【某银行信贷业务管理存在的问题及优化建议分析8000字（论文）】

S银行信贷业务管理存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-3"\h\u1306前言 13291一、S银行信贷业务管理现状 132030（一）信贷风险识别架构 17028（二）信贷客户管理 28708二、S银行信贷业务管理存在的问题与原因 37371（一）S银行信贷业务管理存在的问题 3101141.贷前调查信息管理缺乏 3253212.没有良好的审批管理程序 354073.贷后管理手段落后 421011（二）致S银行信贷业务管理问题的原因 486571.贷款调查机制有待完善 450532.缺乏良好的漏洞管理程序 5316693.缺乏贷后专业的机构和管理队伍 59992三、促进S银行信贷业务管理的建议 626125（一）完善银行信贷的调查管理体系 6260961.建立银行信贷监管标准 6285762.建立完善责任人制度 613812（二）建立科学便捷的审批环节机制 6313551.加强内部管控机制 6249122.打造个性化的货币风险防范和管理设置 7242603.发展多元化的中间业务 78963（三）加强贷后管理构建担保体系 8269171.强化分散风险管理 8174202.采取相应措施管理管理不同客户的风险 8147523.实施有效的内外部信用管理机制 823424结论 94204参考文献 11前言银行信贷是指银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。信贷能促进银行和消费者之间平衡的市场关系发展，扩大金融营业范围，是银行的一个重要收入来源。同时它有利于强化商业银行的风险管理，提升运营效率和经营机制以及理念推广，这对商业银行信贷员提出了更高标准的要求，也有助于提高处理信贷业务的银行水平。在此基础上，本文考察并分析了从事消费者交易的商业银行的情况。总而言之，近年来的发展有赖于我国经济的快速增长和经济体制的改革，并且发展的脚步也越来越快。按照2020年最新的《中国统计年鉴》来看，我国企业数量呈现出直线上升的趋势。与此同时，政府也越来越关注国民经济的发展，并相继出台了一些优惠政策。但需要注意的是，企业融资困难的问题也越来越多。事实上，S银行发展相对较晚，并且存在经营机制不完善和经营理念落后的问题。所以，寻找当前急需找到适合S银行贷款业务管理的有效策略。故而本文对该问题进行探究。一、S银行信贷业务管理现状（一）信贷风险识别架构S银行企业金融部门负责具体业务日常经营管理以及与经营管理相关的工作、负责辖区内业务各类管理及机构准入退出管理等工作、负责辖区内企业授信业务。同时S银行为推进中企业业务信贷风险管理进程，构建授信风险全流程管理体系，夯实授信管理基础，全面提升信贷管理能力。授信风险全流程管理体系以全面提升信贷管理能力为初衷，以达到先进城商行管理水平为目标，遵循全程、全面、全员的原则，明确授信风险管理是要实现“促进地区经济发展、确保股东合理效益，管理风险、创造价值，实现效益、质量和规模协调发展”的三个经营目的，通过构建授信风险管理工作架构、建立规章制度和制定标准手册、强化系统、队伍和技术建设为具体实施步骤，明确并规范各参与环节职责，抓实抓细授信风险的全过程管理，全面提升各环节预测、防范、控制风险的能力，最终实现提高授信管理的精细化水平的最终目的。从实际运行情况来看，S银行信贷管理架构虽已达到了当初预定的目的，但在具体执行过程中，仍然存在部门之间，特别是在贷前业务审批时不勇于承担责任，贷后不良贷款清收时忙于推卸责任等现象，究其原因，有职责划分不清的地方，也有部门负责人的能力担当等方面原因，更多的还是人为因素，也就说明在部门责任人选定聘任标准上，还存在一定的漏洞。（二）信贷客户管理现如今，咸阳秦都区银行经营性贷款主要分为以下三大类，而在这之中，经营性贷款为主，占贷款总额的比例最高，并且基本上都是大额贷款，所以与小额个人贷款相比，该种类型的贷款更容易收不回来。举例来说，商业贷款的坏账会对银行产生更大的影响。但截至2020年的年末，我国银行个人客户为1494.62万户，同比增加256.62万户。并且个人贷款总额高达1314.25亿元，占总贷款数的43.92%，同比增加262.54亿元。而与2019年相比，增幅为24.96%，由此可见，增速已经超过企业放贷。这主要是因为2020年该行将继续推出新的金融产品，并努力提升服务质量，培育个人业务发展的内生动力，在此基础上，吸引众多个人投资者。另外，个人客户贷款条件比较宽松，利率比较高，S银行贷款客户行业分布如图3-2所示图21S银行2020年营业收入二、S银行信贷业务管理存在的问题与原因（一）S银行信贷业务管理存在的问题1.贷前调查信息管理缺乏识别风险的第一步是申请信贷，民间借贷是“起点”。其任务是评估申请人在贷款中提供的信息的真实性和准确性，最重要的是确保消费者的身份。检查信用度并完成客户评估报告，确定信用度和信用比率，管理信用风险。S银行零售银行起步较晚，引入一般信贷。商业、税务、电信、司法、道路等不同部门之间的数据几乎不可能合并。S银行对信用风险重视不够，征信体系不完善，数据无法准确检测，“假”客户数据无法得到充分验证。特别是以下几个方面：一是授权级别较低，基层审批权限没有得到有效落实。假设信用风险管理，实际审批流程进一步将审批权限限制在行业层面，如果需要信贷支持，这需要很长时间。实际过程是下级部门的审批。销售点负责审核相关信息，然后提交给分支机构进行处理。分行批准后提交银行进行信用评估和处理。完成后，材料将返回到销售点，办公室将收到信息。报价如何运作。复杂的程序会导致审批时间延长、失去宝贵的商业机会以及缺乏可用的资金渠道。二是信贷审批权的增加，降低了信贷部门对子公司的支持力度。从理论上讲，总行职责分工有利于实现风险管理，但会导致审批有效性显着降低，对分行授信支持水平影响较大。因为信贷审批放缓导致失去商机的问题。受此影响，信用接受率持续下降。因此在下一步的工作过程当中，S银行应当重点关注的应该就是对于贷款之前的客户信息的审查，确保客户的信息是准确无误的，这样才能够更好地对于不良的贷款进行良好的控制。2.没有良好的审批管理程序S银行有自己的业务流程和要求，发放信贷和私人客户风险评估，一般有预贷款，银行信贷审批和贷后管理三个步骤进行，图2-1是一般情况下的贷款风险控制流程。图2-1S银行信贷业务控制流程如图2-1所示，S银行信贷审批流程相对复杂，必须加快外部信贷环境的建设，以实现贷款审批的自动化。3.贷后管理手段落后银行对贷款的贷后管理过程包括银行人员对贷款偿还本息进行的信贷协定的缔结、贷后检查、贷后跟进、处理统计、还款管理，不良贷款管理和收款、贷后档案管理等多个方面。信息收集不能较好地利用当前比较完善的大数据技术来为贷款管理提升优化。S银行信用风险管理不完善，一定比例的贷款是人工处理的。没有完善的预警系统，没有标准的数据分析，很多问题都是人工处理的，即使客户延迟付款，银行也没有采取必要的行动。此外，S银行的信用风险管理组织结构相对分散。授信总额一般由总行根据银行发展需要和财务业绩，考虑银行财务可持续性确定。然后，子公司必须确定该司法管辖区的信贷总额。这种风险管理模型存在两个问题。一是本层授信额度逐步增加，总部发展不平衡，资金扩张与信用风险相关。二是风险管理权力不够集中。各行业和机构都设立了类似的消费信贷部门和相应的监管部门。风险似乎处于同一水平。权力分散，风险管理能力难以结合，风险监控功能难以全面落实。（二）致S银行信贷业务管理问题的原因1.贷款调查机制有待完善乍一看，银行的信用评估方法与其他银行类似。它们基于定量数据分析和定性经验丰富的贷款经理的评估。但是，经过训练，是有可能得到的。得出的结论是，银行在实际业务中并未使用定量方法，而是大多依赖无法有效衡量贷款活动的定性方法。仅就定量分析方法而言，银行目前仅在传统的静态分析方面取得成功，因为它们没有相关的方法，实际上它们的主要放贷目标仅限于传统行业。根据这个前提，银行不会保持最新状态。，随着经济发展的变化而变化在人工智能的今天，银行并没有利用技术手段来有效地分析和管理信用风险。同时，由于银行授信管理水平不高，对公司相关人员的工作约束相对较高，由于风险识别的特点和风险市场的多样性和多变性，需要识别和应对风险。及时高效。首先，做一个仔细的贷款前研究要详细和准确。在向您的客户提供贷款服务之前，请彻底检查您的客户。二是确认贷款审核。在专项贷款中，银行需要建立较为完善的组织和治理结构，三是加强贷后管理。S银行在发放贷款时，必须严格遵守相关规章制度，明确信贷员的多项职责。2.缺乏良好的漏洞管理程序根据对外资信贷机构的研究，它们大多是条块结合的最佳矩阵式审批管理机构。总部和子公司管理其贷款的审批和监督。模型就像一根竖条，在不同部门之间建立关系，相互帮助，相互制约。从银行信贷管理的实际情况来看，他们的风险管理模式只是通过分行进行管理，然后传递到销售点。与其他治理机制更为完善的银行相比，其内部治理也是一个结果。过于清晰，导致领导和接受的维度过长，以及上司和下属之间及时有效的沟通。同时，S银行各部门之间没有良好的联系，在审批过程中不可能建立协同关系。3.缺乏贷后专业的机构和管理队伍现在，贷款管理成为高科技化的管理模式。它不仅基于知识、定量统计和现代管理，还基于系统工程等科学研究方法。所以对银行信贷业务管理员工的专业度要求很高，同时处理事情的思维要敏捷。目前，S银行中的人员与这一要求之间存在很大的距离，尤其是在风险评估和管理理论方面，人才需求稳步增加。中介机构体系的完善有很重要的影响，例如：独立会计、会计师事务所、评级机构和其他管理技术咨询和信息公司，这些机构在风险管理方面有独特的优势。这些独立的风险和评级机构能够为金融机构提供更加可靠、及时的风险情报，进而有助于进行全面的分析，进行准确的风险管理。然而，中国在建设此类机构方面落后，并且没有这样的独立风险和评级机构。三、促进S银行信贷业务管理的建议（一）完善银行信贷的调查管理体系1.建立银行信贷监管标准制度建设需要规范经营和有效监管。考虑到S银行目前的运作状况，应该积极改进，以适应S银行的区域性长期发展，并着手应用银行治理制度的通用规则和监管标准。及时的补充新业务、新战略、新理论，保障信息管理系统的及时性、可靠性和快速反映。为基层工作员工制定统一和符合标准的工作场所和工作岗位的操作手册，并不断更新工作流程。S银行各支行必须结合最高层系统的指示和自身的发展情况运作，并制定与其自身发展相适应的适用规则和管理业务活动。改进银行业务的风险管理形式化、程序化，改变分散管理、定期检查的做法，变为积极参与管理进程，监测和核查业务活动是否符合规则，是否存在规定执行疏漏与形式主义的系统性问题，特别注意业务风险和薄弱环节，结合全面风险管理理论建立全面监督检查体系。结合对银行业的风险评估和审查制度，将发现的痛点、难点和风险隐患反馈意见给相关防控部门，加强问责制实效与银行人员的业绩管理结合，并贯彻彻全面监督检查。2.建立完善责任人制度人员发展与提高和激发能力密不可分。S银行根据地区宏观经济形势变化、地方政府经济政策调整和权力的实际变化，定期在全行各级召开座谈会。及时向全行员工介绍宏观经济形势和金融政策，增强一线员工的政策敏感性，显着提升全行整体业绩。必要时，银行应加强对员工的企业培训，结合工作环境的需要，进行有针对性的培训，不断提高银行员工的综合能力，以适应新的发展阶段的需要。让员工了解法律行为和案件保护，包括以案件解释、惩戒等方式，建立明确的奖惩机制。将业务目标与业务目标相结合，改变我们对风险管控的思考方式，忽略违规风险除了注重绩效控制外，还增加了业务风险在评估指标中的重要性，鼓励员工做法律工作。对员工造成的风险和违规行为要承担同等责任，对人造成的损失要严惩。建立责任人制度，将详细的业务风险信息分配给责任人，记录管辖范围内的违法违规行为等，作为绩效考核和晋升的重要依据。（二）建立科学便捷的审批环节机制1.加强内部管控机制在利率市场化的浪潮之下，需要在S银行内部加强管控机制，设立专业化的利率风险管理部门，培养专业化的利率管控人才，进行针对性的实时监控和资产负债配置调控，利用专业的手段和方法对其展开收集、评估、执行等利率项目。如此这般，一套利率风险体系基本建立了，该体系做到一旦利率风险上升有利率管控部门及时进行紧急应对，避免多部门重叠管理降低效率，在平时也要做好长期利率风险控制，形成内部的利率信息传导机制，各部门间有分工有合作，有利于实现S银行的财务管理的高效化发展。2.打造个性化的货币风险防范和管理设置目前，欧美发达国家的汇率风险计量技术处于国际领先地位，比中国市场主流汇率风险计量技术具有更好的可预测性和准确性。衡量汇率风险的方法不再是传统的缺口分析，更复杂的汇率计量方法已经转向价值计量，S银行需要与时俱进，主动学习，先进应用生产力，先行一步实施汇兑风险技术评估。对基础配置进行度量和优先排序，同时利用S银行业务能力的动态监控方式，打造个性化的货币风险防范和管理设置，精准防范和管理货币风险。在国内周期性波动和疫情后经济下行的双重压力下，S银行在中间板块的试错风险较低，试错成本可控。S银行无需直接使用或储备自有流动性，对银行日常经营影响不大，降低了银行的经营费用和流动性风险。更重要的是，存贷款利率的变化并不影响经纪活动的收益，而是不给利率风险带来压力的无息收入。因此，券商虽然提供了稳定的收入来源，但只需要S银行的廉价投资，也通过在S银行多元化发展中迈出稳健步伐，保持其健康稳定发展，为S银行的竞争力增加一个推动力。纵观全国金融机构，大部分银行也处于发展转型的关键阶段。目前，我国仍实行分业经营的基本方针，S银行不能独立从事证券和基金管理，这在一定程度上阻碍了券商多元化、开拓多维度券商业务的发展和持续发展。因此，S银行应努力开发功能齐全、具有区域特色的中间业务产品。3.发展多元化的中间业务S银行在业务深度和潜力上能够进一步的探索和挖掘，但对于S银行来说，财务风险过于集中，不利于进行财务风险管控，限制S银行发展规模。因此，为提升S银行财务风险管控能力，促进S银行长久发展，银行应发展多元化的中间业务。金融产品的推陈出新，不仅仅是创造具备不同流动性、收益率和风险程度的金融产品组合，也是满足个人、企业和投资机构的多方需求。S银行立足于本地区，向外寻求资金补充的存在困难，但也带来了无法忽视的区域优势，单一区域直接决定了当地的企业发展方向和经营路线基本趋同，S银行应该充分该优势，加快中间业务发展，在稳健发展中不断变革，在风险中寻求机会。信贷业务所面临的客户信息不对称一直以来是所有银行包括S银行在内的痛点、难点和高风险点。但如今，社会上大数据、数据分析等信息高科技已然成熟，客户的信息不对称的难题在很大程度上已经减缓了。S银行应该深刻认识到大数据技术、信息云互联在降低信用风险方面有着独天得厚的优势，应该充分加以利用，在信贷审批、贷后管理、资质审查等众多关键性环节中运用大数据，可以立竿见影地提升银行的信用风险管理水平。同时，S银行要充分发挥出区域商业银行的优势，依托于就近地缘关系，对中国人民银行征信系统加以利用，在地区内补足自身信息收集和处理能力，与区域内的其他银行建立行业联盟，共同建立区域性贷款信息共享数据库。建立健全区域内的企业诚信信息收集，建立企业诚信信息档案库，以中国人民银行的征信系统为核心，建成具有地方特点的信贷预警体系。贷款的对象往往是企业和个人，两者的发展都关系到经济社会的和谐稳定。无论是S银行还是其他商业银行，都需要通过专业化、专业化来完善信用风险评估方法。主要基于地域关系，S银行需要构建反映区域特性的信用风险。更能反映客户自身财务状况和潜在风险错误的评估模型，无疑有利于S银行提升信用风险管理能力。（三）加强贷后管理构建担保体系1.强化分散风险管理在银行的许多日常运营中，无法提前预测与之相关的风险，导致风险管理无效。因此，分散风险成为重要途径。S银行的业务特点要求信贷资金不能过于关注某些领域和领域。根据行业趋势，及时优化贷款类型和结构，合理配置不同贷款类型，分散风险；信贷资产证券化是分散风险的有效途径之一，可以增加银行信贷资产的流动性；消费信用风险保险，信用保险可以有效转移S银行的信贷业务。2.采取相应措施管理管理不同客户的风险贷款客户也存在诸多风险，也应视情况采取措施管理不同客户的风险。因此，研究贷款客户是银行在发放贷款之前应该做的事情。例如，抵押贷款管理需要在出具担保之前进行统计收益和成本分析，并且必须根据银行业的发展情况建立预警和预警系统。3.实施有效的内外部信用管理机制要贯彻实施有效的内外部信用管理机制，强化借款人的综合信用水平，运用有效的担保方案，进一步提高信用保障水平。担保机构可以设置不同的业务模式，一种是城市与企业共建，为区域内企业提供可靠担保，另一种是担保基金模式，主要以债券和税收模式为主。解决资金需求问题，也可以通过集资和区域资助的方式进行融资。二是会员结构模式，引入了共同保险和共同投资保险。担保机构应参照《担保法》等制度标准推动商业化，对部分项目进行评级和信用评级，帮助其优化金融体系，提高信用。同时，它还可以通过共同的、相称的保证来管理风险，这将有助于有效解决未来的回报问题。要加强对存量担保公司的监管，协调担保活动，提高担保公司设立门槛，全面改善担保设施和担保公司的经营业绩，让担保公司真正有机会化解风险。结论银行信贷是指银行为消费者提供贷款资金使用的一种形式。S银行正在发展金融：一方面，它们可以扩大内需，促进中国经济的发展；另一方面，有利于S银行改良优化业务、资产结构，降低不良资产比例，减小金融风险，达成稳定经营的目标。在近些年的发展中，依赖于我国经济的快速增长和经济体制改革，蓬勃发展。随之而来的融资难的问题也受到了中国学者的广泛关注。但是由于中国银行业相对于国外银行业发展起步较晚，存在着经营机制不健全，经营理念落后等问题。因此，找到一个适合我国银行信贷业务发展的战略成为了目前亟需解决的问题。故而本文以S银行为例，首先分析了S银行信贷业务管理的现状，其次分析了S银行目前所面临的一些问题以及原因。最后，结合实际情况找出对应的应对措施。总体来说，信贷在发展过程中离不开政府部门的支持，需要国家制定相应的政策，设置确切的规定，建立完善的征信体系及的保险体制。发展需要政府有力的引导，健全相关法律规范、建立全面地和完善商业。目前，我国信贷的发展还处于初期阶段，但是现在已经有很快的发展速度，已成为经济发展的重要变数。随着信贷的快速，其对经济发展起到的作用不容小觑。

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