货币-第二章-货币案例分析-133

0案例2：战俘营里的货币

二战期间，在纳粹的战俘集中营中流通着一种特殊的商品货币：香烟。当时的红十字会设法向战俘营提供了各种人道主义物品，如食物、衣服、香烟等。由于数量有限，这些物品只能根据某种平均主义的原则在战俘之间进行分配，而无法顾及到每个战俘的特定偏好。但是人与人之间的偏好显然是会有所不同的，有人喜欢巧克力，有人喜欢奶酪，还有的则可能更想得到一包香烟。因此这种分配显然是缺乏效率的，战俘们有进行交换的需要。1但是即便在战俘营这样一个狭小的范围内，物物交换也显得非常地不方便，因为它要求交易双方恰巧都想要对方的东西，也就是所谓的需求的双重巧合。为了使交换能够更加顺利地进行，需要有一种充当交易媒介的商品，即货币。那么，在战俘营中，究竟哪一种物品适合做交易媒介呢？许多战俘营都不约而同地选择香烟来扮演这一角色。战俘们用香烟来进行计价和交易，如一根香肠值10根香烟，一件衬衣值80根香烟，替别人洗一件衣服则可以换得两根香烟。有了这样一种记账单位和交易媒介之后，战俘之间的交换就方便多了。2你认为作为货币的理想材料应具备那些特性？香烟为什么会成为战俘营中流行的“货币”？香烟成为货币是由于所有的战俘都吸烟吗？3案例3：个人支票存款为什么难以走入我国寻常百姓家?现阶段我国居民的个人消费主要以现金支付为主，极少用到个人支票，许多人甚至根本不知道个人支票存款为何物。为什么支票这种便捷的支付方式不能走入我国寻常百姓家呢?也许有人会认为，个人支票存款不普及的原因在于银行监管方面的限制，但事实上，中国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存款，认为这既方便消费者个人消费，也利于人民银行对现金的管理和控制。1986年1月27日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行曾联合下发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》。4通知认为，由于居民收入增加和消费结构的变化，在其消费活动中有使用支票结算的要求。为便利商品流通，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付手续，有利于聚集社会资金，扩大信贷资金来源，决定对个人结算进行改革。通知还设专门条款指示“有条件的储蓄所试办个人活期储蓄支票结算”。1995年公布的《票据法》规定的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：“申请人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证件”；“应当有可靠的资信，并存入一定的资金”；“开立支票存款账户，申请人必须预留其本名的签名式样和印签”5那是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢？商业银行是追求利润的，如果一项业务有利可图，而且政策上也支持，它们是应该有积极性去办理的。改革开放以来，中国商业银行之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招揽存款而使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为它们吸收存款的有效途径，它们又何乐而不为呢？据悉，中国工商银行曾于1989年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。6自1996年底开始，中国银行在北京分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不理想。如中国银行北京分行从1996年底至1998年中总共只办了不到80份个人支票账户，又因中途有清户，其所存个人支票账户不到70个。令人可喜的是，我国于2003年9月1日起开始施行《人民币银行结算帐户管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算帐户，个人可以签发支票了。但是，仅从成都市的情况看，第一周内是零个人支票签发。7你对个人支票了解多少？你认为使用个人支票的好处是什么？你认为制约我国个人支票存款发展的根本原因？问题：8货币的理想材料应具备的特点

容易标准化；

必须是可分的；

携带方便；

稳定性，不容易变质。香烟为什么成为战俘营中流通的货币？香烟成为战俘营中的货币，与其自身特点分不开。它容易标准化、具有可分性、不易变质的特点，这正和作为“货币”的要求相一致。9战俘们都会吸烟吗？

香烟成为货币并不是所有俘虏都吸烟，但是，只要香烟成了一种通用的交易媒介，用它可以换到自己想要的东西，自己吸不吸烟又有什么关系呢?我们现在愿意接受别人付给我们的钞票，也并不是因为我们对这些钞票本身有什么偏好，而仅仅是因为我们相信，当我们用它来买东西时，别人也愿意接受。10个人支票：“个人签发使用的支票”。它与目前企事业单位签发使用的支票没有什么差异，区别主要在于使用主体的不同。特点：与其他支付手段相比，个人支票有其显著的特点，如即签即付，不受商户硬件条件限制，也无需找赎；可以用于支付现金，用于转账，也可背书转让给第三人；个人支票结算账户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。

11使用个人支票优点：

个人支票与其他支付工具相比，使用成本相对较低，不受时间和地点的限制，无需找赎，也不用担心商家的POS机会出问题，导致密码泄漏等给个人带来不便，在商品交易、劳务供应、清偿债务、水电费等日常支出，无论金额大小，均可使用，还可以背书转让给第三人。

在消费时，现金虽然灵活方便，但是丢失以后无法补救，而个人支票的每一笔交易在银行都会有记录，丢失后可以立即挂失，因为凭支票取现的人必须提供身份证明，个人支票结算账的户存款还可以按活期储蓄存款利率计算利息。12制约个人支票发展的总体原因

个人：门槛太高使用麻烦；商家：空头支票让人害怕银行：信用不良拒绝申办13制约个人支票发展具体原因

目前大部分银行致力于发展信用卡业务，在个人支票的普及上几乎没有营销投入，客户对个人支票的使用并不熟悉。大部分银行信用卡尚未盈利，在推广个人支票上更是“有心无力”。商户对个人支票采取非常谨慎的态度，要求个人购物若使用支票，只能等到资金到账后才能提货，在一定程度上也阻碍着个人支票的发展。14制约个人支票发展的具体原因

个人支票的信用情况更