金融支持民营企业和小微企业

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1引言当前，加快推进小微企业长足发展，活跃民营经济已经成为社会的热点话题，作为我国经济最为活跃的经济体，民营经济在解决社会就业，缓和社会矛盾，促进社会经济健康发展方面发挥着尤为重要的作用。然而，我国民营经济特别是小微企业整体状况不容乐观，民营经济发展能力不足，生存艰难。企业如何获得生产经营过程中所需要的资金，已成为束缚其发展壮大的瓶颈。

2小微企业发展界定小微企业在不同的发展阶段，其内涵的界定也有所不同，是随着社会经济发展而不断扩大。在2021年，我国政府针对各类行业的不同特点，颁布《中小企业划分标准》，规定划分企业的标准是以企业员工人数、总资产和销售额为主要依据，2021年，微型企业概念开始出现在新的《中小企业划型标准规定》中，2021年，我国财政部和国家税务总局联合颁布《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》，规定小微企业的认定标准，包括：工业企业的年度应纳税所得额不超过30万元，同时员工人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；除年度应纳税所得额要求条件相同外，其他企业的员工人数不超过80人，资产总额不超过1000万元。为此，小微企业可以说是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业等的统称。

3我国民营经济现状分析3.1我国民营企业特别是小微企业数量状况从图12021年—2021年我国小微企业数量状况上，可以清楚地发现，我国小微企业发展已出具规模，2021年小微企业数量更是达到未来4年的最高值，为406224家，2

3.2小微企业融资状况3.2.1小微企业融资途径政策性融资政策性金融机构股票、债券市场外部融资直接融资产权交易市场小微企业融资体系银行借贷租赁原始资本内部融资留存收益图2小微企业融资体系间接融资3.2.2小微企业融资结构图32021年小微企业贷款占银行贷款比例（%）通过观察上面表32021年我国小微企业占银行贷款比例，我们可以发现，小微企业能够获得的企业贷款占工商银行、中国银行、农业银行和中信银行贷款的9%—15%，其中，潍坊银行用于小微企业的贷款比例较高，达到57.14%，南京银行的小微企业贷款比例略高于建设银行和华夏银行。整体而言，我国银行机构能够提供给小微企业发展的资金贷款偏少，远不能覆盖到庞大的小微企业数量，满足其经营发展的需求。

4金融服务民营经济特别是小微企业过程中的问题3

4.1金融服务机构的配置不到位金融服务机构配置不到位表现在三个主要方面：重点表现在数量、产权、结构等三个方面。

1.银行等金融机构数量供不应求。相对于

一、基本情况

（一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。

二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。

（二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单1

独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。

二、自查情况1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。

截至2021年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。

截至2021年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同期减少******户；未能全面完成小微企业“两增两控”的金融服务目标。

2、单列信贷计划，优化信贷结构围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目2

标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，并将小微企业贷款纳入我行绩效考核范畴，执行过程中不挤占、不挪用，并在工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜。

3、切实降低小微企业贷款利率，合理控制贷款成本我行一直以支持“三农小微”为发展主线，不断优惠贷款利率，降低民营、小微企业贷款成本；我行企业贷款执行利率由最初的******‰降至******‰，个体工商户贷款执行利率由******‰降至******‰，同时，我行向当地人民银行申请了扶贫再贷款，对经营状况良好且支持扶贫事业的个体工商户及小微企业施行利率再优惠政策，贷款执行利率可优惠至******‰，切实降低民营、小微企业贷款利率。

4、无还本续贷政策落实情况我行制定了符合民营企业、小微企业授信特点的无还本续贷实施细则，但由于我行小微企业贷款客户在贷款到期后均在归还贷款后再次申请，因此，尚无还本续贷情况。

5、小微企业不良贷款容忍度政策落实情况截至2021年9月末，我行小微企业不良率为******%，各项贷款的不良率为******%，小微企业不良贷款率高于各项贷款的不良贷款率******个百分点，符合小微企业不良率不高于各项贷款不良率2个百分点的要求。

6、小微企业贷款尽职免责政策落实情况根据监管部门工作要求，我行专门出台了《******银行小微企业贷款尽职免责管理实施细则》，明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度3

勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门责任。

7、小微企业金融从业人员动态行为管理情况我行每年对岗位职责、绩效考核机制进行合理的调整设置，动态调整金融从业人员岗位，不断完善考核机制，使岗位分工合理最大化，考核机制公平最大化；同时制定了员工行为异常排查制度并按季度对员工进行异常行为排查，经排查，我行员工不存在授信过程中向企业索取或接受企业经济利益的问题，也没有与黑恶势力、小贷中介机构等勾结恶意为民营企业、小微企业制造还款麻烦，干扰无还本续贷，迫使企业被动接受“过桥贷款”等行为。

8、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本坚决杜绝“以贷转存”、严格执行“两禁两限”是我行经营底线，我行贷款除利息以外，无任何工本费、手续费等，不收取任何贷款承诺费、顾问费、咨询费等相关不合理费用，对一些支持贫困户就业的小微企业贷款执行基准利率，最大力度的降低小微企业融资成本。同时我行多数存款产品按照人民银行存款利率规定，在基准利率上一浮到顶，上浮150%，不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正的放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，柜面、网银汇款、短信通知等免费；让客户真正享受到减费让利带来的实惠。

三、存在的问题虽然我行一直在努力做好小微企业金融服务，但在实际工作还存在一些难点和问题，主要是以下几个方面：4

1、实现“两增”金融服务目标困难为确保“两增”小微企业金融服务目标的实现，在风险总体可控的前提下，我行通过优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是由于我行上一年度小微企业的各项指标都比较高，进而导致今年未能完成小微企业信贷计划，实现“两增”金融服务目标难度较大。

2、小微企业担保难对于各不相同的小微企业来说，他们的融资需求是十分多样化的，并非只是简单的“拿钱来”就可以一言以蔽之。

因此，我行开始支持小微企业时就牢固树立了以客户为中心的经营理念，针对不同类型、不同发展阶段小微企业的特点，不断开发特色产品，为小微企业量身定做特色服务和金融产品。

但小微企业本身资源不够丰裕，信用比较单薄，而且在市场的惊涛骇浪中生存，其经营业绩与大型企业相比，带有更大的不确定性。同时，小微企业能够作为抵押物提供担保的通常为厂房、机器设备等，一旦出现风险，变现能力差，贷款收回的可能性会变的很小，而保证人方面大多存在有担保实力不愿担保、愿意担保的又达不到担保要求的情况，致使大部分小微企业贷款卡在了担保这一关键环节。

3、小微企业发展的不确定性，给银行造成一定的风险压力进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户提高贷款额度、降低贷款利率，同时对客户只收取利5

息费用，不收取其他任何的工本费、手续费等一切费用，大大节约中小微企业的融资成本。但在近年来，符合银行金融扶持的小微企业不断增加，其量的增加并没有带来质的有效提高，小微企业既小且微，实力小，经营能力和持续发展难以估量，银行面临的风险面较大。尤其在近几年来，小微企业不良贷款不断涌现，形成不良后，补提资产损失准备对银行净利润冲减幅度较大，银企共赢目标难以实现。******银行6

鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。

同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。

二、建立完善小微企业金融服务网络认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。

三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2021年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。

四、鼓励小微企。ahref=https。///target=_blankclass=infotextkey>党⑹远嗲廊谧。积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。

大力推进中小企业集合债券融资