我国信用体系建设样本

一、个人信用征信基本概念个人信用征信包括两方面含义：一是指由一定信用征信机构对个人信用进行调查，为商业机构或投资者提供个人信用征询服务；二是指顾客征询对某人某事“信用”意见。普通而言，各国政府对市场交易规则制定、信息共享☆信用共建对市场秩序维护、对个人所得税征收、对经营性收入征税以及对整个社会安全运营，都需要建立个人信用征信制度，加强对社会个体约束。当前，国内正处在一种由老式筹划经济向市场经济转型重要时期，建立个人信用征信制度，是国内信用管理体系所面临迫切需要解决问题。不能想象在一种讲信誉、守信用尚未成为一国民众基本道德规范和行为准则条件下，这个国家可以建立起完善信用征信体系。然而，建立个人信用征信体系又不能单纯地建立在诚实守信道德规范之上，更重要是要建立一套信用征信体系以及哺育有效信用市场需求。二、国际信用征信体系基本模式当前国际信用征信系统构建方式重要有两种模式：（一）市场型模式所谓市场型模式，信息共享☆信用共建是指信用体系中信用征信系统和评级系统由独立于政府之外征信机构开发完毕，同步，这些征信机构管理和运作完全按市场化模式进行。美国信用征信系统是典型市场型模式，此外，英国、加拿大以及北欧某些国家信用征信系统也是按市场型模式构建。市场型模式重要特点体当前如下四个方面：1、信用信息来源广泛性。信用征信机构信息除来自银行和有关金融机构外，还来自信贷协会和其她各类协会、财务公司、租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。2、信用信息内容全面性。信息共享☆信用共建民营信用征信机构信息较为全面，不但征集负面信用信息，也征集正面信用信息。3、信用信息服务规范性。在美国，信用数据获取和使用要受国家《公平信用报告法》及其她有关法律约束，只有在法律规定原则和范畴内，才干使用有关消费者信用信息。4、信用信息提供有偿性。民营信用中介服务完全按照市场化原则运作，信用调查机构提供信用报告是商品，按照商品交易原则出售给需求者。（二）公益型模式所谓公益型模式，是指根据国家和政府力量组建公共信用征信机构，并由相应职能部门负责运营管理。信息共享☆信用共建建立公共信用征信系统重要目是为中央银行监管职能服务，并提供发放信贷信息，涉及金融机构对借款人发放贷款、贷款评级和贷款附属担保品价值信息等，而不是为社会提供个人或公司信用报告。法国是这一模式典型代表。在世行专家调查56个国家中，有30个国家是按公益型模式组建公共信用征信系统，而更多国家信用征信系统则是市场型和公益型并存。公益型模式重要特点体当前如下三个方面：1、信用数据获取强制性。在信用数据获得方面，公共信用征信系统通过法律或决策形式，强制性规定所监管所有金融机构必要参加公共信用登记系统。2、信用信息来源特定性。公共信用机构信用信息来源相对较窄。3、信用信息使用限制性。信息共享☆信用共建在信用数据使用方面，许多国家对公共信用登记系统数据使用有较严格限制。公益型模式与市场型模式不能简朴地互相取代，而是在各自范畴内发挥作用，是互相补充关系。例如，公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者意志和需要，重要为金融监管部门信用监管服务。民营信用征信机构则为社会更广泛信用需求服务，范畴更宽、更广、更全面。再例如，在公共信用登记系统数据使用上，多数金融机构内部为防范风险而进行信息互通，民营信用征信机构信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。因而，在许多国家民营信用征信机构和公共信用征信机构是并存，一类机构不也许完全取代另一类机构。三、国内建立个人信用征信体系面临重要问题当前，国内社会信用观念、信息共享☆信用共建信用法律体系和信用制度相对落后使得个人信用征信体系发展相对较慢，这在一定限度上也制约了市场经济健康发展，制约了中华人民共和国经济与世界经济接轨步伐。国内个人信用征信体系建立当前重要面临如下六方面问题：（一）信用危机问题在中华人民共和国老式信用文化中，信用只是作为一种美德和一种观念仅仅用道德去约束。人们并没有将信用看作是一种商品，因而也就很难真正结识其使用价值和价值。一种人不讲信用，只会受到道德上谴责，信息共享☆信用共建其经济利益并没有受到太大损失。在这种状况下，失信收益远远不不大于其成本，从而导致整个社会信用缺失。特别是在中华人民共和国由筹划经济向市场经济转轨过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺少对失信惩戒机制，导致全社会严重信用危机。（二）市场与政府结合问题建立个人信用征信系统核心环节是采集分散个人信用信息和提供高质量信用服务。依照信用信息征集方式不同，个人信用征信系统建立有三种方式：一是完全由政府操作，二是完全由市场操作，三是政府推动与市场运作相结合。总说来，第三种方式是比较合理。但就中华人民共和国当前状况来看，明显是在走第二种方式。在中华人民共和国这样一种信用意识低下、信用数据分散国家，由市场来操纵个人信用征信体系建立不可避免会遇到严重困难，甚至无法完毕，信息共享☆信用共建这就产生了政府支持规定。只有在政府强有力支持和推动下，国内才有也许逐渐建立起一套完整个人信用征信系统。（三）侵犯隐私权问题在中华人民共和国，迄今为止尚没有一部全国性关于信用征信法律法规。当前仅有一部有关法律法规是深圳市人民政府颁布《深圳市个人信用信用征信及信用评级管理办法》。但由于其是政府管理办法，无论在详细内容上，还是在法律地位上，都无法对现实业务形成强有力指引作用。这种状况导致了中华人民共和国个人信用征信业所面临独有尴尬与困境：一方面，缺少有关法律支持，从而难以有效地开展征信工作以获得有关数据，导致信用数据征集困难；另一种方面，对消费者数据征集是在消费者不知情状况下进行，由于没有法律对消费者信用数据加以区别，难免处在侵犯个人隐私权尴尬境地。依照西方国家经验，对消费者信用数据征集是在法定程序下进行，信息共享☆信用共建并事先征得本人批准。而中华人民共和国当前做法则是，信用机构从商业机构（重要是银行）那里获得消费者信息，作为信息所有者消费者本人却不知晓，容易产生侵犯个人隐私权问题。（四）信息征集问题随着社会生产力水平不断提高，生产关系日益复杂，作为经济主体个人参加经济生活和社会活动限度越来越深、范畴越来越广，从而使其信用信息广泛散落于各个部门和机构之中。一种完善个人信用征信体系建立，一方面必要将散落在各个部门信用信息收集起来，然后再对其进行加工解决，为社会提供信用查询服务。因而，如何使得社会各部门之间协调配合，信息共享☆信用共建共同完毕个人信用信息征集工作是建立个人信用信息系统核心，也是难点之一，难度非常大。（五）经营成本问题个人信用数据征集分为免费征信和有偿征信两种方式。免费征信是指信用征信机构获得个人信用数据是免费，不需要支付费用。有偿征信则是指信用机构需向银行、工商、税务等部门购买消费者信用信息。实行有偿信用征信费用非常高，特别是在征信系统建立前期，信用征信任务繁重，数据库建设需要大量资金投入，是一种典型投资期长、前期投入高行业。这对于没有足够实力民营征信机构来说，很也许会不堪重负，半途而废。此外，有偿信用征信还面临着这样一种困境：信息共享☆信用共建从所有权角度看，个人信用数据属于消费者个人所有，如果实行有偿信用征信，应当是信用机构向消费者本人支付费用，但事实却是作为中介机构商业银行等部门获得了这某些收入，作为信息所有者个人却一无所获，甚至是一无所知。这些问题产生根源在于缺少有关信用法律法规，没有将个人信用信息明确划分为可以公开数据和不可以公开数据。在这种状况下，任何一种信用征信方式都不也许获得完全成功。（六）供需局限性问题当前，中华人民共和国信用征信业正呈现出供需双重局限性局面，并导致恶性循环：一方面，由于缺少当代信用意识，并没有将信用看作商品，因而信用服务行业社会需求局限性，社会对信用产品需求十分有限，普遍缺少使用信用产品意识，从而使得信用中介机构因缺少市场需求而难以发展起来；另一方面，从信用服务供应来看，国内有实力提供高质量信用产品机构还很少，由于面临诸多问题，中华人民共和国信用服务机构市场规模很小，经营分散，行业整体水平不高，市场基本上处在无序状态，信息共享☆信用共建没有建立起一套完整科学信用调查和评价体系，从而难于向社会提供高质量信用报告，而这势必进一步影响社会对信用产品需求，从而导致恶性循环浮现。四、对建立和完善中华人民共和国个人信用征信体系几点思考当代市场经济是信用经济，然而中华人民共和国市场经济改革已经二十近年了，当代市场经济所必备国民信用体系却依然没有建立起来。近年来，经济生活中失信行为越来越广泛，情节越来越恶劣，严重影响了社会经济发展，挥霍了巨大社会资源。为了控制这种风险，任何当代社会都需要一整套严格信用管理体系，只有在这一体系基本上建立起稳定可靠信用关系，当代市场经济才有也许存在并健康发展。依照中华人民共和国国情，建立国内社会信用体系应从如下四个方面着手：（一）加快信用立法工作完备信用管理法律体系是信用行业健康有序发展基本和必然规定。从发达国家经验看，信用立法工作是一种长期过程。从实践角度考虑，建议国内从两方面推动信用立法工作：一是应充分借鉴发达国家在信用管理方面法律法规，在此基本上以比较完备行政管理规定形式颁布，尽早为信用中介机构发展奠定制度框架；二是抓紧研究、出台与信用行业直接有关基本法，对信用行业管理定下基本法律框架，以增进信用行业规范健康发展。就地区而言，深圳市在信用立法方面走在了全国前列。深圳市人民政府颁布并于1月1日开始施行《深圳市个人信用征信及评级管理办法》，信息共享☆信用共建为深圳市征信机构在个人信用数据采集、披露、评估、使用、保护以及监督等方面提供了法律根据和运作规范，标志着深圳市在个人信用体系建设方面迈出了最重要一步。（二）加快信用征信数据开放与信用信息数据库建立世界各国经验表白，信用征信数据采集和使用一方面是一种法律问题。国内在信用征信数据开放与使用等方面尚无明确法律规定，一方面是数据开放限度低，许多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中，使信用信息缺少透明度；另一方面，在涉及到消费者个人信息采集和共享方面也没有有关法律约束。依照发达国家经验，对消费者个人信用信息采集和发布应采用相对审慎原则，因而建议在这两个方面立法都应尽快提上议程。此外，由于功能完善信用数据库是建立社会信用体系必备基本设施，政府一方面要勉励信用中介机构注重自身信用数据库建设；信息共享☆信用共建另一方面，政府也应规定关于部门要建立行业或部门数据库，待条件成熟时，可将自建数据库中某些内容提供应信用中介机构或与信用中介机构共享，为国内信用行业发展提供支持。（三）增进信用中介机构建立与规范发展以信用信息局建立为例，国际上重要有两种模式：一种是由私人部门发起设立，另一种是作为中央银行一种部门。国内已经在作为中央银行中华人民共和国人民银行内设立了征信局，专门负责全国征信系统建立。当前，国内信用中介机构都是采用公司制市场运营方式，但由于还处在发展初级阶段，市场需求局限性，业务量相对较少，特别是政府对信用信息运用限度较低。此外，由于竞争激烈，从法律和制度上保障信用中介机构可以客观、公正、独立地运营也是亟待解决重要问题。信息共享☆信用共建从信用中介机构管理角度来看，依照国内行业发呈现状和别国经验，对于公司信用征信机构可以采用通过竞争方式，使其业务逐渐向有规模、有影响信用征信公司集中，但对于个人信用征信机构而言，则以比较明确进入退出机制来加以规范为好。（四）政府应对信用行业发展提供大力支持和进行相应管理和监督对于一种没有任何信用征集及使用基本发展中大国来说，建立一套完善个人信用征信体系，为市场经济持续和健康发展提供一种长期、稳定保障，必将是一种长期和艰伤心程，不能一蹴而就。特别是在建立征信系统初期，由于存在问题具备非常复杂社会性和极强法律性，如果没有政府强有力推动和支持，而仅仅依托完全商业化运作征信机构去建立这样一种庞大社会信用体系，必将是一件难以完毕事情。就当前而言，信息共享☆信用共建政府应重点在推动具备社会公益性质机构向征信机构提供个人信用信息数据及在积极哺育个人信用市场需求方面发挥积极和主导作用，增进征信机构个人信用数据库建立，协助征信机构尽快实现商业化经营，创造一种良性循环发展机制。由于个人信用数据征集及其解决成果需要涉及到社会基本构成单位“个人”，因而无论哪一国政府对此都要进行管理，但各国监管框架却有很大区别。从国际上看，重要分为两类：一类是以中央银行为监管主体，一类是以完善法律法规为基本。从国际经验看，政府对信用行业管理方式与该国信用管理法律体系状况密切有关。法律法规越完善，政府直接管理职能就相对弱化，信用行业发展也比较规范；信息共享☆信用共建法律法规不健全，政府或中央银行直接管理职能就更为重要某些，信用行业发展状况更容易受政府行为影响。国内信用行业发展只有十几年历史，由于有关法律法规缺少，因而，在加快立法进程同步，还需要政府对该行业进行相应管理和监督。当前，需要