通

过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项

批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了

解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。

（3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保

留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

（4）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，

重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有

关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，

抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。

第十一条本次项目初审过程中，部门负责人、本次项目负

责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部

门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司负责人根据具

体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，

以保证调查的质量和效果。

第十二条实地调查要点

（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和本次项目背

景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款

用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主

要经历、相关技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），

了解主要领导人的信用状况和相关能力。

（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企

业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的

情况；

（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主

要调查核实以下合适的内容；

1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账

账、账证、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚

假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（5）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解

抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境

等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、

型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款

单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必

要时请有关部门鉴定。

第十三条综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已

经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几

个方面：

(1)分析、判断借款人(担保申请人)的主体资格、清偿

债务意愿及是否能严格履行合同条款；

(2)分析经济环境对担保本次项目和本次项目承担企业的

影响，主要包括：本次项目产品在行业中的地位、产品经济寿命

期、相关技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争相关能力，

市场风险程度及政府的管制程度等；

(3)分析借款人的还款相关能力。通过财务分析和现金流

量分析，掌握借款人的财务状况和偿债相关能力，预测借款人的

未来发展趋势。财务分析的主要合适的内容：

1、偿债相关能力(财务杠杆比率)

2、盈利相关能力(盈利比率)

3、营运相关能力(效果比率)

4、资产质量

5、资金结构

6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的

还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

(4)分析反担保人的担保资格和担保相关能力。重点分析

担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质

物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性

各可预见性；

(5)基本风险度分析

第十四条本次项目初审结束，本次项目负责人须向评审会提

交《担保调查报告》，《担保调查报告》主要合适的内容为：

(1)借款人背景情况

(2)本次项目基本情况

(3)市场预测及销售分析

(4)财务状况及偿债相关能力

(5)借款有途及还款资金来源

(6)反担保情况

(7)与银行往来及或有负债情况

(8)综合分析该本次项目风险程度

(9)其他需要说明的情况

(10)调查结论

第十五条本次项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出

具虚假资料、违法违规等相关问题，或企业主动要求撤回担保申

请，致使初审工作不能继续进行时，本次项目负责人应在《担保

调查报告》中说明原因并提出处理意见，填报《担保本次项目处

理表》，经部门负责人签署意见后呈报公司负责人审批，本次项

目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不全或企业要

求暂缓处理影响本次项目初审工作的，亦按上述流程办理。

第十六条本次项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个

工作日完成，如超过5个工作日，本次项目负责人应向部门负责

人说明原因，部门负责人向总经理报告。

第五章担保本次项目评审与决策

第十七条担保本次项目的评审包括两个环节，即部门审核

和会议评审。

第十八条本次项目初审工作结束后，本次项目负责人将企

业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保业务部，部门负

责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是本次项目

资料和《担保调查报告》。

部门审核的主要合适的内容有：

(1)本次项目资料的真实性、完整性、正确性；

(2)对反担保措施提出意见；

(3)对企业的报审资料从法律角度加以审核；

(4)对本次项目的风险度进行评价；

(5)对企业的财务状况进行评价。

评审意见和结论填写《担保本次项目评审书》，部门评审一般应

在3个工作日完成。

第十九条部门评审完毕后，将《担保本次项目评审书》连

同其他资料一并提交会议评审。

第二十条会议评审的组织机构是公司本次项目评审会员会,

成员由公司总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理

担任。评审委员会日常工作由担保部负责；

评审会议参加人员：

(1)评委会全体成员；

(2)本次项目负责人和协办人；

(3)评委会认为须参加的人员。

第二十一条会议评审工作流程：

(1)评委会至少在会议召开前2天，将会议合适的内容通

知参加会议人员；

(2)会议由评委会主任委员会召集，参加会议人员必须按

时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请

假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议必期直

行；

(3)本次项目责任人报告本次项目调查情况和初审意见，

协办人作补充说明；

(4)部门负责人报告部门审核意见；

(5)评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办

人答疑。

(6)参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对本

次项目进行综合分析并提出具体意见；

(7)评审委员会主任综合与会多数人的意见后提出总结性

评审意见；

(8)会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担

保本次项目评审书》上明确填写"同意"或"不同意"并签字，不得

弃权，三分之二以上的评审人员同意视为本次项目评审通过。

(9)按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构(决策人)

审批，审批意见填列《担保本次项目评审书》

第二十二条担保审批权限(包括担保额度、担保展期、担

保逾期、撤保的审批)；

(1)担保额在100万元以下董事会授权总经理审批；

(2)担保额在100万元以上由董事会审批；

第二十三条对部门审核、会议评审中被否决的本次项目，决

策机构(决策人)只能做"不同意担任"或"进行复议”的决定，而

不能做"同意担保"的决定。

第二十四条会议由评委会指定专人记录，合适的内容包括会

议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对本次项目的意见及

评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第二十五条发生以下情形的本次项目需要进行复议

(1)公司评审委员会否决(三分之一以上评审人员不同意)，

但决策机构(决策人)决定复议的本次项目；

(2)多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的

本次项目；

(3)自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的本次项目。

复议权限一次。对复议的本次项目，自本次项目初审流程开始办

理，如有必要可重新确定第一调查人。

第六章担保合同的签订

第二十六条本次项目正式批准后，由担保部发函通知本次

项目承担企业办理担保手续，通知包括以下合适的内容：公司同

意担保的决定、缴纳担保费用的金额、付款期限的方式、办理担

保手续应备资料和其他准备工作。发函前本次项目责任人要确认

贷款银行的承贷情况。

第二十七条担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般

情况下本次项目负责人为合同经办人,签约流程如下：

(1)准备(或拟定)空白法律合同文本，包括借款合同、

担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

(2)由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对

需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将

修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定；

(3)公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合

同的编号，填写合同合适的内容并在经办人处签字；须注意的事

项：

(a)与贷款人签订的〈保证合同〉中的"其他约定"要注明"

俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面

形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款

放；

(b)与抵(质)押人签订的〈反担保抵(质)押合同〉一般

情况下，抵(质)押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长

于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单

要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；

(4)对填写完合适的内容的合同文本再进行一次审核，方

式方法与本市第(二)项相同；

(5)涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、

反担保人(自然人)等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、

盖章，我公司至少应有二人在现场；

（6）企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交

财务部门；

（7）法人代表、公司签章。

第二十八条办理完签约手续的本次项目资料移交担保部档

案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、

反担保合同等须单独管理。

第七章反担保措施

第二十九条对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，

包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，

公司根据企业和本次项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

公司原则上不接受保证反担保。

第三十条企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》

的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十一条本次项目负责人负责准备抵（质）押登记资料

和办理抵（质）押登记手续。-抵（质）押登记资料包括：主合

同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供

的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）

押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押登记部门签

章的《抵（质）押登记表》等证明文件

第三十二条用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于

70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按

净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别

按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十三条采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条

件：

（1）必须具备《担保法》规定的担保资格。

（2）资产负债率不超过70%。

（3）连续2年盈利。

（4）企业资信和经济实力要优于借款企业。

（5）企业在承保期必须参加保险。

第三十四条办妥抵（质）登记手续后，经办人填写一式二

份《担保贷款联系单》，联系单上注明"已经与借款人办妥抵（质）

押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款"字样，报总

经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促

企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行

经办人签章）和银行借款借据的复印件存档。

第八章担保收费

第三十五条担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情

况确定优惠费率。

第三十六条公司担保费率（年率）按担保额度划分3档。

公司按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，

以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率，具体标准见收费表。

第三十七条担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收

取。担保额度超过500万元，并且担保时间超过一年的可以分

年度收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。

第三十八条企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确

认担保费率和担保费金额，担保费由担保部负责计算和催缴，公

司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保

费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴

担保费的当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费

收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。

第九章担保本次项目管理

第三十九条担保本次项目后期管理（保后管理），是指自承

贷银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保本次项目

检查、展期本次项目和逾期本次项目及撤保本次项目的处理等。

第四十条担保本次项目的检查由担保部负责。检查前要制

定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。

日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担

保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进

行一次。重点检查是对借款封闭管理的本次项目、认为风险较大

的本次项目及其他需要特别关注的本次项目进行不定期检查或

全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《担保本次项目检查表》

并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报总经理批意

见后与有关资料一并归档。

第四H"一条保后检查的合适的内容：

（1）企业是否按借款合同规定支付利息。

（2）债务人和间经营和财务状况。

（3）反担保措施中是否发生了新的不利因素。

（4）风险计量和总结（贷款的五级分类）

（5）其他须说明的情况。

第四十二条检查人员在检查中发现企业存在较大相关问题,

须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在相关问题

和处理意见书面报告总经理。对发现的重大相关问题，部门负责

人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进

行专题讨论并提出相应的对策及措施。

第四十三条对所有担保本次项目，在担保到期日前300,

由担保部填制《担保到期通知函》，通知本次项目承担企业。

第四十四条每月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾

期本次项目统计表》和《担保本次项目检查表》

第四十五条需要展期的担保本次项目，企业须在该担保本

次项目到期前20日内向我公司提出担保展期书面申请。担保部

负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保本次项目

展期(逾期)报告表》，报总经理审批。对展期本次项目的担保

须按照新本次项目的担保流程办理。

第四十六条对逾期的担保本次项目，由担保部写出检查报

告，提出处理意见，填写《担保本次项目展期(逾期)报告表》，

报总经理审批。对逾期担保本次项目的处理意见包括：

(1)采用更为可靠的反担保措施。

(2)建议撤保

对逾期的担保本次项目按会议评审及审批权限办理。

第四十七条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

(1)担保贷款未按担保申报时的用途使用。

(2)本次项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为。

(3)公司认为本次项目承担企业出现重大经营失误或市场、

财务状况等方面出现较大潜在风险。

第四十八条本次项目撤保由担保部写出检查报告，提出处

理意见，填写《担保本次项目(撤保)处理表》，报总经理审批。

对本次项目撤保按会议评审及审批权限办理。

第四十九条已经结束的担保本次项目，应及时办理终结手

续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留

存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保

管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报公司

总经理核准。担保总将部门管理的档案移交公司档案管理部门。

第五十条本次项目责任人在办理担保业务过程中，应根据

业务进度将完成合适的内容及时录入微机，包括：担保业务动态

表、担保本次项目检查一览表等。

第十章债的追偿

第五十一条主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，

应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条代偿和追偿解决方案由担保总负责制订并报总

经理审定，本次项目责任人为具体经办人。

的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿,

反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第十一章责任和罚则

第五十三条本次项目负责人、部门审核人员、会议评审人

员按公司的在关规定承担相应比重的责任。

第五十四条因具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员

责任，并按公司有关规定进行处罚。

第十二章档案管理

第五十五条担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理

至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工

作。

第五十六条担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归

档范围。归档的案卷要编排次序相关系统，卷内首页要有材料目

录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及

部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写《档案移交登记

表》

第五十七条担保本次项目终止后，担保部将档案移交给公

司档案管理部门。

第十三章附则

第五十八条本规程如与国家法律、法规不一致时，应作出相

应修改调整。

第五十九条本规程由本公司负责解释。

第六十条本规程经公司董事会批准后施行。

山东启达担保有限公司

风险控制委员会工作制度

第一章总则

第一条为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和

效果，特制定本制度。

第二条公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司

规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的

原则。

第二章担保业务流程

第三条担保业务流程主要包括：

•客户申请

・担保立项（初步调查）

・本次项目初审（风险评估）

•会议评审

・担保审批

•签订合同（发放贷款）

・跟踪监督

・解除担保（代偿追偿）

第三章客户申请与立项

第四条客户咨询和申请由担保业务部受理，程序是：

1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记

《申保单位信息采集表》，同时登录《担保本次项目审理进展表》

和《申保本次项目受理一览表》。

2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关合适

的内容，提出忠告和有关承诺；

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表

或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符

合条件的本次项目报业务部经理予以立项，通知客户填报《贷

款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不

符合条件的本次项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；

重要本次项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。

第五条立项条件：

凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为相关能力的

自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工

商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业（个人）原则上不予

立项。

1、资信记录不良；

2、有犯罪记录的；

3、自然人年龄超过60周岁；

4、企业成立时间不到一年；

5、企业主要股东有不良信用记录。

第六条申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资

料（由客户经理与原件核对）：

1、企业（个人）贷款申请报告

2、申请人身份证（复印件）

3、户口簿（借款人、配偶复印件）

4、非西安市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证

等（复印件）

5、婚姻状况证明（民政局出具的证明）

6、结婚证书（复印件）

7、配偶的身份证（复印件）

8、配偶同意贷款证明书

9、配偶同意房产抵押的证明书

10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证

明）

11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）

12、《企业法人营业执照》（复印件）

13、《代码证》（复印件）

14、《验资报告》（复印件）

15、《公司章程》（复印件）

16、年度及近三个月财务报表

17、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税

等复印件）

第七条对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条

件的申保单位，应将其按重点本次项目给予对待，适当调整评审

力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章本次项目初审

第八条已立项的本次项目，由本次项目经理报送风险控制

部。风险控制部经理指定风险管理员进行初审，初审过程必须由

两人共同完成，其中一人提交《担保评审报告》，另一人提交《补

充意见》。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，

建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初

审条件参照立项条件）

初审程序

1、风险管理员进行风险评审，提交《担保评审报告》，风险

控制部经理出具书面意见。

2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应

组织人员进行现场考察。

3、市区商品房个人贷款担保外的本次项目俱应组织人员进行

现场考察。

（1）须进行现场考察的担保本次项目，初审过程必须由二人

以上（含二人）共同完成，可由风险控制部经理指定风险管理员

协同客户经理进行初审，风险管理员提交《担保评审报告》，客

户经理提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，有关联系、

协调事宜由客户经理牵头。风险控制部单独考察的，担保部应予

以配合。

(2)初审人员由风险控制部经理指定。个人担保金额在10

万元(含30万元)以内、企业担保金额在20万元(含20万元)

以内的本次项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在

20万元(含20万元)、企业担保金额在30万元(含30万元)

的本次项目，由风险控制部经理负责现场考评；担保金额在50

万元以上的本次项目风险控制部应建议上级主管参与现场考评。

(3)风险程度难确定的本次项目，部门经理应参与现场考评

或建议上级主管参与现场考评。

(4)如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，

调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。

(5)调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。

第九条初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条初审过程必须由两名风险管理员共同对申保单位

进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面

谈；就重要相关问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采

购、销售及其他生产经营相关问题向有关方面调查落实，对抵押

物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资

料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料

要保存完整。

第H■•一条初审工作从立项开始一般应在2个工作日内完

成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并

在《担保本次项目审理进展表》中记载。

第十二条初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要

求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、

所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪相关问

题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要本次

项目应填写《重要申保单位经评审未担保情况表》报部门经理和

公司领导阅处。

第十三条《担保评审报告》应揭示以下主要合适的内容:

1、基本情况：

(1)贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录

(2)法定代表人(借款人)的经历、素质、相关能力、信

用记录等情况；

(3)主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；

(4)申保理由及相关筹资计划；

(5)是否属于初保，初保本次项目担保期限原则上不能超

过6个月；

(6)借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；

(7)贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人

及担保方式；到期转贷/先还后贷/终止借款。

2、还款相关能力分析

(1)财务分析

A、评估借款人的经营活动的情况；

B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债相关能

力；

C、流动比率=流动资产/流动负债；

D、资产负债率=总负债/总资产。

(2)现金流量分析(现金流量来源是否充足)

(3)评估抵押品和反担保措施

A、抵押物评估价的准确性和变现相关能力；

B、反担保措施的风险评估。

(4)非财务因素分析

行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。

(5)综合分析

借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有相关

能力还款？

借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？

借款人目前和潜在的相关问题？对贷款的偿还会有何影

响？

借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？

借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。

（6）风险测评情况及反担保措施

A、本次项目存在的主要相关问题和风险以及对实施担保

的影响程度；

B、与银行等相关单位的协调、联系情况。

（7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。

（8）收费测评情况。

第十四条初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，

不能出具虚假报告和遗漏重大相关问题的报告。

第十五条当两名风险管理员最终意见有分歧时，由风险

控制部经理决定是否提交上级审核。

第十六条担保业务部对风险控制部意见有异议，经业务部

经理签字后可以向风险控制部提出复审建议。

笫十七条经上级主管批准的复审建议风险控制部经理须

安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。

第十八条风险控制部经理根据《担保评审报告》及《补充

意见》出具初审意见，将材料移送业务部。

第五章本次项目审批

笫十九条本次项目初审合格后，本次项目经理依照审批权

限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。

第二十条担保金额在30万元以下（含30万元）的本次项

目，由副总经理审批；担保金额在50万元以下的本次项目，由

总经理审批；担保金额在50万元以上或其他有重大影响、复杂

的担保本次项目，组织评审委员会集体评审并由股东会通过。

第二十一条审批人对初审报告和有关资料进行审核并进

行必要的查证后，提出审核意见。

第六章会议评审

第二十二条公司设评审委员会，负责金额50万元以上

或其他有重大影响、复杂担保本次项目的评审。评审委员由公

司高层管理人员组成，评审委员会设主任委员一名。

具体本次项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小

组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人

员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。

第二十三条评审委员会组成人员：

1、总经理；

2、副总经理；

3、风险控制部经理；

4、担保合作银行有关人员；

5、有关专家；

6、公司法律顾问；

7、本次项目经理（两人）；

8、评审委员会认为须参加的其他人员。

第二十四条评审议程：

1、评审会议由风险控制部经理提议，评审会主任委员决定

组成人员和负责召集；

2、由一名本次项目经理报告本次项目合适的内容及初审意

见，另一名本次项目经理作补充说明；

3、本次项目主审及法律顾问陈述审核意见；

4、各按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规

定，对本次项目和初审报告提出相关问题，由本次项目经理或

风险控制部经理回答或解释；

5、参会人员就本次项目有关相关问题进行充分讨论；

6、各评审委员就担保解决方案发表意见，并将最终意见填

入《评审委评议表》中并由本人签名；

7、以抵押方式为主的本次项目经三分之二以上评审委员通

过后，将《评审委评议表》及有关资料提交总经理审批；不足

三分之二评审委员同意的本次项目，作为否决本次项目报告审

批人；

8、以纯保证方式担保的本次项目、西安地区以外的本次项

目、单笔担保金额超过50万元的本次项目，实行评审委员一票

否决制。

9、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的本次项目，综

合意见后提交审批人审批；

10、对因资料不全或资料不能说明相关问题而导致评审委

员会对本次项目部分合适的内容不能做出判断时，主任委员应提

出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险控制部按要求加

以落实。风险控制部安排本次项目经理在会后落实并由部门经理

核实后报评审委员会。

第二十五条评审委员会或评审小组意见包括：

1、担保本次项目的经济效益；

2、借款的合法性；

3、担保的合法性；

4、反担保的法律效力及可操作性；

5、法律风险、障碍和相关问题的提示；

6、初审过程的合规性；

7、资料的真实性、合法性、完整性；

8、证据的充分性、结论的客观性、解决方案的可行性；

9、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；

10、主要风险及重要信息提示；

11、对担保解决方案的意见。

第二十六条经评审委员会或评审小组通过的本次项目，审

批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的本次项目，审

批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。

第二十七条评审会议的其它规定

1、会议召开前一天，由风险控制部发出会议通知并向评委

提供有关资料。

2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊

情况必须请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委

的2/3,则会议改期举行。

3、会议由评审委或评审小组确定专人记录，会议记录的合

适的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对本次项

目所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议

纪要，全体参会人员在纪要上签名。

第二十八条公司认为有必要请专家进行咨询和评议的本

次项目，由风险控制部组织有关专家评议，风险控制部负责提前

三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。

第二十九条有以下情形的本次项目须进行复议：

1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议

的本次项目；

2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的本次项目。

3、本次项目复议由原本次项目经理或重新指定本次项目经

理从初审程序开始办理，并向评审会议提交《评审复议申请表》。

第七章担保合同的签订

第三十条本次项目获准后，由本次项目经理通知被担保单

位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通

知要求交费后，办理合同签订有关手续。

第三十一条签订合同应按下列程序进行：

1、本次项目经理向对方当事人说明相关事宜。

2、本次项目经理根据议定的担保解决方案确定需签订的合

同。

3、本次项目经理要求对方当事人填写相关资料，并提交营

业执照复印件、法定代表人身份证明、授权委托书和身份证复印

件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、本次项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，

并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。

5、本次项目经理至少在签约前一日将各合同文本按使用份

数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。

6、本次项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如

无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到

场签章，即由单位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人

签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性

公证。无法办理公证的，应用折角法和叠影法与我方留存的其真

实签章核对。

7、合同签订后，担保合同原件由本次项目经理报送风险控

制部档案管理人员及时归档保管，复印件由本次项目经理留存一

份。

第三十二条合同文本签署的顺序如下：

1、签署贷款担保协议书；

2、签署反担保合同；

3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保

存；

第三十三条在签订合同的前后，应办理下列手续：

1、签约前

（1）对方出具股东会决议

对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等（反）担

保合同的，应出具股东会决议。（为公司股东或实际控制人必须

经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表

决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。）

对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外

担保的，可以不经股东会同意。

（2）对方提供股东会决议

对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所

在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。

(3)抵(质)押物评估

对方以抵押或质押方式提供(反)担保的，应委托评估机构

对抵(质)押物进行评估，并提供评估报告。

2、签约后

(1)家庭财产共有人的同意

与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人,

有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人应

以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。

(2)登记

以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。

以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。

以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公

司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记

资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置

备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一

致”并加盖公司公章，由我公司留存。

以股票质押的，应到证券登记机构登记。

以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单

止付的回执。

上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情

况说明，抵(质)押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻

碍登记的原因消除后即补办登记的《承诺书》。

(3)移交动产或不动产权利凭证

以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。

以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。

以股票质押的，股票(或股权证)移交我公司或银行保管。

以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。

以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。

(4)公证:

股权质押和动产抵押，应办理公证。

（5）其他:

以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。

第三十四条如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经

公司领导批准。

第三十五条签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移

交相关部门，进行监管。

第八章反担保

第三十六条对于获准担保的本次项目，由本次项目经理按

照议定的解决方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财

产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。

第三十七条用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照

《中华人民共和国担保法》的规定执行。

第三十八条用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于

（净值的）80%；用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押

率不高于（净值的）60%；非上市公司的股权质押的，质押率不

高于（净资产额的）70%；以上市公司股票质押的，质押率不高

于（市值的）70%；以存单或债券质押的，质押率不高于（面值

的）90%。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单

位应符合下列条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》规定的主体资格和担保

相关能力；

2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的

二倍；

3、资产负债率不超过70%；

4、连续两年盈利；

5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。

反担保个人应符合下列条件：

1＞具有完全民事行为相关能力；

2、住所在本地或在本地有经常居所；

3、有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定；

4、国家公务员及机关企事业单位的负责人；

5、公司认可的其他人员。

第三十九条以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应

同时附加保证金。保证金按照担保额的10%收取，风险较低的企

业本次项目保证金最低可按5%收取，特殊本次项目保证金最高

可上浮至30%,具体数额在与被担保企业协商后确定。

第九章担保收费

第四十条担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的本

次项目收取评审费；对不能承保的本次项目酌情收取一定的评审

费用；对正式承保的本次项目同时收取担保费。

第四十一条费用收取标准：

1、评审费按担保申请额的1%收取，最少不低于2000元。

凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，

由业务部通知财务部门收款并开具发票。

2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收

取。

担保费=担保金额X月担保费率X担保时间（月）

3、月担保费率在月基准担保费率3%。的基础上根据不同情

况确定，最高可上浮50沆

4、对资信较好、风险较低的本次项目担保费最低可下浮30%,

下浮权限另定。

5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。

第四十二条担保费、保证金原则上于签订《委托担保合同》

时收取。

第四十三条担保费由本次项目经理测算，经上报审批人审

批后，由本次项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手

续。

第十章担保本次项目管理

第四十四条已担保本次项目由本次项目经理负责日常跟踪,

风险控制部负责监督及风险管理。

第四十五条本次项目经理根据风险程度，定期实地调查和

详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪

报告》，报送至公司领导。

第四十六条本次项目经理应于贷款到期前一个月与银行

联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款

到期前筹集还贷资金。

第四十七条本次项目经理应和银行保持联系，关注被担保

单位还息动态，出现异常情况及时向风险控制部反馈信息，风险

控制部根据情况建立预警档案，制定风险防范计划。

第四十八条风险控制部应参照合作银行建立客户信用评级

管理相关系统，以便查询客户信息。

第四十九条《跟踪报告》应反映以下合适的内容：

1、企业遵守协定、有关承诺的情况；

2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差

异分析；

3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比；

4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与

评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；

5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况；

6、市场状况及对该企业的影响；

7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；

8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经

营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化

等情况；

9、意见、建议及重要说明。

第五十条风险控制部实施监督及风险控制的合适的内容

主要有：

1、就在保本次项目执行情况进行调查并进行风险度测评和

对比分析，以复核《跟踪报告》反映情况、相关问题的真实性、

全面性、及时性；

2、根据领导指示就个别本次项目和本次项目的有关相关问

题进行专题调查分析；

3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性

报告；

4、就续保、扩保本次项目提出审核意见；

5、对担保业务风险进行综合评价与控制；

6、对逾期代偿本次项目实施特别程序监管。

第五十一条风险控制部实施监管所需企业会计报表等资

料，如本次项目经理已有的，由本次项目经理提供，应避免重复

向企业索取资料。

第五十二条担保业务部、风险控制部到企业调查应携带公

司的派出通知。

第五十三条风险控制部负责被担保单位信用档案管理，对

按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致

担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。

第十一章本次项目的延期

第五十四条需要延期的本次项目，借款人要在该本次项目

到期前20天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所

需文件资料。本次项目经理应提前就延期相关问题与银行磋商并

向公司及时汇报。

第五十五条延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷

款本次项目办理借新还旧（或展期）手续时，该本次项目的担保

按新本次项目处理程序和办法办理。

第五十六条延期本次项目的跟踪由本次项目经理负责，担

保业务部应将延期本次项目作为监督重点。

第五十七条逾期不足三个月的本次项目延期处理按原审

批程序办理；逾期超过三个月（含）的延期处理程序为：由担保

业务部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原

决策审批程序。担保业务部对逾期本次项目的处理意见包括：

1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担

保单位。

2、拟列入预警本次项目。

3、建议撤保。

第五十八条延期和逾期本次项目不宜继续担保时或者本

次项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风险控制部

申请列入预警本次项目。预警本次项目的确定及撤消权限为总经

理办公会。预警本次项目的后期管理，由风险控制部及时提出处

理意见报公司领导，并会同本次项目承担企业及贷款银行协商,

以寻求解决办法。

第十二章本次项目的撤保

第五十九条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；

2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等

方面出现风险；

3、本次项目或企业相关技术竞争水平下降；

4、本次项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

5、连续二年，该本次项目未能达到初审预测目标。

第六十条撤保由风险控制部提出，所有的撤保必须通过公

司讨论决定。

第十三章担保本次项目的终止

第六十一条对于已解除担保责任的担保本次项目，由本次

项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责

任）。对已办本次项目终结手续的，经担保业务部和财务部门审

核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被

保企业，本次项目经理牵头，担保业务部及公司财务部签章提交

《解除担保报告书》。

第十四章代偿与追偿

第六十二条被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债

务，由我公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务

人仍不履行，应按下列方式追偿：

1、如主债务人或第三人与公司订立《反担保合同》，应以抵

押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债

务；

2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向

该保证人追索；

3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权

的费用外，直接与债务抵销。

4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，

应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执

行和支付令等方式。

第六十三条代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风

险控制部负责，担保业务部配合。

第六十四条债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司

应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保

证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。

第六十五条有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除

保证合同，且不承担任何保证责任：

1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背

真实意思的情况下提供保证的；

3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背

真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫

事实的。

第十五章附则

第六十六条本制度如与国家法律法规不一致时，以国家法

律法规为准。

第六十七条本制度由山东启达担保有限公司负责解释。

第六十八条本制度自公司成立起生效。

信息披露制度

第一章总则

第一条为加强山东启达担保有限公司（以下简称“公司”）

的信息披露工作，保证公司内部重大事项的信息快速传递、归集

和有效管理，及时、准确、全面、完整地披露信息，维护股东的

合法权益，根据《中华人民共和国公司法》、《山东启达担保有

限公司章程》等有关规定，结合本公司实际，制定本制度。

第二条本