【互联网背景下湖北农村商业银行的发展现状及优化建议分析11000字（论文）】

互联网背景下湖北农村商业银行的发展现状及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u31341中文摘要 中文摘要随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。2013年互联网金融迎来了真正意义上的发展浪潮，一边是电商凭借数据和信息优势，开始将触角深入到第三方支付、网络贷款领域等金融领域；一边是感觉到“狼来了”的大型商业银行不断创新，加快了对电子商务、移动支付等业务的研发和产品推广，试图创造出更加多样化的业务并提供更加丰富的金融产品。在此背景下，研究互联网金融对湖北农村商业银行的机遇和挑战，对互联网背景下湖北农村商业银行的下阶段发展具有重要的现实意义。文章内容分为六个部分，绪论介绍了论文的背景和主要研究内容；第一章对互联网金融的基本理论展开了研究，主要包括互联网金融的概念、特点及功能；第二章对目前互联网金融的现状及趋势展开研究；第三章主要分析了互联网金融对湖北农村商业银行的冲击、挑战及机遇；第四章中研究了湖北农村商业银行应对互联网金融的对策；最后一章结语对全文内容进行一下总结。[关键词]湖北农村商业银行；发展；互联网+；转型引言（一）研究背景、意义及框架1.研究背景随着互联网技术的发展，以其为代表的现代信息科技将对人类金融模式产生根本影响。在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。在此种模式下，金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。同时，资金交易双方可获得与直接和间接融资相同的资源配置效率，并且能够大幅减少交易成本。互联网金融的民主化特征明显，最终可以让金融机构离开资金融通过程中曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接、自由，而且低违约率，打破了金融业由少数专业经营控制的传统，使当前金融业的分工和专业化趋势淡化，不再是金融资源调配的核心主导定位。且拥有更为大众化的参与者，其引致出的效益更加惠及普通百姓。近十年来，网络经济的增速远远超过其他领域。从0到100亿美元交易，WallMart走完这个历程用了30年，eBay却仅仅用了6年就做到了。2011年，中国网上银行市场全年的累计交易额达到780.94万亿元，截至2011年底，网上银行注册用户数达到4.34亿。2012年三、四季度，中国网上银行市场交易额先后达到298.58万亿元和328.87万亿元。此外，据国内各上市银行发布的2012年年报数据显示，大多数商业银行的网银业务量已经远远超出柜台业务量，部分上市银行的网银业务占比甚至超过总业务量的70%。在经济全球化和互联网广泛应用的历史背景下，各行各业甚至整个世界都在发生着巨大变化，曾经有专家做出预言：“互联网+可再生能源”将成为第三次工业革命的主引擎，这将成为撬动世界的新支点，是摆脱现下经济危机，实现经济从根本上转型升级的必由之路。互联网是开放、聚合与沟通的，基于这些特质，人们的生活形态逐步被解构，商业竞争规则也在悄然发生改变。互联网产业已成为经济中最具创新精神最活跃的领域，引领着时代的进步。与网络时代带来的变革同步，银行的经营环境也发生着空前的变化。以第三方支付为代表的互联网新势力和积极发展手机支付的电信运营商，侵入了银行的核心业务之一支付领域，引起了银行业的高度关注。它们凭借技术和商业模式的创新蚕食着本属于商业银行的领域，对银行传统经营模式的冲击是颠覆性的。在全球网络经济快速发展以及以互联网为代表的现代信息科技水平不断提升的大背景下，以互联网为依托的金融服务呈现爆发式发展。余额宝、易付宝、收益宝、活期宝……各种“宝”层出不穷，弄得人们眼花缭乱。“余额宝”的横空出世、京东着手筹建P2P金融交易平台，新浪发布“微银行”等事件使人们真正意识到，互联网金融时代正在到来。互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期，是金融体制改革与互联网技术发展的必然结果。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。互联网金融对原有商业银行带来“去中介化”、“泛金融化”和“全智能化”的新的挑战，商业银行需大力发展服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新以应对互联网金融的冲击和挑战。2.研究意义虽然互联网与金融的交叉产品是当今的一大热点，但互联网行业一向是风险投资的主战场，是各类资金、思维模式的创新实验田，因此各种商业模式层出不穷，很难用一套固定的思维去分类、界定。但同时要看到，业界已经兴起了一批有着“互联网金融”概念的公司，主要是电子商务企业。作为国内和国外电子商务的标杆企业，阿里巴巴和亚马逊在“互联网金融”方面也已经有了相对清晰的发展逻辑。对于这样一片可能在短时间内改变世界的巨大蓝海，尤其值得投入精力去理顺其发展脉络、从现有的商业模式中发现其发展前景的。（二）文献综述新技术是网络银行创新的主要推动力量，特别是计算机和网络通讯技术在金融业的渗透和应用，是促成网络银行创新的重大因素。关于新技术或技术创新对经济发展的影响，熊彼特（1999）在其《经济发展理论》中作了创见性的探讨，他强调新技术的发明、应用和推广是促成经济发展和商业循环的主要原因。在熊彼特早期的著作中，尽管探讨了技术创新对经济发展的影响，但对技术创新本身是如何产生的却未能从理论上进行阐述。及至晚年出版的《资本主义、社会主义和民主》一书中，才提出了技术创新理论。他认为，企业规模越大，市场结构越集中，则技术创新的可能性越高。原因是，新技术的发明需要大量的研究与开发费用，在现代资本主义制度下，这不是中小企业所能负担的;市场越集中，发明者的利润越能长期保存，不致受竞争者的模仿而消失。遗憾的是熊彼特的技术创新理论主要是针对企业创新而言，尽管该理论为探讨金融业中的技术创新问题奠定了基础，但熊彼特本人的著作却未曾论及金融创新本身。希克斯和尼汉斯（1985）提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成本”。这个命题包括两层含义:降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义;金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。网络银行创新突出体现了这一点。万琢（2009）在《网络银行的经济解释》一文论述中指出银行网络化的发展和网络银行的出现是金融领域技术创新的必然阶段。随着网络化的发展，传统的经济理论已经不能准确解释经济的运行规律，需要对其进行适当的修改。该文从制度分析、服务定价的确定和网上交易的价值分析等三个方面网络银行的合理性进行了解释。王兴邦（2015）在《我国网络银行的营销策略研究》一文中论述了网络银行与湖北农村商业银行的营销策略差别。文章从网络银行的内涵出发，对目前国内网络银行在营销管理方面存在的问题进行了分析，并提出了发展我国网络银行的营销策略。高小红，吴恒（2016）在《中外网络银行发展基础的差异性分析》一文中通过对中外网络银行产生和发展的分析，揭示了我国网络银行在发展基础方面与国外网络银行的差距和不足，从商业银行的角度论述了促进我国网络银行理性发展的对策。王荭（2015）在《网络银行服务的定价策略》一文中根据网络银行的特性，提出了适合网络银行发展后期的定价策略，即互动定价策略和客户价值定价策略，使网络银行服务的定价策略形成一个动态的定价机制。最具实践意义的典型代表是招商银行，马尉华在《网络银行再造招行》一文中，以实际数据强有力的证明了网络银行的创新对于再造招行的战略意义，这也是我国网络银行创新实现银行再造的最成功的案例，对传统的银行业具有相当的借鉴意义。张玉喜，赵明地（2015）在《网络银行中商业银行面对的挑战及功能定位》一文中论述了网络银行对商业银行的经营环境和发展机遇产生的重大而深远的影响及其功能定位，网络银行具有服务方式的虚拟性、业务边界的模糊性、经营环境的开放性和市场运行的透明性等特征，这使传统商业银行在社会融资体系中节约交易和信息成本的优势降低，动摇了其在社会融资体系中的地位。林采宜（2012）认为，互联网金融是信息时代的一种金融模式。笔者认为，互联网金融是依托现代信息科技进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。杨菲(2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。P2P贷款方面，彭传金(2012)着重分析了P2P网络贷款的风险。安信证券(2012)在分析报告中分析了P2P网贷的发展现状，为P2P网贷归类，并指出“网贷收益率”可以作为观察民问借贷利率的窗口。孙之涵(2010)对国内外七家P2P小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。（三）研究框架本文主要对互联网金融对湖北农村商业银行的机遇和挑战进行研究，文章内容分为六个部分，第一章绪论介绍了论文的背景和主要研究内容；第二章对互联网金融的基本理论展开了研究，主要包括互联网金融的概念、特点及功能；第三章对目前互联网金融的现状及趋势展开研究；第四章主要分析了互联网金融对湖北农村商业银行的冲击、挑战及机遇；第五章中研究了湖北农村商业银行应对互联网金融的对策；最后一章结语对全文内容进行一下总结。一、互联网背景下湖北农村商业银行的发展现状（一）湖北农村商业银行的发展现状——以咸丰常农商村镇银行为例1.三大板块业务发展情况(1)个人业务：截至2016年7月底，个人储蓄存款余额5.59亿元，本年净增482万元，同比增长714万元，活期占比31.28%，同比增长0.89个百分点。信用卡本年进件2248张，累计发卡1637张，完成计划的170.52%；；累计发放IC卡6707张，完成计划的56%；累计销售理财产品8905万元，完成计划的198%；累计代销基金130万元，完成计划的22%，；累计代销保险822万，完成计划的97%。累计注册网上银行2903户，完成计划的54%；累计注册手机银行3807户，完成计划的71%。加办商易通21部，POS机2部，银联商务POS机已上报104部，安装85户。(2)信贷业务：截至7月底，发放贷款226笔，发放金额3102.05万元，各项贷款结余6648.87万元。其中，小额贷款发放170笔，发放金额1575.5万元，净增-388.04万元，结余1708.93万元。个人商务贷款发放22笔，发放金额547.2万元，净增-67.4万元，结余1944.41万元。个人消费贷款发放31笔，发放金额206万元，净增-17.9万元，结余1785.46万元。小企业贷款发放3笔，发放金额1050万元，净增100万元，结余1250万元。截至7月底,小额贷款不良金额87.91万元，较年初下降117.53万元；不良率5.27%，较年初下降4.52%。个人商务贷款不良金额87.38万元，较年初下降2.41万；不良率4.49%，较年初增加0.03%。截至2016年7月底，小额不良贷款清收回47.56万元（移交后和核销后不良27.16万元，未移交不良20.44万元）。个人商务不良贷款清收回6.32万元（移交后不良2.5万，未移交不良3.82）。本年累计核销141.33万元。

(3)公司业务：2016年7月底，我行公司业务存量客户130户，本年新开户21户。公司存款余额22879万元，较年初下降20261万元。其中，余额较多的为财政资金19996万，非税512万，医保386万，财政资金占总余额的87％。今年以来，我行对公存款共转出37358万元，转入16218万元，其中财政类资金转出27496万元。截至7月底，累计实现票据贴现4909万。2.5.2收入利润完成情况（三大板块收入占比）2016年1-7月份全行收入完成969万元，完成年计划38.72%。其中，个人业务收入515万元，收入占比53.14%，完成年计划58.52%；信贷业务收入205万元，收入占比21.16%，完成年计划33.50%；公司业务收入250万元，收入占比25.80%，完成年计划24.75%。其中票据业务收入20.96万元，同比下降20.11万元。2016年1-7月份全行利润完成533万元，完成年计划36.76%。2015年1-7月份全行成本为435.86万，同比下降106.8万。2.咸丰常农商村镇银行金融同业情况共有工行、农行、中行、建行、农发行、农信社、晋商、湖北咸安长江村镇银行、邮政局、邮储银行10家金融机构，竞争激烈。尤其是农信社，由于其经营灵活，无论是市场占有率，还是政府的支持力度，都占有极大优势。（金融同业具体情况见下表）表12015年7月镇江市润州区金融机构统计表单位：万元单位机构数量单位存款个人存款各项贷款网点离行式自助本期市场占有率本期市场占有率本期市场占有率联社31117395145.30%77320254.80%48903457.24%邮政7952316.75%工行5235856.14%17237712.22%537826.30%农行31336948.77%916706.50%473555.54%中行31295187.69%1287809.13%766468.97%邮银31226095.89%558703.96%54390.64%建行216138015.98%638994.53%9893611.58%长江242091.10%180641.28%150241.76%晋商11325108.47%119470.85%117211.37%农发125680.67%564196.60%全县5863840241411040854356（二）互联网的发展现状两层来写互联网普及率提升。随着互联网技术的发展，我国互联网普及率也得到了大幅度提升。技术层面的突破对于互联网普及率大大提升起着重要促进作用，主要是指搜索引擎以及数据挖掘的发展。在互联网金融中，资金供需双方在社会中有大量掌握部分信息的利益相关者，而这些信息通过在社交网络上发布必然会造成信息冗余，而在信息爆炸的情况下梳理出资金供需双方真正需要的信息成为关键，搜索引擎以及数据挖掘能够对关系数据进行检索、筛选，能够形成针对性、表转化、动态连续的金融信息，能够满足优化信息管理的需求。在技术发展的推动下，互联网普及率也得到了长足的提升：2012年网民数为5.64亿人，比2002年的5910万人增长了25.3%。互联网普及率也从2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。互联网普及率的迅速提升，使得互联网金融有了更为广阔的发展空间，同时也为互联网金融的发展提供了重要载体。二、互联网金融发展状况（一）互联网金融的发展现状我国互联网金融发展模式众多，其中有代表性的机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构。互联网金融发展首先涉足支付结算业务。我国金融支付体系从计算机和网络通信技术的应用中直接受益，催生了电子支付的发展和支付服务机构的诞生，特别是第三方支付机构迅猛发展，解决了互联网交易中的资金安全和流动问题，为互联网金融发展注入新内涵。目前，第三方支付涉及行业已涵盖基金、保险、企业支付、网购、费用代缴等银行传统领地，包括支付宝、财付通、快钱在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要业务战略。据相关数据显示，截至2013年第二季度，中国第三方互联网支付市场交易规模达到13409亿元，环比增长7.1%，较一季度3%的增速明显加快。互联网金融发展的另一个重要领域是信贷业务，以阿里巴巴的小贷为代表，通过创造“小贷+平台”的融资模式，为淘宝、天猫等网站用户提供“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。“订单贷款”基于平台上“卖家已发货”的订单进行申请，“信用贷款”则完全基于卖家的信用。目前，阿里小贷放贷累计超过300亿元。需注意的是，互联网金融使金融信息成本降低，人人贷等创新模式能纳入信用记录，不仅削弱了银行在信息筛选和处理方面的优势地位，而且突破了银行作为交易中介的传统理念，对未来商业银行的存在价值构成直接挑战。互联网金融直击我国银行的经营，银行不得不快速应变，纷纷借助信息技术推出电子银行业务，扩展完善传统渠道体系。如2012年招商银行与HTC(中国)联合发布“招商银行手机钱包”，建设银行完成善融商务上线等。可以预期，随着互联网金融服务的日新月异，移动支付、网上拍卖行、理财网站等金融服务模式层出不穷，将使银行业面临前所未有的变革机遇。互联网金融模式的发展形势：互联网金融机构近几年来在我国得到了较大的发展，但与传统金融模式相比，互联网金融机构规模仍然较小。依旧不能对其产生实质性的威胁，如果互联网金融企业想要得到健康持续的发展，需要加强自身企业文化的建设，营造一个良好企业形象，讲究道德、遵守法律、发挥自身优势打破地域限制、利用互联网这一平台，培养更多的客户，以及企业应该加强风险管理，既要预防企业自身风险又要加强对客户信息资金安全的保护，营造一个良好的合作关系。（二）互联网金融发展中的问题1.互联网金融发展中的法律和政策风险法律和政策风险是业界专家普遍呼吁的焦点之一。由于互联网金融在我国处于起步阶段，目前没有明确的监管与法律约束，整个行业都在摸索前进，其中不乏个别公司违规经营，大搞线下业务，违规发行理财产品，甚至触碰非法吸收公众存款、非法集资的底线，累积了不可小觑的金融风险。由此看来，随着监管政策逐步明晰，行业优胜劣汰以及规范整顿或将在所难免。另外，互联网金融使用混业经营模式，而我国所采取“分业经营，分业监管”，且表现在相关等法律法规中。外部监管及法律规范缺失，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。2.互联网金融发展中的运营风险运营中存在的风险，包括操作风险、信用风险等金融机构都会存在的风险。互联网金融开展的业务都会因交易对手违约而可能产生损失，即信用风险；操作风险则主要存在于对借款人进行信用评估以及人工操作不准确或信息系统故障等。造成这种风险的原因是多方面的，管理团队、业务人员以及市场竞争任何一个环节出现变数都可能使公司运行出现问题。当前我国互联网金融公司良莠不齐，有的电商通过运用大数据、云计算等技术再加上拥有庞大的固定消费群体，每一笔交易行为都可记录可分析，其对风险的判断能力也更强，但还有一些互联网金融从业者经验缺乏，更谈不上风控常识，往往在风险发生后才意识到风险的存在，缺乏风控能力以及良好的经营团队成为这类公司的硬伤。3.互联网金融发展中的系统安全问题以往银行网站遭遇黑客袭击、个人金融信息被盗取的事情并不少见，而互联网金融本身就是以技术为支撑，如果技术不过关，网贷平台遭攻击，那么，互联网金融的资金安全和正常运作就会受到影响，还会影响到投资人的信心。曾经曝光的光大“乌龙指”事件更是给网络金融交易敲响了警钟，当风险一触即发时，该如何应对或防范于未然。更让人担忧的是，一些从事互联网金融的小公司，在系统技术和安全性尚存在很多问题的情况下跟风开展业务，掌握了比较敏感的交易者个人信息，网站一旦被黑，后果不可想象。三、互联网金融对湖北农村商业银行带来的机遇和挑战（一）互联网金融对湖北农村商业银行带来的机遇湖北农村商业银行需要重构新的价值网络，利用金融优势加强跨界经营，把产品端的先发优势向渠道端推送，通过成立新的渠道载体，或与其他平台开展混业合作，培育新的产业链和生态系统。一方面，湖北农村商业银行的客户定位由大型企业逐步下沉至小微企业，实施扁平化的组织架构，打破湖北农村商业银行部门限制，业务流程简化，突出快捷服务、操作便利、有效管控；另一方面，提升银行电子化、网络化的渠道运营效率，快速响应客户需求，提高数据挖掘能力，充分整合客户结算、融资、理财等多元需求，为客户提供一揽子的金融产品与服务。湖北农村商业银行需要重构新的价值网络，利用金融优势加强跨界经营，把产品端的先发优势向渠道端推送，通过成立新的渠道载体，或与其他平台开展混业合作，培育新的产业链和生态系统。互联网金融打破了传统金融机构的政策保护壁垒，湖北农村商业银行比以往任何时候都更重视为客户提供更快捷、便利的金融服务，从战略导向、经营管理到业务操作、服务质量，自上而下建立以客户为中心的经营理念，加强客户体验和参与，优化业务流程，提高执行效率，培育差异化的互联网核心业务竞争力，利用技术变革拓展新用户。（二）互联网金融对湖北农村商业银行带来的挑战多功能融合的互联网金融创新产品对于湖北农村商业银行业的冲击较大，余额宝、陆金所已对银行最根本的存款业务构成一定威胁。第三方支付平台的分流将直接带来商业银行支付结算、银行卡、代理业务等手续费收入的下降，而银行个人客户的全部负债也有遭受冲击的潜在可能，包括个人活期存款、个人定期存款等。首先，是对代理业务的冲击。基金、保险等产品通过第三方平台直销比例的上升将降低银行代销渠道的收入，导致银行代理业务手续费收入的下降。一般银行代销基金的费率在0.5%~1%，代销保险的费率在2%~3%；然而若采用第三方平台线上直销的方式，银行仅能获得0.2%~0.5%的在线支付手续费收入。两相比较，银行代销业务手续费收入的下降大幅超过支付结算业务手续费收入的增加。其次，是对银行存款理财的冲击。第三方理财销售平台的便捷性将有可能造成个人存款以及理财资金的流失。一方面，原本习惯于通过银行渠道购买基金、保险等第三方理财产品的客户很有可能会被线上理财销售平台抢夺；另一方面，由于第三方理财销售平台申赎费率低、流程简化，部分风险偏好稍高且注重投资回报的投资者可能更倾向于加入此种模式。四、互联网金融化背景下湖北农村商业银行的转型策略（一）大力拓展电子银行业务不少商业银行已经推出手机银行客户端，而网上银行的功能也得到了进一步的完善。一些银行的手机银行客户端也开通了缴费、基金外汇交易、结售汇、大额转账等业务，，大部分用户的手机银行绑定手机恰恰就是安装客户端的手机这意味着，一旦手机被盗，手机客户端的手机动态口令将对账户安全起不到丝毫的保护作用。而用户采用将手机验证码发到另一个手机也是不现实的，因为大部分用户并不愿意同时使用两个手机。因此，银行应重点通过技术手段，在手机银行的安全性和便利性方面进行创新突破。（二）建设“智慧型”网络银行以深化信息利用为基础，提升智能决策水平。通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理、深入挖掘，实现对业务与管理全过程、实时化的感应和度量，对信息数据的聚合共享和按需索取，以及对市场和客户的智能洞察，提升在市场拓展、客户营销、风险管理和资源配置等领域的智能化决策水平。以流程集成优化为重点，建立弹性运营体系。基于开放式、集成化、面向服务的信息架构，建立随需而变、动态调整、可扩展的运营支持体系。改善客户体验为中心，实现渠道协同服务。重新定义物理网点服务功能，加快“智慧网点”建设。以建设产品工厂为依托，实施产品按需定制。在战略上优先布局互联网渠道产品研发。通过可组合、标准化、参数化的产品模型实现产品服务方案的按需定制，推进产品的虚拟改造、快速研发、跨界创新和体验测试，实现产品体系的网络化、智能化和集成化。以支持协同作业为目标，创新矩阵组织架构。以客户信息挖掘为手段，实施网络精准营销。探索与电子商务、社交媒体、移动服务提供商等互联网平台的战略合作，增强客户黏性。（三）推进业务整合与升级 湖北农村商业银行业要向互联网金融延伸，不能忽视的一个根本是既要维持原有优势，又要在此基础上进行整合与创新。不可否认，湖北农村商业银行业有其天然优势，从宏观层面来看，长期享有资本垄断、法定利差、客户需求等多个天然优势。微观层面而言，银行自身风险管理的专业性、数据的再应用、产品设计能力和金融服务能力都是电商难以取代的。因此，在进行产业转型升级时应做到立足线下辐射线上。银行有数量巨大的存贷款客户资源和数量众多的经营网点等优势，如何将融资服务和现实消费通过网络实现融合并最终获取有效的信息是银行走向互联网应思考的问题，为此应将互联网作为技术工具和新的渠道，持续使用互联网技术来改良当前的业务体系，通过金融创新、技术创新全面提升金融服务水平，满足社会融资需求。另外，要尽快实现利率市场化，利率市场化是指金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，从而由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。随着对互联网金融接受程度的提高、客户理财观念的转变和年轻客户群财富的积累，银行受威胁的负债资金范围扩大是必然趋势，银行主动提高利率水平才能够更好地应对竞争。（四）实施互联网金融发展行动计划首先，制定互联网金融战略行动计划。对各个部门的资源进行有效的整合，做好顶层设计与现有工作衔接，将分步实施与整体统筹相互结合起来，明确行动路线图和短中长期阶段性目标：短期内要处理好与第三方机构的竞合关系，实现在网络支付、网络融资、移动金融等业务领域的突破式发展，稳定并积极拓展网络客户群体；中期要深入推进互联网技术应用和客户资源、信息数据的积累，实现经营管理模式的智能化转型；长期要在持续完善相关配套设施的基础上，把商业银行打造成线上与线下、虚拟和实体相结合的现代化银行。其次，明确湖北农村商业银行发展互联网金融的优势。充分发挥湖北农村商业银行现有的品牌信用、网点网络、客户基础、技术实力等方面的特有优势，对新市场和新技术敏感性不高、风险容忍度较低、机制文化不灵活等问题进行有效解决，确定参与互联网金融市场的战略定位和竞合策略。最后，对湖北农村商业银行发展互联网金融的机遇和挑战要从战略高度认识。对互联网金融的发展我们要有危机意识，要改变目前相对迟钝、相对零散的应对状况，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施，以理性和开放的姿态，在思想和行动上真正拥抱互联网变革浪潮。（五）竞争中求合作，达成双赢首先，整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案。其次，银行依托平台提供的实时交易动态和信用记录信息，将资金流与信息流加以匹配和管控，降低银行的交易成本，实现对风险的有效控制。然后，联合打造中小企业在线融资平台，发掘新客户群；摆脱单靠物理网点的扩张以及人海战术来拓展业务的局面。最后，借鉴阿里巴巴构建淘宝商城的经验，依托核心商务平台，实现与客户深度的基础性绑定。商业银行可以联合小贷、担保、租赁、基金、证券等金融服务商，形成金融服务联盟，与客户群实现联动和融合。同时，时机成熟时，银行可以寻求自建或者收购第三方支付平台，以降低切入互联网支付行业的支付牌照获取、商业模式熟悉、人才培养等成本，并做好法律和声誉等相关的风险的预防。银行应通过不断加强对信息技术的投入，发展电子银行、自建电子商务平台，扩展线上服务范围，满足客户需求、稳定现有客户；另一方面，湖北农村商业银行加大与电商平台及第三方支付企业的合作，扩大自身在支付结算上的覆盖领域；在客户越来越多使电商平台购物的趋势下，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一。结语互联网金融急速发展，灵活的互联网理财产品、基于大数据的贷款发放、金融创新大大促进了实体经济的发展，互联网正在对传统产业发起挑战。面对阿里、腾讯、百度高调介入金融领域，银行已经从被动接招转为主动出击。互联网金融的崛起对于湖北农村商业银行带来的不仅是挑战，也有机遇。互联网企业的金融尝试在一定程度上对银行传统业务也是一种补充，它也覆盖了湖北农村商业银行业务的一些盲区，因此还是有很积极的作用同时，压力也促使银行主动去创新，不断地加大创新和变革的力度，顺应发展的潮流，充分发挥自身的优势。面对互联网金融带来的冲击和