第6章 跨境电子支付 课后习题答案

第六章跨境电子支付课后习题答案

1.简述电子支付的概念与特征。

概念：

美国将电子支付定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金,

通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。

按照中国人民银行的定义，电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终

端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

具体到统计口径上，电子支付是指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、ATM、

POS和其他电子渠道，从结算类账户发起的账务变动类业务笔数和金额，包括

网上支付、电话支付、移动支付、ATM业务、POS业务和其他电子支付等六种

业务类型。

按照电子支付指令发起方式，电子支付的类型可以分为网上支付、电话支付、移

动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付；按照支付指令的传

输渠道，电子支付的类型可以分为卡基支付、互联网支付和移动支付。

与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付

方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过物理实

体流转来完成款项支付的。

（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（互联网）之中的；而传

统支付则是在较为封闭的系统中运作的。

（3）电子支付对软、硬件设施的要求很高；而传统支付则没有这么高的要求。

（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，在很短的时间内可以完成

整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

2.试述网上信用证的业务流程。

网上信用证是指以商品交易双方签订的有效合同为基础，买方通过网上企业银行

向开证行提交开立国内信用证申请，经开证行审核后，开证行系统内联网开立和

传送网上信用证，通知行据此通知卖方（受益人），并凭与信用证相符的单据对

受益人付款的网上支付结算方式。

下图是招商银行网上信用证业务流程示意图:

图6-25招商银行网上信用证业务流程示意图”

3.简述网上银行的跨境支付业务。

以中国银行为例，其电子商务跨境支付服务包括B2B协议支付、B2c商户服务、

B2B直付、B2B保付、报关即时通等。

1）B2B协议支付。

（1）服务简述：B2B协议支付服务可支持国际贸易进出口交易中海运费等费用

支付，支付币种支持人民币、外币（英镑、香港元、美元、欧元等）。

（2）服务功能：为进出口企业及货代公司提供多币种支付业务，用于支付海运

费等进出口费用。

（3）适用对象：具有多币种支付业务的进出口企业及货代公司。

2）B2c商户服务。

（1）服务简述：B2c商户服务是特别针对B2C网上支付行业客户开发的网上银

行产品。

（2）服务功能：为商户提供订单查询、批量退货以及业务对账、清算对账和退

货反馈文件的查询及下载等多种功能。

（3）适用对象：主要适用于开办B2c网上支付业务的各类公司，包括：第三方

网上支付公司、在线商品或服务销售公司等。

（4）操作流程：开办B2c网上支付业务的各类公司签约成为中国银行网上支付

商户，并申请开通“B2C商户服务”后，即可使用各项服务功能。

3）B2B直付。

（1）服务简述：B2B直付服务为进行B2B电子商务交易的企业双方提供在线交

易资金结算服务。

（2）服务功能：订单采购、订单复核、订单授权、订单查询、文件下载、订单

批量退货、订单联机退货、订单时效控制。

（3）适用对象：面向通过自有B2B电子商务平台直接向买方企业客户提供商品

及服务的电子商务企业，也面向为B2B电子商务平台企业提供支付服务的第三方

支付公司。

（4）操作流程：买方企业采购人员在商户网站上选购商品，选择“中国银行网

上银行”作为支付方式，并下订单；买方企业财务人员登录企业网银对订单进行

复核、授权，确定支付；支付成功后，资金会从买方账户直接划转至商户账户。

4）B2B保付。

（1）服务简述：B2B保付通产品不仅能够保证买方企业资金的安全性，同时也

能对卖方企业提供商品或服务后的货款回收提供保障。

（2）服务功能：订单采购、订单复核、订单授权、订单查询、文件下载、订单

实付、订单时效控制。

（3）适用对象：主要面向通过自有B2B电子商务平台面向买方和卖方企业客户

提供电子交易渠道，但自身不直接面向客户提供商品及服务的独立第三方B2B

电子商务平台企业。

（4）操作流程：买方企业采购人员在商户网站上选购商品，选择“中国银行网

上银行”作为支付方式，并下订单；买方企业财务人员登录企业网银对订单进行

复核、授权，确定支付；支付成功后，资金会从买方账户划转至银行监管账户；

待买方验货完毕并通知商户、商户向中国银行发送实付指令后，中国银行根据商

户的指令，再将款项从监管账户实付至卖方账户，完成整个支付过程。

保付是指支票的一种附属行为。付款银行在支票上加盖“保付”戳记，表明在支

票提示时一定付款。支票经过保付，付款责任即由银行承担。对支票加以保付,

是收款人或持票人为防止出票人开立空头支票而采取的一种手段。

5）报关即时通一一税费e支付

（1）服务简述：用于进出口企业缴纳海关税费的网上支付服务。该项服务简化

了通关手续，提供了缓税便利，方便异地报关，并能够提供交易权限控制、代理

支付等服务。

（2）服务功能：即时报关、网上税费支付担保。

（3）申请流程：

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图6-28中国银行报关即时通申请流程,

（4）操作流程:

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图6-29中国银行报关即时通操作流程-

4.试述第三方支付的跨境支付流程。

第三方支付机构参与的跨境电商的结算方式有两种，跨境支付购汇方式和跨境收

入结汇方式。

（1）跨境支付购汇业务是由支付机构独立向其注册地人民银行申请，主要流程

是“收取客户人民币、代理客户购汇、向境外商家结算外币”（见图6-34）。

|图6-34第三方支付机构参与的跨境支付购汇方式“

（2）跨境收入结汇业务是支付机构依托商业银行，由其和商业银行共同向当地

的人民银行提出业务申请，业务区域主要集中在“一带一路”沿线对人民币接受

度比较高的国家和地区（见图6-35）。

资金入境：

第三方支付公司

（获跨境支付牌照〉

一

合作银行

|图6-35第三方支付机构参与的跨境收入结汇方式”

5.试论述以商业银行为主体的电子信用证业务。

目前，信用证向三个不同方向变化：一是电子信用证与纸质信用证并行不悖，这

只是过渡，而非最终结果；二是信用证的彻底电子化，即电子信用证或网络信用

证，局限于外部基础设施及法律层面，在推行上仍有障碍；三是信用证开证主体

的多元化，这将改变传统信用证银行信用的性质，或者也可以理解为传统意义上

的信用证将被其他形式的信用证逐渐替代。

电子信用证可以理解为利用电子手段开展的信用证业务，它是集电子开证、电子

通知、电子交单、电子审单、电子支付全过程的电子化运作，是信用证运作全过

程、各环节的电子化。其业务的主体主要有两类：一类以各类商业银行为主体;

另一类以电子商务公司为主体。

以各类商业银行为主体的电子信用证业务的一般流程与传统的信用证流程类似,

主要区别是，前者整个流程实现了电子化。也就是说，买卖双方的业务谈判、订

单、买卖合同的签署等是通过电子信用证系统进行的（图6-21）。

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图6-21电子信用证的一般流程“

6.简述SWIFT报文传递的基本流程。

SWIFT（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）又称“环球同

业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，为

全球用户提供报文传输、网络连接、标准和业务应用服务，连接全球近120个支

付清算系统，是全球跨境支付业务的重要通讯渠道。

目前全球大多数国家的大多数银行已使用SWIFT系统。SWIFTgpi（globlepayment

innovation,全球支付创新服务）已经渗透到全球220个国家，服务成员超过3900

家每天的支付记录超过1000亿美元。2019年，有近77万亿美元的跨境支付是

通过SWIFT的gpi转移的。我国已有27家银行签约加入SWIFTgpi。

SWIFT的成员行每个季度支付一次通信费用。通信费是基于路由和通信量定价的。

传输比325个字符长的信息时，按比例增加费用。高优先权的信息增收特别费。

SWIFT的目标是为