大数据背景下中融民信公司P2P网络借贷风险控制

大数据背景下中融民信公司P2P网络借贷风险控制摘要随着大数据时代的到来，p2p网络迅速成长为最受欢迎和最活跃的金融领域。但近年来，该平台的缺点频繁是老板的主人，资金链崩溃等事件和政策威胁等条件更加明显。环境风险，信用风险，管理风险和资本管理的中国社会的政治风险等等，研究和分析P2P借贷平台，通过理论和实践相结合的方法。基于相应的理论，并提出了具体的解决方案。本文的最终目标不仅是提高在线贷款风险的理论体系,还要准确把握关键风险点的操作过程在线贷款提出风险控制措施,以有效地控制每个贷款事务的风险,促进P2P产业的健康和可持续发展。关键词：P2P网络借贷；借贷风险；风险控制

目录摘要 31绪论 51.1研究背景 51.2研究意义 52相关理论 72.1大数据下网络借贷的兴起 72.2P2P网络借贷的内涵 72.3P2P网络借贷的特点 83中融民信资本管理有限公司P2P网络借贷业务风险分析 103.1环境风险 103.11同业竞争风险分析 103.12间接市场风险分析 53.1.3行业负面影响风险分析 53.2信用风险 63.2.1自身信用风险分析 73.2.2借款人信用风险分析 83.3管理风险 83.3.1借贷模式风险分析 83.3.2业务操作风险分析 93.4政策风险 104大数据背景下中融P2P网络借贷风险控制措施 114.1环境风险控制 114.1.1发挥自身优势，打造知名品牌 114.1.2聘请专家指导，抵御市场风险 114.1.3加强业务合作，推动行业发展 124.2信用风险控制 124.2.1自身信用风险控制 124.2.2借款人信用风险控制 124.3管理风险控制 134.3.1创新经营模式，实现稳定发展 134.3.2加强制度建设，强化合规管理 134.4政策风险控制 13结论 16参考文献 16致谢 18声明1绪论1.1研究背景大数据的概念最早是麦肯锡咨询公司，世界著名的，在其2011年的报告“大数据提出：创新，竞争和生产力，提取和使用数据的下一个前沿标志着一个新的增长点。随着当前大数据时代的快速发展，信用额度已经成为互联网上企业信用的新模式。在线租赁模式起源于该国。2005年，第一个p2p贷款全球平台在英国成立。经过开发贷款十年保持P2P网络，这已成为金融行业对于互联网的重要组成部分，不仅要服务于中小企业贷款的需求，解决了很大程度的资金困难。自2006年成立以来，我国的在线贷款平台数量持续增加，2012年爆炸式增长。与此同时，高速增长已经发展，诸如“平台”，与平台失去联系，难以获得“和”大规模浪潮等问题都失败了。据不完全统计[1]，近千个p2p贷款平台今天陷入困境。因此，贷款是在P2P网络中，一种新的信用风险模型，并提供许多好处。中融民信资本管理有限公司成立于2010年，是网络借贷信息中介服务机构，也是中国早期成立的网络借贷信息中介服务平台之一，致力于为高成长人群提供线上信贷及出借撮合服务。

经过多年的发展，中融民信的业务已覆盖全国30余个省的2000多个地区，服务超过200万精准用户。中融民信累计成交额超过462亿元。1.2研究意义因此，本文通过探索P2P网络借贷的概念，梳理风险研究，将“在有效控制风险的同时保持创新的网络借贷模式”作为当前研究的重中之重。首先，P2P网络借贷的风险及其控制问题具有以下理论意义:虽然网络借贷模式兴起已有10年，但对网络借贷的研究尚未形成完整的理论体系，尤其是P2P网络借贷的风险研究。到目前为止，对其理论性质的研究仍然是肤浅的、片面的、碎片化的。希望通过对现有文献的整合和深入探索，能够对P2P网络借贷的风险进行更深入、全面、完整的理论分类，并尽可能完善网络借贷风险的理论体系。现实意义：通过对理论风险的分析，得出相应的风险控制方法，为实际操作奠定基础。经过规范后的P2P平台减小面对额主要风险，结合大数据时代背景，为我国P2P行业的监管提供思路。2相关理论2.1大数据下网络借贷的兴起“大数据的概念已经提出了著名的麦肯锡咨询公司。本节中的数据是指由新技术，如互联网和云计算产生的大量数据。它在金融领域的重要作用，信息技术，信息管理等通过分析和使用大规模数据，如交易信息和在线贷款平台上的个人信息，我们可以进一步了解客户的财务需求，分析客户的共性和客户群的个性，为了达到一定的经济和社会价值。随着大数据时代的快速发展，在线借贷作为一种新的私人借贷模式已经在互联网上得到扩展。在线贷款是一种融资方式，通过互联网向借款人和借款人发放贷款信息，按照一定程序自动在互联网上签订贷款合同，生成电子信息，完成贷款。2007年，上海首个私人信用在线平台“拍拍贷”正式启动，上海是中国生活在线介绍的典范。经过几年的运作，中国已形成了多个平台，民间借贷网上，由上海和北京为代表，拍拍贷”和“宜信”。随着互联网的帮助下它已经超过了时间和地点的限制，民间借贷的报价这套在线平台通过招标标签运作，要求借款人注册并填写个人信息，如详细信息，身份，地址，电话号码，他的经验，他的收入，他的电话号码。网络银行等可能刊登在网站上的贷款条件，包括贷款金额，贷款期限和付款条件。同时，贷款人可以在特定需求的光A借款人的贷款双方最终可以通过招标方式签订贷款合同。检查借款人的信用，资金将流入借款人的账户。该网站将自动生成电子借据，并通过电子邮件和短信将其发送给借款人和贷方。2.2P2P网络借贷的内涵p2p借贷是从国外引进的概念，是互联网金融的一种重要形式。这意味着通过互联网平台，愿意进行财务管理的人可以直接将闲置资金借给有资金需求的人，这是一种新的财务模式。信用卡的信用额度是P2P，但随着互联网的迅猛发展，贷款是对网上P2P模式离线到在线的模式，扩大私人部门的借贷网络的延伸。P2P网络贷款是由三个部分组成：（以下简称“借款人”）对P2P网络贷款的P2P网络借款人（以下简称“债权人”）和P2P借贷平台，（以下作为“平台”）。借款人应法律实体的要求从平台获得资金,贷款信息[1]的发行人的P2P网络贷款,借款人的借贷关系中,债务人的债务债权关系,并从银行借入资金的民事主体以自身信用为担保。出借人是指在P2P网络借贷实践中提供资金的法人实体、贷款信息的借款人、贷款关系的出借人、债务的债权人和债权关系的债权人、贷款信息的“投标人”。平台是指P2P网络借贷仅作为互联网交易中介，提供与借贷信息相匹配的服务，满足双方建立借贷关系的愿望，并收取一定比例的服务费。P2P网络借贷的过程如下:借款人的借款需求发起的非特异性银行网络贷款平台上发布借款信息,和银行检查借款信息发布的借款人通过相同的网络借贷平台,并使投标承诺特定借款人的[2]。然后贷款人通过平台向借款人提供资金，建立借贷关系。最后借款人通过平台偿还贷款，在整个贷款过程中收取一定的服务费。2.3P2P网络借贷的特点P2P网络借贷作为一种新型的借贷模式，与传统的金融机构借贷模式相比，具有以下特点:1.网络借贷形式随着现代网络技术与民间借贷的发展与融合，P2P网络借贷已经成为互联网金融最典型的模式。P2P网络借贷促进了金融去中介[1]和金融民主的进程，扩展了传统民间借贷，填补了传统借贷中被忽视的小企业借贷的空白，进一步满足了经营个人消费贷款和公共财政的需求。通过建立网络平台的金融中介的本质,P2P债权人和债务人之间的信息集成可以实现快速的时间和空间的限制可以减少贷款方和借款方、贷款方和借款方提供服务,以促进交易的完成。2.信贷表格P2P贷款的信用是指借款人可以根据自己的信用状况获得贷款。与传统的金融机构贷款模式相比，借款人不需要为贷款提供抵押和担保，借款人的信用状况作为还款担保。p2p贷款的性质使每个人都有机会成为信贷用户，大大降低了借款人的准入门槛，促进了交易。对于贷方，可以评估和选择借款人在线上信贷平台提供的贷款信息。3.贷款参与的普遍性P2P网络借贷的对象都是非特定的主体。借款人可以对应多个贷款人，贷款人可以同时投资于多个借款人，因此贷款参与者分布广泛、分散。此外，互联网的整合打破了时间和地点的限制，任何有网络资源的人都可以参与其中。同时，由于贷款资金的准入门槛远低于传统的金融借贷模式，P2P网络借贷贷款规模小、期限短，即使是资金较少的贷款人也能在平台上找到合适的对象。4.贷款交易效率高传统商业银行的贷前审查制度非常复杂，信贷要求高，审批时间长，未能满足公司在短期内放纵和个人的需求。该模型比批准p2p网络上的贷款更简单，这显着改善了繁琐和有效的交易。这些交易是高效和灵活的，以满足金融部门的需求，直到互联网时代，成为P2P网络借贷模式快速发展的主要驱动力。高收益、高风险大多数P2P网络贷款的次级借款人的客户不接受传统的金融机构,和他们中的大多数已经紧急短期资金周转的需要,所以他们愿意用更高的利率获得贷款在P2P网络贷款,同时银行也可以得到更高的回报。但借贷平台不提供担保或抵押，P2P平台不承诺担保本金和收入。贷款机构面临更高的收益率，但违约风险也更高。3中融民信资本管理有限公司P2P网络借贷业务风险分析中融民信资本管理有限公司有限公司(以下简称中融)作为P2P贷款领域的典型代表,其操作模式与其他P2P贷款机构是一致的,但有其独特的特点:首先,根据借款人的信用审核融化情况,确定贷款利率,并负责建议借款人,贷款人,银行和借款人有更强的控制;其次，中融P2P网络借贷借款人包括农民、学生、工薪阶层、大学生消费群体、私人业主以及部分高端优质客户等，服务的客户范围更广。第三，中融通过第三方账户实现贷款人与借款人的联系，其商业模式突破传统，进行创新。第四，中融要求与每个借款人面对面，更加注重借款人的信用审查和管理。这些特点决定了中融所面临的风险，这些风险与其他P2P网络借贷机构是一致的，也是独一无二的。摘要钟嵘的P2P网络贷款业务面临的风险分为四类:环境风险、信用风险、管理风险和政策风险,基于钟嵘的P2P网络贷款业务的实际情况和金融部门的分类方法,安徒生在国外常用的。3.1环境风险所谓环境风险是指外部环境变化引起的不确定收益的风险。作为中融P2P网络贷款业务的外部对象，环境具有可变性和不可预测性的特点。通过各种贷款业务实体的行动，给中融的P2P网络贷款带来了风险。3.1.1同业竞争风险分析从p2p网络借款是一个快速增长的部门。随着p2p信贷增长领域的增加，p2p贷款领域的竞争加剧。图3.1中融P2P网络借贷业务主要竞争对手及各自优势竞争对手交叉业务主要优势国内P2P网络借贷公司网络借贷资源优势国外P2P网络借贷公司分支机构网络借贷专业化程度高小额贷款公司小额贷款政策支持银行信用卡可信度高；专业化程度高小额贷款可信度高；专业化程度高据估计，国内小额信贷市场的年需求量接近1万亿元。作为一个领先的P2P在线借贷行业，中融必须面对并解决在资源有限和竞争激烈的情况下如何立于不败之地的问题。3.1.2间接市场风险分析中融的贷款面临不同行业的不同借款人。由于市场风险的不确定性，很容易提供借款人风险，但也有可能携带用于P2P借贷活动的风险。对于中融来说，间接市场风险主要存在于农民和小企业主等贷款群体中。中融P2P贷款业务的主要借款人之一是农民。农产品无疑属于商品类别，受市场机制监管。近年来，农产品价格出现异常波动。这给投资的农民带来了巨大的风险，他们中的一些人因为投资失败而与贫困作斗争。这不仅是因为人们对价格敏感，而且他们对商品的偏好不稳定，而且因为农产品不能像其他商品一样快速及时地响应需求，这增加了暴露风险的可能性。农业生产的长期周期性需求只能反映在这一时期的第二阶段,价格取决于输出在未来时期不能适应这个时期的变化,因此,循环显示,价格总是在变化。即使没有自然因素，预先投资的影响往往无法实现，影响信贷的使用违背原始投资的意愿。如果价格下降，农民将失去所有的钱，甚至成为反贫困，这将影响贷款人的利益和中融P2P贷款业务的利润。中小企业主也很容易受到中融P2P借贷的间接市场影响。在现代经济生活中，适者生存是一条普遍规律，可以说是永恒的，是社会进步的有力杠杆。微型企业由于规模小、技术水平低、资金和人才不足，对市场变化的反应能力较弱，更容易受到各种市场因素的影响。一旦陷入危机，他们可能无法扭转这种被动局面，从而给贷款人带来损失，影响中融P2P借贷业务的利润。3.1.3行业负面影响风险分析在中国的P2P网络借贷行业，除了少数像拍拍贷这样打算继承原有P2P网络借贷模式的公司外，很多平台逐渐转向以财务管理和销售为核心的商业模式，并迅速走向线下和大众化。在很短的时间内，数十个借贷平台选择了其中的一两个概念供我们使用。它们都是自称P2P，但也有许多不同的种类，各有优缺点，这也影响着整个P2P网络借贷行业的声誉。P2P借贷行业监管不力，可以说是良莠不齐，对中融业务的发展带来了更大的负面影响。Hahaodai，曾经是一个成功的P2P借贷平台，由于运营资金和信贷环境的问题，于2011年9月2日关闭。该银行成立于2009年，两年后陷入困境，依靠借款支付账单。贝尔风投涉嫌诈骗等行业持续负面影响，使P2P网络借贷平台再次处于风口浪尖。行业内一系列负面消息影响了中融P2P借贷业务的正常发展。3.2信用风险信用风险是借款人不会因各种原因按时偿还贷款的可能性。如果借款人无法在短期或长期内偿还贷款，或者如果偿还借款人的意愿发生变化，则贷款人不能及时偿还贷款，影响公司形象和收益。为了做好P2P网络借贷的信用管理工作，中融建立了一个信用管理中心，建立了一个分工明确、流程规范的系统的信用管理体系(如图3.1所示)。为了获得贷款，借款人需要经过一个严格的考试过程，包括面试、调查、初试和期末考试。评估因素包括稳定性，工作条件，流动性收入，资产和负债，贷款目的等。在还款过程中，团队将跟踪借款人，了解借款人工作和生活的变化，并提醒借款人偿还准时。对于逾期案件，贷款后，该团队将有一个特殊的接收团队。通过信贷管理和风险控制，将坏账率控制在较低水平。即便如此，信贷风险仍然是中融P2P贷款业务中最重要和最困难的风险。其次，由于缺乏有效的违约处罚机制和较低的违约成本，借款人普遍缺乏偿还意愿。3.借款人本身有良好的报销意愿，但由于管理层因自身能力或市场原因而失败，他们无法偿还。第四，他们的产权不明确,缺乏有效的约束和风险预防机制,缺乏科学有效的风险识别手段和能力,不能全面、准确、及时识别风险因素,由于不当条目或可怜的控制信贷风险的发生。下面根据主体不同，从融资本身、借款人自身两个方面对其信用风险进行分析。图3.1中融借贷信用管理流程图3.2.1自身信用风险分析在和谐经过多年的发展,已形成一套自己的信贷管理系统,但由于融化在信贷管理系统主要是借鉴外国成就,不是很好定位,不可避免地存在一些问题,主要表现是不科学的,其中一个是规章制度标准广泛,一刀切,忽视了不同行业,不同客户,不同地区,不同精度不高;二是理论色彩较浓，可操作性有待提高;第三，我们看不到竞争对手的政策变化。片面强调风险控制，降低了贷款运作效率，失去了市场竞争的机会。信贷人员的综合素质对中融P2P借贷业务的风险识别能力有很大的影响。目前中融信贷人员主要存在以下问题:一是信贷从业人员数量严重不足。以钟嵘的当地分公司为例,员工的总数是220,包括20信贷台人员和24信贷回到办公室工作人员,共44人,仅占20%,但操作和管理超过90%的资产业务,信贷人员很难提高自己,深入调查和分析客户。二是征信队伍整体素质不高，征信人员层次高，审核分析师和行业专家严重缺乏。这种情况导致对几乎所有信贷业务的前期调查和分析质量低下，即对借款人最核心的信息调查。三是缺乏对客户信用风险的专业审查。信贷人员、审核人员不按行业划分，很难实现对借款人的专业分析。基于以上原因，中融对信用风险的识别能力较低，容易导致信用风险的加深。3.2.2借款人信用风险分析中融贷款的P2P贷款模式大多是个人信用，即贷款依赖隐性信贷，没有实际担保，不能提供与企业类似的完整财务报表和数据。因此，与普通银行信贷相比，信息成本大大增加，信贷管理成本也很高。借款人不仅没有个人贷款文件，而且还有许多小而零碎的借款人，这使得信息收集严重。此外，由于金融体系不完善，很难收集有关借款人的充分信息。所以，信用风险估计与实际情况之间往往存在差距。如果许多借款人进行高风险和低风险投资，中融可能会遭受巨额亏损而无需抵押补偿。在中融的P2P贷款业务中，很难渗透到借款人的生活中，并收集影响还款的因素，如信贷，勤勉和家庭条件。对于一些借款人来说，他们的日常需求不得满足，因此项目用于其他目的。因此，小额信贷的一个重要部分可以投资于报告项目的项目，这对资金的回报有影响。P2P网络贷款还具有“少量，高频率”的特点。频繁的贷款往往导致无休止的违约和信用风险。当借款人违约小额贷款时，无抵押小额贷款只能通过个人信用担保来偿还，这种担保具有很大的不确定性。3.3管理风险3.3.1借贷模式风险分析中融P2P借贷有一种独特的运作模式，即以个人身份贷款给需要资金的借款人，然后将个人债权转让给需要投资的贷款人。当贷款人的投资到期时，中融将帮助贷款人寻找其他贷款人，或中融CEO以自己的名义回购债权。这种运营模式是P2P网络借贷发展创新的产物。帮助中融实现业务快速增长，近年来在中融业务发展中处于领先地位。这种经营方式不违反有关法律法规，不受任何监管机构的监督。但在对外宣传中很少提及这种模式，主要是与个人直接对接。作为一家从事金融业务的公司，关于工商业，金融法等的立法没有规定管理要求及其在p2p网络中借用的准入资格。但是，随着该部门的发展，p2p网络的抵押和法律法规的不断完善，以及。监管机构，p2p网络抵押贷款部门的监管势在必行。这种以中融为主导的复杂主导模式能否适应未来的发展还不清楚，风险也比较大。3.3.2业务操作风险分析在P2P网络借贷业务的运营过程中，运营风险主要表现为流程因素中的运营失误、违法行为、越权和流程执行不严。目前，从人员构成来看，中融P2P网络借贷人员较少，专业技能薄弱，容易产生运营风险。中融P2P网络借贷业务最显著的经营风险在于信用管理内部控制和公司治理机制的失灵。这种失败的状态主要表现为错误、欺骗、没有及时反应和导致信贷资产的损失。首先，中融需要评估项目风险，选择借款人，然后再决定是否贷款。如果中融管理不合理导致员工绩效不佳，市场传递的风险就会放大，机构管理的作用与风险相对应。评估项目的风险，并确定贷款人需要大量的准备工作，包括调查和访谈，研究文件等，然后由贷款经理分歧。您不仅需要做大量的手工操作，还需要在通信复杂性方面工作。在此期间，中荣将对员工的积极性和业绩产生重大影响。这是钟荣，不采取认真负责的态度，进行调查，访问，完成信息，并利用结果来欺骗工作。或者在“熟人社会”的压力下，他们可以私下降低贷款标准，借钱给无法偿还的借款人，这最终会影响资金的使用，增加中融P2P贷款的风险。其次，贷款决策后，贷款人员也发挥了重要作用。为了提高获得贷款的可能性，贷款人员需要跟踪和监督资金，以确保其使用和有效性。这一过程不仅要求信贷员与项目保持联系和监督，还要求贷款人员在必要时向借款人提供相应的多层次生产经营建议，帮助借款人渡过难关。如果管理不当，这些工作的性质和高要求将导致贷款人员的道德风险，并放宽检查和跟踪服务,允许有效的项目由于缺乏能力的借款人失败,导致恶化双方的债务。第三，贷款官员仍然在贷款收集中发挥重要作用。如果资金能够顺利收回，贷款人不仅要有良好的信用记录，还要根据当前的合作情况确定下一期的账户信用额度。如果资金无法顺利收取，贷款人员还需要及时反馈和相关的账户收集工作。如果借款人是高素质的，贷款人员只需要口头教育。如果对方的素质不高，不仅需要反复讲道，花费大量的时间和精力，更有可能被起诉，花更多的时间。因此，如果管理漏洞阻止贷方，它不仅会减少贷款回收的影响，还会增加不良资产,但也导致信贷经验的损失和增加的难度下一阶段的准备,这将增加在钟嵘的P2P贷款的风险。3.4政策风险目前，我国对P2P业务的监管处于缺失状态。根据现行的金融法规，与在线信用模式p2p没有直接冲突，可以将其视为合法的灰色区域。由于互联网和理事会的活动不是金融机构，国家尚未明确界定不属于监管范围的私人信贷中介机构，存在一定的监管缺口。目前，中融已经在全国30多个城市设立了分支机构，拥有7000多名员工。其独特的运营模式和庞大的运营团队也将受到政策的极大影响。2011年8月29日，中国银行监管委员会就各项贷款风险发出警告通知，与贷款，包括贷款）相关的风险，P2P可以转化为非法金融机构和操作风险难以控制，虚假广告和监管责任不明确，法律地位不明确，贷款质量在银行和金融机构的高度正常水平下，文件传输到银行监管和银行业务，但它在P2P行业迅速广泛传播，引起了不小的震动。可见，对于尚处于探索阶段的中融来说，政策风险是一个不容忽视的风险。这在一定程度上可能会转化为一种风险，对中融P2P借贷业务的可持续发展起到主导作用。4大数据背景下中融P2P网络借贷风险控制措施在大数据时代，公司应该充分利用推动海量数据挖掘的信息。然而，在我国，学校没有在p2p系统中开放，不完全信用调查和数据收集成本很高。目前我国有很多p2p平台。有电子交易平台，如贷款和阿里巴巴。该平台可以充分利用客户提供的信息来确定其信用状态。但仍有相当多的信贷额度没有这些好处。您可以与商业银行，政府，企业和其他小型和微型企业平台建立合作伙伴关系。通过分析信息来确定借款人的信用风险水平，银行在信贷风险的控制，可以用来作为P2P平台对信用风险的基准和保护相当丰富的经验。此外，该平台可以收集有关社会爱好和个性的信息，例如借阅者微博工具，QQ和微信息，并接收有价值的信息。与此同时，该行业可以从p2p交换数据。各国可以在互联网上设立金融公司，行业也可以设立负责管理和监控互联网金融数据的机构，例如根据需要支持p2p信用平台。4.1环境风险控制4.1.1发挥自身优势，打造知名品牌中融较早进入P2P网络借贷领域。经过几年的发展，中融已经形成了多网点、涉及面广、产品服务全、行业知名度高的独特优势。面对小额贷款市场的激烈竞争，中融应该充分利用自身优势，打造属于自己的独特品牌。利用消费贷款的快速增长和小额信贷市场的巨大需求，积极实施差异化营销策略，不断创新产品和服务，提高综合竞争力。在实现经济效益的同时，要把创造社会价值作为未来的一项重要任务，实现经济价值和社会价值的双重收获，提高社会认可度。4.1.2聘请专家指导，抵御市场风险由于中国在农业融资贷款业务，没有刻意的残留物，其中一些没有按时支付，因不可抗力等自然灾害。我们可以说农民应该得到信任。为了应对间接信贷市场的风险，农民必须这样做，中融应针对许多农民信息不畅通、技术水平落后的现状，聘请专家进行业务指导。从内部提高作物的生产力，使其在可能的有利气候条件下选择最佳品种，达到最高产量。对于规模较大且风险较大的借款人，我们可以指导他们使用各种工具和衍生金融工具积极应对风险。例如，如果存在重大风险，则保险将用于保护借款人和贷方的利益，以及中融P2P借贷业务的利润。小企业主贷款集团,其业务范围太复杂,专家指导成本很高,可以由钟嵘的员工帮助集团信息资源的使用是相对平滑的优势,有助于提高其应对市场的能力,抵御市场风险。4.1.3加强业务合作，推动行业发展如果中融想要更好的发展P2P网络借贷业务，行业的发展和自身的发展是必不可少的。首先，作为联盟的主要成员，中融应积极推动行业规范的建立，加强行业内企业的自律，维护P2P网络借贷企业的整体形象。其次，中融要有针对性的宣传公司，消除行业的负面影响，让更多的人了解中融的P2P借贷业务。对于贷款人来说，要做好品牌宣传、信贷风险控制宣传等工作，增强贷款人的投资信心;对于借款人来说，方便快捷、利率合理是非常关注的问题，应该做好这方面的宣传工作。4.2信用风险控制4.2.1自身信用风险控制改革和完善中融P2P网络借贷的信用管理体系，包括以下几个方面:一是推进信用管理体系的本土化。中融P2P网络借贷信用管理系统自引进国外以来，得到了不断的发展和完善。然而，中融信用管理在许多方面并不适合我国国情，必须加快中融信用管理本土化的进程。二是提高信用管理体系专业化程度。融化在P2P借贷业务面临的对象非常广泛,包括农民、学生、工人、大学生消费群体,私人所有者和其他高端客户提供高质量的一部分,不同的贷款组使用相同的信贷管理系统,不可避免的是,信用评级失调和一系列的问题,导致信用风险,因此我们必须提高信贷管理系统的专业学位,不同的贷款集团开发不同的、有针对性的信贷管理系统。三是优化信贷管理流程，使其更加科学，包括贷前审核、贷中管理、贷后跟进等相关配套制度，降低信贷风险发生的可能性。4.2.2借款人信用风险控制在开展P2P网络借贷业务的过程中，加强借款人的信用教育，教育客户关心信用档案，保持良好的信用记录。告诉客户哪些信用可以带来便利以及如何享受信用服务;将客户信用调查记录作为“信用承诺”，强调信用调查的利益和不良信用记录的负面影响，提高客户的信用认知水平。通过客户诚实教育降低信用风险的可能性。首先，我们可以借鉴GB模式，即乡村银行的小额信贷模式，广泛实施五户共保制度。P2P在线贷款合作保险制度可以通过熟人的相互监督来消除风险。每五名志愿者组成一个小组，对贷款承担连带责任。团队内部的民主管理，分担贷款风险，增强抵御风险的能力;在联合责任的压力下，团队成员监督对方的还款。如果存在不良贷款，将影响整个集团的信用状况，从而达到控制风险的目的。其次，中融的p2p网络客户包括生活在机构和焦点小组中的贫困农民和学生。降低运营成本和业务风险，加强与农业小额信贷组织的合作，高等教育，职业培训等。4.3管理风险控制4.3.1创新经营模式，实现稳定发展P2P网络借贷行业是一个新兴的快速发展的行业，目前还没有受到任何监管部门的监管。随着P2P借贷行业的发展，监管将是大势所趋。对于从事P2P网络借贷业务的中融来说，在受到监管后，如何保持旺盛的生命力?如何处理独特的创新商业模式的问题?这就要求中融不断创新业务模式，确保其符合P2P网络借贷业务的发展需求。同时，逐步减少目前占主导地位的商业模式的比重，加大传统商业模式的发展，实现P2P网络借贷业务的稳定发展。4.3.2加强制度建设，强化合规管理操作风险难以规避，可以通过更好地管理合规性和改善机构发展来降低。合规管理是整体风险管理的一个组成部分，是实施有效内部控制的基础。合规监测，加强其运作中的机构应该是议定书，行为准则，提供者，制裁制裁，销售，打击腐败是一套贸易规则，文件管理系统涉及臭氧，规则为基础，以规则为基础，按照合规的制度框架，努力提高意识，为消耗臭氧层物质管理正在积极在管理稳定的运作和健康发展和经营风险的设计进行。4.4政策风险控制金融行业的每一项创新都伴随着新的问题，监管和法律方面的改进将不可避免地放缓，就像P2P在线借贷一样。P2P贷款业务网站的功能与银行，信托等金融机构的功能类似，必须经监管部门批准。虽然我们希望政府建立和升级支持系统，但我们也应该提高认识。中融P2P网络借贷要想获得持久发展，降低政策风险非常重要。降低政策风险不仅可以为中融的P2P贷款创造良好的经济环境，还可以提供可靠的后台支持。对于中融来说，首先要抓住产业发展的方向，积极应对行业变化。加强与有关部门的沟通，做好产业发展研究，把握政策方向，做好调整经营模式的准备，避免“标准化”的局面。二要积极推动行业协会发展，制定完善的产业政策，争取获得国家政策支持。一旦国家出台的政策，对P2P网络借贷行业以及中融创新业务运营模式予以肯定，未来的发展空间将会更加巨大，前景更加广阔。

结论P2P网络借贷作为一种金融创新，其在缓解小微企业融资难的问题中正发挥着重要的作用。本文结合大数据的背景，利用大数据的优势建立有效的数据搜集及分析系统从环境、信用、管理以及政策等方面分析了小公司借贷的风险。并得出以下结论：（1）中融应扬长避短，充分发挥自身优势，打造自己的特有品牌；利用消费贷款高速增长，小额信贷市场需求巨大的契机，积极实行差异化营销策略，不断创新产品和服务，提高自身综合竞争能力。（2）中融必须提高信用管理制度的专业化程度，不同的贷款群体制定不同的、有针对性的信用管理制度。（3）中融应制定、完善业务操作规程、销售人员行为规范、销售人员违规处罚办法、反商业贿赂规则等一系列的制度文件，降低公司运营操作风险，保证公司持续健康发展。（4）中融P2P网络借贷要想获得持久发展，很重要一点就是降低政策风险。降低政策风险，不仅能为中融P2P网络借贷创造有利的经济环境，并能给其提供可靠的背景支持。

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