商业银行理财产品现状及发展趋势-以中国银行为例

摘要当前，随着我国综合国力的提升，经济的不断进步，商业银行的各个企业间竞争尤为激烈。现阶段中国的商业银行的发展正处于不断探索的阶段，在产品创新方面还存在一定的问题。个人理财业务的需求非常旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这不仅仅要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，更需要客户个人理财观念的转变。这篇论文通过对中国银行理财产品的现有状况做具体的分析，分析出中国银行理财产品在创新方面存在的问题，以及解决问题的对策。以期对商业银行在理财产品的研究与开发过程中能够有所启示。关键词商业银行；理财产品；中国银行

目录前言 商业银行理财产品现状及发展趋势——以中国银行为例前言个人理财在国外又叫财务策划，它指财务策划师根据客户的一系列经济情况，如收入、财产、支出等并结合客户的各类要求，在财务专家的协助下帮助客户制定出实现财务目标的方案，是一种多样化的服务。20世纪80以来，我国的经济发展不断取得良好进展，综合国力不断提升，个人的财富有了一定程度的积累。在这样的经济环境下，人们对于个人理财的需求也逐渐增加。为了满足人们对于理财产品的需求，商业银行不断的推出了一些具有时代性的理财产品。从2005年开始，商业银行的个人理财市场进入了快速发展的阶段，银行理财产品设计开始由简单向更高级的形式演进。到2008年年初，在资本约束和市场转型的推动下，大多数银行的经营模式转向重点拓展零售银行业务，理财业务在银行内部被提升至异常重要的地位，我国银行理财市场得到了高速发展。2010年以来，宏观经济环境的变化再一次催生了银行理财市场的繁荣。进入2012年，随着经济环境的变化，商业银行经营模式转型的压力日渐加剧，越来越多的银行加大了对理财业务的投入，理财产品发行数量、规模以及参与银行数量均稳步增长，至此，我国银行理财市场将进入稳健的发展时期。但是，由于客户需求的不断变化，导致了我国商业银行在理财产品的创新方面存在一定的问题。在竞争日益激烈的市场经济大环境下，个人理财业务的需求日益且变化多端旺盛，但是商业银行本身的各项局限性又限制了这一需求的发展。这样就形成了市场与商业的矛盾，如何解决这一矛盾需要商业银行的不断探索。这就要求商业银行本身推出产品和业务的不断创新，当然，还需要客户个人理财观念的转变。一、中国银行理财产品的现状分析（一）投资币种从投资币种看，2018年中国银行山东分行共发行人民币理财产品2058款，外汇产品242款(其中美元88款、澳元45款、港币42款、欧元39款、加元13款、英镑10款、日元5款)。图1山东中国银行理财产品币种分布（二）产品结构从产品结构看，中国银行发行的理财产品中，票据型理财产品1115款，占总发行量的54.18%，组合型理财产品726款，占总发行量的35.27%，结构型理财产品108款，占总发行量的5.25%，信托型理财产品102款，占总发行量的5.04%，另外还有6款其他类型产品。图2山东中国银行理财产品结构分布二、中国银行理财产品创新中存在的问题（一）中国银行理财产品缺乏创新，“同质化”问题较为严重当前，随着我国综合水平的不断发展，经济的不断进步，中国银行间竞争尤为激烈。在国际企业大环境的背景下，中国银行理财产品创新方面的问题也日益凸显，主要归纳为以下几个方面：1.银行间的模仿现象特别严重。随着银行企业市场竞争日益激烈，一旦有银行开发出了新的产品，推广了新的业务，其他家银行就会马上发现并抄袭模仿。虽然产品、业务的名称可能不尽相同，但是其作用特点是大致相同的，都是一些相似的理财投资。通过短期的竞争后，很多银行企业都开发出了一系列新的理财产品，譬如，刷卡付费、国际汇款、手机宝令、以及代发工资、AA收款等等。这些相似的服务都是银行为提升竞争力而开发出来的。但是各个银行的理财产品主要包括一些传统的业务方面，比如，保险，股票，债券以及代售基金等业务的结合，相对来说选择很少，客户也缺乏对它的兴趣，各个银行又没有自己的新意，这就是中国银行做得不足的地方。2.中国银行在理财产品的开发方面没有自己的创新，大多数理财产品都是在外国批发的，中国银行在整个的理财投资过程中仅仅只是扮演了一个中间负责人的角色，从一定意义上说并没有属于自己具有影响力的主打产品业务。另外，由于我国的中国银行发展还处于研究阶段，各个部门之间的发展尚未成熟，并且缺乏相应的专业技术人才，因此中国银行并不具备开发创新产品的能力。在没有技术设备支持的情况下，他们只能与外国的银行合作以达到开发产品的目的，这样一来，外国银行给他们提供的产品从本质上来说是一样的，这就导致了产品的同化现象。3.现有的中国银行受多种因素的限制，不能够开发出具有一定影响力的创新产品，于是他们会采取把现有产品相互整合的办法，来创造出一种同时具备多功能的产品，这样一来，就使得产品失去了创新的元素，无法达到质的突破，无法达到客户的期望，令客户满意。另一方面，大多数中国银行理财产品的开发与研制都交由银行总部完成，总部决策的没有集思广益，其局限性在一定程度上制约了创新产品的开发，这对中国银行的发展是有害的。（二）中国银行理财产品忽略了不同客户需求的层次性中国银行在办理理财业务的过程中，会遇到不同的客户，这些客户现有资产、需求的不同导致了它们对理财产品要求的不同，进一步决定了中国银行要采取不同的处理方式以及运用不同的资源的成本。客户对产品的投资购买是一项理性的活动，他们在购买投资之前可能会收集多方面的信息资料，对各个不同类型的投资产品做一个比对，并不是一时兴起就购买。通过一系列的了解后，他们才做出决策，找到相对比较满意的投资产品与值得相信的经理，才会进行后续的投资购买工作。因此，中国银行要充分考虑到客户的这一特性，结合不同客户的不同需求来开发产品。就目前来看，大多数中国银行在这一方面做的还不是很到位，忽略了不同客户的不同需求，推出的理财产品过于单一，还没有具备多样化的特点。（三）中国银行缺乏高素质高能力的人才中国银行要想有很好的发展前景，人才资源是一个关键。由于个人理财业务的复杂性，决定了中国银行必须招聘精通个人理财专业知识的技术人员。中国银行的个人理财业务是一项多样化的综合理财金融服务，对专业知识和技术要求都非常高。招聘的理财人员不仅要有过硬的专业技术知识的支撑，还要充分的了解个人理财这项业务的各种特点以及一些综合性的金融知识。还要具备一些其他方面的能力，如组织能力以及人际交往方面的能力。当前，中国银行开展个人理财业务的时间还太短，并没有很多精通个人理财的专业技术人员，就现有的个人理财工作人员来说，很多都是从其他的金融行业中调过来的，这些人员早先没有过相同的工作经验，导致各项工作的开展都相当棘手。从这个方面上看，中国银行缺乏相应的专业技术人员致使银行所能提供服务的局限性，很难向客户提供全面而具体的个性化服务，进一步抑制了中国银行的发展。三、解决中国银行理财产品创新问题的对策（一）完善产品创新管理机制投资理财业务与传统意义上的那些理财业务不同，其具有分厂鲜明的个性。上面我们分析到，不同的客户对于理财产品是有不同的需求的，这在一定程度上决定了某些理财产品的优势，因为某些理财产品可能会因为某些方面的特点而备受客户的青睐。所以，中国银行可以根据这一特点对理财产品设置一个最优投资期限以满足不同客户的不同需求。但就目前的情况上看，中国银行在这一方面都没有做到位，没有意识到客户需求的重要性，没有合理的设计出创新产品。中国银行投资理财产品的特殊性决定了它必须以客户的需求为核心，设计不同的产品以满足客户的不同需求，而其品种结构也应当是代理投资。对现有的投资理财产品进行创新整合，不仅能够满足已有客户的需求，还能够吸引新的投资客户。另外，银行还可以关注消费热点，根据其变动合理调整自己的理财产品，不断创造新的产品，把自己的业务做大做广。各个银行还要立志于研究能够满足客户增值需求的业务，创新出一种综合性的产品，根据客户在银行投资的多少来给予客户不同程度的优惠，达到增加投资的效果。中国银行应合理建立并完善适合自己投资产品的创新管理机制，根据合理的创新管理机制来吸纳客户投资，来提升自己在同种行业中的竞争能力。（二）注重市场细分，加强品牌建设不论在哪一个行业，打造属于自己的独具特色的品牌不是一件容易的事。企业品牌的打造是一个漫长而艰难的历程，需要企业不断的积累经验，不断的探索。只有把客户的需求放在第一位，以产品质量为核心，借助科学技术才可能创造出客户满意的具有影响力的品牌。并且，企业也只有借助有影响力的品牌才可以立足于竞争激烈的同行企业之中。那么，中国银行该如何打造自己的品牌呢？第一，中国银行要对自己现有的产品进行不断的研究创新。创新是一个企业发展的不竭动力，在日益激烈的品牌战略中，不仅仅要坚持自己原有理财产品业务的质量，更要把品牌的创新与追求品牌的质量结合在一起，才能在同行竞争中出于优势地位。创新是一个长远的过程，主要包括技术方面的创新、概念方面的创新、体制方面的创新以及服务方面的创新等等。中国银行根据消费热点的变动，不断了解客户的需求，在技术、体制、服务方面不断进行创新，把已有产品的质量与创新结合起来才能打造出具有影响力的新的产品，掌握同种行业的市场的主导权。而中国银行要想在个人理财投资方面推陈出新，必须招聘具备专业技术知识和经验的人才，创新型人才作为中国银行最空缺的部分受到了整个中国银行界的广泛关注，将成为打造创新品牌的主力军。第二，创新是中国银行在金融界立足的关键，已有的产品，将要开发出的产品都需要进行不断地创新。在市场竞争激烈的经济环境下，中国银行的个人理财业务一定要具有自己的特色，做到有亮点，做到与众不同。中国银行要立足于打造能够满足客户需求的独具特色的创新型产品，才能形成中国银行在同种行业与众不同的定位。第三，不能盲目的追求理财产品的物理使用价值，片面的追求产品的市场经济效益。都说品牌是科学技术与企业文化的完美结合，中国银行银行所打造的个人理财品牌不仅仅包含了产品的经济价值，还包括了产品在生产过程中的科学技术与企业文化。如果只是一味的追求产品的经济效益，可能会使理财产品的品牌在不断的发展过程中走上极端的道路。一个具有影响力的知名品牌，是外在价值与内在价值的结合，是经济效益与企业文化的结合，是市场效益与科学技术的结合。因此，在追求经济效益的过程中，一定不能忽视产品品牌所代表的企业文化与科学技术。第四，文化创新是任何企业立足的根本，科技创新则是企业发展的源源不断的动力。要实施中国银行品牌战略，就要充分利用文化创新和科技创新所创造的价值空间，在品牌的打造过程中不断赋予其科学技术与商业文化的内涵，以达到创造出具有影响力的独特理财产品的目的。总之，中国银行要在竞争日益激烈的经济大环境下站稳脚跟，一定要注重市场的细分，不断创新，结合科技与文化，加强独特品牌的建设。（三）培养并引进高素质人才中国银行要打造创新品牌，人才培养是关键。由于个人理财业务的复杂性，决定了中国银行必须招聘精通个人理财专业知识的技术人员。中国银行的个人理财业务是一项多样化的综合理财金融服务，对专业知识和技术要求都非常高。但是，中国中国银行开展个人理财业务的时间还太短，并没有很多精通个人理财的专业技术人员，就现有的个人理财工作人员来说，很多都是从其他的金融行业中调过来的，这些人员早先没有过相同的工作经验，导致各项工作的开展都相当棘手。从这个方面上看，中国银行缺乏相应的专业技术人员致使银行所能提供服务的局限性，很难向客户提供全面而具体的个性化服务，进一步抑制了中国银行的发展。因此，中国银行要重视人才的招聘和培养，建立相应的员工考核制度，加强对现有人才专业知识技能的培训，提高大家的整体素质，培养出一批优秀的个人理财精英。中国银行的业务办理者不仅仅充当着办理个人理财业务的角色，更代表着中国银行的企业形象。从这个意义上说，中国银行不仅要加强对业务办理人员专业知识的培养，更要加强对个人理财业务从业人员以及业务形象代理人才的培养，来适应个人业务发展的需要。另外，个人理财业务办理人员还要具体的掌握不同种类的投资市场的相关知识，通过不断地实践来加强办事效率，提高专业理财的各项能力。

参考文献[1]宋朝.银行个人理财产品制度的转型之道[J].中国国际财经(中英文),2018(07):237.[2]倪武帆,文杰,杨慧芳,庄园.影响中国银行理财产品创新效率的因素分析[J].北方经贸,2018(03):6-9.[3]贾凯威,马成浩.中国银行“中银智荟”理财产品定价分析[J].辽宁工程技术大学学报(社会科学版),2018,20(01):45-51.[4]陈庚新.商业银行个人理财产品收益率的影响因素分析[J].市场周刊(理论研究),2017(09):99-100+102.[5]郑欣,臧展.我国商业银行个人理财产品的营销策略研究——以中国银行为例[J].对