考虑为微型和小型企业融资

思索为微型和小型企业融资

向中国金融机构引荐的方式

RainerHartel世界银行中国代表处目的及背景(1)微型企业与小企业〔MSE〕对经济增长和就业有着重要奉献缺乏资金是MSE生长的主要制约要素实际证明用国有资本为SME贷款并不胜利国际阅历需求商业运作监管和信誉评价政策需求修正2024/1/122目的和背景(2)2000年7月世界银行在IPC运转了一个商业模型这一方法是在许多新兴市场都获得的胜利根底上建立的虽然入选这一模型的城市是北京，但可以被推行到中国任何的城市市场。2024/1/123目的与背景(3)业务方案书包括市场调研机构设置建议财务预测在吸引微型企业融资前先思索小企业融资2024/1/124中国MSE市场的根本特点3100万家族企业平均资本：1万元人民币平均雇员：2人120万私营企业平均资本:60万元人民币平均雇员：2人资本超越100万的企业仅有5万余家雇员超越100人的企业仅有4000家2024/1/125北京市场的调查北京的MSE市场有10万家小企业约30万家个体户对350个企业的市场调查调查询卷包括：企业家业务，包括供应商和顾客融资渠道2024/1/126微型和小型企业融资产品的定义微型贷款1,000–30,000人民币平均7,000人民币小额贷款30,000–500,000人民币平均85,000人民币2024/1/127北京的市场调查：MSE情况企业家多在20至40岁多数遭到初中以上教育半数以上有从商阅历多数在城市里居住3年以上90％以上是个体户企业多数从事效力和贸易80％运转超越一年70％近来有所开展几乎都为个人提供效力2024/1/128北京的市场调查–MSE企业融资80%在买卖时货到付款70%有银行存款20%在家里存放现金70%从未得到过银行贷款多数从亲友处借款2024/1/129信誉可信度和目的市场信誉规范至少运营一年以上存货周转:至少每两个月最低月采购额：1500元人民币目的市场37％的被调查企业符合以上三个信誉规范40%被调查的企业表示需求信贷北京的MSE目的市场为4.5万家2024/1/1210北京的MSE市场调查：结论MSE无法得到正式信贷缺乏信贷是制约这些企业开展的主要要素大多数MSE度过了关键的第一年银行贷款的审批过程及产品缺乏以满足MSE的融资需求银行需求进一步认识到向有信誉的储蓄客户提供贷款的潜力需求新的商业方式2024/1/1211为MSE提供商业贷款的制约控制的最高贷款利率限制了风险价钱和管理费用迄今为止中国人民银行尚未同意足够的试点利率范围信贷政策过多限制了创建新的产品方式MSE客户无法到达所要求的抵押或担保条件银行短少减小对MSE贷款风险的方法2024/1/1212产品减少风险MSE借贷才干现金余额和贷款期限决议了贷款数额的大小对现金的需求决议其大小和期限贷款大小和期限必需反映客户过去的运营情况(渐进原那么)贷款大小和期限的添加是建立在其运营情况上的按月还款方案可以尽早检查其运营情况个别情况下才放宽还贷期只需求有限的文件只需大笔贷款才要求商业抵押个人抵押只是进展品德上的约束2024/1/1213信誉技术降低风险信誉分析员现场调查客户，预备信誉、业务和现金流分析。信誉分析员建议适宜客户需求的贷款数额和期限信誉分析员对客户偿付贷款担任信誉分析员是根据每月贷款质量和业务增长的数据支付工资由管理严厉的MIS监视信誉分析员和客户的阅历情况2024/1/1214建议信誉部门的组织构造(1)MSE信誉部门是独立于银行其他部门的总经理直接向最高的管理层汇报独立的利润中心MSE分支机构只是直接向总部的总经理汇报拨款监视员向总经理汇报分支机构内独立的办公室职员需求特殊的技艺和培训2024/1/1215建议信誉部门的组织构造(2)独立的信贷委员会获得跨部门的支持财务部和基金部会计部法律部门IT(MIS是独立的)其他方案:允许独立的效力公司运营情况决议于职员的收入独立雇佣有关2024/1/1216建议MSE信誉部门的组织构造(3)2024/1/1217

管理报告2024/1/1218管理报告2024/1/1219财务预测小型企业贷款方案平均贷款数量从RMB10万增长到第5年的RMB15万〔平均未偿付贷款85万〕第5年资产增长到RMB3亿微型企业贷款方案平均贷款数额7,000RMB第5年资产增长到1.2亿小型&微型融资方案头三年小型，后小型&微型第五年资产组合添加到人民币2亿2024/1/1220小型企业贷款组合的本钱构造2024/1/1221小型企业方案的利润率2024/1/1222微型企业贷款组合的本钱构造2024/1/1223微型企业和微型&小型企业的利润率2024/1/1224建议银行应检验贷款方法来提高风险管理对小企业客户逐渐降低规范的方法应该征收除利息外的费用小型企业贷款方案应该在微型融资方案之前建议有关机构应该支持在试点根底上的小型和微型融资方案，并收取较高的利率。20