民间借贷和地下钱庄的区别及民间借贷合同范本

PAGEPAGE1民间借贷和地下钱庄的区别近年来，打击地下钱庄和非法买卖外汇一直是金融整顿的重点。中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长日前在广东调研时说，对地下钱庄的活动空间要具体分析，区分不同情况，有针对性地采取措施，疏堵并举。根据国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，地下钱庄是一类以盈利为目的，未经国家有关主管部门批准，秘密从事非法金融活动和洗钱等活动的机构或组织。地下钱庄是洗钱的重要渠道，直接冲击着国家的金融政策，应予打击。问题是由于操作方面的法律规定不细、不严谨，存在模糊之处，大张旗鼓扫荡地下钱庄时，出现了标准不一、力度有别的情况，甚至出现了局部偏差，把一些正当的民间借贷也给一勺烩了。胡晓炼这番话出现在这一背景下，应该是大有深意的。民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效。民间借贷是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民营金融组织和民间借贷行为，在一定程度上弥补了国家金融服务的不足，同时也分流了银行的一部分放贷风险。近年来，由于民间财富的快速积累，企业存在旺盛的资金需求，民间借贷行为日趋活跃。在浙江、广东等民间游资发达的地区，民间借贷的发生额已直追银行贷款。不过，由于没有一部专门的法律来规范民间借贷行为，它一直行走在一个幽暗不明的通道中，一遇整顿金融秩序便前景堪忧。再加上私人之间的借款属于私密行为，书面协议时有时无，约定条款千差万别，“高利贷”阴影忽隐忽现，民间借贷经常引发争议，闹上法庭的也不鲜见。最容易置民间借贷于“非法”处境、也最容易在借贷双方之间引起纠纷的是利率问题。按说，现行法律对民间借贷的利率是有明文规定的。根据《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。而根据1991年最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。也就是说，只要在这个框架内操作，再签订一份规范的协议，双方的法律关系是清楚的。问题是，民间借贷的最大特点就是高利率，虽然“高利贷”在一般观念中是非法的，可要较起真来，它也不是完全找不到法律依据。从2004年10月29日起，中国人民银行上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间，明确规定除城乡信用社外，对其他金融机构贷款利率原则上不再设定上限，而是按其贷款风险、期限长短实行灵活的定价机制，由借、贷双方协商确定。此后，金融机构的贷款利率上限逐步放开，各金融机构贷款利率执行标准不一，就不存在确定的“银行同期贷款利率”，就无法认定什么样的利率算超过“银行同期利率”的四倍，也就架空了《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对民间借贷利率所做的限定。然而，“高利贷”能找到的依据是根据现有法律“推导”出来的，并非专法的明确规定，也未得到金融执法部门和法院的广泛认可。在实践中，有的“高利贷”得到了默认，有的则遭到了打击，种种情况不一而足。胡晓炼“区别对待、疏堵并举”的说法有助于消除混乱的局面，它至少是否定了借打击“地下钱庄”之名“一竿子扫落一船人”的做法。下一步，有关部门应该抓紧制定关于民间借贷的专门法律，放宽限制，让民间金融正大光明地走上前台。什么是地下钱庄？地下钱庄是民间对从事地下非法金融业务的一类组织的俗称，是地下经济的一种表现形态。地下钱庄从事的主要非法金融业务有：非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高利转贷、非法买卖外汇以及非法典当、私募基金等。根据1998年6月30日国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第3条规定：“非法金融机构，是指未经中国人民银行批准，擅自设立从事或者从事吸收存款、发放贷款、融资担保、外汇买卖等金融业务活动的机构。”因此，地下钱庄属非法金融机构。地下钱庄主要分布在广东、福建、浙江、江苏、山东等经济发达的沿海地区，而且由于不同的地理环境和市场需求，地下钱庄在各地的“经营”形态也不同，主要有三种：以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄。这类钱庄主要分布在广东、福建、山东等沿海地区，在广东、福建以非法买卖港币为主，在山东等地以非法买卖韩币和美元为主。以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄在全国大多数省份均有，尤以浙江、江苏、福建、云南等省表现突出，在各地分别以标会、台会、互助会等形式出现。以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄分布在湖南、江西等内地一些省份，包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营。不少地方的此类钱庄有黑恶势力渗透。地下钱庄在国外也有多种表现形态。在美国、加拿大、日本等地的华人区称为“地下银行”，主要从事社区华人的汇款、收款业务。类似地下钱庄的组织机构在亚洲还有很多，一些地下钱庄在印度、巴基斯坦已发展成为网络化、专业化的地下银行系统。（编辑冰雪）借款合同

出借方（甲方）：身份证号码：

借款方（乙方）：身份证号码：

特别提示：

请认真阅读本合同项下的全部条款，对于不理解的条款，可以向出借方征询，出借方应进行解释。出借方、借款方一旦签订本合同，即认为已理解并同意本合同的所有条款。

本合同双方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协商一致签订本合同，并保证共同遵守执行。

第一部分借贷条款第一条借款金额为：人民币(大写)：元整，（小写）￥元(大小写不一致时，以大写为准，下同)。

第二条借款期限为：个月，自年月日起到年月日止。

第三条借款利率：借款期限内月利率为%。

第四条还款方式：借款方选择以下第种还款方式：

1.到期一次还本付息，利随本清;

2.按月结息，利息支付日为每月日，借款到期利随本清。

第五条借款方提前还款应征得出借方的同意。出借方同意借款方提前还款的，按本合同约定的利率及借款实际使用期限计收利息及相应的服务费，合同双方另行约定的除外。

第六条出借方提前收回借款应征得借款方同意，利息及本金偿付办法由双方另行约定。

如出现下列情形，出借方有权要求借款方在一定的期限内提前清偿部分或全部借款本息：

1.借款方将所借款项用于非法活动;

2.抵押物毁损或灭失，不足以实现本合同抵押之目的;借款方不能提供出借方可予接受的其他抵押物的;

3.其他.

第七条借款方的权利和义务：

1.如实提供有关证件、证明和其他材料，并接受出借方的监督和检查;

2.保证本借款不用于非法活动;

3.按照本合同的约定取得借款本金，并按时偿还借款本息及相关费用。

第八条出借方的权利和义务：

1.有权对本合同项下抵押的房产进行查询和核实;

2.在本合同项下的抵押物办理抵押登记完毕后日内，足额向借款方发放借款;

3.有权按照本合同的约定收取借款本金、利息及相关费用，有权按照约定行使抵押权。

第二部分抵押条款

第九条为确保借款方正当履行还款义务，借款方自愿以其拥有所有权并有权处分的位于­的合法房产(房屋所有权证号：，建筑面积平方米)以及相应的土地使用权（以下简称房地产）抵押给出借方，作为借款方归还借款的担保。

借款方保证，该房地产不存在任何权属争议，不存在被查封、已抵押等情况;和他人共有的，共有方应出具书面证明，同意将该房地产抵押给出借方，并同意受本合同约束。

第十条经评估公司评估，并经本合同双方确认，上述用于抵押的房地产价值为人民币(大写)元整，(小写)：￥元。

第十一条本合同自签订后当日(遇法定节假日顺延)，双方当事人应持房屋所有权证及其他相关证件到房管部门办理房屋抵押登记手续。

第十二条抵押担保范围为：本合同项下的借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及出借方实现债权的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。

当借款方未按照本合同约定履行其还款义务时，无论借款方对本合同项下的债权是否拥有其它担保，出借方均有权直接要求借款方以该房地产承担担保责任。

第十三条抵押期间，未经出借方书面同意，不得将该抵押物出租、转让、抵债或赋予其它负担。

第十四条出借方应在借款方偿还全部款项后三日内(遇法定节假日顺延)协同办理抵押注销登记。

第三部分违约责任及其他约定

第十五条违约责任：下列情况均构成违约，违约方应承担违约责任：

1.借款方提供的证件、证明等有虚假、非法的情况，出借方可要求借款方立即偿还全部借款及相应利息和费用，可依法行使对本合同项下抵押房产的抵押权;

2.借款方在还款期限届满时，未能足额偿还借款本息的，视为严重违约，应另行向出借方支付全部借款本金%的违约金，并承担出借方为实现债权支付的全部费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费;

3.出借方不能按照本合同的约定向借款方发放借款的，视为严重违约，应承担借款方所付出的直接费用，并向借款方另行支付全部借款本金%的违约金;

4.因出借方的以下行为，致使不能根据本合同的约定办理抵押注销手续的，出借方应向借款方支付全部借款本金%的违约金：

(1)出借方无正当理由在借款方全部偿还本金、利息和费用三日内(如遇法定节假日顺延)拒绝办理抵押注销手续的;

(2)因出借方保管不善，造成房屋所有权证或他项权利证明丢失、损坏，不能及时办理抵押注销手续的;

(3)因出借方变更地址、电话等无法联系，不能如约办理抵押注销手续的;

第十六条生效、变更、解除、终止。

1.在签订本合同前，合同双方已完全理解并接受本合同的内容，并承诺在本合同项下全部意思表示均真实有效;

2.合同双方签字后生效;

3.本合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕后，本合同终止;

4.本合同如需要变更或提前解除，应由合同双方共同达成书面协议。

第十七条本合同一式份，合同双方各执份，(部门或单位)留存份。

出借方（签字）：借款方（签字）：

联系电话：联系电话：

年月日年月日(零、壹、贰、叁、肆、伍、陆、柒、捌、玖)借条今借给人民币圆整，即￥元。借款期限自年月日起至