飞燕筑梦学习心得

飞燕筑梦学习心得近期读了常熟农商行的《飞燕筑梦》，这本书对常熟农商行小微金融业务的发展做了回顾和全面的梳理，既像是常熟小微的一部奋斗史，也像是业务模式的经验总结。书中对常熟小微金融总部的发展历程、战略定位、管理理念、风控模式、营销方法、团队文化、复制推广做了详细的阐述，是一本实用性很强的工具书。一、书中主要观点：常熟农商行小微金融模式的成功是经过实践检验的，个人认为这本书的两篇序言，很好的说明了书中的主要观点。第一篇序是江苏省联社吴万善理事长写的，第二篇序是中国农村金融杂志社朱进元写的。两位领导对常熟模式的成功关键的认识非常的一致，都是三点：坚守、创新、文化。1.

坚守。常熟农商行成立以来，三位董事长一致坚持小微金融的发展方向，用了12年时间才造就了今天常熟农商行小微模式的成熟，业内人士都知道，做小做散是一件说起来容易，做起来难的事情，能坚持“做大户数，做小客户”就是更难的事情了，第一关键点就是坚持。2.

创新。常熟小微起步于德国IPC技术，但是常熟农商行对小微技术的本土化改造和不断迭代才是他们成功的关键，贷款不良率长期保持在1%以下，在小微金融中是始终处于第一梯队。不断创新是第二个关键点。3.

文化。吴万善理事长在序言中用的是传承，传承的是“背包精神”和“乡土情怀”的农信企业文化，之前读乐清农商行的“小而美”，里面也用大量篇幅描写了文化的建设和传承，当时读的时候，感觉是不是他们不想传授真经。最近，将两本书结合起来看，才想清楚，对于农村金融来讲，最重要的竞争力是非标准化的产品和客户，这些客户都要需要大量人力的服务，不是科技手段和数据模型可以完全代替的，而影响“人”的关键就是文化。这是第三个关键点。二、常熟模式成功的前提条件是什么？个人认为常熟模式的成功除了前面总结的：坚守、创新、文化三个因素外，还有以下几个条件：一是打响了第一枪，尝到了甜头，有了坚持的决心和信心。常熟小微的第一枪在常熟本地打响，常熟的私营经济发达，根据书中描述，在2008年，常熟就有130多个专业批发市场，经营商户近5万户，这是常熟农商行做小微的市场化必然选择。当然，能够坚持做小做散，这份战略定力与领导的个人品质有分不开的关系。二是小微金融的事业部模式适合当地实际。常熟农商行没有照搬台州地区股份制行的小微经营模式，而是采用了相对独立的事业部制模式，为小微业务发展奠定了组织基础。在传统支行专注公司业务的情况下，小微事业部制的设置是符合常熟农商行自身实际的。三是高度关注不良率的控制。试想一下，如果小微金融部在业务拓展初期就出现不良率较高的情况，全行上下必然会对业务发展的方向和模式产生质疑，能否坚持到现在就要打一个问号了。四是选对了人。这里的人不仅仅是指管理者和创业团队，对于客户经理的选择也很重要。从一张白纸开始培训新人，这种模式也是宁波银行模式成功的要素之一。五是很好地解决了事业部与原有支行的绩效牵制。从最开始的“三不做”（不做抵押、不做存量、不做50万以上）（从书中情况看，这三不后来也被打破了，有了抵押贷款部，放款金额也做了放大，但也有可能是后期事业部与支行有了融合）和业务双算，解决了支行与小微事业部矛盾，如何这个问题不解决，后期内部矛盾必然累积。

三、决了哪些问题？还有哪些问题没解决？个人认为常熟农商行解决了以下几个问题：一是回答了经济发达地区能不能做成功小微的问题。二是回答了IPC技术有没有效和如何本土化的问题。三是回答了在市场竞争激烈和大行下沉的背景下，农商行如何做普惠的问题。四是回答了农商行发起的村镇银行应该如何管理和发展的问题。当然，书中也描述了常熟农商行还没有解决的问题：一是人海战术的问题。一方面是当前人员过多造成了收入成本比较高、人均创利相对较低的问题；另一方面是人员年龄老化，需要将这批人员不断向外输出，来调整小微事业部的人员年龄结构，这可能也是常熟农商行大批量发展村镇银行的原因。二是数字化转型背景下，如何继续将IPC技术深化，进行数字化转型的问题。当然