第5章 火灾保险

第五章火灾保险第一节第二节第三节第四节火灾保险概述企业财产保险企业财产相关保险与附加险家庭财产保险盗窃保险第五节第一节、火灾保险概述一、火险的概念减少了损失理算上的麻烦减少了条款解释的困难是指以存放在固定场所，处于相对静止状态的财产物资为保险标的，在遭受保险事故损失时，由保险人承担保险财产经济赔偿责任的财产保险。火灾保险的可保财产包括

房屋及其他建筑物和附属装修设备

各种机器设备，工具、仪器及生产用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品等

城乡居民的各种生活消费资料等

二、火灾保险的起源与发展起源于1118年冰岛设立的Hrepps社1591年，德国汉堡成立了首家火灾合作社1676年，由46个火灾合作社合并成立了汉堡火灾保险局是公营火灾保险的始祖18世纪末到19世纪中期，火灾保险发展异常迅速（一）业务种类1、财产保险基本险2、财产保险综合险三、业务种类及其特点3、家庭财产保险1、财产保险基本险基本险的概念是指以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人的财产所面临的基本风险责任的一种财产保险。它是团体火灾保险的主要险种之一，适用性很强。财产保险基本险的保险责任包括

火灾飞行物体和空中运行物体的坠落

被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏。

雷击爆炸2、财产保险综合险它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上,与财产保险基本险相同，两者的区别只是保险责任较财产保险基本险有所扩展。该保险也是团体火灾保险的主要险种之一财产保险综合险的保险责任包括

火灾飞行物体和空中运行物体的坠落

雷击爆炸暴雨洪水台风暴风龙卷风雪灾雹灾冰凌等3、家庭财产保险包括的险种普通家庭财产保险家庭财产两全保险房屋及室内财产保险安居类综合保险专项家庭财产保险投资保障型家庭财产保险（二）业务特点（1）承保相对静止状态的财产（2）承保固定地点的财产（3）承保的标的非常繁杂（4）承保的风险相当广泛四、保险责任与保险费率（一）保险责任包括：（1）火灾及相关风险（2）各种自然灾害（3）有关意外事故（4）施救保护费用等（二）除外责任包括：战争军事行动暴力行为政治恐怖活动核风险被保险人故意行为各种间接损失因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失等（三）火灾保险费率1、火灾保险费率的标示计算单位：每千元费率表达形式：千分率2、火灾保险费率的厘定因素（1）建筑结构及建筑等级（2）建筑使用目的或占用性质（3）承保风险种类及多寡（4）地理位置（5）投保人防灾设备及防灾措施3.费率种类固定级差费率短期费率＋五、国外火灾保险的一般规定（一）美国的火灾保险1、火灾保险的概念2、火险承保的保险标的3、火灾保险的被保险人4、承保风险与不保风险5、承保的损失及赔偿方式6、火险的费率与保险期间4、火灾保险的承保风险与不保风险责任范围包括

①火灾②雷击③从受承保火灾威胁的处所搬迁财物而造成的损失除上述风险事故外，被保险人可以批注的方式加保其他风险事故，譬如飓风、地震、冰雹、爆炸暴动、物体坠落、故意破坏、玻璃破损等等。（2）除外不保风险包括：

①战争②内政当局的命令③被保险人疏于采取合理抢救行动所致的损失④偷窃⑤爆炸与骚乱5、火灾保险承保的损失及赔偿方式（1）直接损失（2）使用的损失（3）额外费用损失（4）相关责任损失实质损失6、火灾保险费率与保险期间（1）火灾保险费率的确定因素①占用性质②构造③位置另外，时间也是影响火灾费率的因素。④防护（2）火灾保险的退保规定美国纽约标准火险保单规定，保险双方当事人都可解除合同。对于被保险人解除合同的，保费的退还依据短期费率表。美国纽约标准火险保单还规定，当所保房屋的风险增加、空置或无人居住超过60天或没有承保暴乱或爆炸风险的（火险保单扩展责任包括此风险者除外），保单效力中止。我国暂无此项规定。（3）火灾保险的保险期间保险期间是指保单起讫时间，在此期间由保单承保风险造成的承保损失由保险人负赔偿与给付责任。起始日的生效时间到期日的止效时间（二）印度的火灾保险1、火灾保险合同的定义3、关于“火”及“由火引起的损毁”2、火险合同的特点（详细介绍）4、投保火险的手续5、火灾保险的种类6、火灾保险单的转让7、火灾保险的索赔2、火险合同的特点（1）属于赔偿性合同（2）它是最忠信的合同（3）年度合同（4）代位原则和分担原则均适用于火险合同（6）退保时并不付退保金（5）只承保由于火灾造成的损失（7）被保财产必须有可保利益5、火灾保险的种类（1）普通火灾保险单（2）特别保险单（3）比例保险单（4）定值保险单（5）替换或恢复原状保险单（6）浮动保险单（7）间接损失保险单7、火灾保险的索赔程序（1）被保险人必须向保险公司递交损失通知书（2）向警察局报告纵火案情（3）提交索赔书（4）索赔的证据第二节、企业财产保险一、企业财产保险的概念是指以投保企业的合法财产及其相关利益作为保险对象的保险。对于一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关社会团体等行业来说，对因火灾及保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接损失、从属或后果损失，以及与之相关联的费用损失，由保险人提供经济补偿的财产保险。二.保险标的与不保险标的（三）不可保财产（一）可保财产（二）特保财产可保财产是保险人能够承保的投保人或被保险人的财产即特约保险财产，与一般可保财产不同，是经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产保险人对于此类财产不予承保的原因，主要是该类财产不易遭受损失，或者风险较大以致难以估计，或已经由其他财产保险承保.三、保险责任与除外责任（一）基本险的保险责任1.火灾；2.雷击；3.爆炸5.被保人拥有财产所有权及使用权的供电、供水、供气设备由于保险事故遭受损坏时，引起停电、停水停气从而造成保险标的的直接损失4.飞行物体及空中运行物体坠落（二）综合险的扩展保险责任1、暴雨2、洪水3、台风4、暴风7、雹灾6、雪灾5、龙卷风8、冰凌9、泥石流10、崖崩11、突发性滑坡12、地面突然塌陷四、企业财产保险的除外责任是指保险人不承担赔偿责任的项目，即保险人不保的财产及风险。主要是因为企业财产保险不是能够承担所有风险事故的险种，这些不保的风险主要是政治风险、核风险，防止可能产生的道德风险与经营业务的损失等。除外责任的概念（一）企业财产保险的不保财产1、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及经收割或收割后尚未入库的农作物2、货币、票证、有价证券、文件、账册、图标、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法签订价值的财产3、违章建筑、风险建筑、非法占用财产4、在运输过程中的物资5、领取执照并正常运行的机动车6、牲畜、禽兽和其他饲养动物1基本险的不保风险（1）战争、类似战争的行为、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动引起的损失和费用（2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致（3）核反应、核子辐射和放射性污染（4）地震、洪水、台风、暴雨、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水管爆裂、抢劫、盗窃（二）企业财产保险的不保风险综合险的不保风险与基本险相比较，主要区别是把上述12项灾害从责任免除中剔除，列为综合险的保险责任。此外，在综合险的责任免除中，还特别列明了地震所造成的一切损失和堆放在露天或罩棚下的保险标的，以及罩棚由于暴风暴雨造成的损失作为责任免除，还有就是综合险的责任免除的其余内容与基本险相同。2、综合险的不保风险

五、保险金额的确定（一）固定资产保额的确定1、固定资产的承保2、在建工程的承保3、递延资产的承保（二）工业企业存货保额的确定1.存货承保2、待摊费用的承保3、“材料成本差异”科目的承保（1）总量承保形式（2）单项承保方式（三）商业企业存货保险金额的确定1、库存商品2、受托代销商品3、加工商品4、出租商品5、商品进销差价（四）账外财产保险金额的确定1、可保财产根据新会计制度对账务处理的有关规定，下列账外财产可作为可保财产，可按照实际价值估价承保：代保管物资、代购代存物资、受托代销物资及商品、已摊销在用的低值易耗品或包装物、以经营租赁方式租入的固定资产、替外单位修理的机器设备、来料加工、需由本企业负责的材料物资等。账外财产必须按实际价值估价投保，所以其保险金额主要由被保险人与保险人双方根据其实际价值确定。有时也会出现实际价值难以确定的情况，这时可以采用按固定资产或流动资产单项保险金额的百分比，由双方协议估价确定也可以按固定资产和流动资产两项合计保险金额的一定比率估价确定。2、承保方式及要求六、保险费率的确定（一）工业险费率表（二）仓储险保险费率表（三）普通险费率表短期费率表以上费率均为年费率。在实际业务中，可能出现中途退保或保险期限不满一年的情况，这就需要按照短期保险费率计算保险费。七、赔偿处理（一）理赔原则1、恪守信用原则2、实事求是原则3、公平合理原则（二）赔偿处理的内容1.投保方的工作2.保险方的工作（三）赔款计算1、固定资产赔偿计算（1）全部损失情况下的赔款计算当保险金额大于或等于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过重建重置价值为限。赔偿=重建重置价值-应扣残值当保险金额小于重建重置价值时，其赔偿金额以不超过保险金额为限赔偿=保险金额-应扣残值（2）部分损失情况下的赔偿计算②按照固定资产的账面原值确定保险金额的承保方式下的赔偿计算①按固定资产原值加成或按重置重建价值承保方式下，赔偿金额以不超过重置价值为限。按账面原值计算如果受损财产的保额低于重置重建价值，则应根据保险金额与损失程度或修复费与重置重建价值的比例计算赔偿金额赔款=保险金额×受损财产损失程度赔款=损失金额-应扣残值如按账面原值确定的，保险金额等于或大于重置重建价值，则按实际损失计算赔款金额2、流动资产赔偿计算按照流动资产最近12个月的平均余额承保的赔偿计算按照流动资产最近账面余额确定保险金额的赔偿计算（1）（2）（一）被保险人应履行的义务

1、被保险人应当在签订保险合同之日起十五天内，按照保险费率规章的规定一次交清保险费。

八、被保险人义务及其它事项2、被保险人应遵守国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到防灾主管部门或本公司提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。

3、在保险合同有效期内，被保险人名称、保险财产占用性质、保险财产所在地址、保险财产增加风险程度等事项如有变更，被保险人应及时书面向保险公司申请办理批改手续。

4、保险财产发生保险事故时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低限度，并立即通知保险公司查勘现场。

5、被保险人如果不履行以上的各项义务，公司有权拒绝赔偿，或者从书面通知之日起终止保险合同。

（二）其他事项

1、被保险人在申请赔偿时，应提供保险财产损失清单、救护费用清单以及必要的帐册、单据和有关部门的证明。

3、保险财产遭受部分损失时，经保险人赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额应相应减少，由保险公司出具批单批注。

2、保险财产发生保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。

4、被保险人从通知保险公司发生保险事故的当天起三个月内不向公司提交条款中规定的各种必要单证，或者从保险人书面通知之日起一年内不领取应得赔款，即作为自愿放弃权益。5、被保险人向保险公司提供的各种单证、证明须真实可靠，如有涂改帐册、伪造单证、制造假案等欺骗行为，保险人有权拒赔或追回已付的保险赔款。

6、被保险人和保险公司发生争议不能达成协议的时候，可申请仲裁机关仲裁或向人民法院提起诉讼。

九、我国企财险发展中的问题与对策1、保费增长缓慢，业务发展不稳定2、市场份额逐年萎缩，龙头险种风光不再3.企业风险意识淡薄，参保率低位徘徊（一）我国企业财产的发展现状4.企财险赔付率不平衡,费率水平总体较高5.服务范围小、层次低，客户满意度不高

6.产品单调老化，市场适应力差1、企业风险管理意识落后,保险认知水平低

2、普遍存在侥幸心理，投保行为较被动

3、贴身服务不足，恶性竞争严重（二）我国企业财产保险问题分析4.险种单调，条款狭隘，企业可选择性小

5、销售渠道单一、缺乏系统性促销手段

6.展业队伍素质不高，培训投入力度不够

1.重视风险教育，强化企业风险意识3.积极改造老险种，合理调整险种结构

（三）我国企财险可持续发展的对策4.加强中介费用管控，不断降低费率水平

5.积极开发保险险种努力提高服务质量

2.加大保险宣传力度，提高企财险认知度6.努力实施差异化营销策略

7.加大展业队的培训力度，提高其专业素质

某企业因车间发生火灾导致部分机器设备被烧毁，企业主发现后当即向保险公司报案，进入理赔程序。过了几天，企业主又想到同时被烧毁的还有部分原材料、半成品及产品，这也是可以索赔的，便再次向保险公司报案。但再次报案时，那些被烧毁的原材料、半成品及产品已经被处理掉，保险公司无法准确定损，由此引发纠纷。某企业车间被烧毁索赔案案例1案例分析：客户应注意理赔证据的保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生事故时需要尽快恢复，在事先即与保险公司约定允许先行处理外，其他企业都不能在保险公司查勘前擅自处理，尤其是不能把保险公司当成报销公司，把现场都处理好了之后再报案。客户填报损失时，要仔细确认损失程度和损失数量，完整填报所有损失；如果事后又发现还有未报损失，要及时与保险公司沟通，不能在处理好未报损失后再告知保险公司，这样保险公司难以定损，易发生扯皮现象。此案例中的情况，保险公司只能根据企业日常记录的产量等数据推测火灾中受损的物资。该方法推算出的结果当然是不精确的，如果推算理赔额小于实际受损额，客户则不得不自己承受相关损失。因此在保险公司精确定损前保全理赔证据至关重要。

（一）利润损失保险的特征

承保的是间接损失被保险人要在足额投保财产保险并附加“恢复基础赔偿条款”第三节企业财产相关保险与附加险利润损失保险赔偿的只是投保企业合法、合理的利润损失1231、被保险人必须在足额投保财产保险的基础上，才能投保利润损失保险。

（二）利润损失保险的投保条件2、该保险只适于有盈利的企业投保。为防止利润损失保险中出现道德风险，对经营亏损企业不能承保。

1、保险责任该保险的责任范围与财产保险的保险责任是一致的。

2、除外责任由于被保险人计划不周、经营管理不善或违反政府法令造成的利润减少；由于市价下跌、产品质量低劣产品积压等原因造成的损失。（三）保险责任与除外责任（四）利润损失的保障项目1、毛利润损失2、营业费用增加所致毛利润损失3、工资4、审计师费用（五）保额的确定1、按企业上一会计年度可保项目的金额来确定2、在上年度营业利润和期间费用的基础上增加一定比例确定3、按投保的赔偿期相应的营业利润和期间费用来确定4、期间费用可全部承保，也可按一定比例承保（六）利润损失保险的保险费率（3）加上各种附加险及扩展责任的费率（2）根据不同行业、不同工作的标准费率进行增减（1）以承保的财产保险费率为基础费率（4）根据其他影响损失的因素加费或减费（5）根据保险赔偿期的长短进行调整（七）利润损失保险的赔偿处理3、其他规定2、确定实际赔偿期1、确定保险责任4、赔款计算公式赔款=（营业额减少所致毛利润损失+营业费用增加所致毛利润损失-所报固定费用节余）×保险金额/全年毛利润1、包括全部营业额条款

3、通道堵塞条款

（八）利润损失保险的附加保险

4、谋杀等条款

5、公众事业设备扩展条款2、未保险的维持费用条款

6、遗失欠款帐册条款

7、恢复保额条款

8、每月预付赔款条款

9、调整保险费条款

二、机器损坏保险它是在传统财产保险基础上专门承保各种工厂、矿山等安装完毕并已转入运行的机器设备，在运行过程中因与其特性相关的人为的、意外的或物理原因造成突然发生及不可预见的机器设备损失。机损险的概念

包括各种机器、工厂设备机器装置、如发电机组（锅炉、滑轮发电组）、电力输送设备（变压器和高低压设备）、生产机器和附属设备（机器工具造纸机、织布机、抽水机），但主要是各类工厂、矿山的大型机械设备和机具。（一）保险标的

（二）保险责任1、设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷2、工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为3、离心力引起的断裂4、超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因5、除本条款中“除外责任”规定以外的其他原因1、机器设备运行必然引起的后果

3、被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已经存在的缺点或缺陷（三）机器损坏保险的除外责任

4、根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用5、由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水2、各种传送带、缆绳、金属线等

6、火灾、爆炸

8.地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害

机器损坏保险的除外责任

9、机动车碰撞

10、水箱、水管爆裂

7、飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落

11、被保险人及其代表的故意行为或重大过失

12.战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱

13.政府命令或任何公共当局没收征用、销毁或毁坏

机器损坏保险的除外责任

14.核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染

15.保险事故发生后引起的各种间接损失或责任

16.本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额

（四）机器损坏保险的保险金额

不论机器及其附属设备的新旧程度，保险金额均按重置价值确定。如果保险金额低于上述重置价值时，其差额应视为被保险人自保，发生损失时，按照比例赔偿损失：赔偿金额=损失金额×保险金额/全损时的实际重置价值（五）费率和免赔额

机器损坏保险的费率是按照机器的类型和用途来确定（六）机器损坏保险的被保险人的义务

（七）机器损坏保险的赔偿处理1、可以修复的部分损失2、全部损失或推定全损

3、任何属于成对或成套的设备项目，若发生损失，保险赔偿责任不超过该受损项目在所属成对或整套设备项目的保险金额中所占的比例4、发生损失后被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，保险人可以赔偿，但本项费用以保险机器设备的保险金额为限。（八）机器损坏保险的停机退费

（九）机损险的附加保险1.罢工、暴乱、民众骚扰损失条款2、自动恢复保险金额条款6、专业费用条款3、清理残骸费用条款4、特别费用条款5、空运费条款7、电动马达检修条款三、企业财产保险主要附加险附加水管爆裂意外损失险附加橱窗玻璃意外险附加露堆财产保险（一）（二）（三）某物流公司以1000万保额为仓库中的库存货物投保。因连降暴雨致仓库进水，部分货物被淹，损失约300万元。该公司原以为投保了1000万保额，这300万的损失应获得全部赔偿。孰料保险公司以按比例赔付为由，认为该公司出险时全部库存货物价值1500万，300万的损失仅赔付了200万元。其余100万元损失自行承担。

案例分析：保险公司的这种做法是合理的。在企业财产保险实行按比例赔付的原则，由于出险时实际财产总值大于投保时的保额而带来的损失差值部分由客户自己承担。由于物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额，以免出险时发生赔付不足。一些受季节性因素影响较大的生产厂家，也应按照旺季时的最大库存货物量计算保额，不要为了少缴一点保费而估值不足，等到出险时又追悔莫及。案例2物流公司货物被淹索赔案业主在投保时还应注意资产在运作过程中的变化形式。例如现在有许多小型私企从事来料加工业务，原材料是上家的，进行一定程度的加工后再将产品返还给上家，从中收取一定的加工费。像这种情况，如果原材料或加工后的产品出险了，保险公司是不赔的，因为这些资产并不属于该企业所有。即使上家为其原材料投保了，因为这时原材料不在上家的保险地址内，保险公司也不赔。因此建议类似企业在投保时，不要忘了为这些代保管资产也投一份险。此外，从事租赁业务的公司也要注意及时将租赁资产的变更地址及时告知保险公司，以避免因保险资产不在保险地址内而导致保险公司拒赔。引起赔付不足的原因还有折旧等因素在里面。企业保险应该注意足额投保，要在事情发生之后第一时间报案，以免引起不必要的麻烦。第四节家庭财产保险又简称家财险，是指以城乡居民的家庭财产为主要保险标的的一种保险。其目的是通过保险的形式组织社会性的集体互助保障人民财产在遭到自然灾害或意外事故造成损失时，能够及时得到经济补偿，安定人民生活。概念与目的风险结构有特色

一、家庭财产保险的特点业务分散，额小量大。

保险赔偿有特色

险种设计更具有灵活性

二保险标的与不保险标的（三）不可保财产（一）可保财产（二）特保财产主要指被保险人自有的财产即特约保险财产，即与一般可保财产不同，是经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产保险人对于此类财产不予承保的原因，主要是该类财产不易遭受损失，或者风险较大以致难以估计或已经由其他财产保险承保.三、保险责任与除外责任1.火灾、爆炸2.雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉3.空中运行物体坠落、外界物体倒塌4.暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶屋架）倒塌（一）保险责任5.存放于室内的保险财产因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫6.其他列明的自然灾害：龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌7.外界建筑倒塌8.暴风暴雨造成房屋主要结构倒塌9.施救所致的损失和费用（二）除外责任1.地震、海啸3.核反应、核辐射或放射性污染4.被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失2.战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用5.保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损四、保险金额与保险费率（一）保险金额的确定保额的确定有单一保额制和分项总保额制两种方式。单一总保额制是指，保险人只要求投保人根据投保财产的实际价值确定保险财产的总保险金额而不确定不同类别财产的保险金额。分项总额制是指，保险单列明的总保险金额为各项保险金额之和，对投保人来说就是分项投保。分项越细则保额越接近财产的实际价值。通常有两种操作方法：一种是投保人按照保险人提供的投保单分项列明投保财产名称及保险金额，然后加总作为总保额。另一种是根据不同家庭财产所适用的保险费率，分别计算不同类别家庭财产的保险金额，最后计算保险单的总保险金额。被保险人索赔时，应充分了解分项赔偿的特点，避免提出过高的索赔额.

（二）保险费率

3、房屋保险1.普通家庭财产保险2.家庭财产两全保险该类保险费率一般为1‰1年期33‰；三年期30‰；5年期28‰由于房屋的特殊性，应将其单独列出来投保。城乡居民房屋可以选择投保普通险和两全保险。投保普通险的房屋，一等建筑（钢骨、水泥、砖石结构），费率为1‰；二等建筑（砖、瓦含木质材料结构）费率为2‰；三等建筑（一、二等以外的）费率为3‰。如投保钢筋水泥结构的楼房及附属设备，按每1000元保额，每年交付1元保险费。投保两全险的，每千元保额收取储金的标准见下表投保人在订立保险合同时应一次缴清保费或储金（一）被保险人的义务

1、家庭财产保险被保险人应依照保险人规定的家庭财产收费标准，在起保日前一次缴清保险费或保险储金。

五、被保险人义务及赔偿处理2、被保险人如在保险期内要求退还保险储金，保险人按照家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除。3、在保险期限内，保险财产存放地点发生变更或保险财产所有权转移，被保险人应及时向保险人申请办理批改手续。4、被保险人应当维护保险财产安全，按照有关部门要求做好防灾防损工作。

5、保险财产发生保险责任事故时，被保险人应尽力救护并保存现场，在24小时内通知保险人，并向当地公安或有关部门报告，以便及时查勘处理。6、被保人申请赔偿时，应提供保单、保险财产损失清单、救护费用单据及所在单位、街道、乡镇和有关职能部门（如公安、气象等部门）的证明。8、被保险人如不履行条款规定的各项义务，或有虚报损失等欺骗行为，保险人有权拒赔，追回已经支付的赔款，或者终止保险合同。7、保险财产发生保险责任范围内的损失，应由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。

（二）赔偿处理1、被保险人索赔时，应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。2、保险财产遭受保险责任损失时，保险人按出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

3、保险财产遭受部分损失经保险人赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。

5、保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人投保，保险公司仅按比例负责赔偿。

4、发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。

6、被保险人的索赔期限，自其知道保险事故发生之日起，不得超过两年

附加家用电器用电安全保险条款附加管道破裂及水渍保险条款附加现金、首饰盗抢保险条款（二）六、家庭财产保险附加险条款（一）（三）附加租房费用损失保险条款附加租金损失保险条款附加银行卡盗窃损失保险条款（四）（五）（六）家庭财产保险附加险条款附加第三者责任保险条款附加家庭住户第三者责任一切险条款附加监护人责任保险条款附加家庭雇佣责任保险条款（七）（八）（九）（十）七、美国的家主保险简介（一）HO—3保单第一部分——财产保险1、投保A和B2、C范围——私人财产3、D范围——使用损失4、附加风险（二）HO—3保单的第二部分——责任保险

1、承保损失种类（1）E范围——个人责任（2）F范围——向他人支付医药费2、E、F的除外责任（1）故意伤害或损失（2）商业事务（3）职业服务（4）非保险场地（5）战争3、附加承保风险

（1）索赔费用（4）估价损失（3）损坏他人财产费用（2）急救费用八、我国家庭财产保险发展现状及应对措施1、家财险发展停滞不前，保费增长缓慢

2、占产险总保费的比例逐年下降，该险种日益边缘化

3、赔付率基本相对稳定，经营效益较好

（一）我国家财险的发展现状4、产品单调老化，市场适应力差

5、经营成本高，保险人不愿经营

1、从业者认识片面，整体素质不高

2、家财险产品雷同、结构单一

3.从业者认识片面，整体素质不高

（二）我国家庭财产保险发展困境分析4、销售渠道不畅，推销者热情不高

5、展业手段少且缺乏变化

6、售后服务不到位

1、纠正片面认识，提高员工整体素质

3、重视宣传，提高业务推广力度

（三）加快我国家庭财产保险发展的对策4、积极拓展并完善销售渠道

5、努力实施差异化营销策略

2、积极创新保险产品，满足公众多样化需求

6、不断提高家财险的服务质量

肖某将其家庭财产向保险公司投保了长效还本家财险，保险金额为7000元，保期为五年，由去年5月4日开始，期间每满一年若被保险人不提取保险储金可自动续保。当年7月11日肖某家突然起火，当时由于肖某长期患病在家休养，腿脚不便无法逃生不幸被火烧成重伤，经医院抢救无效7月13日死亡。后经公安机关调查确认：肖妻见肖某长期患病，医治不见好转，恐今后为其所累动了将其害死之念头。7月11日肖妻将现场伪装成煤气泄漏不慎失火之样妄图蒙混过关，达到罪恶目的。保险公司调查结论为：保险财产损失是被保险人家庭成员的故意行为造成，属于保险条款中列明的除外责任，故不负赔偿责任。

肖妻因犯谋杀罪被判死刑后，肖某唯一的姐姐从外地赶来处理其后事，包括肖某的遗产继承问题。肖的姐姐在清理遗物时发现保险单，便向保险公司提出了退还保险储金的要求。案例3长效家庭财产保险储金案案例分析：首先应明确此笔保险储金属被保险人所有的财产。普通家庭财产保险通常是被保险人通过一次缴纳保费的方式获得一定时期（常为一年）的财产保险保障，而长效还本家庭财产保险除了具有普通家庭财产保险的补偿性外，还有自动续转，长期有效，期满返还储金等特点。被保人缴纳保险储金后，保险人以中国人民银行现行定期存款利率计息，以此利息作为当年的保险费。所以该保险具有储蓄性质，不过与银行储蓄略有不同，银行储蓄到期还本付息而该保险到期只还本，利息用于换取家庭财产保险的保障。《中华人民共和国民法通则》第75条规定：公民的个人财产包括公民的合法收入、房屋、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料以及其他合法财产。显然，这笔保险储金为被保险人肖某的合法财产。其次，肖某死后其妻本应为法定继承人，但根据《中华人民共和国继承法》第七条规定“故意杀害被继承人的”“丧失继承权”。肖某无子女无父母，其财产只能由其姐姐作为第二顺序继承人来继承。

第五节盗窃保险盗窃保险是承保因抢劫或盗窃行为造成投保财产损失的一种保险。盗窃保险是财产保险附加险的一种，只有在参加了相关财产保险后，才可以投保此保险。盗窃保险概念

一、美国的商业盗窃保险单1.保险责任：包括盗窃对建筑物、商品、用具设备和装置的破坏及看守人自盗造成的损失。4.条件事项：承保时要采取一定的防盗措施，并保证防盗措施的正常运行2.共同保险条款：保险公司所规定的保险金额根据共同保险比例和共同保险限额确定，共同保险的比例范围从40%至80%，取决于被保险人所在的地区。3.费率：每1000美元保额的保费=基本费率×地区乘数

（一）美国的商业零售商品盗窃保险单（二）美国的商业保险箱盗窃保险单1、保险责任2、保险金额

3、除外责任

4、保险费率

（三）美国的商业抢劫保险1、保险事项

2、保险责任

3、保险费率

二、中国太平洋保险公司银行账户盗窃保险《中国太平洋保险股份有限公司个人网上银行账户盗窃保险条款》