中国中小企业融资难的原因及对策的探讨

PAGEPAGEIV摘要改革开放三十多年来，中国经济发展迅速，取得了举世瞩目的辉煌成就，在这个过程中，中小企业作为国民经济中最为活跃的一个群体，对中国的经济建设发挥了巨大的问题。然而不可忽视的是，融资问题一直是困扰和制约中小企业发展的难题。尽管中国政府在改善中小企业融资困境上出台了不少政策，但收效甚微。在美国次贷危机引发的全世界金融危机的影响下，使得中小企业融资呈现新情况、新问题，融资环境不断恶化，中小企业融资能力持续下降，融资渠道相应减少，甚至出现了大批中小企业由于资金链断裂，纷纷倒闭的现象。在这种环境下，中国中小企业融资面临着更大的挑战，如何解决中小企业融资难问题已成为社会各界日益关注的焦点和热点问题之一。本文分为五个部分对中小企业的融资问题进行分析和阐述：第一部分是引言，主要包括课题的研究背景和意义。第二部分是相关理论知识概述，主要阐述中小企业的界定及特点、企业融资的概念及方式等相关的理论知识；第三部分是中小企业融资的现状及问题。第四部分是中小企业融资难的原因分析，主要从企业自身、金融机构与金融体系两个大的方面进行分析。第五部分是解决中小企业融资问题的对策建议，主要从融资渠道的拓展对策、加强企业经营管理、加快建立和完善融资体系三个方面着手。【关键词】融资中小企业企业管理

AbstractThirtyyearsofreformandopeningup,China'srapideconomicdevelopment,hasmadebrilliantachievementsattractingworldwideattention,inthisprocess,smallandmedium-sizedenterprisesasthemostactivegroupofthenationaleconomy,totheeconomicconstructionofourcountryplayhugeproblems.Butwhatcannotbeignoredisthatthefinancingproblemhasbeenplaguedandrestrictedthedevelopmentofsmallandmediumenterprises.TheChinesegovernmenttoimprovethefinancingdifficultiesofsmallandmediumenterprisesintroducedanumberofpolicies,butwithlittlesuccess.UndertheinfluenceoftheworldfinancialcrisistriggeredbythesubprimemortgagecrisisintheUnitedStates,makingthefinancingofsmallandmedium-sizedenterprisespresentnewsituationsandnewproblems,deterioratingfinancingenvironment,financingcapacityofsmallandmediumenterprisescontinuedtodecline,acorrespondingreductioninfinancing,andeventheemergenceofalargenumberofsmallandmediumenterprisesbecauseoffundingstrandbreaks,havecloseddownthephenomenon.Inthisenvironment,thefinancingofsmallandmediumsizedenterprisesinourcountryisfacedwithgreaterchallenges,howtosolvetheproblemoffinancingofsmallandmediumenterpriseshasbecomethefocusofattentionandoneofthehotissues.Thispaperisdividedintofivepartstothesmallandmedium-sizedenterprisefinancingproblemcarriesontheanalysisandtheelaboration:thefirstpartistheintroduction,includingthetopicoftheresearchbackgroundandsignificanceofthesecondpartistheoverviewofrelatedtheoriesandknowledge,mainlyonthesmallandmedium-sizedenterprisethedefinitionandcharacteristics,enterprisefinancingconceptandmodeofrelatedtheoreticalknowledge;thethirdpartispresentsituationandproblemofthefinancingofsmallandmedium-sizedenterprises.Thefourthpartistheanalysisofthereasonsforthefinancingdifficultyofsmallandmedium-sizedenterprises,mainlyfromtwoaspectsoftheenterpriseitself,thefinancialinstitutionsandthefinancialsystem.Thefifthpartisthecountermeasuresandsuggestionstosolvethefinancingproblemsofsmallandmediumenterprises,mainlyfromtheexpansionoffinancingchannels,strengthenenterprisemanagement,acceleratetheestablishmentandimprovementofthethreeaspectsofthefinancingsystem.Keywords:financing,smallandmedium-sizedenterprises,enterprisemanagement

目录TOC\o"1-2"\h\z\u引言 1一、相关理论知识概述 1（一）中小企业概述 1（二）企业融资概述 3二、中国中小企业融资的现状 4（一）银行融资现状 4（二）资本市场融资现状 4（三）民间融资现状 5三、中国中小企业融资存在的问题 5（一）企业自身存在的问题 5（二）金融机构存在的问题 6（三）国家宏观政策存在的问题 7四、解决中小企业融资问题的对策建议 7（一）解决企业自身问题的对策 7（二）解决金融机构问题的对策 8（三）解决国家宏观政策问题的对策 9结语 10中南财经法大学自学考试本科毕业论文PAGE12引言中小企业对于中国有着重要的作用。所以中小企业的发展会给中国带来很多的益处。融资是中小企业为加快自身的发展常采取的措施，但中国中小企业在这方面存在困难，导致融资不能及时，严重影响他们发展。因此，撰写本文的目的是：第一，让中国中小企业摆脱融资困境。中国中小企业摆脱融资困境后，就可以更加快速、健康的发展。不仅可以提高中国的经济实力，还可以维护中国的社会稳定。第二，拓宽中小企业融资渠道。中国中小企业融资比较单一，这也是造成中国中小企业融资困境。拓宽融资渠道，是中小企业可以根据自身的经济状况、结构以及需求来选择适合自己的融资方案。第三，缓解就业的压力。中国是人口大国，国企以及大企业是有限的。因此，中小企业的存在可以降低中国的就业压力，进而提高人均的生活水平、推动中国经济发展。在中国，中小企业融资一直存在着问题，对于缓解中小企业融资困境是一项综合性的社会工程。在这项工程中，政府、银行和中小企业自身都应该积极参与改善中小企业研究困境中，他们对于解决中小企业融资困境存在着不可替代的作用。因此，本文研究的意义是：1、增强中小企业的竞争力。中小企业在发展中自身存在着一些弊端。这些弊端容易使企业走向破产，只有改掉这些弊端，加强自身的经济能力，企业才能健康向上发展。中小企业的稳健发展，可以缓解中国的就业压力。2、建立健全金融市场。中国的金融市场存在着很多不足之处。这些不足造成中国中小企业融资的困境原因之一，建立健全金融市场应该随着中国经济的发展，不断提出适合企业发展的制度以及政策优惠等。3、完善中国的融资政策。政府应该为中小企业融资创建良好的法律环境、提供高效率的市场环境、以及不断推出适合中小企业融资的政策，构筑全方位、多层次的融资体系，促使中国中小企业能在经济竞争如此激烈的情况下长久发展。一、相关理论知识概述（一）中小企业概述1.中小企业的界定中国《中华人民共和国中小企业促进法》对中小企业概念的界定是：在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模小的各种所有制和各种形式的企业。同时法律还规定，对中国中小企业根据企业职工人数、销售额、资产等指标，结合行业特点划分。其中：工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。建筑业，中小型企业须符合以下条件：对职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数600人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。批发和零售业，零售业中小型企业须符合以下条件：职工人数500人以下，或销售额15000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额1000万元及以上；其余为小型企业。批发业中小型企业须符合以下条件：职工人数200人以下，或销售额30000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人100人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业。交通运输和邮政业，交通运输业中小型企业须符合以下条件：职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数500人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业。邮政业中小型企业须符合以下条件：职工人数1000人以下，或销售额30000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数400人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业。住宿和餐饮业，中小型企业须符合以下条件：职工人数800人以下，或销售额15000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数400人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小型企业。2.中小企业的特点（1）企业关注控制权由于大多数现代中小企业都是被一个家族或者是个人单独所有的，所以这些中小企业的管理往往很差，公司的能力不能得到发展。并且现代中小企业的融资手段却是保有降低企业的控制权的目的。采用这种方式的原因是因为对这些小小企业的业主来说，他们看重的是怎么样去降低企业对控制权的干涉程度，而不怎么重视公司股份的分布情况。这些中小企业的做法也是有他们自己的思考的，因为大多是是家族企业或者是个人管理，所以他们对股份的分布没有什么太大的野心，反正都是自己家的人。他们比较在意的可能就是外部因素对家族企业的干涉。所以中小企业在已有投资的基础上，在选择融资方式时，会更倾向于选择自己的亲朋好友。（2）治理结构优劣并存中小企业在管理和经营方面其实比一些较大型企业更多承受了来着家族以及社会的压力。同时，家族性质太强会使得企业管理经营制度不完善，所以中小企业在融资方面会受到很大的阻碍，另外还阻碍其发展的因素其实还包括人才的缺失、企业的目标不明确等等。对于中小企业来说，企业的决策存在很大的随机任意性，由于家族性很强企业规划不够客观有效，同时还会存在一些打压外来者的现象，这些都是不利于企业发展的因素。但是，中小企业的优势也是很明显的。也是由于家族性较强，所以中小企业的结构相比其他企业更为简单，治理方面也处于有利条件上。家族性质会侧面影响财务分配，这时候对中小企业来说，家族即是企业，那么员工更容易融入到企业大环境中去。（3）普遍缺乏抵押物因为现今一个企业在申请贷款的时候银行要求必须拿出相应的抵押物，而大部分中小企业都缺乏有效的抵押物，所以中小企企业的贷款过程都会十分困难。而且现今的中国，银行承认的有效抵押物只有不动产，这样对于一些发展根基不深的中小企业来说无疑是一种巨大的压力。就像现代很多的个人企业其实完全没有将房屋作为抵押物的权利。（4）资金需求波动大中小企业面临的社会压力相比于一般企业来说要大得多，一般中小企业的资金基础不够充实，所以面临一些特殊的情况，很容易就需要外来资金的帮助。所以中小企业一般在进行融资时都不可能一次性到位，而是间断的、不定时的。这样的融资手段会使得融资成本大大提高。我们可以拿中国银行为例子。中国银行现只提供流动资金和固定资金的申请，对于长期的信贷申请几乎没有允许的情况。除开中国银行，我国其他的一些应该都是差不多的情况。中小企业的融资情况完全没有任何的优势。（二）企业融资概述1.企业融资的概念资本是中小企业的经济活动的第一个元素，充足的资金是企业的安全正常运行。企业融资是企业的管理和发展的条件和支持系统的生产过程中，对企业的生存和发展有关的。从广义上讲，融资也叫金融，货币基金融资，当事人通过金融市场筹集资金或贷款的行为以不同的方式。从狭义上讲，融资是一个企业融资行为和过程。是经济主体根据自己的生产经营状况和基金的现状，对未来业务发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从渠道给投资者和债权人筹集资金，组织资金的供应给保证公司，正常生产的需要，经营管理活动需要的理财行为。2.企业融资的方式融资方式是指由资金过剩部们向资金缺乏部门转化的形式、手段和途径。根据不同的来源渠道获得的资金在融资风险、融资成本等方面都是不同的，主要有以下几种分类：内源融资和外源融资。根据资金来源于资金需求者的自身的积累还是外部的融入，可以将其归为内源融资和外源融资两类。内源融资是指资金使用者通过自身的资金积累为自己的支出融资的方式；外源融资是指资金短缺者通过一定方式向其他的资金盈余者筹措资金的融资方式。直接融资和间接融资。融资过程中，根据资金运用的渠道不同，可将企业融资方式分为直接融资和间接融资。直接融资是指资金的需求者向资金的供给者直接融通资金的方式，是资金过剩部门在资金市场上购买资金短缺部门的直接证券；间接融资是指资金需求者通过银行或其他金融中介机构向资金的供给者融通资金的方式。股权融资和债券融资。根据股权融资过程中形成的不同产权问题，可将企业融资方式分为股权融资和债券融资。股权融资是指企业股东愿意出让企业的部分所有权，通过增资扩股的方式引进新的股东的融资方式；债券融资是指企业通过借款的方式进行的融资。二、中国中小企业融资的现状中小企业的融资渠道主要分为内源融资和外源融资。内源融资是指公司经营活动结果产生的资金（主要由留存收益和折旧构成）转化为投资的过程，故而企业自身的经营能力和积累能力便决定了其内源融资的能力：外部融资是指企业通过一定方式向企业之外的其它经济主体筹集资金，当前中国中小企业外部资金融通的主要方式是银行融资。银行贷款主要考虑因素是资金的安全性、流动性和收益性，所以中小企业自身素质的高低决定了其是否能够获得银行的贷款。银行贷款更倾向于已具规模的、盈利能力强的大企业、大公司，虽然近些年政策有所倾斜，然而中小企业获取银行贷款比例与其经济产出占全国经济产出的比例仍然是很不相称的。中小企业在股票、债券发行等融资方式上几乎空白，融资难已经成为制约中国中小企业发展的主要障碍。目前，中国中小企业融资现状如下：（一）银行融资现状到2015年末，中国小企业授信户数达到581万户，小企业贷款余额4．52万亿元，仅占全部银行业金融机构贷款余额的9％。对于中小企业来说，取得银行贷款是很不容易的。首先，中小企业在并没有适当的担保人对融资进行担保，且一般中小企业没有银行的专业授权，所以一般中小企业完成融资的难度很大。其次，现代中小企业由于发展的底蕴不足，稍微面临一些波折就会需要大量资金来缓解，所以中小企业的融资都是间断性的、不定时的，所以这样就增加了中小企业的融资成本。并且从银行角度来说，这样的融资手段存在着很大的风险，所以银行方面对于中小企业进行融资的需求也是很不乐意的。总的来说就是中小企业难以在当今时代的发展背景下取得银行的融资。（二）资本市场融资现状中小企业现在在资本市场的融资现状也很不乐观。其实在资本市场的融资方面我国也是做过一些努力的。就像2004年五月份在深圳开展了中小企业融资版块，有一定的效果，但是也是收效甚微，深圳的那次版块只是解决了极小部分以高科技发展为主的中小企业的融资问题。本来2009年上市的创业版本是中小企业的期盼，但是产生的结果还是不能尽如人意。所以我国在中小企业融资的方面还需要做更多的调整和努力。同时，因为公司的债券数目一直受到政府的严格控制，并且其规模由国家根据每年宏观经济的运行情况决定，然后具体分配到各地、各部门。这些因素造成了中小企业难以通过资本市场筹集到资金。因为证券市场门槛高，为筹集到更多的资金，各地、各部委一般都推荐大公司上市，这也是导致中小企业很难进入证券市场融资的重要原因。对中小企业而言，就算不存在法人资格的法律壁垒，或要求符合法人资格的法律要求，也还是很难通过在市场上发行股票获得资本金，主要有三个方面原因：第一，正式资本市场往往要求最低发行量，最低发行量往往高于中小企业的需要融资额度；第二，对中小企业而言，为满足正式资本市场对信息透明度要求而增加的审计等费较高而难以接受；第三，融资额度较不会使得资金的单位交易成本偏高，小额度融资存在规模不经济的问题。同时和大公司比较而言，中小企业融资额度低，然而银行贷款的发放程序，经办环节等都基本一样，从而银行对中小企业贷款的管理成本一般高于对大企业贷款的管理成本。根据相关统计中国银行对中小企业、个体经营户贷款的管理成本一般是对大企业贷款管理成本的5倍。（三）民间融资现状一直以来，大部分中小企业在民间融资往往通过其他人入股的手段收集金额，还有一部分人也会通过高利贷解决一部分难题。但是这两种方式存在的隐患太大了，并且在实施上较为繁琐，所以大多数中小企业还是通过在民间的借贷去融资。这些民间的融资手段有很多，其中主要包括创业的扶持基金会以及政府的相关贷款。但是由于中小企业这些方式带给政府的压力还是很大，且极具风险，所以导致银行对中小企业的融资申请不大看好，要求也十分的严苛。三、中国中小企业融资存在的问题 （一）企业自身存在的问题1.企业体制不健全，各项管理制度不完善银企关系中严重的信息不对称，企业属于传统产业和劳动密集型产业，产品附加值低、产业结构不合理、成本相对较高、盈利水平低、抗风险能力弱、企业技术装备落后、创新能力不强、自有资金严重不足、负债率偏高等诸多因素给银行造成损失风险，影响银行给中小企业发放贷款的积极性。企业，尤其是私营企业仍然沿用的是经验式和家庭式的管理方式，缺乏科学决策机制，且内部管理混乱，财务制度不健全，会计核算常违规操作，甚至根本不设账，更无法为银行提供完整的财务表和信息资料。在财务方面，人为操纵利润现象较多，财务信息严重失真，企业经营信息透明度差，造假账、出假报表、偷税漏税现象时有发生，使企业信誉受损，整体形象不佳。为避免信息不对称可能导致的逆向选择和道德风险，银行对企业的审查格外严格。在严重信息不对称的情况下，所以在银行接受到小中小企业的贷款申请时，他们会在考虑到各个方面的因素之后，才会做出答复。事实上银行的这种做法也是情有可原的，毕竟风险实在太大。于是，现代很多银行几乎都难以通过中小企业的贷款申请。2.企业信用观念淡薄，失去了银行支持的信心由于现代大部分中小企业在融资的时候所表现出来的观念不值得人信任，并且现代很多中小企业在企业办不下去后会不顾贷款合约的束缚，擅自扔下一堆债务逃脱，所以在面对中小企业的贷款申请时，银行为了避免之前的情况再度发生，所以会一再谨慎。其实由于现代社会竞争太过激烈，很多贷款人只是凭借着一腔热血，而完全没有工作实力。可能这些人并没有坏的心思，但是现实就是这么的无力。有些事情并不是有心就能解决的。我国中小企业60%以上信用等级都在3B或3B以下，而银行放款对象80%集中在3A和2A类企业。若是中小企业没有充足的信用额，那么这项贷款不能完成。3.抵押担保能力不足，不能为银行提供完整的信贷手续若是要解决中小企业贷款难的问题，就必须提高中小企业的信用度。尤其是私营的一些企业，若是信用度不够并且发展前景不够好，银行一般是不会同意这些贷款的。若是一些企业的发展有很好前景，且同时具有一定的信用额度，那么这时向银行申请贷款银行不仅会同意，并且还会给出一些比较优惠的条件，比如说低抵押条件等。在提供贷款时，银行要求中小企业提供的抵押资产多为厂房、机器设备等实物资产，中小企业，特别是高科技中小企业不仅自有资产小，适合抵押的资产更少，且抵押物变现难。企业缺乏必要的抵押品和没有担保，往往受制于中小企业无法提供正常的担保信贷手续而不能够对其进行融资，所以中小企业的融资情况一般都很难。（二）金融机构存在的问题1.资金的供给和需求不平衡由于中小企业的发展机制以及营销手段不成熟，所以现今中小阶段的发展前景不太好。而且我国目前在银行融资方面的体质不够完善，对于中小企业的发展的限制很大。这个具体体现在对中小企业融资难的方面。在中小企业的发展过程中，经常会面临许多波折，这时就需要大量的资金去解决这些问题，这时中小企业能求助的正确对象就只有银行的。但是因为我国还是一个社会主义的发展国家，目前所有的金融体系还在跟进完善中，所以在这段时间内，我国中小企业的发展明显是收到制约的。2.依法收贷环境差，削弱了银行放贷积极性随着社会的快速发展，给现代人的压力也是很大的，而对于一些涉世未深的年轻人，他们没有现实的基础，只凭借着一腔热血就开始闯荡社会。他们通过正确的渠道获得了银行的帮助。但是由于工作能力有限所以很容易的就会处于失败的境地。这时候他们才会有后顾之忧。但是银行的贷款却是不通人情的。在这种情况下，我国大多数人选择了逃避。可能真的是没有钱去还。但是事实就是欠下了银行的钱。通过我们的调查，这种现象十分的普遍。所以银行对于给中小企业放贷是存在着一定的心理障碍的。于是就导致了现今中小企业很难得到银行的贷款允许。3.中小金融机构不够发达由于我国目前还没有完善针对中小企业贷款的体质，所以导致对中小企业提供的服务不全面，没有针对性。从而加大了银行发放贷款的风险，增加了中小企业融资的成本，打击了中小企业融资的积极性。据统计，全国中小金融机构中城市的商业银行还不到100家，农村商业银行20多家，农村合作银行仅有150家，村镇的银行以及一些新型的农村金融机构100多家。这样的银行规模，对于我国全部的中小企业的需求是远远不够的。并且，我们国家现在城市的商业银行基本上都处于中型以上的城市，那么一些中型城市以下的中小企业就很难进行银行融资。有些乡镇可能具备银行的条件，但是极少一部分中的银行能为中小企业提供服务。由于现今中小企业需要和大型企业进行同等的银行的信用评估，所以大多数中小企业很难达到要求，因为大型企业占据了它们的一部分资源。并且，每一个行业都具有趋利避害的特性，同时明显的大型企业比中小型企业靠谱。所以银行选择大型企业避开中小型企业这种做法也无可厚非。幸好现今还有建设银行、农业银行以及招生银行存在为中小企业的服务，但是这些银行也只是设立了信贷方面的中小企业咨询室。总之，我国中小企业贷款的现状是十分险峻的。（三）国家宏观政策存在的问题我国自从改革开放伊始，不可否认就针对中小型企业的贷款问题做出了很大的努力，但是这些努力一直淹没在大型企业的特殊待遇中。不得不得不说，我国给大型企业的一些优惠条件是十分让人眼红的。大型企业几乎受到了所有银行的热烈欢迎，并且主动为其提供多项的优惠。比如我国已经减免了大型企业的一大部分的税款还设置了保税的区等分布。这样就使得中小型企业无论是在先天条件还是后天环境都逊于大型企业。同时，大型企业的竞争力逐渐变强也是压制中小型企业发展的一大重要的因素。虽然近年来我国先后实施了《中华人民共和国中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营》等非公有制经可操作性不强，亟待呼吁出台一些解决或缓解中小企业融资难的有效、可行的措施，从根本上赋予中小企业平等的生存空间、融资待遇和发展环境。四、解决中小企业融资问题的对策建议（一）解决企业自身问题的对策1.规范内部管理，提高综合素质其实中小企业目前所处的糟糕状况一大部分是和自身努力不足有关系的。中小企业要想得到国家以及银行的扶持，就必须让它们看到自己的发展前景，打动它们，才会得到它们的重视。首先，中小企业必须充分了解到阻碍自己发展的原因。在这点上，一方面是因为中小企业混乱的大环境，另一方面就是因为中小企业本身就不具备足够的能力和这个社会抗争。一般的中小企业不能时刻贯彻坚定自己的目标、企业人心不齐、人才缺失等等，这些都昭示着这个企业将会被社会所淘汰。中小企业必须克服这个缺点，从基础做起，踏踏实实的。其次，除了目标等抽象的因素，外在的一些现实条件也不足够。中小企业城市之时，其资金、人脉、能力其实都是不完善的，但是却妄想着“称霸”市场，理想与现实必须得统一起来才是前进的基础。2.深化产权改革，建立股份合作制在前面我说过，现代中小企业一般具有强烈的家族性质，我们也分析过，这种家族性质是十分不利于企业的管理和发展的，甚至是制约其发展的一项重大因素。所以，中小企业要想的到发展，就必须剔除这种影响，或者将这种影响下降到微乎其微的境地。这时候就需要新的企业机制的确立了。经过我们的调查，最适合中小企业发展的的体质是产权主体多元化。这种体质十分适合中小企业不上不下的状况。同时也是中小企业规划发展的底气。他能使中小企业转变为一个完全自主独立的新型竞争主体。3.创建信用小企业，正确处理银企关系接下来我们要解决的就是银行方面的问题了。改变银行对中小企业的态度，这注定是一个缓慢的过程，中小企业不负责任的既定印象形成后，要去打破它就必须做更大的努力。我们可以通过绝对的保证以及契约，首先争取向银行的一部分信任，然后就必须兢兢业业的做好自己的本职工作，增加自己的商业价值。但银行看到企业的价值后，银行才有可以给企业更多的优惠条件。并且，当一个中小企业获得银行信任之后，这个企业可以介绍靠谱的其他中小企业团体给银行。这样下去最理想的状态就是银行在这个过程中彻底转变了对中小企业的看法。不过更可能的是银行只信任一小部分企业。不过这种状态也是很让人满足的了。（二）解决金融机构问题的对策1.完善信贷管理制度，加强对中小企业的信贷服务对于大部分的金融企业来说，中小企业实际上是一个十分适合生意的团体，只是存在一些不美好的事实，使得银行一直抗拒着与这个群体的合作。从本质上来说，银行和中小企业合作实际上是互惠互利的关系。银行要想缓解中小企业的难题，首要任务及时完善信贷管理机制，不再一味的给予大型企业便利，也要加强对中小企业的信贷服务。银行需要将基层的信贷审批权限放松，给予基层更多的抉择权利。另外就是要在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷激励机制，调动信贷人员营销贷款的积极性，做到责权分明、奖惩兑现。2.建立信誉评价和风险评估标准，完善信用评级制度阻碍中小企业成功贷款贷款的一项重要因素就是中小企业在申请贷款时候，它们的竞争对手是大型企业，它们必须达到大型企业的信誉评价以及风险评估的标准。金融企业不应当将大型企业与中小企业一同比较，因为这二者在各个方面都相差的太多太多。要想建立和中小企业的合作关系，金融企业应当针对于中小企业的特点，专门为其设立一个专门的信誉评价和风险评估的标准。金融企业的目光应当放长远一些，有些中小企业或许就像一只幼小的狮子，只需要一些温暖的阳光就可以变成称霸森林的雄狮。事实上中小企业这个团体在短期内是不会消亡的，所以与其成为敌人，倒不如一人各退一步，或许会形成共赢的局面。3.变“存款立行”观念为“存款与贷款并重”全新理念现今的金融企业中有一个十分错误又让人无可奈何的场面，那即是“存款立行”这一政策。由于这一政策的推行，大部分金融企业的员工将大部分精力投向如何吸引顾客存款这一偏离的重点上去了，这样就使得大部分员工消耗了大量的时间和精力。但是我们要知道的是，银行最大的盈利点实际上是贷款，“存款立行”的流失使得金融企业升起了迷雾遮住了人们的双眼。所以事实上对金融企业来说，赢得利益最好的方法仍旧是贷款这一途径。而现在最大的贷款主体便是中小企业了，所以银行只有抓住它们，才有可以获得更大的利益。于是，“存款与贷款并重”这一政策应运而生，这一全新的理念也使得银行和中小企业的合作成为可能。（三）解决国家宏观政策问题的对策1.建立健全社会信用体系我国要想解决中小企业融资难的问题，就必须健全社会信用体系，特别是针对于中小企业的社会信用体系。可以说社会信用体系是改变中小企业融资现状的根本手段。在健全社会信用体系要求所有企业的就业的相关记录、银行贷款的历史、信用评估、经济实力等等都应成为考察信用额度的基本条件。这一些条件必须保证没有作假的可能，完全真实。否则社会信用体系还是一个华而不实的存在。同时，行政执法部门和司法部门可以通过社会信用体系去加强对信用的管理，限制无信用的企业和个人不得进行高消费、出国考察等特定活动。2.完善社会服务体系健全的社会信用体系只是改变的先决条件，要想实现改变还必须完善社会服务体系。我们可以知道社会服务是和人相挂钩的，服务主体是我国处于社会服务体系的人，而被服务的对象则是需要社会服务的组织以及个人。完善的社会服务体系需要为中小企业提供充足的市场资源、融资金额、人才培养机制以及一些及时的技术更新情况。各级政府要借鉴国际先进经验，切实发挥中小企业服务中心的作用，需要设立以担保为主的资本主义补充机制，进而实现壮大中小企业的目的。3.树立新的融资理念，拓宽中小企业融资渠道从中小企业的角度来说。为了迎合金融企业的改变，中小企业需要改变自身的融资理念，只有将对融资的依靠度降低到最低，金融企业才会予以信任，放心的给予更好的融资方案。要做到这件事，中小企业需要满