互联网金融对实体经济的影响

互联网金融对实体经济的影响摘要：现如今，互联网金融始终保持着一个高速发展的水平，是我国金融领域的一大关键性突破，同时也因为使用的广泛度，在社会经济中扮演着不可或缺且日益重要的角色。互联网金融从最初的银行电子化到现在为止，值得一提的是其业务模式仍在不断完善和创新，目前不论是在人们的日常生活中还是我国的实体经济发展上都发挥着不可替代的作用。关键词：互联网金融移动支付实体经济1绪论1.1引言互联网金融自“出生”以来，从曾经的冉冉升起到饱含争议的野蛮生长再到如今的转折，已足足历经了十余年之久。对于一个十载风雨坎坷，十载春花秋实的行业，它已不再是当初的“新生儿”，而纵观互联网金融的发展历程，主要对我国实体经济产生了一个正向的影响。1.2研究背景随着我国经济在改革放开放后呈现出多样化和全面性的发展态势，特别是中国加入世贸经济组织以来，我国实体经济犹如雨后春笋一般蓬勃发展。针对近几年新兴的互联网金融行业，必然影响我国实体经济未来的发展方向，因此研究互联网金融对实体经济的影响就显得十分有必要。1.3研究目的和意义2015年，我国总理李克强在政府工作报告中首次提出“互联网+”这一新理念，此后，互联网金融行业和我国实体经济有机的结合起来，形成了“你追我赶、相互促进、共同发展”的新市场形势。随着近几年互联网金融行业出现的一些乱象，而监管机构也逐渐疲于应对，这将导致实体经济的发展方向出现一些偏差，因此校正行业乱象，使互联网金融持续稳固的走向正轨，对我国实体经济具有重要意义，同时也对我国社会经济起到一定的有利作用。1.4研究内容和方法本文采用总分式结构、正面与侧面相结合的方式、理论性与实践性相结合的写作特点，旨在阐明互联网金融对我国实体经济所产生的影响，最终解决一些实际问题。2文献综述侯婉琪在文章中指出，互联网金融对实体经济的影响总的来说具有双面性。陆岷峰，杨亮也在文中表示，互联网金融和实体经济存有一定的对立性，但目前仍以结合模式发展。王世飞在文中表示，移动支付突出发展，诸多新产品的出现推动移动支付领域增长态势。陈萍，卿文芳，曹玮在文中指明，目前云闪付用户不断增长，突破传统的标准支付模式的能力正显著提高。阙梦婷，陈茜在文中指出，第三方支付和移动支付的市场规模已足够壮大，同行业间的竞争现象已慢慢变为专业性的比拼。这些文章中都提到互联网金融对实体经济有深刻的发展影响，二者相辅相成，共同前进。3理论研究概念互联网金融，顾名思义就是指传统金融模式与互联网公司通过网络技术达到资金的循环、流通、支付等新型的业务处理方式。实体经济指的就是存在于人类思想当中的物质产品生产制造、买卖销售的经济活动。移动支付的含义是人们通过使用手机、电脑等设备进行电子资金支付，形成一种新型的移动电子支付网络。4互联网金融及我国实体经济的发展现状4.1互联网金融的发展现状最近几年，互联网金融行业迅速崛起，各种互联网金融产品争相推出，移动支付、第三方支付、电子信贷、网络众筹等新兴的网络金融平台应接不暇。诸如微信支付、支付宝支付、POS机刷卡支付等新支付模式已成为民众日常生活的一部分，人们发现目前已根本离不开互联网金融行业的“笼罩”。中国的互联网金融规模已达到10万亿以上，这是前所未来的新高度。随着目前各金融监管机构加速整顿互联网金融行业的乱象，使得行业内的风气得到一定改善，行业内又开始规范有序的进行发展。网络及移动支付领域持续稳固推进，虚拟网络借贷平台的风险得以根本控制，互联网金融消费追求高质量向好向快发展，互联网银行发展规模显著提升，取得一系列的优良成绩。互联网金融正从单一的支付手段逐步迈向支付收款、转账支付、民生信贷、小额信贷、国际结算、资金管理、信用卡申办、POS机使用等多样的支付体系，全面性的发展能够使互联网金融更加渗透至人们生活的方方面面。未来一定会出现更多、更有趣的互联网金融产品。4.2实体经济的发展现状随着2019年12月在我国出现的新冠肺炎疫情，导致近两年我国的实体经济发展现状并不太乐观。很多实体产业因为疫情的影响经营不善、暂停经营甚至出现了停业、破产等危机。不过总的来看，我国的实体经济还是得到一定的发展，经济情况也出现了正增长，这说明我国实体经济在疫情影响下，努力发展求生存，艰难的克服着一切不利因素，才有这样来之不易的成绩。当然，我国的实体经济也取得了一些具体性的成就，在高精尖领域，有高铁、遥感卫星、人工智能、新式飞机、载人航天等，在商业领域，有微商、共享经济等。另外，在推动实体经济改革创新方面，各省市都将它作为首要任务来抓，在我国主要的几个大城市，每年投入的实体经济研发费用就占当年城市GDP的5%左右。4.3互联网金融对实体经济的影响现状如果说互联网金融对实体经济没有任何现状影响，也是绝对不可能的。一般情况下，互联网金融的发展现状好坏会在一定程度内左右实体经济未来的发展方向。在疫情影响下，尽管互联网金融的现状要比实体经济发展好一些，但这并不意味着实体经济不受互联网金融的影响。例如企业或个体户此前的线下销售，现在改为线上直播，线下销售，或者线上与线下相结合的经营模式，会对实体经济产生一定的贡献价值。这些经营思维的创新，无不体现着民众利用互联网金融来发展实体经济的新模式。5互联网金融与实体经济之间存在的问题及对策5.1互联网金融与实体经济间存在的问题5.1.1互联网金融的快速转变2005年到2012年，在以支付宝为首的等软件的担保下，互联网金融逐渐从初级的技术领域慢慢深入到业务领域，新支付、网贷平台、朋友圈众筹等互联网新兴形态接踵而至。2007年，影响了大部分人的一个标志性业务形——P2P正式诞生，中国第一家P2P平台“拍拍贷”随之成立。大势推动下，人民银行也正式发放了第三方支付的牌照，正式承认了第三方支付的合法化。5.1.2互联网金融高速发展，存在问题逐渐浮出水面在2013-2015年的这段时间内，是互联网金融的高速发展阶段，欲速不达，高速的背后必然会产生各种各样的问题，第一大问题就是由于互联网金融的入门门槛大大低于传统的实体金融，创立的成本很低，导致一时间无数的新兴互联网金融企业出现在大众的视野中。市场上出现了不论是第三方支付还是P2P网贷都呈现出爆发式增长的现象。而在2014年，互联网金融也首次出现在了政府的工作报告中，得到了国家认证的支持。在2015年这一年，既是互联网金融高速发展的一年，促进了实体经济以新的形式进行扩张，提供了很多就业机会，但同时也是行业内开始有大量负面问题产生的一年。最具代表性的就是P2P平台风险大量爆发，其中总成交量超过740亿元的“e租宝”平台疑涉嫌非吸自融等问题被警方调查，不久后，全国各地开始出现P2P跑路、裸贷等事件，同时网上校园贷也因为涉及到大量的未成年人及大学生而受到广泛的关注。种种现象的产生导致了整个行业进行了大洗牌。5.1.3互联网金融规范制度，监管力度逐渐增加，行业出清2017年至今，因产生了大量的恶性事件，国家开始重拳打击这些犯罪行为，规范互联网金融行业，对网络借贷资金存管业务的各方职责义务、业务操作规则等做出了明确的规定，主要内容包括：一是明确了银行存管业务不能多方并存，严格执行一家平台只能对应一家存管银行；二是明确银行出现并行使权利的限度，从而降低银行风险责任，避免网贷平台事后甩锅，当然也不可以过分夸张银行的作用和安全度；三是首次明确网贷平台在地方金融监管部门备案登记和获得相应的增值电信业务经营许可等，在书面证明上进行把控，这是平台进行银行存管的首要且必要的条件；四是明确存管账户体系，借款方、借出方以及第三担保方都必须拥有明确的账户；五是明确监管方，官方管理机构只能是“中国互联网金融协会”，协会要坚决履行制订管理规则和行业标准的责任，另外如果想要申请加入协会必须要通过严格的考察和对应流程的审核。5.1.4站在行业乱象角度分析互联网金融对实体经济产生的影响作为传统金融理念与模式的创新，在换汤不换药的本质上，从成本节约、宣传途径和操作便捷等多种实际角度出发考量，互联网金融为实体经济发展提供的助力必然会起到重大的推波助澜的作用。但是，在当前已经出现的重大恶性事件的影响下，互联网金融与实体经济二者之间的关系该何去何从，互联网经济能否真正独立于实体经济之上进行发展，实体经济又能否凭借互联网金融得到新的成长春天，这些问题都是一个未知数，现在看来，实体经济和互联网经济必须相互依存，相互促进。因此，深入的对这二者进行分析，通过对部分实例的研究，既可以对我国实体经济的发展方向提炼重要参考价值，又可以为互联网金融的制度规范和行业繁荣提供有力支持。5.2互联网金融与实体经济问题的解决对策5.2.1互联网金融行业应降低交易中的隐形成本，在无形中提高资金利用率影响企业日常经营和生产的最重要因素就是成本和效率，如何降低生产的成本同时提高生产效率，是所有企业在经营中的重要课题，降低交易成本以及提升资金效率自然而然变成了企业经营的首要目标导向，这种正向导向使得市场上会出现大量良性竞争，从而产生市场上的良性循环。互联网金融恰当合理的对网络信息技术加以利用，是降低生产成本和提高资金利用率的最有力的证明。而移动支付正是这有力证明中的代表。例如，云闪付APP就是众多移动支付app中的佼佼者。其始终能够做到“统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验”的开发原则，与各商业银行共商共建，为广大用户提供了全流程的银行卡管理服务。通过打造申卡、跨行交易、账单、还款等银行卡闭环服务，云闪付APP的基础金融服务日臻完善，在同类APP中显示出领先优势。截至2022年，“云闪付”APP已支持在线申请包括工行、交行、中信、招商、浦发、民生、华夏、平安等19家银行的68种信用卡，是众多第三方支付企业中支持银行数量最多的企业之一；同时，大大小小总计230多家银行的持卡人可在云闪付APP中使用银联二维码支付，大家都熟知的支付软件其实能在消费者心中占据一席之地的并不多；在230家银行中又有88家银行支持云闪付对借记卡余额进行查询，有72家银行对其开通信用卡账单查询的功能；另外还有79家银行开通信用卡还款。值得一提的是，在云闪付APP内，跨行转账及信用卡还款均0手续费。5.2.2互联网金融应与网络信息技术有机结合以移动支付为代表的互联网金融发展离不开网络信息技术的不断成熟，网络信息技术着实是推动了人类社会逐步进入信息时代，这是人类发展史上的又一次重要的革命。而互联网金融将网络信息技术和金融充分融合，强强结合，他们又相互促进了作用在彼此之间的“聚合反应”。互联网金融最大的优势就是可以跨越时空达成目的，而在传统经济中，生产成本上最大的一项支出就是场地租金，空间上的成本由于网络技术得以大大减少甚至缩减至零。而网络技术可以轻而易举获得的数据又对金融要素进行了再分配，完美的实现了一加一大于二的聚合效应，从而大大提升了金融基于实体经济上进行发展的效率。5.2.3互联网金融发展应重视市场效应再从市场规模来看，互联网金融在市场中具有明显的长尾效应，通过互联网扩大了了众多小微企业和普通居民们可以在市场中获取的信息，缩小了信息差，真正发挥出了客户力量和小微利润下的大市场，利用薄利多销原则，虽然只是赚了很小的钱，但是能赚到很多人的小钱，通过这种方式让这些处于金融末端的群体也能相对放心的参与金融活动，这样一来，就可以大大大的扩大互联网金融的市场规模。借助这四个方面的优势，互联网金融大大降低了市场上交易的成本，提升了市场效率，其服务实体经济的功效得到了很好的发挥。以云闪付在大连的发展情况为例，2019年“云闪付”在大连的交易单数达到5652万笔，是2017年的8.1倍。小额、快捷、高频和本地化线下场景交易加速向移动端迁移，移动支付交易在POS交易中的渗透率达到41.7%，是2017年的5.9倍。2019年末线下13.9万商户中云闪付覆盖率改造完成率分别高达95.8%、88.7%，年内活动商户6.5万户，是2017年的12倍。这标志着以银行业统一App“云闪付”为代表的普惠金融支付工具成为了大连居民日常生活的标配，2019年末“云闪付”App注册用户187.7万户，是2017年末的3.6倍。仅仅大连一城在短期内取得的成绩足以说明大众对云闪付的认可。5.2.4互联网金融深入实体经济的具体对策通过不断探索深入到实体经济中展现本身的作用和价值，互联网金融更加方便和高效地获得融资、储蓄、借贷、支付、理财、保险、基金等金融产品和金融服务，使得金融服务变得更加适应基层，在获得了大众认可的同时带来的好处就是有力激发了市场上经济主体的需求。一是消除进入壁垒，在过去只有城市里才有一些金融服务网店，而农村的民众则需要奔波遥远的路途来到城里接受服务，现如今只需要一部手机，便能轻松解决路程远的问题；二是消除条件壁垒，比如打破资金限额，降低限度，这样可以让抱着参与看看心态的人们都能有条件接受服务；三是消除评估壁垒，很多传统金融服务是专门为大企业准备的，而小微企业想要接受金融服务在很大程度上都会被各种各样的评估条件拒之门外，互联网金融就放宽了很多评估条件，使得大量小微服务得以实现；四是消除价格壁垒，在互联网金融模式下，客户开展理财、基金等这些金融业务，不再受最低限额这一价格条件的限制，比如很多理财产品仅仅花费10元钱就可以参与投资，虽然利润不多，但对于想要尝试的人来说线上操作必然减少了很多麻烦。现金我国的大型商业银行都很少在农村等落后地区设立网点，有些网点太小，可办理的业务权限同样也很小，这使得居住在农村