我国保险市场的发展

PAGEPAGEII我国保险市场的发展摘要：近年来，中国财产保险行业得到了长足的发展与壮大，近年来财产保险市场始终稳步增长。财产保险作为保险行业中众多险种的一种，其发展与人身保险相比还存在着很大的差距，地区间的差异性，导致了财产保险的需求也会存在着多样化。财产保险的发展无论从宏观还是微观的角度，无论是对企业组织还是个人都有着重要的意义。财产保险有利于国民经济持续稳定的发展，对科学技术的推广具有一定的促进作用，可以促进贸易的国际运转，促进社会的稳定。但是，随着近年来我国对外开放程度对的不断深入和入世承诺的逐步兑现，我国财产保险发展出现了波动，增速也有所放缓，财产保险业发展出现了诸多问题。因此，本文对我国财产保险市场的发展进行分析，并提出促进我国财产保险市场进一步发展的对策建议。关键词：财产保险；保险公司；业务；市场

目录一、我国财产保险市场发展的现状 1二、我国财产保险市场发展存在的问题 1（一）缺乏清晰的盈利模式 1（二）缺乏差异化的市场定位 2（三）过度依赖投资市场 2三、我国财产保险市场的完善策略建议 3（一）新产品及业务领域的拓展 3（二）内部管理制度的建立健全 3（三）人力资源管理的强化 4参考文献 6PAGE6一、我国财产保险市场发展的现状行业数据显示，我国财产保险市场近年来发展十分迅速。到2015年年底，中国保险业全国保费收入2.4万亿元，同比增长20％。其中，财产险保费收入7995亿元，同比增长11%。中国保险业有力地促进了经济和社会发展，并保持了良好的发展势头。特别是财产保险业，保持了平稳较快发展的态势，保险覆盖面进一步扩大;市场竞争更加充分，广泛的自由竞争局面初步形成;偿付能力逐步提高，资产实力逐年增强，赢利能力得到显著提升和改善。但总的来看，我国财产保险业仍不成熟，过分依赖“数量扩张型”的增长让保险主体付出了很大的代价，许多保险主体为了争夺区域市场份额，不计任何成本，不顾健康、可持续发展进行恶性市场竞争，过度消耗保险资源。同时，财产保险业的发展仍然与经济社会和百姓需求有着很大的差距，与构建“和谐社会”的要求还不相匹配。这集中体现在:社会大众保险意识不强、保险深度较低、保险公司工作人员素质偏低，保险代理市场秩序混乱，保险保障功能发挥不够充分，市场违规经营现象严重等。财险原保费收入占行业保费收入的比重从很大程度上能够反映一个国家或地区的保险业对国计民生的保险保障状况，在另一方面，反映保险业是否具有竞争力以及社会和公众对金融行业的依存度。2011年，我国的财产险保费收入规模占比为32.29%。近几年，我国局部接连爆发地震、洪水、台风、干旱等大规模自然灾害，造成国家公共财产、百姓财产乃至生命的巨大损失，发生这种大规模的灾害后，重建和补偿大部分来自国家财政、地方财政支持，而不是通过保险业，虽然有一部分保险公司也赔偿了一些大额案件，但相对于灾害给国家和百姓做成了全部损失来说，只是很小的一部分。保险行业在很多的情况下，集体失声，倍显尴尬，这不是保险业不赔，最主要的原因是这些巨灾所造成的巨大损失，大大高于投保的保障金额，造成根本无法对全部的灾害损失进行补偿，财险占比过低，难以对国家利益和百姓利益做出全面而充分的有效赔偿。二、我国财产保险市场发展存在的问题（一）缺乏清晰的盈利模式目前，制约我国财产保险市场进一步发展的问题有很多，其中最主要的就是财险公司对盈利模式的重要性和地位认识不够，缺乏准确的盈利模式。在财险公司中存在两种普遍的观点：一种是规模扩张乱，二是投资盈利论。在目前规模扩张论的支持下，部分财险公司不注重盈利能力，盲目扩张，一位追逐现金流。保险公司需要维持一定的规模以分摊固定成本，但是规模必须是以效益为基础，规模扩张只有在保证业务质量和管理能力的前提下才能进行。当前，很多财险公司盲目进行规模扩张，以现金流维持经营。在这种思想的指导下，财险公司大打价格战，不计业务质量和业务成本，承保了大量亏损业务，甚至是垃圾业务，给公司造成了巨额的损失。同时，由于扩张速度过快，资本被大量消耗，很多财险公司出现偿付能力不足的迹象。有些财险公司把盈利的重点放在投资业务上，认为业务规模一定要大，要为投资业务提供现金流，即使承保亏损也没有关系，只要投资盈利就可以。而从实践来看，这种观点恰恰是不正确的：一方面，如果承包业务亏损过大，投资的利润根本无法弥补亏损；另一方面，保险投资也有风险，如果众多中小财产保险公司过度依赖保险投资获取盈利，必将导致保险公司经受更大的风险，不利于公司的稳定。在2009年，保险公司由于受投资收益的影响，某些财险公司的偿付能力变动十分频繁，时而充足，时而不充足，这也影响了公司自身的正常运转。非理性的扩张和过度依赖保险投资都将危害财险公司的盈利能力和我国保险业的稳定，这也是我国中小财产保险公司在盈利模式上存在的问题。（二）缺乏差异化的市场定位目前，我国财险公司的普遍特点是车险业务过高，业务结构雷同，产品同质化严重，一方面是由于财险业务市场需求的价格弹性大，很容易通过降低费率等价格战手段做大规模、占有市场；另一方面也说明中小财产公司缺乏差异化意识，而基本上采取随大流的做法，没有科学性的选择各自的市场定位。而外资财险公司则由所不同，都有明确的市场定位和专业化的。（三）过度依赖投资市场通过分析财险公司各个业务板块和盈利的构成，相当一部分的保险业务的亏损通过投资业务的支撑来实现公司的持续发展。在保险公司热衷资产管理、集团化发展的同时，我国的保险公司尤其是中小则一险公司也存在着偏离自己本来的经营轨道的危险。极端的，一些财险公司由“投资模式”直接演化为利用保险公司“牌照价值”进行资本炒作的“投机模式”，即“设立公司一扩展规模一投资盈利一股权转让”的盈利模式。因此，财险业净利润与投资市场、资本市场有高度的相关性，一旦资本市场出现重大风险，必将引起财险公司的整体稳定，这也扭曲财险公司的业务结构。尤其对于财险公司来说，经营的是风险，所以在盈利模式的选取上面，首先应该考虑健康稳定发展，而不能过度依赖投资市场，尤其在保监会对保险资金运用的严格监管下，更应该注重保险公司的资金运用。三、我国财产保险市场的完善策略建议（一）新产品及业务领域的拓展蓝海战略认为首先要重新界定市场边界，分析客户购买链条、情感需求、技术政策潮流，从而发掘互补性的产品和服务。仔细分析财产险市场的特点，确定新的产品业务领域：利用银行渠道积极拓展中、小企业履约贷款保证保险产品。是西部经济发展的龙头，中小企业的发展直接关系着西部经济发展的活力和速度。但是中小企业的融资能力较弱，已经成为企业发展的阻碍，而中小企业履约贷款保证险的推出提高了中小企业的融资能力，可从银行获得最大抵押物评估价值数倍的贷款金额。这种保险实际上使保险公司发挥出融资担保公司的作用，与常见的担保放贷相比更有优势，最大贷款额度可以达到抵押物评估价值的3倍，降低融资成本，融资成本也比担保手续费低。在上海等经济发达地区已经较为普遍的开展了这种业务，重庆等中西部地区也开始试水。公司可以充分利用各银行渠道，和银行建立战略合作关系，开展中小企业履约贷款保证保险。（二）内部管理制度的建立健全制度是管理的根本。要确保有关制度的落实，必须通过细化及强化建立制约束度，把业务的各个环节都严格控制在制度规范的范围之内。1、建立和完善客户分级管理制度。客户分级管理是实现差异化产品和服务的最重要的基础。其目的是把注意力集中能够给公司带来更好发展机会的业务领域上，保证核心客户能够得到高品质的优质服务，提升客户的满意度和忠诚度。当然前提是依据保险法律法规、以及总公司的相关要求和规定，在此基础上依据客户的分级，从风险评估、核保、出单、保单提示、定期回访、防灾防损等环节细化服务标准和时限要求。从而建立和规范承保的标准化，包括建立客户服务人员的服务标准，如服务响应时限、规范用语、服务礼仪等。2、规范业务流程和授权管理，有效防范经营风险。公司从财务管理、承保管理、理赔管理等方面制定了详细的标准化手册和严格的管控制度，年度制定核保政策和核保细则，成为指导各级机构和人员规范作业流程;明确了各级核保人并且根据能力授予核保权限，采用集中管理及分级授权的模式进行逐级审批，业务通过核心业务系统逐级审批处理，避免人为因素造成承保的风险。并加强财务、监审部门监督机制，有效防范经营风险。3、完善销售管理规章和制度。按照“统一销售渠道、统一薪酬结构、统一考核标准、统一提奖公式”的四项基本原则，围绕达成销售规模、降低销售成本、积累价值客户、培育核心队伍四大任务，全面强化销售人员队伍管理，打造专业化、职业化、高产能及高素质的销售团队，建立有效的销售管理体系及激励机制，规范三、四级销售管理体制，合理配置公司资源，明确销售组织、渠道、人员、薪酬、激励、考核及费用使用的原则要求。4、实行分类考核，加强内部监察管理实行分类考核，实施以业绩为导向的考核机制，对机构按规模、利润、市场份额、业务增速等指标进行分类，并根据业绩大小制定不同的薪酬待遇标准并进行考核兑现。引入考核指标，完善考核体系，引入人均产能、行业比较（增速、排名）、渠道达成、续保率、保单获取成本等考核指标；增加考核对象，一是将三级机构班子成员纳入考核范围；二是制定四级机构考核办法，对四级机构负责人进行考核；缩短考核周期，增加按月度考核的维度，提高考核兑现及时性。通过考核的分类和实施，达到以考核为标准的激励。建立健全合规风险管理制度，提倡和培育良好的合规文化，防范和化解法律风险，保证公司稳健经营。（三）人力资源管理的强化人才是保险企业的核心资源之一，主要集中在三类人才上面：高级管理人才、专业技术人才和市场营销人才。这三类人才也是各大保险公司的人才争夺的重点，由于市场的快速发展，高级人才的培养又有短期内难以见效的，因此造成在人才市场上的紧缺。这就要求公司必须树立科学的人才观念，要善于识别人才、发现人才，更能够科学的培养人才、使用人才，做到“尊重人才，人尽其才”。其次要人才培训和培养机制。充分利用网络信息、集中培训、轮岗轮训、短期交流、自学等多种形式提升员工的基本业务技能；根据不同的人才体系和层级，分别建立专业培训体系，营销培训、法务培训和理赔培训等几个系列，在培训中注重与实际案例的结合，实战模拟，从而提升技能。同时，公司努力为每一位员工量身定做职业发展计划，搭建员工发展平台，稳队伍、留人心，组建精英团队，努力将员工培养成为能够把握政策、精于业务及通晓形势的复合型人才。此外，电销和网络营销也已成为重要的渠道，要发展电话和网络保险业务，要设立专业销售部门，这都是与公司现有人才知识、经验结构不太一样的业务，因此为了少走弯路，非常有必要从相应行业引进一批优秀人才，将外部优秀人才与内部培养的人才融合起来，推动公司实现更好更快的发展。在企业文化建设上，要进一步加强企业文化的深化和培养。从日常经营中的点滴细节做起，将企业文化融入到日常行为规范中，增加社会影响力和品牌附加值，促进竞争战略的实施。

参考文献[1]尚彬兰.中国财产保险业巨灾损失赔付能力实证研究[J].黑龙江科技信息,2016,05:297.[2]田发,蔡志堂.财产保险业税制的社会福利效应考量[J].税务与经济,2016,02:95-101.[3]陈健旺,潘红帅.财产保险业参与和服务甘肃“一带一路”战略实施的几点思考[J].甘肃金融,2016,02:48-50+65.[4]安超,卞小娇.我国财产保险业区域协调发展研究[J].