跨境电子商务支付现状、风险与监管对策

PAGEPAGE1跨境电子商务支付现状、风险与监管对策摘要跨境电子商务使得消费者不出国便能够购买国外的商品，敞开无国界购物大门，给网民及中小企业带来利益，敦煌网、兰亭集势、速卖通等跨境电子商务平台发展迅速，同时，兰亭集势2013年于美国上市，我国跨境电子商务在跨境网购平台的搭建上已无技术方面的障碍，但在跨境电子商务支付上依然存在很多问题，本文就此展开探讨。本文分析了我国跨境电子商务的发展现状及主要问题，针对这些分析，提出了跨境电子商务支付风险的监管对策，认为应该健全国际信用体制，提高互联网交易的安全性，进行第三方认证，划分公司支付信誉等级。在目前的研究中，跨境电子商务相关研究成果较为丰富，但专门针对支付方面的研究还比较少见，因此本文的研究具有一定的创新性。关键词跨境电子商务；支付；问题

目录摘要 1一、绪论 1二、我国跨境电子商务支付的现状分析 2（一）跨境电子商务的市场发展现状 2（二）跨境电子商务支付的整体规模 3（三）跨境电子商务支付的方式 4（四）跨境电子商务支付的机构 5三、跨境电子商务支付中存在的风险 5（一）诚信风险 5（二）技术风险 61.个人信息泄露风险 62.密码安全风险 6（三）法律与制度风险 7（四）监管漏洞风险 8四、对跨境电子商务支付风险的监管对策 9（一）健全国际信用体制 91.各国政府倡导信用交易 92.制定规范的法律条文 9（二）提高互联网交易的安全性 111.公司信息网上认证 112.采用密码加密技术 12（三）第三方认证，划分公司支付信誉等级 121.支付的及时性 122.交易双方公认的评价 13结束语 13参考文献 14致谢 15PAGE15一、绪论随着信息技术的高速发展，我们己经进入了一个全新的数字化环境，信息系统将贸易各个环节中原本分散的信息，如产品信息、资金流信息、物流信息等整合在统一的平台上，使得传统的国际贸易发生了深刻的变革。在一定程度上清除了企业与行业因空间和时间所产生的国际贸易活动阻碍，加快了“买全球、卖全球”的形成，大大增加了贸易机会，降低贸易成本，提高了贸易效率。由于跨境电子商务操作流程的复杂性，国内大部分的企业还处在观望的状态，本文旨在通过我国及全球跨境电商市场的现状、趋势及代表性企业精心梳理，论述跨境电商的发展对于我国整体经济发展的促进作用和整体价值所在，其次，针对跨境电商发展问题的汇总分析，将对电商企业梳理行情，进行策略的选择有很大意义，同时，文章最后的建议部分，在综合全文的基础上，为加快我国跨境电子商务的发展提出可行性的建议。二、我国跨境电子商务支付的现状分析（一）跨境电子商务的市场发展现状随着互联网在我国的不断建立和普及，在此基础之上逐步成立了互联网的电子商务，随着电子商务不断的将其业务进出口上面，于是在出口和进口上面占据着非常大的比例，很多进出口的电子商务的企业都在不断的成立，这就使得电子商务在自身的行业当中存在着非常大竞争，人们都会把眼光放在电子商务存在的机遇上面，从中找出一条适合自己的发展道路。他们之间存在着较大的竞争压力，对于他们自身而言是需要应对和迎接的困难和挑战，而对于大众用户而言，正是因为各个电商应对这么大的竞争压力，于是就会从自身出发，提高自身的服务水平和大众的享受和体验水平，大众用户就能从中收获到更高一层次的享受和体验。用户对于电子商务带来的享受和体验给予很好的评价，更加倾向于电商为自身的提供的服务质量水平，在很大程度上就会进一步催发各个电商进一步来建立和完善自身的结构和体系，从而来为客户提供更优的服务，这对于电商该行业能够进一步促进其在未来的阶段内有一个很好的发展，并且在未来的市场中占据着非常大的优势和地位。如图2-1所示，跨境电子商务发展规模趋势与预测。图2-1跨境电子商务发展规模趋势与预测数据来源：艾瑞咨询（二）跨境电子商务支付的整体规模自2015年过渡到2013这一阶段内，我国在出入境规模上面有着非常大的提升和扩大，比起2013年，2015年在出境和入境上面的资金规模有着非常大的提高。与此同时，受到新兴贸易形式冲击的传统进出口贸易形式，其规模在不断的下降，已经难以去适应当下迅速发展的经济形势和贸易方式。由于现阶段跨境支付方式的不断更新和发展，主要原因是由于新兴的交易场景不断发展和完善，与此同时新兴的交易场景也受跨境支付方式的不断丰富而变的渐趋多元化。在新兴场景交易过程中，其占据着主要核心地位的是进出口跨境支付手段，对于新时代的贸易形式，在其支付手段上面也提出了一系列较为全面客观的要求，主要是从自身的稳中有进的趋势来不断的向前发展，此外，在与跨境支付手段相类似的一种支付手段第三方跨境支付，也在伴随着跨境支付不断的向前发展，在客户的需求上面有着非常的满足，这在很大程度上促进了跨境支付手段在未来的贸易形势中有着非常有利的发展，由现在第三方跨境支付业务的不断发展和完善，从中可以预测出未来的支付市场的发展情况和现状，它将作为未来的新兴支付形式和手段稳稳的占据整个新兴交易市场。（三）跨境电子商务支付的方式信用证是用以银行信用作为基础的，这样有利于出口商降低风险同时实现融资便利，但是由于他严格的实行凭单付款，所以需要单证一致，才能收到款项，所以有时会因为一些客观原因导致收不到款项。在实际中，有时受益人会在信用证设置一些“软条款”欺诈受委托人和银行，而信用证受益人能够通过伪造单据来骗取货款。汇付和托收需要用商业信用作基础，这两种方式虽然较为简单快捷，但是出口商需要承担较大的风险，同时融资并不便利。（四）跨境电子商务支付的机构电子商务跨境线上支付主要通过境内或境外第三方支付机构来完成。2009年，国家外汇管理局正式批准浙江支付宝和深圳财付通开展第三方支付。近年来支付宝逐渐成为占我国跨境第三方支付市场份额最大的支付机构。2012年，支付宝的跨境支付总额约为9亿美元，仅占我国跨境电子商务交易总额的5%，我国每年数百亿美元规模的跨境第三方支付市场主要由美国的PayPal等境外支付公司垄断。三、跨境电子商务支付中存在的风险（一）诚信风险根据2013年3月15号360网购先赔公布的《2013年中国网购安全报告》显示，2012年全年共有30613名消费者网上购物被骗，72%的比例属于钓鱼欺诈及木马，剩余28%属于交易纠纷，90后成为了最易上当群体，国内电子商务信用问题始终无法解决，跨境电子商务的信用问题同样凸显。（二）技术风险1.个人信息泄露风险容易出现由于系统原因而导致信息泄露的情况。由于互联网的不断普及和发展，在此基础上面逐渐衍生出了各种各样的交易模式和方式，第三方跨境支付的这一种支付方式在很大程度上就是大大依赖于互联网而存在的，并以此为载体来进行正常的交易，这对于第三方跨境支付业务而言，互联网为其提供了开放包容性的平台来供其进行支付的优势和便捷性，使得其在很大程度上进一步简化之前笼统复杂的过程和步骤，第三方跨境支付也也因此在整个支付手段中凭借自身的优势而不断的向前迈进和发展着。虽然第三方跨境支付手段依靠互联网能够在交易模式中有着非常的发展，以及存在着很大的优势，但是由于现阶段在互联网基础上衍生出来的电子信息技术也在不断的开拓和发展，这在很大程度上也势必会对第三方跨境支付带来巨大的挑战和冲击，给其带来了一系列未知的风险和难度。相较于传统的支付手段，电子支付在一定程度上简化了其复杂不便的缺点，依托于计算机互联网技术和电子信息传输系统来进行自身的支付，在很大程度上具备着高效化和网络化，虽然从更深处来探究可以得出电子支付服务系统具备着很多传统的支付手段所不具备的优势和好处，但是这种支付手段也相应的存在自身的劣势和不足之处，如果该种支付手段在进行电子信息传输或者计算机处理上面出现问题，在后续的过程中未能及时有效的对其进行很好的解决，那么就会带来客户信息被不法分子所窃取，从而造成客户的重要的信息丢失，不法分子可以根据盗取的这些客户的隐私信息和安全性的信息来进行一系列的违法犯罪行为，这样给客户带来的是巨大的隐私和个人信息的损失，更严重的是带给客户财产上和人格尊严上的巨大损失，这对于电子商务行业和企业以及客户是带来巨大的利益和经济的多重损失。2.密码安全风险利用互联网来进行的跨境支付比传统的交易形式有着很多的好处，它在很大程度上告别了传统的交易模式的冗杂不便性，在具体的交易形式有着非常好的快速和便捷性。但是在这种交易模式的进行中，为了保证交易双方在安全上面有着较大的保障，需要设立第三方机构来进行对其的介入，从而使得交易双方能够进行很好的交易。虽然在现阶段我国在第三方担保支付上面有着较快的发展，但是其中还会多少的存在着缺陷，做的还不是很完善，具体的快捷性和安全还需要在未来的进行过程中来颁布相关的法律条文和制度来进行很好的保障。此外，我国在互联网平台上面建立的个人信息系统还不是非常的完善，存在着一系列的缺陷和不足，正是这些缺陷和不足不断的存在着，在很大程度上制约着我国的支付手段的向前进一步发展，在此基础之上还多多少少的带来一系列的诈骗犯罪案件和行为。很多用户在进行自身支付过程，很容易因为支付手段的不够完备和完善而引起自身的银行卡密码泄露，从而带来巨大的经济财产损失。（三）法律与制度风险目前跨境电商平台为了提高销售额，吸引更多的消费者到平台上进行消费，往往制定了许多侧重保护买家利益的交易条款和规则，然而由于跨境电商进行自身贸易和交易的行为是在多个国家来进行一系列的开展的，这就造成彼此双方在进行正常的贸易行为时，由于语言文化上的差异性，彼此之间不能进行很好的沟通交流，从而造成在贸易中容易产生分歧和矛盾，使得整个贸易不能有序的开展和进行下去。此外，还会在很大程度上造成交易和贸易信息的不对称化，使得贸易和会计信息容易对彼彼此双方带来理解上的难度，不能进行很好的共通共融。对于我国电子商务对外贸易和发展的过程中，还会面临着大量的困难，譬如说国外对于我国的电子商务的发展水平没有一个很好打的了解，所以在具体的质量和水准认证上面存在很难的采纳度。对于我国而言，要想在国内外将我国的电子商务很好的进行拓展和推广，当下首要的任务就是要进行贸易双方在身份上面的进一步确认和核实，开通一条澄清透明的交易渠道，当然这条渠道主要涉及的是交易双方的身份和信用评价，以此为基础该需要在多方面来进行自身的信用体系的建立和完善。此外，在进行彼此双方的贸易上面所涉及的贸易的法律，还要进行彼此之间磋商和洽谈，寻找到彼此双方的利益共同点，以这个共同点来进行之后的贸易合作往来。根据上面的说明具体的例子如下：譬如说一位消费者通过互联网平台来向卖家发起购物商品的请求，卖家必须按照之前规定的发货日期和货品到达的时间来向消费者做出保证，如果消费者收到货物后，发现货物与自己想象中有差距和出入，不是很满意，那么消费者者可以通过与卖家彼此之间了来进行磋商和洽谈，一般最好的情况下能够依照彼此之间的相互的磋商和洽谈能够很好打的解决其中出现的问题，达成最后的一致意见。如果卖家和买家之间未能达成很好的共识，那么就会需要第三方仲裁小组直接介入来直接参与矛盾的处理。如果买家对于仲裁的结果不是很满意，在后续的一段时间内还可以向卖家提出投诉，如果卖家对于买家的投诉未能及时的回应，那么平台会按照相应的比例将退款退还给买家，卖家也会相应的受到信用上的降低和一系列的惩罚。这种条款和规则给不良买家提供了钻空子的机会，有些买家为了获得退款，不惜编造理由甚至上传虚假证据来向平台提出投诉，出现这种情况后，平台本着尽量照顾买家的出发点，裁决的天平往往向买家倾斜，给卖家造成物流费用和资金手续费的损失，甚至钱货两空。（四）监管漏洞风险第三方支付企业在处理境外业务时，只是作为一个中介存在，由于境内买家不能了解境外卖家的银行账户信息，所以境内个人无法办理涉外支出申报。如果把第三方支付企业当成购汇单位进行统一的购汇并支付给境外卖家，这样就不能真实的反应买卖双方的真实交易背景，以及交易双方的真实身份，从而无法审核跨境交易的资金来源和交易背景，这样就造成了监管漏洞，第三方支付平台很容易被不法分子利用从而进行跨国境的洗钱活动，亦或通过虚假的买卖行为达到套取外汇的目的，或者转移热钱。四、对跨境电子商务支付风险的监管对策（一）健全国际信用体制1.各国政府倡导信用交易跨境电商平台通过与专业的质检团队和国际权威的第三方质量认证机构进行合作，来帮助商家向境外买家全方位展示其经营资质、生产能力、管理体系，从而确保产品质量。通过认证的商家和产品将获得相关评级标示，来供消费者参考监督。2.制定规范的法律条文（1）信用法律法规的完善可以约束交易主体的行为，对从事隐瞒、欺诈及提供不实信息的交易主体进行严厉的处罚，从而规范交易活动过程。法律制度对跨境电商信用风险的影响有以下几个方面:首先，通过完善跨境电子商务信用法律法规可以对交易过程中的合法行为和违法行为进行清晰的界定，明确交易主体的法律责任，遏制交易主体的不良行为和不法行为，为跨境电子商务交易纠纷问题的解决提供相应的法律依据。其次，针对跨境电商交易过程中的不良行为或不法行为采取相应的警告、取消交易资格或起诉采取刑事处罚等措施，一方面能起到警示作用，另一方面也会向诚信交易的一方传递法律法规会保障其权益、鼓励其诚信行为的信息。此外，强有力的法律法规也能影响人们意识形态，能够对信用的重要性有较深刻意思，从而规范自己的行为，出台与跨境电子商务征信方面的法律，为征信机构开展对跨境电子商务交易主体信用信息收集、保存等业务提供法律保障，同时加强信用信息的隐私保护:通过立法来赋予相关管理部门信用监管的义务，界定相关管理部门在各自职权范围内的职责和权限，加强对整个交易过程的监管。（2）规范退税与结汇与传统的贸易不同，在跨境电子商务出口业务的发展中，如何实现快速通关，及后期的结汇退税等问题始终困扰着中小卖家，在邮件通关方式情况下，依邮件办理出口，难以取得出口报关单等资料，难以列入国家统计，同时无法退税，为此，需要对以往的出口退税政策进行创新，健全海关监管体系，建立一套灵活的退税方式。跨境电商试点城市目前己推出“清单核放，汇总申报”的方式进行管理，在通关时，企业需提交“电子清单”，检查合格后，便可快速核放，然后按照海关规定，定期将“电子清单”的内容汇总填写海关出口货物报关单，最后便可以凭以上资料办理结汇退税工作，国家也可以依据出口报关单统计贸易数据，该项政策的实施，使得我国跨境电商出口申报走出了灰色地带，朝着一般贸易方式发展，降低通关成本，节约出口时间。其次，在无纸通关的基础上，创新海关监管模式，进一步研究无纸征税的可操作性，加大跨境电子商务的试点城市监管，对保税区内相关政策的具体实施效果进行反馈，来进一步确定适合跨境电商出口的的税收政策，同时，加大海关实际货物检查的力度，确保国家的政治经济的安全。（3）我国互联网业履需加大投入，进一步提高我国互联网的普及率和上网速度，国家应出台财税支持政策，努力加快我国出口宽带的建设工作，改善计算机网络技术，保护消费者和电商企业的安全。（二）提高互联网交易的安全性1.公司信息网上认证这是第三方支付服务机构最主要的两类客户，是企业盈利的来源，但是，由于我国第三方跨境支付起步同国际上主流的支付方式相比起步较晚，目前，应重点关注用户和出口电商的资源积累，把握核心资源，提升企业未来的市场竞争力，不应将其作为盈利的工具。为确保交易的真实性，在支付活动开始前，应要求用户完善个人信息，实施实名制管理制度，确保交易真实可靠，加强针对于反洗钱和反恐怖问题的调查，保证用户的资金安全;在商户方面，严格审查跨境电商的经营范围、营业执照等证明资料，货物贸易商还要提供物流凭证信息、，服务贸易商还应出示电子票号等相关资料。2.采用密码加密技术政府相关部门应该要加强支付安全的违法处罚力度，银行和第三方支付机构要提升包括身份识别、防火墙、数据加密等方面的网络安全技术，降低使用者在跨境支付的过程中信息泄露和财产损失的风险，消除使用者顾虑。（三）第三方认证，划分公司支付信誉等级1.支付的及时性为了预防产品质量问题及卖方延期交货的风险，跨境电子商务平台中介商可以与卖家签订一种短期合约，这种创新性的方法要求卖家需首先交付一笔信用保证金到平台账户，然后签订一份保证如实履约的短期合同，在合同延续期间，只要买家向平台的投诉量低于规定的数量，便可以续签下一期的合同，相应的保证金可以递延至下一期使用，若买家投诉数量较多，合同终止，平台商可将保证金没收，用以对买家进行赔偿，这种方式的提出降低卖家保证履约的成本，同时维护买家的权益。信用体系的建设还需要政府及相关机构的协调配合，它是一项系统的工程，行业规范的制定，认证体系的完善，将信用问题纳入到法律的监管框架下，尤其是跨境电子商务的平台，如何实施信用监管，这是我国跨境电子商务发展急需解决的问题。2.交易双方公认的评价目前，在线反馈系统被广泛的应用，这是“口舌相传”理论在跨境电子商务环境下的实际应用及延伸，这也是大数据在电子商务中的实际应用之一，买家可以通过在线反馈系统，分享自己的购物体验，对商品质量、卖家服务等内容进行评价，互联网双向交流能力产生大数据下的“口舌相传”效应，当然，由于评价的匿名性及个人主观因素的影响，买家在购物时应对评价信息的真伪进行初步的判断，不可全盘接受。结束语随着我国在互联网上面的不断发展和普及，在此基础之上出现了跨境电子商务这一电子商务的产业，并且在未来的一个阶段内有着非常长远的发展，但是在其发展过程中多多少少的还会受到国际上金融危机影响。跨境电子商务会受到金融危机的冲击以及互联网的有利推动，使得其在自身的运行过程中能够得到良好的发展趋势和方向。在此过程中，金融危机和互联网技术同时作用于跨境电子商务，为其提供了一个非常好的发展平台。我国跨境电子商务的发展经历了三个阶段，实现了从信息服务，到在线交易、全产业链服务的跨境电子商务产业转型。互联网背景下，国际贸易的深刻变革所引发的跨境电子商务有着与传统国际贸易截然不同的五大新特点:多边化、小批量、数字化、直接化、高频度，跨境电子商务是在传统贸易的基础上发展而来的，成为我国国际贸易的一种新方式，是我国传统贸易发展的必然趋势，它继承了传统贸易的优势，并利用里发达的互联网技术突飞猛进的扩张。相对于国内贸易而言，跨境贸易有其自身的优缺点，跨境贸易拥有市场广大、消费者购买力强、国内人力成本底、买家诚信度高等优势，同时，它也面临一定的挑战，比如由于与买卖双方处于不同的国度，沟通存在障碍;跨国运输，时间较长，风险也会比较大，买卖双方也可能会缺乏信任感。跨境电子商务为实现“中国制造，货通全球”的目标提供了有效的途径，它被寄予着“中国创造”的理想，它缩短了供应链的长度，提升跨境电商的利润空间，未来跨境电子商务的发展趋势是朝着小而频繁的方向发展，是传统外贸企业改革的必然趋势。参考文献[1]穆承刚.我国小额跨境电子商务模式研究[D].上海社会科学院,2014.[2]严圣阳.我国跨境电商支付现状与发展前景[J].经营与管理,2014,05:31-33.[3]叶纯青.电商界的“黑马”——跨境电商[J].金融科技时代,2014,05:22-27.[4]叶华文,旷彦昌.第三方跨境支付存在的问题及对策研究[J].电子商务,2014,09:37-38+40.[5]余凤英.基于SWOT分析的跨境电子商务发展策略研究[J].辽宁经济管理干部学院(辽宁经济职业技术学院学报),2014,06:17-19.[6]王蒙燕.中小外贸企业应用跨境E贸易发展研究[J].企业经济,2014,11:81-85.[7]宋新伟.跨境电商人民币结算政策管理框架研究[J].时代金融,2015,08:42+50.[8]刘丽娟.支付机构加速国际化[J].中国外汇,2015,07:33-35.[9]俞盛楠,王誉蒙,梅燕.中国小额跨境电子商务模式比较分析[J].经济研究导刊,2015,18:246-250.[10]李前.破解跨境电商两难:物流与支付[J].进出口经理人,2015,10:66-67.[11]张新荣.我国跨境电子商务出口问题研究[D].东北财经大学,2014.[12]付金,明文.第三方支付阻击:跨境电商不可回避的一道槛[J].法庭内外,2015,07:2-5.[13]新金融记者袁诚.跨境电商外汇支付“破冰”[N].新金融观察,2013-10-14032.[14]朱恺.中小企业应用跨境电商问题研究[D].杭州电子科技大学,2015.[15]