《个人理财实务》 课件 项目六 保险规划

绍兴职业技术学院项目六保险规划宁可千日不用，不可一日不备现金规划消费规划?0前课回顾事件一：11月6日晚，黑龙江佳木斯市桦南县悦城健康体育馆发生部分坍塌，楼体为2层框架结构，建筑面积约2000平方米，坍塌位置为西侧2楼篮球区域，坍塌面积约为500平方米，经现场初步确认，体育馆内3人被困。最终在消防、公安等部门正在全力救援后，2人不幸遇难，1人受伤。事件二：11月9日上午，中国驻登巴萨总领馆工作人员确认，知名网红仲尼本名黄小沣在巴厘岛遇难，警方公布原因：遭大木头撞击溺水！事件三：知名流行病学家、中国疾控中心流行病学首席专家吴尊友10月27日逝世，享年60岁。吴尊友此前已身患胰腺癌两年左右。10月27日，中国疾病预防控制中心发布讣告：尊重本人生前遗愿，丧事从简，不举行遗体告别仪式。目录CONTENTS任务6.1社会保险任务6.3保险理财规划任务6.2商业保险任务6.4项目总结与自测6.1社会保险内容认识社会保险初识社会保险1初识社会保险——概念

社会保险（SocialInsurance）是指一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。

社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。2初识社会保险——特点和功能0102社会保险稳定社会生活的功能社会再分配的功能03促进社会经济发展的功能客观基础，是劳动领域中存在的风险；标的是劳动者的人身；主体是特定的，包括劳动者（含其亲属）与用人单位；属于强制性保险；目的是维持劳动力的再生产；保险基金来源于用人单位和劳动者的缴费及财政的支持；对象范围限于职工，不包括其他社会成员；内容范围限于劳动风险中的各种风险，不包括此外的财产、经济等风险。3社会保险主要内容失业保险失业保险是指国家建立失业保险基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助以保障其基本生活，并通过专业训练、职业介绍等手段为其再就业创造条件的制度。生育保险国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，是国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。养老保险国家和社会根据一定的法律和法规，为劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。医疗保险被保险人因疾病、负伤、残废等造成收入中断及医疗费用的损失，由保险组织提供物质帮助的一种社会保险。包括疾病补助金和健康照顾，即对医疗、特别医疗、门诊、住院疗养、家庭护理服务和药品供应等的费用给付。工伤保险劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病，导致暂时或永久丧失劳动能力，以及死亡时，劳动者获得帮助的一种社会保险制度。4案例分析

1998年12月23日下午，北京市B区A钢具公司职工邓XX下班后，与同厂两名女职工一同骑自行车回家，至曹章路口与同伴分手。邓行至房郑路“八一”桥南约200米的地方时，被一辆130汽车撞倒，造成邓盆骨、左侧腓骨、拇指骨指骨折，多处软组织损伤。出事后肇事司机逃逸，邓被过往行人送往医院治疗。后北京B区交通大队房山支队对事故进行鉴定，认定邓在此次交通事故中无责任。1999年4月21日，邓向B区劳动和社会保障局提请职工工伤认定。5月14日，劳动局作出“邓XX因工负伤”的认定结论。邓的单位A公司对行政认定结果不服，向北京市劳动和社会保障局申请复议。

你觉得，复议的结果会如何？0任务引入

赵先生认为买保险兆头不好，从不买保险。赵先生的同事某日意外摔伤，医疗费用由保险公司埋单。赵先生认为，此君有此一劫，都怪之前买了保险，惹了祸。两个月后，没有买保险的赵先生也发生交通意外。不过，赵先生的医疗费用只能自掏腰包。

你是如何看待商业保险的？6.2风险管理商业保险种类商业保险主要险种认知风险

风险是指偶然事件的发生引起损失的不确定性。

一风险是偶然发生的事件，即可能发生，但又不一定发生的事件；二风险发生的结果是损失，即经济价值的非故意的、非计划的、非预期的减少；三事件发生所引起的损失，是不确定的，即风险在发生前，其发生的具体时间、空间、地点和损失的程度是不确定的，难以预期的。最后需要强调的是，风险伴随着人类活动的开展而存在，没有人类的活动，就不存在风险。1认知风险——概念

风险由风险因素、风险事故和损失构成。风险因素增加或产生风险事故，风险事故引起损失，三者的串联构成了风险形成机制。

（1）风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；（2）风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；（3）损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。故风险事故发生会造成损失。1认知风险——构成要素2风险管理一种消极的方法：担心游泳有溺水风险，不游泳企业或个人自己非理性或理性地主动承担风险，即指一个企业或个人以其内部的资源来弥补损失通过契约，将让渡人的风险转移给受让人承担的行为：合同转移、保险转移损失控制可分为预防损失和减少损失两方面工作风险避险1损失控制2风险自留3风险转移4每个人都相信一个真理：意外是时刻存在的，但不知道什么会发生。所以有人采取的措施是未雨绸缪，有人是随遇而安。风险管理的核心就是以最小的成本获取最大的保障。常见的风险管理技术，大致分为四类。

投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。3保险种类——认识保险分类标准类别具体产品经营政策社会保险医疗保险、养老保险、生育保险、事业保险、工伤保险商业保险终身寿险、分红险、万能险、投连险、盗抢险、火灾险保险标的人身保险人寿保险、意外伤害保险、健康保险、分红险财产保险家庭财产险、机动车辆保险、责任保险、信用保证保险投保意愿自愿投保寿险、万能险、投连险、家庭财产险强制保险交强险损失补偿经济给付3保险种类——保险职能分散风险保险利益原则财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益.近因原则损失补偿原则派生原则指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任以实际损失为限，以保额为限，以保险利益为限重复保险分摊原则，代为追偿原则，委付原则最大诚信原则通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。3保险种类——保险原则3主要的投资型寿险包括分红保险、投资连结保险和万能保险人身保险人身保险是以人的生命或身体为保险标的，在被保险人的生命或身体发生保险事故或保险期满时，依照保险合同的规定，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式财产保险以各种物质财产及有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人经济损失为基本目的的一种经济补偿制度3保险种类——商业保险规划产品人寿保险健康保险人身意外伤害保险4任务内容1.有了社保，还需要购买商业保险吗？2.学以致用：请对您家庭成员个人的人身风险和家庭财产风险进行分析，并试着找到比较合适的规避风险的建议。6.3保险理财规划的原则保险理财规划的步骤保险理财规划保险理财规划的定义1保险理财规划的定义

保险理财规划是指为了规避、管理个人面临的人身风险、财产风险和责任风险所需要制定的规划，并通过办理和购买不同品种、金额、期限的保险来实现对风险的规避和管理。保险理财规划具有风险转移和合理避税的功能。在个人或家庭的生命周期的不同时期，都有不同的生活重心和财务目标，无论哪个生命周期阶段，个人或家庭财务问题始终围绕着消费、保障和投资三大方面。在保险、股票、房地产、债券等众多理财工具中，只有保险是可以同时适用于消费理财、保障理财和投资理财的万能工具，保险规划也就成为实现个人或家庭财务安全最科学有效的方式。2保险理财规划的原则原则01风险转移原则风险进行规避、预防或者抑制规划组合，合理地将尽可能多的风险转嫁给保险公司03组合保障原则含有寿险、意外保险、健康保险、车险、家庭财产险等保障利益的多个保险险种以一个保险计划的形式出现04生命周期原则需充分考虑不同周期的保险需求05商业保险与社会保险相结合原则社会保险、商业保险和企业年金形成个人保障体系的“三足”，相互支持、相互补充02量力而行、充足保障原则“双十原则”，年保费不超过年收入的1/10；保额应为10倍的年收入。3保险理财规划的步骤04确定保险标的选定保险产品确定保险金额确定保险期限0102033保险理财规划的步骤04确定保险标的选定保险产品确定保险金额确定保险期限010203●原则一：先满足家长保障，后考虑小孩需求“重孩子、轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障，而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即便没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去了最基础的保障。

因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人，因为如果家庭中的“顶梁柱”因故丧失经济能力，那么由此导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。3保险理财规划的步骤04选定保险产品选定保险产品确定保险金额确定保险期限020203●原则二：先满足保险规划，后考虑保险产品保险代理人倘若只会销售保险产品，那一定永远只是一个“三流业务员”。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”，还是“以客户需求为导向”。同样，消费者在考虑保险规划时，也不要一味地比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性，根据自身需求合理购买。●原则三：先满足人身保险，后考虑财产保险人是创造财富者，没有人的保全，就没有财富的积累。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障始终比财富的保障更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，则满盘皆赢；否则，全盘皆输。●原则四：先满足保障需求，后考虑投资需求许多消费者在选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择的是“高收益、高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种，由于是消费性险种，不会返还保费，许多消费者都不够重视。但是，意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，建议先满足此类保障需求。3保险理财规划的步骤04确定保险金额选定保险产品确定保险金额确定保险期限030203●原则五：先满足保额需求，后考虑保费支出大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。也有人在购买保险时，只关注能不能拿回本金，能不能保值增值等等，保额多少不一定真正受到重视。实际上，首先要拥有适当的保额，保费支出则可以根据实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好，可以有不同的选择方式。因此，保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力；当然，保费支出太多，也会影响家庭财务结构。3保险理财规划的步骤04确定保险标的选定保险产品确定保险金额确定保险期限0102034案例思考——如何给手头紧的家庭做好保险规划？

孩子天生就喜欢蹦来跳去，然而前段时间发生的事，却把魏女士一家人吓得够呛。

一个月前，魏女士的儿子在沙发上蹦跳，不小心摔下来划伤了脸，血流了一地，一家人吓坏了。儿子被按着缝了7针，好在CT检查没事，这次一共花了2000多元。

“还好孩子没什么大碍，不然我真不知道该怎么办了!”这事之后，她有时会担忧，家里的积蓄不多，万一家人突然需要一大笔治疗费，她该怎么办?思考：应该如何帮助魏女士一家做保险规划？4案例思考——如何给手头紧的家庭做好保险规划？家庭情况分析：

每个家庭情况都不一样，配置的方案也会不同。为了配置到合适的产品，我们需要先了解魏女士一家人的年龄、职业、健康状况等。魏女士和先生的身体状况都不错，可以选择的产品很多。两人只需要符合健康告知就能直接投保。孩子的脸部虽然被划伤，但一般健康告知不会问到，所以不会影响买保险。魏女士和先生的年收入是17万元，他们的生活费、房贷、教育费等开销较大，目前手头比较紧，只能拿出6000元给全家人买保险。

由于魏女士和先生已经过了35岁，买保险的价格会高一点，再加上他们预算只有6000元，能选择的产品有一定限制。投保思路：

魏女士不太清楚不同险种的作用，我们一起来看看各个险种可以解决的问题。大家在买保险前，一定要记得每年按时买医保，医保是最基础的保障，购买医保后，买百万医疗险也会更便宜。魏女士和先生是家里的经济支柱，万一不幸发生意外或患上大病，家庭经济就会陷入困境。所以我们建议夫妻俩配齐意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。孩子年龄还小，不需要赚钱养家，所以不必给他买定期寿险，只用给孩子配齐其他三种保险就好。4案例思考——如何给手头紧的家庭做好保险规划？方案设计：这套方案一共花费了5000多元，在魏女士的预算内，也能解决她的担忧。我们来具体了解下配置的产品：1.夫妻俩意外险是小两口夫妻意外险（至尊版），这款产品可以报销意外受伤的治疗费，还有100万元的意外身故、意外伤残保障，猝死保额也有50万元。重疾险是一年期的健康福•重疾险，各自都有30万元的重疾保额，万一不幸确诊癌症等大病，能直接赔30万元。定期寿险是定海柱2号，万一有一方不幸身故可以赔100万元，这笔钱能覆盖房贷，还能给家人留下一些生活费。我们给一家三口配的百万医疗险是家庭版的“蓝医保”，这款产品可以保证续保20年，不论是身体状况变差、理赔过还是产品停售，20年内都可以保证续保。2.孩子孩子的百万医疗险和大人的一样，都是“蓝医保”，可以报销意外或疾病导致的住院费，最高能报销400万元。在父母意外险的基础上，我们给孩子附加了子女保障，保费只需要68元，可以报销意外摔伤、烫伤等意外导致的治疗费用，还有50万元的意外伤残保障。孩子的重疾险是大黄蜂7号（全能版），每年只用几百元，可以保30年，重疾保额有30万元，万一不幸确诊白血病等大病，最高能赔78万元。（孩子脸部的受伤不会影响投保，可以顺利投保到以上几款产品。）4案例思考——如何给手头紧的家庭做好保险规划？方案不足：

由于预算较少，我们为魏女士一家选择了一年期的重疾险产品，她表示能接受。我们也提醒了魏女士，一年期的重疾险产品只适合短期过渡，因为这类产品可能会面临下架或身体状况变差而无法续保的问题，每年的保费也随着年龄变大而增加。对于大多数家庭来说，如果预算足够，我们建议优先考虑购买保长期的重疾险。它的好处是投保后每年的价格都一样，就算产品停售或是身体状况变差也能续保。

因此，我们会建议魏女士，等将来手头宽松了，可以再补充保长期的重疾险产品。以魏女士夫妻俩为例，买30万元保额，保至70岁的重疾险，两人每年的保费大约在5000元。6任务内容1.完成本节课后“任务内容”的题目。2.观看本节课的视频微课。3.根据魏女士一家的保险规划案例，完成“李先生三代同堂”的保险规划。6任务内容——“三代同堂”保险案例分析

李先生和太太因为最近有朋友患肺癌给家庭造成了很大的损失，希望通过保险能够解决或者规避家庭可能遇到的风险。家庭情况：李先生，36岁，太太，36岁，儿子3岁，四位老人均在60岁以上。属于典型的三世同堂，四个老人，两夫妻，一个孩子。工作情况：李先生在银行任管理层，平时工作压力较大，常年出差；太太在事业单位做行政，工作平稳，可以兼顾家庭。资产情况：先生年收入50万元，太太年收入30万元，房贷250万元，家庭生活支出一年归还房贷24万元（有两处房产，一处北京，北京房子价值1000万，一处固安，固安房产价值200万，房贷250万元。）家庭开支30万元1年。先生有20万元炒股，其他家庭资金在做银行短期理财，现在每年有30万元的灵活现金流。身体情况：先生BMI偏高，尿酸、甘油三酯均高，T波轻微改变；太太存在乳腺结节二级。孩子爷爷有高血压，奶奶做过胆囊手术，姥爷身体健康，姥姥有糖尿病。6任务内容——“三代同堂”保险案例分析案例分析：总体上，李先生的家庭状况无论是收入还是资产都是比较好的状态，沟通总结了李先生和李太太需要解决的主要问题。1.未做好中坚力量的保障计划。李先生和太太均是接受过高等教育的人，经过朋友的事件，很快意识到保障的重要性。人到中年，身体已经出现一些报警。李先生在体检过程中受到医生的警告，而生活中免不了喝酒、应酬熬夜，开始担心自己和太太因为不幸罹患大病给家庭造成的大额开销负担，也同时担心因为看病治疗导致收入的大幅下降。2.还有很多的家庭责任需要承担。李先生和太太有一个3岁的儿子，在私立幼儿园上学，未来没有规划好是上公立学校还是私立学校，但大学希望孩子出国留学。双方四个老人，仅一位老人的退休金比较充足，医疗保险也存在不足。所以对于李先生和太太来讲，有比较多的家庭责任需要承担，李先生和太太很担心工作变更导致收入变化。3.家庭存在比较高额的负债。李先生和太太与很多家庭一样是在工作后成家置业，目前还有250万元的房贷需要归还，每个月定期两万的房贷支出是固定的，导致其不敢轻易跳槽或者发生任何问题。4.家庭资产投资渠道单一。李先生和李太太仅有房产及银行短期理财，房产占家庭财产配置的90%，未考虑长期家庭现金流的规划，未规划自己的养老金及孩子的教育金。6任务内容——“三代同堂”保险案例分析方案及解析：1.家庭保险的正确配置顺序首先要考虑的是家庭主力，是家庭的主要收入来源，其次才是子女、老人。李先生的家庭先生、太太都是家庭收入来源，应当首先考虑，建议在家庭保费分配上首先做好中坚力量的保障；子女放在第二位；而父母的保险配置要充分考虑父母的身体健康、主观意愿等因素，后经过沟通希望给每个老人5000元的预算配置保险。2.家庭保险的配置原则保额充足原则：保额是指一旦发生风险，拿到的一大笔钱可以缓解家庭压力，直接归还负债。对于李先生，重疾险作为收入损失补充险种，至少要覆盖年收入的3倍-5倍，150万-250万元是正常的区间，所以制订150万元保额的计划书。定期寿险的保额300万元，意外险100万元，加上重疾险本身的100万元，如果一旦发生极端情况，500万元的额度可以直接归还250万元房贷，剩余金额覆盖李先生家庭年开支10年——500万元的身故金额是李先生10年的年收入。由于太太在家庭收入占比相较于李先生低，所以重疾、寿险的额度分别是100万元、200万元，相比李先生低。保额充足原则体现在预算确定的情况下，尽可能选择保额高的方案。6任务内容——“三代同堂”保险案例分析保障全面原则：家庭的风险不仅仅是身故，还会有大额的医疗费用支出的可能，补偿性的险种（寿险、重疾）是收入损失的一种补偿，但是还需要覆盖的是大额医疗费用支出或者意外医疗费用的报销，这样才不至于占用本身投资理财用于给孩子做教育金给自己做养老金的资金。李先生一家人平时生病都去公立医院，再加上李先生一家有基础的医疗险，可以用百万医疗类的保险解决高额意外费用的问题。逐步配置原则：所有的保障不是一蹴而就的，家庭的结构和资产情况也是不断发展的，所以保险的配置应当在三至五年的期间，进行重新的保单审视和家庭保单整理。李先生提出未来希望降低房产的家庭资产占比，有更多的现金流来做家庭财富传承、自己的养老金规划，这些是可以在前期完成后进行的。如实告知原则：现在大多数人都存在亚健康状态，在购买健康类险种的时候一定要如实告知，不要向保险公司隐瞒，因为隐瞒后可能会造成购买简单，但不能理赔的情况，所以一定要如实告知，可以通过经纪人来争取不同保险公司的核保标准，从而挑选有利于自己的核保结论。比如在李先生和太太投保的过程中，均通过如实告知多家投保的方式，最后都争取到了很好的投保结果，尤其是太太在乳腺结节分级二级