关于商业银行经营风险管理的相关思考1

从商业银行发展角度来看，正确认识并管理风险尤为重要，尤其是在商业银行内部控制环节做好风险管理工作能帮助商业银行紧跟时代潮流，满足社会发展需求，在激烈的竞争中赢得更多市场份额以及客户。各行各业的风险都是客观存在的，在银行发展过程中难免会遇到一系列风险，尤其是经营风险，一旦出现经营风险，商业银行发展会受到负面影响，因此，研究商业银行经营风险管理，指出其中的问题并研究解决方案具有一定的现实意义。一、商业银行存在的风险类型（一）利率风险随着市场利率频繁发生变化，商业银行的收益也随之受到影响，实际收益和预期之间差距过大，甚至经济收益受损，这叫做利率风险。利率风险的主要表现包括：行业内存在恶性竞争，银行不得不降低贷款利率；市场利率变化过于频繁，银行调整速度远不及变化速度，商业银行无法获得预期经济收益，利率风险由此产生。（二）信用风险商业银行面临的经营风险较多，信用风险是其中之一，对任何商业银行而言，如果失去信用，那么生存及发展都会受到严重挑战。信用风险是指银行相关工作人员违反合同规定，并未按要求履职，造成对方遭受损失的风险。现阶段，我国商业银行的整体风险管理能力越来越强，但和风险扩张速度比较，管理能力依然有待提高。信用风险的主要表现包括：负债期限结构缺乏合理性；负债结构不够完善；大规模的资产来源存在隐患等。（三）操作风险操作风险是商业银行经营风险的重要构成部分，具体表现包括：内部管理结构混乱；电子系统出现故障，导致操作无法正常进行；监管人员监督管理效率低等，上述行为都可能引发操作风险。尤其是随着经济发展，商业银行的经营业务内容变得更加纷繁复杂，操作和流程越来越烦琐，任何方面的细节处理不到位，都可能引发操作风险[1]。二、商业银行经营风险的影响因素（一）外部环境外部环境是影响商业银行经营风险的重要因素，具体表现包括以下几方面：第一，宏观经济环境。该因素会从多个角度影响商业银行经营风险，比如经济增长速度不断加快，经济发展获得了显著成效等。第二，金融市场环境。无论是国内还是国外，若是金融市场环境发生变化，尤其是出现金融危机，商业银行都可能面临经营风险。第三，货币政策。若是该政策缺乏稳定性，为得到业务开展所需资金，许多商业银行不得不低价处置资产，而该行为引发经营风险的概率极高。（二）经营效率对于商业银行而言，经营活动过程中的投入和产出之比指的是经营效率，该指标可判断商业银行的资产配置水平。现阶段，根据学术界研究成果来看，很少有学者分析经营效率和经营风险之间的相关性。但大部分研究结论显示：假如商业银行的实际收入过低，便很可能引起经营风险，成本投入较低也会引发该后果，这从侧面体现了经营效率低下会引发商业银行经营风险。（三）经营模式随着互联网金融的发展，银行传统业务备受冲击，收入结构显著改变，经营风险也随之增加，经营模式是引发该风险的重要因素，许多学者对此展开研究。许多学者都认为，从整体上来看，随着商业银行的业务更加丰富多样，经营模式越来越健全，经营风险能得到分散，但也不排除个别商业银行的经营模式对经营风险影响不大。三、商业银行发展过程中风险管理存在的问题（一）风险管理人才较少在经济全球化背景下，商业银行作为促进国家经济发展的重要主体，风险管理人才不足的问题愈发明显。第一，由于缺乏专门的风险管理人才，商业银行风险预测效率较低，业务开展中风险性因素较多，或存在潜在风险问题，商业银行无法及时发现，随着风险越积越多，商业银行的发展受阻。第二，人才不足也造成风控体系也不够健全，大部分商业银行风险管理往往在事后开展，这时风险已经产生，由于缺乏完善的风控体系，风险应对效果不佳，商业银行发展过程中积攒了大量的安全隐患[2]。（二）不够重视贷款管理就当前国内商业银行发展情况来看，其主要职能是提供贷款。因此大部分商业银行都以贷款业务为重中之重，但是，贷前评估和贷后管理未真正落实，再加上内外不确定性因素的影响和制约，商业银行面临重大经营风险。由此可见，商业银行过于关注贷款业务，但轻视了贷款管理。虽然在开展贷款业务时严格限制贷款主体各方面条件，对其提出了一系列要求，同时也在制度方面下了许多功夫，但是在执行过程中，并未意识到管理的重要性，导致贷后管理成为摆设，经营风险因此加剧。（三）部门资源分配不均商业银行内部往往涉及多个部门，在商业银行的发展中，每个部门都扮演着非常重要的角色。但根据实践情况来看，大部分商业银行以制度建设部门为重中之重，为其提供大量的资源和保障，但忽略了执行部门，资源分配缺乏均衡性，风控部门人手不足，经营风险管理工作不到位，银行的发展因此受挫。（四）管理方法较为单一商业银行直接影响国家经济发展，其信贷管理体系以及方法都应与时俱进，否则发展受阻，影响国家经济进步。但就当前商业银行管理现状来看，管理方法较为单一，依然采取传统的人力资源管理模式，信息化管理平台不够完善，对客户财务信息分析判断结果缺乏准确性，无法科学判断行业发展趋势，尤其是风险预警效果较差，对商业银行的发展带来了严重影响。除此之外，单纯依靠人工模式进行风险管理，管理工作人员任务量大，工作压力较高，缺乏充裕的时间和精力学习新的技术和知识，管理方法以及工具始终停滞不前，阻碍了商业银行与时俱进[3]。（五）存在信息不对称现象信贷风险是目前大部分商业银行都面临的一种非常普遍的风险。从客户角度来看，在向银行进行贷款环节通常会呈现出更多积极信息，而对于大量的负面信息会采取各种手段进行隐藏，这很可能给商业银行带来较大的信贷风险，同时导致双方出现信息不对称现象。从银行角度而言，无法真实了解客户的信用和其他有关信息，被客户提供的信息蒙蔽和误导，一旦给客户放贷，商业银行会陷入风险困境，这不仅会影响商业银行风险管理效率，也会对商业银行后续发展带来冲击，甚至影响整个行业前景。四、商业银行实施经营风险管理的重要性（一）挖掘企业需求，抢占市场营销先机在我国国民经济的发展中，商业银行是非常关键的主体，商业银行能促进市场发展，保障金融行业平稳运行和发展，并推动国民经济进步。在实施经营管理活动的过程中，商业银行通常会采取多元化的方法和策略，深层次挖掘企业的痛点，尤其是深入了解其潜在需求，与企业建立长期合作关系，有针对性地为企业提供所需产品以及服务，这有利于提高客户的满意度，使双方关系更进一步，同时提升市场竞争水平。对于商业银行经营风险管理而言，保证风险管理效果达到预期的一种重要手段则是挖掘企业的潜在需求，在此基础上创新产品以及服务，把握住市场发展提供的机遇，使自身发展水平以及核心竞争力都得以提升[4]。（二）规范银企行为，落实金融监管要求金融行业是国家经济发展中的重要支柱，金融行业稳定能保障国家经济稳定。从商业银行发展角度来看，采取科学有效的方法进行开展经营风险管理，不仅能规范自身的行为，也有助于提高企业行为的规范性和有效性，双方都积极落实国家金融监管要求，为金融行业发展助力。金融行业一直深受国家重视，有关部门也提出了一系列政策和方案，希望推动行业发展，在监管方面也不断提高投资力度，比如人力资源，物力资源和财力资源等。在日常经营经济发展过程中，商业银行有必要保证监管的统一性和专业性，商业银行风险管理体制是防范并化解经营风险的重要方法，完善的风险管理体制也有利于商业银行落实金融监管需求，进而推动金融业的长期稳定发展。（三）规避信贷风险，提升银行资产质量近几年，我国经济开始步入新常态发展阶段，大量商业银行的新增贷款大幅增长，这一现象要求商业银行重视规范性管理，有助于识别市场发展中存在的风险因素，及时挖掘各类风险信号，做出针对性的风险防范和化解方案，使银行的风险下降，同时提高资产质量，增加经济效益。总而言之，高度重视经营风险管理，能帮助商业银行深入了解企业需求，把握住市场发展的先机，同时提高银行行为的规范性，落实国家金融监管要求并规避风险，提高资产质量并实现可持续发展。五、提升商业银行经营风险管理水平的对策（一）建设风险管理团队，提高风险管理水平风险管理人员的知识储备量、主观能动性和业务能力都会对商业银行的经营风险管理水平高低带来直接影响，高素质的风险管理队伍是保证商业银行顺利开展经营风险管理工作并实现管理目标的重要前提。因此，商业银行要做好经营风险管理工作，提高经营风险管理质量和效率，首先应该从人才团队角度着手，建立专业性的经营风险管理队伍，为实现预期的经营风险管理目标打好基础[5]。第一，商业银行应在内部大力宣传进行风险管理工作，让更多的一线信贷人员明确经营风险管理的重要性，使一线人员都形成经营风险管理意识，具备先进的风险管理理念。第二，加强风险管理工作人员的培训，提高其综合能力和素质。根据当前的现状来看，大部分商业银行都缺乏德才兼备的人员，风控人员的整体素养有待提高。许多风控人员的风险意识薄弱，风险管理观念较为滞后，在实践中甚至出现违规甚至违法的行为，比如以权谋私等，导致商业银行利益受损。因此，急需加强人员培训以及教育，将教育培训和风险管理紧密结合，提高风险管理人员的学习能力，培养其团队协作意识，并重视培训结果考核，确保所有风险管理人员做好自我管理，共同提高风险识别以及防范效果。（二）完善信贷管理制度，降低风险发生概率商业银行经营风险中的主要体现是信贷风险，为了减少信贷风险，在贷款调查方面，各大商业银行都提出了对应的制度和要求，但是目前执行方面效果较差。对此，不仅应完善信贷管理制度，还应将制度落到实处，才能将制度的作用真正发挥出来。作为商业银行的信贷人员，在贷前需做好全面检查工作，贷后管理也不容忽视。若是忽略了贷后管理，商业银行无法全面把握客户信息，很容易加剧风险，并导致收货时间延迟，长此以往会积累大量的不良贷款。除此之外，还应制定对应的细则，将信贷风险预警视为工作纲领的重中之重，引导商业银行全员形成风险预警以及管理意识，不仅保证高级管理人员注重风险管理，所有基层人员也积极参与风险控制工作，自上而下树立风险管理意识，在业务经营的每一个阶段贯彻落实风险管理工作，在商业银行内部建立风险管理文化，增强商业银行的软实力，提高整体风险管理水平，从源头上规避经营风险。（三）加大科学技术投入，打造风险量化系统对当前商业银行的经营风险管理情况进行调研发现，审核客户这一工作环节采取的主要方法在于审贷经理依靠以往的经验或个人主观意识作出判断，并未建立科学有效的定量分析模型，信用风险分析水平较低，忽略了信息技术的应用，该现象会导致风险进一步加剧，不利于商业银行发展。尤其是进入互联网时代之后，各行各业都普遍应用高科技技术，比如人工智能以及大数据等，商业银行也需紧跟时代的发展步伐，坚持做到与时俱进，在经营风险管理环节加大科技投入，通过信息化技术分析企业的违约风险，并建立对应的风险分析和控制模型，或打造风险量化系统，该方法不仅能提高风险控制效率，也能帮助工作人员降低工作量并减轻工作压力[6]。此外，国际上许多发达国家商业银行在经营风险管理方面积累了大量丰富且先进的经验，我国商业银行可取其精华，取其糟粕，根据自身实际情况完善有关风险管理的工具和系统等，全面有效审核不同行业、不同产品以及不同区域的企业，实现集成化以及精细化管理，解决管理方法单一或机制不完善的问题。六、结束语综上所述，对于商业银行而言经营风险管理意义重大。商业银行的经营风险类型较多，比如操作风险、利率风险和信用风险等，