《研学旅行课程设计》课件-保险方案选择

研学旅行课程设计与实施模块十：安全事故预防任务四：保险方案选择1. 了解研学旅行保险方案基本知识。（初级）2. 掌握研学旅行保险方案选择方法。（初级）任务目标任务分析

《意见》中已明确要求研学旅行除要建立安全保障机制外，出行前，承办方应为出行学生购买保险，发挥保险保障职能，为研学旅行的学生们保驾护航。

研学旅行的承办方以旅行社为主，虽然各旅行社均按国家规定投保了《旅行社责任保险》，但从研学旅行的特点来看，旅行社责任险的保障范围相对较小，仅承担旅行社在组织研学旅行活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任，而诸如紧急救援服务、学生自身疾病导致的身故残疾和医疗责任以及对学生因个人原因导致的人身伤亡和财产损失并不负赔偿责任，无法满足实际需要。所以，承办方在为学生选择《研学旅行意外综合保险》时，要从保障范围、保险期限和保障额度三方面综合考虑购买一份适合研学旅行特点的保险产品。步骤1：研学旅行安全隐患分析

研学旅行过程中安全事故的发生原因比较复杂，往往是各种内外因素交织在一起，主要有存在以下原因：1.

环境风险。研学机构需要具有专业性，配有专业的导师和设备等，需要有具体的安全保障措施以确保学生的安全。2.

管理风险。研学机构的管理体系必须是完善、正规的，经过国家相关部门考核批准认可的。3.

法律风险。研学旅行的各参与方均不能触及相关的法律法规。4.

自然灾害等其他非人力可控的风险。在研学旅行中可能会遇到自然灾害等非人力可控风险，需要专业的机构能及时处理风险，保证研学旅行的安全。5.

学生及工作人员的自身风险。随队工作人员的职业倦怠会影响学生在旅行中的学习质量，要能够及时关注孩子的身心健康，减少发生一些不必要的麻烦。

以上这些原因探究起来，首先是参与研学旅行的学生人数众多且都是未成年人，天性好动，自理能力、自我保护能力较弱，而研学旅行又是校外集体活动，兼具集体性、实践性特征，往往给学校、承办方的组织管理和安全保障带来很大压力，且在饮食、住宿、交通以及各种参观学习活动中，随时可能发生各种意外情况，亟须加强安全意识，提高安全防范能力。

其次，研学旅行的各参与方可能存在着疏忽大意、管理不力、经验不足等客观因素，而研学旅行中的交通管理、住宿管理、食品卫生等外部环境较为复杂，多种主客观原因往往导致群体性安全事故的发生。

最后，如果一旦出现研学旅行的安全事故，学校就要面临家长、教育部门及社会的多方压力和责难，学校不得不采取限制措施，制约了研学旅行的发展，所以说安全问题是研学旅行须重点关注的焦点问题，是保证研学旅行健康发展的重要前提。任务操作步骤2：确定保费

在为学生进行投保《研学旅行意外综合保险》时，首先应根据研学课程方案成本预算，确定计划人均投保保费金额。计划投保保费金额，会直接影响保险产品种类的选择。从而也会间接影响保险保障范围、保障额度等因素。下面我们以案例说明，进行保险方案的选择：1.研学天数：研学旅行出行7天；2.研学地点：陕西西安研学旅行（常规旅游城市）；3.计划投保保费金额：10元/人（最高投保金额）。步骤3：选择保险产品

根据步骤一中所列的案例，结合所有参考条件，进行保险产品的选择。下面我们选取某家保险公司的三类保险产品作为案例进行对比说明。保险产品—1保险产品—2保险产品—31.首先，根据主办方的研学天数安排，及研学课程方案成本预算的计划投保保费金额，筛选出可作为进一步参考的保险产品选项。如表10-2所示：入选方案投保天数/天投保金额/元意外及急性病赔付/元保险总额/元免赔额保险产品1——方案26-79意外及急性病医疗赔付400007030000免赔，100%赔付保险产品2——方案278意外医疗3000急性病医疗6000459000100免赔，100%赔付100免赔，100%赔付保险产品3——方案34-89.550000元（急性病医疗限额10000）759000100免赔2.其次，要对研学地点所处区域及活动内容进行安全风险评估，来确定保险方案的保障范围重点。案例中主办方所选的研学地点为——西安，属于旅游城市，风险级别较低。因此，在选择保障范围时，应将保障重点放在常出现的那一项上，例如“意外及急性病医疗”。而保险总额度则作为辅助参考内容。从意外及急性病医疗赔付的金额上看，三个候选方案差异并不大，虽然“保险产品3——方案4”保障金额略高一些，投保金额也同样较高。其余两个方案也都没有明显优势差别。保险总额随投保金额增长，可以忽略不计。

3.最后，当保障额度相近时，有一项值得关注的内容，就是“免赔额”。例如：一位学生受外伤，承办方提前垫付了意外医疗费1000元，如果免赔额为100元，事后在保险公司报销时，只能报销900元。承办方将损失100元。而在研学旅行中，学生因为旅途奔波而生病的概率加高，但在低风险地区，使用高额意外医疗保障的概率又不是太高。因此，在保障额度相近的条件下，建议选择免赔额为0元的保险产品。所以，“保险产品1——方案2”将作为保险产品的首选。步骤4：确定投保方案1.

选择好保险方案时，除了关注投保金额、保障范围、保障额度三方面，还应确认投保前，关注投保时间。有的投保时间为购买后1小时生效；有的投保时间为购买后24小时生效。因此，在购买保险产品时应稍加关注。2.

还有在购买保险产品时，应仔细阅读投保提示所列的各项条款内容，要确保所进行活动在承保范围之内。否则将在出险后，产生不必要的纠纷。3.

保险种类不同，理