薪资福利及学习成长对员工满意度之影响程度-以某地区医院为例

國貿碩專一莊育豪9992620PAGE3房貸利率及個人年收入對購買房屋總價之影響程度-以A銀行為例莊育豪中原大學國際貿易學系碩專一年級9992620壹、前言授信工作係銀行最主要的業務之一，故授信品質的良窳攸關銀行的生存發展，尤其近年來國內深受全球經濟不景氣，銀行逾放比率逐年上升，更凸顯平日應做好授信風險管理的重要性。但是消費者房屋貸款業務由於金額小及單位成本高的特性，必須要正確及迅速的從事授信准駁判斷，達到以量取勝相同授信金額的目的。因此，為避免缺失、減少審核時間並降低授信風險，建立一套授信評量模式制度是有其必要性的。隨著全球金融業的不景氣及次級房貸的影響，使得在房屋貸款條件上及授信評估方式也帶來一些衝擊，在不景氣的經濟環境中要如何兼顧銀行的房屋貸款風險，又可讓人民不會因為銀行的保守授信政策造成貸款上的困難，具有分析的意義。本研究將分析針對大台北及桃園地區申辦房貸民眾之年收入和房屋總價，對於銀行給予承作利率之影響。貳、研究方法以共整合檢定，誤差修正模型為實證方法，探討民眾購買的房屋總價對於個人年收入集銀行願意給予貸款之利率的影響。並推論各產業的購買房屋價值與銀行給予客戶之利率間存在顯著的負關係，且購買房屋價值越高或房價彈性愈大者，其對利率的敏感性亦相對愈大。然而購買房屋價值對於個人年收入亦有顯著關係。本研究採最小平方法，運用迴歸模型估計承作利率變動及個人年收入對房屋總價的關係，以迴歸式(1)表示如下：(1)其中，Houseprice代表房屋價值，Income代表個人年收入，Interestrate代表房屋貸款利率，虛無假設:房屋貸款利率與房屋貸款成數對於房價無顯著影響；對立假設:利率與成數對於房價有顯著影響。參、評估結果與分析本研究樣本以A銀行之資料作研究，共收集2010/01到2010/12年某AO承作房屋貸款之客戶資料，樣本數共為34筆。茲將敍述性統計資料整理於表一。表一、敍述性統計(N=34)變數Variable平均數Mean最小值Minimum最大值Maximum標準差Std.Dev.Houseprice1.06322e+0071.50000e+0063.58000e+0079.29862e+006Income1.23735e+006280000.4.45000e+0061.14161e+006Interestrate1.908821.620002.390000.208919 資料來源：本研究首先，以模型一將利率及個人收入進行迴歸分析，發現在1%的顯著水準下，利率及個人收入兩變數對於房價有負向顯著的影響。若當期銀行給予的利率波動變大，使房屋價值的波動變大。另由於檢定結果指出利率與國個人收入兩自變數相關性高，為避免共線性問題造成模型估計之偏誤，在模型二及模型三中進一步將兩變數分別單獨與應變數房價進行迴歸分析。模型二及模型三在1%的顯著水準下，其結果亦顯示利率及個人年收入兩變數分別檢定皆亦呈現高度顯著影響。兹將各模型分析結果彙總於表五。模型一：表二、個人年收入、房貸利率與房屋價值之迴歸結果(模型一)CoefficientStd.Errort-ratiop-valueconst1.07961e+074.92017e+062.19430.03584**Income7.30060.43015516.9720<0.00001***Interestrate-4.81833e+062.35051e+06-2.04990.04891**Meandependentvar10632206S.D.dependentvar9298619Sumsquaredresid9.86e+13S.E.ofregression1783400R-squared0.965445AdjustedR-squared0.963216F(2,31)433.0632P-value(F)2.22e-23Log-likelihood-536.0706Akaikecriterion1078.141Schwarzcriterion1082.720Hannan-Quinn1079.703模型二：表三、個人年收入與房屋價值之迴歸結果(模型二)CoefficientStd.Errort-ratiop-valueconst7534134769271.57970.12401Income7.983810.28522327.9914<0.00001***Meandependentvar10632206S.D.dependentvar9298619Sumsquaredresid1.12e+14S.E.ofregression1870501R-squared0.960761AdjustedR-squared0.959535F(1,32)783.5204P-value(F)4.50e-24Log-likelihood-538.2317Akaikecriterion1080.463Schwarzcriterion1083.516Hannan-Quinn1081.504模型三：表四、房貸利率與房屋價值之迴歸結果(模型三)CoefficientStd.Errort-ratiop-valueconst7.88303e+079.00834e+068.7508<0.00001***Interestrate-3.57278e+074.69212e+06-7.6144<0.00001***Meandependentvar10632206S.D.dependentvar9298619Sumsquaredresid1.01e+15S.E.ofregression5631231R-squared0.644364AdjustedR-squared0.633250F(1,32)57.97964P-value(F)1.12e-08Log-likelihood-575.7038Akaikecriterion1155.408Schwarzcriterion1158.460Hannan-Quinn1156.449表五、各模型之迴歸結果變數模型一模型二模型三Const(常數)1.07961e+077534137.88303e+074.92017e+064769279.00834e+06Income7.30067.983810.4301550.285223***Interestrate-4.81833e+06-3.57278e+072.35051e+064.69212e+06***R-squared0.9654450.9607610.644364AdjustedR-squared0.9632160.9632160.633250F值433.0632783.520457.97964P-value2.22e-234.50e-241.12e-08資料來源：本研究肆、結論透過研究結果發現銀行給予的利率與個人收入一直是影響民眾購買房屋的重要因素。故本研究建議銀行AO人員在針對個人職業收入及購買房屋之價值，應可初步評判本案借款人倒帳風險的大小，原則