第五讲-交通事故保险与理赔(第三节课)

第五讲

交通事故保险与索赔第四节车辆保险索赔保护现场报案110或122或119保险公司定损修车提交保险索赔证明材料，领赔款车辆出车祸一、车辆出险索赔流程1、保护现场，确定责任，及时报险

立即（不超过24h）通知警察，并立即（不超过48h）通知保险公司。报

案方式电话报案到报险公司报案网上报案理赔员转达报案

110或122报警，汽车自燃时还应报119，交警事故责任认定，出具《事故认定书》、《火灾原因证明》、处罚单等；车辆被盗抢时，应经县级以上公安刑侦部门立案，并在保险人指定的报纸上登报声明。

2、保险公司出现场，事故车勘查与定损。没有出现场，免赔20%未经保险公司定损，不负责赔偿。3、定损后再修车，慎重选择有资质的修理厂

千万不要擅自对车辆进行修复，根据保险合同的约定，“因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用，否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。”目前汽车修理企业较多，良莠不齐。应选择不低于二级的信誉良好的正规修理厂进行修理，确保修理质量。4、领赔款商业险(双方事故）

车辆出险报交警保险公司电话保险公司到场查勘、定损根据理赔专员指引，到维修厂提供资料给维修厂

私人：提供驾驶证、行驶证、身份证、保单原件/保卡单位：除以上证件外，还需提供单位授权书，索赔证明需加盖单位公章不用付钱，可以离开，全权由保险公司代索赔二、车被偷被抢怎么索赔？（1）报案应在２４小时之内向当地公安部门报案，同时在４８小时内通知保险公司，并在保险人指定的报纸上登报声明。到公安机关专门处理此类事故的部门备案。

（2）索赔向保险公司索赔时，须提供保险单正本、机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙，经其出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明和车辆已报停手续。（3）获得赔偿保险车辆全车被盗抢，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满2个月未查明下落，保险公司才负责赔偿。三、车在外地出险怎么索赔？（1）报案

保护好现场，立即向当地的公安交通管理部门和保险公司在当地机构报案，并在４８小时内通知承保公司。（2）勘查承保公司一般是要求当地公司代查勘。

让当地公司按规定程序照相，出具代查勘报告，弄清何时、如何转交给承保公司。（3）索赔

到投保保险公司索赔。出险报交警1.报投保的当地保险公司2.若投保的保险公司在当地没有子公司,必须报回投保的保险公司保险公司人员到场定损正常情况金额<3000,本地需时15个工作日，异地需时20个工作日以上金额>3000,本地需时20个工作日，异地需时1个月以上。入当地维修厂*若当地定损超过10000以上,必须回当地的保险公司定损,以防有差价。*可以传真事故相片，当地定损单传真给业务员，再由业务员转交司处理索赔单方事故：提供交警纸、定损单、修车发票双方事故：交警纸、定损单、修车发票、双方定损单、修车发票、驾驶证、行驶证、身份证复印件，索赔书（单位车要公司盖章，授权书，银行帐号交强险：交强险原件商业险：保单复印件异地出险流程案例分享自身疏忽或故意造成事故【案例1】车险赔款额为何低于事故实际费用

张先生驾驶的“广本”车前些日子出了场事故，拐弯时与一辆面包车相撞，车头受损，还把路边一家饭店的门面撞坏了，所幸没有人员伤亡。经交警鉴定，他与面包车司机负同等责任。张先生在修车、赔偿等方面前前后后花掉了3.6万余元。从保险公司得到的赔款却只有3万元左右，剩余的部分只能自掏腰包。张先生得到的保险赔款为什么会少于他为事故支付的实际费用？跳开张先生的这个例子来说，车险理赔中出现赔款少于实际费用的原因往往有以下几个方面：●免赔率不可忽视车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后，保险公司还要根据司机在事故中所负的责任，按照免赔率扣除一定的金额。保险公司之所以要规定“免赔率”，而法律也允许这么做，是为了让每个车主谨慎驾驶、安全驾驶，不能以为有了保险就一切损失都能赔，从而不顾安全开快车、违章开车。这也是保险业国际通行的规则。目前各家公司关于免赔率的规定不尽相同。一般来讲，负事故全部责任的以及单方肇事的事故，扣除应付赔款金额的20%；负事故主要责任的，扣除应付赔款金额的15%；负同等事故责任的，扣除10%；负次要责任的，扣除5%。

●车损险不足额投保不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价值。例如，一辆实际价值12万元的普通桑塔纳轿车，如果按照8万元确定保险金额，就属于不足额投保。不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司只按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任，也就是按比例赔付，差额部分将由被保险人自己承担●实际损失金额过大如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额，那么超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿。例如，投保了10万元的第三者责任险，在一次事故后赔偿第三者经济损失20万元，保险公司最多只承担10万元，另10万元只有自己承担。●间接和精神损失不赔保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他的各种间接损失，保险公司都不负责赔偿。另外，对保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿，保险公司也不负责。●罚款自己承担保险车辆发生事故后，涉及到的各种停车费、保管费、扣车费以及各种罚款，保险公司均不赔，需要车主自行承担。在本案中，张先生撞坏了路边饭店的门面，造成其两天不能营业，除了要和面包车主共同负责饭店重新装修的费用外，还额外赔了该饭店老板1000元的营业损失和500元的“精神损失”，扣除自己承担的一些停车费和保管费，算上10%的免赔率后，只能从保险公司拿到3万元左右的赔款。

为减少事故中自付的金额，可在以下几方面采取措施：

1、投保不计免赔特约险；

2、按新车购置价足额投保车损险；

3、三者商业险的赔偿限额应选择相对较高的。【案例2】未年检的车出险将被拒赔案例：张先生的车在上个月丢失。虽然他已经给车上了全险，但当他找保险公司索赔时，却遭到保险公司的拒绝。理由是：他的车没有年检。提示：在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。

攻略：车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得索赔时“屋漏更遭连夜雨”，罚款事小，被拒赔事大。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自己承担，保险就白买了。

【案例3】未上牌照的车将被拒赔案例：

周女士刚买了一辆新车，还没有上牌。因为小区没有专门的停车场她把车停在家楼下，当天晚上她的车不幸被偷走了，她去保险公司索赔却被拒绝，理由是：车还没上牌，她所投保险还没生效。提示：车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。攻略：新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。

【案例4】报案一定要及时案例：

张先生开车到外地出差，车不幸丢失。他没有向任何部门报案，只是自己寻找，没有找到。回到住地，他向保险公司索赔被拒。理由是：未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。提示：机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！攻略：车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记“48小时内向保险公司报案”，虽然是一个义务，却是确保你出险后还能吃下饭的一项法则。【案例5】撞车了一定要先向第三方今年4月的一个凌晨，小朱开车不幸和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方不想赔钱想耍赖。小朱本不想跟对方纠缠了，可有一个在保险公司上班的朋友告诉他一定要向对方索赔。如果放弃就不能向保险公司索赔了。

提示：在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。攻略：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果（最好是有法庭的强制执行未果的证明），才可以理直气壮地找保险公司赔偿。

第三方不肯赔偿怎么索赔？（1）必须先向第三方索赔如果车由于第三方的责任发生碰撞、倾覆情况，需要公安交通管理部门先确认责任。然后，必须先向第三方索赔。（2）如果第三方不予支付，应向人民法院提诉讼。经人民法院立案后，书面请求保险公司先赔偿的，应向保险公司提供人民法院的立案证明，保险公司按保险合同的约定先行赔付。（3）签具权益转让书。将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险公司，并积极协助保险公司向第三方追偿。如果放弃了向第三方索赔，而直接向保险公司索赔，保险公司将不予受理。【案例6】多保并不能多赔案例：

王先生两年前花了12.3万元购买了一辆旧长春奥迪100。在投保时，他以新车购置价32万元作为保险金额，投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款，并缴纳5488元保费。该车发生火灾全毁后，保险公司却只同意按照旧车的实际价值12.3万元理赔。

提示：给二手车投保，车主如果选择按新车购置价确定保险金额，一旦发生车全损，只能得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否则，一旦出险“追悔莫及”了。攻略：保险金额应按投保时保险车辆的实际价值确定。足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。不要超额投保，要是口袋里的

money太多的话，可以考虑投资到别的地方。

【案例7】保险车辆肇事逃逸胡某于2008年6月3日在中保为自己的金杯面包车投保了第三者责任险10万，2008年6月27日,胡某驾车途经广源中路，因车速过快，撞倒行人张某，胡某当时大失所措，即时驾车逃离现场；事后虽到交警大队接受交警处理,但交警仍以越线行驶,撞倒他人后逃离现场为由判胡某负全责,胡某承担伤者一切医疗费用,胡某对此无异议,签名结案.

事后胡某向保险公司提出索赔,保险公司审阅索赔材料后作出拒赔处理。攻略：不要肇事逃逸。【案例8】无公安交通管理部门核发号牌

张某于2005年5月7日购买了一台别克凯悦小轿车，并即时在大地保险公司投保了车损险、第三者责任险20万和不计免赔险.同时,张某约定车行于5月11日一起到车管所办理上牌手续.

第二天,张某驾车出外时不慎发生了交通事故,造成车身受损,当时已报交警和保险公司保险公司到达现场查勘后当即作出拒赔处理。免责条款：除另有约定外,发生保险事故时保险车辆无公安交通管理部门核发的行驶证和号牌,或未按规定检验或检验不合格。

攻略：及时得到行驶证和号牌。案例9：驾照未到手出险不获赔江西省抚州市李某参加驾驶员执照考试，理论和驾车考试均通过，B型执照待交警支队发放。6月16日上午8时，李某高高兴兴驾驶自购的保险大货车前往广东，途经某地因一妇女突然横穿公路，加之李某车速快、判断失误，将妇女撞成重伤，车子翻车，损失惨重。出险后，李某立即向保险公司报案。保险公司派业务人员前往现场调查取证，要求李某出示驾驶证。李某称驾驶证在交警支队。保险公司业务人员马上驱车前往交警支队调查，查明李某考试合格属实，但驾驶证还未填好，未发放案例10：补交保险费车险赔不赔

XX年6月3日承保了甲的机动车辆保险，在甲尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费发票一并交给了被保险人，此后多次催甲支付保费，甲均以资金不足为由拖延同年10月10日，甲的车辆肇事，发生损毁，11日甲向保险公司以现金方式补交了全年保费，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。甲随后向保险公司报案，保险公司以其在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔。案例11：无法充分举证承担不利后果

XX年7月3日，某保险公司承保了北海市某实业有限公司（以下简称被保险人）的凌志300轿车一辆，附加全车盗抢险。

9月21日，被保险人接到陈汉财从湛江发来的电报，称该车在湛江霞山被盗。9月22日，被保险人通知保险公司称陈汉财在任职期间开该车回湛江后就一直未开回来，现该车在湛江霞山被盗。9月23日，被保险人向北海市公安局书面正式报案，北海市公安局以案发地在湛江为由不予立案。

9月25日至9月28日，该公司派人前往湛江寻找当事人陈汉财未果。

10月8日，北海市公安局派员与该公司及保险公司人员一同前往湛江调查了解，并未发现该车的被盗报案记录，而当事人陈汉财也一直下落不明。

案例12：纵火焚车骗保机关算尽“穿帮”

2月18日晚23时，人保齐齐哈尔市分公司营业部客户中心值班人员接到报案，车主崔喜才称其拥有的粤T－06609号本田轿车在嫩江公路大桥北3公里处翻入防洪大坝下引起火灾，车辆被烧报废。接到保户报案后，营业部代班的副经理和一名勘查员迅速赶赴现场，对事故现场进行了初步勘查，没有发现可疑之处。但营业部客户中心主任王永伟得知消息后，凭着高度的责任感和职业敏感性，认为此案重大，情节中有些蹊跷，于是就与勘查员隋东清再次赶赴现场进行勘查。

他们来到现场后，发现该车翻入高约7.8米深的防洪大坝底下，四轮朝天，呈烧焦状，火已被消防车扑灭，车上可燃物已全部烧毁，铝质配件也全部烧化，车辆已无法辨认本色，基本达到报废程度。为了查清起火原因，王永伟与查勘员对现场及烧损的车辆进行了仔细认真的查勘，当时发现了三处疑点：一是该车翻入大坝前，没有滑行刹车痕迹，不符合驾驶规律；二是该车垂直翻入7.8米深的坝下，而不是斜向滑入或侧翻，不符合事故规律；三是查不出明显的起火点，起火原因不明。发现这些疑点后，他们当即与车主取得联系，询问肇事司机的情况。车主称司机在市第一医院急诊室。为了迅速查明案情，不给车主和司机以串通的时间，王永伟、隋东清两人于2月19日凌晨2时就赶到市第一医院急诊室，向司机了解事故经过，并查看司机受伤情况。司机崔继业称自己于2月18日晚23时去要账，经过嫩江公路大桥北3公里左右的大坝时，对面驶来一辆大货车，会车时大货车未闭远光灯，导致自己视线不清，使车翻入坝下。在询问时，他们发现崔继业心态平静，而且身体没有造成骨折和多处皮外伤，只是在右脸处有一道小小的划痕。进一步问下去，司机说车翻入坝下后，自己已找不到车在哪里。

由此，他们认为，司机的这种说法及受伤情况与现场情况和车损情况存在着明显的矛盾和疑点。在发现疑点并掌握了一些证据后，他们认为此案有人为肇事骗赔的嫌疑，便及时向市公司主管领导汇报情况，引起了市公司主管领导的重视。经核查，该车于2008年11月1日投保，保险金额46万元，交保险费0.9万元，保险期限至2009年11月1日。从承保情况看，该车是1993年出厂的车，使用时间较长，实际价值应为8万元左右，保额却高达46万元，差额较大，而且车主现在手头拮据，欠外债30多万元，存在着低值高保、骗取保险赔款的嫌疑。

2月19日早8时经过事故现场详细勘查鉴定，发现多处疑点：一是起火原因不明，排除了车辆自身起火原因，初步确定为外来人为因素造成；二是该车垂直翻入坝下，没有刹车痕迹；三是根据车辆烧毁程度，司机说从左后门爬出来是根本不可能的。公安部门在掌握以上可疑之处的同时，结合现场具体情况进行认真的分析，初步认定是一起人为纵火骗保案。于是在2月19日下午对嫌疑人司机崔继业进行传讯。崔继业当时态度蛮横，拒不承认事实。据此，公安办案人员讲事实、摆证据，加大审讯力度。经过20多个小时的审讯，终于使崔继业在2月20日晚7时，承认了纵火骗赔的事实。

他们委托崔喜才到保险公司营业部将该车以46万元的保险金额进行投保，朱志刚回齐齐哈尔市后，将保险费如数还给崔喜才。该车车主实际是朱志刚。

2月初，朱志刚、崔继业两人谋划采取翻车起火这一招，骗取保险赔款，并于2月18日晚实施。案例13：“无责车险”意外事故案

湖北省荆门市某货运公司司机郑某驾驶公司东风牌汽车行至某公司仓库门口时，因车辆左后轮碾轧到路上一节断砖，断砖飞出，将路边行人张某的右膝骨打碎经当地交警支队勘查、处理，认定双方均不承担责任，只作经济调解，由车方赔偿伤者医疗费、护理费等1500元。由于该车已投保了车身险和第三者责任保险，此案处理后，货运公司持有关单证、材料向保险公司提出索赔。案例14：车辆过户未告知保险公司拒赔

高某为其购置的捷达小轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费1700元。同年底，高某经汽车交易市场将捷达车卖给金某，高某未告知保险公司。金某驾车行驶至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的桑塔纳2000型轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费5800元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔。金某遂诉至北京西城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费由金某负担。案例15：以报废汽车投保出险后可获赔吗？

某企业一辆货车因年久且设备老化，经批准予以报废，但该企业并未按规定将该车作为废车处理，而是以数千元的价格卖给王某。王某将该车重新加以拼装整修，并通过关系经当地车管部门年审合格后，以1.5万元的价格卖给运输个体户赵某。

赵某明知该车有“乾坤”，但也抵不住价格的诱惑将车买下，并向某保险公司投保了机动车辆基本险，保额为6万元。几月后，该车翻在路沟，损毁较重。保险公司派人勘查后，决定以8000元将其修复，但赵某不同意，而是要求保险公司全额赔付。那么，该案到底该如何处理呢？案例分析不可抗拒情况造成的事故【案例1】撞人后精神损失费保险公司不赔案例：

董小姐去年开车不小心撞了人，责任全在她，在法院判决中，她要赔偿对方的项目中包含有一项精神损失费。当她向保险公司索赔时被拒绝理由是：精神损失费不在保险公司的赔偿范围内。提示：保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。攻略：一旦出险而且责任在己，最好能和对方商讨一个比较能令大家满意的处理方法，宁可多给对方一点钱，达成私下和解。【案例2】车辆失而复得李某于2008年10月9日在平安为自已的奔驰小车足额投保了车损险,第三者责任险10万、盗抢险。同年12月3日，奔驰小车被盗，李某第一时间报了公安及保险公司。

2009年1月22日，公安邢侦部门通知李某小车已找回并到指定地方领取小车，李某按约定时间到指定地方领取小车时发现左前门有碰损痕迹，遂向保险公司提出索赔，保险公司依照条款规定受理了该案。攻略：符合平安保险责任其中一条即保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。【案例3】

玻璃被卸春节期间，某小区一个晚上有三辆车被人砸坏，不仅车内的贵重物品被偷走，就连车窗玻璃也被拿走了。其中一辆车的车主小张保的是全险，他报警后就找到了保险公司理赔，结果却被告知“不能赔偿”。但让人想不到的是，在维修点，小张发现有辆汽车的车窗玻璃被鞭炮崩坏了，车主却得到了保险公司赔偿。小张明明上了全险为什么得不到赔偿呢？是不是只有这一家保险公司对于这种情况不理赔呢？

偷了东西还卸走车窗玻璃

小张一想起那天早上发生的事就十分伤心：“我一下楼就发现车门开着，当时就一愣，还以为忘锁车门了，可再往车里面一看，电视和年货全都没有了。”车里装了报警器，小偷是怎么进到车里的呢？小张仔细一看，发现车后边的玻璃没了，周围一圈橡皮条被划开了，玻璃被整个儿摘走了。此外，还有一辆金杯和一辆索纳塔也遭到同样的厄运。虽说年货被偷，车玻璃也没了，挺让人堵心的，可小张却因已为爱车上了全险而暗自庆幸。只要还剩一个轮子都不赔

可小张没想到，当他去太平洋保险公司理赔时却被告知：“这种情况不赔。”一名业务员解释，如果整车被盗，保险公司可以赔，若仅是车上零件被盗，保险公司不赔，“只要车还在，哪怕小偷只剩下一个轮子没偷走，保险公司都不赔。”小张除了全险外，还上了玻璃破碎险，这名业务员告诉他，破碎险是说玻璃发生意外碎了，可小张车玻璃被盗连碎碴也没有，“这种意外属于条款以外的，不能赔。”小张无奈之下，只好来到玻璃维修点，花400元将玻璃修好。爆竹崩碎车玻璃就能获赔在修理厂，小张看到很多玻璃破碎的车正在维修。难道这些车也无法理赔吗？一位车主告诉他，自己的车玻璃是小孩放爆竹炸碎的，保险