金融学 促进我国互联网金融发展的对策研究-最终稿

绪论研究背景金融是一个国家经济与社会文化的灵魂,承载了世界几乎全部的信息资源,其科技的进步也是世界各国所关注的主要内容。随着中国网络信息技术研发水平的日益提高,越来越多的新型网络信息技术给中国传统银行的经营管理带来了更有力的保障,各银行也纷纷把服务对象由线下迁移到线上,从而极大提高了效率,新兴金融服务方式的产生正是中国网络信息技术对传统金融服务领域渗透的进一步深化和中国金融体制变革的必然结果,这个全新金融服务方式完全颠覆了原来传统金融机构老板的传统运营方式,越来越强调标准化、自主化的服务,从而大大降低了交易成本,提高了资本的流动性,拓宽了交易领域,提升了资金使用效益,从而打破了中国传统银行的垄断优势,中国传统银行就需要与其协同探索变革升级的有效路径,从而逐渐增强自己的服务能力,从而做到了互为补充,互利共赢的经营理念。尽管互联网金融给中国金融市场发展带来了无限动力,并减少政府对中国金融市场的控制程度,为中国金融市场的可持续发展提供了新出路,不过在其高速成长进程中,各类问题也日益显露出来,政府加大了其监管的力度,同时也因为互联网金融是跨行业经营的,而原有的银行业、保险公司、证券市场等的各业监管手段也无法适应对其监管的新要求,因此政府对其的监管也困难重重,所以如何推动中国互联网金融的健康发展也越来越成为了我们所关心的焦点,这些问题需要及时妥善的解决才能够推动互联网金融的健康发展。（二）研究目的与意义1．研究目的互联网金融机构作为一个富有创造性的金融实现形态,表现出了一系列积极效果,包括增加了社会金融业外包容量,大大转变了人们对传统金融业活动的理解,也大大降低了社会金融业活动的介入门槛,从而促进了整个社会金融业变革创新发展的进程,对传统金融业的运作模式提出了挑战,也因此成为当前社会金融业活动中较为活跃的一个金融实现形态。近几年以来,网络金融机构活动如雨后春笋般层出不穷,在网络金融机构活动高速发展下的各类问题也开始大规模的爆发起来,并促使政府强化金融监管的呼声日益提高。所以,本篇研究的目的就是通过剖析当前网络金融迅速发展的状况,研究当前网络金融发展过程中出现的问题,从而对当前网络金融的健康平稳发展提供相应意见。2．研究意义新时期以来,随着我国的互联网金融业发展,网络金融业是网络产业与传统金融行业相互融合的结果,不但传承了两个产业的所有优势,也同样传承了其相应经营风险,而且还比原来产业的可能危险性更大。同时我们对待新鲜事情的出现,起初一般都会表示出抵触,或者过分放大并批评其弊端,而网上投融资这一新型的互联网金融服务模型也不除外,所以通过对网上投融资加以深入研究,可以帮助我们了解到网上投融资的出现与发展,已成为我国金融体系健康发展的重要一部分,从而转变人们对网上投融资的抵触心态,使之不断健康的发展,从而可以良好的售后服务于我国基础经济,有效减少信息不对称程度,从而打造了中国金融的长尾市场,可以良好地售后服务于更多的中国中小企业,从而促进发展普惠金融,补充了传统金融的缺陷,是中国金融业创新发展的新增长点,有重要理论意义与现实意义。（二）研究思路与研究内容全文共包括五部分,针对我国互联网金融的发展现状展开了探讨研究,同时剖析我国互联网金融发展过程中面临的问题并给出了具体的对策，第一部分是绪论，这一章包含四部分。分别介绍了本文的研究背景、研究我国互联网金融的目的与意义、研究思路与研究内容，以及应用的研究方法与拟创新之处。第二部分内容主要分为理论基础和论文综述。总结了当前网络金融的理论基础与相关概念,并从内外两个方面总结了相应的研究成果综述。第三部分则主要就我国互联网金融发展的现状展开研究，剖析了我国互联网金融的发展情况。第四部分将利用前述相关研究成果,寻找当前网络金融发展中出现的问题。第五部分则是就我国互联网金融发展中出现的问题给出了具体的政策意见，进一步强化互联网金融的发展，促进我国经济的发展。（三）研究方法与拟创新之处1．研究方法本论文将主要选取采用以下两种研究方法研究我国互联网金融发展问题。（1）文献研究法通过查阅大量的相关文献获得有关研究问题的资料,有利于全面理解、分析所要研究的问题。对相关问题的研究历程与现状认识更加清晰,有助于进一步明确研究的主要课题,并促进人们对所研究问题的更深入理解,从而帮助论文的书写。（2）综合分析法收集分析了中国互联网金融成长历史事件和国内的互联网金融成长实践,并进行了横向、纵向的整合研究,通过对当前中国互联网金融发展的历史事件研究和与国内实践对比研究,以探讨当前中国互联网金融所面临的成长过程以及当前可能遇到的重大问题,从而提供完善中国互联网金融的相应政策。2．拟创新之处本文具有比较新颖的切入点,互联网金融是崭新的金融服务形式,结合了网络信息技术和中国传统金融服务,是金融业发展的重大里程碑,对中国金融发展产生了重要推动意义。中国网络银行的萌芽较晚,成长历程也存在诸多困难,但网络银行蓬勃发展的步伐日新月异,我们需采取不同的办法以此应对已经出现和即将出现的问题,对市场行为进行约束,对市场环境进行整顿,从而保障互联网金融领域健康有序的发展,更好地维护金融市场的安全。这是目前已有的文献较少涉及到的。

理论基础与研究综述（一）相关概念互联网金融一词在二零一二年被提出来之后,目前学界对概念的定义大致分成了两类,一类观点指出互联网金融是将网络技术在传统金融服务中的广泛引用;另一类观点则指出,互联网金融是一个全新的金融服务模式,可以显著地区別于传统的金融业运营结构中,在提升传统金融业运营效益的同时,又可扩大金融市场发展空间。而以上二类理论研究模型在实践中的实际运用体现为:一是通过网络公司开展的金融服务,如在第三方网络交易应用领域中有阿里的支付宝、腾讯的微信交易等;二是对传统金融的网络化,如许多商业银行都建立有自身的网上银行系统,在网络上就可以实现办理银行系列服务;三是通过民间组织或民间团体,合理运用由国民剩余资金发展出来的众筹融资等新型的社会融资模式。互联网金融服务所具有的重要特性,可以总结为:减少了贸易生产成本:减少了信息的不对称程度;将贸易可能性整体扩大;将交易方式去中间化;支付改革与传统金融服务产品货币化;模糊商业银行、证券公司与保险公司己有的界限;金融服务与传统非金融因素之间可较高的相互融合。而根据中国央行联手十部委一同发布的《有关推动网络金融服务发展的指导意见》中赋予网络金融服务概念的新定义,网络金融服务是指由网络公司和传统金融机构合作运用网络技术与信息通讯技术手段,进行资金融通、消费、投资融资和信息中介业务的新型金融服务模式。（二）理论基础1.交易成本理论交易成本费用,是指人和人之间在实际经济社会交往活动中为完成买卖过程支付的成本花费,即人—人生产,因为人们经济社会生活中始终存在着有限理性、投机主义以及信息的不对称,于是所有人类社会贸易流程中就会有贸易成本费用,和所有人们经济社会所形成的生产之间是相对关系。交易成本费用学说是由科斯于一九三七年提出的,在实际经济社会交往活动中,人们一直在努力寻找最经济的方式进行贸易,商业组织的存在也就是为了减少交易成本。互联网金融服务降低了信用贸易流程中的信息不对称,因此减少了贸易成本费用,其形成遵循人们在经济社会交换流程中寻找最经济的交易方式的原则。互联网金融服务具有轻负债特征,它在二个方面减少了交易费用:：一方面，互联网金融运作中对于个人的抵押程度要求不高。即便其利率或存在高于传统金融服务物联网化平台贷款利率的状况。从时间成本上来看，互联网金融申请与获得贷款的平均周期较短，大大提高了资金的周转性。所以，互联网金融的发展势在必行。2.信息不对称理论传统的市场具有高度的信息不对称性。买方和卖方由于在信息交换的过程中对主动权的掌握程度不一。双方中掌握着更多交易信息的一方在市场交易中具有更大的主动性。市场的信息不对称性是造成行业壁垒以及信息壁垒的重要原因，这是影响市场的公开信与公平性的重要问题。金融行业作为信息不对称性较高的行业，消费者和投资人在金融市场中具有较大的被动性，金融市场的非开放性是造成该种问题的直接原因。金融机构的建立,是解决中国传统市场经济不发达带来的信息高度不对称问题的重要途径。随着互联网金融的发展，买方可以依据公开的互联网信息筛选和对比金融企业所提供产品和服务的水平，并参照市场的走向等公开数据，预测金融产品与服务发展的趋势。互联网金融高度发展是信息不对称性逐渐降低的产物，也是市场公平性与公开性逐渐深化、有效规避理想选择问题的重要方式。3.长尾理论长尾概念是由克里斯.安德森于二零零六年在《长尾研究:冲破80/20规则的新市场经济领域》一书中提出来的,所谓长尾概念就是指出只要企业的信息储存得足够方便,市场流动与展示途径也足够广泛,且成本极低时,与使用量很小的商品即冷门商品所一起构成的市场,就可能匹配或者超越使用量较大即主导商品的市场。中国传统金融机构的社会融资市场结构就遵循着二八定律,即百分之二十的大公司就占据了百分之八十的社会融资额,而其余的百分之八十的中小企业的社会融资规模则仅占了全部社会融资规模的百分之二十。网络金融服务的诞生,突破了原有金融市场二八定律的分配规律,它主要定位于传统商业银行以及不屑于提供信贷服务的中小企业,利用广大的中小企业的资金需要构成了资金市场的长尾,尽管其投资小,但由于总量大,汇聚起来所产生的投资需要就可与大公司的投资需要相匹敌,而网络金融服务就是抓紧了原有金融市场中可忽视的尾部不断发展壮大,从而产生了与传统金融业实力相对的新兴金融服务模式。4.梅特卡夫原则梅卡特原则指的是互联网平台随着用户数量的增长发展而产生的外部性，互联网的价值取决于链接到该互联网用户的数量，用户数量越多，说明该互联网的价值越大，互联网中产品越多，每个用户得到的效应也会越多，互联网技术颠覆了传统意义上的消费者与供给者，在互联网平台中，每个人都是消费者同时每个人也是供给者。互联网金融利用互联网技术对传统金融进行升级，让更多的人享受到金融产品，其外部性也是通过这种方式体现出来的，互联网金融会随着越来越多的人使用而获得更高的价值，从而使得互联网金融获得更好的发展。由于互联网金融是基于互联网技术而发展起来的金融服务模式，它能够更方便、快捷地获得客户的信用价值，为客户开发一套适合的信贷产品，提供金融服务的平台也不再局限于传统的服务平台，包括各种社交平台、购物平台等，基于互联网技术的互联网金融能够更好地推动金融业的发展。（三）研究综述TsaiHT（2014）重视互联网金融提供服务的舒适程度，以线上调研的方式，提出科技水平的高低会严重影响互联网用户对网络平台使用的体验感。NasirAM（2015）在英国，通过对一百多位银行客户进行调查了解发现，风险因子的高低仍会主导客户选择和使用互联网金融。AllenF(2002)则指出,网络金融服务是一个新兴的金融服务模式,其本质就是通过借助网络信息技术平台，将网络特性于传统金融相融会贯通，最终建成的一种互联网运营思想上的金融。Lin.M认为，在互联网金融模式下，P2P网贷借款人的信用条件是决定一切贷款要素的基础，一般而言，借款人的信用评级较高的，违约风险较小，贷款利率也会低一些，平台的透明度越高，其所产生坏账的可能性也会越小。Robert.J（2004）表示互联网金融高速发展，在不同的发展阶段互联网金融有着不同的需求和不同的特点。只有根据其特点深入展开的进行分析，新时期的金融风险监管才能够切实有效的规避互联网金融中存在的风险。谢平（2012）等人的研究对互联网金融的认识较早，并积极提出了互联网金融的概念，他们将互联网金融认作是在传统金融基础上创新形成的一种新形式。汪振江（2014）等人也认为互联网金融作为一种新型商业模式，其本质和基础是依托互联网技术建立的。张晓朴（2014）的研究提出，互联网金融也被广泛认为是一种可用于支付的新型手段。刘阳（2016）则表明，互联网金融是一种科技创新，加入了互联网的元素，有着传统金融无可比拟的优势。王海全（2013）的研究首先关注分析了我国互联网金融当前的发展现状，并提出了很多的难题，如业务品种缺乏法律保障、风险防范体系不够系统和完整、风险规避的能力不强等，并创造性的提出了一些改进的措施和方法。汪振江（2014）认为，互联网金融的诞生对传统的金融发展模式进是一个不小的冲击。因此，需要在法律层面先建立起一个合适的整体框架，才可以实现对互联网金融的有效监管。钱磊（2017）的研究指出，在确定新的监管系统和原则后，我们仍需注意的一个重点是通过运用什么样的方法来进行有效监管。综上所述，国内国外很多学者都开始致力于对互联网金融的研究，这在一定程度上促进了互联网金融行业的健康发展。但是，综合来看尽管互联网金融是近段时间研究的热点和重点，但是研究还不够全面和丰富，仍需要深度的探索和分析。而从国内研究的角度来看，有相当一部分研究是以互联网金融存在的风险和分类为主题的研究，但是关于如何正确防范这类风险、政府如何有效监管互联网金融风险的研究还比较缺乏。为此,文章综合剖析了当前网络金融发展中出现的问题,并进而给出有效处理此类问题的意见与办法。

我国互联网金融发展的现状（一）我国互联网金融的模式随着互联网技术的快速革新，金融机构的飞速发展，互联网金融也在不断的创新。互联网金融除了传统的商业银行电子化业务之外，主要有以下四种模式。第三方支付第三方支付是在互联网金融模式发展过程中诞生的创新型产品，目前已成为居民每日生活中必不可少的一部分。从总体层面来看，我国第三方支付平台已经得到了各方的普遍青睐和认可，具备较强的发展潜力。但同时需要注意的是，第三方支付平台也带来了一系列的风险。如果不对其进行有效的监管，势必会影响第三方支付平台的健康发展。众筹融资众筹融资是一个新兴投融资模式,不少公司和个人都选用这个方法进行投资,在极大程度上缓解了银行投资成本高、投资机会小等问题,给更多小本经营者创造了无限的机会。当前，众筹融资在不断繁荣的同时，吸引了大量的用户，同样也需要采取规范化手段进行管理。大数据金融大数据金融服务,是以云计算技术为基石所构建的金融服务模型。通过将云计算技术应用到互联网的金融业务中,金融机构可以利用更小更低的成本，更为确切的了解到市场的各种需求，同时还可以有效地规避可能存在的金融风险。一些电子商务平台，如淘宝和京东，通过依托大数据分析平台，在详细分析用户的浏览痕迹和购物数据，挖掘客户的潜在购物需求和金融需求，并针对其需求进行专门的营销和服务。互联网金融门户互联网金融服务门户就是利用网络成为营销平台,售卖的商品并非一般的商品,而是金融商品。互联网金融服务门户开始于垂直搜索平台发展这个重要阶段。互联网金融服务门户通过直接比价的方法,让所有各色各样的金融商品可以同时销售,使得客户可以自行选择符合自身需要的产品。这种金融模式有效地降低信息不对称，吸收了部分传统金融行业的客户，使得自身得以迅速发展。（二）我国互联网金融的发展状况1.互联网金融产品越来越多我国互联网金融产品的发展模式可以简单总结为从无到有、从单一到多样、从简单到复杂，是一种不断深化和发展的模式。无论是哪种模式的互联网金融，在近几年都是呈现出一个快速发展的状态，而且这种状态在未来一段时间内仍将继续保持甚至扩大。科技和信息技术的不断更替、社会大众对互联网金融的深度认可对这一切快速发展起到了三角支撑作用，大大小小的金融平台均产生了丰富多彩的金融产品。以支付宝平台的发展为例，支付宝平台在过去的一段时间里，陆续拓展了多种风格不一的业务，如余额宝、花呗、借呗和基金等产品，吸引了很多的青年用户。2013年，支付宝平台的余额宝首次诞生，而到目前为止，余额宝的规模已经十分巨大了，仅仅花费七年的时间，余额宝已经成为了全球最大的货币基金之一。超7亿用户体验了余额宝提供的服务，以所有用户为单位来计算，所有用户平均每天在余额宝中可以获得1个亿的收入。2．互联网金融规模越来越大2020年，我国的网上贷款余额约为1.5万亿，同一客户的贷款余额约为7800元，这表明我国互联网金融的发展空间是十分巨大的。随着我国科学技术的发展和经济的繁荣，我国网络覆盖面积不断增大，手机的使用率也在大幅度上升。从2015年起，我国互联网金融不断地发展进入鼎盛时期，人们越来越多的使用移动第三方平台来进行支付。这在一定程度上增加了人们支付的便利，减少了现金的携带和使用，很大程度上促进了支付模式的转变。移动支付的安全系数相对较高，并且能够快速的完成转账和支付，具体的操作流程也比较简单，受到了大多数年轻人的喜爱，并且整体的使用范围也在不断地扩大。移动第三方支付是指提供交易平台服务的金融机构,该机构要具备相应的资本能力和信用。在市场交易中,第三方支付将买方所购买的商品数额进行结算,等到买方收到商品后,再将钱款支付给卖方。它可以为使用者带来很多新的应用方式与功能,有效的提高了使用者的体验感受。3．移动支付模式盛行随着我国科学技术的发展和经济的繁荣，我国网络覆盖面积不断增大，手机的使用率也在大幅度上升。从2015年起，我国互联网金融不断地发展进入鼎盛时期，人们越来越多的使用移动第三方平台来进行支付。这在一定程度上增加了人们支付的便利，减少了现金的携带和使用，很大程度上促进了支付模式的转变。移动支付的安全系数相对较高，并且能够快速的完成转账和支付，具体的操作流程也比较简单，受到了大多数年轻人的喜爱，并且整体的使用范围也在不断地扩大。移动第三方平台是一个交易平台的金融机构,该机构要具备相应的资本能力和信用。在市场交易中,第三方支付将买方所购买的商品数额进行结算,等到买方收到商品后,再将钱款支付给卖方。它可以为使用者带来很多新的应用方式与功能,有效的提高了使用者的体验感受。4．网络竞争越来越大互联网金融产品之间的相互竞争也是十分激烈的。目前，不仅是平台与平台之间的博弈，也有同一平台中不同产品的较量。当在同一目标市场之间的竞争水深火热时，就会导致产品严重相近，即金融平台的支出会逐渐加大，盈利的份额会越来越小，进而促进行业中的优秀者生存和发展，行业中的不适者被淘汰的现象。另外，由于缺乏恰当的技术层面的支撑，金融平台的监管是具有一定的难度的，这就会导致一批有问题的金融平台的存在，使得金融平台的更替相当迅速。从2018年我国P2P网贷的数据中就可以看出，当年因各种问题而退出互联网金融的P2P网贷平台就超过了850家。5．众筹融资呈现巨大潜力众筹融资也日益得到了投资者的青睐,这也给很多中小公司带来了迅速成长的机遇。而当前,运营大群众筹资金的平台也在不断的增多,而股票众筹的数量也在持续增加,给行业的成长提供了很多机会。虽然股票投资可以分为各种方法,不过众筹融资相对于传统的各种方式而言,更为开放化。投资人可以通过对个人的兴趣,以及对整个产业或者公司的商业价值来加以衡量,增加了对一些客观性要素的影响,使投资过程变得更为自由化。而众筹融资则是利用平台来实现对人脉的筹集,每个人都进行了少量金额的投入。就这样参加投资的人在不断的增长,每个人所承担的投资风险相对来说也较小。互联网金融机构也通过他们的门槛低、成本低、业务结构简单的自身优势,填补了以往这些传统金融服务的空缺。众筹模式提高了资金的分配和使用效率。一方面,众筹增加了公众投资的可获得性,增加了投资受众面,减少了投资成本,提升了投资效益。另外,众筹融资填补了传统金融机构无法涵盖的群体与资本空白,解决了共享风险和共享收益的问题。比如,余额宝则是因为自身特性而形成了普惠效益,从一万元起便可投入,这个方法非常接地气,也直接颠覆了其他一些千元、万元起步的投资方法。互联网金融解决了低收入人群的需要,融入了他们的日常生活。

我国互联网金融发展中存在的问题（一）监管体系不完善互联网金融是中国网络时代经济蓬勃发展的必然产物,而伴随着中国网络金融服务模式的不断深入发展,其对中国经济社会发展的影响程度也在日益提高,而这些现象也引发了中国有关政府部门的高度重视,不过在具体监管中问题依旧存在。究其原因主要有以下三个内容,即缺乏健全的监督管理制度,以及没有明晰的监督主体;金融监管法律法规并不健全;而网络金融也存在着安全隐患。下面将针对以下三个内容做出简单阐述:首先,由于没有明确的监管主体,所以网络金融市场所涵盖的范围越来越大,而产业交叉也更加深入和复杂,而参与者更加丰富,监管主体呈现出多样性的特征,而缺乏具体的监管主体。其二,中国金融监管立法还不够健全,因为现阶段的法律法规都是建立在中国传统金融服务模式基础上的,而目前针对于网络金融服务的相关立法也尚且没有健全和具体。其三,网络金融的安全隐患,因为控制主体的不明晰和立法的不健全,导致客户个人信息极易泄漏,为不法分子提供的平台,客户个人信息的安全性没有保证;与此同时互联网金融公司运营机构的违规行为,还存在着金融信息的安全风险。和传统的金融机构比较,网络金融机构比较具备开放性、创新性,创新产品众多,服务类型也非常多,经营范围非常广泛。网络金融也可以参与各类的金融服务。例如,支付宝按服务种类分为消费(花呗等)、网贷(借呗等)、理财(余额宝等基金)、保险(相互宝等)等,以及芝麻信用等服务。网络的金融风险极易蔓延,造成群体性恐慌,或者引发系统性风险。这些风险会给互联网金融监管带来诸多挑战。（二）缺乏专业的复合型人才互联网金融业是一个专业化较强的课程,其对从业者也有较高的技术要求,需要证明其不但具有金融服务行业的知识与服务技能,同时需要对网络信息技术也有相当的了解,并且同时还需要具备创业精神,因此互联网金融业更需要专业的复合型人才。但是现阶段的网络金融服务专业人才还是严重不足,对于一直在岗的网络金融业人员,由于受到了中国传统金融服务模式的严重影响,所以对于新型的网络金融服务模式还是比较抵触,而对于该专业的大学毕业生,以及即将从事该业务的政府工作人员来说,其缺少相应的岗位经历,虽然了解网络金融服务专业知识,但是实际实践经验仍然不足。通过研究表明,目前尽管中国传统银行业的人员存量仍然很大,但是互联网金融产业的人员存量却只达到了全部传统金融人员存量的十分之一,这个人员短缺也是很大的。不论是传统金融机构,或是网络金融均深受国外的计算机技术的控制。这就必须注重于网络金融信息技术科研开发,通过持续开展网络金融机构的技术创新,以增加研发资金投入,通过增强加密的技术以提升安全保护级别,从而提高风控管理水平,为网络金融组织的健康发展提供了科技保证。不仅是网络金融还是监管部门,加强对网络金融复合型人才的培训,建议高校加强网络金融类专业;同时,为加大对互联网金融服务行业的技术从业人员培养,应将互联网金融服务人才作为高等教育培养的主要内容,以普及互联网金融服务知识,并进一步探讨互联网金融服务发展规律;积极吸纳国外科学技术人才,促进国际优秀的互联网金融服务团队建立。（三）我国互联网金融征信体系尚不健全在我国金融的发展中,建立健全的征信体系是十分关键的,金融机构拥有真正准确的个人和公司信息,可以判断是否放贷。在现阶段,伴随着当前互联网金融服务的兴起,由于征信体系尚有待健全,征信体系和网络金融服务的发展趋势之间存在着相当的差异。目前的征信系统还仅仅以商业银行方面的信息系统为主,还没有形成多部门多系统的信息综合体。但是针对商业银行的信息来说,其所掌握的个人征信和对中小企业的征信信息不全,个人征信涵盖的范畴远达不到法律规定范围,在此情形下网络金融的发展将会遭到很大的影响,其安全风险也必将加大。当前的征信体系不完整表现在如下多个主要方面,首先,由于部分的互联网金融企业不在央行征信体系覆盖范围内,在中央银行所设置的信贷数据库中,仅收录了与商业银行产生信用关联的公司,但部分未与商业银行形成信用关联的中小型公司并未收录在其中,因此征信体系也无法全部涵盖。其二，网络金融缺乏健全的诚信评估机制,目前部分网络金融中尽管注重诚信机制的建立,但机制形同虚设,实施成效往往不尽如人意。其三，个人征信信息化管理水平亟待提高,由于互联网金融对数据收集的深度缺乏,加上对数据挖掘技术的运用程度不高,导致个人信用评估系统并不健全,无法正确地对借款人做出评估,并由此提高了风险的出现几率。与此同时,由于互联网银行的互联网市场准入门槛并不高,因此吸纳着部分不具有资质、经营能力较一般的商业银行的加入,其也缺乏构建个人信用评估系统的能力,没有征信的专业性,这也是影响着互联网银行发展前景的一个关键方面。（四）我国互联网金融风险复杂网络本身就存在着软硬件上的危害,而上网风险传播速度快、覆盖面广。比如,由于互联网病毒的不断发展与加剧,使网络的入侵更加活跃,安全问题倍受重视。目前,网上欺诈现象已是普遍存在、层出不穷。而造假的金融网站,可也是最多的触目惊心。网络预防和保护性相对较弱。由于网络金融公司规模小而杂,保护水平低下,缺乏大量人员,大部分企业都缺乏系统的灾备。这种风险直接导致了系统的崩溃、大量个人信息泄漏和金钱损失。而目前,中国网络金融机构发展仍处在初级阶段,在发展过程中产生了违规吸纳大量公民存款、违法经营、虚设投资标的等问题。随着经济信息化的日益深入,网络金融所产生的风险也交叉重叠。在网络时代下,网络虽然给人类的日常生活和工作带来了很多的方便,但是风险却也随之而来,因为网络本身的高度开放性特点,使用者的个人信息非常容易泄漏。而网络金融服务则是互联网科技和传统金融技术的有效融合,它促进了金融服务领域的蓬勃发展,在二者的有效融合,为使用者提供了从未有过的美好感受的时候,这种崭新的金融服务产物风险也就越来越复杂和多样。目前,客户的安全是网络金融机构需要特别注意的,应进一步加强对风险的规避与预防,增强风险的预警意识,由于网络金融风险一旦大范围扩散,对整个金融机构会造成巨大的冲击。

促进我国互联网金融健康发展的对策（一）逐渐完善互联网金融监管体系随着业务规模的持续扩大,互联网金融机构所暴露出的问题愈来愈多,全社会关于加大网络监管力度的呼声也愈来愈高涨。为确保金融机构的平稳运转,政府部门应当将网络金融机构的监管区域作出了相应的分类,并分别确定了不同相关监管部门所应尽的职能,从而形成了网络金融机构分级监管系统,以建立完整的监管规范,并强化了各监管部门间的协调合作。强化监督管理的同时,也要不断完善市场主体的准入门槛,进一步提升了公司登记注册的资格条件,在一定程度上从源头上减少了行业的经营风险。要利用平台推动网络金融监管,技术是第一生产力,但技术革新不能一蹴而就,他们会遇到许许多多的难题去突破。因此,路口的红绿灯监测系统很好地维持了交通秩序,同时对违章违法行为也能有效管理。而网络金融在所有的服务中立足平台,都是有迹可循的。破解网络金融发展和监督管理的难题,必须明晰各个部门机构的责任,形成监管合力。基于网络金融的准入与退出,网络审批与互联网接入都是行之有效的政府金融监管的主要方法。而网络备案则是政府金融监管在前,网络业务的主管机构备案在后。但在网络金融运用过程中的监督管理方面仍有一定空白。因此需要对网络金融机构日常运营情况加以定期检查,如对资金流量与流向的准确监控。当然,在这过程中,可能引入第三方监督组织实施监督。针对网络金融的事后监管,缺少有效的应对制度。金融监察部门必须明确处理违法违规行为,并提供具体的处罚依据。互联网金融服务主管部门负责追本溯源,查明证据,依法对网络金融机构取消网站审批和限制互联网接入。（二）进一步完善人才培养体系在互联网金融发展的当下,对互联网金融专业人才提出了更高的需求,而拥有计算机科学、技术、金融学,以及涉外专业的复合型人才将是网络金融公司的核心发展人才,人才的迅速发展已成为公司创新创造的关键动力。而互联网金融服务作为新型的经济模式,专业人才仍然严重短缺,所以公司要不断加强对网络金融服务复合型人才的培育,进一步健全培养体系,是促进网络金融公司发展壮大的关键推动力。在人才培养过程中,公司要进一步引导金融机构的工作人员开展自身训练与提升,并进行定期培训以提升综合素养水平,并且根据金融机构工作人员各自的特点,进行有针对性的培养,以增强训练有效性。金融机构不同于其他产业,它更要在对金融机构人员的主动管理、营销和风控等能力方面加以培养,提升了其整体综合性应用能力和素养水平,并能充分运用网络信息技术所产生的资源优势,去处理金融机构工作中的各种问题,使之具备了高度的处理金融机构问题的整体综合性应用能力,为我国金融业的快速发展打下了牢固的人力资源基石。通过寻找专业人才，不断注入新鲜血液，来快速提升公司的风险管控能力和风险处置能力。技术人员也需要不断提升自我专业素质与风险处置能力，通过持续的学习不断提升业务水平，促进整个行业的高质量发展。（三）不断完善征信体系建设在现代信息技术蓬勃发展的前提下,对数据信息的收集整理工作已显得十分简便。不过在现阶段大数据平台的数量众多,而且大部分都是各自整合所需要的数量,并不能建立一个统一的大数据分析平台,对用户数量的管理也缺乏统一的规范,而这样散乱的大数据管理,也不利于征信制度的建设与健全。即在网络金融发展的过程中,必须全面突破原来的大数据平台壁垒,逐步建立统一的大数据平台体系,里面包括了个人、公司的信息等,与此同时还要向银行、法院、税收等各监管部门获取对个人和公司的有关征信数据,并通过综合评估其诚信状况后,把大数据信息加以集成,以此形成统一的个人征信系统。征信体系的健全,不但可以缓解信息不对称问题,同时还保证了个人信息的安全。同时,还要求政府部门提出征信体系建立的政府帮助,鼓励商业银行和网络金融机构共同协作,建立线上线下联合的信用管理体系。其次鼓励征信咨询服务机构为网络金融机构提供贷款公司评估、个人信用评分、担保企业评估等信贷咨询服务。但是由于当前大多数的征信管理机构都相对较为不健全,不能形成自己的信用信息数据库,且资信产品种类也比较少,所以政府必须着力扶持培育出规模较大、实为强大的征信管理机构,并使之迅速壮大或者快速发展成区域乃至国内的征信领头公司,以建立相应的国外认知度。（四）强化互联网金融风险防控工作随着网络自身的开放性,互联网金融机构所面对的风险因素也将愈来愈多,包含了信用风险、科技投资风险、网络经营、信息技术风险等,因此进一步加强对网络金融风险的防范管理工作,对于推动网络金融机构的健康发展是十分关键的。具体来说可从下列三个方面入手:首先,增强投资风险预见能力,即做好事前投资风险的预估,在金融市场事件进行时,应及时预见投资风险,这样才能合理的回避风险和减少风险出现的几率。它能够通过网络的新型信息技术和计算机系统的数据处理手段,获取和分析有关数据资料,从而通过有针对性的措施将危机加以解决,并达到事前避免危机的目的。第二,建立健全的风控体系,根据不同企业的特点制定有针对性的政策,最大限度的减少经营风险。第三,进一步培训网络金融风险预防人员,并主动掌握前沿的管理经验和计算机先进技术,以保证网络金融活动在安全可靠的环境下正常进行。同时建议设立账号安全赔付制度,为用户的资金账号进行安全保障,比如:承诺一旦客户的资金账号被盗用,可无条件赔付资金内的所有损失金额,以此来建立并提升网络金融机构的社会公信力。另外,中国国家还需要不断增加对技术投资的力度,进一步加强国家在自主知识产权技术研究方面的资金扶持力度,以争取国家在大数据加密技术和安全技术等方面有新的研究突破,进一步降低中国对国际软硬件市场的依存率,以推动中国网络金融安全性的进一步増强。结论经过大量的调研数据分析后提出,中国互联网金融的发展趋势必须逐步健全网络监管制度,并利用网络平台推动互联网金融监管,也要进一步完善人才培养体系,通过寻找专业人才,不断注入新鲜血液,促进整个行业的高质量发展。同时也要建立健全互联网金融征信制度,这样不但可以缓解数据不对称现象,而且也保证了数据的稳定性,也要加强互联网金融风险防范管理工作,建立健全的风控体系,根据不同企业的特点制定有针对性的政策。当然，现阶段的情况下，针对我国互联网金融在科技力量上的薄弱、治理经验的欠缺都需要我们花费更多的时间和精力来思索和解答，因互联