第四章 信用卡理财教材

第四章信用卡理财第一节信用卡基础知识第二节信用卡理财方式

“刷并快乐着：食堂吃饭喜刷刷，商场购物喜刷刷，饭店消费喜刷刷，度个周末喜刷刷，过个生日喜刷刷，来个朋友喜刷刷……”这是一段流传在大学校园里的顺口溜，说得便是手拿着信用卡的持卡一族，信用卡“花明天的钱，享受今天的生活”被许多学生看做是时尚的消费方式。"爹妈这边存，孩子那边刷，刷得学生红了眼，刷得爹娘昏了头，刷得债务筑成墙……"卡奴的负翁生活5年办信用卡12张

欠债11万“卡奴”兜不住张明是衢州人，本科毕业后一直从事销售工作，收入不稳定，年收入一般在3到5万元。2006年，当时他的月收入只有一两千元，看到办卡有礼品送，他办出了自己的第一张信用卡。“很多银行办信用卡都宣传有商家优惠，还有礼品送，我想银行卡办了总会用得上，就这样一张张办下来，办出了12张信用卡。”开始，张明使用信用卡很谨慎，每月刷个一两百元，总会提前全额还清，感受到的全是信用卡的方便实用。后来，信用卡越来越多，对还款也慢慢大意起来，总觉得能还上最低还款额就行。他不知道，那些没有还上的信用卡债正在慢慢累计利息。张明说，银行的催款电话一个个打来，有时一天甚至能接到七八个，这让他心神不宁，生怕在工作中、见客户时接到催款电话。到后来，他有意识逃避接手机，这也让他错过了一些客户和同事的电话。“真的是恶性循环，银行越是催款，我的工作状态和心态就越差，越没心思好好工作，收入越跟不上，更加还不上钱。”张明沮丧地说。不全额还款和用信用卡取现的不良习惯，让债务的雪球越滚越大。张明自己估算，11万元欠款中，本金大约只有七八万元，其他是利息、取现手续费和滞纳金。第一节信用卡基础知识

什么是信用卡信用卡的产生与发展信用卡在中国的发展信用卡的种类信用卡的功能信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。一、信用卡（CreditCard，PaymentCard）1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。属于商业信用卡。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。

二、信用卡的产生与发展中国人民银行发布的《2015年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡信贷规模继续增长。截至第一季度末，信用卡授信总额为6.23万亿元，同比增长29.79%;信用卡应偿信贷余额2.55万亿元，同比增长35.49%，较2014年第四季度末增加0.22万亿元，环比增长9.34%。信用卡卡均授信额度1.47万元，授信使用率40.99%，较上年同期上涨1.72个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额286.72亿元，环比下降19.83%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%，占比较上季度末下降0.41个百分点。

三、信用卡在中国的发展发行机构：银行卡与非银行卡清偿方式的不同：贷记卡、准贷记卡和借记卡持卡人信誉地位和资信情况：普通卡、金卡、白金卡、无限卡发卡对象不同：个人卡和公司卡从属关系：主卡和附属卡结算货币不同：外币卡和本币卡流通范围不同：国际卡和地区卡帐户币种数目：单币信用卡和双币信用卡信息存储媒介：磁条卡和芯片卡形状不同：标准信用卡和异形信用卡四、信用卡的种类准贷记卡准贷记卡是我国为了适合我国政治经济体制、社会发展水平、人民的消费习惯等因素，在发展具有中国特色信用卡产业发展过程中，创造的一种绝无仅有的信用卡品种，此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，没有免息还款期和最低还款额。其基本特点是转帐结算和购物消费。双币信用卡是为满足很多法定货币为不可自由兑换货币的发展中国家的经济金融发展和日益频繁的国际间结算的需要，信用卡经营者出于节约资源成本，开发一卡多用的目的，所开发出的全新卡种。此种信用卡集合了外币卡和本币卡的功能特点，将本国货币和另外一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一张卡通行世界的最终目的。这种卡于1996年由中国工商银行在国内首次发行－牡丹国际卡。无限卡无限卡是发卡机构出于金融环境日益竞争激烈，为了锁定金字塔顶端前的消费者市场，所推出的最高级别的信用卡，通常享有比白金卡更为尊崇的服务与权益。无限卡是维萨国际组织的高端信用卡品牌，目前全世界仅有九个国家或地区推出无限卡产品，分别是美国、巴西、墨西哥、哥斯达黎加、科威特、多米尼加、冰岛、意大利及台湾，而总发卡量仅有三万张。由于无限卡并非普及信用卡产品，而着重的也并非发卡量，而是持卡人的贡献度，因此，目前为止，全世界无限卡的发卡量极为有限。万事达国际组织相同等级的信用卡品牌则称为世界卡。五、信用卡组织：VISA和MASTERCARD

维萨国际组织（VISAINTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织。维萨国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为维萨（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。该组织拥有VISA、ELECTRON、INTERLINK、PLUS及VISACASH等品牌商标。组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加维萨国际组织的会员（主要是银行）发行的。目前其会员约万个，发卡逾10亿张，商户超过2000多万家，联网ATM机约66万台。万事达卡国际组织（MasterCardINTERNATIONAL）

是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会（InterbankCardAssociation），并于1970年启用MasterCharge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本16．5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。支付结算转帐汇兑储蓄收付消费信贷规模购买综合理财其他功能六、信用卡的功能第二节信用卡理财方式信用卡生活理财信用卡投资理财大学生信用卡理财 欠上百万信用卡欠款著名词曲作家被起诉中国经济网2010年9月20日报道创作了《黄土高坡》、《血染的风采》等著名曲目作家苏越，因拖欠巨额信用卡款项，被发卡行诉至法院。银行起诉称：被告苏越向其递交信用卡申请表，该行信用卡中心通过审核于2008年5月9日核发信用卡，信用额度100万元。苏某于2008年5月14日激活卡片开始使用。截至2010年8月9日，其未还欠款本息共计1131525.70元，其中本金989055.30元、利息76539.93元、滞纳金65930.47元。多次催收无效，故诉至法院。持卡人从信用卡取200未还5年后欠6904元2013.9.25,家住咸阳的杨先生打来电话，称其姐姐杨女士2008年在某银行渭南分行办了一张信用卡，仅仅用卡消费了两次，第二次取现200元，之后卡丢失，加之相关联的手机号码也更换了，慢慢也就把还款这事忘记了。“没想到姐姐最近到银行办理业务一查，说有一张信用卡一直欠款，打出来账单一看，当初信用卡取现的200元现金如今竟然滚雪球般成了6904.74元。”

如果杨女士继续不归还该欠款，待账户积累到一定欠款额度后，银行将有权以信用卡诈骗罪起诉杨女士。信用卡用户因种种原因造成不良征信记录，很多人会销户销卡，以为能抹去不良记录，但这种做法并不对，因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在，5年后才能销掉。如果个人的信用卡有欠款逾期未还，个人征信出现不良记录，应该在第一时间还清欠款后，继续使用24个月，待用良好的信用记录将以前的负面记录覆盖后，再做其他处理。

2009年12月15日，最高人民法院和最高人民检察院联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，该解释明确规定了恶意透支信用卡超过1万元，经银行两次催缴，超过三个月仍不归还的，将被追究刑事责任。1.轻松记账理财簿。信用卡的一个最突出的特点就是，不仅可以记下消费的金额，而且能够告诉你是在什么时候、什么地点，花在什么方面上。一、信用卡生活理财2.出国、留学省费用。持信用卡消费，无论在国内国外，均无需支付手续费。在国外消费还可免去现金汇兑的损失。汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率折算成你持有的外汇卡币种入账。

如果您家有孩子在国外留学，办一张国际信用卡则能省下大量的汇费。父母持有信用卡主卡，在国内存款无须手续费；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手续费。按目前的汇款业务收费，每笔境外汇款手续费最低为15美元来看，节省了一笔相当可观的汇款费用。3.免费保险巧选择。很多银行的信用卡都将保险公司的意外险或者医疗保险作为促销优惠送给持卡客户，客户只要办理了相应的信用卡就可以获得巨额的保险。例如中信实业银行推出的STAR高尔夫信用卡，申领者可免费获得最高200万元全球旅游交通意外保险、24小时免费意外入院医疗保险等。招商银行的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付80%及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡50万元，金卡200万元。4.五折车险加优惠有车一族要充分利用银行的信用卡服务，不仅可以5.5至7折优惠买车险，而且还可以免费得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。中国建行推出了中国第一张汽车金融信用卡——龙卡汽车卡。这种汽车卡拥有龙卡的所有金融功能，包括一卡双币、全球通用、先消费后还款等。另外，持卡人在购买车险时，除可以享受5.5至7折优惠，还可得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。目前该信用卡只面向排量1.6升以上私家车的车主。5.用足最长免息期。信用卡有两个日期比较重要，一个是记账日，一个是到期还款日。譬如说记账日是每月的6日，而到期还款日是每月的26日，那么如果用户在本月7日消费一笔的话，则这笔消费的最终还款日是下个月的26日。如果这个月是31天的话，用户将享有最长免息期50天。如果用户是本月5日消费的话，那么用户必须在本月26日前还款才能享受免息期待遇，也就是免息期为21天。可见，在消费日之后的头一个记账日之后的那个还款日为最后还款日。因此，免息期长短的规律是在账户日后消费离账户日越近，免息期越长，反之亦然。正确使用信用卡：

玩“赚”信用卡二、信用卡投资理财免息优惠使用资金小额贷款与信用积累汇兑理财与综合理财

卡名发卡行最高信用额度(元)透支利息免息期(天)牡丹国际信用卡(双币)中国工商银行5万日息万分之五25-56牡丹贷记卡(人民币)中国工商银行5万日息万分之五25-56牡丹信用卡(人民币)中国工商银行－日息万分之五－金穗贷记卡中国农业银行5万日息万分之五56金穗信用卡(准贷记卡)中国农业银行－日息万分之五－中银信用卡(双币)中国银行

日息万分之五50中银长城国际卡中国银行

月息千分之十五20中银长城人民币卡中国银行

自透支之日起15天内按日息万分之五计算，超过15天按日息万分之十计算，超过30天或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算

龙卡贷记卡(双币)中国建设银行5万日息万分之五50龙卡贷记卡(人民币)中国建设银行5万日息万分之五50龙卡准贷记卡中国建设银行－日息万分之五－招商银行信用卡(双币)招商银行5万日息万分之五50太平洋贷记卡(人民币)交通银行5万日息万分之五25广东发展银行信用卡广东发展银行5万日息万分之五，最低一元48中信实业银行信用卡(双币)中信实业银行5万日息万分之五,最低1元26-56中信实业银行信用卡(人民币)中信实业银行5万日息万分之五,最低1元56发展国际卡深圳发展银行5万日息万分之五20-50发展信用卡深圳发展银行5万日息万分之五20-50浦发信用卡(双币)上海浦东发展银行

日息万分之五50兴业银行信用卡(双币)

兴业银行

日息万分之五20-50信用卡投资理财技巧向银行借免息的钱为自己挣钱

信用卡消费，银行通常都会给30—50天的免息期，完全可以充分利用这一点，用银行的钱为自己赚钱。其实方法也很简单：将自己每月的工资留下应急现金后，全部买货币市场基金。然后日常消费尽可能全部使用信用卡透支。到每月还款日的前一天赎回相应的基金还款即可。可能你会觉得麻烦，其实花上几分钟时间，通过电话或者网上就可以全部完成。

货币市场基金特点是：流动性强，安全性好，收益稳定且不收利息税，目前一直维持在2.4%以上的收益，比银行一年期定期储蓄的1.8%的税后收益来说，是非常划算的。也许会有人说时间不长没有多少收益，可是别忘了“聚沙成塔”，你算过自己一辈子要会消费多少钱吗？小知识：货币市场基金货币市场基金（MoneyMarketFund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。资金调度，免抵押短期贷款

对于做生意的和临时需要资金但定期存款未到期的朋友特别适用。信用卡是一种很便利的资金调度工具，好处就在于不需要提供任何抵押品。只要在付款期前交清消费透支的金额，这部分款项就不会产生利息费用。

美国的大学生信用卡市场国内大学生信用卡市场的起步

大学生特色信用卡理财三、大学生信用卡理财中国大学生信用卡市场银行看中了部分大学生自控能力不强、爱攀比、易受诱惑。“一月五百贫困户，千儿八百刚够用，两三千元才算酷，四千五千真大户。”据悉这个顺口溜目前在大学生中广为流传，除去吃饭穿衣，拥有手机、电脑、随身听等对大学生来说不是新鲜事，他们的消费水平越来越高。对于“爱面子的”学生来说，不甘落后又受制于家境，只能选择透支（2009年湖南师范大学大二学生肖晖三张信用卡累计欠费2545.22元，贫困母亲为替他还这相当于自己四个月工资的欠款，每天步行上下班）银行深谙中国家长的心理，可怜天下父母心。对于只有一个孩子的绝大多数现代家庭而言，孩子就是一切，为了孩子父母连命都可以给，何况是钱？况且，如果知道孩子因为欠钱留下信用污点而影响前途甚至背上法律责任，做父母的岂会置之不理？最后，只能乖乖替孩子埋单；再者，缺乏有效监管。国内对大学生信用卡的发放程序还缺乏完善而统一的监管手段，而大学生刷卡能带来丰厚的手续费收入、年费和高额透支利息。既然有大学生要办卡，而他们的父母又不得不还钱，为什么不呢？这对银行而言实在称得上是一桩“合情合理”的完美生意。经验教训受累于次贷危机的美国通过了信用卡改革法案。该法案内容之一是限制发卡机构向青少年和大学生推销信用卡，美国规定，如果需要向大学生发放信用卡时，必须得到申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。美国对信用卡发放的全面设限为其他国家上了一课。大学生特色信用卡样张信用卡使用陷阱

信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。

进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。一、账单分期提前还款仍收手续费二、最低还款全额利息照收

不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。张泽在年前申请了一张招商银行的信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。

事实：目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。杨婷1月30日用中信银行信用卡取了10000元急用。2月6日还款时，竟然发现要多还330元。这是怎么回事？原来取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)

10000元*3%=33