互联网金融背景下中国工商银行贷款业务的发展现状及对策探析

互联网金融背景下，中国工商银行贷款业务的发展现状及对策探析一、引言（一）选题背景及意义近年来，互联网行业的快速发展，改变了很多行业本来的面貌。银行业受到了互联网金融行业的冲击，改变原有的营销模式已经迫在眉睫，贷款业务作为银行业的主要业务，当然也未能幸免，银行的贷款业务也不再独树一帜，互联网金融贷款也正在慢慢的侵蚀着银行贷款业务利润，银行贷款业务面临着改革的挑战。中国工商银行作为宇宙第一大行，资产排在银行业的首位。截至2019年9月30日，中国工商银行的资产总额304263亿元，同比上年年末增长9.84%，客户贷款及垫款总额155658亿元（未经审计），同比上年年末增长8.05%。但来自互联网金融贷款的外部压力及同行业的竞争压力正在阻碍中国工商银行贷款业务的发展，如何正确应对互联网金融贷款带来的挑战，对中国工商银行贷款业务的发展具有重要的意义。（二）文献综述赫结（2018）指出在互联网金融贷款平台凭借着自己审批速度快，贷款产品多样的优势，吸引了较多的中小企业以及普通老百姓，这无疑侵蚀着中国工商银行的贷款利润。虽然互联网金融贷款平台现在还不能完全代替传统的银行，但是历史的年轮在不断迈进。中国工商银行也应该接受时代的挑战，并不断寻求突破，为未来的发展打下坚实的基础，让自身处于不败之地。刘璐、杨静波（2018）中国工商银行要做好对不良的贷款的监管，在处理好已经拥有不良贷款的前提下，对贷款进行严厉把关，防止不良贷款继续产生，不让现有情况继续恶化。贾冰（2018)虽然中国工商银行作为国有商业银行，需要承担相应的社会责任。但也应有自身独立选择的权利，中国工商银行要多与政府沟通，减少对中国工商银行贷款业务的特殊干预。政府也要主动寻求改变，与国有银行共同协商，从根本上解决问题，而不是一味的对国有银行进行干预，为各银行创造良好的贷款氛围。刘顺（2019）信贷作为各银行的贷款业务的首要发展对象，对贷款人的信用较为看重，除此之外对贷款人是否具有抵押物和还款能力也尤为看重，但中国工商银行对信贷评判没有统一的标准，人工检验也存在主观性的判断，也容易出现贿赂等现象，信贷人员也缺乏专业知识。商业银行应该建立自己的数据库，对信贷人进行专业培训，这样才能提高贷款业务量，并防止不良贷款的产生。二、互联网金融背景下，中国工商银行贷款业务的现状短期贷款金额呈下降趋势根据中国工商银行的年报显示，截至2019年9月30日中国工商银行的短期贷款为32602亿元，2018年的短期贷款33340亿元，同比上年减少8.2%。2017短期贷款36322亿元，同比去年减少10.4%。随着经济的发展，居民对贷款的需求也越来越大，由数据可以看出短期贷款逐年下降。由于互联网金融贷款平台的主要贷款业务为短期贷款，与银行竞争的态势严重，导致中国工商银行的短期贷款业务有下降趋势，如图1所示。具体数据如表1所示。表12015年-2019年9月30日中国工商银行短期贷款金额单位：亿元类型2015年2016年2017年2018年2019.9.30短期贷款3944540437363223334032602资料来源:中国工商银行2015年-2018年年度报告，2019年第三季度报告图12015年-2019年9月30日中国工商银行短期贷款金额中长期贷款金额呈增长趋势根据中国工商银行的年报显示，截至2019年9月30日中国工商银行中长期贷款为123056亿元（未经审计），2018年的中长期贷款112665亿元，同比上年上升13.8%。2017中长期贷款99032亿元，同比去年上升14.9%。由数据可以看出中长期贷款逐年上升。互联网金融贷款平台对中长期贷款业务的发展较为欠佳，中国工商银行中长期的贷款数额也有上升的趋势，中国工商银行的稳定性比互联网贷款平台好的多，系统与机制也比互联网金融贷款平台完善，所以很难撼动银行在中长期贷款的地位。具体数据如表2。表22015年-2019年9月30日中国工商银行中长期贷款金额单位：亿元贷款类型2015年2016年2017年2018年2019.9.30中长期贷款766298615099032112666123056资料来源:中国工商银行2015-2018年年度报告，2019年第三季度报告图22015年-2019年9月30日中国工商银行中长期贷款总贷款金额环比增长率在下降根据中国工商银行的年度报告显示，2018年总贷款金额为146006亿元，同比去年增长7.87%，2017年客户总贷款金额为135354亿元，同比去年增长6.93%。2016年总贷款金额为126587亿元，同比去年增长9.06%。虽然每年中国工商银行的总贷款金额都在增长，但是其总贷款金额的增长比率的趋势在下降。说明中国工商银行在贷款业务中受到了许多外界和内部的冲击。具体数据如表3。表32015-2018年中国工商银行总贷款金额及其环比增长率项目2014年2015年2016年2017年2018年总贷款金额（亿元）105990116074126587135354146006环比增长率（%）12.079.519.066.937.87资料来源:中国工商银行2014-2018年年度报告图32015-2018年中国工商银行总贷款金额环比增长率互联网金融背景下，中国工商银行贷款业务存在的问题近年来，互联网贷款平台的快速发展，中国工商银行贷款业务存在的问题也相继暴露。互联网金融打破了传统的贷款模式，从各方面都对贷款业务有一定的冲击。（一）贷款模式有待完善中国工商银行的传统贷款模式过于沉重，流程过于复杂。需要填写贷款申请表，提交贷款材料，等待审批，签订贷款合同，办理抵押担保等登记，放款。这样的贷款模式繁杂，需要出示的材料众多，等待时间太长。中国工商银行在处理贷款申请时，审核速度过于缓慢。审核方式仍然存在人工化和纸式化，这样导致了贷款审核周期加长，审核贷款的风险也有所提高[1]。中国工商银行是众多银行中第一个开始办理银行网络贷款的银行，其主要业务有“小微e贷”，“融e借”，“个人购房贷款”，“质押贷款”等。虽然贷款人可以在网络上填写资料，但网络填写资料后，仍然需要走线下传统业务流程。所以其贷款流程看似有所简化，但仍没有实质性的突破。银行贷款优先考虑质量最优的客户，对于质量不是最优的客户其等待时间可能会更久，甚至出现无法借款的现象。除此之外，还会出现续借失败的问题。小微企业对互联网金融贷款平台较为青睐，大大减少了中国工商银行“小微e贷”的业务量。互联网金融贷款平台的崛起，并为中国工商银行贷款模式改革做出了重要贡献，中国工商银行贷款业务模式和互联网贷款平台模式不一样[2]。互联网贷款平台利用信息的分散与合并，同时使用大数据技术，就可以减少审核时间，比中国工商银行更快的获得各类贷款人的信息，并可以准确地定义和分析他们的贷款，从而减少了客户的贷款等待时间。互联网金融提高采集效率，并有效减少了贷款人的审核时间。互联网金融贷款的处理速度可能会比中国工商银行的处理快十倍甚至几百倍，这样就使得中国工商银行的“小微e融”失去了优势，这也可能让中国工商银行失去了巨大的市场。另外，中国工商银行需要大量的贷款人员来服务客户，同时，贷款人员的素质可能参差不齐导致不能给贷款客户最好的服务，需要更多的高端人才服务客户，这使得中国工商银行的支出会增加，这也是贷款模式的弊端。而互联网金融贷款平台人力支出较少，减少贷款成本。并且其贷款门槛较低，可以使用网络便可以完成贷款和资金交易，比较适合当代快速的生活节奏，也符合人们的实质需求。（二）不良贷款比率上升自2012年来，中国工商银行贷款业务受到互联网金融的冲击，截至2019年9月30号中国工商银行不良贷款余额2397.85亿元，比上年末增加47.01亿元，不良贷款率1.44%。贷款总额再逐年上升，但是正常贷款额的比率在下降，不良贷款额比率在上升，近几年的不良贷款率在1.5%至1.6%之间，不良贷款余额的持续走高，也是中国工商银行不得不面对的问题。具体数据如表4。表42014-2018年中国工商银行不良贷款金额及不良贷款率项目2014年2015年2016年2017年2018年不良贷款额（百万元）124497179518211801220988235084不良贷款率（%）21.551.55资料来源:中国工商银行2014-2018年年度报告虽然中国工商银行不良贷款率一直居高不下，但这也是各大银行的普遍情况。中国工商银行一直是以中长期贷款为主要业务，从年报数据可以看出中长期贷款是短期贷款的几倍，由于还款期限较长，加上不良贷款总额的连年上升，导致了贷款周转率相对较低，同时也给中国工商银行的流动资金照成不下的压力。在办理贷款业务时，应该严格按照贷款流程进行，不单止需要贷款人信用良好，条件苛刻的还需要抵押质押贷款更需要相关财产证明，甚至需要相关的抵押担保人，但由于政府鼓励人们创业，中国工商银行作为国有银行，也因当承担相应的社会责任，但这并不代表政府可以直接干预中国工商银行的贷款[3]。在中国工商银行经营过程中，内部贷款人员存在失职行为，存在向征信背景较差的贷款人贷款，还有利用自身职务之便给自己关系较好和亲戚走后门[4]。在贷款进行中，也缺乏对贷款人进行相应的跟踪，贷款人由于自身的经营不善，管理者的失职，以及一些不可抗力因素，导致企业破产或盈亏持平，未能按时的归还贷款，使得中国工商银行的不良贷款额上升。国家尚未颁布相关对不良贷款的处置方式，这样不良贷款难以清除，只会越积越多，最后出现无法解决的状态[5]。国家也缺乏对不良贷款进行监管。（三）短期贷款业务量下降由表1可以看出，中国工商银行的短期贷款的金额在近几年都呈现了下降趋势。2018年短期类的公司贷款相比2017年更是下降了2980.49亿元。这说明中国工商银行的短期贷款业务的发展确实受到了阻碍。短期贷款的金额一般比中长期贷款的金额较小，普通的老百姓在短期也确实没有能力支付一笔金额较大的还款。但互联网贷款平台服务的客户较多为普通的老百姓，以及中小型企业。互联网金融贷款平台抢夺了原本属于中国工商银行的客户，侵蚀了银行的利润，影响了中国工商银行贷款业务的发展。互联网金融贷款平台已经不断的利用大数据积累客户的信息，建立属于自己的信贷系统，这不单止加快了审批速度，也减少了自身的工作量，例如：借呗可以利用芝麻信用和淘宝等数据来评判贷款的征信状况，也可以利用贷款人的消费记录来评估贷款人的还款能力，而中国工商银行就缺少评判贷款人信用的数据，也缺少人们对支付宝的使用热度。互联网贷款金融平台在不断发展，已有较多家互联网贷款平台凭着自身的独特优势获得了广大老百姓的喜爱，使得中国工商银行银行的贷款业务量急剧下降[6]。（四）贷款平均收益率有待提高根据资料显示，2018年中国工商银行总贷款利润为6400.31亿元，平均收益率为4.38%；2017年中国工商银行总贷款利润为5726.88亿元，平均收益率为4.23%；2016年中国工商银行总贷款利润为5382.19亿元；平均收益率为4.25%，2015年中国工商银行总贷款利润为6165.41亿元，平均收益率为5.31%，具体数据如表5。表52015-2018年中国工商银行贷款利息收入及平均收益率项目2015年2016年2017年2018年利息收入（亿元）6165.415382.1957726.886400.31平均收益率（%）5.38资料来源:中国工商银行2015-2018年年度报告虽然2018年平均收益率稍有回升，但对比2015年的平均收益率仍然有一段距离，中长期贷款的收益率明显高于短期贷款的收益率，中国工商银行应该继续鼓励中长期贷款，对短期贷款产品进行不断改良及创新，剔除时间成本。短期贷款产品问题的暴露。使得中国工商银行不得不花更大的成本去对短期贷款产品进行完善和创新，这无疑提高了短期贷款的成本，使得贷款利润降低。同时，这也降低中国工商银行短期贷款产品的议价能力，市面上短期贷款产品越来越多，客户的选择自然也越来越多，客户也会对贷款产品越来越挑剔，由于受到利益的分流，短期贷款的利润对比以前肯定会有相应的减少,所以会照成收益率持续停滞不前。由于传统商业银行固有的地位，中长期贷款产品所受到的冲击相对较小[7]。第一，互联网金融贷款平台的资金并没有传统商业银行的资金雄厚。第二，客户对于金额较大时间较长的贷款更愿意相信中国工商银行。四、互联网金融背景下，中国工商银行贷款业务的发展对策传统商业银行已经面临着许多挑战，互联网贷款平台的到来打破了传统商业银行一家独大的局面，改革变的迫在眉睫，也是顺应时代的潮流。中国工商银行应该改变自己的传统的贷款模式，改善信贷结构；提升服务加大创新，提高贷款质量；降低贷款成本，提高利息收入。依靠自身优势，改善贷款模式虽然中国工商银行的贷款模式陈旧，但中国工商银行也有自己的优势：（1）中国工商银行比互联网金融贷款平台拥有更加完整的体系，大部分人对中国工商银行的信任度明显高于互联网金融贷款平台，保守型人员选择贷款还是优先选择中国工商银行。（2）互联网金融贷款平台对于金额巨大的贷款仍然没有妥善的办理能力，因此中国工商银行的社会地位是互联网金融贷款平台无法取代的[8]。但是面对互联网金融所带来的冲击，中国工商银行应当积极转型，凭借历史发展的独特优势，掌握行业信息，把握时代发展机会，完善战略布局，加大力度搭建属于自己的互联网金融平台。向较好的互联网金融平台学习，开发出适合客户的互联网贷款产品，开发出拥有自身特色的互联网贷款产品，只有拥有自己的特色才能更好的让客户记住，才能留住更多，更优质的客户，为传统贷款模式的转型打下基础，朝着更新颖，更便捷的贷款模式出发。除此之外，中国工商银行还应该搭建属于自己的数据库，在审批速度这方面中国工商银行和互联网贷款平台相比还是存在着一段差距，中国工商银行只有慢慢构建自己的数据，把客户的信息都存储好，为贷款前的工作做准备，这样才能加快审批速度，缩短审批时间，这样才能让贷款人更便捷的获取贷款。数据库还可以运用于客户的信用等级和还款能力方面，可以对贷款人的信用进行准确分析，也方便了贷款从业人员的贷款跟进工作。中国工商银行还可以对客户数据进行分析，对客户进行分类，了解不同人群的真实需求，研发不同人群专属的贷款产品为其提供最合适的贷款服务[9]。加强监管，降低不良贷款率要想降低不良贷款率，就要改变银行信贷结构，防止不良贷款的生成，并加大对存量不良贷款的处置。可以从以下3个方面来着手：第一，降低可控信用风险。在贷款前做好对贷款人的信用测评，事中对贷款进行合理的追踪，贷款后对客户信息进行归档。还需要学会如何分散信用风险，出现信用风险及时采取救助机制。运用“大数据”建立完善的风险分散和救助机制，合理的控制信用风险。尽量将信用风险压制最低，与此同时，限制问题贷款的过度集中，对不良贷款集中的行业，加大贷款监控，从而避免了不良贷款程度的过度集中，形成贷款的合理比例。第二，严格控制和防范新增不良贷款。首先，政府应减弱对中国工商银行的干预程度，给中国工商银行足够大的空间来处理不良贷款。其次，中国工商银行要从自身做起，坚持诚实守信的根本原则，给贷款人树立一个诚实守信的榜样，把不良贷款的源头切断。严格处置从业人员不按照流程进行贷款的现象，不做越级贷款，嫡系贷款等。第三，处理现有的不良贷款是解决不良贷款的首要步骤[10]。首先，中国工商银行要从自身做起，对每一笔不良贷款进行逐笔登记，跟踪贷款人现有的状况，与贷款人沟通协商，得出一个合理解决方案。其次，中国工商银行应该主动寻求政府的帮助，要求政府介入，政府作为中间人排解双方的矛盾。最后，国家要继续完善不良贷款的相关法律法规。中国工商银行也需要配合国家提出的各项政策，做好债务追踪、坏帐和解工作，尽快处理好中国工商银行的不良贷款现象。创新服务，提高短期贷款业务量客户的数量决定了贷款业务的数量，所以想要提高短期贷款的业务量，不仅要学习更多的专业知识，也要学会怎样留住客户，给客户带来最佳的体验。在现代的银行业，留住客户不单止是中国工商银行所要面对的难题，也是每一个银行在现代经济形势下所需要面对的难题，互联网金融贷款平台有比传统商业银行所不具有的服务创新，互联网贷款平台以多样的贷款形式，快速的贷款速度，以及亲民的贷款服务给客户留下了很好的印象，从而获得广大民众的青睐。所以中国工商银行需要对服务进行彻底的创新，增强客户对产品的粘度，从而提高贷款的业务量。中国工商银行在产品的创新时，应该把金融产品镶嵌在客户的生活中，以客户的真实需要作为产品创新的基础，将产品进行分类，尽量保证每一阶级的人群都有合适的金融贷款产品。例如，在手机银行中开展“XXX”模块，客户通过绑定中国工商银行的银行账户，可以在任意时刻查询客户的社保，养老，失业保险的即时信息，还可以通过手机银行在该地区的银行进行预约贷款，并可以安排人工客服，在手机银行对客户的贷款疑问进行解答，增加与客户的互动频率，给客户家一般的服务态度[11]。降低贷款成本，提高利息收入中国工商银行和互联网金融贷款平台相比，中国工商银行在设备购置、产品研发、人才培养等方面都需要更多的资金和更多的固定场所来维持贷款业务的运营，需要更多优质的贷款人员来营销贷款业务，这无疑会造成更多的支出，在产品研发方面，要加强市场调研，尽量做到只推出适合市场的贷款产品，减少推出效益低，成本高的贷款产品[12]。此外，在短期来说中国工商银行可以选择和信誉良好，产品优异，发展前景较好的互联网金融贷款平台合作，毕竟一款优异的贷款产品需要大量的时间和资金的投入，向优质的互联网贷款平台学习，减少效益差的贷款产品推出。中国工商银行也需要减少不必要的设备购买。加大对人才的培养，并留住优质人才。中国工商银行也应对贷款类型有所侧重，对收益率高的贷款产品进行重点宣传，对收益率低下的贷款产品对其改进，甚至抛弃，争取做高效益，高收益的贷款，也需要继续优化贷款结构，平衡好各类型的贷款，跟上时代的潮流，把握未来贷款的动向，不断改进贷款产品，抓住更多客户，抓住更好的客户，使得贷款收益率更上一层楼。五、总结全文对中国工商银行贷款业务进行了简单的介绍，发现中国工商银行贷款业务仍然需要不断的创新。一方面，需要规范自身的经营，解决好自身内部机制存在的问题，攘外必先安内，只有解决好了内部存在的问题，才能更好的战胜外部带来的挑战。另一方面，互联网金融显然已经成为时代的主题，中国工商银行也应该主动改变原有的经营模式，拥抱互联网的时代的潮流，是挑战也是机遇，互联网金融的产生与发展，也给中国工商银行的改革提供了方向，明白只有改革才能让中国工商银行继续发展，顺应时代的潮流[12]总体来说，人们的生活都在日新月异，中国工商银行贷款业务也不能停滞不前，中国工商银行只有向互联网贷款平台学习，发挥互联网金融的长处，利用互联网改善贷款模式的弊端，控制不良贷款的生成，处理好现有的不良贷款。调整贷款比例，提高贷款利润。互联网金融贷款平台是时代的选择，我们对待新事物，我们应该用批判的眼光去看待，学习它的优点，争做拥护时代的使者，不做时代的弃儿。只有这样中国工商银行才能更好的发展。参考文献[1]王丹丹，我国互联网金融的发展研究[D]，长春：吉林大学，2015。[2]曹婷，我国互联网金融现状及问题研究[J]，中国商论，2017（10）：26-27。[3]贾冰，浅谈中国工商银行不良贷款现状及解决办法[J]，计算机产品与流通，2018(03):281。[4]童美隆，互联网金融对银行传统贷款业务的影响[J]，现代营销(下旬刊)，2018(11):46。[5]郝洁，互联网金融背景下商业银行面对的挑战及对策研究[J]，现代商业，2018(02):111-1[6]]张志伟，互联网金融对我国商业银行业务的影响及其应对策略研究[D]，安徽大学,2019。[7]刘顺，供给