金融-大学生使用蚂蚁花呗的利弊分析

PAGEPAGEII大学生使用蚂蚁花呗的利弊分析摘要随着互联网4.0时代的全面到来，越来越多不同年龄段的网民陆续参与到网络文化的传承与创造中。第三方支付平台的使用率明显提升，逐渐成为潮流。其主流使用者年龄主要集中在20～29岁，且该阶段人群主要为大学生。因此，本文调查分析了大学生利用蚂蚁花呗类第三方支付平台信用工具超前消费的现象，并对大学生信用消费行为提出了相关建议文章首先介绍了预付消费的现状和蚂蚁花呗的现状，然后指出了文章的调查设计情况，并对调查情况进行了具体的分析，并根据分析指出了其存在的问题，最后有针对性的提出了相应的完善建议。关键词：大学生；预付消费；花呗

目录摘要 I一、绪论 1（一）研究背景 1（二）选题意义 11.理论意义 12.现实意义 1（三）研究的内容 1二、预付费消费现状 2（一）预付费消费概述 2（二）蚂蚁花呗的现状 21.蚂蚁花呗简介 22.蚂蚁花呗发展现状 33.蚂蚁花呗存在的问题 34.蚂蚁花呗优缺点 5三、调查设计 6（一）调查对象 6（二）调研目的与意义 6（三）问卷设计 6四、调查分析 7（一）大学生使用蚂蚁花呗的比例分析 7（二）大学生花呗额度和消费额对比分析 7（三）大学生每月使用蚂蚁花呗频率分析 8（四）大学生使用花呗的原因分析 8（五）大学生使用蚂蚁花呗分期的情况分析 9（六）大学生还花呗的方式 10五、大学生使用蚂蚁花呗现存问题分析 11（一）消费态度变得超前，非理性消费凸显 11（二）过度消费导致还贷能力不足，增加家庭负担 11（三）逾期或有可能影响个人征信 12（四）超前消费的不良心理影响学习质量和身心健康 13六、完善大学生预付消费的建议 14（一）注意自己的日常消费行为偏好 14（二）保持良好的人脉关系 14（三）认清自己的身份特质 14（四）养成正确的消费习惯 14结语 15参考文献 16致谢 17附录 18PAGE18一、绪论（一）研究背景随着互联网时代的到来，以及移动支付的日益普及，在线支付方式也呈现出多元化的状态。此外，使用网络购物的人数逐渐增加。由于网上银行支付的程序复杂，更方便的支付方式已取代它。阿里旗下的支付宝与银行合作开发了最先被接受并被熟练使用的便捷支付方式。渐渐地，随着人们消费观念的进步，很多人喜欢用信用卡购物，考虑到这一因素，一种网上的“信用卡”——蚂蚁花呗横空出世。这是一款支付宝与蚂蚁金服合作完成的新的支付方式，简单便捷。蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是大学生消费者的喜爱（二）选题意义1.理论意义伴随互联网业务的迅猛发展，关于移动支付的研究变得越来越重要。纵观现在的网购市场，支付宝的高速发展稳坐移动社交的头把交椅，跟随衍生出旗下蚂蚁花呗也在很大程度上改变了支付平台的垄断市场，在一定程度上弥补了传统支付方式的高成本和资金不足。它是一种基于市场经济快速发展的独特支付方式。现阶段，大学生作为蚂蚁花呗主要的受众群体之一，在很大程度上影响到了蚂蚁花呗发展的前景与未来。2.现实意义在这个网络发达的时代，年轻人都很喜欢网购，网购似乎已经成为我们生活中不可或缺的一部分，但由于经济能力不足以支撑我们的购买欲望，蚂蚁花呗的开发初衷正是考虑到这些从而推出了花呗，对于我们这些网购的主力军来说更是促进提前消费，这对整个网购市场来说都是很有帮助的，同时我们年轻人更是会忠于花呗的业务而放弃传统的信用卡服务。（三）研究的内容本文通过对大学生使用蚂蚁花呗情况的调查，首先分析介绍预付消费，并分析了蚂蚁花呗的现状，其次通过调查问卷了解当前大学生对于使用蚂蚁花呗情况。再次，通过调查数据分析大学生使用蚂蚁花呗是存在的一些问题；最后，通过不同层级的大学生对蚂蚁花呗使用现状的分析，为今后大学生使用蚂蚁花呗提出更好的建议。二、预付费消费现状（一）预付费消费概述预付消费是指消费者首先向运营商支付货款，然后根据合同定额或定期享受服务或产品的消费模式，实质是运营商的营销模式。预付消费具有以下特点：（1）先付性。这是预付费消费的最显著的特点。预付费消费要求消费者先行支付一定金额的价款，才能获得未来的消费权利，取得消费凭证。它是“买方先行交钱，卖方以后交货”，中间具有时间差。（2）多样性。是指发行预付费消费卡的经营者的多样性，消费者卡可以由商家本身或第三方发行。（3）金融特性。预付费消费的金融特性表现在预付式消费卡上。（二）蚂蚁花呗的现状1.蚂蚁花呗简介蚂蚁金融服务集团起步于2004年成立的支付宝。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁花呗是2014年12月由阿里巴巴集团旗下蚂蚁微贷正式推出，是面向支付宝活跃用户的一款类似“虚拟信用卡”的支付服务。蚂蚁花呗根据支付宝消费信用情况确定额度，支持6期和12期分期还款。开通此项服务只需要绑定银行卡，完成实名认证的流程。开通后,用户在商家，尤其是网上的商家，支持使用蚂蚁花呗付款的,就可以在购买付款时,由花呗先垫付给商家。还款日为下个月的10号，同时要付清支付的金额和手续费。不用抵押和担保是一种信用借贷，信用评级是用芝麻信用，也是蚂蚁金服下的机构。算是如今网络上比较权威的信用评价系统也运用在其他方面，甚至其它小型借贷机构。信用评级分为5个级别，最高950分，一般认为700就是比较高的级别了。评分从5个方面来评价：身份特质（15%）、履约能力（20%）、信用历史（35%）、人脉关系（5%）、行为偏好（25%），分数的高低，就是评价信用的高低。多提供自己真实的资料，保持良好的消费习惯，朋友圈的信用高，都能帮助自己提高芝麻积分。蚂蚁花呗发布最新数据:四分之一的90后是蚂蚁花呗的用户。我国现在有近1.7亿的90后，其中四千五百多万开通了花呗。蚂蚁花呗在过去的两年里,成为一个促进商家商品销量，和提高用户消费能力的重要产品。年轻人对此爱不释手。年轻人也是占花呗用户中比例最高的一部分。除了在淘宝、天猫平台的运用，饿了么、滴滴打车等也可以使用。2.蚂蚁花呗发展现状蚂蚁花呗的交易流程是：用户在蚂蚁花呗上购买产品的交易步骤如下，用户在购买商品提交订单时，如果有提示订单超时，会提示客户重复提交订单，如果没有提示，则直接进入蚂蚁花呗付款阶段，在这一阶段，如果客户设置了指纹校验，则直接进入指纹校验页面，如果客户没有设置这一环节，则直接进入六位密码校验环节，在进行指纹校验环节后会有提示指纹校验是否通过，如果通过则进行扣款操作，如果网络正常，账户并无异常，校验也正确，则付款成功。在用户产生消费购买行为之后，如果选择蚂蚁花呗支付方式进行直接支付，则直接从花呗的金额中扣除购买金额，然后在下个月9日之前还款即可。分期支付，蚂蚁花呗分3期，6期，9期，12期，即分别为3个月、6个月、9个月、12个月。不同的期数，会产生不同的费率。若是到期时，进行一次性还款这是不收取任何利息和手续费的，一般还款日期是在确认收货那天之后，再推后的30天。蚂蚁花呗依靠支付宝庞大的用户基础，自推出以来，用户在20天内已超过1000万，并且以每天900,000的速度增长。与京东白条相比，蚂蚁花呗的用户数量更多，蚂蚁花呗占支付宝整体交易的8.5％，客户使用率相对较高。3.蚂蚁花呗存在的问题 额度问题。蚂蚁花呗根据使用人的电子消费情况会给出不同的额度。目前支付宝对用户有一信用评分服务芝麻信用。从理论上分析，蚂蚁花呗的额度与芝麻信用积分应当有着较为明显的正相关关系，然而实际上却会出现高芝麻信用分，低花呗额度这一问题。据部分用户反映，他们的芝麻信用分高达700多(总分950，700以上的信用评级为极好)，但他们的蚂蚁花呗额度却不到10000(蚂蚁花呗额度限制在500到50000以内)。也有部分用户反正，他们的芝麻信用分在较低的情况下却取得了较高的额度。作为信用贷款工具，蚂蚁花呗的额度无疑有着十分重要的作用。额度过高会增大风险，过低会影响其作用。但支付宝一直没有公开过蚂蚁花呗额度的确定方式，这为许多用户带来不便。公开的额度确定方法可以帮助用户更有针对性地优化自己的消费，从而获得高额度，这也有助于支付宝获得更多利益。应用问题。目前支付宝的应用较为广泛，线上线下均有大量的应用。但不可否认的是，它的应用范围同信用卡还不能相提并论。其原因一方面有蚂蚁金服自身风险控制的角度考虑，另一方面也有商家的原因。但蚂蚁花呗使用范围会决定其受众面。在电商发展迅猛的今天，通过淘宝和天猫已经可以购买几乎全部的常见商品，既然蚂蚁花呗可以支持线上购买这些商品，为什么不能在线下支持它们呢？分期消费产品里涌现套现骗局。白给你额度就花叹!这种网络虚拟信用卡的模式受到了许多热爱网购剁手党的追捧。但是不法分子想利用蚂蚁花呗套现谋取利益。蚂蚁花呗最近公布的套现打击成果表明，半年内蚂蚁花呗清理了数千个涉嫌套现的不法商家，有效遏制了套现和相关诈骗。据了解,商家赚取手续费5%到10%，甚至更高。也就是说想要套现一万元，手续费就可能要1000元。额度越高，套的金额就越多。这种虚构的交易方式本身就是不合法的,但还是有很多商家利用套现做欺诈。蚂蚁花呗负责人郝颖称,套现是通过虚假交易,用户确认收货支付后,骗子可以把钱自己拿走,直接屏蔽用户。因此,对于用户,蚂蚁花呗现金隐藏巨大的欺诈风险。甚至用套现的旗号骗取用户的账号的密码，一不小心就有更大的损失。同样,《人民日报》报道京东借据有欺诈行为。借贷逾期处理的不合理。既然是信贷平台，就有收不回款项的风险。也有不少人表示付款的时候经常会默认蚂蚁花呗付款，加上自己又很少使用支付宝，导致忘记了还款。许多没有经济来源的大学生借贷大量金额也难以还上。蚂蚁花呗如果发生不良贷款也很难通过注册资料的催收，金额也不大，法院起诉必定费时费力。用户还款日之后9-13天以内，通过短信、自动语音等方式来催花呗用户还款，如果用户依然拖欠款项，花呗工作人员13天之后人工进行电话提醒。如果金额较大多次电话也无法联系上本人的情况下将通过认证时联系关系人的方法来提醒用户还款，并且降低信用的处罚。据了解电话内容经常是说多久不还就起诉，或者说不还就要3倍还款。据了解，法律规定民间借贷不得超过银行同类贷款利率的4倍。这样对于一个正规的借贷平台，这样的行为确实不合理，也违反了规定。信息管理漏洞让用户受损。据网友称蚂蚁花呗认证存在漏洞，自己的实名认证下出现了5个非本人的账户，也有人表示自己的个人信息被别人拿去实名认证去借贷。资料都是自己的却无法认证，别人却轻易的认证了他的资料，更别说冻结那个盗用的账户了。自己明明没有使用蚂蚁花呗却背负了债务，对此工作人员也为能有和合理解释和有效的解决办法。一般的资金保护只是保护账户里实际有的金额，这种被盗还是自己贴钱的行为实在影响恶劣。当逾期超过30天，花呗工作人员联系不到本人的情况下会联系最近的关联人，要求联系当事人，虽然这也是信贷行业的常规做法，但是这种形式也并不是一个合乎法律的方式。对于蚂蚊花呗的做法,有关人员表示,这涉及两个问题:一是客户隐私权的保护问题。保护客户交易信息尤其是隐私,是市场交易主体的基本法律责任,非法律法规规定或合同约定,有关交易信息不得随披露。作为个商业机构应当保护客户交易信息。在未征求当事人同意的情况下，此举也有侵犯个人隐私违反法律规定的嫌疑。4.蚂蚁花呗优缺点（1）优点分析花呗是阿里巴巴蚂蚁微贷提供的这月买、下月还的网购服务，其功能类似于虚拟信用卡功能，可以透支使用，没有申请到信用卡的小伙伴用这个就可以，很方便。花呗最长50天免息，对于信用卡额度不够用的消费者来说是大大福音。蚂蚁花呗和支付宝合作，向每个支付宝用户提供一定的蚂蚁花呗额度，这让很多没有信用卡、暂时没有稳定收入的人群（比如大学生）有了自己的一个可以透支的额度；网购时，付款方式里就有蚂蚁花呗，使用起来很方便。蚂蚁花呗还款时不仅可以自己主动还款，还能在最终还款日自动从所绑银行卡或余额宝中扣取，能让自己的还款额尽可能多的享受余额宝的收益。蚂蚁花呗只要是满600元的交易就能申请分期，电商促销时经常有免息分期的活动；经常使用蚂蚁花呗消费并按时甚至提前还款可以提高自己的芝麻信用，享受更多的金融服务。（2）缺点分析影响个人信用。当消费者用“花呗”、“京东白条”这些产品套现，会影响自身的网络征信记录。个人信用将在金融、社交、商业等方面会被广泛应用，不良的网络征信记录将影响用户的消费体验。触犯法律。利用蚂蚁花呗、京东白条等虚拟的信用消费额度套现。虽然目前存在一定的法律空白，但是消费者一旦涉及不仅违反合同约定，所涉数额巨大的还将有可能被追究刑事责任.三、调查设计（一）调查对象本次问卷的发放收集主要通过线上平台和线下实地调查来展开数据的调查与收集，主要针对的群体是大学生。线上将网页版的问卷地址通过QQ（群）、微信、微博和贴吧等形式传播，一些社交网站通过好友转发分享功能可以吸引很多不同年级的学生来帮忙填写，如微博、微信等。另外被调查者点击地址开始答题到完成生成问卷后问卷星网站可以通过分享抽奖来吸引被调查者从而扩大问卷的填写人群。不过为了保证数据的有效性和真实性，对每个IP地址限填一份。线下填写在武汉大学、华中师范大学、中南财经政法大学、中南民族大学、武汉纺织大学等几所高校随机选择学生进行发放，最后将纸质问卷逐份录入到网上，从而得到最后的统计数据。（二）调研目的与意义随着Internet4.0时代的到来，越来越多的不同年龄的互联网用户已经参与到网络文化的继承和创造中。第三方支付平台的使用率明显增加，并逐渐成为趋势。主要用户主要集中在20至29岁之间，该群体主要由学生组成。本文希望考察和分析大学生利用第三方信用工具推动消费现象，并对大学生信用消费提出相关建议。（三）问卷设计本次调查时间为2018年10-2019年3月，主要面向武汉地区大学生，涉及经济与非经济两类专业，本次调查共发放210分问卷，回收203份问卷。其中，无效问卷3份，有效率99%。四、调查分析（一）大学生使用蚂蚁花呗的比例分析图12018年大学生使用蚂蚁花呗的占比分布蚂蚁花呗自2015年正式上线以来，仅3年多时间即已成为消费金融行业的主力军，在高校拥有巨大的市场。以为例，问卷结果显示：使用过蚂蚁花呗的大学生比例高达50.11%，与未使用过蚂蚁花呗的大学生群体势均力敌。（二）大学生花呗额度和消费额对比分析大学生使用“花呗”之前，每月进行网络消费的额度主要集中在500-2000之间，占比约40.11%；2000-5000之间占33.33%，这表明目前大学生群体中蚂蚁花呗金额还是比较多的，而且在使用“花呗”之后，每个月网络消费额度有了较大的变化，相比大学生使用“花呗”之前，使用“花呗”之后的每月网络消费额度与之前比较会有一个大幅度的变化，网络消费额度都呈现上涨的现象，这表明大学生群体对“花呗”使用意愿和使用频率还是较高的。图2大学生蚂蚁花呗额度使用情况（三）大学生每月使用蚂蚁花呗频率分析已有文献表明蚂蚁花呗的一大特点是易使消费者形成依赖（甘丽阳等，2017；彭明旭等，2016）。蚂蚁花呗的额度总体可以满足大学生的需求。调查结果显示：大学生使用花呗频率在8次以下的占66.67%；频率在8-15次的占比20.25%；频率在15次以上的占比13.08%。假定以“8次”“15次”为界限，使用频率越多代表对花呗的依赖越强，本文将这组数据划分为“不依赖、依赖、过度依赖”。表1大学生每月使用蚂蚁花呗的频率使用频率少于8次8－15次15次以上百分比66.67%20.25%13.08%（四）大学生使用花呗的原因分析根据图4调查数据显示，41.17%的学生因为付款方式被默认为“花呗”，在付款过程中，基于便捷性，直接只用花呗付款；18.14%的学生反映只要能使用花呗支付就会用；23.63%的学生由于国脉的单间产品价格过高，一次性支付压力大，所以会使用花呗分期；35.86%的学生反映因为使用花呗消费会有一定的优惠，因此讲话被作为第一支付选择；44.30%的学生反映账户中的零钱不足，所以选择蚂蚁花呗进行应急支付。图4大学生选择蚂蚁花呗的原因（五）大学生使用蚂蚁花呗分期的情况分析根据表5显示数据可知，蚂蚁花呗在大学生中是一种很受欢迎的消费方式，而其中，花呗分期的使用人数也占了较大比重，仅有33.33%的学生未使用花呗分期。图5大学生使用花呗分期的情况图6使用花呗分期的大学生所能接受的分期期限情况（六）大学生还花呗的方式图7大学生还花呗的方式根据调查发现，94.5%的大学生选择用自己的生活费还花呗，14.68%的大学生依靠兼职进行偿还，11.01%的大学生选择用助学金偿还，剩下3.67%的学生通过向同学和亲友借钱。五、大学生使用蚂蚁花呗现存问题分析（一）消费态度变得超前，非理性消费凸显大学生对新生产品很有一定的好奇感，因此接受程度较高。第三方支付的发展让消费变得越来越便利，许多大学生使用花呗已经从最初谨慎的尝试转变为最终习以为常。根据以上数据可知，大学生是否使用花呗的人数基本五五开。随着未来互联网金融在大学生中的普及率逐步提高，消费也会随之发生变化，大学生的消费态度将逐步从“正常支出”转向“超前消费”。图8大学生使用蚂蚁花呗后的消费类型根据早前中国青年报的调查数据显示：在大学生的费用支出中，78%用于食物支出，53.8%用于生活用品支出。调查数据显示，使用花呗之前大学生的最大支出是日用品，其次是服装，鞋子，帽子，电子产品和其他消费品。但是，蚂蚁花呗开放后，大学生服装的消费的比例占50%以上，其次是食品费用，第三是化妆品护肤品。大学生在教育和学习方面的支出仅占13.98%，远远低于其他支出。（二）过度消费导致还贷能力不足，增加家庭负担大学生消费观念尚未成熟，具有冲动消费和盲目消费的特点。蚂蚁花呗为大学生提供更强的短期消费能力，由于花呗的使用，使得因短期经济能力限制而买不起的产品得以实现成功购买。一些自我控制能力差的学生会为疯狂购物而频繁使用花呗，逐渐形成依赖性导致过度消费。但大学生没有稳定的经济收入来源，偿债能力有限，蚂蚁花呗账单远超大学生的还款能力，背后的家长则直接承担这笔风险。从该层面而言，自制力较差的大学生使用蚂蚁花呗将加剧家庭的负担。调查数据显示，针对蚂蚁花呗对大学生的不利影响中，有超69.62%的大学生非常依赖花呗消费。图7蚂蚁花呗对大学生带来的不利影响（三）逾期或有可能影响个人征信蚂蚁花呗与芝麻信用分挂钩，支付宝会定期根据中国人民银行的《征信业管理条例》上传客户的花呗记录。若为正常还款的用户，花呗消费将有助于客户积累芝麻信用分。但对于逾期客户，支付宝在收取逾期利息的基础上，还将冻结花呗使用，同时降低支付宝的芝麻信用评分，进而影响个人的信用记录。支付宝芝麻信用评分已成为8大信用报告机构之一，对于使用花呗且有严重逾期行为的消费者，支付宝回将用户信息上传到中央银行的信用信息黑名单中，一旦上传到信用卡黑名单，消费者的生活将严重消极影响。逾期调查数据显示，大部分的大学生能够按时还款，但仍有8.05%的同学在使用花呗时出现了逾期。逾期的原因主要是资金不足以偿还账单，也有部分学生因为忘记还款导致逾期，另有个别同学出现“不想还”的心理。图9大学生对蚂蚁花呗逾期的处罚措施的认知程度部分学生因无法一次性偿还账单而选择账单分期，分期付款虽然能短暂缓解资金压力，但蚂蚁花呗分期只能在月初使申请，并且分期会产生较高的利息费，这进一步加大了选择分期付款的学生压力。本文的调查数据显示，有超50%比例的学生使用花呗分期，这间接反映大学生的还款能力较差，需要利用分期来缓解偿债压力。（四）超前消费的不良心理影响学习质量和身心健康蚂蚁花呗除了直接影响逾期还款学生的征信外，也对学生学习质量及身心健康带来一系列的负面影响。蚂蚁花呗容易激起部分自制力较差的大学生的消费欲望，大学生通过网购满足自身的虚荣心及优越感。如上文调查数据所示，大学生使用蚂蚁花呗的最大部分是衣服，鞋子和帽子。从众心理和攀比心理容易导致学生忽视自己的经济状况，形成不健康的消费习惯。为了偿还高级消费账单，有些学生会利用课堂或业余时间做兼职工作，这会影响学生的学习质量。部分心态较差的学生，当看到学习成绩下滑时，进一步陷入自责中，造成恶性循环，严重影响学生的身心健康。六、完善大学生预付消费的建议（一）注意自己的日常消费行为偏好目前随着我国互联网金融的快速发展，衍生出一大批互联网小额借贷；也出现了很多针对无收入来源的大学生群体的网络信贷消费平台；这对无收入的大学生群体而言一方面满足了他们先买后付的超前消费体验，另一方面容易导致大学生群体身背一系列小额借贷债务。所以通过本次研究建议大学生使用网络消费信贷要量力而行，不能无度使用，要了解自己的还款能力和履约能力。理性看待超前消费，养成科学的消费观。（二）保持良好的人脉关系大学生是一个特殊的群体，一方面大家都已经是成年人了，另一方面大家都涉世未深，还未养成正确的世界观、人生观价、和价值观。在对待网络信贷消费时，应该要从自己的实际出发，从自己的个人状况出发，不能随波逐流；别人经常使用网络信贷消费不代表自己也适合使用，每个人的情况都不相同，在进行消费时要理性合理，要与那些滥用网络信贷消费的同学朋友保持适当距离，并不受到他们的影响，才能做出适合自己的消费判断。（三）认清自己的身份特质大学生作为社会新技术、新思想的前沿群体、国家培养的高级专业人才，代表着最先进的流行文化。在使用网络信贷消费同时，需要根据自身情况权衡利弊，要养成认识、重视自己的个人信用的习惯。滥用网络信贷消费未及时还款等会令我们的信用受损，这代价将是巨大的。如今，各大新闻平台经常爆出大学生因小规模校园贷款而自杀的新闻，因此建议大学生应合理地对待网上信用消费，分析其优缺点，合理使用网上消费。不能成为在线信用平台赚钱的奴隶。（四）养成正确的消费习惯性别、是否单身、月生活费与月消费额在本质上影响了大学生的购物导向、购物需求等购物现状。大学生应培养良好的消费习惯，理智消费。由于大学生主要经济来源是父母补给，所以个人消费仍需考虑家庭经济状况。大学生在选择购买物品时，要做到多方面考虑，结合自身需求。同时加强自制能力，切勿陷入感性消费误区，也不应在盲目的消费中迷失自我。结语纵观网购市场，支付宝呈现出一种与传统的银行抗衡的趋势，新兴的网络支付工具向传统银行提出了新的挑战。蚂蚁花呗席卷了网购市场，带来了新的网购体验，引领了新的消费流行。可以想象，面对这样的冲击，传统银行为了争取用户会加大对自身的运作体系的优化力度，使之更加便利与全面。作为消费者，我们期待无论是传统银行还是支付宝这样的网络支付工具，能推陈出新，创造出更多惠民项目，升级消费体验。

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