农业保险发展及政策分析

农业保险发展及政策分析一、我国农业保险进展及其政策现状

(一)保费收入、保险深度与保险密度稳步提升

保费收入、保险深度与保险密度是衡量保险业进展水平的重要指标，2023年－2023年五年间，我国农业保险得到稳步进展，详细表达为保费收入稳步提高、保险深度与保险密度均稳步提升。2023年－2023年我国农业保险进展状况统计如表1所示:由表1可以看出，我国农业保险保费收入自2023年的135．90亿元增长到2023年的325．70亿元，是2023年保费收入的2．4倍。在这五年间，我国农业保险保费收入每年都实现稳步提升。保险深度和保险密度是衡量一个国家或地区保险业进展程度的重要指标。其中，农业保险深度是农业保险保费收入与农业生产总值的比，由表1可以看出，尽管2023年至2023年中，每一年的农业保险深度都不高，但每一年均较上一年有所提高，由2023年的0．37%增加到2023年的0．56%。农业保险密度是农业保险保费收入与农业人口数的比，2023年，我国农业保险密度仅为20．25元/人，而到了2023年，我国农业保险密度则为52．65元/人，是2023年农业保险密度的2．6倍。

(二)保障作用逐步得到发挥

保险的最根本职能和作用就是分散风险和组织经济补偿，农业保险的最根本职能和作用也就是分散农业风险以及对农业经济损失供应经济补偿。经过多年的进展，我国农业保险的保障作用逐步显现并得到充分发挥，这主要表达在农业保险的理赔工作上。2023年－2023年我国农业保险赔付金额状况如图1所示:图12023年－2023年中国农业保险赔付金额由图1可以看出，2023年我国农业保险赔付金额为96亿元，在2023年有所下降，为81．78亿元，到了2023年，农业保险赔付金额有较大幅度提升，突破100亿元，到达了131．34亿元，较2023年增加了49．56亿元，2023年赔付208．6亿元，2023年赔付214．6亿元，均实现稳步提升。2023年11月，海南省患病“海燕”台风攻击，农业保险对受损胶农支付赔款1．5亿元，这是我国农业保险进展过程中单一保单的最大赔款记录。在各种农业灾难发生过后，农业保险都发挥出了它的“稳定器”的作用，对稳定农业生产、促进农夫增收、防止农夫“因灾致贫、因灾返贫”起到了积极的作用。

(三)效劳机构与效劳网点不断增加

当前我国各省份采纳传统农业保险方式对农业生产患病的各种风险进展治理，其运营模式主要有由政府指定商业保险公司为其代收保费、代付赔款的代办经营模式;设立特地的政策性农业保险公司，由政府对这些政策性农业保险公司进展经营治理的自办经营模式;政府与其他保险供应主体合作，按比例分担保费、担当赔偿责任的联办经营模式。①在这些运营模式下，我国经营农业保险的公司数量以及效劳网点有了明显增加。早在2023年，中国的保险公司当中，经营农业保险业务的仅有7家，包括人保财险、安华农业保险、安信农业保险、阳光农业保险等，这些保险公司的市场份额达96%以上。之后几年，农业保险业务得到快速进展，越来越多的保险公司开头经营农业保险业务，因此，农业保险效劳机构有了较大幅度的增加。到2023年，全国已经有23家保险公司都经营农业保险业务。除了青海和西藏地区仅有中国人民保险公司经营农业保险业务之外，其他每个省市都至少有两家办理农业保险业务的保险机构，从而能够实现适度市场竞争。就农业保险效劳网点数量来看，也有明显增加。目前，中国已有2．2万个农业保险基层效劳网点，农业保险业务工作人员到达了40多万人。

(四)政策支持不断加强

2023年－2023年，连续11年的中心一号文件均对农业保险提出了重要的指导性意见，这对我国农业保险的快速进展起到了必不行少的指导性作用。文件从2023年提到“选择局部产品和局部地区领先试点”，到2023年提到“扩大农业政策性保险的试点范围”，再到2023年提到“稳步推动农业政策性保险试点工作”，虽然均鼓舞加强与扩大试点工作，但文件内容对农业保险的支持相比照较广泛。而从2023年开头，中心一号文件对农业保险的指导性意见逐年具体详细，更加明确了加强农业保险试点的险种以及农业保险补贴的详细政策。2023年3月1日《农业保险条例》正式实施，更为中国的农业保险业务进展供应了明确的法律依据。

二、我国农业保险进展及其政策存在的问题

(一)供求关系不平衡

供求关系不平衡集中表达在我国农业保险产品的供应与实际需求之间的不协调，即供应不能满意农夫的实际需求。我国农业保险产品的供应不能满意农夫的实际需求主要表达在农业保险产品种类不能满意各地区农夫需求。依据《中国农业保险市场需求调查报告》资料显示，在多项选择的状况下，受访农户对种植业保险的需求达85．3%，排位第一;排位其次的是牲畜养殖保险，需求占比50．7%;第三是农产品价格保险，占比18．1%;第四是果树保险，占比16．7%;第五是水产养殖保险，占比13．2%;其他保险占比2．1%。由此可见，当前保险市场上的种植业保险产品缺乏以满意农户需求。除此之外，供求关系不平衡也表达在不同地区的农业保险产品供应与需求之间的不平衡。不同省份、不同地区的种植业、养殖业种类差异巨大，进展状况也各有不同，因此，不同地区对农业保险产品的需求也有所差异，当前农业保险产品种类并没有很好地满意地区差异。

(二)农业保险机构的理赔工作不标准，效率低

农业保险机构的理赔工作不标准，局部农业保险机构对农业保险理赔业务治理松散，没有做到标准的理赔到户效劳。此外，由于农业风险比拟简单，增加了农业灾难后查勘定损的难度。我国经营农业保险业务的保险公司普遍缺乏先进的方法与技术，并且有些受损的投保农户居住地比拟偏远，更加大了查勘定损的难度，这些因素都会影响到理赔金额的精确性与合理性。在投保农业保险的农户当中，局部农户对保险条款不太理解，对理赔的条件和流程也不够清晰，这就使得农户相对于保险公司处于劣势，从而使得受损农户的利益没能得到很好维护。局部地区的农业保险在理赔时间上也较长，从而没有使得保险金能够准时足额地赔偿给受损农户。这些问题都反映了农业保险机构的理赔工作不标准，效率低。

(三)财政补贴相关制度不够完善

农业保险的进展离不开政策支持，我国对农业保险的财政补贴政策每年都在不断更新、不断详细化。但目前的财政补贴政策仍不够完善，详细表达在财政补贴比例的安排上、财政补贴方式上以及财政补贴品种上:首先，在财政补贴比例的安排方面，我国的实行方式是“联动补贴”，即市县财政先供应肯定比例的配套补贴，这构成了省级政府供应补贴的前提条件，而省级财政供应肯定比例的补贴，也构成了中心财政供应配套补贴的前提条件。而且，中心财政供应的配套补贴是统一比例的补贴，不因地方财政状况和不同地区农业进展状况的差异而有所区分。在《关于2023年度中心财政农业保险保费补贴有关事项的通知》中，规定了对于种植业保险，在要求省(区、市)级财政至少补贴25%之后，提出中心财政的补贴比例根据中西部和东部地区进展划分，中西部地区和东部地区补贴的比例分别为40%和35%。明显，这种仅以中西部和东部区域作为财政补贴的划分标准过于笼统，无视了中西部各省以及东部各省的状况差异。其次，在财政补贴的方式上，我国的状况也比拟单一。从世界范围来看，当前，包括保费补贴、经营主体治理费补贴、再保险补贴以及税收优待在内的四种农业保险补贴方式是最为常见的。但在我国，财政补贴的方式并没有囊括这四种，而是只在全国范围内推行了其中的一种，即保费补贴方式。而经营主体治理费补贴、再保险补贴以及税收优待这三种补贴方式由于受到政府财政支付力量的影响，只进展试点，未得以全面实行。其中，经营主体治理费补贴的方式事实上在2023年《国务院关于保险业改革进展的若干意见》中就涉及到相关的指导意见，但实施的省市仅有北京和江苏等地。税收优待的补贴方式在我国也非常有限，力度不大，范围只局限在免征营业税、印花税、对农牧保险以及相关技术培训免征营业税。再次，在财政补贴品种上，从2023年开头开展农业保险保费补贴试点到现在，保费补贴品种已增加至16个，但与兴旺国家相比仍有较大差距，例如美国财政补贴农业保险的农作物有150多种，加拿大有30多种。

三、我国农业保险进展的对策及政策建议

(一)创新农业保险品种，平衡供求关系

当前，我国农业保险市场潜在需求较大，从农业保险产品需求的种类来看，种植业保险与牲畜养殖业保险的需求相对较大，所以，应当丰富种植业保险产品与牲畜养殖业保险产品的种类，设计出针对不同种植业及牲畜养殖业的保险产品，创新保险条款的设计，真正使维护受损农户的利益落到实处。在创新产品的过程中，也要考虑地区差异造成的需求差异，针对不同地方特色的农业及其进展状况推出并宣传相应特色产品，实现供应与需求的平衡。例如，加强对价格指数保险的创新和天气指数保险创新。在条款设计上，应当做到详细地方特色，满意不同区域农业进展以及农业风险的需求。在产品费率厘定方面，也应当依据区域风险特点做出明确区分，从而能够使保费与风险进展概率、损失概率真正联系在一起。

(二)标准理赔工作，引入新型科技，提高查勘效率

农业保险的理赔工作影响到投保农夫的重大经济利益，影响到受灾农夫的生计问题，关系农业进展的长远问题，因此，能否做到公正、合理的理赔也将关系到农业保险的长远进展，所以，农业保险机构应当将理赔工作视为重中之重，标准理赔程序，严格理赔操作流程，真正做到理赔到户，使受灾农夫的损失降到最低，真正维护投保农户的切身利益。此外，农业保险保障的对象是各种农业风险，但农业风险种类多，性质简单，不确定性较大，这对于农业风险造成的农业损失的查勘、定损及理赔工作来说存在较大的难度。所以，在查勘定损的过程中，应尽可能地应用各种先进的科技手段，例如综合运用全球卫星导航定位系统、遥感技术、地理卫星信息技术等空间信息技术与计算机技术和现代通信网络技术可以使农业保险公司最大限度的把握灾情、追踪标的物、防范道德风险，从而加强查勘定损流程的科技化和信息化。对此，经营农业保险业务的保险公司应当加大科技投入，提高信息化水平，这也是保险公司提升市场竞争力的重要途径。

(三)完善财政补贴制度

首先，针对财政补贴比例安排不合理的问题，应当从各省市的实际财政状况以及当地的农业进展状况动身，因地制宜，制定各地合理的地方补贴率和中心补贴率，转变统一补贴比例的做法，从而能够将财政补贴对农业保险的促进作用发挥得更好。详细来说，一方面，中心财政补贴对某些地方财政相对困难的省市的支持力度应适当加大，即补贴比例相应提高;另一方面，中心财政补贴对某些地方财政相对实力较强的省市的支持力度可以适当缩小，即降低补贴比例。其次，针对财政补贴方式单一的问题，应当适当借鉴国外农业保险补贴的先进阅历，不仅实行保费补贴的方式，还应当开展其他的补贴方