互联网消费信贷发展现状及风险分析-以蚂蚁花呗和京东白条为例

PAGEPAGE7花呗”和“京东白条”为例摘要消费信贷行业政策的鼓励和放开，消费金融市场迎来了无限的发展前景，同时随着近些年来发展规模逐渐攀升，同时互联网消费信贷发展也存在一定的风险，本文研究的重点是对互联网消费信贷发展现状的探讨及风险问题分析。”和“京东白条”消费信贷规模、信贷规范、覆盖人群以及提出解决的对策建议。关键词互联网消费信贷/“蚂蚁花呗”/“京东白条”1.绪论1.1选题的背景及意义1.1.1选题的背景争力的互联消费信贷产品。以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的互联网消费信贷分别于2015年和2013年上线，用于支持淘宝、京东商城的消费，用户申请开通之后，可以根据自身的信用等级获得一定的消费额度。随着我国消费市场的不断发展以及消费者消费需求的不断攀升，以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的互联网消费信贷规模实现快速发展，2020年由于新冠疫情的影响，消费者短期消费欲望受到遏制，但是2020年底互联网消费信贷还是达到了95460万亿，由此可见我国互联网消费信贷市场巨大。、信贷主体信用评级建落后以及由于技术原因造成了信贷消费者个人信息安全无法保障的问题，因此在这样的背景下，文章对互联网消费信贷发展现状及风险进行研究。1.1.2选题的意义现状及在使用“蚂蚁花呗”和“京东白条”中存在的风险。1.2研究的方法1.2.1文献分析法对CNKI数据库进行搜集，归纳整理互联网消费信贷的研究成果，为文章撰写提供资料支撑。1.2.2案例分析法问题及进行剖析，发现“蚂蚁花呗”和“京东白条”发展存在的风险，提出互联网消费信贷风险治理的措施。2.互联网消费信贷概念及理论基础2.1核心概念概述2.1.1消费信贷个人和家庭发放的贷款，主要是让居民用来购买各种商品和各类服务。2.1.2互联网消费信贷本文中互联网消费信贷是指依据互联网技术而发展起来的一种新型消费信贷模式，即借助网络来进行。2.2互联网消费信贷的特征2.2.1额度较小少。2.2.2方便快捷10分钟之内完成，整个流程方便快捷；二是，手续比较方便。注册只需要提供身份证信息，不需要提供信用证明以及各类担保，手续比较简明，与金融机构的繁琐的贷款手续具有明显的区别。2.2.3指向性较强每个客户都只能在自己的平台上或者说是在合作商城上才能进行购买和消费。2.3理论基础2.3.1交易费用理论展的潜力和可持续性。并且伴随着移动互联网的进一步普及与快速发展，这种特殊的优势将越来愈明显。2.3.2长尾理论传统的产品需求增长被现代人们广泛遗忘的产品长尾。在当下当前我国商业银行信贷已经逐渐占据了消费信贷服务市场重要性和主导地位的复杂形势实际情况业市场结构中的投资规模和市场份将有机会逐渐变得愈来愈高。3.互联网消费信贷发展现状分析-基于“蚂蚁花呗”和“京东白条”的调查3.1“蚂蚁花呗”和“京东白条”概述3.1.1“蚂蚁花呗”和“京东白条”简介消费者在京东商城购买商品时可以偿还货款也可采用分期还款的方式，以此吸引客户提升销售额。3.1.2“蚂蚁花呗”和“京东白条”发展及运作模式东白条”的发展阶段及当前运作模式进行对比分析：表3-1“蚂蚁花呗”和“京东白条”发展历程及运作模式分析发展历程 2015年4月上线，起步蚂 、淘宝阶段蚁 购物

使用户在发生消费购买行为后，其中，若是选择蚂蚁花呗支付方式进行直接支付的用话，就直接从花呗额度中扣除所消费的款项。花发挥2018年5月18日，还次月10号前还清即可。也可分期支付，分3、6、9、12。不同的期数，会产生不同呗阶段花呗向银行等金融机构开放2013年10月上起步京 赊销服阶段东 务白“白2015年深度融入条条线下更多消费场

款的费率。若是到期时，进行一次性还款不收取任何利息和手续费的，一般还款日期是在确认收货那天之后，再推后的30天。开设大数据分析和风险判断-邀请京东商城用户完成实名认证并开通。如果用户数据量流少、数据不健全则无资格开通获得京东白条。程还可以根据自己的资金情况进行选择，有延期还款和分期还款。延期还款有最长30款天的免息期，分期还款的分期期限为3、6、12、24个月四种选择。＋”景购车、教育、旅游、租房等各行各业的各类消费场景。3.2“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷发展现状3.2.1“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷规模2016-2020年，“蚂蚁花呗”和“京东白条”的信贷规模进行统计分析2016年以来我国互联网消费信贷规模增长速度较快。从“蚂蚁花呗”和“京东白条”的对比来看，由于“京东白条”上线时间2013年比“蚂蚁花呗”2015上线早，其在2016年的消费信贷规模达到了亿元，远远高出“蚂蚁花呗”消费信贷规模，随着“蚂蚁花呗”持续发展，其增长速度实现了反超。就整体，2020年由于新冠肺炎的影响，我国线上消费低迷，2020年我国整体消费信贷规模为95460亿元，其中“蚂蚁花呗”花呗和“京东白条”均实现了小幅度下滑。3.2.2“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷规范随着“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷的不断发展，国家政府为保障针蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信3-2，以加强管理，目前“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷在政策文件规定范围内平稳运行。表3-2“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷发展制度规范时间文件名称 主要内容2015《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》 对互联网消费信贷监管问题进行明确《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中对互联网消费信贷出现的问题进行整改，进一2016介机构业务活动管理暂停办法》等 步规范消费信贷的运行管理2017《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 对“现金贷”业进行规范管理2020《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等 对商业银行互联网贷款管理进行规范呗”和“京东白条”消费信贷的规范发展。3.2.3“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷覆盖人群了统计分析，“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷的覆盖人群基本上集中在25岁及以下人岁人员，以上两个年龄段的人群基本上为本科、研究生等大学生，以及刚刚步入工作阶段，消费需求旺盛的人群。3.2.4“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷场景分布本文对2020年“蚂蚁花呗”和“京东白条”消费信贷场景分布进行总结以“蚂蚁花呗”和“京东白条”消为代表的我国互联网消费信贷的场景分布呈现同质化2020年“蚂蚁花呗”与“京东白条”的购物需求占比分别为72.3%和70.12%，由4.互联网消费信贷发展存在的风险分析表的互联网消费信贷在贷款规模方面呈现逐年攀升的趋势，同时其在覆盖人群、消费场景分布方面呈现同质化倾但是同时由于互联网消费信贷自身客观因素的限制，其在发展过程中仍然存在着一定的风险，主要如下：4.1信用风险的信用风险主要体现在以下几个方面：4.1.1缺乏对贷款人信用全面了解阿里巴巴公司旗下的应用软件的消费数据和信用记录而来，而且由于各户信用信息并未完全的与央行的征信体系对接，因此无法利用央行征信体系来准确地评判和保障消费者的资信。4.1.2消费信贷违约事件层出不穷产品，平台的保障比较少。4.2合规风险4.2.1消费信贷监管存在部分漏洞们需要借鉴的。4.2.2部分消费信贷平台管理混乱前来看，互联网消费信贷平台管理混乱的问题依旧值得关注。4.3技术风险4.3.1个人信息安全问题隐患较大些消费资料后，建立了一个属于自己的数据库，然后再根据互联网云计算和移动端大数据技术进行综合分析和整或者说就是遭受到黑客的临着巨大的隐患。4.3.2技术支持有待进一步的提升花呗主要是依靠其内部的大数据分析对信贷风险进行控制；京东白条主要是借助于与他合作的机构对风险进行控消费者的信用风险的评估要优于京东白条对于消费者的信用风险的评估。5.互联网消费信贷发展的对策建议5.1信用风险5.1.1建立完善信用征信体系建设过对中国人民银行相关数据的获取可知当前在中国人民银行备案的、具有完整的个人信用信息的用户仅有8.65亿14亿总人口的数据差距比较大，这中间的人口差为互联网消费信贷埋下了违约的风险，因此亟需对我一步丰富完善。5.1.2加强对信贷违约事件的管理本；第二。互联网信贷平台应该积极的探索保险的方式。尽快出台针对互联网信贷的保险产品。5.2合规风险5.2.1建立健全消费信贷法律法规有法可依，加强会监管。建立消费者信贷保护局，制定隐私权保护法，规范企业收集处理数据的方式，加强金融消费者权益的保护。5.2.2加强各大消费信贷平台管理加强互联网消费信贷平台的行业自律，通过加强行业间的管理加强互联网消费信贷平台的行业监督，制定行业约束机制，提高行业规范性；二是，对违约、虚假交易、套现、等等非法行为的打击强度。推出消费者违约黑名单、积极监测有违约倾向或者有违约记录的用户，实时监测其资产，并及时将信誉违约人员的黑名单递交给中国人民银。5.3技术风险5.3.1加强信贷个人信息安全建设用环境引导个人能够比较好的践行消费信贷的各项原则。5.3.2完善加强平台技术支持体系司的合作，通过争取合作的方式改善自身的技术风险。总结参考文献[J].合作经济与科技，2021(06):74-77.[2]孙爱翔.互联网消费信贷的现状及发展建议[J].经济管理文摘，2021(01):8-9.以“蚂蚁花呗”为例[J].北方经贸，2020(12):111-114.[4]刘会娟.互联网消费信贷下个人征信信息保护调查研究[J].法制与经济，2020(10):17-18.[J].商场现代化，2020(18):16-18.[6]楼宸瑞，周莉，俞欣霞，魏雪蕊.AnEmpiricalAnalysisoftheCurrentSituationandInfluencingFactorsofInternetConsumerCreditofLocalCollegeStudents—ACaseStudyofCollegesandUniversitiesinShaoxing[J].StatisticsandApplication，2020，09(02).[J].企业科技与发展，2020(05):159-161.[8]赵洪涛.互联网金融模式下消费信贷的发展研究[J].科技经济导刊，2020，28(13):193-194.[J].商业文化，2020(11):12-13.[10][D].中国社会科学院研究生院，2020.[J].现代经济信息，2020(06):128-129.[12]党杨.互联网信贷支付对大学生消费理念的影响——以“蚂蚁花呗”为例[J].营销