金融支付基础

金融支付基础2024/3/27金融支付基础目录银行卡知识预付卡知识终端知识支付知识银行知识业务知识平台知识金融支付基础银行卡知识银行卡的定义：

从广义上讲凡是银行发行的．具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。

银行卡是指商业银行（包含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用，转帐结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

银行卡的分类：

（一）按信用透支功能可分为信用卡和借记卡。

信用卡：是由商业银行或非银行发卡机构向资信状况良好的个人或企业签发的，不但具备取代现金的“支付”功能，而且具有发卡机构授予的信用贷款额度的支付工具。．在中国信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为“贷记卡和准贷记卡”;．按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同分为“金卡和普通卡”。借记卡：是指先存款后消费或取现，没有透支功能的银行卡。按功能不同可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡；金融支付基础银行卡知识（二）按银行卡发行对象不同分为单位卡和个人卡；（三）按银行卡信息载体不同分为磁条卡、芯片卡和复合金融卡：（四）按银行卡组织标识不同分为银联卡、VISA卡、万事达卡、运通卡、大莱卡、JCB

卡等：（五）按国内各发卡金融机构发行的银行卡品牌不同分为牡丹卡（工行）、金穗卡（农行）、长城卡（中行）、龙卡（建行）、太平洋卡（交行）、金葵花卡（招行）等。金融支付基础银行卡知识银联标识：

“银联”标识以红、蓝、绿三种颜色银行卡的平行排列为背景，衬托白色的“银联”汉字造型，突出银行卡联网联合的主题。

三种颜色，红色象征合作、诚心：蓝色象征畅通、高效：绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。

“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜．银联图章等内容。金融支付基础银行卡知识银联标识：金融支付基础银行卡知识信用卡：可以透支，在pos机上使用有些输入密码，有些无需输入密码，直接按确认键。

特点：1）发卡行名称；2）发卡行LOGO;3）卡的功能；4）卡号；5）有效期；6）持卡人姓名；7）银联防伪标志，银联标识；

备注：卡号、有效期、持卡人姓名等信息均为凸印;卡面会标明信用卡的截止---月/年;卡面会注明持卡人姓名（拼音或英文）;有些卡面会注明持卡人性别（MR-男士，MS-女士）。金融支付基础银行卡知识借记卡：

不能透支，在pos

机上使用必须输入6

位密码；

特点：1

）卡面信息可以凸印也可以平印；2

）不一定会标明有效截止日期，有些为发卡日期；3

）不一定会标明持卡人姓名和性别；4

）可以没有防伪标记；金融支付基础银行卡知识双币卡：

卡面有银联和国际组织两个标志，在国内使用时用人民币结算．在国外使用时用外币结算：

特点：1）贴有“银联”标识，一般位于卡面的右上方；

2）贴有国际信用卡组织的标识和防伪标志；

3）卡背面签名条符合相应国际组织标准，有些卡签名条上印有；

4）号和卡号校验码；金融支付基础银行卡知识发现卡：走银联网络，按内卡受理；卡面正面要素：金融支付基础银行卡知识维萨卡（VISACard):

正面基本要素：1）凸印卡号以4开头，16位卡号4X4排列：2）有效期月／年；

3）持卡人姓名；

4）全息防伪标志飞鸽图案；

5）特殊凸印字体“V”；

备注：旧版卡蓝白金三色标志四周的蓝色边框由微缩字母数字组成（需借助放大镜）,其中包含卡号前4位；金融支付基础银行卡知识万事达卡（如masterCard):正面基本要素：1）凸印卡号以5开头，16位卡号4X4排列；2）有效期月／年；

3）持卡人姓名；

4）红黄两球重叠标识；

5）特殊凸印连体“MC”字样；6）双连地球全息防伪标志，地球外圈为微缩“MC”字母组成（需借助放大镜）金融支付基础银行卡知识JCB卡（JCBCard):

正面基本要素：

1）凸印卡号以35开头，16位卡号4x4排列；

2）蓝红绿标志“JCB”字样，地球太阳镭射防伪标志;3）有效期月／年，年份前加单引号;

4）持卡人姓名;

5）卡片左下角（持卡人姓名下方）印有4位生产号码；金融支付基础银行卡知识美国运通卡(AmericanExpressCard):

卡片正面要素:1）古罗马百夫长武士头像(不同卡种头像的位置、大小相应变化)；2）凸印卡号以34或37开头，15位卡号4一6一5排列;3）卡号右上角或左上角印有4位保安密码;4）有效期:起始月/年，截止月/年;5）首次成为运通卡会员的年份;6）持卡人姓名；金融支付基础银行卡知识大莱卡（DinersClubCard)：

正面基本要素：1）大莱国际信用卡商标；

2）凸印卡号以30、36或38开头，14位卡号4一6一4排列；

3）持卡人姓名；4）有效期：起始月／年，截止月／年；

5）大莱卡缩写“OC”；

6）首次成为大莱卡会员年份；

7）右下方有两位字母组合为保安码；金融支付基础银行卡知识银行卡风险防范：

1）验卡操作：

凸印卡号与平面印刷号码是否一致（有些卡无平面印刷号码）;

检查卡面有效期（过期卡不能受理）;

持卡人身份的识别（身份证、相貌、性别等）;

卡背面签名条及签名的检查（中文签名要与卡正面汉语拼音相符）;

2）没收假卡流程：

在保证自身安全的前提下和平没收卡片;

没收的假卡需尽快交至收单银行以获得奖金;

3）识别伪造卡：

凸印卡号的前四位与平面印刷的微型四位数字不一致，可判定为假卡或伪卡；使用pos机刷卡时屏幕上显示的卡号或打印出的签购单上的卡号与卡面卡号不一致，可判定为假卡或伪卡；

致电收单行，报出卡号的前六位数字，查询该BIN号（前六位为卡BIN，用于识别发卡行）所属的发卡方是否与卡面显示的发卡方一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡；金融支付基础银行卡知识商户承担损失：

1）受理卡面凸印卡号与平面印刷号码是不一致的伪卡或假卡；

2）受理已过有效期的卡片；

3）受理已被打孔、剪角或损毁的废卡，或有明显标记的“样卡＼测试卡”；4）受理卡中文签名与卡正面凸印的持卡人汉语拼音不符的卡；

5）受理卡背面签名与签购单签名明显不符；

如有以下情况发生，发卡行有权对交易进行拒付，相关损失将由商户承担：1）卡背面签名及字迹与签购单上签名及字迹明显不符的交易；

2）交易签购单上无持卡人签名的交易；

银行卡只能本人使用，不能转借给他人，签购单必须由持卡人签名，并且要求至少保存2年。金融支付基础预付卡知识预付卡：预付卡又称“圈存卡”，是指持卡人向发卡机构预先缴纳一定数量的货币，获得储存有相应数量的价值、可在发卡机构指定范围内进行消费的电子支付卡片。

共同点：储值功能、消费结算

区别：1）预付卡一一不记名、不挂失，不计息，发卡企业信用担保：

2）借记卡一一实名制，活期利率，银行信用担保：

3）银企联名储值卡一一是银行、非银行机构联名发行的仅在特定范围内使用，具有一定货币替代效应的小额支付工具，实质仍为借记卡。金融支付基础预付卡知识国内预付卡发展现状：

应用最为普遍的行业分主要有6大类：

1）公交及相关市政服务行业，例如：上海的“公交卡”、“付费通卡”等；2）百货、超市等零售行业，如：上海的“联华OK卡”、北京的“资和信卡”、全国“沃尔玛卡”等；3）餐饮行业，例如：雅高公司的“雅高卡”和索迪斯万通公司的“餐饮一卡通”等；4）通讯行业，例如：中国移动的“充值卡”、中国电信的“IP电话卡”等；5）加油站，例如：中国石油的“加油卡”、中国石化的“加油卡”等；6）互联网游戏点卡，例如：“盛大互动娱乐卡”、“魔兽世界300点卡”等。金融支付基础预付卡知识预付卡分类：

根据使用范围的不同，预付卡分为三类：1）封闭卡一一仅能在特定的单一法人实体内使用。2）半封闭卡一一可跨越不同的法人实体或行业体系使用能被与发行机构有业务合作关系的第三方机构所接受，为持卡人提供商品或服务，也称商圈卡。3）开放卡一一所有行业通用，中国没有。预付卡的盈利棋式：封闭卡半封闭卡

1）售卡资金占用1）售卡资金占用2）卡片残值2）商户回佣3）卡片残值金融支付基础预付卡知识业务模型：

预付卡整个的业务模型由供应商、消费者和发卡机构组成，由发行机构1冬供应商所提供的服务卖给消费者，实现业务闭环，而针对各环节的商务能力直接影响到一张卡被市场接受的程度。

在预付卡的业务模型中，预付卡的购买方和实际使用方，分属两个不同的人群，我们暂且把他们分别归属为终端消费者和消费者代表两类。

终端消费者：作为整个预付费卡业务模型的末端人群，刷预付卡支付的执行者。

消费者代表：作为真正整个业务模型中，预付卡购买行为的执行者。金融支付基础预付卡知识市场特征：双边市场

一边是受理商户拓展，一边是预付卡片销售，两“边”要协调发展：商户质量与数量不足就制约发卡：发卡量不足又制约商户发展：反之亦反。规模为王

发卡量越大，在商户端越有谈判话语权：反之亦反。

必须达到一定的规模（至少在1一2亿元销售额），才可能盈利；灰色地带现阶段缺乏法规规范；资源主导

在政府背景（工商、税务）、受理商户等方面，须有特别资源；

在销售预付卡片方面，需要当地资源。金融支付基础预付卡知识市场需求：

一、员工福利

在公交卡、百货超市类购物卡、餐饮卡等预付卡中，单位以团购形式购买的现象较为普遍。这些单位为避税，从发卡机构处购买各类预付卡，开票内容为可以税前列支项目，再将其作为福利发放给职工，成为职工的一项额外收入或补贴。

二、礼品关爱

1）巨大的送礼市场是中国特有的商业市场，中国人含蓄的表达方式使上述市场成为预付费卡重要的基础和市场组成部分。

2）大型公共企业通过有特色的产品进行市场促销已经形成惯例，预付卡就成为上述企业的客户关怀活动的一个选择。

三、行业营销

当预付卡片发行达到一定规模，商户网络逐渐成熟，发卡机构可以与特约商户开展动态互动营销。金融支付基础预付卡知识发行预付卡的意义：带来商户资源；提供净现金流；加速资金周转；创造经营利润；提高企业形象；提升服务品牌；长期锁定客户。金融支付基础终端知识终端（主要）类型：

POS终端：1）有线POS一电话线POS、宽带POS;

2）无线POS;

3）MIS一POS;

电话POS终端（e一pos):1）有线电话POS;2）无线电话POS;

银行自助终端：1）ATM终端；2）CDM终端；3）CRS终端；4)XOM终端；5)BSM终端；

多媒体自助终端：1）多媒体智能电话终端；2）多媒体信息亭缴费机；

其他终端：手机、带“UPS接口”的终端、带“磁卡槽”遥控器等。金融支付基础终端知识POS定义和基本特征：POS（是pointofsale的缩写）的定义:POS是销售点终端的简称，是安装在特约商户内，为持卡人提供授权，消费，结算等服务的专用银行电子支付设备。p0s通过线路和收单机构或银联中心与发卡机构的银行卡系统主机连接，可自动鉴别银行卡真实性，合法性，有效性，具有自动授权和自动转帐的功能。

POS基本特征:

POS机具有显示，键盘输入，磁卡阅读，票据打印等多种输入输出手段，便于特约商户操作员掌握使用。在使用同时，由于终端及p0s系统专有性，又能极大程度的保障持卡人资金安全，具有交易速度快，效率高等特点。

POS物理构成:

POS通常由主机．密码键盘．打印机和电源四个主要部分组成。金融支付基础终端知识POS分类：

按通讯方式：可分为无线POS和有线POS。

无线POS：一般常见的接入方式是GPRS等。

有线POS：分为电话线和网络接入两种类型

按结构：通常分为一体机，连体机和分体机三大类。

一体机：主机、密码键盘和打印机3个部分合一，物流配送等移动式营业场所，也就是移动POS机，体积较小适合；连体机：主机、密码键盘、打印机通过数据线连接，适合大型商场，超市等场合；

分体机：功能键盘可以同座机分离，也可放在座机上进行输入密码，金额等操作，可在一定范围内自由移动，适合宾馆、酒店、餐饮等场合；金融支付基础终端知识MIS一POS基本特征：

MIS一POS是收银一体化的联网支付方式，分为四类：Soft一POS、Com-POS、lan一POS、Tcp一POS。

前三种采用（客户机＼服务器）模式，Tcp一POS则不设服务器，通过路由直接联接的。四种联网形式在实际应用中各有特色，可针对特约商户不同情况予以推荐及实施。

共同特点是：通过数据专线传送交易数据，稳定可靠，速度快，费用低；MIS一POS基本构成：

1）外置密码键盘：

2）PC收银机（操作系统可能是DOS、Windows等）:

3）ECR金融交易服务程序：

4）商户服务器MP(MP服务器运行着商户金融交易服务程序，一段连接着ECR收银机，另一端通过专线网络连接着前置机）;

5)MISP前置服务器（连接收单系统）。金融支付基础终端知识POS终端工作原理：

POS终端是通过读卡器读取银行卡及支付上的持卡人磁条（IC）等信息，由POS操作人员输入交易金额，持卡人输入交易密码，POS把这些信息通过网络中心，上送发卡银行系统，完成联机交易，显示成功与否的信息并打印票据。

POS主要功能介绍：

pos机的功能取决于系统接入网络中心所支持的业务种类。

其主要功能是支持“签到、签退、消费、撤消、隔日退货、交易查询、余额查询、预授权、预授权撤消、预授权完成、预授权完成撤消、离线、重打印、结算等。金融支付基础终端知识电话POS定义：电话POS终端通过金融支付技术与固网通信技术的紧密结合，使其成为一款既具备银行卡和行业卡自助支付功能，又具备电话通讯、短信息功能的创新电子产品。电话P0S终端=语音终端＋信息终端＋支付终端

电话POS基本功能平台接入功能

银行卡支付功能

PSAM卡硬加密功能．读取磁条卡功能

外置红外扫描条码功能．读取IC卡功能外置打印机功能

中文手写输入功能金融支付基础终端知识电话POS业务定位：

1）作为银行卡受理网络建设的创新产品提供给持卡人安全、快捷、方便地通过传统的刷卡方式完成转帐、消费、查询等金融服务一专业批发市场、物流型分销企业等。2）由于电话POS是传统固定电话和金融支付工具的结合，具有支付功能的家庭理财信息终端，用户足不出户就可实现信用卡还款、公用事业缴费、电话订购、网络购物等各种电子支付功能，同时还能享受到各类金融信息服务一家庭、办公室、公共场所等。电话POS目标用户：

银行集体发卡、代发工资及其他重点服务的企业单位；

银行及其他合作方VIP客户；

有支付需求的办公楼宇、社区、社区服务；

其他行业用户（包括票务代理、保险、分销、物流企业等）金融支付基础终端知识ATM终端：(AutomaticTe11erMachine的缩写）自动取款机。

功能：ATM机可受理银行卡的查询、转账、取款、修改密码等业务。CDM从终端：自动存款机CRS终端：现金存取款机

备注：目前大部分银行的CDM机都兼具ATM机功能，既可取款也可存款，因此和CRS机的功能大体上一致。

XDM终端：自动存取款一体机

功能：XOM机则是外币兑换机，具有货币兑换、自动存取款、查询等功能。其货币兑换功能是将外币（纸币）兑换成人民币（纸币加硬币）。

备注：CRS和XOM功能上差异很小，因两种机器出自不同厂家，故有不同的英文称呼；

BSM终端：非金融自助服务终端

功能：包括存折补登、转账业务、代缴费业务、证券基金业务、查询账户余额、查询账户交易明细、修改密码等服务。金融支付基础终端知识银行自助终端服务的作用：

1）自助银行打破了时间和空间限制，可向客户提供24小时全天候金融服务，满足客户随时可能发生的金融服务需求。

2）借助于先进的自助服务设备，客户可随时办理自动存款、自动取款、自动缴费、自动转账、银证转账、存折补登等诸多业务，覆盖了大部分的手工柜台业务，使柜台人员从繁琐的工作中解放出来，从而转向为客户提供更深层次、更高效的服务。3）可以有效地降低银行运营成本，树立良好形象，提高银行的竞争力。自助银行的正常高效运转是一家银行信誉和实力的体现，会提高银行的社会地位和声誉，树立良好形象，增强客户对银行的信任。金融支付基础终端知识银行自助终端的形式：

随着新型银行自助服务设备的不断推出，自助服务设备的服务功能也越来越完善，自助银行的应用组合形式也越来越多．目前主要有三种组合形式：

1）建立独立于传统储蓄网点的自助银行。该模式的自助银行规模较大、功能完善、设备齐全、环境幽雅，可设置在城市中心、人口密集的大型居民住宅区、繁华商业地段，不仅能为客户提供舒适全面的自助服务，而且起到了形象宣传的作用。

2）在现有银行网点内划出一个自助银行服务区域，配置ATM、CDM或CRS、BSM等设备，白天分流柜台工作，缓解柜台压力，夜间提供自助银行服务，满足客户需求。

3）在需要频繁使用银行自助服务设备的场所，针对所需设备的种类，配备相应的自助银行设备，在取款量大的公共场所建设ATM单机网点，以求达到吸引客户，方便客户取款，增大ATM交易量的目的：在机场、宾馆等处放置ATM、XDM；在商场安装ATM、CRS和日夜金库等，以方便客户存、取款和收银员寄存款包；金融支付基础终端知识多媒体自助终端：

指为个人和企业客户提供的账务查询、转账汇款、自助缴费、补登存折、打印对账单、修改密码、查询金融信息和网上银行业务等非现金服务的自助设备二上述银行自助终端中的BSM终端也属于多媒体终端。

其他主要形式：

1）多媒体智能电话终端

主要功能：将电话客户服务中心、短信服务平台以及网上服务平台进行整合，并直接与现有的银行基础业务系统资源实现对接，客户可以透过本系统直接完成各种银行业务交易、查询等操作，也可以直接获取银行各种开放的信息资源，可实现电信、金融、公共行业IC卡、个人零售、个人缴费、个人信息、电子商务及广告类业务的服务。

2）多媒体信息亭缴费机

主要功能：多媒体信息亭缴费机集条码扫描、凭条打印、多媒体读卡数据传输等操作，及信息查询、商品订购、增值服务于一体的多功能自助服务机，布放在社区信息亭以及各大商务中心及商住楼宇中，可实现公用事业费缴纳、公交卡充值、多种方式数据传输及手机铃声下载等最便捷、最贴心的服务。金融支付基础支付知识电子交易的定义：指在网络环境下基于互联网技术的企业交易方式和盈利手段电子交易的分类：一按交易主体分类，二按交易对象分类．

一按交易主体分类

四种模式：企业对企业的电子交易模式（BusinessToBusiness一B2B）、企业对消费者的电子交易模式（BusinessToCustomer一B2C）、消费者对消费者的电子交易模式(CustomerToCustomer一C2C）、企业对政府的电子交易模式（BusinessToGovernment一B2G）。

二按交易对象分类

三种模式：数字化商品电子交易模式、实物类商品电子交易模式、网络服务电子交易模式。电子交昌的支付模式1）以银行为主提供的电子支付系统；

2）由非银行机构提供的第三方电子支付；金融支付基础支付知识一、以银行为主电子支付系统模式：

1）电子支付系统的定义：指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。

2）电子支付系统的分类---四类：大额支付系统、联机小额支付系统、脱机小额支付系统和电子货币。

大额支付系统：是一个国家支付体系的核心应用系统，由中央银行运行，处理银行间大额资金转帐，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设帐户的金融机构。主要特点是处理的支付业务量少，金额大。

按法定工作日运行，每日系统又依次分为日间业务状态、清算窗口、日终处理和营业准备四个运行状态。统运行时间：8:00至17:00为日间业务处理时间，17:00至17:30为清算窗口处理时间，17:30进行日终业务处理。金融支付基础支付知识联机小额支付系统：指POS系统和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡等）。主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算。脱机小额支付系统：又称为批量电子支付系统，主要指自动清算所（ACH)，主要处理预先授权的定期借记（如公共设施缴费）或定期贷记（如发放工资）。电子货币：资金在银行计算机网络系统中以电子数据的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。

常用的电子货币有：

储值和信用卡型：如储蓄卡

智能卡型：如IC卡

电子支票型

数字现金型金融支付基础支付知识二、第三方电子支付模式

四种模式：支付网关型模式、自建支付平台模式、第三方垫付模式、多种支付手段结合模式：

1）支付网关型模式：指一些具有较强银行接口技术的第三方支付公司以中介身份分别连接商家和银行，从而完成商家电子支付的模式。如网银在线、上海环讯、北京首信等。2）自建支付平台模式：指由拥有庞大用户群体的大型电子商务公司为主创建或它们自己创建支付平台的模式，如淘宝网、eBay易趣、慈聪网、贝宝等；

3）第三方垫付模式：指由第三方支付公司为买家垫付资金或设立虚拟账户的模式。它通过买卖双方在交易平台内部开立的账号，以虚拟资金为介质完成网上交易款项支付，如99bill、Yeepay等。

4）多种支付手段结合模式：指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付和网上支付等多种方式提供支付平台的模式。金融支付基础银行知识银行服务产品一银银平台介绍：

一、支付结算：

1）个人柜面通：某银行与联网行互相开放网点柜面资源，互为代理，为对方个人客户办理银行卡（折）的通存通兑业务；

2）对公资金汇兑：某银行与联网行通过银行内部资金汇划邮路，实现银行与联网行之间以及联网行与联网行之间的资金汇兑；

3）代理接入现代化支付系统：银行为联网行提供标准接口，为联网行代理接入中国人民银行现代化支付系统；

4）倍用卡代还款：银行与联网行通过各种方式，互相为各自的个人客户提供信用卡项下的还款渠道；

5）联网行之间柜面互通：银行在与众多联网行在点对点柜面通的基础上，增加联网行之间的柜面互通业务，以实现联网行之间的个人客户存款、取款、转账、查询等功能。金融支付基础银行知识二、财富管理

城市商业银行作为某银行的销售机构，分销其的理财产品，系统直联该银行。1）代理理财产品销售。通过手工处理或银银平台的信息交换模式，联网行可在自身柜面实现代理销售某银行开发的理财产品；

2）外汇交易服务；

3）机构理财；

4）代理黄金交易；

5）托管服务；

三、融资服务

1）综合受信；

2）同业拆借；

3）票据转贴现；

4）代理签发银行承兑业务；

5）信用增级业务。金融支付基础银行知识

四、结构优化

结构优化是指银行通过各种技术手段，为中小银行的资本及资产负债结构提供相应优化服务，以改善中小银行的财务指标和满足监管层面的需要。包括以下三种：1）资本管理优化；

2）资产管理优化；

3）负债管理优化。

五、科技输出六、资金运用1）商业银行信息系统建设1）债券结算代理

2）托管运行维护体系2）债券投资

3）灾难备份系统3）市场研究成果共享七、外汇代理

1）代理国际结算

2）代理外汇资金清算金融支付基础银行知识银行服务产品一银企金融介绍：

一、全国一柜通

在银行营业网点开立人民币结算帐户，可委托银行全国范围内任何一个对公营业网点办理款项划转和现金存款业务，做到款项划转实时到帐。

1）业务办理更简单，可在银行任何对公营业网点办理。

2）成本费用更节约，对收、付款人均开通全国一柜通业务（包括同城款项划转和异地款项划转）只按照同城结算的收费标准收取手续费及凭证工本费。

3）资金到帐更快捷，达到了无论同城和异地资金汇划在瞬间到帐。

4）采用先进的电子验印系统和票据凭证安全码双重核对的审核方式，确保资金汇划安全。

5）集团总公司与下属成员公司账户之间资金划拨实时到帐，实现资金流和信息流同步进行的功能。金融支付基础银行知识

二、网上银行

银行通过网络向企业提供包括企业帐户余额、历史交易查询、网上交易流水查询、下载对帐单、企业对外转帐（包括向同城、异地、同行内部、外部等客户的支付）、企业内部资金划拨、交易权限控制、双重审核模式选择、转帐限制、开放式基金投资、网上留言等服务。

1）减少财务人员处理业务和往来银行的时间，减少单据的传递，节约财务成本。2）提高业务处理的安全性和准确性。

3）提高企业的帐户管理水平，提高资金使用效率。

三、银行卡服务

银行商务卡是专门针对集团企业客户发行的有利于集团费用管理、单位卡商务结算、方便企业内部结算、减少企业现金支付、节约集团员工手续费用支出、提供集团员工自动理财的便利的银行卡服务。金融支付基础银行知识银行商务卡具备“一卡多储种，一卡多币种，全国通存通兑，消费、缴费、炒股、炒汇”等完善的储蓄、结算功能，还具有“集团代发”、“集团交易转账终端（企业财务pos)”等单位商务功能，及“个人账户自动理财”、“手续费多重优惠”等理财功能。

四、流动资金投资管理服务

银行提供多种长、中、短期投资服务以及内部资金融通服务（委托贷款），以低成本获得更多的收益。主要产品有：

1）人民币存款：定期存款、协定存款、通知存款、协议存款；

2）人民币投资：短期融资券、债市通、开放式基金投资；

3）外币投资：外汇定期存款、结构性存款、7天通知存款；

4）其他方式：委托贷款；金融支付基础业务知识

1）发卡行：指发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。

2）收单行：指与内容提供商签有协议或为持卡人提供服务，直接或间接凭交易单据（包括电子单据或纸单据）参加交换的清算会员单位。

3）商户：是指相关支付业务的使用者，通过POS等支付终端，为购买的商品或享受的服务进行刷卡支付，并承担一定的业务功能费和交易通信费

4）内容提供商：指通过支付业务系统和业务渠道，实现其业务交易，并支付相应的交易手续费的合作单位二

5）内容发展方：是指成功引入内容提供商，将内容提供商提供的内容整合、集成进相应模块功能业务系统，并获取相应收益分成的合作参与方。

6）终端运维方：指参与运维支付终端，并获取相应收益分成的合作参与方。金融支付基础业务知识

7）支付平台系统：基于特定的通讯网络，实现支付功能，通过p0s等多种支付终端，获取金融交易和有关信息，并在金融机构之间进行信息交换的增值服务系统。

8）银联交换系统：指中国银联信息交换处理中心系统，实现与入网机构之间各种联机交易的处理流程。

9）支付业务交易手续费：是指各内容合作方利用支付渠道实现业务交易，每笔交易应该按交易金额或笔数支付一定比例的手续费。

10）银行卡交易手续费：指固网支付业务通过银行卡完成支付，每笔交易按照中国人民银行的相关规定支付的手续费，由发卡行、转接方以及收单行按照中国人民银行的相关规定进行分配。金融支付基础业务知识

11）银行卡余额查询交易：是用户通过固网支付终端查询所持银行卡账户余额的交易，查询结果为账户的实际余额。典型应用：银行卡余额查询：

12）银行卡转帐交肠：是将一张银行卡的资金实时转入另一张银行卡。典型特征：用户使用转帐交易不是用于商品购买，而是通过银联支付系统完成不同银行卡之间帐户的跨行转接。典型应用：银行卡同城同行转帐，同城跨行转帐，异地同行转帐，异地跨行转帐等。

13）银行卡缴费类交易：通过支付平台与内容提供商信息系统对接，实现内容提供商费用代收，并通知内容提供商系统资金扣缴情况的交易。典型应用：水、电、煤，电信、移动等缴费充值业务。

14）预付卡充值类交易：对行业预付费卡进行充值类的交易。典型应用：联华OK卡充值、商银通卡充值。

备注：11）、12）、13）、14）适用卡种：加入银联网络的支持该项功能的银行卡【其中14)的卡种还包括加入业务合作的预付卡】

交易发起渠道：POS等多种支付终端。金融支付基础业务知识

15）业务收益：合作业务作为一项以支付为特征的增值业务，可供参与各方分配的收益为业务交易手续费（即业务代理佣金）在扣除应支付给其他第三方的费用（包括银行卡交易手续费）后的盈余。

16）系统日切：是系统的日志切换。系统配置的日切时刻（一般为夜间交易低谷时间）将激活中心的日切程序。银联银行卡交换系统每个交易日23:00进行系统日切，日切前为当天交易，日切后为次日交易。

17）资金清算：根据业务各参与方合作协议将用户交易资金按照约定周期和方式划拨至各业务参与方帐户。一般情况下，资金清算周期为T+1工作日。金融支付基础平台知识1）易宝

立足于网上支付的同时，将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，继短信支付、手机充值之后，首家推出Yeepay易宝电话支付业务，真正实现离线支付，为更多传统行业搭建了电子支付的业务平台。具有三大特点：易扩展的支付、易保障的支付、易接入的支付。

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2）支付宝

国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办：支付宝（www.alipay.com）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案：