第11章 第三方支付市场

第十一章

第三方支付市场目录CONTENTS第三方支付、商业银行与货币流动性科技赋能下的第三方支付第三方支付风险与管理11.111.211.3科技赋能下的第三方支付11.1第三方支付概念非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行规定的其他支付服务。第三方支付特点安全性、匿名性、跨地域性快捷性、方便性服务范围广泛第三方支付的功能功能04030102资金清算信息服务信用担保资金增值第三方支付机构最基础的功能就是资金清算。在现代社会中，信息至关重要，市场主体产生的信息汇聚在第三方支付机构中，第三方支付机构可以对这些信息进行处理并出售获利。第三方支付机构存在的根本原因是具有信用担保的作用，买卖双方选择在网络上进行交易，主要依托第三方支付机构的信用担保服务。第三方支付机构在发挥支付功能的过程中，留存的大额沉淀资金可以用于投资，甚至用来储蓄，这些都可以产生大量的收益，这些投资是在保证用户的利益不被侵害的前提下进行的合理的收益与资本增值服务。我国第三方支付的发展历程时间名称内容1998~2004年起步阶段这一阶段，第三方支付以网关模式为主，支付的技术含量不高，进入门槛低，产品同质化问题比较严重。2005~2009年快速成长阶段这一时期，第三方支付行业市场规模迅速扩张，交易额的年增长率基本上都在100%以上。同时，企业蜂拥而至，“跑马圈地”现象严重，竞争激烈。不少企业开始在产品创新、增值服务等方面加大投入。2010年至今规范发展阶段2010年是第三方支付发展的分水岭。一方面恶性的价格战成为行业发展的障碍，另一方面混乱的行业秩序亟待规范。第三方支付、商业银行与货币流动性11.2第三方支付对商业银行传统业务的影响对存款影响分流活期存款挑战定期存款与理财基金对贷款业务的影响抢占中小企业贷款分流信用卡用户对中间业务的影响影响支付结算业务和代理收付业务影响银行代理销售业务对商业银行委外业务的影响对同业业务的影响,银行同业业务实际上是涉及两个部分，即同业负债和同业资产。对于委托贷款、信托贷款的影响,作为委托方和信托方，银行理论上不附带这部分贷款的大部分营业风险，只是作为信托收益权和委托贷款收入计入银行的中间收入。第三方支付提高了这两项资产在社会上的变现速度，加大了这部分贷款在银行的占比。对表外理财业务的影响,银行理财会提高对高收益资金的偏好，不断调高理财收益率。而理财收益率的上升，又反过来导致理财资金追逐高风险资产，导致银行风险资产临时变现的可能性提升，更加强化了商业银行对持续风险资产的偏好。第三方支付对货币流动性的影响新的信用创造路径对货币流动性的影响新渠道发行货币对央行的影响对中央银行货币政策工具组合的影响对货币供应量及货币政策运行机制的影响对外汇储备的影响第三方支付风险与管理11.3第三方支付存在的风险机构平台存在的风险法律风险操作风险市场风险与消费者相关的风险信息安全风险支付风险跨境支付风险与商户相关的风险诈骗风险信用风险第三方支付风险防控措施措施内容外部监管第一，制定相关法律法规。第二，强化合规操作。内部控制第三方支付平台逐步完善内控机制，主要体现在完善风险管理组织体系，明确风险管理部门、业务单位与职能部门、审计监督部门的职责，并据此建立风险管理委员会。行业自律我国支付清算协会于2011年成立，该组织对第三方支付行业自律提供了有力支持。第三方支付的未来商业模式变革，打造第三方支付生态圈支付清算市场扩大开放，支付国际化将迎来新高潮支付手续费0204060801000（%）备付金利息增值服务备付金全额缴存支付服务新生态2018年前2019年未来第三方支付商业模式变化本章小结第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行规定的其他支付服务。第三方支付的特点：安全性、匿名性、跨地域性，快捷性、方便性，服务范围广。第三方支付的功能：资金清算、信息服务、信用担保、资金增值。第三方支付经历三个发展阶段：起步阶段（1998~2004年）、快速成长阶段（2005~2009年）、规范发展阶段（2010年至今）。第三方支付存在的风险：（1）机构平台：法律风险、操作风险、市场风险；（2）消费