银行抵质押品授后管理详细规定

抵质押品授后步骤管理要求第一章总则第一条对公授信项下抵（质）押品授后步骤变更、释放、部分释放包含抵押权人、抵押人、登记机构多方关联关系，在操作层面蕴含多个风险点，为最大程度规避操作风险，明晰操作步骤，特制订本要求。第二章抵质押品变更、释放基础标准第二条遵照偿还贷款金额高于对应释放抵（质）押品权利价值标准，确保贷款余额和所剩下抵押品评定价值百分比不高于原同意贷款抵押率。第三条先释放市场价值低、难以变现押品。第四条未经原有权同意部门同意，不得以有价证券、房地产等变现能力强抵（质）押品置换、变更为其它抵押物。第五条拟部分释放抵（质）押品会影响剩下授信抵押权利主张，及剩下授信抵（质）押品价值无法确定，未经原有权同意部门同意不得部分释放。第六条拟部分释放抵质押品会影响剩下授信抵（质）押品抵押设定，未经原有权同意部门同意不得部分释放。第七条国家法律法规严禁分割抵（质）押品不得部分释放。第三章抵质押登记管理第八条《物权法》颁布实施后，房产、土地、动产主管部门颁布登记管理措施，淡化了原有行政管理色彩，强调客观中立角色定位，登记机关更多地是表现统计和见证职能，所以在设定抵（质）押登记时，授信业务提议单位必需提升操作风险自我防控意识。第九条在以最高额抵押形式发生授信后续提款时，存在其它债权人申请查封或轮后设定抵押可能，使我行最高额抵押方法下授信，后续提款面临约定抵押物悬空风险，所以，每一次提款前均应向登记机关查询、核实登记薄记载情况，确定该抵（质）押物国家有权机关查封或存在其它妨碍抵（质）押设定情况。第十条房地产开发贷款中，授信批复如要求用开发土地抵押，在授信过程中逐步变更为在建工程抵押或房产抵押，应向登记机关申请办理变更登记。第十一条房地产开发贷款办理在建工程抵押登记时，即使《物权法》明确要求“地随房走”，在房地产登记部门没有实际上合二为一情况下，为了避免未建房空地或分期开发形成临时空地没有涵盖在在建工程之中，或土地被另行设定反复抵押，向房管部门办理在建工程抵押登记时，应该一并在土地部门办理土地抵押登记。第十二条对于在建工程抵押范围怎样界定，登记部门和司法部门全部有不一样见解和认定，关键分歧在于在建工程抵押是指抵押设定时工程形象进度还是包含将要完工全部工程，为了避免歧义造成无须要麻烦，在办理在建工程抵押时，要尽可能清楚约定为全部建设工程，包含以后将建成。如登记机构在受理登记时出现按形象进度实际面积登记，授信提议单位应依据工程进度增加在建工程抵押登记面积，其办理频率由授信提议单位据实掌握，但最长间隔时间不应超出两个月。第十三条最高额抵押担保是我行授信形式一个，业务部门对公授信提议步骤应充足考虑借款人财务经营情况和企业特征，为便于授后管理，设计不一样抵押担保方法，同时在授信审批部门审批授信总量时，应尽可能明确具体抵质押品所对应授信金额。避免不加区分采取最高额抵押担保，造成后续抵押品变更或部分释放操作风险。第四章抵（质）押品部分释放管理第十四条除债务结清，抵（质）押品正常释放退还外，其它释放退还抵（质）押品首先必需遵守前述第二章所要求标准；贷款分类已进入不良抵（质）押品释放，由省分行资产处理委员会审议报有权同意人同意后办理。第十五条对借款人提供单笔授信，或核定授信总量中“收回再贷”业务，需对应已设定为我行抵押物抵（质）押品，标准上应先归还原有授信，再释放抵（质）押物。第十六条登记机关要求变更在建工程抵押前，必需先解除原有土地抵押，才能办理在建工程或房产抵押；或核定授信总量中“借新还旧”业务操作，新旧授信对应同一抵（质）押品，我行原授信没有结清前，需先行释放抵押物换证，为避免抵押悬空阶段性风险，应要求借款人提供可覆盖授信金额确保金或有能力第三人担保等临时确保方法。（注：有能力第三人是指业务提议单位依据确保人经营规模、财务情况、或有债务、现金流量等情况综合判定确保人是否含有担保能力，担保能力应经得起后评价。）第十七条若上述情形中借款人因客观条件限制，确实无法提供确保金或有能力第三人担保等临时确保方法，我行又认定确有同借款人继续合作必需，业务提议单位提出申请，由省分行授信实施部牵头提议，风险、法律和业务行（部）参与，召开联络会议研究确定，同时，业务单位须向省分行出具一把手签字预防办理变更登记中出现操作风险承诺书，才能进行抵质押品权证释放变更。同时银企双方应在重新签署抵押协议中对原有授信责任进行约定，借款人承诺新设定抵押对原授信余额本息继续负担确保之责。第十八条凡包含收费权质押，质权设置时，除需在人民银行应收账款登记系统进行登记外，同时须在法定行业主管部门办理质押登记。第五章房地产开发贷款抵押品释放管理第十九条属于一次性全额还款或剩下部分授信全部偿还，根据结清偿还办理押品权证释放手续。第二十条属于部分还款部分释放押品，在设定抵押时已对总抵押面积下单项房地产确定了抵押权利价值，其还款金额应不低于要求释放对应押品权利价值。第二十一条在设定抵押时未对单项房地产确定抵押权利价值，且所设定房地产抵押为单一房地产类型，其还款金额应不低于：单一房地产类型还款金额=实际授信金额×（每平方米房地产最近评定价值×释放房地产面积/最近房地产总评定价值）第二十二条在设定抵押时未对单项房地产确定抵押权利价值，且所设定房地产抵押为混合房地产类型，其还款金额应不低于：同种类型房地产还款金额=实际授信金额×（同种类型房地产每平方米实际销售价格×释放对应房地产面积/最近房地产总评定价值）此次还款金额=此次混合类型房地产还款金额之和（注：同种类型房地产每平方米实际销售价格以房地产买卖（交易）协议注明实际销售价格为准。）第二十三条原房地产开发贷款授信批复时已明确要求有抵押率，还款后需部分释放押品，可直接套用原要求抵押率计算，以不高于原抵押率为限释放抵押品。第二十四条分次释放抵（质）押品后剩下价值不足原设定抵（质）押品设定价值30%，且授信余额未结清，标准上不许可再进行分次释放。第二十五条以中行住房按揭贷款偿还房地产开发贷款，为降低业务步骤，由业务提议单位依据风险部门和个人金融部门同意按揭贷款批复，向授信实施部提交《出具房地产开发贷款抵押证实申请书》（附件一），授信实施部审核后出具《开发贷款抵押品确定单》（附件二），授信实施部在《开发贷款抵押品确定单》中列明房地产开发贷款在我行设定抵押房地产名称、位置、面积、权利价值等要素，并表明一旦按揭贷款落实，偿还开发贷款部分同意释放对应抵押物，业务提议单位凭此单到个人金融部门办理住按揭贷款报批手续，取得住房按揭贷款偿还开发贷款后，对公授信押品保管部门释放对应开发贷款项下押品权证，由业务提议单位办理住房按揭贷款抵押。避免对公授信项下押品释放同个人住房贷款抵押设定互为前提难以操作。第二十六条业务提议单位基于综合原因考虑，同意我行提供开发贷款房地产项目由其它金融机构叙做按揭贷款，或用户申请住房公积金贷款（含住房组合贷款）需部分释放我行原开发贷款项下房地产押品，应先行偿还我行房地产开发贷款，然后按前述第二章要求办理。第六章抵（质）押品释放操作步骤第二十七条属授信结清释放抵（质）押品，根据《银行押品权属证书管理实施细则》要求，由业务提议单位填制一式三份《押品权属证书退还通知单》和一式二份《授信偿还/结清通知单》并加盖公章，交授信实施部审核办理。第二十八条以中行住房按揭贷款偿还房地产开发贷款所包含对公房地产贷款抵押品释放，业务提议行（部）填制一式三联《出具开发贷款抵押证实申请书》，提议单位经办人、责任人签字并加盖公章，武汉市各支行报授信实施部，市州二级分支行报二级行风险管理部审核（以下简称押品管理部门）后，经双签后报分管副总经理或总经理，市州二级分支行报分管副行长或行长审批。第二十九条押品管理部门审核同意后，出具《开发贷款抵押品确定单》，由业务提议单位交个人金融部门，凭依办理住房按揭贷款报批。住房按揭贷款落实并偿还了原开发贷款后，业务提议单位再根据《银行押品权属证书管理实施细则》办理开发贷款抵押品释放手续。第七章抵（质）押品日常管理第三十条省分行授信实施部在押品管理工作上直接对口各市州二级行、武汉市各支行风险管理部或综合管理部，各行依据业务量大小，应在风险管理部（综合管理部）中确定不少于一名专（兼）职押品管理人员，负责对应具体事宜。第三十一条各行风险管理部（综合管理部）负责押品台帐登统、报表报送、日常监控及零时性其它任务。必需按季上报《中国银行对公贷款抵(质)押品情况调查表》（报表表一、表二），市州分支行每个月须报送押品台帐，报表前应对数据认真查对，确保各报表同会计表内外帐数据一致。押品权证集中保管凭据《押品契证资料收据》由各行风险管理部（综合管理部）负责保管，方便监控，各行补充制订了保管要求除外。第三十二条抵（质）押品权证集中保管后，各行（部）必需在本级会计部门申请开立表外帐帐户，分别按部门和按用户建立对公授信项下抵（质）押品表外帐，以此作为各行统计和计提减值准备依据。同时用户经理应在新一代信贷系统抵（质）押品信息中录入相关押品信息，并经过0106核实码进行交易处理，使数据能自动导入会计系统。新一代信贷系统抵（质）押品信息应定时进行维护。抵（质）押品表外科目分为按部门核实和按用户核实，要求对应开立，不能只采取单一部门核实科目或用户核实科目。第三十三条武汉市各行、企业业务部、同城清收中心和其它授信部门凭授信实施部盖章《押品契证资料收据》，市州二级行凭CCMS系统中《中国银行授信发放通知书》打印后，按抵（质）押品评定价值通知会计部门或营业部记录表外帐。第三十四条业务提议单位应依据授信批复要求或抵质押品存续期间安全情况，督促抵（质）押人投保对应保险险种，对到期保险进行续保。第三十五条各授信业务提议部门每十二个月应依据总行下发《中国银行授信押品评定手册》和《评定模块》（即《中国银行授信押品评定测算表》），组织对评定效期已到抵（质）押品价值内部评定工作，具体要求为：对全部未结清对公授信项下（不包含新发放授信）抵质押品不动产（房地产、大型机器设备、设施等）每十二个月一次、动产六个月一次（改变大、易磨损、流动性强小型设备、原材料等动产三个月一次）进行价值内部评定，原有评定汇报效期已过或立即过期应立即进行内部评定；有明确票面价值或市场交易价格有价证券可不进行专门评定。授信实施部负责督促此项工作进行，并最终确定评定结果。其它事项按《中国银行股份湖北省分行抵质押品内部评定结论引用细则（）》要求实施。第三十六条各授信提议单位用户经理和授信实施岗人员应定时或不定时对抵质押品进行现场核查，监控押品实物状态，对核查情况要有书面记载。并到登记部门核实抵（质）押登记薄记载事项，尤其是最高额抵押在登记区间押品有没有被查封情况。第三十七条省分行授信实施部授后监督及押品核查人员每十二个月不少于一次对全辖抵（质）押品实物进行现场核查，另依据需要对全辖抵（质）押品进行不定时核查。每次现场核查应对核查对象、核查时间、核查内容、核查范围给予记载存档，并由检验人员和被核查标物管户人员签字确定。第八章市州二级分支行押品变更释放管理第三十八条市州二级分支行对辖内抵（质）押品管理比照本要求办理，权证释放同时应经过NOTES或传真等形式将结清释放影印件报备授信实施部。第三十九条市州二级分支行在抵（质）押品变更释放时，凡包含前述第四章中情形之一，须报省分行授信实施部审核同意。第九章附则第四十条本要求解释权属银行授信实施部第四十一条省分行将依据授信业务发展实际情况和业务步骤改变需要对指导适时给予修订。第四十二条本要求自下发之日起试行,试行期十二个月。原《湖北省分行房地产抵押贷款押品释放操作步骤补充要求》（鄂中银执[]106号文）同时废止。附件一：《出具房地产开发贷款抵押证实申请书》附件二：《开发贷款抵押品确定单》出具房地产开发贷款抵押品证实申请书致授信实施部（岗）：我行拟叙做企业项目住房按揭贷款，请出具《开发贷款抵押品确定单》证实下列押品权证在你处保管。申请行（公章）年月日押品确定清单经办行签字