《互联网信贷对大学生消费的影响分析》6500字

PAGE互联网信贷对大学生消费的影响分析目录引言 5一、大学生互联网信贷消费的调查分析 （一）大学生生活费水平分析 （二）大学生使用互联网信贷的现状 （三）大学生使用互联网信贷进行消费的原因分析 （四）大学生对互联网信贷依赖程度分析 二、互联网信贷对大学生日常消费的影响 （一）互联网信贷相比于传统信贷的优势分析 （二）互联网信贷对大学生消费行为的影响 （三）互联网信贷对大学生消费观念的影响 三、互联网信贷盛行背景下大学生消费存在的问题 （一）超前消费情况加剧 （二）个人征信受到影响 四、互联网信贷风险的防范对策 （一）相关部门进行约束监管 （二）高校加强对大学生的互联网信贷安全教育的帮扶工作 （三）大学生群体应提高信贷风险意识 五、结论 参考文献 引言到目前为止，传统的消费信贷从住房贷款发展到现在的10多个品种,基本涵盖了个人消费的所有方面。但想要办理个人消费信贷,在银行或其他消费信贷金融服务公司的规定中有较高的限制条件，例如，他们可能需要以信用、抵押、质押、贷款保证金等方式来作为担保，才会向个人发放消费者贷款。因此他们就需要确保贷款人始终能够维持稳定的长期还款的负担能力,也就是要有持久的还款收入流动来源。然而，尽管大学生群体很强的购买力,但他们没有稳定的收入来源去进行还款，因此，在消费信贷发展初期,各大银行以及消费金融公司拒绝向大学生提供消费信贷。近年来，随着互联网信贷的出现,大学生短期资金的需求得到了满足,大学生也可以像固定收入群体一样享受到超前消费，但同时，也逐渐影响了大学生的消费行为和观念。那么互联网信贷对中国大学生消费影响具体体现在哪些方面？与此同时,大学生对互联网消费信贷的实际接受程度如何？以及互联网消费信贷盛行之下大学生消费中存在的问题有哪些？通过本文的调查研究希望能够解决以上问题,同时能够提出一些防范对策来应对互联网信贷风险，帮助大学生建立正确的消费观念。一、大学生互联网信贷消费的调查分析为了了解大学生使用互联网信贷的情况，本次调查采用了线上问卷调查的方式，一共发放271份调查问卷，剔除掉无效问卷36份，共获得有效问卷235份，问卷有效度为86.72%。问卷调查对象为大一到大四各阶段的学生，保证了问卷结果的广泛性。同时问卷调查了大学生生活费水平、消费习惯、消费模式三个方面，通过联系信贷产品的特点，探究花呗、京东白条等互联网信贷产品对大学生消费的影响。（一）大学生生活费水平分析通过调查可以发现，在校期间，大部分学生每个月的生活费金额在1000-2000元之间，其中占比最高的为1000-1500元，约占47.3%（详见表1）。同时我们还调查了大学生生活费的来源，发现有63.51%的大学生生活费是全部来自于家庭，剩下的则是部分来自家庭，部分由自己赚取。表1：大学生在校期间生活费金额占比金额比例1000元以下9.46%1000-150047.3%1500-200027.03%2000以上16.22%分析可以发现，大学生生活费来源的途径是比较固定和有限的。随着消费的升级，电子产品、服饰美妆商品等大学生喜爱产品的不断推新，大学生难免会出现经济来源无法满足日常消费的困境，这也就使得大学生选择互联网信贷消费来满足自己的物质需求。（二）大学生使用互联网信贷的现状调查数据发现，有68.92%的大学生在日常生活中使用过互联网信贷产品。在使用过互联网信贷产品的大学生群体中，花呗无疑成为了大学生的首选（详见表2）。调查中也可以发现，大部分大学生的信贷消费额度在1000-2000元之间，约占33.2%，20.78%的学生信贷额度在1000元以下。结合生活费水平来看，互联网信贷产品给予大学生这样的额度无疑是偏高的，有可能会出现过度超前消费而无力承担还款的现象出现。表2：使用的各种互联网信贷产品占比产品比例花呗100%京东白条25.49%百度、美团等小额借款7.84%微信公众号小额贷款1.96%调查结果显示，大学生使用互联网信贷产品进行的消费中，服装饰品、电子产品、食品药品这三类占比较高，均超过了60%（详见表3）。值得注意的是，由于近年来游戏产业的发现，用于游戏产品的消费占比也达到了43.14%。业余生活的丰富使得旅游出行类占比也达到了19.61%。从调查结果中可以看出，大学生的信贷消费是较为活跃的，大学生使用互联网信贷进行消费的意愿较高，使用互联网信贷消费的领域也是扩散到了生活中的方方面面。这也从侧面体现出，大学生消费有逐渐向超前消费发展的倾向，且由于互联网信贷“先消费后付款”的特点，使得互联网信贷消费成为了大部分大学生的一种消费习惯。表3：使用互联网信贷消费商品种类占比（三）大学生使用互联网信贷进行消费的原因分析问卷中还调查了大学生使用互联网信贷进行消费的原因（详见表4），缓解经济压力和使用门槛低、使用便捷是最为主要的原因，均占64.71%。而且，由于很大互联网信贷平台为了吸引更多新用户使用，会在用户使用初期给予一部分的优惠补贴，这也成为了部分大学生使用信贷平台的原因。表4：大学生使用互联网信贷消费的原因占比原因比例缓解经济压力64.71%使用门槛低、使用便捷64.71%优惠力度大27.45%平台知名度31.37%其他3.92%通过调查可以发现，由于大学生消费欲望较强，且生活费来源较为固定，想要即时获取想要的商品会存在一定的经济压力。互联网信贷具有使用便捷和门槛低的特征，自然成为了很多大学生青睐的工具。然而，通过互联网信贷获取的资金虽然可以在短期内缓解学生的经济压力，后期的还款却将成为一笔负担。通过线下的随机采访也可以发现，有六成左右的学生表示还款压力较大,这其中有将三成左右的大学生甚至还存在借贷还贷的情况,说明存在部分大学生对自身偿债能力有所高估,没有进行理性消费，导致自己被使用互联网信贷产品之后的还款问题所困扰。（四）大学生对互联网信贷依赖程度分析接下来我对大学生使用互联网信贷支付金额占总花销的比例进行了调查（详见表5），结果发现，大部分学生互联网信贷支付金额占总花销比例在25%以下，约为74.51%。结合大学生生活费平均水平来看，说明大部分学生对互联网信贷产品的依赖程度较轻。但是值得注意的是，存在1.96%学生使用互联网信贷产品支付金额占总花销比例超过了50%，这无疑会给他们及其家庭造成很重的还款负担。表5使用互联网信贷产品支付金额占总花销比例占比互联网信贷支付金额占总花销比例比例10％以下27.45%10％-25％47.06%25％-50％23.53%50％以上1.96%二、互联网信贷对大学生日常消费的影响（一）互联网信贷相比于传统信贷的优势分析“花呗”等互联网信贷产品本质上可定义为一种由非银行金融机构发行的、且具有典型信用卡特征和功能的虚拟信用卡或准信用卡产品。相比于传统的小额信贷产品，互联网提供的小额信贷产品具有使用门槛低、使用便捷的基本特征，通过指定银行帐户，身份证号就可以轻松申领互联网小额贷款。比如，按照银行的规定，在客户持有相应的发票单据，且该单据上标明了明确的资金用途，该用途也是符合规定的用途的时候，商业银行才会向其发放贷款。而对于“花呗”等互联网信贷产品，用户不需要在贷款发放机构开立账户，只需要通过支付宝账户，提交身份证明和手机号，就可以完成贷款申请和支付结算。而且互联网信贷依托的支付宝、京东、苏宁、美团等平台都具有较大的知名度，容易赢得消费者的信任，具有一定的安全性和可靠性。因此，大多数大学生较为青睐这些产品，以满足其迅速获取资金的需求。（二）互联网信贷对大学生消费行为的影响在资金来源有限的情况下，大学生更多选择进行日常生活用品类的消费。但是互联网信贷给大学生提供了更多的资金来源，且其宣传的“先消费，后付款”的模式也非常吸引大学生用户，使得他们更多的使用互联网信贷进行电子产品、服饰美妆、旅游出行等方面的消费，消费得到了升级。再加上越来越火爆的“双十一”“双十二”等网络购物节，大学生的消费欲望被进一步激发，更加频繁的使用互联网信贷产品进行网购消费。与此同时，大学生们也使用互联网信贷进行日常的小额消费，虽每次花费金额不多，但累积下来确是一笔不小的支出，然而每天的小额支出却会给人一种负债不多可以承担的错觉，甚至会有上瘾的感觉，最终无法真正的摆脱互联网信贷产品。（三）互联网信贷对大学生消费观念的影响对于大学生而言，有更多的空闲时间去了解学习新型产物，而且作为年轻群体，他们也更容易被新鲜事物所吸引。同时，大学生处于充满时尚诱惑的消费世界中，他们常常有机会与消费电子领域的更高技术领域建立联系。互联网信贷平台使得他们短时间内拥有一定的资金，去购买他们喜欢的价格较为昂贵的电子产品、奢侈品等。这就使得他们盲目去购买商品，消费欲望越来越强，借款消费也越来越频繁且不知节制,变得麻木甚至开始肆无忌惮的超前消费,最终导致无力偿还借款，也容易养成奢侈、浪费的生活消费观念,给为很多自己的家庭带来沉重的经济生活压力。由此看来,虽然在日常消费生活中，互联网信贷给广大人们带来了很多便利，也逐渐融入了人们的生活。但若沉迷于此，过度使用，很容易使得缺少社会生活阅历的大学生深陷于此，更无法让他们形成正确的消费观和恶价值观。同时在调查中可以了解到，大多数学生对互联网信贷风险的了解是不够清楚的，只有31.08%的大学生非常了解互联网信贷的风险（详见表6）。然而，对互联网信贷风险的认识不足就会在一定程度上使得大学生无法对该风险提高重视度，高估自己的还款能力，认识不清楚逾期不还的后果，认为逾期不还只需找父母帮还，导致其更加冲动的进行借贷超前消费，来满足自己越来越高的物质需求，最终形成消费享乐的不良消费观。表6：大学生对互联网信贷风险了解程度占比对互联网信贷风险了解程度比例非常了解31.08%较为了解63.51%完全不了解5.41%三、互联网信贷盛行背景下大学生消费存在的问题（一）超前消费情况加剧近年来，部分小额贷款公司以大学校园为目标，通过和科技公司合作等方式进行诱导性营销，发放针对在校大学生的互联网消费贷款，引诱大学生过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵犯其合法权益，使得大学生个人和其家庭的财产受到了很大损害，引起恶劣的社会影响。通过问卷我也调查了大学生对超前消费行为的看法（详见表7），发现有83.78%的大学生可以接受超前消费，甚至有10.81%的大学生可以接受较大金额的超前消费，进一步证明了在互联网信贷盛行的当下，大学生群体中超前消费的行为比较普遍且有愈演愈烈之势。表7：大学生对超前消费行为的看法占比对超前消费行为的看法比例完全不支持超前消费16.22%可以接受较少金额的超前消费72.97%可以接受较大金额的超前消费10.81%（二）个人征信受到影响无论是花呗、借呗还是京东白条等，这些互联网信贷产品的借款额度都取决于该平台上用户的信用额度，而信用额度是和用户的信用值息息相关的，用户的还款行为是否及时都会反馈到其信用值上。如果出现经常性的逾期或者不还行为，不仅会影响用户在该互联网信贷产品中的信用值，更有可能会直接记录在个人信用档案上，而大学生由于经济来源较为固定，如若进行过多的超前消费，很有可能无力偿还该贷款。且大学生群体对此种情况缺乏很好的解决办法，不敢同家长求助，便会陷入逾期不还的困境中，最终影响到了自己的征信情况。而如果行为严重甚至会将其列入黑名单，这对于信用意识还不够健全的大学生群体来说带来了巨大的挑战。根据问卷调查反馈可知，超过三成的大学生对违约产生的后果并不明确，对还款的程序、方式、渠道以及时间等认知度严重不足，均会导致违约现象的产生。这将会直接影响到其个人征信情况，对其生活带来不好的影响。四、互联网信贷风险的防范对策（一）相关部门进行约束监管今年的3月17日，银保监会、央行、教育部、公安部、中央网信办五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。通知中明确规定，小额贷款公司（包括花呗、借呗、京东白条等）不得向大学生发放互联网消费贷款，规定未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。《通知》还强调，放贷机构外包合作机构要加强获客筛选，不得采用虚假、引人误解或者诱导性宣传等不正当方式诱导大学生超前消费、过度借贷，不得针对大学生群体精准营销，不得向放贷机构推送引流大学生。除此之外，我们的政府及有关部门也需进一步规范化我国网络民间借贷业务的程序。同时，互联网信贷作为传统银行借贷与金融网络的完美结合体,必然成为是未来微型企业金融的发展趋势,将其有效纳入微型金融信贷领域的财务监测和风险管理中也是十分非常有必要的。（二）高校加强对大学生的互联网信贷安全教育的帮扶工作从调查中我们了解到，已经有89.19%的高校组织过关于互联网信贷安全的相关教育活动。但是，仍存在学生使用互联网信贷产品债台高筑，给家庭造成巨大负担，甚至选择轻生的情况。因此各高校要切实加强对大学生的管理，加强学生的金融知识教育，对困难学生进行救助帮扶，同时还要引导学生树立正确的消费观念，包括：普及基本的金融知识、阐述不良网贷危害、分析借贷“追星”等校园不良网贷案例，加强诚信意识教育，教育学生在申请贷款时应如实提供信息，不得故意隐瞒学生身份，不得恶意骗贷、违约，珍惜个人征信记录，警惕网络贷款逾期影响个人征信。此外，不断完善帮扶救助工作机制。要确保各项学生资助政策落实到位，完善特殊困难救助机制，设立专项资助资金，对家庭出现重大变故的学生进行紧急救助，解决学生的临时性、紧急性资金需求。对于已经陷入网贷泥淖的大学生，建立专项机制，指导他们通过理智有效的方式解决所欠网贷问题，加强心理干预辅导，教育引导他们珍视生命，理性处理碰到的困难。各高校还要积极配合相关部门做好有关工作，坚决抵制不良校园网络贷款。各高校要建立联防联控机制，主动配合公安部门、金融监管部门等精确打击不良校园网络贷款，维护学生权益。实时预警机制，及时以电话、网络、校园广播等多种形式向学生发布不良校园网络贷款预警提示信息。（三）大学生群体应提高信贷风险意识作为当代大学生，应该树立正确的消费观念，使用正规的理财方式，提高自己的信用风险意识，学会记账和控制预算，遵守一定的生活消费计划和理财原则，杜绝和同学进行攀比的行为与过分追求时尚潮流和个性化，合理适度消费，精打细算。根据调查，有52.61%的大学生缺乏合理的消费规划，在消费时容易被攀比心理、从众心理等错误的思想支配，说明当代大学生缺乏理性衡量消费的能力。因此，当代大学生需要主动接触金融知识，学习经济知识，培养个人理财观念。同时，需要理性的看待“超前消费”，养成科学的消费理念，充分了解信贷支付产品的本质，而不是用信贷产品的优惠活动去麻痹自己。同时，如果确实有需要在互联网消费信贷平台进行信用消费的情况下，必须在前期就考虑到自身的经济负担能力，对互联网消费信贷平台有关借贷的信息也要进行详细的调查了解，明白其中的风险程度和利弊情况，特别是对于违约的后果等借贷条约，详细规划后再进行借款。而且要保持足够的警惕，提高自我保护意识，不轻易泄露自己的个人信息，防止陷入到不良信贷的泥沼中。日常生活中也要坚持合理、适度消费，不要被享乐主义等错误消费理念蒙蔽了头脑，避免盲目从众和冲动消费，学会合理规划自己的财务。五、结论近年来,由于互联网信贷具备使用门槛低、使用便捷等几大优势,迅速进入了大学生的生活中，给大学生带来了消费上的便利。但同时，它对于大学