第四章电子支付

第四章电子支付河南科技大学管理学院管帅:homework2021@126河南科技大学<电子商务>课程主要内容一、传统支付与电子支付二、电子支付工具三、网络银行主要内容〔一〕传统支付现金纸币硬币由国家发行并强迫流通的货币符号，其有效性和价值是由中央银行保证属于开放式支付方式第一节传统支付与电子支付现金的特点匿名方便、灵敏现金的缺陷受时间和空间限制受不同发行主体限制不利于大宗买卖买方卖方钱款货物现金买卖流程图票据流通凭证或债券凭证。狭义的票据指的是：支票、汇票、本票特点：1.容易携带，可以异时异地买卖。2.保证物流与货币流分开，促进买卖的昌盛。缺陷：1.易于伪造2.容易丧失3.存在支付风险票据买方卖方银行支票支票现金或对帐货物支票买卖流程图信誉卡银行或金融公司发行，凭此可向特定商家购物，或向银行支取款项的信誉凭证。特点：1.减少了现金货币流通量2.简化了收款手续，高效便利缺陷：1.买卖费用较高2.过期失效3.具有被他人盗用的风险票据和信誉卡属于封锁式支付，与现金相比较流通性较差信誉卡买方卖方发卡人银行信用卡货物有效性认证认证并付款信誉卡账单支票现金或对帐支票信誉卡买卖流程图〔二〕电子支付电子支付〔Electronicpayment〕是以金融电子化网络为根底，以商用电子化工具和各类买卖卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据〔二进制数据〕方式存储在银行的计算机系统中，并经过计算机网络系统以电子信息传送方式实现的流通和支付1.定义预支付系统指先付款，然后才干购买到产品或效力后支付系统允许用户购买商品后再付款。信誉卡是一种最普遍的后支付系统即时支付系统是在线支付的根本方式，以买卖时支付的概念为根底。为了即时支付，必需直接访问银行的内部数据库，需求采取更加严厉的平安措施，同时也是最强大的系统2.电子支付系统的三种类型第一阶段：银行用计算机处置银行中的业务，办理结算第二阶段：银行计算机与其他机构计算机进展资金结算，如代发工资、代收费的业务等第三阶段：银行利用网络终端向客户提供各项银行效力，如客户在自动柜员机〔ATM〕上进展取、存款操作等第四阶段：利用银行销售点终端〔POS〕向客户提供自动扣款效力，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段：可随时随地经过Internet进展直接转帐结算，构成电子商务环境，即网上支付3.电子支付开展的几个阶段采用先进的技术经过数字流转完成信息传输，数字化款项支付任务环境基于开放的系统平台〔即因特网〕之中运用最先进的通讯手段具有方便、快捷、高效、经济的优势4.电子支付的特点平安性对支付对象的平安性需求，如支付款项的准确和支付行为无瑕疵的要求；对电子买卖之外的平安性需求，如密码和个人金融信息的严密完好认证〔合法性〕一个具有完好性的支付系统不允许一个用户在没有另一个用户明确授权的情况下取走资金。授权认证构成支付系统中最重要的环节开放性电子支付的任务环境基于开放的系统平台〔即因特网〕之上，而传统支付那么在相对封锁的环境中进展普遍性电子支付可以完全突破时间和空间的限制，在网络环境下根据本人的需求随时进展支付活动5.电子支付的要求电子货币类电子现金电子钱包电子信誉卡类智能卡借记卡卡电子支票类电子支票电子汇款电子划款第二节电子支付工具电子现金是一种以数据方式流通的货币，是现实货币的电子化或数字模拟。它把现金数值转换成一系列的加密序列数，经过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行中开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了电子现金以数字信息方式存在，存储于银行效力器和用户计算机终端上，经过因特网流通〔一〕电子现金1.电子现金系统-ECash运用ECash客户软件，消费者可以从银行提取和在本人的计算机上存贮ECash。客户端软件叫计算机钱包〔cyberwallet〕，可以到银行存／取款，以及支付或接纳商家的货币。在这种支付方式下，支付者的身份是匿名的商家在提供信息或货物时接纳支付的ECash货币银行验证现有货币的有效性并把真实的货币与ECash进展兑换银行和商家间运用协议和授权关系用户、商家和数字现金的发行都需求数字现金软件，适用于小额买卖，身份验证由数字现金本身完成，数字现金的发行行担任用户和商家间的实践资金转移匿名性：连银行也无法分析和识别资金流向，保证买卖的严密性，维护买卖双方的隐私权节省买卖费用：利用已有的Internet网络和用户的计算机，耗费小，小额买卖更加合算节省传输费用：大额现金的保管和挪动是比较困难和昂贵的，普通现金有被抢劫的风险，存放和运输过程中要有专人看守，风险大，费用高；电子现金持有风险小，保管和挪动方便2.电子现金的特点支付灵敏方便：信誉卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金的支付却没有限制数字现金具有较好的平安性：由于买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，由于每一方都知道银行的公钥，银行防止遭到欺骗，卖方由于拥有合法的货币一切权防止了银行回绝兑现，买方防止了隐私权遭到进犯与普通现金一样可以存、取、转让：允许用户对存储在一个计算机的硬盘、外存、IC卡或其它设备中的数字现金进展存储和检索。数字现金的存储是从银行帐户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中数字现金与普通现金一样会丧失：假设买方的硬盘出现缺点并且没有备份的话，数字现金就会丧失3.电子现金的运用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1恳求银行开设E-cash帐户2银行接受恳求，提供帐号3用户购买数字现金4用户下载数字现金7审核买方卖方银行数字现金库〔二〕电子钱包电子钱包〔ElectronicPurse〕是一个用于存放电子现金和电子信誉卡，同时包含诸如信誉卡帐号、数字签字以及身份验证等信息，以及进展平安电子买卖和储存买卖记录的软件顾客运用电子钱包，通常需求在电子商务效力系统中进展。电子钱包软件通常免费提供，可以在网上下载，或者到网络银行处索取1.电子钱包的作用功能一致功能和实践钱包一样，可存放信誉卡、电子现金、一切者的身份证书、一切者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息简化结帐程序，提高购物效率用户选好商品后，只需点击本人的钱包就能完成付款过程，电子钱包协助用户将所需信息〔如送货和信誉卡〕自动输入到收款表里，大大加速购物速度2.电子钱包的运用1〕恳求网上银行帐户2〕获得电子钱包3〕安装电子钱包4〕恳求证书5〕订购商品6〕付款中国银行电子钱包设置

bank-of-china/product/ebanking/a9_1_6.shtml3.国外几种常用的电子钱包1〕AgileWallet由CyberCash公司开发，可处置消费者结算和购物信息，提供快速和平安的买卖用户第一次用AgileWallet购物时需求输入姓名、地址和信誉卡数据，并平安地存储在AgileWallet效力器上再次访问支持AgileWallet的商家网站时，商家的结算页面上会弹出有顾客购物信息的AgileWallet框。用户验证了框内信息后，用鼠标点击一次就可完成购物买卖新的信誉卡和借记卡信息可参与到受维护的个人信息中2〕eWallet由Launchpad公司开发，消费者可下载并安装到本人的计算机上eWallet可以将顾客个人信息和结算信息存在钱包里，甚至还专门为用户留出放照片的地方购物完成时，只需点击图标并输入密码，然后从eWallet中选定信誉卡并拖到结账表中，eWallet就能把他在安装软件时所提供的个人信息填写到表中3〕MicrosoftWallet微软公司为钱包的规范化而推出，预装在InternetExplorer4.0及以上版本〔英文版〕里输入到MicrosoftWallet里的一切个人信息都经过加密并用密码进展维护。新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算方式交互目前支持运通卡〔AmericanExpress〕、万事达卡〔Master〕和维萨卡〔Visa〕。〔三〕智能卡智能卡〔SmartCard〕或称集成电路卡〔IntegratedCircuitCard〕、IC卡，是一种内部嵌入集成电路芯片且能独立进展信息处置与交换的卡片式现代信息工具具有存储量大、数据严密性好、抗干扰才干强、读写设备简单、运用灵敏等优点，广泛运用于银行金融界、电信业、交通业、医疗保健、商业、公用事业和身份证系统等领域

运用智能卡进展网上购物的过程恳求智能卡向智能卡发行银行恳求智能卡下载电子现金用户登陆到发行智能卡银行的Web站点，按照提示将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动告知银行有关用户的账号、密码及其他加密信息。用户经过个人账户购买电子现金，下载电子现金存入智能卡中智能卡支付在网上买卖中，用户可选择采用智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，经过计算机输入密码和网上商店的账号、支付金额，从而完成支付过程〔四〕电子支票电子支票〔ElectronicCheck〕是一种自创纸张支票转移支付的优点，利用数字传送将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式①运用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号〔9位数〕；④帐号1.电子支票的特点与传统支票任务方式一样，易于了解和接受加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只需用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证适用于各种市场，可以很容易地与EDI运用结合，推进EDI根底上的电子订货和支付电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络2.电子支票的优势处置速度高平安性能好处置本钱低给金融机构带来了效益第三节网络银行网络银行也称为“电子银行〞，是指以Internet为媒介，以客户发出的信息为根据的一个虚拟银行柜台客户只需拥有一台可以上网的计算机，就可以不受时间、间隔的限制，享用平安、实时的网络金融效力，包括对私、对公的各种零售零售的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其它贸易、非贸易的银行效力1、功能企业或个人在运用网上银行功能之前，普通需求进展数字认证，只需经过银行的数字认证，并且下载网上银行相应的软件后，才干运用银行提供的网络效力银行业务工程：个人银行、对公业务、信誉卡业务、多种付款方式、国际业务、信贷业务及特征效力等功能商务效力：投资理财、融资理财、投资银行、资金清算、资本市场、政府效力等功能信息发布：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能1〕企业网上银行的功能〔1〕企业理财〔2〕网上结算企业可以实现内部转账、集团内部理财或对外汇款。〔3〕网上买卖的电子支付企业可以根据买卖合同，实现对商城和供货商的电子支付。2〕个人网上银行的功能现以招商银行“一卡通〞为例，引见个人网上银行的功能。〔1〕账务管理提供客户账户余额、历史账务信息查询、修正密码、挂失等效力。〔2〕网上购物支付〔3〕定活互转业务使客户可以在本人所属的各个账户之间进展转账，其特点就是所涉及的账户都是属于同一个客户的。〔4〕同城转账业务客户可以经过<功能恳求>开通转账功能。〔5〕异地汇款向异地银行账户转入资金，包括招商银行行内快速汇款、普通汇款及其他银行普通汇款，实现了不同客户之间的资金转移。〔6〕网上恳求贷款在恳求开通自助贷款功能后，可以本人“一卡通〞内的整存整取和存本取息两类定期存款向招行恳求质押贷款。〔7〕网上外汇买卖办理买卖委托之前，需先“询价〞，然后根据银行报价，请确定客户的委托汇价，输入委托资料，点击“委托〞按钮。对当天的未成交委托，客户可以进展撤单，参见图。〔8〕银行—证券保证金转账客户可以将储蓄存款转往证券公司用于炒股，也可以将资金从证券公司转往银行储蓄账户。〔9〕网上缴费办理一卡通综合缴费业务。2.网络银行的特点网络银行实现买卖无纸化、业务无纸化和办公无纸化网络银行改动了传统金融机构的构造和运作方式网络银行极大地降低了银行效力的本钱实现了银行机构的网络化方便个人、企业进展网络买卖银行各种效力方式本钱对比效力手段完成每笔买卖的本钱营业点1.07美圆