电子银行体系

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电子银行体系

2.1电子银行系统的产生2.2电子银行的体系构造2.3银行电子化对银行业务的影响2.4电子银行系统的规划与设计2.1电子银行系统的产生

早期建立的EFT系统，是银行同其客户进展数据通讯的一种电子系统，用于传输同金融买卖有关的电子资金和相关的数据与信息，为客户提供支付效力。经过EFT系统，银行可把支付效力从银行的柜台延伸到零售商店、超级市场、企事业单位，以致家庭，总之可延伸到社会的各个角落2.1.1EFT系统开创了银行电子化的先河采用了银行卡和EFT系统后，不用用传统的纸币和票证，而用电子数据传输的方法，就可为客户进展资金转账，还可将客户的资金从一个地方转汇到另一个地方2.1.2EFT在支付活动中的运用20世纪80年代中开场，随着共享EFT系统的快速开展，特别是全球经济一体化和金融一体化进程的加快，越来越多的现金和支票支付被电子资金转账所替代，因此，电子支付的比重在快速上升，现金买卖在大幅度减少，EFT获得了长足的进展。如今，许多EFT系统曾经成为兴隆国家的主要支付系统如图2-1所示，EFT系统是银行同下述五方客户之间的全共享的通讯网络：即国内、外的行政管理机构；国内、外的往来银行和其他金融机构；包括制造业和效力业在内的各类企业；包括从事零售业和零售业的商业部门；包括消费者和个体客户的银行群众2.1.3EFT系统采用的支付方式不同国家的EFT系统采用不同的支付方式。有的国家虽采用多种支付方式，但都以其中的一种为主要支付方式。世界上采用的电子支付方式主要有支票支付、贷记转账和直接借记等三种1、支票支付(Check)用支票进展支付时，支票必需在付款者和收款者、付款银行和托收银行之间进展传送。由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等缘由，每天都有大量的在途资金不能到账。要在EFT系统上实现支票支付，必需先将物理支票(即纸质支票)转变为逻辑支票(即电子支票)，然后再经计算机处置，最后经过EFT系统进展资金转账。这样：就实现了支票的电子支付处置，大大加快了支票的支付速度。图像处置和条码技术是支票电子支付系统的两大关键技术。2、贷记转账(CreditTransfers)贷记支付方式允许付款人用电子贷记方式，将资金直接转到受款人开户的银行账户上。瑞土、瑞典、荷兰和德国等欧洲国家主要采用这种支付方式3、直接借记(DirectDebit)直接借记方式授权(委托)银行以电子借记的方式，定期和不定期支付各种费用。日本就是主要采用直接借记的国家2.1.4从EFT系统开展成电子银行系统

随着银行电子化的深化开展，建立综合业务处置系统后的数字银行采用IT技术，能从各种金融买卖数据中提取有用的信息，向各类客户提供能增值的金融信息效力。这样，EFT系统不仅能进展电子资金转账，还能对客户提供金融信息增值效力，EFT系统因此开展成电子银行系统，银行也从传统银行开展成电子银行2.2电子银行的体系构造

银行在实现电子化过程中，逐渐开发出了各种电子银行系统，将这些系统集成后，那么构成电子银行体系。不同国家有着不同的电于银行体系构造。2.2.1完善的电子银行体系构造的重要性假设电子银行的体系构造存在严重缺陷，在电子银行系统的设计、集成和操作运营管理中疏于风险防备的话，其负面效应所构成的破坏力是难以估量的。当一个银行连上互联网，面对无限的信息和商机的时候，也将本人暴露于竞争对手和蓄意破坏者的视野之内。电子银行体系的不完善，电子银行系统的任何缺陷和不平安要素，都会使银行面临宏大的风险．以致给银行和整个国民经济带来宏大损失。2.2.2电子银行的体系构造一个银行要能生存并有活力，就应该研讨建立如图2—2所示的金融信息和买卖体系。该体系的枝心是客户，第二层是会计结算，第三层是买卖，最外层是信息。一切这些，全部存于联机的分布式数据库和数据仓库里。这些银行数据库中的数据可由一切经过授权的各方进展存取。这些数据库，都必需有担任平安管理的软、硬件维护用于买卖处置的电子银行系统体系里，必需包含如下三类系统：建立在联机的分布式数据库上的综合业务处置系统；建立在数据仓库上的以IT为中心技术的金融增值信息效力系系统；平安监控和金融预警系统不同国家，采用不同的综合业务处置体系。图2－3是被普遍采用的一种处理方案。(1)在面向客户的系统中，零售银行业务系统包括联机柜员系统、CD／ATM系统和家庭银行系统。银行群众可到银行柜台经过联机柜员系统进展金融买卖，可经过自动取款机(CD)和自动柜员机(ATM)进展存取款和转账买卖，也可用和微机经过家庭银行系统进展金融买卖面向商业的银行业务系统是销售点电子资金转账(EFT／POS)系统。消费者在商店和其他消费处所的消费和购物，可经过系统中的POS、数据终端或微机等设备，在销售点处就可实现电子转账。零售银行业务系统，主要是指企事业单位与银行联机的企业银行系统。企事业单位可经过终端对终端方式或企业的效力器与银行主机联机的方式进展金融买卖。经过上述各种面向客户的电子银行系统，银行可把对客户的效力，包括支付效力和金融信息增值效力，从银行柜台延伸到各个企事业单位、商店、消费处所和家庭(2)在面向往来银行的系统中，国内银行之间的金融买卖经过ACH(自动清算所>系统和各种国内电子汇兑系统完成；同国外往来银行的金融买卖那么经过SWIFT网络和其他公用金融网络进展(3)网上银行系统是20世纪90年代中才开场开展起来的，它主要是经过互联网提供家庭银行效力和企业银行效力(4)银行内部管理系统那么包括行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统等。银行业务处置的电子化．必需由高效的、科学的、现代化的银行内部管理作保证。因此银行内部管理系统是电子银行的重要组成部分。当今兴隆国家的一切电子银行系统都以全天候(每周7天．每天24小时)效力和有专家系统支持为特征美国面向客户的系统当今兴隆国家的一切电子银行系统都以全天候(每周7天．每天24小时)效力和有专家系统支持为特征。因此，它们除了具有支付功能外，还都包含各种准确的金融信息增值效力功能。在美国，面向客户的系统包括CD、ATM(AutomatedTellerMachine)、POS、TelephoneBillPayments、·HomeBanking；面向往来银行的系统包括ACH(AutomatedClearingHouses)、FedWire(联邦贮藏银行全国网)、BANKWIRE(由一些成员银行拥有的一条全国网)、CHIPS(ClearingHouseInterbankPaytnentSystem的缩写，是设在纽约的一条国际支付清算网)、SWIFT(SocietyforWorldwideInterhankFinancialTelecommnication的缩写，是一条国际资金调拨通讯网)、MARTY、MARS、CHEMLIK等(由一些大银行拥有的国际网络)。我国也在加紧银行电子支付体系尊设，要在中国人民银行的全国电子联行系统的根底上建立中国现代化支付系统。它是中央银行为各金融机构提供支付效力并完成最终结算的系统。该系统在中国国家金融网络上运转，包括大额实时支付、批量电子支付、银行卡授权、同城自动化清算系统等运用系统。中国现代化支付系统建成后，它同各商业银行的电子银行系一致同，将构成中国的电子资金转账体系。2.2.3不同类型电子银行系统的特点在电子银行体系中，存在几种不同类型的系统。它们各具特征，有不同的需求，因此在系统构造、运转方式、监控方式等诸多方面都存在差别1．自助银行效力系统在电子银行体系中，采用银行卡作支付工具的ATM系统、EFT／POS系统和家庭银行系统．都是银行电子化后开发出来的新型的便民的第一线自助银行效力系统。这些系统主要面对社会公众，覆盖面很广，界面非常友好。这些系统非常忙碌，买卖笔数非常大，但每笔的买卖额小，实时性(也即系统的呼应速度)要求非常高，通常每半分钟、至多1—2分钟内就必需完成一笔金融买卖。2．企业银行系统和电子汇兑系统与自助银行系统成为对照，电子汇兑系统的主要顾客是企业，其次是政府机构，社会群众很少运用。这类系统同自助银行系统相比，有如下显著的特点：(1)买卖额大，风险性大。犯罪分子对电子银行作案的案例中，在电子汇兑系统里的作案比例很大，作案金额是各类案例之首。(2)对平安性要求很高，其次才是时效性要求。由于经过电子汇兑系统的汇款金额大，客户汇款时最关怀的是平安，其次才是及时送到。因此，系统的呼应时间不像ATM系统和EFT／POS系统那样要求严厉。为了系统的平安，在设计电子汇兑系统时，信息的传输方式几乎都是采用先存后送，以确保信息在传输过程中所经过的每个站点都有确切的记录，万一系统出现问厨，也能迅速找出出事点。(3)跨行和跨国买卖所占比例较大。汇款的业务处置有巨额的国际支付，有行际间的资金调拨，有企业间的贸易往来，也有个人的小额汇款，还有各种托收和代付。这些业务中．跨行和跨国买卖所占的比重很大，因此，电子汇兑系统要遵守国际上通行的各种规范、规格和要求。只需这样才干顺利进展国际汇款业务。3．网上银行系统网上银行系统是一种全新的系统。自助银行系统、面向企业的企业银行系统、面向往来银行的电子汇兑系统都是银行公用系统，是在严厉监控下运转。而网上银行系统和网上银行效力的一切信息是在完全公开的互联网上传送，效力的对象也不确定，身份检验和电子检验都要复杂得多2.2.4日本的电子银行体系开展概略日本的金融业很兴隆，金融机构很多。1991年时日本的金融机构(不含邮政储蓄)达4660个，营业店数达36279个。二次大战后，日本的国民经济获得了高速开展。日本经济的高速开展，促使日本的银行迅速实现电子化和现代化；反过来，银行的电子化又进一步促使战后日本经济的高速开展。银行电子化与社会经济开展之间这种相互促进和相互制约关系，在日本反映得很明显1．日本电子银行体系及其构成过程日本银行业于1955年引入计算机技术，当时只是从事脱机操作。1964年日本东京奥运会终了后，奥运会所用的IBM联机系统就立刻移到三井银行运用，从而开场了银行联机操作的历史。以后，日本银行业的电子化进程就得到快速的开展30多年来，日本的银行业阅历了四次联机，即1965年的第一次联机、1975年的第二次联机、1985年的第三次联机、20世纪90年代开场的第四次联机。经过第三次联机后，日本的银行业扩展了银行的业务范围，增办了企业银行效力、家庭银行效力、证券买卖业务效力，扩展了国际银行业务，而且还使账务处置与信息效力两大系统实现综合处置。90年代中又开场了网上银行效力。总之，每隔10年左右，日本的银行电子化程度就发生一次质的提高。在日本银行业实现电子化的过程中，逐渐构成了本人的电子银行体系。日本的大银行(如都市银行)最早实现电子化。它们先将传统的银行业务由手工处置转变为电子处置，然后又开发了本人的CD／ATM(自动取款机／自动柜员机)效力，并先后建立了本人的专有全国网，这些全国网都自成体系。这些银行的全国网，全由这些银行本人独立进展开发、运转和管理，一切的买卖数据都存放在各银行总部的计算中心，一切买卖数据也全由这些计算中心集中处置，全国各地的营业网点只安装终端机随着业务量的迅速增大，为了实现各金融机构之间、金融机构与宽广客户之间的数据通讯，后来逐渐将上述各种金融网络互连成各种共享金融网。这些金融网不断演化和扩展后，就构成了假设干个大型的全国性共享的后方交换型数据通讯网，如全银系统和自动柜员机系统(MICAS)。这些全国性共享金融网建立后，各个银行经过这些全国网开展的业务范围不断添加．业务量也迅速添加。在这些后方交换型数据通讯网里，假设是本行客户在网上做金融买卖，那么留在行内处置；假设是跨行买卖，那么经过交换中心(或称转接中心)转送到相应的银行去处置，日终时还需经日本中央银行(日本银行)进展清算随着日本金融电子化的开展，日本银行界又先后开发出了大量新的电子银行效力工程，如销售点电子转账效力(EFT／POS效力)、家庭银行效力和企业银行效力。为开展这些新型的电子银行效力，开发出了相应的全国性共享的电子银行系统，如CAFIS系统、ANSER系统和CMS系统等。这些新的电子银行系统都是采用前方交换型的数据通讯网。网上所做的一切金融买卖，全部经由交换中心转送到相应的银行去处置。两类全国性共享金融数据通讯网，包括交换中心和通讯线路，全由日本电信公司NTT担任开发、运转和管理2．日本主要的全国性共享电子银行系统日本的各金融网络，经过不断的演化和合并(或扩展)后，如今主要有下述全国性共享系统：(1)全银系统。该系统是将各银行自行(或结合)开发的系统互连而成的后方交换型的大型全国性数据通讯网。该网建立于1973年，主要用于各银行之间的转账汇兑业务(2)CD／ATM〔自动取款机／自动柜员机)网

日本的ATM网有两个：NCS系统和MICS系统NCS系统是1975年11月由13家都市银行和23家地方银行建立的一个前方交换型自动取款机(CD)系统。后来，另一些地方银行加盟，系统中的CD数和处置才干也都得到扩展。该网建立较早，许多业务已被MICS系统取代MICS系统是一个大型的共享CD／ATM网。该系统经过12年的努力，于1990年2月建成。它属于后方交换型数据通讯网，由下述七个网互连而成：1、第二地方银行的SOC系统(1978年11月建立)2、都市银行的BANCS系统(1984年1月建立)3、地方银行的ACS系统(1980年10月建立)4、信誉金库的信金网(1980年11月建立)5、信托银行的SOCS系统(1983年4月建立)6、农协的系统决济系统(1984年3月建立)信誉组合的信组中央网(1987年4月建立)截止到1990年3月，MICS系统加盟金融机构敷：4846个；买卖笔数：12万笔／时；最大处置才干：30万笔／时(3)ANSER(Automatic-answerNetworkSystemforElectricalRequest)系统。这是一个从1981年8月开场运营，而后不断扩展和完善的前方交换型的具有声音应对功能的数据通讯系统。该系统设东京和大阪两个中心。两个中心经过DDX网进展通讯。到1990年9月，客户(包括家庭客户)可用，FAX、微机等多种终端，经过该系统对全日本83个都市的491个金融机构进展查询相转账(包括证券买卖)。客户在全国各地用之进展查询只需付10日元。其业务量从1981年8月的1万笔／日，急速增至1990年9月的2832万笔／日(4)CAFIS(CreditAndFinanceinformationSystem)网随着银行卡的普及和推行运用，为了加强银行卡的风险管理．提高运用银行卡购物时的账务处置效率，日本于1984年2月建立了前方交换型的信誉情报数据通讯系统CAFIS。该系统主要用于POS买卖联机授权和电子转账。安装于消费处所的POS终端所接纳的POS买卖，可经过网、DDX网或公用线，透过该网同银行卡协会或发卡行通讯(5)CMS(CashManagementSemite)系统为了对企事业单位提供金融效力，日本的一些大银行经过专线或经过公众网与企事业单位联机。都市银行于1986年4月建立了CMS系统。之后，信托银行、长期信誉银行和农林中金等金融机构先后加盟。CMS系统是一个前方交换型数据通讯系统。企、事业单位的计算机系统，经公共数据网或专线与CMS联机，就可同各银行进展通讯，用之进展资金运用管理。这样，银行可经过CMS系统对企、事业单位提供企业银行效力，包括支付效力和信息效力两大类效力。(6)日银网。随着金融自在化和国际化的开展，银行间的资金清算规模迅速扩展，为了加强资金的风险管理和加强日本中央银行的宏观调控作用，日本的中央银行—日本银行于1988年10月建立了日银系统。该系统用于资金清算和国际汇兑业务上述各种全国性共享金融网络，包括交换中心和通讯线路．全由日本电信公司NTT担任开发、运转和管理。各银行要定期向NTT交费。费用包括固定和非固定两部分。固定部分是归还网络的投资(分7年)。非固定部分按买卖量交费。3．日本都市银行联机系统的规模和构成

为了竞争和开展，各银行都千方百计为客户提供更多更好的效力。为此，日本的金融机构，尤其是像都市银行这样的大银行．都特别注重计算机运用程度的提高。90年代前，日本的都市银行共有11家，它们都建有本人的全国性网络，为其客户提供全天候、全方位的金融效力。日本银行界从1965年开场第一次联机后，每隔十年就进展一次新的联机。日本都市银行三次联机情况对比方表2-1所示第三次联机后的富士银行电子系统，包括下述六大子系统：账务处置系统、证券系统、对外系统、国际系统、信息系统和营业店系统。为了平安，各子系统的设备都是采用冗余配置的。营业店的一切买卖数据，全部传送到总部的账务处置系统集中存储和处置。账务处置系统、证券系统、对外系统、国际系统和信息系统等五大子系统还实现了联动处置。就是说，全行的一切金融买卖都调用一致的账务处置系统进展账务处置，因此，能为客户提供综合业务效力，并在综合业务处置系统根底上开发出信息效力系统拓植银行建成了以札幌本部为中心较完善的，银行内部的全国数据通讯网，全国各地的营业所只放终端，一切买卖数据全部传送到札幌总部集中存放和处置。经过第三次联机，于1991年就已建成账务处置系统、对外接口系统和信息系统，之后又建立了证券系统和国际系统，上述一切系统都能实现联动处置。4．电子银行的网络情况银行要为一切的客户提供全天候、全方位、高质量、高效率的金融支付和金融信息效力，银行主机就不仅要同各个分行进展数据通讯，还必需同各全国共享金融网络有接口，为了能进展国际金融买卖，还必需和SWIFT网等国际金融网有接口这样，电子化后的银行，经过各种全国性金融网络和国际金融网络，就可为国内外宽广客户提供高质量的全天候、全方位的支付效力和金融信息增值效力2.3银行电子化对银行业务的影响

银行实现电子化后，对银行的业务产生了一系列艰苦的影响2.3.1银行电子化对分行业务的影响随着银行卡的普及、各类电子银行系统的推行运用，以及有更多掌握先进技术的客户，传统意义上的往来账户〔活期存款账户〕，将渐渐消逝，代之以各种银行卡账户、网上支付账户等电子银行账户。银行电子后，对分行业务的影响是宏大的，它主要表如今如下两方面：1、自助银行、企业银行和网上银行的开展，使客户在办公室、家里或外出的路上就可以办理存取款、转账和汇兑手续，持卡就可以进展消费。这就促使许多银行纷纷封锁开销很大的传统分行。2、自助银行、企业银行和网上银行效力领域的迅速扩展，一体化的银行综合业务处置软件包的推行运用，也使分行的电子化程度和业务程度迅速提高2.3.2银行电子化对银行的影响经过半个世纪的银行电子化建立，银行曾经实现了如下三次飞跃：1、第一次飞跃，是使银行从手工操作实现电子化，并推出自助银行效力，从而提高了银行的消费效率，强化了银行的信誉中介作用。2、第二次飞跃，是使传统银行开展成为电子银行。银行实现电子化后，在综合业务处置系统根底上，开发出了各种信息管理系统和决策支持系统，开场为客户提供金融信息增值效力，传统银行开展为电子银行3、第三次飞跃，是使实体银行向虚拟的网上银行开展。电子商务和网上银行效力的开展，使电子银行向更高层次的虚拟银行开展，从而使银行电子化建立又一次进入全新的开展时期。银行电子化所引起的银行的三次飞跃，使银行的产品构造、业务流程、管理方式、运转方式、组织构造、收入构造等，都发生了根本性的变化2.3.3电子银行效力的经济性和电子银行产品的营销1、电子银行效力的经济性问题银行建立电子银行系统后，可提供全方位的效力，银行要扩展这些业务，就必需在高科技上有更多的投资。要提供这些效力，在技术上没有多少困难，关键是值不值得，主要思索的是经济性问题为使电子银行效力在经济上是合理的，应采取一系列措施，特别需求指出的有：〔1〕一开场就应采用先进技术，延伸系统的运用时间，以降低固定本钱〔2〕采用将固定本钱转化为相关的买卖本钱的方法来筹措资金。例如，香港中行系统是以三年回收投资来核算每笔买卖本钱的〔3〕同其他金融机构合资，建共享的电子银行系统，以降低开发和运转本钱〔4〕加大电子银行产品的营销力度，并为客户提供人员培训2、电子银行产品的营销推出一种新的电子银行效力产品能否获得胜利，取决于多种要素，包括战略决策、市场评价、产品开发、风险控制、运转管理等，但非常重要的最后一个要素是要把该产品推销出去，并使客户得到实惠，银行也才干获得丰厚的报答。银行产品的用户越多，银行产品的经济性也愈好我国的自助银行系统建立存在一种误区：注重自助银行系统建立，而不太注重自助银行效力产品的营销；注重银行卡发行量的增长，而不太注重持卡人能否和如何运用银行卡，致使我的自助银行效力长期缺乏积极用户，效力本钱高，存在严