商业银行金融理财的现状问题及对策

摘要自改革开放以来，中国经济发展形式一片大好，全国人民生活质量水平迎来了不断的飞跃，人们已经不满足于日常的衣食住行，更高层次的消费需求和新兴事物引导的投资需求不断增加。商业银行金融理财业务逐渐走入了人们的生活之中，并成为人们不可缺少的经济生活内容。受商业银行多种多样的金融理财产品和家庭资产的不断增加等众多因素的的影响，小到个人、家庭，大到公司、企业对理财产品种类及金融服务的需求不断增长。资产积累的速度超过了金融理财市场预期速度，相关市场制度尚不健全，导致金融市场发展与实际情况脱轨。因此，针对当前金融理财市场所暴露的问题，我们应当小心谨慎的运用所学的相关原理知识进行分析评价，并结合相关情况给出适宜的对策，以促进商业银行进行自我完善监督，促进金融理财市场稳健长久运行。本文认真剖析了现阶段我国商业银行金融理财市场存在的问题，结合我国商业银行客户数量多、资产总量增长快、客户风险意识有待提高等特点，针对理财产品的缺陷，总结出我国商业银行现存的、具有代表性的问题，以及这些问题对国内个人理财产品市场发展带来的阻碍。最后对我国商业银行金融理财产品市场的发展策略提出建议:一完善我国金融理财业务的相关法律法规。二是努力对现有的金融理财产品进行创新，并不断完善金融理财的风险管控机制，以维持金融理财市场的长久发展。关键词：金融理财；存在问题；对策ABSTRACTSincethereformedandopeningup,China'seconomicdevelopmenthasbeeningoodshape,andthequalityoflifeofthepeopleacrossthecountryhaswitnessedcontinuousleaps.Peoplearenolongersatisfiedwiththeirdailynecessities,butalsoenjoyhigherconsumptiondemandandinvestmentdemandledbyemergingthings.CommercialBanks'financialserviceshavegraduallycomeintopeople'slivesandbecomeanindispensablepartoftheireconomiclife.Influencedbymanyfactors,suchastheincreasingvarietyoffinancialproductsandhouseholdassetsofcommercialBanks,thedemandforfinancialproductsandfinancialserviceskeepsgrowingfromindividualsandfamiliestocompaniesandenterprises.Thespeedofassetaccumulationexceedstheexpectedspeedoffinancialmanagementmarket,andtherelevantmarketsystemisnotyetperfect,leadingtothederailmentoffinancialmarketdevelopmentandactualsituation.Therefore,inviewoftheproblemsexposedbythecurrentfinancialmanagementmarket,weshouldcarefullyapplytherelevantprincipleswehavelearnedtoanalyzeandevaluate,andgiveappropriatecountermeasuresbasedontherelevantsituation,soastopromotetheself-perfectionsupervisionofcommercialBanksandpromotethestableandlong-termoperationofthefinancialmanagementmarket.Thispapercarefullyanalysesthepresentproblemsofourcountrycommercialbankfinancialservicesmarket,combinedwithourcountrycommercialbankcustomernumber,thetotalassetsgrowthfast,thecustomerneedstoimproveriskconsciousnessetc.,aimingatthedefectsoffinancialproduct,sumsuptheexistingChinesecommercialBanks,thetypicalproblems,andtheseproblemsonthedomesticmarketdevelopmentofpersonalfinanceproducts.Finally,thepaperputsforwardsomeSuggestionsonthedevelopmentstrategyofChina'scommercialBanks'financialproductsmarket.Second,weshouldstrivetoinnovatetheexistingfinancialproductsandconstantlyimprovetheriskcontrolmechanismoffinancialmanagement,soastomaintainthelong-termdevelopmentoffinancialmanagementmarket.Keywords:financialmanagement;problems;countermeasures目录摘要 Iabstract II一、引言 1二、商业银行金融理财现状问题 1（一）分业监管体系中的问题 11.缺乏统一的监管标准 22.配套市场制度不完善 33.行业自律组织监管不完善 3（二）金融理财产品中存在的问题 41.产品同质化现象突出 42.理财产品服务不到位 53.理财产品透明度不够 6三、商业银行金融理财发展的具体策略 7（一）完善金融理财业务的法律规制 71.加强金融监管机构的监管力度 82.完善配套法律，加强执法力度 8（二）完善金融机构风险管理体系 91.建立完善的理财产品风险管理体系 92.完善银行内部风险管理机制 10（三）完善金融理财产品管理体系 101.进行市场细分，实行差异化服务战略 102.加强金融理财业务的创新 113.实行特色化、个性化的理财营销服务 12四、总结 12参考文献 14谢辞 15商业银行金融理财的现状问题及对策一、引言自改革开放四十多年以来，我国经济发展迎来了一个又一个的小高峰，人们的生活质量日新月异，与此同时我国的金融理财市场也有了一番不小的改变，市场的变化对于商业银行的金融理财业务来说利弊参半，积极的方面是我国金融理财市场进一步的完善发展，消极影响是市场的变化诡谲莫测，一步走错后我国的金融市场可能会发生翻天覆地、不可估量的后果。商业银行的金融理财业务通俗来讲就是投资者信任银行，愿意购买银行发行或者代理的理财产品，以期望实现自己财富增长的目的。同时投资者买的又不仅是银行的产品，还包含银行为消费者提供的服务，这服务是银行通过自身的特殊信息资源产生的、代表银行业专业知识技术和人力资源的特殊技术，它可以及时向消费者提供提出当前市场信息和参考性投资意见，当投资者需要时帮助其设计个性投资策划书，，进行理财投资受托服务，是一种增加银行利润的新型业务。它为客户提供与他们的个人收入和支出相结合的，不同层次的金融需求服务，为客户实现了增加个人资产附加值和的目的。到目前为止，从各大商业银行的理财业务的利润占了很大比例的利润总额，且有逐年上升的趋势。与此同时，人民生活水平的不断提高，国民财富的不断积累，理财的概念越来越被大众所接受，人们越来越愿意利用自己的资产进行投资业务。但是，资产积累的速度超过了金融理财市场预期速度，导致金融市场发展与实际情况脱轨。因此，合理运用金融学原理知识分析商业银行金融理财现状存在的问题，提出合适的建议促进市场完善自身机能有利于我国商业银行更长久的发展。二、商业银行金融理财现状问题（一）分业监管体系中的问题分业监管是目前金融业仍在使用的监管体制，是根据不同的金融机构主体和其责任范围的来进行划分的，对金融市场的发展起到了一定的规制和促进作用。“三会一行”（中国人民银行、证监会、银监会、保监会）是目前我国主要的金融监管机构。其中对宏观经济发展框架进行审慎管理和对货币政策的运行进行监督是中国人民银行的主要职责。银监会、证监会、保监会的职责则是将金融理财市场进行不规则划分，分别承担其对应区域的监管职责。各大商业银行和金融机构的监管规制正是因为这种分业监管规制导致理财业务规范缺乏统一标准，因为证券银行和保险之间不是具有明显界限的，他们有很多业务之间存在着重合，在重合区域，各大监管机构要么不管，要么一起管，这种情况往往会使监管机构之间产生矛盾和冲突。当市场的监管体系崩溃时，市场的运行也会受到极其不利的影响。而且现有的监管规制的发展远跟不上金融理财业务的发展速度，新兴区域缺乏配套监管措施，旧的监管措施监管起来也很吃力，往往会产生无人监管的局面，使许多不良机构钻了法律的空子，破坏了原本的市场秩序，无法保证金融市场更好的平稳运行。其次，相关理财产品的法律关系还不清晰，在投资者与金融理财机构发生摩擦时，银行往往指责投资者的盲目投资，投资者则怪罪银行没有给出明确的投资风险建议，而法律缺位致使无法给予投资者完善全面的法律保护，间接降低商业银行的信誉度。1.缺乏统一的监管标准俗话说得好“无规矩不成方圆”，在分业监管体系中这句话也尤为重要，当前，金融市场的监管规制是市场中的薄弱环节，主要表现在监管规制不统一，导致事前监管和事中监管不够有力，往往在事情发生之后才想着去进行监管，这种事后监管，实际上是一种被动的消极监管，无法发挥监管的实际作用。在各国的金融体系中，因为商业银行自身业务与经济发展具有紧密联系，如大多数人们利用商业银行进行存款贷款业务，商业银行也为公众提供一些金融服务，因此各国银行理财业务的经营均受到政府全面和广泛的监管。首先目前国内商业银行发行的各类金融产品大都是结构化产品，而且与不同的金融市场相衔接，这使得产品市场结构错乱，加大监管力度的难度。虽然金融理财管理市场的发展促进了金融一体化发展到较以往更高的水平，但它对金融监管分离系统提出了更大的挑战。其次理财业务在保护投资者的利益方面扔存在缺陷，因为社会公众无法做到对银行理财产品的全面和准确的理解，也无法判断银行的经营状况，因此严重的信息不对称现象就产生在投资者和银行之间。如果银行由于金融危机爆发等不可抗力因素发生倒闭或者自身经营管理不善发生大幅度亏损，那么投资者的利益会遭受重大损失，即使各监管机构可以在自己对应的职权范围内行使监督职责也难以避免以上情况不发生。与此同时，越来越多的理财业务出现跨市场现象，并以此为基础不断创新，所以越来越模糊行业监管界限不断增多。在边境模糊的领域，主要的监管机构不能清楚准确地行使其监督职责。因此，一体化的市场需求向分散的监管体制提出了挑战。2.配套市场制度不完善目前国内金融理财市场除了缺乏统一的监管规范外，市场制度也无法给其发展提供有效支撑。在1979年商业银行体系建立之前，我国实行的是计划经济体制，所以作为独立运行的经济主体商业银行没有必要独立存在，几乎全部的金融业务由中国人民银行一家承担。1979年以后，为适应当时建立社会主义市场经济的要求，提出了银行企业化改革问题，此后才逐渐形成商业银行体系和金融市场制度。但是由于金融理财业务是近些年才出现的新兴事物，我国金融市场发展尚不完善，因此配套市场制度发展有些不尽人意。中国目前的金融理财业务基本上是以信托制度为法律依据，即理财业务关系是受托人与委托人之间的关系，但目前中国的《证券投资基金法》并没有阐明其相互关系，中国的金融理财市场缺乏受托人的角色。目前国内采用的是较为传统的做法即受托人由基金管理人和托管银行履行，但目前的相关法律法规修订不及时，导致了资产管理人的投资行为无人监督，没有明确制定配套规定从而产生管理资产的安全控制风险，间接阻碍了金融理财市场的发展。制度是市场发展的一大基石，只有促进完善市场规制建设，为投资理财业务创造良好的法制环境和运作基础，才能助力市场统筹发展，有序进退，健康流动。因此，有必要尽快明确理财产品的信托法律关系，使得每个功能角色可以各尽其责并互相监督。3.行业自律组织监管不完善自律组织是对金融业进行监管、组织和教育的民间性质组织，具有扩大、协调金融机构经济关系的作用。与政府监管既有区别又有联系，二者相互补充，相互促进。政府主要从全国层面进行监督管理，而自律组织主要是对会员和行业内进行监督。规制条例主要是政府从微观经济层面，面对市场进行管理的行为，但太多的单边监管机构保护投资者造成当前刚性兑付的局面。首先纵观目前国内的自律组织，体制建设尚不健全、规制不完善导致制度规范对于自律组织的管理欠缺。因为专业性、技术性是金融理财业务交易结构的特点，有时候还会涉及公众认知理论和社会道德等问题，如果监管规制完全依靠于监管机构的作用，监管体系会变的冗杂低效，且专业程度达不到该有的高度。因此，理财市场缺乏相关自律监管组织来制定行业内部运作制度，导致市场运行受阻。其次，内部控制机制的欠缺也在一定程度上影响着市场的运行，商业银行等应该本着委托人利益最大化和诚实守信为工作基础，实现客户的财产保值增值的目的。如果漏洞存在于金融机构内部监管措施中，那么即使再怎么完善改革外部的规章制度也无法弥补内部监管空缺造成的不可估量的后果。因此，健康管理内控机制，保障其规范运作是非常重要研究课题。（二）金融理财产品中存在的问题1.产品同质化现象突出理财产品同质化主要表现为投资者在购买理财产品的过程中由于产品的功能性利益与竞品相同从而可能被其取代的情况。国内阻碍金融市场发展的因素有很多，其中在理财产品方面的主要问题是大多数产品缺乏具有特色的内部价值和提供的产品服务大同小异。例如我国目前的大部分理财机构都倾向于重组现有理财业务这种方式来进行业务创新，这一点与国外成熟市场中的金融理财业务相比相差甚远，国外金融市场秉承着客户需求第一位的原则，因此理财产品具有明显的个人利益倾向性。目前国内理财产品主要有以下几种，一是银行自创理财产品，例如工商银行的“工银灵通快线”系列产品、农业银行的“农银私享”等。二是银行代理销售的其他金融产品，如国债、期货等。从表面上看理财产品好似种类繁多，外观、形式有所差别，但实际上各类产品内容、品质、内部价值一样，同质化严重，客户定位模糊，不利于投资者选择产品、预判市场，无法真正满足客户需求。商业银行由于其成立时间长，经验丰富，专业性强，所以其自身推出的理财产品相对于其他理财机构的产品具有两大优势。一是群众信任度高，信息披露制度较为完善，帮助客户严密监视资产的运作情况，防止不良资产状况的发生。二是风险低，银行可帮助客户在众多理财产品中择优投资，帮助客户降低投资风险。因为每个银行都有自己擅长的投资方面，为了尽可能满足不同消费者的差异化需求，现代银行理财业务较传统业务做出的最大改变应是先自我发现的优势，利用优势为不同的投资者选择合适的风险与预期收益，设计适宜的投资期限和财富管理策略，这才是稳定发展的长久之计。正如图1所示，金融市场中理财产品整体被划分成9个部分，但是组合投资类金融理财产品占了绝大部分，专业性较高的权益投资类和信托贷款类理财产品占了极小一部分，普通投资者的保守思想会驱使他们更加倾向于占比较高的组合投资类产品，排斥占比较少的理财产品。这类理财产品由于其自身的特点对投资者的要求较高，因此限制了自身的发展空间，久而久之产品同质化现象会更加严重。图1金融市场理财产品类别构成数据来源：金融界/2018/03/31134016957378-c.shtml2.理财产品服务不到位因为目前我国金融行业投资者大都是普通民众，不具备专业的投资知识，所以面对变化不定的金融理财市场，投资者常常无处下手。针对这种情况，成立专门机构进行市场行情分析和科普专业知识就迫在眉睫，投资者根据银行提供的专业分析评论，结合新闻媒介、交易网络等工具可以树立正确的投资观念，形成正确的投资方法。近年来，不少商业银行借鉴国外的服务理念，成立了“理财工作室”等相关服务部门，但是缺乏正确的经营理念的指导，理财中心的服务仍然流于表面，尚未有较大进展，其提供的咨询服务离真正意义上的理财业务服务相距甚远。对客户来说，他们更期望银行等金融机构提供给他们具有实际效果的服务，而不是现在这种非专业性建议。再如，目前投资者中的中老年群体思想较为落后，接受能力不强，有些复杂难以理解的理财产品条款常常需要通过专业解释才能理解，然而目前在银行宣传销售的营业人员并不具备这方面的专业知识，都是似懂非懂的为顾客介绍，例如一些新的国债、期货等的收益、风险情况，客户往往会按照其自己的理解去决定是否购买产品，这样的话很有可能让偏向保守型的客户购买了风险较大的产品，造成没必要的损失和客户资源的流失，一个很小的因素往往在日后会产生难以估量的不利后果，阻碍金融市场的进一步发展。3.理财产品透明度不够目前关于国内的金融市场，在其发展过程中理财产品的发行数量和规模与日俱增，如图2统计数据显示，截至2018年，据不完全统计商业银行发行的理财产品数量达到5496款，与2018年相比增幅达到14.48%，随着居民收入增多，投资需求也逐日增加，需求出现的同时问题也随即显现，其中理财产品信息披露问题逐渐成为各方关注的焦点之一。图2各固定收益类人民币理财产品发行数量数据来源：普益财富网/view-e5ef267b8d70459dbe6705241a5fc557银行不披露理财产品的基本信息会影响投资者对理财产品预期收益率的判断，因为发行的理财产品是在未来获得收益的产品，没有人敢准确断定未来一定会发生什么，所以发行信息披露不足造成的信息缺失导致投资者在购买产品后无法充分了解资金的投资状况，这使得理财产品从被购买到到期之间出现信息空白期间，投资者只能被动接受理财产品到期时是否实现其预期收益率。不透明的管理信息存在问题主要体现在理财基金的管理和理财收入的管理费分配两个主要方面。首先，对于如储蓄等利率固定的传统理财方式，投资者并不是很在意资产管理的透明与否。然而，对于收益率不固定的的理财产品，如何管理客户的资金和资金被用于何时何地，对于产品收益和风险有着决定性作用。投资者和理财顾问往往也是借助公开的有效信息判断产品的收益水平和风险高低，并决定是否调整投资方案。从法律基础上来看当前银行理财产品的透明度披露只面向合格投资者是合情合理的，但是在当前监管政策在信息披露方面没有明确的相关标准，所以各大银行理财产品信息披露程度千差万别，具备研究能力的第三方研究机构无法对理财产品的管理和运用风险发出预警。因此对于观望型投资者群体来说也无法抉择出他们比较信任的商业银行，导致在选择理财产品时犹豫不决甚至放弃投资机会，各大银行也就丧失了这一潜在客户群体。所以为了获得更多投资者的信任，为了理财市场更好的发展，为个人投资者选择、购买理财产品创造更加透明的环境，促进银行理财业务持续健康发展，商业银行提高理财资金运行信息披露透明度的任务刻不容缓。三、商业银行金融理财发展的具体策略（一）完善金融理财业务的法律规制加快推进完备理财相关法规对完善金融监管市场具有重要意义。我国金融理财业务应借鉴国外先进理财市场监管经验加快推进完善理财制度，这同时也是商业银行适应社会主义市场经济发展脚步的根本要求，是进一步完善商业银行金融理财体系的内在要求。加快完善制度改革是当前市场发展一个重要且紧迫的任务，近年来，金融理财产品规模越来越大，波及的市场层面越来越广，对金融市场的监督就越来越有存在的必要，金融理财在商业银行的地位和作用越来越重要，规制工作的复杂性和艰巨性越来越突出，因此，金融市场监督机制的建立，理财产品监管办法的出台对于政府机构来说势在必行。只有使金融理财业务都接受统一规制要求，各监管机构才能协调运作，统一监管各金融机构的金融理财业务。世界经济一体化情形是金融市场的大势所趋，人心所向，也是全球经济发展的必然趋势。金融国际化进程不断加快，银行、证券等各行各业的逐步混合经营导致商业银行的概念在延伸。因此各大商业银行务必牢固树立经济全局观念、业务治理有法可依的法治观念、全心全意为客户服务的服务观念和勇于承担责任的观念，切实增强理财有法可依、运用科学的手段理财、尊重客户意愿的民主理财的能力，努力提高金融理财业务精细化管理水平，更好地适应形势发展变化的客观需要。1.加强金融监管机构的监管力度目前我国金融理财市场由当初的分业经营分业监管模式逐步转变为混业经营模式，但是由于制度更新不及时，仍然采用传统的分业监管的模式，且短期内并无改革趋势。因此，加强“功能监管”的模式成为弥补市场失灵，解决监管空白问题的主要措施。由于尚未颁布综合管理现有理财业务的法律法规，尚所以其主要方法是成立专门的金融市场理财管理委员会对法律法规进一步分层划分，由面到线，由线到点，就理财产品的销售、管理、信息保密等细小方面根据整体法律框架做出相关解释，精细的框架约束能够让市场明确红线在哪里，使得产品创新能够依法进行，避免由于信息不对称等因素，造成不必要的争论。从组织结构上来看，金融管理委员会的行政能力不应被三大监管机构约束，但也不能不加以管制，所以三大监管机构可以轮流进行抽查访问，以确保其工作内容合规合据，金融市场理财管理委员会的管理和监督金融市场理财业务的机能应当在具有独立性的同时也要接受三大监管机构和社会公众的监督。从目标职能上，保证理财市场平稳有序的发展是金融市场理财管理委员会的主要职责，其应当尽快理清当前错综复杂的金融理财市场的各种关系，设置门槛尽快推出金融理财产品评定标准的具体政策，最后重新定义符合市场发展规律的奖惩措施，但是不是依靠惩罚来治理，而是为了鼓励创新而奖励，对于严重违反规范的理财行为采取相应的处罚措施。金融市场理财管理委员会的建立是一个于当前状况有益同时可以供以后的市场发展借鉴的实用事物，但短期内可能无法被快速建立和发挥出真正有用的作用。因此，我国的金融市场理财管理委员会尚处在过渡期内，在这个特殊的时期内，三大监管机构可以相互协调，共同商议制定统一标准的金融市场理财业务管理办法，实现职能监管的目标。根据目前的主流模式，金融市场管理业务管理方法主要依据美国和日本的立法方法。鉴于中国目前的独立监管情况，立法可以作为监管参考，通过立法，保护投资者和金融机构的双边利益，确保金融管理市场的稳定发展。各监管机构的现行法规和方法可用于制定运营规则，以明确金融产品的销售，咨询和服务的监管要求。2.完善配套法律，加强执法力度目前管理金融理财市场的配套法律尚不完善而且监管覆盖面狭窄。其主要表现是，现有的法规主要是基于管理和限制，他们在鼓励创新，放松监管方面相对封闭。因此，法律法规仍然是基于处罚，限制和规定。为了鼓励创新，使监管政策，以促进市场的发展，有必要改善配套的法律法规，使监管政策可以从一个单一的处罚，限制和管理措施，制定鼓励，促进和保护。第一个是税收支持法。对于涉及金融理财业务的投资者的股息所得税，高新技术企业的企业所得税等，应当有明确的税收优惠;第二，明确界定了产权法对客户的支持措施以及受托人的权力和义务，以确保当事人的财产权利清晰明确;此外，对于新兴的"金融机构"，如新兴的私募股权基金，监管机构应尽快负责实施。在当前形势下，银行理财是受托人的角色，只要是自己的客户，一般可以严格执行信托职能，维护客户的合法权益。然而，市场上也有"假受托人"角色，如银行合作和银行证书合作模式下的金融合作。由于信托公司和经纪公司只承担渠道功能，因此他们获得的渠道费很少。但在模型结构方面，它承担受托人的角色，需要负责财务管理的贷后管理。实际上，银行正在履行贷后管理职能。首先，由于金融市场最重要的因素是银行的客户资源，所以银行不会将客户信息交给信托公司，更不用说经纪人了；其次，银行的尽职调查能力远远超过刚起步的经纪人；此外，为了节省链接市场的中间成本，银行会陆续拓展更多的功能，以尽量减少渠道费用。因此，从各方面来看，受托人不能真正履行信托义务，也不会对理财产品进行尽职调查。因此，银监会一再强调信托职能，但只要求信托公司从稿件层面履行贷后管理等信托义务，不进行实务业务的检查和监督。综上所述，目前金融市场的监管效果仍然不尽人意，有必要加强监管力度，要求如银行等理财产品的受托人真正履行信托职能。（二）完善金融机构风险管理体系1.建立完善的理财产品风险管理体系风险管理体系看似只是简单的优先处理风险大的事项，而风险相对较低的事情则随后处理。但现实情况中，这一程序需要复杂的步骤才能实现，首先第一步要收集数据、识别量化风险，进行风险评估，其次针对不同的理财产品进行不同的风险控制，计量、检测等处理方法，并为改变风险状况采取措施。然后对理财产品的风险进行监控，金融部门和服务分工明确、相互监督。最后制定符合产品特点的风险政策，将风险管理与银行的发展战略结合起来，将金融机构的风险控制体系和金融市场发展状况衔接起来，以安全第一位原则，以尽可能保证商业银行处于足够安全的状态，也就是在商业银行收益一定的前提下，建立健全的风险管理制度和体系，追求风险最小化，通过市场交易进行风险的流动配置，实现风险的合理转移，减少风险暴露，进行风险规避，降低风险发生的概率和损失程度，更好的保护投资者和金融机构的经济利益。2.完善银行内部风险管理机制一个行之有效的风险管理系统，不仅取决于外部风险管控的完善程度，也取决于机构的内部控制制度，内外机制的完美结合，使得风险管理系统能够高效运转，抵御风险。首先必须明确职责范围，并在组织结构上保证风险决策和管理措施与业务管理相协调。实施各部门岗位分离制度，建立独立的金融理财业务管理部门和会计部门，明确各部门和员工的职责范围，提高工作效率和抗御风险的能力。其次必须建立各业务之间的防火墙，定期召集相关人员对防火墙风险状况进行分析评估；实行岗位隔离制度，但是不能这并不是信息传递不及时的借口，因此要建立畅通的信息反馈机制，及时反馈业务实施的结果，实时跟进发现评估管理中存在的风险，及时调整方案对策以求达到降低和控制风险的目的。金融风险管理部门应定期进行调查监督，审查理财顾问的相关交易情况和理财合同等其他材料，重点检查是否存在错误推销以及信息保密情况。（三）完善金融理财产品管理体系1.进行市场划分，实行差异化服务战略麦肯锡公司曾经有一项调查显示表示富有客户具有较强的不忠性，因为有73%富有的客户说，他们更希望选择外资银行的原因是因为他们的服务比国内银行更为优秀，为这些客户服务将是未来银行间竞争的焦点。因此，基于市场细分的差异化和个性化服务的实施是必然的主要竞争策略。客户的需求商业银行无法预测和计量，因此需要将金融市场的客户需求按照一类或几类因素去进行细化分类，归纳出具有相同特点的客户群体，为他们选择合适的理财市场，只有这样才能使有限的理财产品尽可能的满足更多的客户需求，提高商业银行的服务效率。如图3所示，经济全球化带动着我国的消费模式发生改变，主要体现在我国家庭消费结构已出现分化现象，人们的消费已经不满足于日常的衣食住行，投资活动也不局限于传统的储蓄存款，而是开始追求于高品质的生活和比存款利率高的投资方式，因此消费服务在消费结构中也占有一席之地。图32017年度中国城市家庭基本消费结构资料来源：中银证券网/boci/organ/researchBusi/researchRange.jsp2.加强金融理财业务的创新现代商业银行业务发展的两大趋势可以概括为两大业务战略，分别是多极化战略和专业化战略。商业银行发展过程中一般体现的是多极化战略，例如其日益增加的业务种类，不仅经营传统的存款贷款业务，而且开展了金融理财、资金管理等业务。因此，金融产品的创新亟待理财业务的多样性发展。首先，银行必须具有相当规模的资本集中，不断改进服务、创新产品去“满足”客户的多元化需求。然而，经营多元化也会导致缺乏专门领域的优势，同时会导致固定成本增加，带来相应的管理难题。因此更为重要的是，银行应该不断完善发展理念去超越现有市场理念，作为金融界的领军人物，银行不应被市场操纵，应该做的是积极完善自己，去“引导”市场需求，综合来看我国商业银行应在以下三个方面加快个人金融理财业务的创新步伐。（1）创建最优投资组合。对于个人投资来说，各种投资都各有利弊，如股票高风险、高收益；储蓄保密便利但收益低；企业债券收益率高但流动性差等。近年来，各大市场的相互衔接也在有条不紊的进行，金融市场的壁垒相继打破的趋势还在继续，所以为客户设计的投资组合必须坚持个人资产的安全性、盈利性和流动性的基本原则，在这些原则基础之上实现对客户个人资产的保值增值。（2）融资服务。对于银行来说，个人贷款的回报率产生的资产质量要明显高于贷款给企业的质量。因此，银行应该积极开展个人理财业务，留住客户资金的同时可以吸引更多的客户资源，作为促进银行在当今金融市场中稳健发展的有利条件。为此，银行应改进自己的业务办理机制，简化繁杂的业务流程和手续，追求高质量和高效率服务，及时关注社会热点信息，以此抓住市场机会开发新产品，吸引客户，留住客户。（3）信息咨询服务。在信息化高度发达的当今社会，人们的日常生活越来越离不开信息的支持。对于投资者来说，掌握了理财相关行内知识，对其有利无弊，这是由市场发展的现状所决定的。银行作为金融界的领跑者，应建立多种渠道去积极收集宏观经济知识，，建立财务信息档案，并采用咨询，讲座等多种方式向客户传播投资理财信息。3.实行特色化推广、个性化营销服务如今，随着社会分工越来越细致，消费者需求越来越成熟，特色营销已成为市场的赢家，受到大多数人们的喜爱，同时可以吸引更多的顾客，占取更多的市场份额。因此，所有商业银行都应继续使用并进行特别推广其独特的服务，争取在客户眼中给客户留下深刻印象并增加对客户的吸引力。特色的推广首先要吸引顾客注意力，这就要求银行的产品包装新颖，设计和广告策划独具特色，以此来增强顾客的消费欲望并促进销售，从而提高市场竞争力和扩大市场份额。其次不应以