小微企业融资困难问题及对策

目录TOC\o"1-3"\h\u24286一、小微企业发展情况分析 小微企业融资困难问题及对策【摘要】随着我国经济快速发展，小微企业发挥的作用越来越显著，它可以较好地解决就业问题，促进经济发展，是国民经济的“蓄水池”和“稳定器”。然而在大环境经济背景下，小微企业在实际的发展过程中，由于自身规模限制，他们普遍面临着融资难，融资成本高等问题，融资问题制约了小微企业的发展。所以小微企业想要继续生存下来，解决小微企业融资难是当前经液发展必不可少的环节。解决融资难融资贵问题，并且还要优化融资结构是一项长期性，综合性，系统性的工程，也是推动金融改革，增强金融服务实体经济能力的重要任务，是全面建成小康社会的必然要求。解决融资难问题，需要企业自身、金融机构、政府共同努力，共同攻克这一难题。随着经济的发展，小微企业未来的发展会更好。【关键词】小微企业，发展情况，融资难，对策一、小微企业发展情况分析小微企业的定义和划分标准1.小微企业的定义小微企业，其是基于规模所提出概念。对比那些大中型企业，小微企业的规模非常小，一些是创业初期的企业，一些规模低于相关标准的企业。现阶段，小微企业，实际上是对小企业、微型企业、家庭作坊企业、个体工商户的一种统称。基于理论方面看，小微企业的员工人数少于10人，其拥有完备的法律地位，在经营、产权方面是统一的关系，并且在行业中的规模小，没有太大的发展优势。2.小微企业划分标准2011年6月，工信部就企业类型进行了具体划分，其情况可从下表1中具体看出。表1我国小微企业的划分标准行业类型小微企业小型企业微型企业农、林、牧、渔业营收入50万元-500万元营业收入50万元以下工业从业人员20-300人，营业收入300-2000万元从业人员20人以下，营业收入300-2000万元建筑业营业收入300-6000万元，资产总额300-5000万营业收入300万以下，资产总额300万元以下批发业从业人员5-20人，营业收入1000-5000万元从业人员5人以下，营业收入1000万元以下零售业从业人员10-50人，营业收入100-500万元从业人员10人以下，营业收入100万元以下交通运输业从业人员20-300人，营业收入200-3000万元从业人员20人以下，营业收入200万元以下仓储业从业人员20-100人，营业收入100-1000万元从业人员20人以下，营业收入100万元以下邮政业从业人员20-300人，营业收入100-2000万元从业人员20人以下，营业收入100万元以下住宿业、餐饮业从业人员10-100人，营业收入100-2000万元从业人员10人以下，营业收入100万元以下信息传输业从业人员10-100人，营业收入100-1000万元从业人员10人以下，营业收入100万元以下软件和信息技术服务业从业人员10-100人，营业收入50-1000万元从业人员10人以下，营业收入50万元以下房地产开发经营营业收入100-1000万元，资产总额2000-5000万营业收入100万以下，资产总额2000万元以下物业管理从业人员100-300人，营业收入500-1000万元从业人员100人以下，营业收入500万元以下租赁和商务服务业从业人员10-100人，营业收入100-8000万元从业人员10人以下，营业收入100万元以下其它行业从业人员10-100人从业人员10人以下（二）小微企业发展的特点对于小微企业，其同样是重要的经济成分，其数量比较多，并且有着下面这些特征：规模小。从企业资产来看，其所拥有的固定资产很少，这也使得其难以用固定资产进行抵押贷款，同时无形资产的占比比较大，这也让小微企业比较特殊；行业竞争大的行业。是各方面因素的影响下，小微企业的风险应对能力弱，很容易被市场所淘汰，并走向倒闭破产；创业资金多是自有或从亲朋好友那里筹集来，而从银行、财政那里所得发展资金非常少，由此也让其发展难度很大；多是个人、家庭管理，缺乏完备的财务制度，同时财务情况难以被外界所掌握和分析；在市场经济深入发展下，国内的社会信用遭受到了很大破坏，此时民众教案的信任度下降，由此让经济合作失去了相应基础。对于小微企业，其处于发展初期，往往对合伙人的依赖度很高，并将所掌握的有限资源用国内与到生产经营活动当中。二、小微企业对经济社会发展的重要性（一）增加社会就业，缓解就业压力小微企业在国内经济发展中同样发挥着积极作用。现阶段，从数量方面看，小微企业数以千万计，在这里面大概25%的是法人，75%的是个体工商户，它们在就业方面的贡献十分突出，吸收了八成人员就业，因为数量非常大，这也让其成为了就业的核心主体。小微企业规模一直在不断扩大，增速高于全行业，对激发市场活力和促进就业增长起到了积极推动作用。对于小微企业，其行业门槛低，并且可快速的创立，由此可快速增加就业岗位。在经济产业转型升级发展下，大量农村劳动力进入城市所发展，并且失业人员持续增长，由此让全社会承担了很大的就业压力，对于大中企业虽然单一企业可吸纳许多人员就业，然而毕竟数量有限，此时难以对整体就业问题起到突出作用。此时小微企业的作用凸显，吸纳了大量人员就业，促进了经济社会的稳定发展。（二）促进经济结构调整在改革开放下，民众收入持续提升，这促进了小微企业的大发展，并且走向了许多行业领域发展，如，高新技术、服务业、加工业等，从统计数据来看，当下小微企业已存在着绝大多数行业当中。在持续发展下，小微企业的发展实力得到了增强，并且其发展具有很强的灵活性，乐意用新技术、工艺的引进，由此加快了企业的发展，并促进了许多研究成果的产业转化。当下，整体来看，一些小微企业掌握了先进技术，甚至发展成立一些行业的领军企业，由此为经济结构的升级发展做出了贡献。（三）小微企业是促进经济增长的重要力量小微企业，其数量大，同时分布于各行业当中，并发展成了经济的一个核心成分。2020年，从GDP产值方面看，小微企业贡献超六成水平，同时在专利发明当中，大概七成的是由小微企业所贡献。小微企业能够促进国民经济快速有效的发展，它的存在促使我国进一步完善经济制度。同时小微企业自身行业所具有的竞争力，其能够促进整体市场的竞争情况，有利于市场不断前进。（四）有利于培养我国的企业家小微企业，其所有者通常拥有比较突出的个人能力，在市场经济环境下，其在实践中总结了一些有用的管理策略。在持续实践当中，小微企业抓住了发展机会，并顽强的实现了发展，拥有很强的进取精神。在政府支持创新发展下，小微企业必然会进一步激活经济发展，给经济发展持续注入新的动力。小微企业数量的增长，可培养出一批优秀的企业家，并对接国家未来的长期发展。（五）小微企业是大企业的重要伙伴从大企业的发展来看，在其生产链当中，有着大量的小微企业，这是战略合作伙伴，并发展形成了产业集群，大家在一起实现共同发展。对于这一产业集群，其是基于大企业这一中心开展的，可帮助大企业更好的选择供应商。此外，在长期合作关系的建立下，大企业、小微企业的互信水平在提升，并逐步建立起了战略合作关系，由此实现共同发展，大家在一起在发展中获益。小微企业的发展，是在大企业周边发展出产业集群，由此给大企业持续供货，这样可节约大企业的产品生产、研发周期，并降低产品生产成本，促进产品的创新发展，并满足了小微企业的发展需求。小微企业由于希望与大企业保持长期合作，此时会十分注重产品质量，故而能够得到大企业的充分信任，者之间互为依托。有些科研投费用大的项目，其通常可交给大中型企业实施，而那些小项目，此时小微企业的优势更加突出化，可承担这类项目的实施。综合可知，小微企业，其实际上是助力了大企业的发展，二者是一种互利的伙伴关系。三、小微企业融资现状在实际生存发展过程中，小微企业融资过程中市场会出现供需不匹配，需求无法满足的情况，且商业银行贷款利率在持续的增长当中，这进一步加剧了小微企业的融资难度。由于小微企业缺少固定资产，抵押物资产较少，所以其融资渠道匮乏，融资成本也较高。小微企业融资难的局面不改，企业创新就会举步维艰，就业也会很难保障，经济增长也就无法持续。正是从这个意义上说，所以各国都在努力找各种方法去解决小微企业融资问题和帮助他们发展。（一）融资需求迫切在最近几年实体经济的问题已经变得相当突出，小微企业从产品、技术、服务到整个供应链及物流运输等各环节会面对多元问题，这些问题加大了小微企业发展的难度。怎样去可喜解决问题，这关系到企业能不能发展下去。在企业运作当中，普遍会面临资金短缺，此时资金来源很是重要，如果处理不好，极易导致小微企业无法发展下去。从小微企业方面看，在日常运作当中，其规模增大、产品研发等，都需投入大量资金进行支持。从中可知，在缺乏充足资金下，小微企业的生产、发展将遭受重大不利影响，甚至可能走向破产倒闭。特别是2020年以来，突如其来的新冠肺炎疫情，给很多小微企业带来了很大的打击，生产经营遭遇严峻考验，企业生存面临着前所末有的困难。订单不足，资金严重短缺，大宗商品原材料上涨，用工成本增加，利润空间越来越小，企业的生存更是岌岌可危。多数企业在多方面因素的限制下，没有办法从银行进行融资贷款，由此陷入到了融资困难的境地。现阶段，小微企业在发展当中，用工成本在上升，原料价格在上升，产地、设备租金在上升，这显然会加大运作成本。以往大部份企业谋求资金是为了未来发展，而现在他们迫切需求资金来应对经营的困难谋求企业生存。（二）融资渠道狭窄2019年，从工商联所发布统计可知，那些规模较大的小微企业，其从银行获得贷款的占比相对更高一些，但规模小的、个体户，此时他们的融资额度比较小，多处于几万-几十万间，这显然不匹配银行贷款所设置门槛，由此难以从银行获得贷款，只能是转向互联网银行、个人贷款方面来获取发展资金。2019年，在国内小微企业当中，从融资渠道方面，大概四成的融资渠道单一化，大概三成的融资渠道达到了3种，但是那些个体户、微型企业，它们只用过一种融资渠道，详细信息可从下图中具体看出。分析来看，这是由于银行的贷款门槛比较高，小微企业难以实现，在规模、资产方面的受限，都加大了其从银行获得贷款的难度，制约着企业的长期发展。（三）融资成本高小微企业在发展当中，融资成本比较高，其包括四方面费用，阐述如下：第一贷款利息高，含基本利和浮动部份第二抵押物登记评估费用高，一般占融资成本的20%；第三担保费用高，一般年费为3%;第四风险保证金利息高在这里面，贷款利息、抵押评估费用，这让小微企业感到了巨大压力。大家知道，小微企业在发展当中，很容易面对资金短缺问题，并且资金需求非常紧迫，而金融机构为降低整体风险，往往会有意调高小微企业的贷款利率，通常上调30%左右，这必然会增加小微企业的贷款成本，而银行所获得的收益更高，同时面临的风险水平也更高， 四、小微企业融资困难的原因分析（一）企业内部问题1.我国小微企业缺乏核心竞争力、技术水平不高，经营效益不高我国整体来说小微企业劳动密集度较高，虽然这些年我们小微企业转型升级的步伐有所加快，但是相对而言，更多的还是集中在服务业以及资源开发型，产品加工型，贴牌服务加工等传统行业，科技型的小微企业数量少，这有着其现实的条件。小微企业在发展当中，对技术要求比较低，生产销售的是那些低附加值的产品，由此使得盈利受限，难以取得高速发展。对于劳动密集型产业，其虽然很容易进入，然而，所面对的市场竞争非常激烈，市场比较饱和，因为企业利润微薄，再加上这些年经济增带放缓、劳动成本有所上升、外贸形势更趋复杂，这压缩了盈利空间，让企业发展难度加大。对比之下，发达国家的小微企业因具技术创新优势而呈现出较强的盈利能力。劳动密集度高，同时处于产业的底端，在这一情况下，发展竞争力十分欠缺。统计数据显示，2020年我国小微企业研发投入仅占销售额的5%左右，在技术、产品、服务等方面严缺乏核心竞争力，而发达国家的小微企业在技术创新方面表现明显更为突出，很多小微企业都拥有自己独物的生产技术、生产工艺及品牌，在产品质量、技术含量、特色等诸多层都发展出特色竞争力。2.发展资金短缺，缺乏抵押物小微企业在发展当中，其规模小、资产少，由此造成了抵押物很少，同时原始发展资金缺乏，这让企业面对着很大的资金压力。当资金链出现断裂后，此时企业的运作发展将遭受巨大压力不少企业的厂房、设备都是从外部租的，此时无法将这些作为抵押物从银行进行贷款。在银行贷款当中，常见的是抵押担保方式，在经济步入高质量发展阶段的环境下，信用贷款的占比将出现下滑，这是大概率事件。小微企业发展当中，在诸多因素的限制下，此时显然不是银行所喜欢的发展对象。综合来看，小微企业在发展当中，普遍面临着资金短缺问题，并且从银行渠道方面看，抵押物都十分缺乏。3.企业内部管理制及财务制度不健全，信用能力低对于小微企业，大部分都处于发展初期阶段，其缺乏规范的管理机制，面临着大量的管理问题，同时内部资金的使用缺乏科学规划，在存货、债务方面的内控工作不足，比较随意；重视利润却忽略现金流管理，消费过多过高从而导致企业资金积累不足，且财务账目比较乱。但是，金融机构缺乏有效途径去掌握小微企业的情况，在混乱财务信息的影响下，银行显然无法获取有效信息，并降低了他们的贷款意愿。此外，小微企业在运作当中，其缺乏固定场所，同时员工流动频繁，由此使得它们的信用水平低。4.抗风险能力弱小微企业成立时间较短，大部份没有经历过一个完整的经济周期，在经营企业过程中，很大可能遇到大的经济波动就经营不下去了，有统计数据表明，我们经注册的工商业实体平均寿命只有3年左右，他们像一支经验不足的部队，还没摸清市场，不能准确认识自己的战斗力，就盲目冲上战场，结果就是溃败。易遭受发展环境的影响，并且风险抵御力差，这让金融机构不愿意将资金贷给小微企业。综合可知，小微企业在发展当中，其抗风险能力弱，这是其融资困难的一个重要因素。（二）金融机构方面1.商业银行对小微企业贷款存在偏见商业银行在运营当中，其注重发展国企、大型企业，对于中小企业信贷长期不关注，只是基于国家要求完成一些任务，这显然是对中小企业的一种歧视，并加大了小微企业发展的难度，很难从银行获取到贷款资金。从商业银行来看，其机构体系当中并未就小微企业需求进行考量，同时成本收益发展模式，这直接将小微企业排除在外，这显然是偏见。进入新世纪后，国内经济高速发展，投资在持续增长，此时企业资金需求高速增长，并且民众的融资渠道也在拓展发展当中，许多人将限制资金用于了投资，不愿存入银行。所以银行“只忧存款不足，不愁贷款不去”。从银行实际贷款业务来看，在大量业务当中，抵押物为房产、土地，其程序、手续都非常复杂，并会带来很高的手续费，由此造成了小微企业很难得到商业银行的认可。从小微企业方面看，要想获取银行贷款，此时需拥有抵押物，并开具相关证明，由此使得程度繁杂，同时需花费不少的费用，这让长大了小微企业直接放弃。分析来看，小微企业在运营当中，其问题比较多，如，财务机制不完备，此时商业银行陷入没有办法透过财务信息来分析出企业的发展实际，从而无法准确给企业进行信用评级，不少企业的信用甚至处于空白状态，在此种情况下，商业银行给小微企业的贷款意愿很低。现阶段，商业银行都建设出了完备的信贷追责机制，此时的工作人员压力比较大，追求稳定的业务，有意的去规避其中的风险因素，所以，商业银行不愿将贷款发放给小微企业，由此加剧了小微企业的资金短缺困境。2.缺少适合小微企业的贷款产品从小微企业的运作来看，其规模有大，也有效，同时资金需求存在着很大的不同，这种复杂的局面，导致市场当中面向小微企业的信贷产品很少，写是国内金融界发展的一个欠缺。小微企业的发展灵活性强，有着多元融资需求。现阶段，主流信贷产品面对的是那些中大型企业，给它们提供发展资金，同时商业银行可从中获取到稳定的收益。从小微企业方面看，其可得到的贷款产品很少，需要房产、固定资产用于抵押，这显然是大多数小微企业所无法达到的水平，同时担保机构在融资中的作用机制还不成熟。相关调查可知，抵押担保贷款，这是小微企业的核心融资手段，然而，从金融机构方面看，更愿意那些土地、房产、少数原料、设备的抵押，这显示出了抵押品类的单一性。在风险、收益方面实现均衡化，拓展小微企业的贷款品种，这是解决小微企业当下融资困难的核心所在。3.金融服务缺乏创新独有银行贷款，其需花费比较长的时间，同时手续繁杂，这显然很难匹配小微企业急需短期资金的实际情况。银行审批时间长，影响了资金周转，有的甚至错过了最佳时间以致失去了市场。4.融资渠道单一从当下的融资活动来看，可划分成两类，其一为直接融资，其二为间接融资。在二者结构不均衡的环境下，证券市场更愿意选择大企业。对于创业板的成立，其当下的准入门槛还是很高，股权交易活动难以高效开展，一些非主流融资渠道没有得到法律层面的支持，由此都加剧了小微企业的融资难问题。在单一性的融资渠道下，此时小微企业的资金获取很是困难。在小微企业发展当中，当出现资金短缺后，往往选择从银行进行贷款，然而相关要求无法达到，由此造成了融资难的局面。5.缺乏专门为小微企业服务的金融机构进入新世纪后，小微企业，特别是那些科技型小微企业高速发展，并成为了科技创新的重要主体，Wie经济社会发展提供了持续的发展动力。现阶段，小微企业的发展形势不容乐观，面临诸多困难。积极转变抵押担保贷款模式，探索出匹配小微企业各方面实际的贷款业务，这是解决小微企业融资难的核心所在，需支持和引导几日内功机构分析小微企业，并专门发展出相关的贷款业务，从而解决它们的资金短缺问题，并进一步发展银行的信贷业务。金融机构要适当放宽贷款条件限制，全身心的帮助小微企业获取发展资金。(三）我国政府方面存在的问题1.国家法律不完善，不能为小微企业融资提供非常有效保护其一，当下金融法制不完备，小微企业的融资活动，在多方面因素的限制下，信用风险很大，同时存在着一些法律空白，这显然不符合银行的利益，并且降低了银行的贷款意愿。从银行方面看，其设置了信贷追责机制，如果出现了重大问题，此时后果将很严重，这使得贷款人员存在着恐惧心理，并对小微企业存在着相关的歧视。其二，缺乏完备的小微企业扶持政策体系。进入新世纪后，政府制定、实施了许多支持小微企业发展的信贷政，但从实际情况分析，金融支持体系不完备，大部分资金还是发放给了大企业，这让小微企业很是痛苦，许多都面临着发展资金短缺问题。其三，发改委、银监会在小微企业融资难方面投入了不少精力，开展了许多工作。推出了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，其中对小微企业融资难起到了助推作用，但政策的可操作性不足，由此让政策失去了预期的作用。当下，小微企业融资难依然存在，没有从本质层面获得缓解，同时政府政策是基于企业的规模、性质推出的，对比那些大企业，小微企业的政策适用度水平低，这展示出了不公平。当下，政府加强了商业管理，考虑到的是大中型企业发展风险的管控，商业银行的利润多来自于大企业的贡献，由此也让商业银行将多数信贷资金都投入到了大企业。2.缺乏完整的扶持体系国内缺乏专业的小微企业政策性金融机构，这显示出了金融体系的不完备。当下，政策性银行在发展当中，其业务种类有限，并对小微企业的支持较弱。例如，国家开发银行，其业务贷款面向的是那些国家重点项目；农业发展银行，其面向的是农产品发展支持；进出口银行，其是面向设备、高端技术的外贸业务。综合来看，国家对于小微企业的发展，没有一个完备的金融扶持体系。五、小微企业融资对策（一）企业内部调整1.调整经营模式，提高小微企业管理者素质。优化企业自身经济状况，企业负责人必须首先提高自身的管理素质，还要进一步提升小微企业管理领导对人事、财务、战咯管理的决策能力。加大对员工的培训工作，学习、运用现代惬意管理机制，从而促进企业的现代化、规范化发展。在企业发展的过程中，要重视技术研发，掌握核心科技，提高产品档次和科技含量，提高市场竞争力，还必须扩大市场的销售渠道，争取更多的盈利空间，不断地壮大企业，并且为企业自身积累资金。2.树立良好的企业形象，增加信用观念。在日常经营管理中，小微企业一定要注意自形形象的管理，诚信经营，遵守经济规则，加强信用管理，提升信用等级。避免商业违约行为发生影响信用，不论是对个人投资者，还是其它企业或银行等其金融机构，都要严格遵守约定，从而树立良好的信用形象3.加强财务管理，建立内部信用制度。小微企业在发展当中，大多数的财务工作混乱，存在着财务信息失真的情况，这显然不利于企业的持续发展。所以，需建设完备的财务管理机制，利用科学的财务管控，来科学配置和使用资金，提升资金的整体利用水平。加强财务控制的具体措施：（1）培养提高认识（2）提高资金的使用效率（3）加强财产控制（4）加强对存货和应收账款的管理4.加强企业抗风险能力一是关注市场调整，抓住新的机遇。疫情让全球市场发展的不确定性因素增多，同时市场风险也在加大当中，需分析和抓住一些机会，探索到新的发展点。在这一风险环境下，需找准发展方向，积极的进行调整，采取一些主动的防控措施，从而提升企业的抗风险能力。二是深化内部管理，加快智能化发展。利用智能化发展，来减少对人工的使用，并提升生产率，提升危机管理水平。此外，需加强自动化生产线的建设工作，在各环节都实现智能化运作，提升企业的运作能力，增强发展实力。三是找准发展方向，履行发展使命，提升发展凝聚力。清晰的发展目标，可将有限资源进行集中化的使用，并促进业务发展的成功，降低发展失败的风险。（二）金融机构改革1.加强企业征信建设在信息不对称的环境下，银行无法对小微企业开展准确、全面的信用评价，无法掌握企业的各方面实际，由此加大了贷款的难度。应当加大征信平台及小企业融资综合信用服务平台建设的工作，推动大数据网络平台，促进数据采集与应用能力。各银行金融机构需充分利用好大数据手段，对各方面信息进行整合、分析，由此来全面的评价小微企业的发展风险。推动地方征信平台建设，完善“全国+地方”双层发展体系，有利于绶解银行和企业双方信息不对称造成融资难问题。利用加强征信平台体系建设，由此发展出面向小微企业的征信系统，帮助小微企业准确评价信用水平，为银企之间全间提供了必要的参考信息。使信用良好的小微企业将信用作为抵押品向银行申请贷款成为可能，减少小微企业融资过程中因缺乏实物进行抵押或担保带来的融资难题。2.丰富信用贷款产品由于小微企业经营管理随意性较大、平均寿命短、人才不足等现实问题的存在，所以小微企业资金需求具有“短、小、急、频”等特点，市面上各种常规的贷款品类其实不适合小微企业，银行需要量身定做小微企业信贷管理制度，丰富贷款产品，以致更好地服务小微企业。3.提高金融服务能力金融机构需主动的去优化贷款流程，加大监管工作，提升贷款利用率。要提升服务水平，对市场开展深度细分，拓展发展客户全体。对于小微企业，金融机构要提升胆量，主动的去对接和分析，研发出对应的贷款产品，从而匹配小微企业的实际需求。金融是实体经济的血脉，在各级政监管部门的指导下，完善服务模式，持续改善小微企业融资环境，不断探索高层次高质量高标准的普惠金融服务。清理繁琐的程序环节，禁止收取一些承诺费、顾问费等。促进企业、金融机构的联系，帮助小微企业获取发展资金。要发展完善普惠金融体系，加大对小微企业的信贷支持，提升服务水平。发展多种融资机构，并设置面向小微企业的金融服务。4.大力推动直接融资，优化融资结构要发展多元资本市场，积极发展成本低、方便的直接融资服务，从而助力小微企业的发展，最大限度的利用市场资本。要引导地方政府发展股权交易市场，建立起多层次的资本市场体系，优化融资结构。5.建立专门为小微企业服务的金融机构要积极发展专业金融机构，专门用于服务小微企业。分析小微企业的资金需求特征，创新发展，银行设置小微企业运作机构，对产品、流程、风险开展统一化的管控，从而促进这方面业务的高速发展。（三）政府方面2021年4月1日消息，国务院常务会议围绕对小微企业在减税的同时，要确保减负落实到位，要进一步提高营商环境，打造公平竞争环境，这样才能直正惠及企业，促进经济良性发展，并且在落实政策。1.加强对小微企业政策扶持对于小微企业的融资难，此时并非只是要求金融机构开设绿色通道，也应在一定程度上进行必要的政策扶持，来帮助小微企业进行合理有效的融资，从根本层面保障小微企业的合法利益，建设专门的融资机制，管控好这方面的发展风险。政府需构建出完备的面对小微企业融资的法规制度，从而利用法规来保障这方面的发展，对小微企业进行有力支持，并开展好实施后的急督查工作，确保政策法规的落实。各级政府需基于各地实际，来制定出匹配的小微企业支持政策，引导金融机构去支持小微企业的发展，提供便捷、多元的融资服务。2.建立完整的扶持体系（1）税收优惠政策推行税率减免方式来帮助小微企业解决融资难问题，加快小微企业的发展。金融机构发展的小微企业贷款，此时可减免利息税款，从而帮助银行从中获利。2021年的政府工作报告中表示，要加