互联网金融对人民币国际化的影响研究

互联网金融对人民币国际化的影响研究摘要:北京时间10月1日人民币正式加入特别提款权篮子，成为货币篮子中唯一一种新型货币体系，这对于加速人民币国际化具有重大的意义。但是，这仅仅是人民币国际化的第一步。伴随着互联网科技与金融的不断融和，出现了新的金融业态。即互联网金融。在当今这样一个时代，互联网金融对人民币国际化产生了深刻的影响，互联网金融日益在国际结算和金融服务中扮演者越来越重要的角色。只有加速发展互联网金融，才能实现人民币更好更快的国际化。本文通过阐述当前人民币国际化的主要障碍以及通过研究互联网金融下的第三方支付和大数据金融以及数字货币对人民币国际化的影响。进而得出互联网金融模式下的各类支付方式是推动人民币国际化的重要方式。本文通过研究第三方支付平台对货币乘数以及货币供给量的影响推断出第三方支付对人民币国际化具有举足轻重的作用。通过研究数字货币得出未来央行发行数字货币对人民币国际化具有很大的推动作用。正是本文的写作意义。关键词：人民币国际化;国际货币;互联网金融；数字货币ResearchontheImpactofInternetFinanceonRMBInternationalizationAbstract:OnOctober1st,BeijingTime,RMBofficiallyjoinedtheSDRbasket,becomingtheonlynewcurrencysysteminthecurrencybasket,whichisofgreatsignificanceforacceleratingtheinternationalizationofRMB.However,thisisonlythefirststepintheinternationalizationoftheRMB.WiththecontinuousintegrationofInternettechnologyandfinance,anewformoffinancialindustryhasemerged.ThatisInternetFinance.Insuchanera,InternetfinancehasaprofoundimpactontheinternationalizationofRMB.Internetfinanceisplayinganincreasinglyimportantroleininternationalsettlementandfinancialservices.OnlybyspeedingupthedevelopmentofInternetfinancecanwerealizethebetterandfasterinternationalizationofRMB.ThispaperelaboratesthemainobstaclestointernationalizationofRMB,andstudiestheimpactofthird-partypayment,bigdatafinanceanddigitalcurrencyontheinternationalizationofRMBunderInternetfinance.ThenitcomestotheconclusionthatvariouspaymentmodesundertheInternetfinancialmodelareimportantwaystopromotetheinternationalizationofRMB.Thispaperdeducesthatthird-partypaymentplaysanimportantroleintheinternationalizationofRMBbystudyingtheinfluenceofthird-partypaymentplatformoncurrencymultiplierandmoneysupply.Throughthestudyofdigitalcurrency,itisconcludedthattheissuanceofdigitalcurrencybythecentralbankinthefuturewillgreatlypromotetheinternationalizationofRMB.Itisthewritingsignificanceofthisarticle.Keywords:RMBInternationalization;Onlinefinance;BigDataFinance;DigitalCurrency互联网金融对人民币国际化的影响研究摘要:北京时间10月1日人民币正式加入特别提款权篮子，成为货币篮子中唯一一种新型货币体系，这对于加速人民币国际化具有重大的意义。但是，这仅仅是人民币国际化的第一步。伴随着互联网科技与金融的不断融和，出现了新的金融业态。即互联网金融。在当今这样一个时代，互联网金融对人民币国际化产生了深刻的影响，互联网金融日益在国际结算和金融服务中扮演者越来越重要的角色。只有加速发展互联网金融，才能实现人民币更好更快的国际化。本文通过阐述当前人民币国际化的主要障碍以及通过研究互联网金融下的第三方支付和大数据金融以及数字货币对人民币国际化的影响。进而得出互联网金融模式下的各类支付方式是推动人民币国际化的重要方式。本文通过研究第三方支付平台对货币乘数以及货币供给量的影响推断出第三方支付对人民币国际化具有举足轻重的作用。通过研究数字货币得出未来央行发行数字货币对人民币国际化具有很大的推动作用。正是本文的写作意义。关键词：人民币国际化;国际货币;互联网金融；数字货币ResearchontheImpactofInternetFinanceonRMBInternationalizationAbstract:OnOctober1st,BeijingTime,RMBofficiallyjoinedtheSDRbasket,becomingtheonlynewcurrencysysteminthecurrencybasket,whichisofgreatsignificanceforacceleratingtheinternationalizationofRMB.However,thisisonlythefirststepintheinternationalizationoftheRMB.WiththecontinuousintegrationofInternettechnologyandfinance,anewformoffinancialindustryhasemerged.ThatisInternetFinance.Insuchanera,InternetfinancehasaprofoundimpactontheinternationalizationofRMB.Internetfinanceisplayinganincreasinglyimportantroleininternationalsettlementandfinancialservices.OnlybyspeedingupthedevelopmentofInternetfinancecanwerealizethebetterandfasterinternationalizationofRMB.ThispaperelaboratesthemainobstaclestointernationalizationofRMB,andstudiestheimpactofthird-partypayment,bigdatafinanceanddigitalcurrencyontheinternationalizationofRMBunderInternetfinance.ThenitcomestotheconclusionthatvariouspaymentmodesundertheInternetfinancialmodelareimportantwaystopromotetheinternationalizationofRMB.Thispaperdeducesthatthird-partypaymentplaysanimportantroleintheinternationalizationofRMBbystudyingtheinfluenceofthird-partypaymentplatformoncurrencymultiplierandmoneysupply.Throughthestudyofdigitalcurrency,itisconcludedthattheissuanceofdigitalcurrencybythecentralbankinthefuturewillgreatlypromotetheinternationalizationofRMB.Itisthewritingsignificanceofthisarticle.Keywords:RMBInternationalization;Onlinefinance;BigDataFinance;DigitalCurrency1绪论1.1研究的背景及意义互联网金融是传统金融机构利用信息通信技术实现资金融通、支付、投资等新型金融模式。互联网与金融融合是大势所趋，将对金融产品和服务方面产生深刻的影响。在国内，互联网进入金融领域之后会影响货币流动的变化，一旦两种力量完成融合，互联网金融也将正式融入金融体系序列，成为开放金融体系的一部分。在国际上，互联网金融正推动人民币的国际化。在这一大的趋势下，对于研究互联网金融加速人民币国际化进程具有重大深远意义。伴随着世界经济和国际贸易的不断发展以及国际支付方式的多样化以及不断优化，世界经济一体化已经成为不可逆转的趋势。特别是自2015年以来我国成为世界第二大经济体，人民币在国际贸易和国际结算中充当结算性货币的势头越来越明显。从国际支付的角度来说，如何利用互联网加速人民币和国际货币接轨，进而发挥更大的作用，这对于加速人民币尽快融入世界金融体系，适应新的结算方式不仅是挑战，同时也是是机遇。两次世界大战为美元取代英镑成为世界性货币奠定了物质基础使得美元成为世界性货币,第三次科技革命的冲击导致了布雷顿森林体系的解体,2015年，人民币成为国际货币，这在无形中扩大了人民币在国际贸易和国际结算中的流通率。就目前的国际形势对中国而言,全球化环境下信息技术的高度发达使一国通过革命性技术来拉开综合国力的差距显得颇为不易,在这种情况下,人民币应当立足于当前国际金融发展大势即互联网金融的商业模式和货币支付体系,是当前实现人民币国际化的重大外部机遇，因此互联网金融作为新兴的金融模式对加速人民币国际化起着至关重要的作用。通过研究互联网金融来如何切实推进人民币国际化，如何更好的利用互联网金融平台加速人民币国际化，更好的融入世界货币体系和世界金融体系正是本文的意义所在。1.2论文的组织结构本文主体部分主要分为绪论、人民币国际化的方式以及进程、互联网金融支付方式对人民币国际化的影响分析、互联网金融工具多人民币国际化的影响分析和用互联网金融促进人民币国际化。第一部分为绪论。在绪论中说明了选题的背景以及意义。第二部分为人民币国际化的方式以及进程。在这一部分中，主要写了人民币国际化的四个方式以及当前人民币国际化的进程。第三部分为互联网金融支付方式的特点以及当前人民币国际化的障碍。第四部分主要是互联网金融模式下的人民币国际化。第五部分是互联网金融模式下人民币国际化的策略以及未来展望。2人民币国际化的方式及人民币国际化进程21世纪，互联网已然成日常不可缺少的工具，不但影响着我们的生活，同时也对国家经济的运行方式产生了巨大的影响。特别是对促进人民币加速跻身国际结算货币的进程中，互联网发挥了不可替代的作用。但是人民币国际化的方式并不是那么简单的，其国际化的方式是一个漫长的过程，2007年，国务院设立汇率司，并提出发展人民币离岸市场。这意味着我国政府即将着手于发展境外人民币市场。无疑，这对于人民币国际化是十分重大的信息。并在此基础上不断完善相应的人民币的基础配套设施，夯实人民币的软实力，以此大力发展人民币国际化。2.1人民币国际化的四个方式自我国成为世界第二大经济体以来，政府开始着重发展在对外贸易中以人民币作为计价结算货币，以推动人民币走向世界为主要目标。就当前来看，人民币国际化的方式主要包括以下四个方式：（1）以人民币在境外的流通量和流通次数为主要衡量标准，流通次数越频繁就越是能从侧面反映出人民币充当结算货币的程度高。（2）人民币在境外结算达到一定的比率，主要以国际贸易和国际支付所占比重为主要结算量。（3）以人民币为计价金融产品成为某种主要投资工具，例如在一国基础设施建设中大量采购中国原料或者中国企业不断地走出国门为其他国家进行基础设施建设，这里的投资工具主要是指以人民币为币种的国际投资。（4）主要表现为人民币成为国际主要储备货币，其中第四点是最重要的方式之一。2.2现阶段人民币国际化的进程从战后美元的国际化进程来看，一国货币的国际化是一个逐渐发展的过程。同样，人民币国际化也必须要经过周边化、区域化、最后实现全球化。目前人民币仍处于区域化的一个阶段，2016年以来，央行大力发展境外人民币清算业务，随着“一带一路”经济带和国家政策的变化，近几年来人民币境外货币流通量持续增加，并且在周边地区的影响力不断提升甚至一度成为“一带一路”经济带上发展中国家的官方储备货币和支付货币。逐渐由地区化不断向全球化过渡。自人民币开展跨境结算以来，在境外支付和清算以及在跨境自贸区等开展一系列的业务中，都取得了较好的成绩，尤其是很多一带一路沿线国家和沿线地区相继宣布将人民币作为其国家央行的储备货币。这就极大地拓宽和提升了人民币的清算范围和水平。截止到2016年底，人民币在跨境结算中排名第二，人民币境外清算量全年达到800万亿元，同比增长22%，成为仅次于美元的跨境结算货币，这些都从不同的方面反映出人民币国际化的脚步不断的加快并跨境结算的能力不断地提升。同时，现阶段我国正处于转变经济发展方式的重大转型阶段，因此，人民币国际化的策略也与我国当前经济发展方式的转变相吻合，十八大以来，在国家政策的大力引导下，中国人民银行不断拓宽人民币境外市场，使人民币不断的走向国际，这对于加快人民币国际化是百利而无一害的。2.3制约人民币国际化的主要因素截止到目前为止，我国已经成为全球第二大经济体，当前人民币的国际贸易结算量和交易总量在全球还占不到2%的份额，这与我国GDP占全球经济总量的15%以及进出口贸易总额占全球17%的整体经济体量严重不匹配。但是在全球商品贸易结算和外汇结算中以人民币为结算货币的只是地区化，这主要集中在一带一路沿线国家和地区。纵观全球，以美元为主的货币和以欧元为主的货币占领全球间结算的很大一部分。由于在很大程度上人民币不能自由兑换，因此很难发展离岸人民币的全球结算系统。因此，总的来说，当前人民币在全球贸易结算中所占份额依然很小。人民币的在国际市场的地位与我国当前的经济总量和贸易收支严重不匹配。目前阻碍人民币国际化的因素有以下几点：（1）国家间的货币竞争我国目前是世界上最大的发展中国家，也是世界第二大经济体。但是人民币却依然难以成为结算货币，这是因为我国与发达国家之间依然有很大的经济差距。在美洲地区甚至全球形成了以美元为主导的结算系统，在金融危机前，美元甚至一度统治世界，扮演着世界性的结算货币，在发达的欧洲地区，他们有着自己的统一的结算货币和结算系统。如图3-1.全球外汇市场主要以美元和欧元作为外汇储备工具两者相加高达80%多。再看人民币，仅占到1.8%，外汇储备量极少，相对于美元和欧元毫无优势。在人民币国际化进程中，势必会影响长久以来形成的世界货币市场体系。在美元区主要会影响美元的官方储备货币职能；在欧元区，会严重影响到欧元在欧洲以及其他地区充当结算货币以及在欧洲金融市场的流通量。从长期来看，倘若人民币影响范围越来越广泛，势必会引现行国际货币体系的动荡。（2）结算习惯纵观战后60年以来的国家间的结算工具，基本上是美元一家独大的局面。从周围的各类事物都不难看出，大到大宗商品贸易，小到免税店商品的标价，大部分都是以美元为结算货币和计价货币。如图3-2所示，全球大部分商品都以美元和欧元为主要结算货币，而人民币只占很小的市场份额。这和图3-1正好相呼应。这不仅是因为在美元身后有着强大的美国经济作为支撑以及美元自身的币值的稳定，更是因为美元已经建立了强大的全球结算系统。所以在跨境结算和商品交易中人们都更倾向使用美元作为结算货币。很多国家已经形成了在国际间结算和交易的习惯并在短时间内难以改变。反观人民币，并不难得处一个这样的结论，就是作为货币篮子中新兴的货币体系，在某种程度上依然存在币值不稳定以及背后的经济实力在一定程度上无法与美元和欧元相较量。因此，发展人民币成为国际间的结算货币并且使人们从心底接受尚须很长的路去走。（3）自身的不足当前人民币自身依然存在很多的不足之处，最显著的不足之处在于人民币币值的稳定性依然要受制于美元的稳定性，美元一家独大的局面在短期内仍难以撼动，第二个不足之处表现在境外人民币数量和流通频率不足等。图3-1全球外汇储备货币构成数据来源：2018年IMF官网图3-2全球商品贸易结算货币排名数据来源：2018年环球同业银行金融电讯协会3互联网金融支付方式及其特征3.1互联网金融今天，互联网越来越多的被人们谈起，中国当前有四亿多网民，其中有很大一部分人已经利用互联网进行日常的商业办公。首先，想要了解互联网，就得先了解互联网思维。所谓互联网思维就是指用网络思维思考问题和解决问题。这是互联网在人们思维上的反映。今天，互联网已经越来越广泛的深入生产生活。其中以现代化的服务型金融和商业模式最为明显。再次，互联网思维是促使人们主动地利用互联网作为一种新型工具服务于自己的一种工具。是否借助互联网，在一定程度上是传统金融与现代金融的分水岭。最后，\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"互联网金融是互联网技术和金融的有机\t"/item/%E4%BA%92%E8%81%94%E7%BD%91%E9%87%91%E8%9E%8D/_blank"结合。在某种程度上来讲，这两者结合之后对于其发展具有绝对的的优越性。3.2互联网金融的发展模式和传统的金融相比较，互联网金融并不再局限于以前传统的发展模式。而是有自身独特的发展模式。其主要发展模式表现为以下几类：（1）第三方支付模式，主要分为独立的第三方支付和现下使用最为广泛的支付宝。（2）信息化金融机构，是指通过信息化技术，对传统的金融模式进行改造，例如实现电子银行化、证券等金融机构。在信息技术不断发展的情况下，现代金融信息化取代传统金融交易已经成为不可阻挡的趋势，因此就当前来看，信息化数据在金融业的使用已经开始出现独树一帜的趋势。（3）第三种模式主要是互联网金融门户，其核心是采用金融产品垂直比价的方式，为金融产品提供更加多元化的发展方式。在当今国际贸易和全球经济一体化不断发展的时期，传统的国际结算显然已经不能满足当前的经济发展速度。互联网金融凭借其成本低、时间快的优点适应了当前的经济交易需求。因此，成为各方青睐的结算工具。3.3互联网金融下的支付特征传统的跨境支付方式往往现金结算和票据结算，在国际贸易中，倘若使用传统的结算方式，往往需要很长的周期，以票据结算为例，在国际结算中，票据结算不仅受到时间和空间的的限制，主要表现在两个国家间的交易时差和受到银行的限制，而且在外汇核销中受到汇率不稳定风险威胁，同时，由于交易周期较长，会影响货币流通速度。相对于传统的支付方式，互联网金融下的支付方式有以下特点：（1）由于交易成本低，效率高，在无形中增加了货币的流通次数和交易中的流通速度，在相同的时间内，使得货币进行多次周转，从而进行其他的商品贸易，创造更大的价值。从而对传统的金融媒介形成冲击。（2）简化交易手续，弱化风险。传统的国际结算大多数需要将本国货币兑换美元，但是，互联网金融下的支付方式无须担心货币类型以及外币和本币之间在兑换时的汇价风险，弱化以美元为媒介的中间流通环节，从而在很短的时间内完成贸易结算。（3）具有较高的货币变现率和提高资金的流通效率。以货币提现和融资为例，传统的货币体现必须在银行或者借助其他非银行机构完成，由于存在较大的时间限制，不能保证及时完成交易任务。但是互联网金融却能跨越时间上的限制，在短时间内完成货币提现和资金融通。4互联网金融模式对人民币国际化的影响互联网金融模式下的人民币国际化主要是利用互联网金融模式服务于全球商品贸易和货币结算的互联网金融平台。同时依靠移动终端的数量和一定的规模经济成互联网金融平台规模优势，整合全球资源，满足全球消费需求。使商品流通和货币结算在基于人民币结算的互联网金融平台中形成统一的整体，实现人民币的国际化。在科技高度发达的今天，跨境支付方式多种多样，以当前互联网为媒介的金融交易平台上，主要包括两种支付方式，第一种主要就是指借助第三方支付工具，以达到实现境外支付的目的，第二种是借助人工智能和大数据等完成人民币跨境支付。4.1第三方支付对人民币国际化的影响分析第三方支付是指当一些独立机构在具备一定实力或者具有良好信誉时，可以同各大银行的支付结算系统实现对接从而进行资金转移的交易支付平台支付。（1）成本优势，第三方支付平台降低了企业间经济往来的成本。满足了在线支付的交易需求，同时形成规模优势，降低了支付成本。

（2）竞争优势,由于第三方支付在当下新型支付工具中具有一定创新性和低成本性，因此具有竞争优势。

（3）创新优势,第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。4.1.1国内第三方支付的发展状况2015年国内电子商务市场交易规模已达到16.4万亿，增幅为22.7%，其中电子购物同比增长约36.2%，占零售比例突破半数。随着支付宝和微信的持续发展以及利用第三方支付方式发展起来的服务型消费。极大地促进了第三方支付的发展。2015年第三方支付线上交易额达到14万亿。作为新技术、新模式为特新兴产业的典型代表，国内第三方支付进入了快速发展的轨道。为了进一步规范其发展，央行为第三方支付机构颁发牌照，大大提升了第三方支付的可信任程度，使得人们可以在日常生活中更加放心的使用支付宝等第三方支付的平台。图4-1中国第三方支付市场交易和增长率数据来源：2015年国家统计局4.1.2第三方支付对货币供给量的影响以第三方支付为交易媒介的主要包括个人消费和企业消费，个人消费和企业消费都会以自身所需要的实际货币量为准，无论是现金的兑换还是流通票据的兑换，都不会对市场上的货币流通量产生很大的影响，互联网金融平台基于完全竞争的商品市场和人性化的交易方式，实现了货币和产品的对接，在这一基础上个人因交易性需求所持有的货币沉淀到互联网金融平台中，互联网金融平台所能集中的社会闲散资金，从而有效增加增加货币供给。保证了货币供给量的稳定性。4.1.3第三方支付对货币乘数的影响简单来说，货币乘数是一单位准备金所产生的货币量。第三方支付对货币乘数的影响主要体现在影响银行的法定准备金率和超额准备金。由于央行法定存款准备金率并不是一成不变的，并且第三方支付机构的出现使得央行对存款准备金的调整更加难以把控。这样会减少央行的法定存款准备金，扩大银行的货币信贷能力，从而增加货币创造能力。其次，银行的超额准备金是为了应对大额交易和提现。而第三方支付平台中的电子货币使得商业银行能够快速地获得成本资金，使商业银行的超额准备金减少并使得现金漏损率出现大幅下降，最终引起货币乘数的增大。通过研究第三方支付对货币的影响并不难得出第三方支付对人民币国际化的影响，主要体现在以下两个方面：（1）实现人民币的规模效应，由于第三方支付对货币乘数有较大的影响，增加了流通中的货币供给量。通过整合全球银行的结算系统和个人消费行为，解决了信息不对称的问题，使得资源得到合理的配置，简化了支付手续，从而使得人民币在国际货币体系中产生一定的规模效应，为人民币国际化打下坚实的基础。（2）增加人民币在跨境交易中的流通频率。由于第三方支付平台已经逐渐起强大的全球结算系统。打破了传统的结算方式。由于具有稳定的货币供给量和第三方支付平台的介入，这使得人民币在国际货币体系中具有同美元同等的地位，且由于我国具有较大的人口基数和较大的经济体量，只要保持当前经济平稳运行以及对外贸易数量的不断增加，以人民币作为结算货币和计价货币单的商品越来越多，将会在无形中增加人民币在国际市场中的流通频率。4.2大数据金融对人民币国际化的影响分析随着计算机技术的不断完善和信息科技的发展，大数据金融已经悄悄开始夸区域性展开金融服务。大数据金融凭借自身高效便捷、低成本的优势形成新的金融业态，拓展了金融服务的深度和广度，并且简化了结算手续。当下我国政府着力发展亚投行和一带一路。主要辐射丝绸之路经济带沿线国家和地区。大数据金融在人民币国际化进程中主要在沿线国家和地区充当金融服务和投资货币的角色。4.2.1金融服务近三年来，不断有国家加入亚投行，随着亚投行规模的不断扩大和存款数量的不断增加，扩大了人民币存款基数和作为区域性的国际储备货币的百分比。由于人民币存款基数的增加，对区域间和国际间的信贷业务将产生一定的影响，如今，一带一路沿线有很多国家因为基础设施的完善需向亚投行贷款这将对人民币的国际间的金融服务能力产生重大影响，这也是人民币在金融服务方面由区域化向国际化过度的重要基础。4.2.2投资货币随着一带一路经济带的大范围辐射，实现人民币跨区域的货币投资。近几年来，中国有很多大型国企走出国门承建广大的亚非欧国家的基础设施。如桥梁、地铁以及高铁等大型项目建设，但是并不难发现，很多时候，尤其是在承建亚非国家的基础设施中，也是用人民币采购大量的原材料，因此这一过程中不但加速了人民币海外市场的流通量，而且人民币充当了国际间的投资货币，这对加速人民币国际化也是一个重要的途径。4.3数字货币对人民币国际化的影响 4.3.1数字货币的定义和种类数字货币简称为DIGICCY，是\t"/item/%E6%95%B0%E5%AD%97%E8%B4%A7%E5%B8%81/_blank"电子货币的\t"/item/%E6%95%B0%E5%AD%97%E8%B4%A7%E5%B8%81/_blank"替代货币。目前对数字货币并未有完全明确的定义。在许多欧洲国家的央行，对数字货币的定义是数字化的、未被监管的货币，由管理者和开发者对其进行发行和运作。现阶段，一般将数字货币分为两种类型：（1）实体经济无关的完全封闭，仅在虚拟空间进行运作的。（2）依据一定的比例，与真实货币之间进行相互兑换，但并不能购买真正的商品，这种货币最典型的特点是货币交易成本低、第三方支付费用较少；交易速度快，减少数据处理环节以及隐匿性强，便于保护交易者的个人信息等特点。4.3.2数字货币货币流通量影响中央银行发行法定数字货币最重要的手段就是利用区块链，央行发行数字货币最大的优点就在于节约了资源，并且降低了由于无法预知国际汇率以及本国货币币值的稳定性带来的风险。数字货币这一新的货币形态以互联网信息技术为基础，为人民币国际化提供了崭新的方案。主要体现在以下几点：（1）打破了传统的跨境结算方式，从而减少了结算环节并保证了结算的安全。货币的国际化通常按照“结算货币—计价单位—价值储备”这一顺序来推进，尤其是在商品交易结算中，倘若以本国货币为计价结算货币，可以使价格与本国货币挂钩，将人民币与数字货币挂钩，建立数字货币与商品结合的交易结算体系，是推进人民币国际化的有效措施。（2）影响境外人民币的流通速度和流通规模。伴随着数字货币的发展，各个国家已经开始着数字货币的研究。在一定意义上数字货币已经成为很多国家法定货币之外的补充货币，补充