电子商务中的支付方式和银行业务概述

电子商务中的支付方式和银行业务概述

LOGO第五章网上支付与结算5.1电子商务中的支付方式和银行业务电子商务的支付方式银行卡业务网上银行业务电子商务的支付方式传统支付结算系统以手工操作为主，以银行的金融专业网络为核心。ATM系统POS系统系统电子汇兑系统传统电子支付系统

ATM自动柜员机，是利用银行发行的银行卡，在自动存取款机上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。传统电子支付系统——POSPOS(Point-of-Sales)系统自1968年出现以来，经历了几个发展时期：第一代——使用借记卡的专有系统；第二代——联机的POS系统（既可以使用借记卡，也可以使用信用卡）第三代——能够完成网上购物、网上支付和电子转账的POS系统。先存款后消费（取现）先透支消费后还款小额信贷支付工具“贷记卡”普遍使用的是联机的POS系统传统的电子支付系统——系统银行（TelephoneBanking）金融服务，是与公共网络连接的银行电脑系统。

从目前国内电子商务发展环境来看，支付方式主要包括线下支付和网上支付两种。电子商务的支付方式线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。具体来说，主要的支付方式包括：1、汇款2、货到付款3、网上支付汇款银行汇款或邮局汇款优点：避免了诸如黑客攻击、账户泄漏、密码被盗的问题。缺点：无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同事，消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。货到付款指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式。但是，多数情况下只能采用现金支付，太过依赖于物流，若物流出现问题，支付也将受到影响。例：京东商城的货到付款1.对于货到付款的订单，如果一个ID帐号在一个月内有过1次以上或一年内有过3次以上，无理由不接收我司配送的商品，我司将在相应的ID帐户里按每单扣除50个积分做为运费；时间计算方法为：成功提交订单后向前推算30天为一个月，成功提交订单后向前推算365天为一年，不以自然月和自然年计算。2.选择支票支付方式，需要客户自行将支票内容填写完整且需要款到账后方可送货；POS机刷卡只支持带有银联标识的银行卡。3.信用卡POS机刷卡消费超过4500元时，发卡银行按照相关规定有可能不向您赠送积分，具体信息请致电发卡行确认。4.自营配送货到付款服务支持现金、POS机刷卡；非自营配送货到付款服务支持现金。网上支付它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。方式：银行卡在线转账支付、电子现金、电子支票、第三方支付平台结算支付、移动支付.

（1）网上支付的技术要求：电子钱包；支付网关；安全认证（2）网上支付的技术要求从技术角度看网上支付至少需要四方面的组件：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。电子钱包如：电子现金、电子零钱、电子信用卡等。通常需要在电子钱包服务系统中进行。支付网关：是银行专用网络与internet之间的接口。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转换盒进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。安全认证。在网上交易中，客户、商家、银行不可能直接见面，为了确认交易各方的身份以及保证交易的不可否认，需要有一份数字证书来进行验证，这就是电子安全证书。银行卡业务银行卡是指由商业银行发布的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能的电子支付卡片。截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。其中，POS跨行交易13.4万亿元，同比增长47%；ATM跨行交易2.3万亿元，同比增长37%。刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。1.银行卡的功能银行卡具有支付结算、汇兑转账、储蓄功能、消费信贷、个人信用、综合服务等功能2.银行卡的种类银行卡支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡（1）借记卡：领卡人事先在发卡行存款，持卡购物，消费者以存款余额为限度，一般不允许透支。（2）贷记卡：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的签约商户购物或获得服务。（3）储值卡：非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名、不挂失，适用于小额支付领域。

银联是我们自己国家的银行卡组织,银联目前也发行了自己的人民币单币信用卡,在中国境内通用,在中国境外的银联POS机和贴有银联标记的提款机上也可使用如果卡上带有VISA标志的就证明这个信用卡加入了VISA组织，可以在它的网络下的银行系统使用。有visa标记的信用卡可以在全世界绝大国家使用,无论该卡由哪国的银行发行.VISA在中国也不例外,所有的信用卡发卡银行都是VISA的合作伙伴,VISA在中国也有自己的收单线路。贷记卡：指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡准贷记卡：指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。贷记卡和准贷记卡关于透支贷记卡持卡人不需要在银行备用金，即可在发卡银行规定的信用额度内透支信用卡，一般透支最大数额30000－50000元，不同银行最大透支的数额是不同的，而且根据每个人的信用记录的不同，透支最大数额也会不同。透支取现、转帐额度只能是银行核定的信用额度的30%-50%，透支取现、转帐不享受免息还款待遇。普通卡(commoncard)普通卡是发卡机构所发行的最低级别的信用卡，其授信的信用额度是最低的。我国的普通卡信用额度一般只有5000人民币。金卡(goldcard)金卡是授信额度高于普通卡的信用卡，一般银行不为没有普通卡信用记录的个人直接办理金卡，对金卡的审批也比普通卡严格，会要求申请人提供收入证明和良好的信用记录。我国的金卡授信金额一般在1万到5万人民币之间。白金卡或钻石卡(platinumcard)白金卡又有称钻石卡，是发卡机构为区别于金卡客户而推出的信用卡，并提供了比金卡更为高端的服务与权益，一般采取会员制度，有客户服务专线服务和倍显尊崇的附加值服务。通常具有全球机场贵宾室礼遇、高额交通保险、全球紧急支援服务(gcas)、24小时全球专属贵宾专线服务等服务功能。白金卡(钻石卡)是我国银行目前发行的信用卡中级别最高的卡种，银行对白金卡(钻石卡)的审批很严格，申请条件也很苛刻，只有少部分的高收入或领导才可以申请。其信用额度一般在10到100万人民币。储值卡根据发行机构的不同，主要有以下几种：1、电信行业，如：移动、联通，你那张手机卡就是预付卡；2、商家：商场、超市、餐饮、娱乐、美容、理发等各个行业；例如更大商场超市世纪联华超市自行发售的世纪联华卡。4、第三方发卡机构：与众多商家签订协议，布放受理POS终端，发行一张跨行业消费的预付卡，可到众多联盟商户刷卡消费；例如通策卡，可以持卡在众多商家进行直接刷卡消费，也可以进行网上支付、生活缴费。

发卡行

持卡人特约商店交换中心

清算中心

收单行3.银行卡网上支付的业务流程5.1.3网上银行业务网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。1.网上银行的含义

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。2.网上银行的分类网上银行发展的模式有两种：一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

网上银行的分类另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上