我国大学生消费信贷市场的现状、问题及对策分析

我国大学生消费信贷市场的现状、问题及对策分析目录第一章绪论 21.1研究背景 21.2研究目的 31.3研究意义 3第二章大学生消费信贷现状 42.1大学生消费信贷现状分析 42.1.1使用大学生消费信贷的性别情况 42.1.2城乡大学生消费信贷使用情况 52.1.3大学生消费信贷的使用原因 62.1.4大学生消费信贷类型 72.1.5大学生消费信贷还款期限及利率 72.1.6大学生消费信贷平台 82.2大学生消费信贷的形式 82.2.1网络消费贷——以“蚂蚁花呗”为例 92.2.2网络分期贷款——以“分期乐”为例 92.2.3信用卡——以工商银行“牡丹学生卡”为例 102.2.4助学贷 102.2.5校园贷款——以“名校贷”为例 112.3大学生消费信贷的特点 112.3.1实时消费性 112.3.2部分盲目跟风 112.4大学生消费信贷的消费领域 122.4.1电子产品 122.4.2娱乐休闲 122.4.3穿衣打扮 132.4.4学习支出 132.4.5创业成本 13第三章大学生消费信贷问题 133.1贷款机构风险问题 133.1.1小额网贷公司的风险 133.1.2信用卡模式的风险 143.1.3分期付款平台的风险 143.2大学生贷款问题 143.2.1金融知识缺乏 143.2.2消费意识不够成熟 153.2.3缺乏还贷能力 15第四章减少大学生消费信贷风险的对策 154.1改进网贷公司贷款方式 154.1.1针对大学生消费需求，提供新消费信贷品种 164.1.2减少不正规机构贷款 164.1.3完善大学生消费信贷法律法规 164.2强大学生素质教育 164.2.1了解金融知识 174.2.2转变消费观念 17结论 17参考文献 18致谢 19附录 20摘要本文从探讨大学生消费信用贷的产生原因出发，因政府规定限制大学生信用卡额度，从而产生了针对新型消费信用贷，其中主要分为线上和线下两种模式。而线下模式的“校园贷”又广为诟病。因为目前多数对大学生消费贷的讨论从心理学、教育学等角度出发，且金融角度对于大学生消费贷的讨论多以个别案例出发，本文通过对文献的分析，查阅互联网消费信贷产品的说明，解析各种消费贷利弊，望提出改善当前大学生消费贷的措施。大学生消费信用贷主要以临时资金不够、跟风、提高信用、提前消费原因为主，借贷方式多采用网络分期贷款，又以网络消费贷、分期贷、信用卡、助学贷、“校园贷”使用最受欢迎。消费行为不够成熟，其消费信贷呈现实时消费性、盲目跟风的特点。消费趋向精神消费较少，偏向物质消费，主要以电子产品、娱乐休闲、穿衣打扮、学习支出、创业成本为主。同时，大学生消费贷其中也存在问题，既有大学生本身的问题，又有贷款机构问题。大学生贷款问题体现在金融知识缺乏、消费意识不够成熟、缺乏还贷能力。贷款机构问题体现在门槛低且与手机关联，容易导致大学生频繁使用，造成过度消费；部分不良贷款公司利息过高，且存在隐藏收费等问题。为此本文提出了针对以上现象改善大学生消费信用贷的措施，从加强大学生素质教育、改进网贷公司贷款方式、完善法律法规着手，以期改善大学生消费信用市场。关键词：大学生、消费信贷市场、消费信贷比较分析AbstractThispaperstartsfromthediscussiononthecausesofcollegestudents'consumercreditloans.Asthegovernmentlimitsthecreditcardlimitforcollegestudents,anewtypeofconsumercreditloansisgenerated,whichismainlydividedintoonlineandofflinemodels.Andtheofflinemodelof"campusloan"iswidelycriticized.Becausethemajorityofthediscussionofthecollegestudents'consumptioncreditfromtheAngleofthepsychology,pedagogyandsoon,andfinancialpointofviewforthediscussionofthecollegestudents'consumptionloanstomoreindividualcases,thisarticlethroughtheanalysisofliterature,accesstotheInternetconsumercreditproduct,resolvevariousconsumercreditprosandcons,putforwardmeasurestoimprovethecurrentcollegestudents'consumptioncredit.Collegestudents'consumercreditloansaremainlyduetolackoftemporaryfunds,followingsuit,improvingcredit,andconsumptionreasonsinadvance.Onlineinstallmentloansaremostlyusedforborrowing,andonlineconsumptionloans,installmentloans,creditCARDS,studentloans,and"campusloans"arethemostpopularones.Consumerbehaviorisnotmature,itsconsumercreditpresentsthecharacteristicsofreal-timeconsumption,blindlyfollowthetrend.Consumptiontendstobelessspiritualconsumption,morematerialconsumption,mainlyelectronicproducts,entertainment,dressing,learningexpenses,businesscosts.Atthesametime,therearealsoproblemsincollegestudents'consumptionloans,bothcollegestudents'ownproblemsandtheproblemsoflendinginstitutions.Collegestudents'loanproblemsarereflectedinthelackoffinancialknowledge,consumerawarenessisnotmatureenough,lackofloanrepaymentability.Theproblemoflendinginstitutionsisreflectedinthelowthresholdandtheconnectionwithmobilephones,whicheasilyleadstofrequentusebycollegestudentsandexcessiveconsumption.SomeNPLcompanieshavehighinterestratesandhiddencharges.Therefore,thispaperputsforwardmeasurestoimprovecollegestudents'consumercreditloansinviewoftheabovephenomenon,startingfromstrengtheningcollegestudents'qualityeducation,improvingonlineloancompanies'loanmethods,perfectinglawsandregulations,inordertoimprovecollegestudents'consumercreditmarket.Keywords:Collegestudents,Consumercreditmarket,Comparativeanalysisofconsumercredit第一章绪论绪论部分字数过少，应有两页1.1研究背景绪论部分字数过少，应有两页消费信贷，发生于商业银行为满足日益增长的物质需求而出现的一种贷款形式。随着信息技术的不断更新，物质生活的日益丰富，消费需求日益增长，而部分群体的资产可能无法满足其消费需要，所以消费信贷模式日趋多样，而大学生又是其中的主力军，消费观念不够理性，消费冲动强烈，大学生消费信用贷不论是对贷款人和借款人来说都是同时面临着机遇和挑战。大学生因为条件不允许，或紧急用钱，进行消费贷款，而又不可避免的产生冲动消费、过分注重物质消费、跟风盲目，这都是对大学生而言的问题所在。于是随之产生了各种各样适应当前形势的消费信贷。综上所述，兴起了两种与大学生消费需求所对应的两种消费模式：旧有的线下贷款模式和伴随互联网兴起的线上贷款模式。传统的贷款模式为信用卡和助学贷款两种。直至2004年，中国为扩大信用卡的使用群体，首次将信用卡的使用者扩展到了大学生。2009年大学生信用卡突然停止，其原因为大学生工作不稳定，其收入也不稳定，于是在银监会的规定下各大银行逐渐停止为大学生办理信用卡。而助学贷款主要为经济困难的家庭缓解压力，其消费用途主要为改善大学生的学习和生活条件。其中以国家助学贷款和生源地贷款使用最为广泛，大学生需要提交申请进行审批张欣张欣.大学生信用卡风险控制研析[J].金融理论与实践,2010(3):64-66.随着社会科技的发展，新型的线上贷款模式接踵而来，随着互联网金融的快速推广，互联网分析消费贷款炙手可热，涌入了大批的公司来响应这一趋势。其中以贷款平台，“校园贷”的使用最为普遍。尤其以“校园贷”催生出的一系列灰色收费方式引起社会的讨论关注。所以通过探讨消费贷的利弊，追究其深层次原因，提出改进的措施和对策以期改进当前现状就显得尤为重要。趁着这股消费信贷热潮还未过去，各个贷款公司争先恐后加入了这一借贷大军当中，可乱花渐欲迷人眼，部分大学生对于消费信贷的运行情况不甚了知，以及如何甄别合法的贷款的平台、渠道等问题也在其未知范围。所以对各类消费贷款渠道进行一个评估以此为大学生起到拨云见日的效果是至关重要的。而当前因为面临法律法规不够完善，一些贷款公司行走在法律的灰色地带，以此产生种种臭名昭著的恶劣贷款行为，所以如果要使大学生消费贷款这条路笔直的走下去，那么发现其中问题，并提出相应的解决措施就显得尤为重要，因为这不仅仅是贷款平台的信用问题，更是大学生对消费贷款的信心问题，只有贷款平台程序、流程合法化，公开透明，才能使借贷行为持续发展下去1.2研究目的当前学术界对消费贷的研究大多聚焦于从社会学、心理学、经济学角度进行分析。而金融领域大多聚焦于对信用卡、消费贷的研究，对于其各种消费信贷模式的对比及问题分析、解决则不多。而各种各样的消费贷款五花八门，又因为一些不合理、违法的大学生消费贷款出现，大学生进行“裸贷”、高利贷等现象层出不穷，以至于不少家长对“贷款”二字视之为洪水猛兽，在不了解其贷款条件、程序的前提下就坚决制止、责备子女的消费贷款行为。一部分大学生又由于缺乏金融常识或思想不成熟，跟风从众就稀里糊涂的进行了消费贷款，至于自身是否真正急需消费贷款则不去深究。所以本文将集百家所长，较为全面地对消费信贷的各种模式进行分析，罗列各个机构、公司贷款程序，分析利弊，以便帮助大学生做出正确的消费贷款决策，并针对市场上大学生消费贷款的程序不完善、政策法律法规的不完善提出相应对策，以期改善当下大学生消费贷款问题，让更多人了解到大学生消费贷款的真正面目。通过图表、数据分析，浅析大学生使用消费信贷的心态及目的，以此明确如何改善大学生消费贷款的主要方向。以及辨明黑白，明确并非所有贷款都是对大学生有害的，应针对当前大学生盲目、跟风的消费心态提出适度消费、理性消费的消费观念。1.3研究意义随着物质需求的日益增长，信息的泛滥传播，大学生对消费的需求越来越强烈，以此产生出了各种消费信贷。其中产生了层出不穷的社会问题：拖欠贷款、“校园贷”等。而大学生又作为未来消费市场的潜力军备受关注，作为未来消费的潜力军，当今大学生正处在人生经历、观念等方面的塑造阶段，大学生不仅经历着更自主的校园学习模式，而且更是大学生初次接触财务的时候。合理的财务决策有助于培养大学生今后的理财消费观念，甚至可以决定今后的经济状况。目前，多数大学生还无法做到经济独立，却又面临种种消费诱惑，在父母给予的生活费无法支持自身消费时，就对各种消费贷款产生了需求。而各种消费贷款是否又适合大学生使用，或大学生该不该进行消费贷款，这是当今值得关注的问题。故本文以分析对比的方式，分析各类贷款方式的利弊，又关注当前现状，既着眼于大学自身素质，又关注各类消费信贷利弊，为今后大学生消费信贷提出对策。望改善大学生消费信贷，让金融市场良好运转。第二章大学生消费信贷现状应该有信贷的总金额，人数，授信额度的总体介绍应该有信贷的总金额，人数，授信额度的总体介绍2.1大学生消费信贷现状分析在中国经济新常态的大环境下，消费成为推动经济增长的主要手段，大学生消费规模更是达到了3815.68亿元。由于大学生对于新兴事物的好奇心和刚刚迈入社会，消费观念较为不理性等原因，更加倾向于通过贷款来增加平时的消费资产，其中共有1875.9万人使用过消费贷款，占大学生总人数的50.7%吴涵吴涵.网络消费对大学生消费观的影响与对策研究[J].时代报告：学术版,2019(3):236-237.大学生消费信贷主要分为线上和线下两种。线上模式主要有贷款平台，授信额度500~50000不等，根据信用调整。以：蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等为代表。由于其贷款门槛和利息低，与常用消费相绑定等原因，在大学生群体中受到了极大的欢迎。但同时风险与便捷、高效并存。由于门槛低，且大学生群体多冲动消费，还款问题是其备受争议的一大原因。而线下模式代表为：“校园贷”、助学贷。其中助学贷授信额度为8000~12000，根据其学历调整额度。由于需要申请门槛，学生需提交相应证明，所以多数时候会用于学习、生活用途。“校园贷”则不然，虽然贷款额度达1000~50000元。但部分P2P平台在利率合法的前提下，又设服务费、违约金等额外金费。又因法律法规不够完善，且部分同学缺乏金融知识、消费观念不够成熟从而深陷其中。因此有关大学生消费信贷的问题引起了社会对大学生消费贷的关注与争议。本文通过对文献的分析，查阅互联网有关消费信贷产品的说明，调查大学生对信用卡的使用情况，了解政府对消费信贷的有关规定，解析当代大学生对消费贷的使用、还贷情况，以大学生消费贷消费信贷为中心点，考察各种消费信贷的运行，并以此提出对策。2.1.1使用大学生消费信贷的性别情况调查分析显示，女生相较于男生进行大学生消费贷款的比例较高，见图2.1。女生占比57%，男生占比43%。随着年龄的成长，到了大学阶段女生开始有意识的学会打扮自己，而这也成为女生进行消费信贷的主要原因。图2.1男生女生进行消费信贷的所占比例2.1.2城乡大学生消费信贷使用情况对于使用消费信贷，来自城乡的大学生中，城市的大学生占比66%，农村的大学生占比34%，城市大学生使用消费信贷比例明显高于农村大学生，见图2.2。城市地区因为经济发展迅速、信息流通广泛、消费频繁。而农村因为信息流通慢、消费不多，所以城市的大学生了解到大学生消费信贷和使用的比例远高于农村。图2.2城乡大学生消费信贷使用比例2.1.3大学生消费信贷的使用原因全国各地大学生使用消费信贷的理由各有不同，调查结果如下：图2.3全国大学生消费信贷使用原因由图2.3可知，各个大学生对消费信贷的使用不外乎满足当前与外来的消费需求。临时资金作为突发的应急使用可以解决一些燃眉之急，这也是大学生消费贷最大的益处。而让人诟病的则是超前消费，由于大学生消费观念不够理性，且资金来源不稳定，可能有多笔消费被用于购买超出自己消费范围的物品，从而出现还款困难，以至于产生拆东墙补西墙“以贷还贷”的恶性循环。至于少数大学生因为消费条件较好，可能会出现多消费来提高自己信用以便于增加更多贷款的情况。而还有一部分则并不太了解消费信贷的运转，只是因为身边的人都在用，或者接受了消费贷的推广出现跟风使用的情况。其中又以网络消费贷款的使用最为常见。2.1.4大学生消费信贷类型图2.4大学生消费信贷类型图2.4可知，网络消费贷款的使用最为广泛，比较常见的有“花呗”、“京东金条”等，由于其贷款门槛低、利息低、放款快的特点深受大学生群体青睐。同样是网络贷款，分期贷款因为其贷款额度高、利息较高、手续多等原因没有消费贷那么受欢迎，如：“分期乐”。线下贷款则以助学贷较为常见。因其针对部分大学生生活、学习需要，且申请需要审核，多被用于改善学习、生活条件。自2009年开始，在银监会规定下，因大学生收入不稳定因素，各银行纷纷减少向大学生办理信用卡，所以目前大学生信用卡的使用较少。授信额度根据学历不等，由500~5000元不等，费率最高为取现额度的0.5%，可分3~12期付款。可因宣传力度不够，且需手续申请，为网络消费信贷所代替。最后“校园贷”是大学生消费信贷问题最为诟病的。虽然其表面上利息合法，但后续收取的各种“违约金”“手续费”等常常使其成为“高利贷”。虽然臭名昭著，但因其宣传手段往往是看起来合理，又有大额的贷款额度诱惑，仍有不少大学生深陷其中。2.1.5大学生消费信贷还款期限及利率在各种大学生消费信贷平台中，出人意料的是受大学生广为青睐的网络消费贷利息最高，为1.5%每月，但是其还款期限较为灵活，随借随还，借款额度由借款方决定，还款周期可选择，且公司资质较好，信誉高，所以表面上其月利息最高，但因其还款灵活、公司信誉好，还是成为了大学生较为青睐的消费信贷产品。见图2.5图2.5各类大学生消费信贷产品利息2.1.6大学生消费信贷平台大学生消费贷款产品中，贷款额度参差不齐，以基本可贷款额度相比较，助学贷额度最高，为8000元或12000元。因为助学贷款申请程序较为规范，所以大部分用途用于清缴学费、生活费等学习支出，所以额度较大。至于贷款额度的上限，网络消费贷和校园贷额度最大，其中以“花呗”和“名校贷”为例，额度高达50000元，但是贷款需要达到一定信用积分。见表1。表1各大学生消费信贷平台贷款额度2.2大学生消费信贷的形式前文以数据为参考，对各类消费信贷特征进行了一个笼统的描述。下文将以查阅文献及各类消费信贷产品的研究方法，从各类消费信贷的数额、放贷方式、还款方式、利弊进行分析。2.2.1网络消费贷——以“蚂蚁花呗”为例数额：500~50000不等，根据用户消费能力、消费信用进行动态评估，用户也可以自行降低授权额度。放贷方式：注册，以贷款人平时消费记录作为评估，信用积分符合即可申请贷款，同时需要注册身份证、手机号，同意相关贷款说明。放款，在相关app上填写所需贷款额度，收款账户，确认贷款利率（一般以0.5%/天），还贷日期，提交申请后由贷款方放贷。使用情况：见图2.4，网络消费贷款有52%的大学生使用，其中又以蚂蚁花呗、京东金条使用者最多，因其与常用购物消费平台绑定，在使用中频率较高。还款方式：在距还款日一星期，贷款方先以短信提示。到期日贷款人可以选择还款其中十分之一，剩余贷款可在下月以同样方式还贷，利息为0.05%/天。或选择全额还款。如贷款人无法按时还贷，则逾期利息=逾期金额*逾期天数*0.05%。逾期7天后，用户将无法使用花呗。花呗逾期30天后，用户要将逾期金额还清，并且永久无法使用花呗、天猫分期等消费信贷产品。若产生不连续的逾期，则将影响客户信用分，信用分的降低将限制客户的消费。值得注意的是，花呗逾期后，和信用卡还有一个共同点。那就是会将催债公司委托给第三方催债公司，有的第三方催债公司和网贷一样去问候你家人以及朋友的电话，给人们的生活带来极大的困扰。此外，支付宝为了催债，也可能走司法程序，通过法律的途径追债。利弊：①贷款门槛低，注册简单。②放贷快。③贷款金额可自己选择，利息适当。④由于便于使用，容易造成冲动消费2.2.2网络分期贷款——以“分期乐”为例数额：1000~30000元放贷方式：首先准备身份证、能接收短信的手机、学生证或校园一卡通或学信网查询结果截图、有效的银行账号等相关资料。进入注册页面填定注册信息，输入分期乐系统发送过来的短信验证码，验证码正确，开始做进行购买所需要的东西。进入购买页面，选择自己想要的东西之后，选择下单，然后定好每月最后还款日以及送货方式。还款方式：分期乐的分期利息与分期的期数有关，3期分期总金额的2.5%，6期分期总金额的4.5%，9期分期总金额的6.5%，12期分期总金额的8.8%。分期乐逾期会产生逾期费用，这个逾期费用由违约金、逾期服务费、催告费组成。违约金是逾期金额×0.03%×逾期天数，逾期一天那么只需要逾期金额×0.03%。逾期服务费是一次性收取，逾期金额×2%。催告费是按照10天一收，首次收5元，之后每次收10元。逾期后，每天会接到分期乐的催收电话，金额较大的话，会出现上门催收的情况。在分期乐逾期后，分期乐会被借款人拉入到黑名单当中，并且冻结他的账户，只允许还款不允许再借款。如果放款方还涉及到第三方，那么欠款人也会登上第三方的黑名单。个人征信中会产生不良记录，会影响以后在其它平台的贷款申请。如果一直不还会被分期乐平台起诉，个人的财产将会被法院冻结保管，如果平台胜诉的话，借款人要偿清所有欠款并支付诉讼费用，情节严重的话，还要承担相应的法律责任。利弊：①贷款门槛低。②放贷快。③贷款额度大。④利息低。⑤部分公司存在信用方面问题。如：私下进行“校园贷”2.2.3信用卡——以工商银行“牡丹学生卡”为例贷款额度：学历越高，额度也就越高。本科的额度是500元，硕士的额度在1000元，博士生的额度在2000元。放贷方式：申请人必须是全日制在校大学生，有完全民事行为能力，不能有助学贷款及其它贷款，可以提供身份证和学生证复印件，所在学校需是与银行合作的发卡学校，父母需要有稳定的工作，月收入可以帮助申请人按时还款。申请人及父母均需要有良好的个人信用，无重大违约记录。申请人必须在校品学兼优，遵守校规校纪，没有违纪记录。学生版信用卡和个人信用卡一样，只要是贷记卡具有授信额度可透支功能就支持分期付款。还款方式：可分3期到24期。利息为分期期数费率，3期：1.65%——24期：15.6%

持卡人在到期还款日营业终了前，未还或还款小于全部最低还款额，需对全部最低还款额未还部分支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5％收取。利弊：①放贷快。②手续多。③额度受限。④滞纳金比例较高。2.2.4助学贷贷款额度：全日制普通本科、专科生，每一年申请额度不高于8000元；每年学费与住宿费用之和少于8000元，额度以学费和住宿费之和确定。全日制研究生，每一年申请额度不高于12000元；每年学费和住宿费之和少于12000元，额度以学费和住宿费之和确定。放贷方式：有需求进行贷款的学生通过就读学校向当地银行申请国家助学贷款。在校大学生采用一次申请、分期发放助学贷款的方式。且学校相关部门对学生的申请资格进行核查，并检查学生提供材料的完整性和真实性；最终由银行进行最终审批。还款方式：⑴学生大学毕业前，一次或分期还完；⑵核对可用资金进行还贷；⑶毕业生实习期到期后，在二至五年期间由工作单位从工资中逐月扣除；⑷毕业生参加工作的单位，可根据其工作贡献，决定减少垫还贷款；⑸贷款的学生，因违反国家法律、学校规章，而被学校开除学籍、要求退学或自主退学，贷款由学生家长代其归还。逾期利息=未还本金*逾期天数*贷款利率/360*130%利弊：①额度高；②还款周期长；③在校期间免息；④贷款需要一定门槛2.2.5校园贷款——以“名校贷”为例贷款额度：1000~50000元之间放贷方式：申请条件。①全日制在读专科、本科、研究生、博士生；②之前在该平台有过贷款记录。准备本人身份证正反面照片，登陆网页进行注册和学籍核验，后视频签约，等待审核通过。还款方式：还款期限为12、24、36月，官方公布为月利率：0.99%-1.49%。

逾期利息=罚息金额+逾期服务费。罚息金额=逾期本息总额*对应罚息利率*逾期天数（罚息利率：1-30天为0.05%，31天及以上为0.1%）。逾期服务费=逾期本息总额*对应逾期服务费率*逾期天数（逾期服务费率：1-30天为0.1%，31天及以上为0.5%。）利弊：①贷款额度高；②门槛低；③放贷快；④还款不够灵活导致利息较高。2.3大学生消费信贷的特点见图2.3，当前大学生消费趋势呈现出实时消费性，且较为盲目，有冲动消费的倾向，部分盲目跟风的特点2.3.1实时消费性当前大学生因资金来源不稳定，所以大多情况下会因为网购、娱乐而进行冲动消费，但又因为临时资金不够所以借助临时消费贷款满足当下需求。而临时资金不够和超前消费的使用原因也是互为因果。其中临时资金不够的使用原因占比45%，超前消费为35%。2.3.2部分盲目跟风此外，在互联网如此发达的现金，消费贷在线上得到广泛推广，在不了解的情况下一些人会试用，或是因身边同学、朋友的使用，而产生心理上的趋同感也推动了消费贷的使用群体。其次即为一小部分为未来贷款信用考虑，如“咸鱼”二手平台信用评估，会通过使用消费贷来提高自身信用。2.4大学生消费信贷的消费领域大学生消费贷历史虽然短暂，但是因为大学生作为消费市场的新兴群体，其探索力、对新事物的好奇心使大学生成为消费信贷群体的扩展一股推动力。又由于大学生其资金来源不稳定，且消费观念不固定，呈现多样化的趋势，所以其中以电子产品、娱乐休闲、穿衣打扮、学习支出、创业方面较多。见图2.6图2.6大学生消费贷的消费类型2.4.1电子产品随着社会的发展、科技的进步，大学生由于对新事物有着足够的好奇心和探索欲，而新科技又属科技潮流的最前端，且属于消耗品，更新换代间隔短，部分科技爱好者为此进行消费贷款。占比12%2.4.2娱乐休闲用于娱乐休闲的占比最多，占比52%。其资金不稳定，又因为大学生心智刚刚成熟，属于刚开始迈入社会，因此有着强烈的体验生活的想法，所以大部分大学生与朋友、恋人出行玩乐次数频繁可能导致其使用消费贷。2.4.3穿衣打扮这一部分大多以女生为主，在成年后女生开始在意起穿衣打扮，又因为消费观念不够成熟，有过度消费倾向，以奢侈品来取悦自己，或过度的打扮自己。而男生则倾向购买潮鞋带给自己潮流的假想。占比16%。2.4.4学习支出令人意外的是大学生对于学习支出不太热情，占比11%。而这一部分群体大多是为缴纳学费的学生，以进行国家助学贷款方式贷款的方式为主。2.4.5创业成本在当今自主择业，鼓励创业的号召下，又由于大学生以学业为主，固资金不足，部分大学生为未来考虑，除国家为大学生设立的创业贷款外，消费贷款也是其考虑对象。占比9%。第三章大学生消费信贷问题3.1贷款机构风险问题随着消费信贷的慢慢壮大，很多人开始涌入这一市场，其中虽有法律法规管制，但仍然有部分放贷人通过消费信贷非法谋利,再加上大学生法制、消费观念还不太成熟，所以消费贷这把双刃剑的使用便成为问题。其中将小额信贷、信用卡、分期付款平台为例，探讨其中存在的问题。3.1.1小额网贷公司的风险于2016年4月，《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（以下简称《通知》）出台，但其内容主要放在了大学生金融观念普及方面，而并未制定监管方案李秘,李秘,宫勋.高校校园贷风险防范机制研究[J].现代营销:创富信息版,2019(7):208-209.3.1.2信用卡模式的风险信用卡模式风险体现为信用风险。产生于贷款人还款违约造成信用评估下降，从而产生坏账。由于大学生是在校期间办理大学生信用卡，因而银行只能掌握其之前的信用、收入、还款能力信息，而当大学生步入社会后仍然使用大学生信用卡，其信用、收入、还款能力信息的变动是无法掌握的，因此可能造成信用风险。3.1.3分期付款平台的风险作为国内新生的电商金融，其相关法律还不够完备，对于电子合同的有效和规范性并没有较为全面的法律规定，难以对互联网交易进行有效规范。又有部分不道德的电商通过售卖信息。通过大数据收集有意愿进行贷款人的信息，如身份证、手机号、姓名等，泄露给放贷方，客户经常会受到骚扰甚至短信、电话诈骗。对于信息技术如此发达的今天，网络平台贷款通常会把借贷信息存储于网络，而一旦受到黑客攻击，或网络堵塞等情况，将会出现巨大风险。由于贷款平台是通过互联网大数据评估贷款人信用，而对于现实中贷款人消费贷的使用是否仅用于消费是难以评估的，造成部分贷款人可能产生不良贷款问题。3.2大学生贷款问题虽然消费信贷还有些许不成熟的地方，但作为贷款主体的大学生相比较步入社会工作多年的中年人，其在消费信贷方面产生的种种问题多高于前者，主要表现为金融知识缺乏、消费意识不够成熟、缺乏还贷能力。3.2.1金融知识缺乏当今大学生除了专业课为金融专业，大部分大学生都缺乏基本的金融知识，而每一次的消费、投资都涉及到金融决策，不成熟的“月光族”式消费观念可能会影响之后人生的消费观念，造成一味追求物质消费缺乏理财意识。蒙蔽了双眼让自己缺乏争取财务自由的意识，一味在借贷还债之间徘徊没有主动挣钱、投资、理财意识。金融知识的缺乏也让不良贷款人有机可乘。由于大学生作为刚刚踏入社会的成年人，相比成年人金融知识不够完善，成为不法分子进行高利贷的对象，也让大学生缺乏保护自己的意识。3.2.2消费意识不够成熟大学生消费意识不够成熟主要表现在攀比心理、冲动消费方面。当手机、电脑成为大学生日常生活中必不可少的物件，社会风气浮躁，广告无处不在鼓励人们消费。手机的普遍使用又把所有人的社交网绑在一起。而在中国部分家长对孩子又过于宠溺，导致一些大学生肆意恣睢，以上种种原因强化了大学生的攀比心理。冲动消费的诱因是电子设备的普及，在使用电子设备时，手机、电脑采集大数据随时随地向大学生推送其心仪商品，大学生时时刻刻面临种种诱惑。电商产品固定及非固定的打折活动刺激了大学生冲动消费的想法。再加上手机支付与贷款渠道相关联，放贷快、便捷造成了大学生的冲动消费。3.2.3缺乏还贷能力自银行限制大学生大额使用信用卡以后，消费贷便成为了大学生最受欢迎的贷款方式。但是限额大学生信用卡其原因也正是因为大学生主要重心是放在读书学习上，而兼职只是业余时间的事，所以大学生工作不够稳定。平时大学生的生活费资金来源大多由家长提供，家长也提前为子女预计当月生活费数额范围，进行借贷的大学生如需在每月还款就要省吃俭用，这也只是理想的还贷情况。大多是一次不小心的冲动消费，再加上可能消费对象是超过自己承受范围的，由于固定的生活费有限，又因为大学生不好意思、不敢向父母开口要钱，那么只有在各个平台进行借贷，拆东补西，造成恶性循环。第四章减少大学生消费信贷风险的对策4.1改进网贷公司贷款方式正因为网贷作为新生贷款方式，虽有不足，但也有许多值得且应该改进来让借贷行为更加可靠的方法，而标准规范的贷款程序是放贷人和借贷人完成借贷行为的因素。因此网贷公司应规范贷款流程，本着公开透明的责任心面向贷款人。4.1.1针对大学生消费需求，提供新消费信贷品种因为大学生资金来源不固定，且易产生冲动消费，导致分期付款出现问题，在来回的产品借贷间，其中就产生了更多的利息，甚至有大学生慌不择路选择了不正规的贷款方式，滑向深渊。固消费贷款平台应建立一个统一的征信体系，评估贷款人的消费能力，在每月还款后再进行借款。统一授信额度，各个贷款公司知晓贷款人贷款数额，并以此建立授信体系，规定各贷款公司贷款总额不超过其贷款人需求额度，既满足了贷款人的贷款需求，避免其过度消费，又保证了贷款人的还款能力。以此起限制大学生贷款额度，减少违约情况发生。4.1.2减少不正规机构贷款（1）全面审查不良“校园贷”，当地公安部门应严厉打击校园内不良校园贷，时刻关注消费贷款市场新的贷款机构注册情况，并核查其贷款流程等。（2）大力宣传。学校、公安、银行等机构要对不良“校园贷”总结罗列出其宣传模式、贷款流程、特征等，通过横幅、海报、微博等渠道多方面向大学生进行宣传教育。同时应鼓励举报行为，以调动大学生积极性，创造共同打击不良贷款行为的氛围。4.1.3完善大学生消费信贷法律法规大学生消费贷款由于无需抵押物和担保，我国当前又缺乏相关的法律法规，大学生消费信贷不够成熟，面临着信用风险。而一些潜在大学生借款人又因为种种不良消费信贷望而却步，对贷款行为充满疑虑。又有一些不法分子趁机钻法律空子，因此，我国需要完善《消费金融试点管理办法》等法规，起到以法律规范放贷公司放贷行为谢世清谢世清.我国消费金融公司发展的困境与出路[J].上海金融(4):84-87.4.2强大学生素质教育大学生作为消费信贷的使用者存在消费观念意识不太成熟的问题，而往往当局者迷，大学生群体意识不到自己观念的不成熟，但是当前的消费方式也会影响到今后的行为，所以大学生应自主的转变消费观念，主动学习金融知识。4.2.1了解金融知识高校应注意对非财经类同学金融知识的普及，具体而言可以通过设立第二课堂、选修课等措施。同时，对于学习金融知识积极性不高的同学，学校应积极宣传、推广金融讲座，让更多人参与进来。另外，可以借助微博、贴吧等受大学生欢迎且经常使用的社交媒介，采用动画等生动活泼的科普使金融知识易于接受，循序渐进，逐渐提高积极性，从而达到金融教育学习的目的。4.2.2转变消费观念如今大多大学生都秉持着“买到就是赚到”，每每在折扣期间产生冲动消费，且多追求物质消费，而年度消费账单中用于学习支出的屈指可数。有着“买到就是赚到”消费观念的大学生并没有考虑到该消费品是否符合当前自己的需求，也忽略了其中的机会成本，是否把这笔钱用于参加培训、购买学习用品、通过旅行开阔眼界等提升自我素养，而大学生消费观念主要体现在盲目关注当下消费欲望忽略了今后的更多选择。所以大学生应当从满足当下消费欲望的观念中脱离出来，转变到量入为出，适度消费，投资提升自身素养的观念。结论本文从探讨大学生消费信用贷的产生原因出发，因政府规定限制大学生信用卡额度，从而产生了针对新型消费信用贷，其中主要分为线上和线下两种模式。而线下模式的“校园贷”又广为诟病。因为目前多数对大学生消费贷的讨论从心理学、教育学等角度出发，且金融角度对于大学生消费贷的讨论多以个别案例出发，本文通过对文献的分析，查阅互联网消费信贷产品的说明，解析各种消费贷利弊，望提出改善当前大学生消费贷的措施。通过对数据分析，发现大学生贷款中性别比例差别不大，男生占比43%,女生占比57%，具体体现在女生在慢慢成长中对穿衣打扮的需求增加。而城乡大学生使用消费信贷差别较大，城市占比66%，农村占比34%，这一差别和经济发展程度及消费需求有关。对于消费信贷的使用情况来说，多用于临时资金不够的情况，占比45%，其次则是冲动的提前消费，占比35%，表明大学生对使用消费信贷不完全是非理性状态，而多是生活所需。消费信贷中以网络消费贷最为常见，占比52%，原因是网络消费贷门槛低、放贷快、和购物平台挂钩。但是网络消费贷款却又是利息最高的，以“花呗”为例，每月利息为1.5%，不过因为其放贷额度可以选择、还款利息以日计算，可以随时还款或进行借贷，所以网络消费信贷还是最受欢迎。各大学生消费信贷平台中网络消费贷和校园贷款额度最高，为50000