网络支付与结算（第4版）全套教学课件

网络支付与结算第一章电子商务和网络支付全套可编辑PPT课件一、电子商务和网络支付二、网络支付基础三、网络银行与网络金融四、移动支付与微支付五、数字货币六、网络支付安全七、典型B2C型网络支付方式述解课程内容理解互联网的特点、网络应用模式及提供的基本服务。理解电子商务的定义及特点，运作模式及流程。了解支付与电子商务发展的关联。了解网络支付与结算方式及面临的挑战。学习目标1.1Internet简介1.2电子商务简介1.3支付与电子商务发展的关联1.4网络支付与结算的兴起本章目录1.1Internet简介1.1.1Internet的起源前身：美国国防部（DOD）于1969年创办的ARPAnet

。目的：用于连接美国的重要军事基地和研究场所

，使美国一旦受到核袭击时，仍能借助这个计算机网络，保持良好的指挥和通信能力

。TCP/IP

协议：为使不同基地和场所的不同类型的计算机进行安全通信，ARPA开发的一种通用网络通信协议，并一直使用至今。

不同机种的计算机可以方便、准确地共享和交换信息同时使用一种确保安全的路由方法，即动态调整路由方法，保证网络的安全正常应用

1.1.1Internet的起源NFSnet：由于种种技术和政治上的原因，利用ARPAnet的计划没有成功，于是美国国家科学基金会（NSF）于20世纪80年代后期建立了速度更快的NSFnet，以期连接五个用于科研的超大型计算机中心，包括美国所有地区的网络。在美国全国建立按地区划分的计算机广域网将这些广域网与超级计算机中心相连

使美国各个超级计算机中心互连起来

直接采用TCP/IP协议，建成后逐渐取代ARPAnet

，成为遍布美国全国的一个高速骨干网络，后逐步在世界范围内与其他TCP／IP网络相连，具有较好的开放性并允许公众参与，遂被称为Internet。

1993年以前，主要服务于教育和科学研究部门；之后，迅速扩展到金融和商业部门

1995年，NSFnet不再作为Internet的主干网，代替它的是由若干商业公司建立的主干网社会各领域都被互联网化，网络已成为不可分割的部分，信息、数据成为新的生产资料，社会效率大大提高。

1.1.2

Internet的特点1）开放：世界上最开放的计算机网络，任何一台计算机支持TCP/IP协议就可以连接2）自由：无国界，信息流动自由，用户言论/使用自由（相对的自由）3）平等：节点不分等级而平等4）免费：绝大多数的Internet服务都是免费提供5）合作：没有中心的自主式的开放组织，强调资源共享和多赢发展6）互动：信息的流动和交互双向且即时7）虚拟：通过对信息的数字化处理，通过信息的流动来代替传统的实物流动8）个性化：鲜明地突出商家、个人和产品服务的特色9）全球性：无国界性，跨区域、跨时间10）持续性：持续发展，不断完善总之，开放、互动、自由、平等、易用、互连是Internet最大的特点，但是事物往往有其两面性，其开放性也给网络的安全带来不利的影响。1.1.3Internet的网络应用模式计算机网络技术的发展与应用四个阶段主机/终端模式（Host/Terminal）以Mainframe大型计算机为中心的集中处理式网络由于硬件选择有限，硬件投资得不到保证，已被逐步淘汰F/S模式（File/Server）以单台计算机为中心辅以文件集中管理的局域网络系统服务器基本只起文件柜的作用，计算服务功能弱，局域网应用较广，逐步淘汰C/S模式（Client/Server）以注重客户端与服务器应用配合的分布式计算处理网络系统，微软产品WindowsNTServer主要由客户应用程序服务器管理程序和中间件三个部件组成不同网络服务要求客户端使用不同客户端软件，给客户的使用和网络应用系统的维护带来不便B/S模式（Browser/Server）以Web浏览器与服务器为中心的Internet模式把C/S模式中的服务器部分分解为一个数据库服务器与一个或多个应用服务器（Web服务器），三层结构电子商务本质上就是借助这种网络应用模式进行网上的事务处理1.1.4Internet提供的基本服务目前的Internet是一个比较可靠与快速的、易管理且能支持多种业务的新型网络，能跨区域支持多种网上服务。发展到现在，Internet提供的主要服务包括六个方面。基本服务010203040506万维网服务WWW集文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息于一身的全球信息资源网络电子邮件E-mail方便、快速、经济地交换电子邮件文件传送协议FTPFileTransferProtocol，Internet上进行跨区域文件传送的基础专门讨论的Usenet或公告板系统BBS由众多趣味相投的用户共同组织起来的各种专题讨论组的集合远程登录服务Telnet定义了远程登录用户与服务器交互的方式信息搜索通过在线获取各种用户需要的信息1.1.5中国Internet发展状况1994年4月NCFC作为中国第一个互联网与世界Internet连通，使得中国成为第71个加入Internet的国家。下面是截至2021年12月，来自中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布第49次《中国互联网络发展状况统计报告》（不包括香港、澳门和台湾地区在内）的数据。总体网民规模中国网民规模达10.32亿，互联网普及率达73.0%。互联网基础资源我国域名总数达3593万个，IPv6地址数量达63052块/32。信息通信网络累计建成并开通5G基站数达142.5万个，全年新增5G基站数达到65.4万个。农村互联网普及率我国农村网民规模已达2.84亿，农村地区互联网普及率为57.6%。我国数字经济蓬勃发展，超十亿网民见证我国制造强国和网络强国建设历程。1.2电子商务简介1.2.1电子商务的定义

狭义

电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。E-Commerce

人们通常把基于Internet平台进行的商务活动统称电子商务，英文为ElectronicCommerce，简写为E-Commerce。

广义

电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动。1.2.2电子商务的分类按照使用网络类型EDI（电子数据交换）商务Internet商务Intranet商务按照商务交易对象性质企业与企业企业与消费者企业与政府行政部门消费者与政府行政部门消费者与消费者按照商务活动的内容间接电子商务直接电子商务1.2.3电子商务的特点运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润由于Internet是国际上的开放性网络，规模巨大，所以它的使用费用很便宜，一般来说，其费用不到专用增值网络VAN的1/4。交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率，为多方提供方便电子商务利用快捷、便利的Internet作为通信手段，在更广阔的时空里实现商品流通信息的咨询、交换，以至直接开展网上交易。覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业的商业机会电子商务利用Internet的优点成为实现跨地区、跨国界交易的更有效途径。开创数字经济时代电子商务成为21世纪一种主要的商务方式，全球经济将因此从传统经济快速向数字经济过渡。1.2.4电子商务的运作模式和流程电子商务中的任何一笔交易，像传统的商务交易一样，都包含着几种基本的流形态，即信息流、商流、资金流、物流。在电子商务下，与传统商务类似，还涉及电子商务实体（EC实体）、交易事务、电子市场三个要素，一起构成电子商务的运作模式。1.2.4电子商务的运作模式和流程交易前的准备买卖双方和参加交易各方在签约前的准备活动，是交易各方的网上商务信息交互活动。交易谈判和签订合同买卖双方借助网络等手段，对所有交易细节进行谈判，将双方磋商的结果以电子文件的形式确定下来，即主要或完全以电子文件形式通过网络签订贸易合同。办理交易进行前的手续买卖双方签订合同后到合同开始履行之前办理各种手续的过程，也是双方贸易前的交易准备过程。电子商务的基本交易过程大致可以分为以下四个阶段，它与传统商务的交易流程相似。交易合同的履行和索赔卖方要备货、组货，同时进行报关等，将商品交付给运输公司，买卖双方可以通过电子商务服务器跟踪发出的货物，银行和金融机构也按照合同处理双方收付款，进行支付结算。1.2.4电子商务的运作模式和流程对基于Internet的电子商务来讲，大致可以归纳为两种基本的交易模式，即网络商品直销的交易模式和网络商品中介交易的交易模式。

网络商品直销

网络商品直销，是指消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网络形式所开展的商品或服务买卖活动。

网络商品中介交易

网络商品中介交易，指交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易。1.3支付与电子商务发展的关联1.3.1传统支付结算的发展和方式支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务，而这种结清债权和债务关系的经济行为就称为结算。支付结算具有如下四个特征：（1）支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行。这与一般的货币给付及资金清算行为明显不同。（2）支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。（3）支付结算的发生取决于委托人的意志。（4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支付结算制度，组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。1.3.1传统支付结算的发展和方式物物交换最原始意义上的结算。其中采用的支付手段是“以物易物”货币支付货币作为一个等价的中间物，作为交换的媒介银行转账支付使交易环节与支付环节能够很好地分离而又保证贸易的顺利安全可靠进行支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务，而这种结清债权和债务关系的经济行为就称为结算。支付结算具有如下三种方式：1.3.2传统支付结算方式的局限性局限性010203040506处理效率大多数传统支付与结算方式涉及人员、部门等众多因素，牵扯许多中间环节，并且基于手工处理，造成支付结算效率的低下。风险性在支付安全上问题较多，伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是远距离的支付结算。便捷性绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便，各类支付介质五花八门，发行者众多，使用的辅助工具、处理流程与应用规则和规范也均不相同运作成本变高传统的支付结算方式由于涉及较多的业务部门、人员、设备与较为复杂的业务处理流程，运作成本较高随时随地传统的支付结算方式，为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务并不容易，或很难做到。即时性传统的支付结算方式并不是一种即时的结算，企业资金的回笼有一定的滞后期，增加了企业的运作资金规模跨入信息网络时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业经济时代里的传统支付结算方式在处理效率、方便易用、安全可靠、运作成本等多方面存在诸多局限性。1.3.3支付是电子商务发展的瓶颈之一作为四大流之一的资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必须适应网络环境的特点加以变革与更新；目前存在的这些传统支付结算手段都是支付结算长期发展的选择，在一定的范围内都有其生命力，不能立即放弃目前的支付手段而只顾创新；可行的方式是在现阶段把电子商务与传统的支付结算进行有效的创新结合。1.4网络支付与结算的兴起1.4.1网络支付与结算方式基于Internet的即时网络支付是电子商务的关键环节，高水平电子商务发展的需求直接导致网络支付结算的兴起。包括信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、电子汇兑、网络银行等方式。这些网络支付结算工具的共同特点，都是将现金或货币无纸化、电子化和数字。兴起简况1.4.2网络支付与结算面临的挑战挑战信用不足、相关知识缺乏，致使企业与客户对网络支付结算的安全性、方便性还持有一定的怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎心态、甚至消极状态。网络支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应用了很多高科技技术，目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网络支付结算的可靠运转。电子商务中网络支付与结算采用的方式是否真能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。总之，资金流是电子商务的核心流程与关键环节，基于网络支付与结算的资金流运转不畅将直接影响电子商务的发展水平与发展规模，这是目前电子商务发展的瓶颈之一，在中国尤其如此。复习思考题1．B/S网络应用模式的优点是什么？简述其与电子商务快速发展的联系。2．比较阅读CNNIC发布的2019年、2020年、2021年各次的《中国互联网络发展状况统计报告》，分析中国Internet的发展特点。3．阐述电子商务的运作模式。4．简述目前网络支付与结算兴起的主要原因，除了电子商务的因素外，还有没有别的因素？网络支付与结算第二章网络支付基础理解网络支付的产生与定义、基本功能与特征了解网络支付的支撑网络平台了解网络支付的基本流程和基本模式了解网络支付的分类及其发展情况学习目标2.1网络支付的基本理论2.2网络支付的支撑网络平台2.3网络支付的基本流程和基本模式2.4网络支付方式的分类2.5国内外网络支付发展情况2.6网络支付系统的开发

本章目录2.1.1网络支付的产生与定义网络支付的产生过程商品经济的到来：自从出现作为一般等价物的货币，人类社会进入了具有现代意义的货币结算支付方式的时代，真正的有规模的商品经济开始。电子支付的出现：20世纪70年代，计算机和网络通信技术得到普及和应用，银行的业务开始以电子数据的形式通过电子信息网络进行办理，诸如信用卡、电子汇兑等一些电子支付方式开始投入使用。网络支付的产生：随着20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付结算方式逐渐采用费用更低、应用更为方便的公用计算机网络，特别是Internet作为运行平台，网络支付与结算方式应运而生。网络支付的定义网络支付，也称网络支付与结算（NetPayment/InternetPayment），指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统、特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。2.1.2网络支付体系的基本构成网络支付与结算的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动。基于Internet公共网络平台的电子商务网络支付体系的基本构成如图2-2所示，其中主要涉及七大构成要素。2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“客户”是指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系（一般是债务）的一方。客户用自己拥有的网络支付工具（如信用卡、电子钱包、电子支票等）发起支付，它是网络支付体系运作的原因和起点。

商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“商家”是拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。商家一般设置专门的后台服务器来处理这一过程，包括协助身份认证及不同网络支付工具的处理。商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“客户开户行”是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户银行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提供一种银行信用，即保证支付工具是真实并可兑付的。在利用银行卡进行网络支付的体系中，客户开户行又被称为发卡行。商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“商家开户行”是商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。商家将收到的客户支付指令提交其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求，以及进行商家开户行与客户开户行之间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行或接收行。商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“支付网关”是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。在电子商务交易过程中，网络平台上同时传输两种电子信息，即交易信息与支付信息，必须保证这两种电子信息在网络传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家也不能看到其中客户的支付信息，而银行不能看到商务二者其中的交易信息，以保护客户及商家商业交易的隐私。这就要求支付网关必须由商家以外的第三方银行或其委托的信用卡发行机构来建设。商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“金融专用网络”是银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。如中国国家金融通信网，其上运行着中国国家现代化支付系统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。目前中国传统商务中的电子支付与结算应用如信用卡POS支付结算、ATM资金存取、电话银行、专业EFT系统等，均运行在金融专用网上。银行的金融专用网发展迅速，虽然不能直接为基于Internet平台的电子商务进行直接的支付与结算，但是它为逐步开展电子商务提供了必要的条件。归根结底，金融专用网络是电子商务网络支付Internet平台的一部分。商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.2网络支付体系的基本构成防火墙的应用示意图制客户

商家客户开户行“CA认证中心”是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的作用类似，是个第三方的公正机构，主要负责为Internet上参与网上电子商务活动的各方（包括客户、商家、支付网关、银行）发放与维护数字证书，以确认各方的真实身份，也发放公共密钥及提供数字签名服务的支持等，保证电子商务支付结算的安全与有序进行。商家开户行支付网关金融专用网络

CA认证中心

2.1.3网络支付的基本功能网络支付至少应该具有以下七种基本功能能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈。能够使用较为尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。能够使用数字摘要（即数字指纹）算法确认支付电子信息的真伪性，防止伪造假冒等欺骗行为。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。能够处理网上贸易业务的多边支付问题。整个网络支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲，应该方便易用，手续与过程不能太烦琐，大多数支付过程对客户与商家来讲应是透明。能够保证网络支付结算的速度，即应该让商家与客户感到快捷，体现电子商务的效率，发挥网络支付结算的优点。2.1.3网络支付的特征以Internet为主要平台的网络支付结算方式表现出更多的优点和特征如下网络支付主要在开放的公共网络系统中，通过看不见但先进准确的数字流，完成相关支付信息传输，即采用数字化的方式完成款项支付结算。网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。网络支付具有轻便性和低成本性。网络支付与结算具有较高的安全性和一致性。网络支付可以提高开展电子商务的企业资金管理水平，但也增大了管理的复杂性。银行提供网络支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度上升，这为银行与开展电子商务的商家实现良好的客户关系管理提供了支持。2.2.1早期的传统网络平台电话交换网PSTN在中国，电话普及率几乎达到100%，电话交换网PSTN的网络规模非常庞大，这为开展以PSTN为平台的电话支付结算业务提供了支持。存在的问题：如直观性差，交易时间长、“重拨”现象明显、接通率低、可靠性较低、保密性较差、误码率高等，使电话银行的业务受到影响，更不能满足电子商务的需求。分组交换数据网主要有X.25、X.400、X.500网络等，以X.25网络为典型代表，即包交换或帧交换网络。分组交换数据网应用上有很多特点，本身非常适合于业务量较小的异步数据传输。分组交换数据网络在电子支付领域具有固有的安全性能。局限性：用户应用分组交换数据网络是专网租用，比较昂贵，且在应用人群的普及面上还比较窄，与支持电子商务开展的Internet技术上有不同。这些都不能满足电子商务中即时、经济、方便、快捷的网络支付与结算需要。2.2.2专用成熟的EDI网络平台产生与定义EDI是ElectronicDataInterchange的缩写，中文译为“电子数据交换”。“无纸贸易”出现在美国20世纪70年代初，发展多年，最早应用于物流企业的贸易服务，现已成为国际贸易的主要模式之一，广泛应用于各行各业。EDI是一种在贸易企业之间借助通信网络，以标准格式传输订货单、发货通知单、运货单等贸易作业文件的方式，可以快速交换贸易双方或多方之间的商务信息，从而保证商务快速、准确、有序并且安全进行。有一整套的成熟的安全技术体系，能够有效防止信息的丢失、泄密、篡改、假冒、商务抵赖和拒绝服务等。局限性与发展趋势EDI通信网络平台为专用，且只用于企业间的贸易信息交换，应用条件较为苛刻、专业而且昂贵，用户面比较窄，目前还主要用于较大企业之间的国际贸易，在中小企业间尚未普及。随着Internet的进一步发展，与Internet有相互结合的发展趋势，即Web_EDI：EDI系统建立在Internet平台上。2.2.3大众化网络平台Internet组成大众化Internet网络支付平台主要由Internet、支付网关、银行内部专用业务网络（金融网络的一种）三个部分组成防火墙的应用示意图制定义：支付网关是位于Internet和传统的银行专用网之间，用于连接银行专用网络与Internet的一组专用服务器。目的与作用：设置支付网关的主要目的是安全地连接Internet和银行专用网，完成两者之间的通信、通信协议转换和进行相关支付数据的加密、解密，将目前不安全的开放的Internet上的交易信息传给内部封闭的安全的银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。主要应用过程支付网关将从Internet传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。支付网关接收从银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈消息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据格式（即TCP/IP包），对其进行加密，防止失密。支付网关将经过加密的Internet数据包转发相关的商家或客户，这样一次支付结算的信息处理流程结束。2.3.1网络支付的基本流程客户连接Internet，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与订购，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用。客户机对相关订单信息进行加密，在网上提交订单。商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。2.3.1网络支付的基本流程4.银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息。5.银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。6.商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。2.3.2网络支付的基本系统模式防火墙的应用示意图制电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存款；在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权的电子货币；买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程；卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付；银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，且给买卖双方回送支付结算成功消息。至此，这次网络支付完毕。类支票电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式2.3.2网络支付的基本系统模式防火墙的应用示意图制电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账号；在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金；银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，即可使用；买方根据付款数额把相应数目的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；卖方可把收到的类现金暂时存储起来，也可发送相应银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送给自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网络支付。至此，这次类现金的网络支付过程完毕。类支票电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式2.4.1按开展电子商务的实体性质分类防火墙的应用示意图制即企业与个人、政府部门与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中介绍的信用卡网络支付、IC卡网络支付、电子现金支付、电子钱包支付及个人网络银行支付等。特点及适用场景：适用于不是很大金额的网络交易支付结算，应用起来较为方便灵活，实施也较为简单，风险也不大。B2C型网络支付方式B2B型网络支付方式防火墙的应用示意图制是企业与企业、企业与政府部门进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中介绍的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI以及企业网络银行服务等。特点及适用场景：适用于较大金额的网络交易支付结算。2.4.2按支付数据流的内容性质分类防火墙的应用示意图制支付指令是指启动支付与结算的口头或书面命令，网络支付的支付指令是指启动支付与结算的电子化命令，即一串指令数据流。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示银行等金融中介机构替他转拨货币，完成转账业务。举例：银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT，电子支票，网络银行，金融电子数据交换FEDI等），信用卡支付方式等。指令传递型网络支付方式指令传递型网络支付方式防火墙的应用示意图制电子现金传递型网络支付是指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身，即电子现金的支付结算机制。可将这样的网络支付方式再划分为两类一类是依靠智能卡或电子钱包提供安全和其他特征的系统，以及严格基于软件的电子现金系统；一类是对款额特别小的电子商务交易（如用户浏览一个收费网页），需要一种特殊的成本很低的网络支付策略，这就是所谓的微支付方式。2.4.3按网络支付金额的规模分类防火墙的应用示意图制款额特别小的电子商务交易。按美国标准发生的支付金额一般在10美元以下，中国相应为10元人民币左右，如浏览一个收费网页、在线收听一首歌曲、上网发送一条手机短信息等微支付消费者级网络支付防火墙的应用示意图制指满足个体消费者和商业（包括企业）或政府部门在经济交往中的一般性支付需要的网络支付服务系统，亦称小额零售支付系统。这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额一般在10～3000美元之间的网络业务支付，中国相应为10～5000元人民币。商业级网络支付防火墙的应用示意图制指满足一般商业（包括企业、政府）部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，亦称中大额资金转账系统。这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额一般在3

000美元以上，中国相应为5

000元人民币以上的网络支付。2.5.1国外网络支付发展情况防火墙的应用示意图制现已投入实际应用的小额的网络支付结算方式有信用卡系统（如CyberCash、FirstVirtualHolding）和电子现金系统（Mondex、NetCash、Digicash）等。信用卡的诞生与发展：自从1952年第一张银行信用卡在美国的富兰克林国民银行诞生以来，在短短的几十年时间里它已经得到迅速的发展，几乎遍及全球各个国家。信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，为银行建立先进的自动化服务系统创造了条件，成为自动服务系统中的重要组成部分，并且为电子货币、电子支付及网络支付结算时代的来临奠定了基础。小额网络支付方式的发展中、大额网络支付发展网络银行支付结算业务的发展2.5.1国外网络支付发展情况防火墙的应用示意图制在中、大额网络支付发展方面主要表现为西方国家网络化的电子支付体系的构建及应用，这是西方国家金融电子化的主干部分。典型的代表如各类电子汇兑系统，金融EDI、SWIFT和CHIPS的广泛应用，并且越来越多地应用于辅助电子商务的中、大额支付结算。以美国为例，各大商业银行建有自己较高水平的电子银行体系，其中包含一些安全可靠的电子资金转账系统。除应用电子支票外，用于跨行的中、大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个。（1）FEDWIRE，即联邦储备通信系统：实时地处理美国国内中、大额资金的划拨业务，逐笔清算资金。（2）BANKWIRE，非营利性的私营的电子汇兑系统，主要用于成员银行之间的电子资金转账。（3）CHIPS，最重要的国际资金调拨系统，常与SWIFT配合起来使用。（4）SWIFT，最重要的金融信息通信系统，主要为国际商务的支付结算信息提供通信传输服务，即专为其成员金融机构传送各种与资金汇兑有关的信息。小额网络支付方式的发展中、大额网络支付发展网络银行支付结算业务的发展2.5.1国外网络支付发展情况防火墙的应用示意图制网络银行是个新生事务，它基于Internet的应用且以成熟的电子银行体系为基础。目前世界上网络银行服务主要分为企业网络银行服务与个人网络银行服务两种。西方国家具有网络支付结算功能的网络银行业务发展势头迅猛，尤以美国为最。在美国，在Internet上设立网站的银行数量从1995年的130家发展到2001年的4000多家。加拿大帝国商业银行（CanadaImperialBankofCommerce，CIBC）是加拿大主要大银行之一，成立于1867年，北美最大金融机构之一。欧洲的网络银行业务虽然起步较晚，但发展十分迅速。目前欧洲已有不少网络银行开始崭露头角，越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这一新兴的银行服务行业，这种发展趋势使得年轻的网络银行业在网络时代的金融领域展现出勃勃生机。小额网络支付方式的发展中、大额网络支付发展网络银行支付结算业务的发展2.5.2中国网络支付结算的发展现状防火墙的应用示意图制同城清算所是中央银行拥有和运行的负责同城支付交易的资金清算，以完成同城的跨行支付或异地跨行支付。同城跨行支付和大部分行内支付交易：通过同城清算所进行交换和结算的；异地跨行支付：在送交商业银行内联行系统处理之前，首先经同城清算所进行跨行交换和结算。近年来，伴随着政策定位及自身发展的诸多问题，同城清算系统业务量总体下降趋势明显。同城清算所电子汇兑系统银行卡支付系统邮政储蓄和汇兑系统中国国家现代化支付系统各商业银行的网络银行系统防火墙的应用示意图制电子汇兑系统主要是商业银行面向行内机构采用电子化方式进行资金汇兑业务处理的系统。电子汇兑系统具有多级结构。一般情况下，该系统有全国处理中心、几十个省级处理中心、数百个城市处理中心和上千个县级处理中心。一家分行必须在每级处理中心开设单独的账户，各级分行接受纸凭证支付项目，将纸票据截留后以电子方式发往相应的处理中心，处理中心在当天或第二天营业前将净额结算头寸通告分支机构。电子汇兑系统除了提供支付清算服务之外，还要被用来收集有关信息，以加强银行管理。2.5.2中国网络支付结算的发展现状防火墙的应用示意图制银行卡，包括信用卡、储蓄卡、借记卡等，正迅速深入中国社会生活的各个层面。银行卡支付系统的实施与应用，是“金卡工程”的主要内容，也是中国电子银行体系的重要组成部分，大大促进了中国金融电子化的发展。截至2020年末，中国的银行卡累计发卡量已达89.8亿张，随着中国社会进入网络时代，各银行发行的银行卡的功能正趋向多功能化，如可以进行POS支付、网络支付、存/取款、代发工资及理财服务等。同城清算所电子汇兑系统银行卡支付系统邮政储蓄和汇兑系统中国国家现代化支付系统各商业银行的网络银行系统防火墙的应用示意图制邮政局提供信汇和电报汇款，主要面向消费者个人客户。流程：通常，汇款人携带现金到附近邮局办理汇款手续，收款邮局通知收款人到指定邮局领取。邮政局也开办了邮政储蓄业务，消费者可以从其邮政储蓄账户汇出或汇入资金。各邮局之间的资金结算是通过开设在人民银行的特殊账户实现的。2.5.2中国网络支付结算的发展现状防火墙的应用示意图制中国国家现代化支付系统，英文为CNAPS（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem），它是中国人民银行总行建设与推广的，集金融支付服务、资金清算服务、金融经营管理和贷币政策职能于一体的现代化支付清算系统。发展：CNAPS试点工程自1997年6月启动以来，在各方面已取得了重大的进展，至2007年在功能上已经比较完善，目前已经发展到了第二代CNAPS，并于2011年1月份完成了全国推广，2013年10月6日在全国正式投产运行，现已投入大规模应用。同城清算所电子汇兑系统银行卡支付系统邮政储蓄和汇兑系统中国国家现代化支付系统各商业银行的网络银行系统防火墙的应用示意图制银行通过Internet将客户的计算机终端接至银行，借助Web页面访问机制实现将银行服务功能直接提供到客户办公室或客户家中的计算机上。目前，网络银行除了可向客户提供开户、销户、资金查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目外，还可提供电子商务下网络支付结算服务。发展：“十二五”期间，中国网络银行的用户数量一直保持快速增长，截至2014年年底，中国网络银行个人客户数达到9.09亿户，同比增加19.71%；企业网络银行比例为68%，同比增长7%，两项指标均表现出指数型增长的趋势。2.5.3中国网络支付发展所面临的问题及发展思路面临的问题很多银行还无法提供完全全国连网的网络支付服务；在实现传统支付系统到网络支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网络支付结算体系覆盖面相对较小；网络支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网络银行技术、应用与法律框架亟待健全；很多地方的基础网络通信设施不是很发达，很多企业的信息化程度较低发展思路建立一个安全可靠、快捷方便的遍布全国的网络支付结算系统体系。借鉴发达国家的成功经验，结合中国的国情与经济的发展趋向，仍有必要在银行间网络互连互通与即时结算、社会信用体系、网络支付结算机制的规范化与标准化方面加快实施进程.中国人民银行作为中央银行，应积极与国家立法机构一起推动和规范网络支付业务、网络银行业务的发展，制定相应的管理办法。2.6网络支付系统的开发知识背景所需知识面：信息网络技术、商务管理与财务管理所需信息网络技术：Internet/Intranet技术、加/解密技术、数据库技术、Web应用技术、ASP/JSP程序设计工具、Flash动画设计等，焦点在于Servlet/JSP的实现，还可结合XML技术。实例在东南大学电子商务论坛中的电子商务应用实例HBA0就是一个网络银行系统的具体开发实例，对网络支付系统的开发是很好的参考。网站地址：.cn/ebiz/demo.html复习思考题叙述电子支付与网络支付的关联。在支撑网络支付服务中，未来Internet会完全取代EDI网络平台吗？说说理由。调研分析中国现代化支付系统的体系结构与主要功能。分析本章中网络支付方式分类方法的科学性。发展到现在，还有没有新的分类方法？举例说明中国已经在实际应用的网络支付方式和存在的问题。网络支付与结算第三章网络银行与网络金融理解网络银行的基本概念，产生与发展以及网络银行的特征分类。理解网络银行的系统建设与系统结构。了解网络银行的金融业务与网络银行支付。了解网络银行相对传统银行的优势及问题。学习目标3.1网络银行概述3.2网络银行的系统建设与系统架构3.3网络银行的金融业务与网络银行支付3.4网络银行与传统银行的比较3.5网络银行开展实例

本章目录3.1.1网络银行的概念网络银行的定义网络银行，英文为InternetBank或NetworkBank，有的还称为WebBank，中文还叫做网络银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行的目标与优势网络银行的应用目标，是在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，所以网络银行也称AAA银行或3A银行。优势：随着网络全球化的到来，网络银行在成本、效率、服务质量等方面表现出越来越大的优势。3.1.2网络银行的产生与发展网络银行的发展阶段计算机辅助银行管理阶段：始于20世纪50年代至80年代中后期，最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担等问题。银行电子化或金融信息化阶段：电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。网络银行阶段：借助Internet及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。网络银行产生的分析网络银行是网络经济发展的必然结果网络银行是电子商务发展的需要网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转3.1.2网络银行的产生与发展中国网络银行发展现状起始：1998年4月招商银行率先推出的部分具有网络银行功能的网上支付业务，并为企业提供企业对企业的资金结算业务。从2013年起，腾讯公司、阿里巴巴集团、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝和微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短时间内就积累了上亿的用户。《中国银行业服务报告》显示，截至2020年末，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔，离柜交易总额达2572.82万亿元。3.1.3网络银行的特征网络银行与传统的物理银行一样能够面向客户提供各类金融服务，而在金融信息服务、便利性方面优势更为明显。作为信息时代的产物，网络银行具有六种明显特征。以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持网络银行服务无须物理的银行分支机构，它具有人员少，运作费用低，无纸化操作的特点，可实现有效成本控制，产品价格竞争力强，并体现绿色银行的理念强调信息共享与团队精神跨区域的24小时服务3.1.4网络银行的分类防火墙的应用示意图制企业网络银行主要适用于企业与政府部门等企事业组织客户按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的组成架构分类个人网络银行主要适用于个人与家庭的日常消费支付与转账3.1.4网络银行的分类防火墙的应用示意图制纯网络银行

按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的组成架构分类以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行

3.1.5网络银行的发展模式与策略防火墙的应用示意图制对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是财团控股的子公司，这成为其发展新客户、稳定老客户的手段。

大银行在发展网络银行业务时一般可以通过如下两种模式进行。收购现有的纯网络银行作为自己的分支举例：加拿大皇家银行RBC（RoyalBankofCanada）是加拿大规模最大、营利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2

000万美元收购了美国安全第一网络银行SFNB除技术部门以外的所有部分，此时SFNB的客户户头已有1万个，其存款余额早在1997年就超过4亿美元。2.成立与发展自己的网络银行

举例：威尔士·法戈银行（WellsFargo）是这方面典型的例证。这个位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一，在美国10个州拥有营业机构，管理1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士·法戈银行就开始建设其自己的、以网络银行服务为核心的信息系统。大银行的网络银行发展模式社区银行的网络银行发展模式纯网络银行的发展模式3.2.1网络银行的发展模式与策略防火墙的应用示意图制大银行的网络银行发展模式社区银行的网络银行发展模式纯网络银行的发展模式举例：信托银行（EntrustBank）是一家位于美国堪萨斯州的社区银行，类似中国的城市银行，该行的价值为17亿美元。信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（BankofAmerica）等大银行在竞争中维持均衡态势，起到战略防御作用，将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。有两种不同的理念：以印第安那州第一网络银行FIBI（FirstInternetBankofIndiana）为代表的全方位发展模式：纯网络银行完全可以取代传统银行，提供传统型银行所提供的一切金融服务。以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式：与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，毕竟具有局限性，若想在竞争中获取生存，必须创新地提供特色化的服务。3.2.1网络银行系统的总体建设目标与建设原则总体建设目标实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作，如实现方便、安全、快捷的网络支付与结算业务。体系架构的适应性要强，富于拓展性，保证银行不断拓展新业务，使银行长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿，更具竞争力。在银行电子化的基础上，借助Internet，实现银行的信息化管理并且提供信息增值服务，改善银行的经营环境，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持，降低金融风险。随着网络银行建设的不断完善与发展，在时机和条件成熟时，将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。3.2.1网络银行系统的总体建设目标与建设原则建设原则保证系统的可扩展性。随着业务的发展，网络银行系统应具有调整和扩充系统功能的能力。保证系统的可管理性。网络银行系统作为金融服务体系，要对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有客户和所有业务系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。保证系统的安全性。安全是网络银行客户最关心的问题，因此保障系统的安全是基础。系统安全主要包括业务数据的安全管理、支付结算处理的安全控制、数据传输的加密/解密和数据完整性控制、交易过程中的安全认证等，借助数字摘要、数字签名、数字证书、数字信封、防火墙等多项技术，实现系统的安全性。坚持集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统如信用卡账号、POS应用、EFT等实现有机的集成与兼容，以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。3.2.2网络银行的系统架构防火墙的应用示意图制技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构对流入网络银行系统的数据流进行过滤，并且隔离银行内部网络与非安全的Internet。一般来说，目前的网络银行系统通常采用两层防火墙。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构存放和管理Web网页内容，向前台提供客户交易界面，同时对外提供基本的静态信息传递服务，管理相应网页文件以及其他银行信息的发布。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构网络银行业务处理核心。网络银行的所有具体业务应用程序均安装在此服务器上，它支持ASP等业界标准的服务器端应用，与Web服务器一起构成网络银行金融业务应用系统的运行环境3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构用于存放各种应用数据，包括各种应用系统参数、客户信息、账户信息、交易信息等，是宝贵的信息资源，是系统安全与商务安全的焦点。3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构当用户试图访问受保护的系统时，可以通过设置安全认证服务器，如RSA认证服务器，应用相关RSA代理软件等启动一个认证会话，设置并且实施安全策略，保护对专用网络系统、文件及应用的访问3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构负责与各计算机中心连接，通信协议可采用TCP/IP。主要作用：负载均衡加密和解密可扩展性3.2.2网络银行的系统架构网络银行系统的客户端包括外部和内部两种用户。外部客户是寻求银行提供存款、取款、支付转账、贷款等金融业务的用户，而内部客户主要是银行内部员工与管理人员等。技术架构采取“客户/网络银行中心/后台业务系统”三层体系架构，提供信息服务、客户服务、账务查询和网络支付转账功能。客户路由器与防火墙Web服务器应用服务器数据库服务器RSA服务器通信服务器内部管理和业务操作工作站网络银行的技术架构与业务处理流程网络银行的管理架构网络银行的业架构供银行内部系统管理员和业务操作员使用的PC。3.2.3网络银行的建立过程及注意事项建立网络银行的基本过程申请网络银行的域名。确定与配置网络银行服务器。确定服务内容。注意事项注意页面的易用性与演示系统建设，及时维护与更新网站内容。宣传自己的网络银行，做好网络营销。密切注意吸引新客户和留住老客户。密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。3.3.1网络银行的金融业务防火墙的应用示意图制企业网络银行面向一般企业客户提供的基本功能账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询企业网络银行面向集团客户的特设功能集团与子公司的账务管理集团部门信用管理集团资金收支管理企业网络银行的一些增强服务功能网上信用证业务网上理财服务企业网络银行的金融业务个人网络银行的金融业务3.3.1网络银行的金融业务防火墙的应用示意图制账户账务查询功能自助转账网络支付结算功能自助贷款业务功能证券与外汇服务功能银行信息查询功能金融信息查询功能网上理财业务功能个人信息维护功能企业网络银行的金融业务个人网络银行的金融业务3.3.2网络银行的业务申请程序防火墙的应用示意图制访问招商银行的各地网站（如北京分行站、上海分行站，也可直接访问招商银行总行网站），选择“个人银行（专业版）”，进入下载页面，单击“立即下载”按钮，即刻进行下载操作。进入安装界面，确认安装目录。单击计算机桌面“招商银行”图标，运行专业版程序。将“优KEY”插入计算机USB端口，设置网络银行专业版的用户密码（6～8位数字或字母，请务必牢记），单击“登录”按钮。输入关联一卡通的取款密码，关联一卡通至专业版。登录体验安全、强大的专业版服务。为保证客户权益，网络银行专业版默认未开通转账、汇款和网上支付功能，客户登录后可进入“功能申请”菜单自行开通！个人网络银行的业务申请程序

以招商银行为例企业网络银行的业务申请程序3.3.2网络银行的业务申请程序防火墙的应用示意图制开立对公账户：申请开通网上企业银行U-BANK需要首先在招商银行开立对公结算账户，详情可咨询当地的招商银行网点。填写申请表/协议：开立对公结算账户后，客户可亲自至账户行领取《招商银行网上“企业银行”服务协议》和《招商银行网上“企业银行”申请表》，或者下载打印（一式三份）。按格式填写后在每一份“协议”上加盖公章，并在“申请表”上加盖预留印鉴（如果客户的多个账号使用不同印鉴，则必须分别填写多份申请表）。客户在选择好使用的U-BANK版本和登录方式，并确定需开办的业务后，将申请表和协议书提交给账户行。银行受理审核：账户行受理客户的申请后，将核对客户的身份，并检查申请表和协议是否填写正确。客户服务中心维护：客户服务中心收到账户行审核过的申请资料后，完成网上企业银行开户操作，并制作提供系统管理员密码信封、USB-KEY及USB-KEY密码信封等。程序安装：客户在获取管理员密码信封、USB-KEY、USB-KEY密码信封后，需下载最新版的网上企业银行U-BANK安装程序，并按照操作提示进行安装。如果需使用的不是33型免驱动USB-KEY，则需下载相应的USB-KEY驱动程序（http://www./webpages/corporate/cardreaders.htm）事先进行安装。进行系统设置：如果客户的计算机是在局域网内使用代理服务器上网，则可能需要设置通信参数，设置菜单需在U-BANK登录窗口单击“通信设置”项选择。使用U-BANK：完成以上步骤后，客户就可以享受招商银行提供的U-BANK网上企业银行服务了。个人网络银行的业务申请程序

企业网络银行的业务申请程序

以招商银行为例3.3.3网络银行的网络支付模式防火墙的应用示意图制基于信用卡账户的网络支付模式招商银行的个人网络银行的支付模式就是结合“一卡通”账户的网络支付模式，其简要流程如下在网上商店选购商品，按商店提示，选择招商银行网上支付付款。这时浏览器将自动以安全连接方式（SSL连接）连接到招商银行网站，屏幕出现付款页面。在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行（专业版）。图3-8所示为招商银行个人网络银行专业版登录页面。在个人银行（专业版）中可以看到网上商店的名称、订单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，并输入该一卡通取款密码，单击“确定支付”按钮，系统把付款资料传送到银行，完成一次网上交易的网络支付。不管付款成功或失败，都可看到招商银行或商店返回的提示信息，其过程都是在安全加密通道中进行的。个人网络银行的网络支付模式

企业网络银行的网络支付模式基于网络银行独立账号的网络支付模式只要把网络银行独立账号当做资金账号，当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时，输入此独立账号与密码即可，就像输入信用卡密码一样。3.3.3网络银行的网络支付模式防火墙的应用示意图制个人网络银行的网络支付模式

企业网络银行的网络支付模式

买方购买阶段买方借助网络访问卖方的服务器，浏览卖方服务器中推荐的货物，达成购买意向，签订电子合同，选择使用企业网络银行方式进行网络支付，产生支付页面。系统自动启动企业网络银行的应用页面买方支付阶段出现企业网络银行系统登录页面，选择相应的登录工具继续。在登录窗口中输入企业的用户号和密码，进入企业网络银行支付表单页面。填入卖方以及支付的相关信息，确认支付。3.银行后台清算兑付阶段买方开户银行支付表单后，通过CA中心对内容的真实性与有效性进行认证上述验证通过后，则买方开户银行向买方企业发出支付表单确认通知，利用后台的资金清算系统，向卖方开户银行的卖方资金账号划出相应资金金额。卖方开户银行确认卖方资金账号按相应金额收到款后，向买方开户银行回送收款确认消息，同时向卖方企业发出到款通知。买方开户银行收到卖方开户银行发来的收款确认消息后，向买方企业发出付款确认通知。3.4.1网络银行对传统银行的影响网络技术的发展对传统银行业的经营模式和理念形成巨大冲击，网络银行对传统银行的影响主要体现在以下七个方面。

网络银行改变了传统银行的经营理念网络银行改变了传统银行的营销方式和经营战略网络银行改变了传统银行经营目标的实现方式网络银行服务的开展促使银行更加重视信息的作用网络银行加快金融产品的创新网络银行正改变传统银行的竞争格局网络银行将给传统的金融监管带来挑战3.4.2网络银行的优势新兴的网络银行较之传统银行具有很多优势，归纳起来有以下六大优点。

网络银行实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性网络银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务网络银行打破地域与时间限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的架构和运行模式网络银行降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级网络银行可以拓宽银行的金融服务领域网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险基于Internet平台的网络银行能够比电话银行、ATM和早期的企业终端服务提供更丰富、快捷、方便的金融服务。3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制这些问题主要包括，由谁来发行电子货币，如何控制电子货币的发行量，如何确定设立网络银行的资格，怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何进行惩罚和制裁等。包括网络银行业务在内的电子商务立法必须遵循开放与中立原则、协调原则、安全原则、鼓励与引导原则四个方面。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保网络银行的建设和扩展能够顺利进行，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通信协议的兼容性，这需要各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作。主要应该由大型国际商业银行结成行业战略联盟的形式来完成，也可以由硬件和软件供应商、系统集成商和银行界联合采取行动达成行业标准协议。中国尚未就网络银行业务制定一套执行性比较强的技术指标标准和统一的规划。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息。（2）信息的真实完整性，即接收的信息确实是由合法的发送者发送的，且内容完整一致，没有伪造与未授权的修改等。（3）信息的不可否认性，即发送之后不可否认发出的信息，如支付表单。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制在网络银行服务中，虽然可以通过对通用信息技术的改造，形成一系列面对网络银行的专业应用技术，但是，网络银行管理中依然存在如何使信息技术特别是Internet与金融服务业务相互融合的问题。随着网络银行技术的进步，信息技术与金融服务品种之间将更加趋于一致和协调，使得银行与客户进行面对面接触的时间越来越少。在这种情况下，银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户，这些问题都属于网络银行服务中技术与服务如何融合的问题。这需要银行在技术应用、流程重构、网络营销上积极创新。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.3网络银行的法律、标准等问题防火墙的应用示意图制建立网络银行初期时，除应用以前的信息化资源外，仍然需要较多的技术和设备投资，这需要银行高层把握时机，选择适当的切入点。另外，面对全新的网络银行流程，银行业务与管理人员的观念与业务素质均需较大的提高，在中国目前的银行业中从业人员的素质并不足以满足网络银行业务开展的需要。因此，加强银行业务与管理人员的素质培养已经是一个迫切问题。立法与规范问题

技术标准化和行业管理标准问题安全性问题信息技术与银行业务的融合问题需要较多的技术和设备投资，也需要注重培养银行业务与管理人员的素质3.4.4中国网络银行发展的问题与有利条件防火墙的应用示意图制CA认证问题：目前国内出现的CA机构可以划分为三个体系，即银行、行业和地方体系，不同银行间认证存在的交叉和混乱现象，影响网络银行的服务效率，形成了身份认证系统不完善、不统一的局面法律问题：目前网络银行采用的规则都是协议，它是在与客户言明权利义务关系的基础上再签订合同，出现问题时需要通过仲裁解决，这种情况下，因缺乏相关的法律依据，所以问题涉及的责任认定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系便难以界定金融科技