金融学-浅析银行保险的现状与合规管理-以广州农商银行为例

III银行保险的现状与合规管理--以广州农商银行为例摘要：银行保险在近年来一直是倍受争议且经常遭到投诉的重灾区，民众对银行保险的不信任和投诉严重损坏了银行保险的影响和影响力，因此，中国银保监会开始重视且下达文件通知强制要求银行保险规范管理，控制误导民众欺骗民众的方式达成销售目的的行为。本文针对银行保险合规管理的研究以广州农商银行保险的合规管理的发展历程为主线，介绍了广州农商银行保险的合规管理制度的发展，从刚开始的无制度到现阶段完善的合规管理制度的发展过程。探析广州农商银行保险合规管理存在的一些不足，并提出改善和优化的建议。关键词：银行保险；广州农商银行；合规管理

ThecurrentsituationandcompliancemanagementofBancassurance--acasestudyofGuangzhoururalcommercialbank

Abstract:Bankinsuranceinrecentyearshasbeenacontroversialandfrequentlycomplainedaboutthedisasterarea,thepublic'sdistrustofbankinsuranceandcomplaintsseriouslydamagedtheimpactandinfluenceofbankinsurance,therefore,theChinaBankingRegulatoryCommissionbegantopayattentiontoandissuedadocumentnoticetoforcethebankinsuranceregulationmanagement,Controlthewaypeoplearemisledintoselling.TheresearchofthispapertakesGuangzhouAgriculturalbankinsuranceasanexample,introducesthebank'sstep-by-stepdevelopmentandprogressinbankmanagement,analyzesthemeasurestakenateachstageandtheeffect,finallypointsouttheproblemsinthemanagementofthebank'sinsurancebusiness,andputsforwardeffectiveandreasonablesuggestionsfromthescientificandobjectivepointofview.Keywords:bancassurance;Guangzhoururalcommercialbank;compliancemanagement

目录1绪论 绪论1.1研究背景及意义近几年随着经济市场的不断推进，银行保险业务的发展也越来越神速了，现在银行保险的收入已经成为了银行发展的重要资金来源，并且收益在逐年的增长，这种趋势会一直持续。国内保险的保费收入主要就是依靠银行保险业务的收益，同时也带来良好的社会效应。国民对于保险相关知识更加深入的了解，风险意识提高了，风险保障能力也加强了，银行保险的作用和意义非常重大，社会影响力也逐渐提高。实际中，银行保险代理业务在发展时还存在很多的漏洞，经常会出现客户纠纷等问题，并且每年都在不断上涨，造成了很大的社会影响。目前保险公司管理时最重要的部分就是建立合规风险管理制度。在2014年提出的相关文件中指出了，《消法》应该对金融服务进行管理，也说明了国家越来越重视金融服务的规范管理，但是如果规范管理金融服务就必须从公司内部做起。银行保险业务管理的核心就是合规风险管理。相关部门在2015年公布的管理工作内容时，第一条就提出了加强银行保险的风险管理力度，预防系统性的风险发生。随着2011年广州商业银行保险业务开始实施合规管理时，银行保险的保费业务开始不断的增加，合规管理开始成为了银行保险管理的核心部分。因此，推动保险公司发展的重要部分就是合规管理，广州商业银行保险业务在下属支行和各网点中已经将合规管理作为了日常的工作内容，推动银行保险业务进入全面化的管理中，目前提高合规管理的质量成为了广州市农商银行保险业务的发展瓶颈。本论文结合广州农商银行的实例，针对保险业务的合规管理进行研究，一方面有利于银行保险业务的内部管理的完善和发展，另一方面，对于其它同类的银行保险业务的管理也有着非常好的参考价值。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状其他国家在银行风险的研究上比较早，而且有关的研究报告也很多。国外学者BaselCommittee(2003)[1]AntoineFrachot(2007)[2]以及LindaAllenandJacobBoudoukh(2010)[3]等强调过要加强分析和管理操作风险，操作风险是很容易发生的，稍有不慎就会发生，因此他们强调要尽量避免和减少操作风险，但是他们并没有提出具体的银行管理风险的措施。Aromsird（2013)[4]也提出了荷兰银行中的一些风险案例，并进行相关的分析论述。BillWoloch(2016)[5]指出了加大监管保险公司的合规管理。1.2.2国内研究现状邓小勇(2013)在相关的研究报告中提出了，风险管理必须要各规，风险管理合规，才能促进银行风险业务的创新，让银行证券公司既能够熟知风险合规的特征，同时又能促进创新[6]。郭晓航(2014)的研究主要探讨风险管理存在的问题，问题集中在监管法规、风险合规性、和合规文化这几点，并且提出相应的针对问题的解决方法[7]。崔玲玲(2016)在研究中指出保险公司的风险管理是非常重要，对保险诉讼和行政处罚案件的处理非常重要，它能保证经营的规范性和保险监督管理的严格，防止和预防风险的发生给银行企业带来的损失和打击[8]。周晓冬(2017)提出风险管理必须要合规，一方面能大大提高公司的经营效率，另一方面也体现一个公司的形象，给公司创造价值[9]。庞楷（2018）在研究中也指出了保险公司合规风险现状与现存问题，并且提出相关的建议来促进银行风险管理的合规[10]。综上所述，可以看出国外对合规风险管理的研究早于我国，且重视程度要高于我国，在合规风险的管理方面，国外的研究已经很早就涉及到风险的治理和合规风险的管理策略，而且关于合规风险的理论研究比较全面具体。从对各国的文献进行对比发现，从银行保险内控的角度来看，当前还存在合规管理的风险问题、不合规行为的案例等问题，对合规风险管理影响银行保险业务的发展做了分析。但是，当前市场中还没有建立完善的合规风险管理制度。因此，本文笔者选择以广州农商银行保险为例，先分析合规风险管理的现状，再举出广州农商银行的以往的行政处罚案件的案例来分析问题，探讨原因，指出合规风险管理对银行的影响，并提出自己的合理意见。1.3研究方法与主要内容1.3.1研究方法（1）理论分析法在阐述银行保险合规概念、风险管理、公司治理方面采用理论分析法，此部分明确的相关理论为后文的研究打下基础。并且本文笔者在研究结果上也阐述了自己总结的理论观点。（2）案例分析法本论文选取的案例是广州市农商银行相关数据和案例，笔者结合理论分析收集的相关案例，来表明合规风险管理对银行的影响重大以及重要性，然后结合资料和相关理论提出自己的观点并总结研究结果。1.3.2主要研究内容研究的内容分为下列几个部分：第一部分绪论，对本课题研究的意义和背景进行阐述，并介绍各国银行保险合规风险管理的研究结果，以及阐述此文研究的方案和内容。第二部分界定银行保险合规风险的理论，同时界定银行保险和保险合规风险的管理理念。第三部分举例广州农商银行保险现状与合规管理问题，分析该银行的发展过程中大大小小的风险以及他们所采取的应对措施，探讨该银行在风险管理方面的问题。第四部分针对于广州农商银行保险合规管理提出相应的改进方案和建议。第五部分对论文的研究结果进行总结。2相关概念及理论基础2.1银行保险的概念银行保险即属于金融服务产品，还是保险业和银行共同衍生的新产品，并在已有的可靠的销售平台上进行金融服务销售。（1）非银行保险和银行保险第一这两种保险销售方式不一样。银行保险的销售方式是银行的各个网点柜台和网上银行等渠道进行销售，银行本身的客户资源、信息技术、信誉和影响力会让保险的销售更加容易，销售的难度和成本大大降低[11]。非银行保险是销售保险的业务员等方式来进行销售保险，不但效率比较比，销售的难度系数也很大。其次非银行保险的经营主体是以保险公司为主，而银行保险经营的主体是保险公司和银行共同来投入的保险项目。第三销售的产品不一样。单纯的保险公司销售的产品基本是以人的生命财产安全或者用于投资，银行保险的覆盖面更加广泛，既包含生命安全险、投资理财险，同时还包含更多利于公司稳定发展的产品，比如保证类和信用类的产品。银行保险更关注的是保险和银行产品之间是否存在互补性，同时也可以提高银行的风险防范功能。（2）银行保险与银保的合作银保合作就是保险公司和银行共同合作的业务，并且利益也是共赢的。在我国内，银保合作是存在的，银保合作模式下，实际中保险公司和银行之间只是有业务上的合作，并且依然属于独立的个体。而银行保险是为了共同的客户提供有利于银行发展的保险业务。（3）银行保险与代理保险代理保险，就是银行来作为代理人向客户推销所有的保险业务，这属于银行和保险公司之间的业务合作，保险产品一边负责生产经营，一边负责销售获利，在银行保险发展的初步阶段，银行是以这这种形式来了解所代理的保险业务的[12]。银行保险在一开始接触保险时，只是代理一些保险业务，但是经过后期的发展和了解后，慢慢的就转向银保发展的方向。银保的主体就是将银行和保险公司一体化，所有的资产和保险产品是相互的，使金融服务业务更综合化和完整化。银保一体化也是推动银行发展的核心部分。2.2保险公司合规风险管理的内涵2.2.1保险公司合规的内涵保险公司或者银行的业务和活动必须符合相关规定，不能逾越这些就是指保险公司合规。国内的相关管理部门和巴塞尔相关的管理部门分别在发布的相关文件中提出了，银行应该严格按照文件的相关规定进行活动，遵守规章制度，根据银行自身的需求在规章制度范围内开展业务是被法律所允许的。”魏振玲.当议保险公司合规管理体系[J].金融时报，2011(10):24-25魏振玲.当议保险公司合规管理体系[J].金融时报，2011(10):24-25谢丽琴.商业银行合规风险管理有效性评价模式研究[J].金融实务，2013(02):35-372.2.2保险公司合规风险的内涵在开展业务时保险公司不遵守保险公司的行业准则或者法律法规，从而给整个公司带来财产损失的风险名誉受损风险和行政处罚风险等等，这些风险就是保险公司的合规风险张大龙.张大龙.以消费者权益保护为核心转变保险公司发展方式[J].上海保险，2013(03):11-12保险公司的目标是销售保险，与市场挂钩，因此市场规则也是规范保险公司的规则，另外还包括管理利益冲突和法律法规。保险公司面临的风险的严重性是不确定的，这种不确定因素带来的风险，保险公司无法准确评估自己能承受风险的能力，市场和信用带来的风险都是由于外部原因带来的，而保险公司的合规风险是内部原因带来的，内部原因带来的合规风险往往也会导致其他风险的产生。2.2.3保险公司合规风险管理的内涵合规风险给保险公司带来的损失是多方面的，牵一发而动全身，保险公司不仅要识别分析风险，还在在识别之后对风险进行管理，这样才能保证保险公司的正常合规运营，同时成为合规风险管理的企业结构[13]。保险公司如果加大合规风险管理制度力度，及时准确的识别风险，然后再采取合理恰当的方式来控制风险，采取应对措施，公司内部进行管理控制，这样就可以有效的预防保险公司的风险发生，从而实现合规风险管理。合规风险管理主要有：风险预防、风险纠正、风险奖罚等要素中国保监会.关于规范保险公司治理结构的指导意见中国保监会.关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)[EB/OL].http://finance./roll/20060208/1035539970.shtml2.3保险公司合规风险管理理论基础2.3.1公司治理理论实际上来讲，公司的利润是从公司的管理理论上和各种奖罚制度上获得的。其中保险公司中管理的一部分就是包括公司的风险管理。所以说形成一套合格的风险管理体制就是完善公司的管理。股份制保险公司是建立在股东大会、董事会、监事会这些为主的基础上运作的，这样做不仅保证了公司制度的合理化，有效的提高决策。而且公司确立目标，实施的经营，再到公司长久的发展，以此来保证消费者的权益。这套内容就是保险公司公司治理的意义。2.3.2全面风险管理理论一个组织的管理者要知道风险管理一般有四个导向即合规、战略、运营以及报告，而组织进行的风险管理则是通过匹配的措施来实现。总的来说，如果可以对公司发生的隐性活动进行避免，就可以高效的完成工作计划。在公司的发展中，高层管理部门会对这一系列过程进行重视，但是，风险问题在公司管理中则会一直存在直至结束，为促进公司发展提供良好的帮助。从2003年中旬发布的相关文件中可以获得有效的理论依据。该文件还提出了公司应该高度重视风险管理的策略和风险容易出现的偏好。且文件中提出的内容有判定风险、控制风险、明确战略目标、应对风险等等项目。2004年，巴塞尔银监会也发布了相关的文件，文件中对风险管理战略和风险偏好进行了介绍，二者就是以《企业风险管理一一整合框架》作为基础的中国保监会.关于改革完善保险营销员管理体制的意见中国保监会.关于改革完善保险营销员管理体制的意见[[EB/OL].http://www.gov.cn/gzdt/2010-10/22/content1727925.htm3广州农商银行保险现状与合规管理问题分析3.1我国的合规管理现状3.1.1合规管理的意义国外最早开始建立的合规管理，国外在上个世纪出现严重的银行洗钱案件，促使国监居开始意识到必须要加强对银行金融市场来进行实现合规管理。因此，巴塞尔银监会在2005年时，颁发了相关的合规管理文件，该文件提出了金融保险行业的规范管理制度，并为合规管理的发展打下了基础，之后银行金融规范管理和一些不规范的案件开始拿到明面上进行讨论，并开展管理措施中国保监会.保险公司信息披露管理办法[[EB/OL].http://www.gov.cn/flfg/2010-OS/26/content1613834.htm。随着全球一体化的发展，中国保监会.保险公司信息披露管理办法[[EB/OL].http://www.gov.cn/flfg/2010-OS/26/content1613834.htm中国保险监督管理委员会.保险公司合规管理指引[[EB/OL].http://news.hexun.com/2007-09-20/100782004.htm13.1.2我国出台的合规管理制度保险在国民经济发展过程中占据着重要地位，是经济发展的一大支柱。然而当今由于保险行业的发展速度快，监管力度松，导致保险公司在业务的合规管理上出现管理不当的问题，给企业带来各方面的风险，基于此现状，中国保监会提出保险不仅要推动经济发展，同时更要注重自身的管理，并提出了“保险让生活更美好”的理想愿景。我国当前的保险行业的管理是处于初级阶段的，接下来保险行业还需不断的探索管理新制度，因此我们需要吸收借鉴国际上对保险行业管理的好的制度策略和方法。截至目前，我国关于保险业管理的法律规章制度有：在2007年时保险公司发布了首个合规管理的相关指引文件文平.论保险公司合规风险管理体系的构建[J].企业技术开发,2016,31:88-89

。并在2009年时修订了相关的保险法律法规，在法规中明确指出了合规风险管理具有法律义务，同时也展现出了合规管理的有效价值。在2011年时对合规管理又提出了新的理念，并且也提高了合规管理的使用价值。2016年年底，在《指引》文件的基础上，又重新发布了更加完善的合规管理相关文件。同时，在新的法律法规中提出了保险公司应该加大自己的合规管理能力和意识。文平.论保险公司合规风险管理体系的构建[J].企业技术开发,2016,31:88-89

3.2广州农商银行合规管理的发展历程3.2.1未实行合规管理阶段在2006年至2011年时，广州农商银行还没有建立合规管理策略。在这个除创期，国内对合规管理的要求和重视程度很低，没有规范的制度环境，没有丰富的业务种类，并且业务规模一般比较小。在国内合规管理还没兴起的背景下，银行保险业的重心在于不断加速“冲规模、抢市场”，抢占市场覆盖面，公司经营不够精细，管理不够严格，并且业务的着重点在于保险的销售，销售人员往往没有学历要求，靠销售额进行评估能力，银行内部人员管理十分欠缺，只注重给销售人员施加压力。3.2.2合规管理萌芽阶段2011年11月到2014年6月，是广州农商银行保险业务合规管理萌芽阶段。广州农商银行的保险业务在此阶段稳定发展，并且不断的推动市场的发展，扩大自己的市场占有率。同时广州农商银行也积极响应国家加强保险合规管理的号召，积极配合制定内部合规管理制度，两个月的时间便制定了《合规政策》和《合规管理办法(试行)》两部文件，由此进入了合规管理的初步探索阶段。广州农商银行加强了合规管理对银行之后的业务处理带来巨大的好处。员工具有更强的合规意识，开展保险业务的效率，客户的满意度也提升，企业的形象也树立了起来，为公司带来巨大的客户资源，该银行在银行金融业的影响力也提升了。2008年广州农商银行保险部门组建了合规队伍，成立的风险控制管理部，由专业的团队来进行合规管理和风险控制，并不断引进专业人才，从而大大提升将合规管理的效率。3.2.3合规管理规范阶段2014年7月到2018年2月，广州农商银行保险业务合规管理规范阶段，并且已经进入稳定阶段，应国家政策要求，保险要发挥它的保障功能，广州农商银行也进一步修订了它的工作管理条例，即《广州农商银行保险业务合规政策》和《广州农商银行保险业务的合规管理办法》，新文件更加具有针对性和可行性，总结反思了以往的问题，在实践中摸索。从而提出更加可行的管理办法，使制度不断完善且更适应当前形式的发展。在当时，广州农商银行缺少可供借鉴的范本，只能依靠自己的实践和不断摸索，在改进银行合规管理上，这无疑是一个巨大的挑战，广州农商银行勇敢接受挑战，并通过分析自己往日的案件，排查问题、督促整改落实，及时制定新规章制度来加强内控管理。寻找以前的管理制度中的不足，并提出针对性可行性的修改建议，从而形成新法，完善业务管理制度。该银行在不断摸索不断实践中一步一步提升自己的内部管理和合规管理，公司先后下发了《重大业务违规经营行为处罚办法》等多部细化制度合规的文件，大大提升了自己的规范管理能力，为自己赢得了口碑。3.2.4合规管理升级阶段2018年2月至今，广州农商银行保险业务合规管理完善版出台，这是广州农商银行又一历史性的跨越。这一阶段相对于上一阶段来说，合规管理更加成熟了。首先在制度上，广州相关银行结合了保监会发布的相关文件中的内容、以及要求，并结合自身经营的实际情况，将之前修订的规章制度进一步完善，更加理性的处理风险和收益问题。在经营管理上，加强了企业合规文化的培养，加大管理力度，使管理更加科学规范，让员工形成合规管理的自觉性，能够自觉遵守规则，员工各司其职，每个人在自己的岗位和业务上更具有专业性。跟保险业务紧密相关的是保险代理人，对于保险代理人的合规意识的培训是非常重要的，保险代理人要具备良好的专业素养和自觉遵守规则规范的行为准则，同时要树立良好职业形象，这是促进企业完成保险销售的重要条件，广州农商银行在综合多方面情况后制订了保险代理人合规品质管理实施细则。3.3广州农商银行保险合规风险管理存在的问题3.3.1合规管理力度比较弱保险公司内部应该建立风险管理部门，并成立合规管理类的职位。但是合规管理职位必须要有专业的人才来承担。如果专业性不强等就会导致风险合规管理人员在监查时会遇到工作的阻力。虽然每个部门都设置了风控专员，但合规管理工作只是他们很多工作中的一个。而且风控专员本身经验能力就有限，所以时常会发生上报合规数据质量不高，而这些则降低了管理的效率。3.3.2合规管理理念高压低效合规文化在公司内部一直在开展相关的培训和活动，然而并没有渗透到每一个员工心中，呈现出合规管理高压低效的局面[14]。合规文化没有具体到每一个岗位部门，全公司千篇一律，每个人不明确自身合规管理的职业，认为这只与管理层人员相关，往往导致打着合规管理的旗号，然而却一直是形式主义，合规管理的效率非常低。由于没有落实到工作中还是会有人踩雷区，导致问题频频出现。3.3.3合规管理重救火轻防火广州农商银行的合规管理更应该重视研究风险来临时的应对措施，以此为主，同时风险的预防也不能懈怠。这样做一方面能保证风险的减少，另一方面也能在风险来临时积极应对。合规管理需要加强理论和实践的结合，让研究的理论能在问题来临时应用到，解决银行的紧急需要。另外无论是救火还是防火，人们的风险意识和合规管理的意识要具备，当前的合规管理依靠公司的检查和督导，检查和督导工作已停止，管理人员和操作人员变懈怠，不当一回事。这说明人们根本没有意识到预防和措施对于风险的重要性，没有意识到平时的合规管理的意义，由此大量投诉、纠纷、理赔等现象频频出现，这也说明在合规管理方面的工作做的不到位。4广州农商银行保险合规管理的改进方案4.1改善组织结构4.1.1设立独立的合规管理部门合规管理部门的设置是为了有效的保障保险的合规性，这个部门是独立于其他部门的且处于平级管理地位，由公司的高层管理人员组成并且直接进行管理，在公司具有权威性。这个部门最大的特点就是独立性，独立是为了该部门能更好的履行职责进行管理，部门的地位、职权、工作和思想态度是完全独立的，按照国家保险管理规章制度和公司内部制度来公平公正的管理。同时，合规管理部门要做到与其他部门的联系和工作的衔接，独立并不代表着孤立，同为公司的部门为公司效力，仍然需要做好与其他部门之间的沟通协作，但是在涉及原则和制度问题上要严格执。此部门的设立一方面能更好的进行合规管理，使这一方面的管理更具有专业性，另一方面也分担企业高级管理层的管理压力，设立独立的合规管理部门具有很大的积极意义。4.1.2合规管理部要帮助和指导公司其他部门提供制度支持合规管理部门的任务除了要保证协调管理部门工作的顺利进行，还要指导和监督其他部门的工作效率。合规管理部门应该在下属各分公司、各部门设置内勤人员，内勤人员配合部门的工作，汇报数据统计，提供原始材料，并且监督和洞察违规行为和违规风险，管理并依据制度和规则来处理违规风险，并且追究和问责。4.2合规管理制度的完善4.2.1建立标准化的保险合规操作流程广州农商银行保险与代理银行存在着合规标准不统一的情况，而且对于合规标准理解的不一致，保险公司为了体现其专业性和可靠性，必须要有一套统一的明确的标准和操作流程，制度应该更加精细化，让银行及其代理机构对标准流程熟悉并理解一致，在检查和监督工作时，能够有统一的标准，同时也要让合规意识在员工心中根深蒂固，促进每一个人进行合规管理和合规营销。4.2.2改善减小制度执行与实践的差距改善减小制度实行与实践的差距就是在制度制定和修改时要充分考虑企业的发展情况和实际，多分析数据和资料，参考有用的相关学术研究，让制度能够尽可能的包括涉及到各个方面。制度要有前瞻性和长远性，不能修改次数太频繁，因此在制定制度时就要注意缩小制度执行与现实中实践的差别，不能想当然的随意制定，要多方面考量。广州农商银行在这一点上做的很好，它在充分吸收借鉴其他企业的经验教训，通过分析其他企业的案例中的监管重点依据以及相关制度，来反观本企业的合规管理问题，并多方向的考虑今后保险业的发展。4.3挑战合规管理的内容（1）人事机构类在进行合规管理时：主要是对人力资源、劳动关系等方面的违法行为的风险问题进行管理。在相关的法律中也明确提出了，公司要为工作人员购买最基本的福利和社会保障服务保险，还包括公司的一些重大事宜的变更，比如公司章程、公司名称的变更的管理。（2）销售管理类合规管理方面:在销售管理类合规管理方面，主要以合同法为准则，管理销售人员的销售行为，审查销售人员是否具备销售资格。销售人员在销售时遵守规章制度，管理销售人员的违反法律法规的行为。主要的管理内容有：销售人员要严格按照《合同法》与投保人进行销售交易，尊重投保人的知情权，在投保人详细了解之后进行销售，不能出现骗保误导投保人的情况。对于虚假夸张陈述保险产品来引诱投保人投保的行为进行管理。私自变更合同或者伪造合同的行为进行管理。泄露投保人的信息或者相关商业机密的行为进行管理。对于私自调度挪用投保费用的行为进行管理等等。（3）产品管理类合规管理方面:主要表现投放市场的产品要合乎规定，产品要经过审批备案方可投放到市场进行销售，产品的价格和服务范围保险条例要经过保监局管理机构的审批通过，一旦备案后，不可随意更改。任何随意更改保险费用，篡改合同等不合法的行为都应该被管理阻止。（4）业务管理类合规管理方面:主要表现为投保人所签下的合同未妥善保管，相关凭证丢失，客户服务不到位，使客户利益受损，还包括虚构合同骗保行为的管理。4.4改进合规管理方法广州农商银行保险部门的管理应该更加全面全方位，管理范围应该包括各管理部门、各岗位人员、各业务链条，以法律为基本，以公司内部的管理条例为准则，对各个部门的工作进行检查，查探其合规性的落实效果。主要的评价标准应该是：各项制度是否落实，是否有违规造成的潜在风险。合规管理机构应该加强与各部门的协作，多指导，定期考查，将管理落实在平时，而不是形式主义。接下来，笔者为广州农商银行的合规管理提供几个方法，主要分为日常监管方法和专项检查方法，专项检查又分现场检查和非现场检查。专项检查是指对某一项工作进行检查，有针对性和指向性。非现场检查即远程检查，通过上报的手段，采用计算机技术来合规的对信息数据进行检测。非现场检查时如果发现有违规行为时，应该向上级部门进行申请，换成现场检查的方式进行深入的风险排查，以确保万无一失。5结语本文以广州农商银行保险的相关案例为例，深入分析其保险业务发展历程，发展背景，查找每个阶段保险合规管理存在的问题，提出自己的建议和方法，本文的研究丰富了我国银行保险合规管理的理论，也为其他银行和广州农商银行的合规管理提供了参考依据，本文的研究具有一定的意义。本文最后为广州农商银行提出一套完整的管理方案，主要从组织结构、合规管理制度、挑战合规管理内容，改进合规管理方法四个方面提出详细全面的一整套合规管理方案，希望对银行合规管理具有借鉴意义。

参考文献[1]BasleCommitteeonbankingSupervision.FrameworkforInternalControlSysteminBankingOr